ממוצע ריבית משכנתא

[פסגות]

יהיה מאוד מוזר אם תגיד שזה בלי יועץ.
זה קלאסי של גרייס מול קצ
0רטי לא יידע את זה

מה באמת הרווח של גרייס כזה ארוך?
זה עלות מטורפת, יש עוד דרכים להקטין את ההחזר החודשי, לא?

 

[Chips]

זה עלות מטורפת, יש עוד דרכים להקטין את ההחזר החודשי, לא?

אני ממש אשמח לשמוע את דעתכם בעניין
לפי מחשבון משכנתא נראה שיחסית ההחזר בסדר לעומת הצעות אחרות שקיבלנו
כדאי ללכת על זה?
תודה רבה

 

[ari1980]

מה באמת הרווח של גרייס כזה ארוך?
זה עלות מטורפת, יש עוד דרכים להקטין את ההחזר החודשי, לא?​

זה ממש לא מופקע.. החיסכון בזה זה הקצ שהוא לזמן מאד קצר שגומרים אותו כ כ מהר . והקרן בפריים לא עולה. יש מקרים שזה יוצא ממש כדאי. אפילו על חשבון קלצ קצר גבוה..
לא היה לי כח להכניס את התמהיל לתוכנה ולבדוק. אבל בהחלט לפעמים יש בזה הגיון..​

 

[Chips]

אבל בהחלט לפעמים יש בזה הגיון

באלו פעמים יש הגיון? במה זה תלוי?

 

[ari1980]

באלו פעמים יש הגיון? במה זה תלוי?

הייתי מציע שתבקשו היועץ משכנתאות שלכם טבלה מסודרת עם התוכנה למשכנתא רגילה באותו החזר . ובמקביל את הטבלה הזו. שם תראו את ההחזר החודשי. כיום. העתידי הצפוי.את התקופה. בשני התמהילים ותראו את הכדאיות.

 

[למד מכל אדם]

אשמח לחוו"ד המומחים כאן לבניית תמהיל נכון.
דירה יד שניה בשווי 900,000 ש"ח, משכנתא בסך 550,000. (61%).
הדירה מיועדת להשכרה, ומגורים כנגד ג"כ בשכירות.
הכנסות מדווחות של 10,000 ש"ח.
יכולת החזר של כ -4,000 ואולי מעט יותר. (אחרי חישוב הכנסות אמיתיות וניכוי הוצאות שכירות למגורים בפועל + הכנסה צפויה משכ"ד).
אם כי לגבי העתיד מצד אחד בעז"ה תתרחב המשפחה ואיתה הוצאות המחיה, מצד שני תקווה (עם בסיס) להעלאה בהכנסות אולי גם מעבר לעלות הרחבת המשפחה.

איזה תמהיל מומלץ לבקש?
נראה לי שיש לזוג זכאות להלוואה מכספי מדינה של כ65 אל"ש. לשלב ?.

ושמא תאמרו חבל"ז, חייב יועץ. אבל גם אם כן, חושב שכדאי להגיע עם ידע והכוונה בסיסית.
תודה מראש לעונים.

 

[Rabeka]

אם ההכנסות המדווחות הם 10,000 בניכוי החזרי הלואות וכו... אז יש אופציה להחזר של 3500 עד גג 4000
בנית תמהיל זה דבר מאוד רחב וחייב הרבה בדיקות לפי ההחלטה הסופית מה שכן בגלל הריביות הגבוהות ההמלצה ללכת על כמה שיותר משתנות שבמידה ותרצה לעשות מחזור בעוד שנה שנתיים שנראה ירידה בריביות תחסוך את העמלת פירעון מוקדם וגם במשתנות יש שיתנו כל 2.5 שנים ויש שיתנו רק כל 5 שנים מאוד תלוי בבנקים
כמובן יש לשים לב כי את החלק של הזכאות לעדכן את הבנק רק בסוף התהליך לאחר קבלת הריביות ושיקוזז מהמסלול עם הריביות הגבוהות
אחרת הבנקים תופרים את ההפרש של הריביות במסלולים אחרים

 

[E_Y]

אחרי חישוב הכנסות אמיתיות וניכוי הוצאות שכירות למגורים בפועל + הכנסה צפויה משכ"ד).

כמה הכנסות היום בלי כל החישובים העתידיים
וכן. ניתן להגיע ל4000 ואף יותר

 

[למד מכל אדם]

כמה הכנסות היום בלי כל החישובים העתידיים
וכן. ניתן להגיע ל4000 ואף יותר

הכנסות בפועל של 8000 ש"ח. ומכיון שמדובר בדירה שמיועדת לחלוקה, ואחרי חישוב של חודשים ריקים וכו'
אני חושב שיש יכולת החזר כולל מרווח בטחון של 4000 ש"ח.

בגלל הריביות הגבוהות ההמלצה ללכת על כמה שיותר משתנות שבמידה ותרצה לעשות מחזור בעוד שנה שנתיים שנראה ירידה בריביות תחסוך את העמלת פירעון מוקדם וגם במשתנות יש שיתנו כל 2.5 שנים ויש שיתנו רק כל 5 שנים מאוד תלוי בבנקים

לא עדיף פריים, שבזה אין בכלל עמלת פרעון מוקדם?
או בנוסח אחר איזה ריביות נקבל בפריים ומה במשתנה ל"צ, ומה הצפי עם הפריים הלאה?

 

[Rabeka]

הכנסות בפועל של 8000 ש"ח. ומכיון שמדובר בדירה שמיועדת לחלוקה, ואחרי חישוב של חודשים ריקים וכו'
אני חושב שיש יכולת החזר כולל מרווח בטחון של 4000 ש"ח.

לא עדיף פריים, שבזה אין בכלל עמלת פרעון מוקדם?
או בנוסח אחר איזה ריביות נקבל בפריים ומה במשתנה ל"צ, ומה הצפי עם הפריים הלאה?

בגלל שהפריים בעליה לא נכון לקחת סכום גדול בפריים כי זה יהפוך את ההחזר החודשי ללא יציב
לכן מפזרים סיכונים חלק פריים וחלק משתנות ומה שחייבים בקבועה
אני נותנת לחלק אבל רק אם הריבית באמת נמוכה קבועה צמודה מתוך כוונה שבתווך של שנה שנתיים שהריביות ירדו נעשה מחזור והעמלת פירעון מוקדם תיהיה קטנה יותר מהמדד אבל זה חייב בדיקה מראש של כמה בערך מדד יצא מול העמלת פירעון וכו...

 

[E_Y]

הכנסות בפועל של 8000 ש"ח. ומכיון שמדובר בדירה שמיועדת לחלוקה, ואחרי חישוב של חודשים ריקים וכו'
אני חושב שיש יכולת החזר כולל מרווח בטחון של 4000 ש"ח.

מבחינת הבנק דירה שמיועדת לחלוקה זה לא הכנסה שאפשר לבנות עליה ולכן הכושר החזר הוא באיזור 3200
אפשר להגיע ל4000 עם הלוואות משלימות וכדו'

 

[ציירת מדופלמת]

יש סיכוי לעצירה בריבית?

 

[דב בקר]

יש סיכוי לעצירה בריבית?

יש וגם תיהיה עצירה אפילו ירידה כנראה, ההערכות שזה יקרה כבר בשנה האזרחית הנוכחית, אך בחודשים הקרובים עדיין צפוי המשך מגמה של העלאת ריביות.

 

[ציירת מדופלמת]

את אותו דבר אמר לי יועץ מומחה שיקרה באזור פסח ומעלה וזה לא קרה

 

[ari1980]

את אותו דבר אמר לי יועץ מומחה שיקרה באזור פסח ומעלה וזה לא קרה

​

הפסקתי לומר תחזיות. השנה האחרונה הייתה כ כ קיצונית שיהיה מוזר לומר הערכות. אני כן אומר הערכות בנק ישראל. וככה ההערכות שיהיה עצירה וירידה בהמשך. ועדיין אף אחד לא ציפה לקורונה. ובטח לא לטירוף הריביות בשנה האחרונה.​

 

[דב בקר]

יש וגם תיהיה עצירה אפילו ירידה כנראה, ההערכות שזה יקרה כבר בשנה האזרחית הנוכחית, אך בחודשים הקרובים עדיין צפוי המשך מגמה של העלאת ריביות.
א. אם שמעת פעם תחזית והיא לא קרתה אל תאמיני יותר לעולם לתחזיות.
ב. אם סעיף א' מקובל עליך אל תשאלי יותר כי בין כה לא תאמיני.
ג. התשובות כמו שאמר ארי - הן מה התחזיות של המומחים, זה המקסימום שאנחנו יודעים, וכשאנו באים לפעול בדברים תלויי עתיד זה המידע המקסימלי שיש בידינו שאנחנו יכולים להסתמך עליו, למרות שאנחנו יודעים שלא בהכרח זה מה שיקרה, כי הרבה פעמים קורים דברים לא צפויים שמשפיעים רבות על הכלכלה, ונבואה לא ניתנה לנו.

את אותו דבר אמר לי יועץ מומחה שיקרה באזור פסח ומעלה וזה לא קרה

 

[פסגות]

מי דיבר על תחזיות?
תראו איך דברים משתנים תוך יומיים.

עדכון ריביות ממוצעות בשוק המשכנתאות – אך העדכון האמיתי הוא קריסת התשואות בשוק האג"ח
מתן שטרית | מומחה למאקרו כלכלה | יועץ משכנתאות | מתכנן פיננסי

בנק ישראל פרסם היום את העדכון החודשי לריביות הממוצעות. בתרשים המצורף ניתן לראות את הריביות הממוצעות על פי העדכון האחרון ביחס לחודש הקודם וביחס לתקופה המקבילה אשתקד.

הדרמה האמיתית היא מה שמתפתח בשעות אלה בשוק האג"ח האמריקאי על רקע הקריסה של הבנקים – עד לפני מספר ימים (לפני קריסת הבנק בסופ"ש) שוק האג"ח בארה"ב תמחר כי הריבית תגיע לרמה של כמעט 5.7% בשיא המחזור הנוכחי, אך לאור ההתפתחויות האחרונות ניתן להגיד כי החוזים בארה"ב כבר לא מתמחרים יותר העלאות ריבית (כמעט). נכון לרגע זה, שוק האג"ח מגלם עלייה של 25 נ"ב בהחלטת הריבית בשבוע הבא בהסתברות של 50%, ובהסתברות של 70% הפתחת ריבית כבר ביולי (!), ובסך הכל ירידה של 0.5% בריבית עד סוף השנה.

חשוב לציין כי מדובר בתמחור כרגע בעקבות הקריסות של הבנקים השונים בארה"ב. או שהשווקים טועים לחלוטין והפד ימשיך בתהליך העלאות הריבית – מה שיקפיץ בחזרה את תשואות האג"ח למעלה, או שאנחנו בתרחיש אחר לגמריי - איזה תרחיש? תרחיש שבו יכולות להגיע הפחתות ריבית מוקדם מאוד ובהיקפים הרבה יותר גדולים.

בישראל – תשואות האג"ח יורדות לכל אורך העקום בדומה למה שאנו רואים בארה"ב. רק לפני שבוע בדיוק תשואות האג"ח הממשלתית ל-10 שנים נסחרה ברמה של 4.1%, ונכון לכתיבת שורות אלה התשואה ל-10 שנים נסחרת ברמה של כ-3.7%, ירידה של כ-40 נ"ב (!).

חשוב להדגיש כי אין להסיק מסקנות נחרצות ממה שקורה כרגע בשווקים, אנו בעין הסערה ובהתאם לכך התנודתיות גבוהה מאוד – נמשיך לעקוב

 

[עוד ירושלמי]

חשוב להדגיש כי אין להסיק מסקנות נחרצות ממה שקורה כרגע בשווקים, אנו בעין הסערה ובהתאם לכך התנודתיות גבוהה מאוד

זה המשפט הכי חשוב על תחזית הריבית,
בעוד מספר ימים שיגמר המשבר הפסיכולוגי יחזרו לסיבות האמיתיות להמשך העלאות הריבית,
בית ההשקעות הגדול בעולם [בלאקרוק] פרסם לפני מספר ימים כי הפד צפוי להעלות את הריבית ל6% ולהשאירה כך לזמן ממושך

 

[פסגות]

ית ההשקעות הגדול בעולם [בלאקרוק] פרסם לפני מספר ימים כי הפד צפוי להעלות את הריבית ל6% ולהשאירה כך לזמן ממושך

עד לפני מספר ימים (לפני קריסת הבנק בסופ"ש) שוק האג"ח בארה"ב תמחר כי הריבית תגיע לרמה של כמעט 5.7% בשיא המחזור הנוכחי, אך לאור ההתפתחויות האחרונות ניתן להגיד כי החוזים בארה"ב כבר לא מתמחרים יותר העלאות ריבית (כמעט). נכון לרגע זה, שוק האג"ח מגלם עלייה של 25 נ"ב בהחלטת הריבית בשבוע הבא בהסתברות של 50%, ובהסתברות של 70% הפתחת ריבית כבר ביולי (!), ובסך הכל ירידה של 0.5% בריבית עד סוף השנה.

כל התחזיות מתבססות על מה שקורה בשוק
אי לכך ובהתאם לזאת א''א לבנות על זה יותר מידי
תמיד יכול לבוא איזה ארוע ולטרוף את הקלפים

 

[ציירת מדופלמת]

הקורנה רק הראתה לנו כמה אחנו קטנים ולא יודעים כלום וחשבתי שזהו.
אבל עכשיו הריביות מראות לנו עוד יותר את אפסיות האדם. רק ה מחליט לאן ילך כל שקל שלנו..