חשוב מאד לכל העצמאים!-פנסיה חובה!

[יונה יונה]

מערכת בריאות איכותית לא נמדדת לפי אנשים שיש להם כסף לביטוח פרטי, היא נמדדת לפי העניים והמעמדות הנמוכים.

(וגם לפי תמותת תינוקות, אחוזי הבראה וכו)

 

[m3]

לגבי נושא הפנסיות לעצמאי שימו לב למעלות נוספות שיש בפתיחת פנסיה ותרשו לי להאיר את עינכם :
לכל עובד זוטר עם משכורת הכי פעוטה עפ"י החוק נפתח עבורו קרן פנסיה - קרן זו כוללת כיסויים ביטוחיים של אובדן כושר עבודה!!! {כיסוי עבור תקציב של 75% מהמשכורת במקרה של אובדן כושר } בנוסף כיסוי של פנסיית שארים במקרה של חלילה מוות זה דבר ענק עם תשלום מינימלי עקב החוקיות בדבר {בתוך פנסית חובה}
למה שמנהל -עצמאי שבדר"כ מרוויח יותר מקופאי {וכד' וכו' } לא יהיה מבוטח בדבר גדול שכזה ??
אל תשכחו את הדבר העצום של"ע בדורינו אנו נתקלים בכ"כ הרבה מקרים שרק בזכות הכיסויים הביטוחיים הצליחו לשרוד {במקרה זה כספית..}
עובד שכיר שנפתחת עבורו פנסיה אכן משלם פחות כי המעסיק עוזר לו עם התשלום אי לכך פחות יזעק ויקבל אותם בעתיד בעז"ה רק בפנסיה ובדר"כ עוד קודם את חלק הפיצויים...

אבל לכם העצמאים חישבו חזק על עצמיכם העתיד שלכם ועתיד ילדיכם !!!
למה שבעתיד המזכירה שלכם תיהיה מסודרת עם קצבה נאה בזכותכם - ואתם?? באמצע לדמיין את הדירה בסביון ....

 

[high]

........ כמו כן, תינתן לו הטבת מס על הפנסיה בגובה של 311 שקל.
כלומר לאחר שקלול הטבת המס , ההפרשה החודשית לפנסיה תהיה 615 ש"ח. .

מה החישוב של הטבת המס? אשמח להסבר

 

[mig]

לפי זה את בודקת אם המערכת יעילה???*
תשוי לאמריקה- שם המערכת היא פרטית לחלוטין.
(-אובמה שינה את זה במשהו עם צעקות מימין ומשמאל)

[/SIZE]

ברור שזה בציניות...

אחרי שתפגשי אדם שמחכה חודשיים רק בשביל לקבל תור לניתוח דחוף... אז אני אשמח לדון איתך על יעילות המערכת הנפלאה שלנו.

מה לעשות שהוא שייך למעמד הנמוך ולא היה לו 30,000 ש"ח לשים על השולחן.

(את יכולה לומר לי שבחו"ל זה היה עולה לו 50,000$ , ועדיין)

 

[Ruty Kepler]

יש כאן תקנה חדשה לגבי העצמאיים, וכשהיא באה יחד עם הסדר נושא אבטלה עבורם (כפי שהיה צריך להיות מזמן, וגם בימי המחלה צריכים לטפל) וע םהורדת מס החברות הרצחני כפי שמדובר שיעשה - אני חושבת שזה מבורך .

אבטלה לעצמאיים זה יופי, אבל איך הורדת מס החברות תועיל לעצמאים?

(אם מישו הוא בעל חברה, הוא כבר לא עצמאי - אלא בדרך כלל שכיר בחברה של עצמו).

 

[חיה.]

א. את בטוחה שאת יודעת בכמה כסף מדובר כשאת מוותרת עליו בקלילות כזו?
נתונים מספריים לדוגמה:
עצמאי שהכנסתו ברוטו 9,260 שקל ונהנה מהכנסה נטו של 7,500 שקל, יפריש בנוסף 10% מהכנסתו ברוטו, 926 שקל בחודש. אם יעשה זאת במשך 37 שנים, ייהנה מפנסיה של 3,732 שקל בחודש. כמו כן, תינתן לו הטבת מס על הפנסיה בגובה של 311 שקל.
כלומר לאחר שקלול הטבת המס , ההפרשה החודשית לפנסיה תהיה 615 ש"ח. לא רואה מה ההגיון לוותר על זכויות אופציונליות מבט"ל ששווין גבוה יותר.
ב. כל מדינת חוק היא כפיה. בעיני יש כאן הטבה לעצמאיים שהתקבלה בצורה מאד מושכלת וממש לא מתוך שכרון כח.

הטבת המס על הפנסיה ממש לא אקטואלית לכולם, היות ולאישה ברמת הכנסה חודשית של 9260 ש"ח שיש לה 3 ילדים או אפילו 2 ילדים ואחד מתוכם מתחת גיל 5, בכל מקרה לא תשלם מס כלל, לא תהנה בכלל מהטבת המס המדוברת ותאלץ לספוג לבדה את כל ההפרשה.

 

[y&m]

יש כאן משהו שיכול לעשות סדר, קצת להסביר מושגים?

מהי קופת גמל?
מהן אג"ח? (אגרות חוב)
מהי קרן השתלמות?
מהי פנסיה תקציבית?
מהו ביטוח מנהלים?
האם בתחום הפנסיה ישנה תחרות ואדם יכול להשיג חסכון משתלם יותר? או שהכל אותו דבר בשמות אחרים?

 

[חיה.]

לא חושבת שרלוונטי כאן מעמד הביניים. יש כאן תקנה חדשה לגבי העצמאיים, וכשהיא באה יחד עם הסדר נושא אבטלה עבורם (כפי שהיה צריך להיות מזמן, וגם בימי המחלה צריכים לטפל) וע םהורדת מס החברות הרצחני כפי שמדובר שיעשה - אני חושבת שזה מבורך .

שום הסדר אבטלה ושום בטיח.
קראת את הצעת החוק? אם עצמאי יפקיד יותר מהנדרש בחוק - יותר מ-10% מהשכר הממוצע, אז ירשו לו בעת סגירת העסק לקחת את הכספים האלו שהוא בעצמו הפקיד מקופת הגמל. את שאר הכספים נותנים לו רק בצורה קצבתית.
לא ראיתי בשום מקום הסדר אבטלה בו המדינה הנכבדה והמל"ל מציעים דמי אבטלה לעצמאים מסכנים שסגרו את עסקם.
מאד יפה לקחת כספים מעצמאים, לתת להם אפשרות לקבל אותם כשהעסק נסגר, ועוד לקרוא לזה הסדר אבטלה.

 

[Ruty Kepler]

יש כאן משהו שיכול לעשות סדר, קצת להסביר מושגים?

מהי קופת גמל?
מהן אג"ח? (אגרות חוב)
מהי קרן השתלמות?
מהי פנסיה תקציבית?
מהו ביטוח מנהלים?
האם בתחום הפנסיה ישנה תחרות ואדם יכול להשיג חסכון משתלם יותר? או שהכל אותו דבר בשמות אחרים?

פנסיה תקציבית - דבר שקיים היום רק לעובדי מדינה ותיקים. ההפך מפנסיה צוברת.
בפנסיה תקציבית - מורידים מהעובד כל חודש רק 1% או 2%, ובעת פרישה המעסיק משלם לו פנסיה מלאה מדי חודש עד יום מותו.
כיוון שהמעסיק זה המדינה, זה אומר שכל הפנסיה הזו, של עובדי המדינה, היא על חשבוננו. זה עוול משווע, שב"ה תוקן. החל משנת 2035 ילך וירד מספרם של הפנסיונרים התקציביים, עד שימות האחרון שבהם והעול הזה יוסר מכתפי הציבור.

פנסיה צוברת - שיטת הפנסיה המקובלת. העובד מפריש מדי חודש לקופה כלשהי, ובהגיעו לגיל 67, בודקים כמה כסף יש לו בקופה, מחלקים למספר חודשי חייו המשוערים, ונותנים לו בכל חודש את הסכום שהתקבל בתוצאה.
אם הוא נפטר בקיצור ימים - קופת הפנסיה הרוויחה.
אם שרד עד גיל 100 - הקופה הפסידה.
סטטיסטית, זה מתאזן, כי חלק נפטרים לפני הגיל הממוצע, וחלק אחרי.
מכל מקום העקרון הוא: אתה מקבל אך ורק מה שיש בקופה שלך.

הבדל אחר הוא בין קופת גמל לקיצבה, או קופת גמל הונית.
בקופ"ג לקיצבה - מקבלים את הכסף בחלוקה חודשית, אחת לחודש, מגיל פרישה ועד המוות.
בקופ"ג הונית - אפשר למשוך את כל הסכום בבת אחת כשמגיעים לגיל פרישה.
היום החוק דורש להפריש רק לקופ"ג לקיצבה. כי אם בגיל 67 הבנאדם ימשוך את כל החסכון ויקנה שטויות ואחר כך ירעב ללחם, מה הועילו חכמים בתקנתם.

 

[y&m]

.

פנסיה צוברת - שיטת הפנסיה המקובלת. העובד מפריש מדי חודש לקופה כלשהי, ובהגיעו לגיל 67, בודקים כמה כסף יש לו בקופה, מחלקים למספר חודשי חייו המשוערים, ונותנים לו בכל חודש את הסכום שהתקבל בתוצאה.
אם הוא נפטר בקיצור ימים - קופת הפנסיה הרוויחה.
אם שרד עד גיל 100 - הקופה הפסידה.
סטטיסטית, זה מתאזן, כי חלק נפטרים לפני הגיל הממוצע, וחלק אחרי.
מכל מקום העקרון הוא: אתה מקבל אך ורק מה שיש בקופה שלך.

האם ישנם אי אלו מסלולים בהם היתרה כן נשארת ליורשים החוקיים?
או שבכל מקרה הפנסיות קבוצתיות...

זאת אומרת הייתי מצפה שאם הכסף הוא כספו של האדם, והוא מפריש אותו במשך כ-30, 40 שנה, הכסף יעשה כסף והוא, או יורשיו, יקבלו את מלא הקרן חזרה.

 

[Ruty Kepler]

האם בתחום הפנסיה ישנה תחרות ואדם יכול להשיג חסכון משתלם יותר? או שהכל אותו דבר בשמות אחרים?

בוודאי!
יש הרבה חברות שמשווקות מוצרים פנסיוניים, והתחרות ביניהן גדולה מאד.
דווקא הפרטיות שבהן, (אלטשולר שחם וילין לפידות), הן הכי רווחיות והשיגו בשנים האחרונות הכי הרבה תשואה.

משרד האוצר מפרסם את כל קופות הגמל הקיימות, עם התשואות שהן משיגות, ודמי הניהול בהן. ואזרח נבון שיש לו סבלנות, יכול לעבור על הרשימה, להחליט מה עדיף לו, ולהעביר את הפנסיה שלו מקופה אחת לאחרת.
אזרח נבון שאין לו סבלנות, יכול לגשת לסוכן ביטוח שיציג בפניו את הנתונים.

 

[Ruty Kepler]

האם ישנם אי אלו מסלולים בהם היתרה כן נשארת ליורשים החוקיים?
או שבכל מקרה הפנסיות קבוצתיות...

זאת אומרת הייתי מצפה שאם הכסף הוא כספו של האדם, והוא מפריש אותו במשך כ-30, 40 שנה, הכסף יעשה כסף והוא, או יורשיו, יקבלו את מלא הקרן חזרה.

כן, יש מסלולים שכוללים גם קצבת שארים ליורשים.

 

[Ruty Kepler]

וזה מוקדש למי שרוצה לדעת האם ועד כמה הפנסיה שלו מובטחת...

(פורסם ב'משפחה')

 

[m3]

האם ישנם אי אלו מסלולים בהם היתרה כן נשארת ליורשים החוקיים?
או שבכל מקרה הפנסיות קבוצתיות...

זאת אומרת הייתי מצפה שאם הכסף הוא כספו של האדם, והוא מפריש אותו במשך כ-30, 40 שנה, הכסף יעשה כסף והוא, או יורשיו, יקבלו את מלא הקרן חזרה.

אכן יש - פוליסת מנהלים
אך עקב הרווחיות של הפוליסה הזו וההפסדים שחישבנו שיקרו לחברות ביטוח משרד האוצר שינה את תנאי הפוליסה ופוליסות מנהלים החל מ2013 אין בם מקדם קצבה מובטח כפי שהיה ! כמו"כ דמי הניהול של הפוליסה זו יקרים לעומת קרן פנסיה רגילה ששם הדמי ניהול מצבירה אפסיים לעומת מנהלים .

בנוסף לשאלתך האם משנה היכן לפתוח את הקרן
חובה על המבוטח- הלקוח לבחור לו סוכן ביטוח שסומך עליו במאת האחוזים שידע שהוא רגוע ובידיים טובות ולא לטעות כפי שחשבו שיעשו לטובת הלקוח ולפנות ישירות לחברות שאין מושג מי הוא זה שידאג למבוטח הבודד מטעם החברה בעתיד
אז למרות שאכן ישלם טיפהלה יותר דמי ניהול יוכל להיות רגוע ולדעת שהכספים שלו בעזר ה' מנוהלים בידיים מקוצעיות ונאמנות עד לגיל הפרישה
אשמח לעזור לשאלותיך הנוספות גם באישי

 

[zahav1]

פנסיה צוברת - שיטת הפנסיה המקובלת. העובד מפריש מדי חודש לקופה כלשהי, ובהגיעו לגיל 67, בודקים כמה כסף יש לו בקופה, מחלקים למספר חודשי חייו המשוערים, ונותנים לו בכל חודש את הסכום שהתקבל בתוצאה.
אם הוא נפטר בקיצור ימים - קופת הפנסיה הרוויחה.
אם שרד עד גיל 100 - הקופה הפסידה.
סטטיסטית, זה מתאזן, כי חלק נפטרים לפני הגיל הממוצע, וחלק אחרי.
מכל מקום העקרון הוא: אתה מקבל אך ורק מה שיש בקופה שלך.


לא מדויק- המבוטח יקבל את הסכום כפול המקדם שיש לו בפוליסה.
בפוליסות מנהלים עד 2013 ישנו מקדם מובטח והוא טוב יותר.
בקרן פנסיה ובפוליסות משנת 2013 המקדם הינו משתנה ונתון למצב קיים.
המקדם הוא בעצם המכפיל, המקדמים היום פחות טובים מכיון שתוחלת החיים עלתה, וכיום יוצא לחברות הביטוח לשלם יותר שנים פנסיה,
לגבי שאירים- המבוטח יכול להחליט בהגיעו לגיל פרישה באיזה מסלול הוא בוחר.

 

[יוזמתית]

ואם כבר,אז כבר. כדאי לכל אחת שיש לה ביטוח דירה, ביטוח חיים ועוד כל מיני בכמה חברות ביטוח שנגררו בעבודות מעבודות שונות, להשתמש בשירות המצוין של משרד האוצר: מסלקה ביטוח שמטרתו לרכז את כל נתוני הפנסיה של המבוטח על מנת שיוכל לבדוק את הקרנות על שמו ובמידה ויש לו קרנות שלא צוברות אלא רק גובות דמי ניהול יוכל לרכזם או לחילופין - לממש אותם ולמשוך את הכספים.

 

[לו יצוייר]

תודה רותי, על הכתבה, ועל כל מה שהסברת. סוף סוף זכיתי להבין כמה מושגים שלא זכיתי להבין עד הנה.
ומה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה? .

 

[m3]

ביטוח מנהלים הינה תוכנית פרטית למבוטח קופה אישית כמו חסכון - ולכן שמי הניהול שלה זהים לדמי ניהול של קופת חסכון {שד"א מומלץ במיוחד עקב ריבית דריבית }
לעומת קרן פנסיה שהיא היא קרן קבוצתית שבה שהכספים של הקבוצה מאוחדים דמי הניהול שם נמוכים יותר אך קיים חשש למקרה של תביעות רבות מאותה קבוצה להפסד של סה"כ סכום הקרן שהופקד עי כל הקבוצה ואז בגיל פרישה יתכן ויקוזז לו מהסכום שנצבר
מקווה שהצלחתי לסגנן ולהבהיר נכון..

 

[y&m]

וזה מוקדש למי שרוצה לדעת האם ועד כמה הפנסיה שלו מובטחת...

(פורסם ב'משפחה')

תודה,
ברור במיוחד!!

עוד שאלה

זאת אומרת יכול מאד להיות בימינו, שאדם שם בקרן פנסיה שלו כל חודש כסף במשך כ30-20 שנה, עד גיל 40-50, ואז, אחרי שיש לו שם כמה מאות אלפים תהיה מפולת בבורסה והכסף ילך פייפן?
יתאדה כאבק פורח וכחלום יעוף?

ואם כן, הוא יתחיל לצבור מחדש רק מגיל 50/40? ואת מה שיהיה לו בקרן כשהוא יפרוש בגיל 67 זה מה שהוא יקבל?

הבנתי נכון?
זה הגיוני?

 

[m3]

תודה,
ברור במיוחד!!

עוד שאלה

זאת אומרת יכול מאד להיות בימינו, שאדם שם בקרן פנסיה שלו כל חודש כסף במשך כ30-20 שנה, עד גיל 40-50, ואז, אחרי שיש לו שם כמה מאות אלפים תהיה מפולת בבורסה והכסף ילך פייפן?
יתאדה כאבק פורח וכחלום יעוף?

ואם כן, הוא יתחיל לצבור מחדש רק מגיל 50/40? ואת מה שיהיה לו בקרן כשהוא יפרוש בגיל 67 זה מה שהוא יקבל?

הבנתי נכון?

זה הגיוני?

הגיוני רק למקרה שהמדינה תקרוס ....