דרוש מידע בבקשה תעזרו לי להבין - הגמ"ח המרכזי

[בציניות]

אם השווער שלי לא היה יכול לעמוד בהתחייבויות שלו, שניה לפני שהייתי עושה לו פרצוף חמוץ הייתי מוכר את הדירה שקנה לי.

בוודאי...
אשריך באבא קמא! זה באמת נשמעת הצהרה של צדיק נסתר.

 

[הארז]

אם השווער שלי לא היה יכול לעמוד בהתחייבויות שלו, שניה לפני שהייתי עושה לו פרצוף חמוץ הייתי מוכר את הדירה שקנה לי.
הוא לא חייב לי כלום!!!!
אתם מבינים?? קנה לי דירה במליון שקל, את ה-200,000 האחרונים הוא לא מצליח לגייס, ואני עוד יזעיף לו פנים???? לאן הגענו!!!

קבלת מליון שקל, יפה אולי לכן ברור לך שצריך לעזור ב'קצת' שנשאר
אבל מה תגיד למי שקנה דירה ב500,000 ש"ח וקיבל מהשווער 200,000 ש"ח ואז גם זה נופל עליו חוץ מהמשכנתא שיש לו

 

[גלגל הצבעים]

אם השווער שלי לא היה יכול לעמוד בהתחייבויות שלו, שניה לפני שהייתי עושה לו פרצוף חמוץ הייתי מוכר את הדירה שקנה לי.
הוא לא חייב לי כלום!!!!
אתם מבינים?? קנה לי דירה במליון שקל, את ה-200,000 האחרונים הוא לא מצליח לגייס, ואני עוד יזעיף לו פנים???? לאן הגענו!!!

דבר ראשון הוא חייב לך, כי הוא התחייב.
וכמו שכתבתי כל מקרה לגופו, במקרה שאתה מציין לכאורה זה נראה פשוט, מי שקיבל מליון ש"ח.
אבל מי שקיבל רק 200,000, והשווער לא עומד בהתחייבויותיו, ומעבר לזה יש לזוג משכנתא?

כנראה שדיברנו על מקרים שונים, ואעפ"כ צריך לזכור שגם במקרה שלך זה לא פשוט, זוג צעיר שרק מתחיל לבנות תוכנית כלכלית - הוא לא בנוי לשינויים דרסטיים, למכור לקנות לגלגל גמחי"ם, אני לא חושב ששיך לומר להם תמכרו את דירתכם ותעברו לצפון [עבודה חדשה, כוילל חדש, מוסדות חדשים] גם אם זה בשביל להחזיר לשווער 200,000 מתוך מליון.

 

[עט הדר]

סטו כאן מכוונת פתיחת האשכול.
הגמ"ח המרכזי עוזר מאד להורים ממוצעים לחתן את ילדיהם. נקודה.
מבלי קשר לרכישת דירה.
השאת ילד ממוצע עולה בערך 80 אלף שח כולל הכל.
[אפשר להתווכח על הסכום]
מאיפה אדם רגיל אמור להביא את זה?
הגמ"ח המרכזי נותן את המענה לבעיה
והחכם עיניו בראשו. ויפה שעה אחת קודם

 

[בציניות]

רק שיתייעץ עם החתן לפני שהוא מתחייב על דברים מול הצד השני

סורי. לא הבנתי.

 

[Ruty Kepler]

השאת ילד ממוצע עולה בערך 80 אלף שח כולל הכל.
[אפשר להתווכח על הסכום]
מאיפה אדם רגיל אמור להביא את זה?

אפשר לשים כל חודש 200 ש"ח בתיק השקעות לטווח ארוך.
בעליית שווקים ממוצעת של 5% לשנה (והגיוני שיהיה יותר), אחרי 20 שנה יש בתיק יותר משמונים אלף שקל.
(הם כמובן שווים פחות, בגלל עליית המדד. אבל גם ההלוואה מהגמ"ח תהיה שווה פחות מאותה סיבה בדיוק).

הבעיה היא שלרוב האנשים אין די משמעת עצמית בשביל תוכנית כזאת. קל להם בהרבה להצטרף ליחידות בגמ"ח.

 

[kola]

באמת האבא לא בסדר. לאיזו שפלות אנשים יכולים להגיע...
במקום לקחת עוד גמ"ח ענק של כמה עשרות אלפים מהבנק או מהשוק האפור בריביות רצחניות, העז האב הפרזיט לקחת הלוואה מהגמ"ח המרכזי ולהפיל אותה על בנו חסר הישע שלא חטא ולא פשע, ובמקום להתרווח שאנן בדירתו בת ה-3 חדרים במיקום מרכזי ולתת לאבא שלו להתרוצץ יום יום בעשרות גמחים, נאלץ הבן המסכן לקחת על עצמו את העול הנורא ולהחזיר את החוב בעצמו....

אולי היא התכוונה על חובות שהאבא נטל לצורך עצמו ולא לצורך חיתון הילדים

 

[kola]

לאחרונה יצא הגמ"ח בקמפיין חדש (מצו"ב אחת המודעות) על הרוגע בעוד 20 שנה
מבירור קל שערכתי בעבר הבנתי שההלואה מיועדת עבור הילד במקום שהוא ייקח משכנתא
אז מה בדיוק הרוגע של האבא? הוא יצטרך להמשיך לגלגל כסף, לא?

צפה בקובץ המצורף 374166

א' פרסומת לא חייבת להיות מדויקת, זה רק בא לחדד את המסר
ב' בפועל זה מקל על הלחץ של ההורים [אולי בגלל שבתכל'ס יש יותר כסף ב'קופה']

 

[תהילה ה.]

הטרגדיה היא שהערך של הכסף כל הזמן יורד.
לחם שעלה 3 שקל עולה היום 7
ועל הדירות מי מדבר.
אז מה יקרה אם יהיה לי 100,000 ש"ח והם יהיו רק שליש חתונה?

 

[אהרן2]

קודם כל, אוהב מאוד את כיוון המחשבה הזה
כיף לדבר מספרים ועובדות
ועדיין

בעליית שווקים ממוצעת של 5% לשנה (והגיוני שיהיה יותר)

אחרי מיסים ועמלות? גבולי.
צריך גם יכולת להחזיק מעמד בירידות של 50% (איך זה מחצי מליון - מליון?)

והכי חשוב שהשוואה לחלוטין לא נכונה
200 ש"ח * 240 חודשים שווה ל-~330 ש"ח בפריסה ל-12 שנים (לגמ"ח משלמים רק כ144 תשלומים)
330 ש"ח (6.6 יחידות) לחודש נותנים הלוואה של 330,000 ש"ח! עלות ריבית ממוצעת של 4% *12 שנה שווה לכ-87,000 ש"ח.
שמתוך זה 2/3 מקבלים חזרה! (והשליש הראשון ירד ממעשרות).
ובלי דפיקות לב מהתנודתיות בשווקים.

הבעיה היא שלרוב האנשים אין די משמעת עצמית בשביל תוכנית כזאת. קל להם בהרבה להצטרף ליחידות בגמ"ח.

טיפה דומה לדמגוגיה
אם שניהם יורדים בהו"ק, איפה ההבדל?

-- לעומת זאת --
הלוואי וההשקעות המדדיות, הזולות והפסיביות היו מתקבלים יותר בציבור.

 

[nori]

אפשר לשים כל חודש 200 ש"ח בתיק השקעות לטווח ארוך.
בעליית שווקים ממוצעת של 5% לשנה (והגיוני שיהיה יותר), אחרי 20 שנה יש בתיק יותר משמונים אלף שקל.
(הם כמובן שווים פחות, בגלל עליית המדד. אבל גם ההלוואה מהגמ"ח תהיה שווה פחות מאותה סיבה בדיוק).

הבעיה היא שלרוב האנשים אין די משמעת עצמית בשביל תוכנית כזאת. קל להם בהרבה להצטרף ליחידות בגמ"ח.

אבל אם שמים מאתיים שקל בגמח המרכזי מקבלים הלואה של מאתיים אלף שקל (לעומת 80000 שמקבלים מהקרן השקעות) וזה הבדל ענק. עם שמונים אלף שקל אין לצערינו מה לעשות ועם מאתיים בהחלט יש מאיפה להתחיל. אז נכון שצריך להחזיר וזה גם הבדל ענק. אבל קדם כל חלק מוחזר כמענק וחוץ מזה בפועל גם אם האופציה שלך שווה יותר כלכלית. הגמח המרכזי פרקטי ומסייע יותר. מה גם שהתעסקות עם תיקי השקעות צריכה מינימום של הבנה וטיפול והגמח המרכזי לא.

 

[גלגל הצבעים]

אבל אם שמים מאתיים שקל בגמח המרכזי מקבלים הלואה של מאתיים אלף שקל (לעומת 80000 שמקבלים מהקרן השקעות) וזה הבדל ענק. עם שמונים אלף שקל אין לצערינו מה לעשות ועם מאתיים בהחלט יש מאיפה להתחיל. אז נכון שצריך להחזיר וזה גם הבדל ענק. אבל קדם כל חלק מוחזר כמענק וחוץ מזה בפועל גם אם האופציה שלך שווה יותר כלכלית. הגמח המרכזי פרקטי ומסייע יותר. מה גם שהתעסקות עם תיקי השקעות צריכה מינימום של הבנה וטיפול והגמח המרכזי לא.

היתרון של הגמח המרכזי זה שהוא ללא ריבית,
כי הלוואות עם פריסה ל7-9 שנים עם ערבים, זה לא בלתי אפשרי להשגה [בנוסף, פעמים רבות מי שמוכן לחתום לך ערבות הוא גם יסכים לקחת מהבנק שלו הלוואה בשבילך]
ואם כל החשבון שלך הוא זה שתכלס יהיה לך אפשרות להלוות, אז אין יתרון משמעותי לגמח המרכזי
אם אתה עושה חשבון מה יעלה לך יותר זול אז הגיוני שעדיף 80,000 ש"ח ביד.

 

[Ruty Kepler]

קודם כל, אוהב מאוד את כיוון המחשבה הזה
כיף לדבר מספרים ועובדות
ועדיין


אחרי מיסים ועמלות? גבולי.
צריך גם יכולת להחזיק מעמד בירידות של 50% (איך זה מחצי מליון - מליון?)

והכי חשוב שהשוואה לחלוטין לא נכונה
200 ש"ח * 240 חודשים שווה ל-~330 ש"ח בפריסה ל-12 שנים (לגמ"ח משלמים רק כ144 תשלומים)
330 ש"ח (6.6 יחידות) לחודש נותנים הלוואה של 330,000 ש"ח! עלות ריבית ממוצעת של 4% *12 שנה שווה לכ-87,000 ש"ח.
שמתוך זה 2/3 מקבלים חזרה! (והשליש הראשון ירד ממעשרות).
ובלי דפיקות לב מהתנודתיות בשווקים.


טיפה דומה לדמגוגיה
אם שניהם יורדים בהו"ק, איפה ההבדל?

-- לעומת זאת --
הלוואי וההשקעות המדדיות, הזולות והפסיביות היו מתקבלים יותר בציבור.

1. בהשקעה לטווח ארוך אין את בעיית התנודתיות.
2. שווקים עולים ביותר מ-5% לשנה (בזמנו ערכנו אקסל עם כמה מומחים כאן, הם טענו כמדומתני שעליית שווקים ממוצעת היא 10% כשעוקבים אחרי מדדים מתאימים לאורך שנים. ואז מגיעים לסכומים אדירים ממש).
3. לגמח המרכזי זו התחייבות, את ההו"ק להשקעה אפשר לבטל בכל חודש ש'קצת קשה'. זה הבדל אדיר מבחינה פסיכולוגית, אבל -
4. אדרבא, קחו יחידות בגמח, מה אכפת לי.
5. מס רווח הון הוא 25% רק על הרווח, בניכוי ההשקעה. בדוגמה שנתתי הוא יוצא בסביבות 8000 ש"ח על כל ה-80,000.
6. כאמור הדוגמה לא מדוייקת כי השקעה לטווח ארוך אמורה לעלות בהרבה יותר מ-5%, דוגמת ה-5% הייתה רק כדי להראות באיזו קלות מגיעים ל-80,000.

 

[ש.ב.]

אפשר לשים כל חודש 200 ש"ח בתיק השקעות לטווח ארוך.
בעליית שווקים ממוצעת של 5% לשנה (והגיוני שיהיה יותר), אחרי 20 שנה יש בתיק יותר משמונים אלף שקל.
(הם כמובן שווים פחות, בגלל עליית המדד. אבל גם ההלוואה מהגמ"ח תהיה שווה פחות מאותה סיבה בדיוק).

הבעיה היא שלרוב האנשים אין די משמעת עצמית בשביל תוכנית כזאת. קל להם בהרבה להצטרף ליחידות בגמ"ח.

אני מעוניינת לעשות כזה תוכנית
איך ואיפה פותחים ומנהלים תיק השקעות?

 

[Ruty Kepler]

אני מעוניינת לעשות כזה תוכנית
איך ואיפה פותחים ומנהלים תיק השקעות?

אין לי רשיון ייעוץ השקעות...

 

[gs]

80000 שוים פחות ארחי 20 שנה כי למשוך אותם צריך להפריש 25% למס הכנסה!

 

[Ruty Kepler]

80000 שוים פחות ארחי 20 שנה כי למשוך אותם צריך להפריש 25% למס הכנסה!

25% רק על הרווח.
בדוגמה שלנו ההשקעה היא 12*200*20=48,000
הרווח הוא 32,000.
מס רווח הון יחול רק עליו. 8000 ש"ח.
(במקרים מסויימים אפשר לקזז את הרווח מהפסדי הון אחרים, אם היו).

 

[נתל'ע]

אני מעוניינת לעשות כזה תוכנית
איך ואיפה פותחים ומנהלים תיק השקעות

יש להכשרה ביטוח משהו מאד מעניין שע"פ נתוני האוצר הניב ב 5 שנים האחרונות תשואה מאד יפה, במידה ואתם מתעניינים תפנו באישי ואוכל לתת לכם יותר פרטים.

 

[A052]

היום גם יש את קופות הגמל להשקעה (המקבילות לחיסכון לכל ילד) עם מסלולים כשרים.
ואפשרות משיכה בכל רגע נתון.

 

[יודלה]

דוגמת ה-5% הייתה רק כדי להראות באיזו קלות מגיעים ל-80,000.

והכי נחמד, שבחסכון בתיק השקעות - הסכום שמצטבר לקראת החתונה, הוא כספנו נטו, ובאופן תיאורטי - ביום החופה ההוצאה הזאת נגמרת.

לעומת חסכון בגמ"ח, שכל החסכון במשך 20 שנה - הוא בעצם הקדמה, ולאחר החתונה מתחילה ההוצאה הגדולה - ונצטרך להחזיר את ההלוואה במשך 12 שנים ארוכות.