דרוש מידע אשכול דמי הניהול בקרנות פנסיה השתלמות וגמל

[מקצועי בלבד]

אגב לגבי קרן השתלמות, מישהו יודע היכן יש כרגע את דמי ניהול הכי זולים?

זה משתנה בהתאם לנתונים האישים של כל אחד, ולפי הצרכים שלו.

 

[אאא א]

אני מדבר כעצמאי שפתח עוסק פטור ממש היום למטרה זו בלבד, ומפקיד בין 300 ל500 ש"ח בשנים הקרובות?

 

[מקצועי בלבד]

אני מדבר כעצמאי שפתח עוסק פטור ממש היום למטרה זו בלבד, ומפקיד בין 300 ל500 ש"ח בשנים הקרובות?

יש עוד כמה נתונים שרלוונטיים לעניין.

 

[אאא א]

כמו מה? אשמח לדעת

 

[חיה.]

אני מדבר כעצמאי שפתח עוסק פטור ממש היום למטרה זו בלבד, ומפקיד בין 300 ל500 ש"ח בשנים הקרובות?

300 עד 500 ש"ח או אלפי ש"ח?
היתרון העיקרי בקרן השתלמות לעצמאים הוא שכל הרווחים פטורים ממס בעת פדיון הקרן.
הפטור הוא לגבי רווחים שנצברו על הפקדה שנתית בסכום של בערך 18,000 ש"ח בלבד.
כל הרווחים שיופקו מהפקדות שעולות על התקרה 18,000 שח לשנה, יחויבו כרגיל במס, בדיוק כמו בקופג להשקעה או סתם השקעה עצמית.

 

[אאא א]

כן זה אני יודע, התכוונתי 500 ש"ח לא אלפי

 

[חיה.]

בשביל זה לפתוח?
א. ייתכן שבכל מקרה אתם לא מגיעים לסף המס.
ב. אם אתם לא מגישים דוח שנתי בעת פתיחת עוסק פטור תחויבו. אם תקחו מייצג, בשנים הראשונות עלות המייצג תעלה בהרבה על החסכון במס. אם לא תקחו מייצג ייתכן ותטעו בעת הגשת הדוח במילוי פרט זה או אחר שיגרום לכם לשלם מס שעולה על החיסכון, או חיוב בקנסות ועוד. כמו"כ להצהרת הון תמיד מומלץ לקחת מייצג, וכנ"ל- עלות הייצוג תעלה על היתרון במס של הקרן.

 

[אאא א]

לא כ"כ הבנתי, בגדול 500 ש"ח בחודש כפול 20 שנה יכול להגיע למאות אלפי ש"ח, בקרן השתלמות הכל רווח נקי בקופת גמל אני משלם 25 אחוז מס, למה לא כדאי?

 

[אאא א]

ולגבי הדו"ח שנתי בעוסק פטור שבגדול כל מטרתו זה הקרן השתלמות, הדו"ח הוא בערך 1000 ש"ח בשנה הכנסות לא כ"כ מסובך.

 

[חיה.]

לא כ"כ הבנתי, בגדול 500 ש"ח בחודש כפול 20 שנה יכול להגיע למאות אלפי ש"ח, בקרן השתלמות הכל רווח נקי בקופת גמל אני משלם 25 אחוז מס, למה לא כדאי?

אם נניח ריבית שנתית ממוצעת בשיעור של 7%, יצא לכם לשלם מס בגובה 35,115.
(הפקדה 500 מידי חודש, ריבית 7%, תניב לכם בסוף התקופה כ-260 אש"ח. רווח כ-140 אש"ח, מס 25% כ-35 אש"ח).
עלות דוח שנתי 1000 שח 20 שנה = 20,000 ש"ח
עלות הצהרת הון 800 שח כל 5 שנים = 3,200 ש"ח.
חיסכון משוער ל-20 שנה 12,000 ש"ח

אבל:
במקום לשלם את ה-1000 שח למייצג תפקידו אותו להשקעה עם 7% תרוויחו בסוף התקופה 20,000 ש"ח רווח נקי. (הפקדה של 1000 שח מידי שנה, ריבית 7%, תניב לכם בסוף התקופה כ-40,000 ש"ח = רווח נקי 20 אש"ח.)

 

[אאא א]

בעיקרון את צודקת, אבל ישנם כמה נקודות, א. ייתכן שאפקיד יותר מ500 ש"ח בחודש, לפחות חלק מן הזמן ואז ההפרש יהיה גדול יותר מ12000 אלף, ב. אני לא משוכנע שאני יהיה חייב מייצג ייתכן שאוכל לעשות זאת לבד או קרובת משפחה שלמדה את זה וכדמ'. לגבי ההצהרת הון אין לי מושג מה זה אומר.

 

[השקעות R הון]

2 מהפקדה 0 מהצבירה

זה הכי שווה.

סליחה על השאלה,
יש לי ב'מיטב דש' קרן פנסיה
ואני משלם דמי ניהול - 2.49 מהפקדה, 0.01 מהצבירה,

והם טוענים שזה ממש שווה,

האם זה נכון??
תודה רבה מראש.

זה נכון.

מה נחשב לדמי ניהול משתלמים לצורך פתיחת קופת גמל ובאיזה חברה מומלץ לפתוח?

0.5 זה זול אם אין צבירה גבוהה.
מעל 0.6 זה יקר.

ובאיזה חברה מומלץ לפתוח?

לא כל כך משנה מה החברה.
משנה המסלול.

בעיקרון את צודקת, אבל ישנם כמה נקודות, א. ייתכן שאפקיד יותר מ500 ש"ח בחודש, לפחות חלק מן הזמן ואז ההפרש יהיה גדול יותר מ12000 אלף, ב. אני לא משוכנע שאני יהיה חייב מייצג ייתכן שאוכל לעשות זאת לבד או קרובת משפחה שלמדה את זה וכדמ'. לגבי ההצהרת הון אין לי מושג מה זה אומר.

יש אפשרויות לברוח מחלק מהמס או מכל המס.
יש ל @אותיות פורחות מאמר בעניין.

מס רווחי הון? לא חובה!

רצית להשקיע בשוק ההון אך חששת ממס ריווחי הון? כל הפתרונות!

www.prog.co.il

מצטרף למה שכתבה @חיה.
לא שווה לפתוח עוסק פטור בשביל להיפטר ממס רווח הון.
ובכלל לא שווה להוציא כסף מושקע. רק לקחת הלוואה כנגד הצבירה.

ההצהרת הון אין לי מושג מה זה אומר.

אם כבר פתחת עסק
מסתבר שתוך מספר ימים/ חודשים תקבל מכתב מפקיד השומה לתת הצהרת הון על נכסיך.
זה מסמך מסובך ודורש הבאת מסמכים רבים.
אני לא חושב שכל 5 שנים ידרשו ממך הצהרת הון.
כי פתחת עסק כמעט ללא הכנסות.
אבל פקיד השומה יכול לדרוש הצהרת הון מכל אדם בכל עת.
שים לב
את ההצהרת הון הראשונה צריך למלאות בשימת לב מיוחדת.

בהצלחה !

 

[חיה.]

שימו לב. דמי ניהול 0% מצבירה ממש לא תמיד מהווים את ההצעה האופטימלית. בד"כ הם מתלווים עם שיעור גבוה של דמי ניהול מהצבירה.
יש לבחון כל מקרה לגופו בהתאם לגובה הצבירה ולגובה ההפקדה השנתית. ההנחה שמסלול טוב כדי "לתפוס" כדי לשמר את ההטבה לעתיד כאשר הצבירה תהיה גבוהה לא נכונה. היות וככל שהצבירה גדלה כושר המיקוח מול החברות גדל וניתן להוזיל את דמי הניהול. טפשי לשלם בהווה דמי ניהול גבוהים כדי "לשמר" דמי ניהול לעתיד.

להלן מספר דוגמאות.
נשווה בין הצעה של 0% מצבירה 2% מהפקדה
לבין הצעת הברירת מחדל של מיטב דש 0.22% מצבירה, 1% מהפקדה

	הצעה א	הצעה ב
	0%, 2%	0.22%, 1%
צבירה 200,000 ₪, משכורת 10,000 ₪, הפקדה שנתית 22,200​	444​	662​
צבירה 0 - עובד חדש. משכורת 6,000 ₪, הפקדה שנתית 13,320​	266.4​	133.2​
צבירה 100,000 ₪, משכורת 8,000 ₪, הפקדה שנתית 17760​	355.2​	397.6​
צבירה 150,000 ₪, משכורת חודשית 15,000 ₪, הפקדה שנתית 33,300​	666​	333.33​

 

[אאא א]

קודם כל עדיין לא הפקדתי שקל בקופת גמל, רק פתחתי אותה ואז החלטתי שעדיף לי לפתוח קרן השתלמות, ככה שלא הוצאתי כסף מושקע. ומדוע לא שווה לפתוח עוסק פטור רק בשביל קרן השתלמות? אשמח לדעת. אגב לא קראתי את כל המאמר אבל החלק הראשון להיפטר מהמס ראיתי שכתבת קרן השתלמות....
ולגבי הצהרת הון ראשונה, מה צריך שימת לב מיוחדת? כשזה יהיה רלוונטי אפשר יהיה להיעזר?
תודה רבה.

 

[מקצועי בלבד]

שימו לב. דמי ניהול 0% מצבירה ממש לא תמיד מהווים את ההצעה האופטימלית. בד"כ הם מתלווים עם שיעור גבוה של דמי ניהול מהצבירה.
יש לבחון כל מקרה לגופו בהתאם לגובה הצבירה ולגובה ההפקדה השנתית. ההנחה שמסלול טוב כדי "לתפוס" כדי לשמר את ההטבה לעתיד כאשר הצבירה תהיה גבוהה לא נכונה. היות וככל שהצבירה גדלה כושר המיקוח מול החברות גדל וניתן להוזיל את דמי הניהול. טפשי לשלם בהווה דמי ניהול גבוהים כדי "לשמר" דמי ניהול לעתיד.

להלן מספר דוגמאות.
נשווה בין הצעה של 0% מצבירה 2% מהפקדה
לבין הצעת הברירת מחדל של מיטב דש 0.22% מצבירה, 1% מהפקדה

	הצעה א	הצעה ב
	0%, 2%	0.22%, 1%
צבירה 200,000 ₪, משכורת 10,000 ₪, הפקדה שנתית 22,200​	444​	662​
צבירה 0 - עובד חדש. משכורת 6,000 ₪, הפקדה שנתית 13,320​	266.4​	133.2​
צבירה 100,000 ₪, משכורת 8,000 ₪, הפקדה שנתית 17760​	355.2​	397.6​
צבירה 150,000 ₪, משכורת חודשית 15,000 ₪, הפקדה שנתית 33,300​	666​	333.33​

נכון מאד!!
ולכן אני תמיד אומרת שזה תלוי כל אחד לפי הנתונים שלו.

 

[אותיות פורחות]

אבל החלק הראשון להיפטר מהמס ראיתי שכתבת קרן השתלמות....

ברור, אבל זה ממש לא כיוון לכך ששווה לפתוח עוסק פטור רק בשביל ריווחי הון, חלק גדול מהמייצגים שדיברתי איתם די לא אהבו את הרעיון, תסתכל בטבלה המסכמת יתרונות חסרונות.

ולגבי הצהרת הון ראשונה, מה צריך שימת לב מיוחדת? כשזה יהיה רלוונטי אפשר יהיה להיעזר?

אם אתה לא יודע מה צריך שימת לב מיוחדת, אז בוודאי שאתה צריך לעשות זאת עם איש מקצוע מומחה. (סליחה על הנימה, רציתי רק לבטא את חריפותו של הצורך וחשיבותו)

 

[vc41718]

הצהרת הון זה דבר שמומלץ לעשות עם איש מקצוע, או ללמוד את הנושא היטב,
אבל הגשת דו"ח שנתי אפשר בהחלט לעשות לבד,
או שאני טועה?

 

[vc41718]

בקשר לקה"ש אין ספק שאם תפתח קרן השתלמות תחסוך את המס,
א. אבל השאלה אם זה שווה את הכאב ראש, כנגד החסכון?
ב. אם תרצה להפקיד בהמשך יותר מ 18 אלף בין כה יהיה לך מס.
ג. אני מבין שאם אין לך הכנסות והצואות בצורה מסודרת, וכל מטרת העסק היא רק בשביל הקרן השתלמות זה על גבול ההלבנת ההון, מה שנקרא בתחום האפור.
ד. במקום קופת גמל תשקול אולי כדאי חשבון בבית השקעות רק יש מנימום של 15 או 20 אלף ש"ח

 

[לייבובוש]

	הצעה א	הצעה ב
	0%, 2%	0.22%, 1%
צבירה 200,000 ₪, משכורת 10,000 ₪, הפקדה שנתית 22,200​	444​	662​
צבירה 0 - עובד חדש. משכורת 6,000 ₪, הפקדה שנתית 13,320​	266.4​	133.2​
צבירה 100,000 ₪, משכורת 8,000 ₪, הפקדה שנתית 17760​	355.2​	397.6​
צבירה 150,000 ₪, משכורת חודשית 15,000 ₪, הפקדה שנתית 33,300​	666​	333.33​

זה הכי שווה.

זה נכון.

0.5 זה זול אם אין צבירה גבוהה.
מעל 0.6 זה יקר.

אני מעוניין סתם לפתוח קופת גמל דומה לחיסכון לכל ילד.להתחיל אותה אולי עם 1000 ש'ח ואז להפקיד כל חודש טווח ארוך,י איזה סוג יותר יתאים איזה דמי ניהול לחפש?

אני מדגיש שאני רק מחפש קיוון ואני לא אתבע אף אחד בגיו המלצות שינתנו,פשוט אני מחפש לדעת איזה סוג של קופה יתאים לי יותר ומזה אני יכול לחקור יותר

תודה!

 

[חיה.]

אם אתה מעוניין בקופת גמל ולא בהשקעה ישירה בבנק או בבית השקעות, אז מה שמתאים זה מוצר שנקרא "קופת גמל להשקעה".
במהלך שנות ההשקעה אין הצהרות הון ודוחות שנתיים. ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא חיוב במס.
בשנה שבה פודים את הכספים יש מיסוי בגובה 25% על הרווחים. אם יש עילות להחזרי מס כגון נ"ז פנויות, תרומות וכו', צריך להגיש דוח שנתי למס הכנסה להחזר מס, אך כמובן רק לשנה או לשנים בה פודים כספים.