דיון לקיחת הלוואות VS משכנתא

[הון ובית]

בהמשך לאשכול הזה..

עזרה עם המפלצת

בעקבות האשכול השכן.... מה ממליצים לעשות עם המשכנתא?????? בחצי שנה אחרונה עלתה לנו ב800 ש"ח לחודש!! מטורף. יש עניין למחזר? יש דרך להרגיע אותה בלי למחזר? לקחנו אותה לפני פחות משנה.. וזה פשוט לא הגיוני. כל חודש עולה ב-200 ש"ח מה ממליצים? אולי להקפיא אותה עד יעבור זעם?

www.prog.co.il

הנידון שעלה - האם נכון להשתדל לגלגל הלוואות העיקר לא לקחת הלוואת משכנתא בריבית יקרה - (במידה וניתן להתגלגל איתם איכשהו כמובן), או שמשכנתא היא פתרון נכון למרות תשלומי הריבית וההצמדה שלה?

 

[רפ]

מעתיקה מה שכתבתי שם (אפשר למחוק משם):

זה שונה בהחלט.
א. מלווה רגיל (לא גמ"ח) יכול להחליט פתאום שהוא צריך את כל הסכום בדחיפות. הבנק לא.
ב. אין אפשרות לקבל הלוואה בגובה של משכנתא עם החזר חודשי כל כך נמוך יחסית להלוואה. במשכנתאות נמוכות אולי כן, אבל בד"כ בהלוואות ההחזר החודשי גבוה מאוד ואז מתחילים עם גלגולים, שזה דבר שהבנק חוסך לך.

אני מסתכלת על משכנתא כעל חוב חודשי לבנק (בדומה לשכירות). הלוואה היא חוב ענק ומטריד יותר.

 

[ראובן 23]

אם המשכנתא נמצאת בבנק פועלים ניתן לפרוס את רכיב הפריים ליותר שנים ללא צורך במיחזור כולל.

אבל שימו לב שגם לזה יש עלויות בגלל שהיתרת קרן ליותר שנים!

 

[הון ובית]

אם המשכנתא נמצאת בבנק פועלים ניתן לפרוס את רכיב הפריים ליותר שנים ללא צורך במיחזור כולל.

אבל שימו לב שגם לזה יש עלויות בגלל שהיתרת קרן ליותר שנים!

נכון מאד.
אבל השאלה היא, האם זה נכון?
או שגם במקרה שקשה תזרימית, ייתכנו פתרונות נכונים יותר?

 

[הון ובית]

זה שונה בהחלט.
א. מלווה רגיל (לא גמ"ח) יכול להחליט פתאום שהוא צריך את כל הסכום בדחיפות. הבנק לא.
ב. אין אפשרות לקבל הלוואה בגובה של משכנתא עם החזר חודשי כל כך נמוך יחסית להלוואה. במשכנתאות נמוכות אולי כן, אבל בד"כ בהלוואות ההחזר החודשי גבוה מאוד ואז מתחילים עם גלגולים, שזה דבר שהבנק חוסך לך.

לחלוטין!!
וישנם לזה 2 היבטים קשים עיקריים:
1. במישור הכלכלי/פיננסי
2. במישור הנפשי/אישי

1. במישור הכלכלי/פיננסי - מי שאינו יכול לעמוד בהתחייבויותיו, ונכנס למינוס ו/או נאלץ לגלגל כל מיני הלוואות נוספות, בסטפו של דבר משלם יקר פי כמה.
זה הרי אותם סכומים, אבל הריביות שהוא יחטוף על החזקת מינוס בחשבון, או הלוואות בזק יקרות - יהיו יקרות פי כמה.
מה גם, שהוא לא בהכרח "מחזיר" אלא "מגלגל" מהכא להתם..
מעבר לזה, דירוג האשראי שלו נפגע קשות, ואוטומט הריביות שהוא יקבל יהיו גבוהות בהרבה, אם בכלל יקבל.

2. במישור הנפשי/אישי - לגלגול חובות, וללחץ מהם, ישנן השלכות קשות. קשות מידי!!
זה אחד הגורמים העיקריים אם לא העיקרי שבהם לבעיות שלום בית, בריאות (לחץ דם גבוה, התקפי לב ושאר מרעין בישין), ואף רח"ל להרהורים באמונה.. "קשה עניות שמעבירה אדם על דעת קונו" (עירובין מא א).

אז האם זה נכון..??!!
נראה לי שהתשובה ברורה כבר.

 

[מקצועי בלבד]

אני חושבת שאין פה איזה כלל קבוע, ויש כאלו שלקיחת משכנתא תהיה מצוינת בשבילם, ויש כאלו שלקיחת משכנתא תעזור להם להיקבר סופית בעוד ועוד חובות.
ויש הרבה נתונים שצריכים לקחת בחשבון כדי לדעת מה מתאים למי.

 

[הון ובית]

אני חושבת שאין פה איזה כלל קבוע, ויש כאלו שלקיחת משכנתא תהיה מצוינת בשבילם, ויש כאלו שלקיחת משכנתא תעזור להם להיקבר סופית בעוד ועוד חובות.
ויש הרבה נתונים שצריכים לקחת בחשבון כדי לדעת מה מתאים למי.

בעיקרון אני מסכים.
דיברנו על מקרה של להתגלגל עם חובות גדולים מאד שנים רבות, העיקר לא לקח משכנתא.
ובמקרה, שאין באמת יכול לעמוד בהתחייבויות בלי לגלגל!
המציאות מוכיחה שמה שכתבתי - קורה בדר"כ.
זה מסתבך, ונהייה צרה צרורה.
לעומת זאת, משכנתא זה הוצאות דיור מוכרות.
לכן, זה לא נכלל באובליגו, ולא מוריד בדירוג אשראי.

 

[מקצועי בלבד]

בעיקרון אני מסכים.
דיברנו על מקרה של להתגלגל עם חובות גדולים מאד שנים רבות, העיקר לא לקח משכנתא.
ובמקרה, שאין באמת יכול לעמוד בהתחייבויות בלי לגלגל!
המציאות מוכיחה שמה שכתבתי - קורה בדר"כ.
זה מסתבך, ונהייה צרה צרורה.
לעומת זאת, משכנתא זה הוצאות דיור מוכרות.
לכן, זה לא נכלל באובליגו, ולא מוריד בדירוג אשראי.

הבנתי שזה המקרה המדובר, ועדיין דעתי היא שלפעמים לקיחת משכנתא יכולה להיות הרסנית.

 

[ייעוץ עיסקי ופיננסי]

לפני זמן מה המשכנתא שלנו היתה בריבית מזעזעת.
ובאותה תקופה איזה מישהו פנה לבעלי שיעזור במעשרות למישהו אחר,
שבעלי מכיר, שנמצא בהרבה חובות.
אוקי, תרמנו לו כסף,
ואז התברר לי שאותו בנאדם לא לוקח משכנתאות (בגלל שאינו סומך על היתר עסקה),
והכל אצלו רק בהלוואות. זה אומר שהוא מביא דירות לילדים מהלוואות ולא משכנתא,
ומגלגל.
אמרתי לבעלי שאם כך גם לנו יש מלא חובות בהקף של אלפים..
אצלנו זה חובות למשכנתא, ואצלו זה לגמחים..
ואז קלטתי שיש אנשים שרוב הדירה שלהם מהלוואות ולא ממשכנתא.

אז שאלת מה יוריד לך את הריבית הרצחנית?
הנה התשובה: פשוט תחזירי את כל המשכנתא..
(אין לי עצה לתת לך איך לקחת הלוואות וממי, יען אנחנו העדפנו למחזר משכנתא במקום לגלגל.
אבל כל יום אני חולמת שיבוא יום ואחזיר את כל המשכנתא ואוציא לשון לבנק).

ביום שני מסיים עם משכנתא אני ממשכן אותה שוב כדי למנף אותה ומכניס את הלשון פנימה

מעתיקה מה שכתבתי שם (אפשר למחוק משם):

זה שונה בהחלט.
א. מלווה רגיל (לא גמ"ח) יכול להחליט פתאום שהוא צריך את כל הסכום בדחיפות. הבנק לא.
ב. אין אפשרות לקבל הלוואה בגובה של משכנתא עם החזר חודשי כל כך נמוך יחסית להלוואה. במשכנתאות נמוכות אולי כן, אבל בד"כ בהלוואות ההחזר החודשי גבוה מאוד ואז מתחילים עם גלגולים, שזה דבר שהבנק חוסך לך.

אני מסתכלת על משכנתא כעל חוב חודשי לבנק (בדומה לשכירות). הלוואה היא חוב ענק ומטריד יותר.

אני מסתכל על משכנתא כעל הזדמנות למנף כסף בקלות

בהצלחה

 

[הון ובית]

הבנתי שזה המקרה המדובר, ועדיין דעתי היא שלפעמים לקיחת משכנתא יכולה להיות הרסנית.

בלא להכנס לוויכוח ישן..
לדעתי, משכנתא הרסנית - היא או כאשר לא יכולים לעמוד אפילו בהחזרים שלה..
או כאשר במקום להשקיע נכון, ננעלים עם חוב גדול ולא נזיל על הדירה, שהתשואה שלה מקובעת ומוגבלת.
אבל כאשר אדם רוכש בית לגור בו (לו או לילדיו - לא השקעה!), ולוקח משכנתא כדי להמשיך לחיות בשלום עם הסכום הגדול, זהו דבר הגיוני וחכם.
אם יש לך דברים נוספים שמשכנתא יכולה להיות הרסנית, נשמח להחכים..

 

[הון ובית]

ביום שני מסיים עם משכנתא אני ממשכן אותה שוב כדי למנף אותה ומכניס את הלשון פנימה

אני מתסכל על משכנתא כעל הזדמנות למנף כסף בקלות

בהצלחה

זו גם הסתכלות נכונה - אם זו אופציית המינוף הטובה עבורך.
ההסתכלות הסטנדרטית היא - לא כמו אל חוב, אלא כמו אל הוצאות דיור.
וככל שהסכום שאותו אנו מפרישים למשכנתא מתוך התקציב החודשי שלנו הוא נכון עבורינו, אזי זה הוצאות דיור הגיוניות לכל דבר.

 

[ייעוץ עיסקי ופיננסי]

זו גם הסתכלות נכונה - אם זו אופציית המינוף הטובה עבורך.
ההסתכלות הסטנדרטית היא - לא כמו אל חוב, אלא כמו אל הוצאות דיור.
וככל שהסכום שאותו אנו מפרישים למשכנתא מתוך התקציב החודשי שלנו הוא נכון עבורינו, אזי זה הוצאות דיור הגיוניות לכל דבר.

נכון, הוצאות דיור ואופציה להתקדם בחיים
חוץ מכאלו שכל סום של מחוייבות גורמת להם לעול ולחוסר וודאות

 

[מקצועי בלבד]

בלא להכנס לוויכוח ישן..

א. אני מבינה שממש לא הבנתם את כוונתי.
ב. אין לי מושג על איזה וויכוח מדובר, כי לא זכור לי שכתבתי על הנושא הזה פה בפורום.

אם יש לך דברים נוספים שנשכנתא יכולה להיות הרסנית, נשמח להחכים..

אז אני אסביר, אפי' שחשבתי שמי שמלווה משפחות בסגנון הזה, לא יזדקק להסברים נוספים.

אז אני אתן דוגמה: למשפחה שיש לה מינוסים קבועים ומגלגלים חובות במצב שהם לא ממש שורדים את היום יום, זה הרבה פעמים מגיע בגלל התנהולת כלכלית גרועה מאד, וחיים מכסף שאין להם, ואם לא פותרים את הבעיה הזאת ורק מסדרים זמנית את החשבון, הם יכולים להגיע מהר מאד שיהיה להם גם את המשכנתא הזאת שהם לקחו להרבה שנים, וגם חובות ומינוסים נוספים בדיוק כמו שהיה להם קודם, מה שיכול היה להימנע לולי זה שהם קיבלו מרווח נשימה ורגיעה להמשיך לחיות ללא חשבון.

וכמובן שיש עוד דוגמאות.

 

[מקצועי בלבד]

ביום שני מסיים עם משכנתא אני ממשכן אותה שוב כדי למנף אותה ומכניס את הלשון פנימה

אני מסתכל על משכנתא כעל הזדמנות למנף כסף בקלות

בהצלחה

היום לקחת משכנתא על דירה קיימת מדובר בריביות כבר מאד גבוהות, שמטילות ספק רב ברווחיות המהלך.

 

[רפ]

למשפחה שיש לה מינוסים קבועים ומגלגלים חובות במצב שהם לא ממש שורדים את היום יום, זה הרבה פעמים מגיע בגלל התנהולת כלכלית גרועה מאד, וחיים מכסף שאין להם, ואם לא פותרים את הבעיה הזאת ורק מסדרים זמנית את החשבון, הם יכולים להגיע מהר מאד שיהיה להם גם את המשכנתא הזאת שהם לקחו להרבה שנים, וגם חובות ומינוסים נוספים בדיוק כמו שהיה להם קודם, מה שיכול היה להימנע לולי זה שהם קיבלו מרווח נשימה ורגיעה להמשיך לחיות ללא חשבון.

בכזה מקרה הפתרון הוא לא משכנתא ולא הלוואות, איך זה קשור לאשכול?

 

[ייעוץ עיסקי ופיננסי]

היום לקחת משכנתא על דירה קיימת מדובר בריביות כבר מאד גבוהות, שמטילות ספק רב ברווחיות המהלך.

דיברתי בגדול על התחום ועל ההסתכלות לגבי משכנתא
ממש לא ספציפי על תקופה זו שבהחלט חייבים לחשוב לפי כל עיסקה

 

[הון ובית]

א. אני מבינה שממש לא הבנתם את כוונתי.
ב. אין לי מושג על איזה וויכוח מדובר, כי לא זכור לי שכתבתי על הנושא הזה פה בפורום.

אז אני אסביר, אפי' שחשבתי שמי שמלווה משפחות בסגנון הזה, לא יזדקק להסברים נוספים.

אז אני אתן דוגמה: למשפחה שיש לה מינוסים קבועים ומגלגלים חובות במצב שהם לא ממש שורדים את היום יום, זה הרבה פעמים מגיע בגלל התנהולת כלכלית גרועה מאד, וחיים מכסף שאין להם, ואם לא פותרים את הבעיה הזאת ורק מסדרים זמנית את החשבון, הם יכולים להגיע מהר מאד שיהיה להם גם את המשכנתא הזאת שהם לקחו להרבה שנים, וגם חובות ומינוסים נוספים בדיוק כמו שהיה להם קודם, מה שיכול היה להימנע לולי זה שהם קיבלו מרווח נשימה ורגיעה להמשיך לחיות ללא חשבון.

דוגמה מקסימה!
איך זה קשור למשכנתא?
למה ישר להאשים את המשכנתא?????..

הרי לפני שנתנו להם משכנתא - הבנק בדק את ההכנסות ווידא שהם לא עוברות יחס החזר של 40%.
ומה שקרה ככל הנראה שהם לקחו על עצמם - אחרי, או לפני [ועבדו על הבנק] עוד הלוואות, והם גם לא יודעים להתנהל ככלכלית.. אז מה הקשר למשכנתא?
באותה מידה אם הם היו שוכרים דירה היו זורקים אותם לרחוב במקרה של חוסר תשלום, אז גם במשכנתא, שיתכבדו ויצאו מדירתם וימכרו אותה.. [בינתיים אולי גם הרוויחו עליית מחיר].
ואם זו הייתה משכנתא לסידור חובות (אולי אפילו בגישור/בלון) - אז כמו כל סידור חובות, אם הוא יושב על תכנית סדורה, מצוין. ואם לא, המשכנתא רק תדגיש את הבעיה ותנפח אותה.
אבל שוב, מה קשור משכנתא הרסנית??..
צריך לשים את האצבע במקום הנכון של הבעיה -
זה אגב, תפקידו של יועץ ומאמן כלכלת משפחה!
וכנראה שזה ההבדל בחשיבה..

 

[מקצועי בלבד]

בכזה מקרה הפתרון הוא לא משכנתא ולא הלוואות, איך זה קשור לאשכול?

הלוואות זה כבר המצב הקיים, השאלה היא האם להמיר את זה למשכנתא או שלא.

 

[הון ובית]

הלוואות זה כבר המצב הקיים, השאלה היא האם להמיר את זה למשכנתא או שלא.

אז מצויין.
אין ויכוח!
אם התכנית הלכלית שלהם סדורה, מקצועית, ונותנת יכולת הבראה ושיקום - והמשפחה למדה להתנהל נכון, אני גם אתמוך ואעזור.
בלי זה - גם אני לא אהיה חלק מזה.
זו אגב בדיוק הסיבה שהבנתי - שהמקצועות האלה תלויים אחד בשני, וזה בלא זה..

 

[מקצועי בלבד]

דוגמה מקסימה!
איך זה קשור למשכנתא?
למה ישר להאשים את המשכנתא?????..

הרי לפני שנתנו להם משכנתא - הבנק בדק את ההכנסות ווידא שהם לא עוברות יחס החזר של 40%.
ומה שקרה ככל הנראה שהם לקחו על עצמם - אחרי, או לפני [ועבדו על הבנק] עוד הלוואות, והם גם לא יודעים להתנהל ככלכלית.. אז מה הקשר למשכנתא?
באותה מידה אם הם היו שוכרים דירה היו זורקים אותם לרחוב במקרה של חוסר תשלום, אז גם במשכנתא, שיתכבדו ויצאו מדירתם וימכרו אותה.. [בינתיים אולי גם הרוויחו עליית מחיר].
שוב, מה קשור משכנתא הרסנית??..
צריך לשים את האצבע במקום הנכון של הבעיה -
זה אגב, תפקידו של יועץ ומאמן כלכלת משפחה!
כנראה שזה ההבדל בחשיבה..

אני חושבת שהסברתי את העניין בתגובה שלי, ממליצה לקרוא שוב.
באופן כללי למשפחה שהגיעו לחובות בגלל שלא יודעים להתנהל כלכלית, אז ברגע שפותרים להם את בעיית החובות שהעיקה עליהם אז הם פנויים להמשיך לבזבז ולחיות ללא חשבון, ולולי המשכנתא שהם עכשיו ייקחו, הם כבר היו חייבים לעצור את ההתנהלות הזאת הרבה יותר מוקדם.

וזה שבקודים של הבנק הם עומדים בהחזרים זה מצוין, אבל יש בעיה אחרת, שאת זה הבנק לא בודק, שהם לא יודעים להתנהל נכון.

ואכן זה תפקידו של יועץ ומאמן לפתור דבר ראשון את הבעיה האמיתית, ורק אח"כ אולי משכנתא זה יהיה רעיון טוב, אבל לקחת משכנתא בלי לפתור את הבעיה כפי שהסברתי זה יכול לגרום רק לעוד ועוד חובות.