פנסיה פנסיה לעצמאים?

[פנדורה]

לא קראתי את כל השירשור
מנסיון של 4 שנים בסוכנות ביטוח:
ביטוח מנהלים-
1. פחות דמי ניהול
2. יותר כסף בסוף התקופה - אין הורדות על איזון אקטוארי (מושג מסובך - פר תוצאה- פחות כסף)
3. כיסוי ביטוחי לפי סכום שנקבע מראש (א.כ.ע או ביטוח חיים)
פנסיה
1. יותר דמי ניהול
2. פחות כסף בסוף התקופה- כפוף לתוחלת חיים שעולה כל הזמן כפוץ לאיזון אקטוארי
3. כיסוי ביטוחי יותר משתלם למשפחות ברוכות ילדים, תלוי ילדים וגילאים ולא תלוי סכום
מקווה שכתבתי הכל, ממליצה על סוכן, מורכב מאד להתנהל מול חברות ביטוח
מי שלא מתמצא יחסוך בשנה 80 ש"ח ויפסיד בפוליסה פחות טובה מאות או אלפי שקלים, חייבים להבין באותיות הקטנות של הפוליסות.
אפשר להעלות שאלות בשמחה!

אני לא אתווכח, אבל התבלבלת שם.
ביטוח מנהלים דמי ניהול הרבה יותר יקרים, זה כל אחד יודע.
המושג איזון אקטוארי שייך רק בפנסיה.
מול האיזון האקטוארי בפנסיה יש דמי ניהול וכיסוי בטוחי יקרים במנהלים,
כך שלא בטוח שלמי שיש פנסיה יגיע עם פחות כסף בגיל פרישה.
בגדול - ההבדל בינהם, פנסיה תקנון, מנהלים - חוזה. מנהלים יקר יותר - יציב יותר.
ועוד ועוד, תשאלי רפרנטיות פה מהפורום.
ומי שכתב שפנסיה לא ריווחי לסוכן-זה מאד נכון, מדובר בהרבה התעסקות וכלום עמלה לסוכן.

 

[ש.ב.]

האם זה נכון שמי שמרויח מתחת לשכר מינימום לא חייב להפריש?

כן

 

[כספומילי]

מוזר, נראה שאנחנו מדברות בשני שפות
בדקתי שוב באתר של הראל, מנהלים יותר זול בדמי ניהול מפנסיה
(לא יודעת מי זה כולם, אני דווקא יודעת שכולם לא יודעים כלום)
כל עצמאי חייב להפקיד ללא תלות בגובה הכנסות
ואין סכום מינימלי להפקדה
מי פה טועה??

 

[כספומילי]

(נדמה לי מיטב דש והלמן אלדובי??)

למיטב ידיעתי להלמן אדובי אין כשרות, או שהם עדכנו עכשיו בסוף 2017 לא היה להם

 

[למדן וידען]

אני דווקא יודעת שכולם לא יודעים כלום

 

[כספומילי]

למעט את הלמדנים והידענים, כמובן!

 

[ש.ב.]

מוזר, נראה שאנחנו מדברות בשני שפות
בדקתי שוב באתר של הראל, מנהלים יותר זול בדמי ניהול מפנסיה

אם כן אז זה מקרה חריג תברר בכל סוכנות ביטוח
דמי הניהול שלהם לפנסיה מאוד! יקר (גם ביחס לשאר החברות הרגילות , שלא לדבר על קרנות הביטוח של ברירת המחדל הלמן אלדובי ומיטב דש )
http://haotzarsheli.mof.gov.il/Subject/Pages/Default-Pension-Funds.aspx

(לא יודעת מי זה כולם, אני דווקא יודעת שכולם לא יודעים כלום)

חוץ מ..

כל עצמאי חייב להפקיד ללא תלות בגובה הכנסות
ואין סכום מינימלי להפקדה
מי פה טועה??

שוב פעם אתה טועה, תעיין בלשון החוק
אין קנס לעצמאי שמשתכר מתחת לשכר מינימום

 

[למדן וידען]

כל עצמאי חייב להפקיד ללא תלות בגובה הכנסות
ואין סכום מינימלי להפקדה
מי פה טועה??

שוב פעם אתה טועה, תעיין בלשון החוק
אין קנס לעצמאי שמשתכר מתחת לשכר מינימום

שיח חרשים.
שניכם צודקים וממש לא סותרים.

החוק מחייב אך לא קונס.
ודייקתם בלשונכם אך התכתשתם לשוא.

3. (א) עצמאי יפקיד תשלומים..

4. חובת הפקדה לקופת גמל לקצבה לפי סעיף 3, לא תחול על אלה:

(1) עצמאי שמתקיים לגביו, בתום שנת המס, אחד מאלה:

(א) טרם מלאו לו 21 שנים;

(ב) הוא הגיע לגיל הפרישה המוקדמת, כמשמעותו בחוק גיל פרישה, התשס"ד-2004;

(ג) טרם חלפו שישה חודשים מהמועד שבו העצמאי נרשם לראשונה כעוסק לפי סעיף 52 לחוק מס ערך מוסף, התשל"ו-1975;

(2) עצמאי שמלאו לו 55 שנים ביום תחילתו של חוק זה.

6. (א) לא הפקיד עצמאי שחלה עליו חובת הפקדה לקופת גמל לקצבה לפי הוראות פרק זה, ושהכנסתו החייבת בהפקדה, בשנת מס, עולה על סכום השווה ל-12 פעמים שכר מינימום באותה שנת מס ..... ישלח לו המרכז לגביית קנסות, אגרות והוצאות התראה ולפיה אם לא יפקיד את התשלומים כאמור, בתוך 90 ימים ממועד משלוח ההתראה

מתנצל אם פגעתי.

 

[כספומילי]

החוק מחייב אך לא קונס

יו!! בדיוק הניסוח הזה עלה לי באתי לכתוב אותו וראיתי שהוא כבר כתוב
אכן!
מנסיוני בעדכון חוקים רגולטורים, היום הוא לא קונס ומחר יקליט לקנוס רטרו...
הכל יכול להיות, ועדיין בגדר אולי

 

[A052]

אני לא מבין מה כותבים פה, אבל לעובדות;
לפי מה שכתוב כאן http://haotzarsheli.mof.gov.il/Subject/Pages/Mandatory-Pension-for-Self-Employed.aspx
חובה להפריש מכל הכנסה שהיא.
ולגבי דמי הניהול, מותר לכל קרנות הפנסיה (חוץ מקרנות ברירת המחדל) לגבות 6% מהפקדה ו0.5% מהסכום הצבור כדמי ניהול, כל החברות הם מתחרות ויכולות לתת תנאים טובים יותר תלוי אם יש סוכן באמצע שעולה לחברה כסף או שאין סוכן, בסכום החיסכון- האם שווה לחברה לקבל אתכם כלקוח וכו'. דמי ניהול יותר מ3% ו0.3% הם גבוהים.
ויש את קרנות בירת המחדל שגובות כ1% מהפקדה ו0.15% מהצבירה.
ומומלץ בכל מקרה לבדוק אחוזי תשואה כמה שנים אחורה באתר הזה http://pensyanet.cma.gov.il/Home

 

[ש.ב.]

מצורף פוסט מעניין בעניין

https://pensuni.com/?p=4762

 

[אלון שדמי]

החל משנת 2018 החוק דווקא כן מגדיר קנס למי שלא יפקיד. תראו כאן -
https://www.savey.co.il/פנסיה/פנסיה-לעצמאים/

 

[רחל יונגרייז]

בענין הדמי ניהול בין מנהלים לפנסיה- בגדול זה נכון שדמי הניהול במנהלים גבוהים יותר אך לא נכון יהיה להתיחס לדמי הניהול של הפנסיה בלי להתייחס לדמי הניהול הסמויים של הפנסיה... האיזון האקטוארי, מונח זה קצת נעלם מעיני אנשים מאחר והוא לא מופיע בטפסי הצטרפות אלא רק בדוח השנתי, מי שיודע לקרא את הדוח יבין את משמעות המינוס בסעיף: "הפעלת מנגנון איזון אקטוארי"
זה יכול להיות אפילו חצי אחוז שלילי. יש לזה מחיר....
בביטוח מנהלים אין ערבות הדדית ולכן הפחתה זו לא קיימת.
היום יש ביטוחי מנהלים זולים מאד, לא כמו קרנות ברירת מחדל אבל בהחלט קרוב לקרנות הרגילות.
מי שהתיחס לנושא של עלות הכיסויים הביטוחיים בביטוח המנהלים, חשוב גם לדעת את הצד השני- איכות הכיסויים הביטוחיים בביטוח המנהלים טובה יותר.
ומעבר לזה גם גמישה יותר, אם עצמאי לדוג' מפריש הפרשה מסוימת לפי יכולתו, ההפרשה לא באמת מגלמת את שכרוו כך שבקרן פנסיה הוא יהיה מכוסה למקרה אובדן כושר בהתאם הפרשה ולא בהתאם לשכר האמיתי, בביטוח מנהלים יוכל להחליט מה גובה הכיסויים.
בקיצור, אין תשובה מוחלטת מה טוב יותר, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, יש מה מתאים יותר.

 

[לצאת מהריבוע]

בקיצור, אין תשובה מוחלטת מה טוב יותר, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, יש מה מתאים יותר.

זה משפט מאד נכון.
למרות שבעניין האיזון האקטוארי זה גם לא מוחלט מה יותר שווה - כי בשנים האחרונות התשואות בקרנות הפנסיה היו יותר טובות לעומת התשואות במנהלים (החדשות.)
אבל למי שמתלבט הכי נכון לקחת סוכן /יועץ ולקבל ממנו ייעוץ מה נכון עבורו כי זה ממש אינדיבידואלי ומשתנה בהתאם לנתונים האישים של כל אחד.
במידה ויוחלט על קרן פנסיה ממליצה לעשות את זה ישיר .(מאד קל ,פשוט וחוסך )

 

[רחל יונגרייז]

בדקת שאצל הישירים יותר זול?? הישירים הגדולים לא מיטב דש והלמן....
אני לא בטוחה בזה בכלל ולא בגלל שאני סוכנת ביטוח
וחצמזה, לשבת אצל סוכן שבודק את התיק שלך, לקבל המלצה על פנסיה ולעשות מול הישירים, איך הייתי אומרת. קצת לא מוסרי... אלא אם כן אתם משלמים על פגישת היעוץ עצמה.

 

[ערב פסח]

לגבי כיסויים ביטוחיים
תמיד ניתן לרכוש במחיר זול אבדן כושר עבודה וכדומה בלי קשר לגובה ההפרשה
לגבי תשואות ניתן תמיד לבחור מסלול יותר מנייתי שהוא בד"כ עם יותר תשואות
לגבי האיזון האקטאורי ניתן לחשב במחשבון פנסיה את ההפרש בדמי ניהול
בד"כ הפרש גבוה זה סכום הרבה יותר מאשר הפגיעה של האיזון
אני לא יועץ סתם מנסיון

 

[רחל יונגרייז]

תמיד ניתן לרכוש במחיר זול אבדן כושר עבודה וכדומה בלי קשר לגובה ההפרשה - אם הכיסוי של האובדן כושר עבודה (אכע) הוא זול אז מה יקר בביטוח מנהלים? הכיסוי הפרטי והכיסוי במנהלים הוא אותו כיסוי, אותו נספח, גם מבחינת המחיר... כמובן שהוא יקר יותר מקצבת הנכות של הפנסיה אבל מקיף יותר (עיסוק ספציפי, ביטול קזוז ב"ל אין תקופת אכשרה וכו')
לגבי תשואות ניתן תמיד לבחור מסלול יותר מנייתי שהוא בד"כ עם יותר תשואות- מסוכן יותר!
לגבי האיזון האקטאורי ניתן לחשב במחשבון פנסיה את ההפרש בדמי ניהול - תלוי איזה דמי ניהול אתה מקבל בפנסיה ובמנהלים, מי שפונה ישירות לקרן הפנסיה לא מקבל פחות מ0.25% ובמנהלים יש 0.5 כך שסביר מאד שהאיזון האקטוארי יעלה על ההפרש.
בד"כ הפרש גבוה זה סכום הרבה יותר מאשר הפגיעה של האיזון
אני לא יועץ סתם מנסיון - השוק הזה משתנה כל הזמן, מי שלא נמצא בפנים לא ידע לנצל את השינויים הללו לטובתו....

 

[לצאת מהריבוע]

שלום
יש לי שאלה למי שמבין
למסלול של מיטב דש-כברירת מחדל, יש כשרות?[/QUOT
צריך לבקש במפורש פנסיה מסלול כשר.
ברירת מחדל - לא כשר

 

[חיבור*]

שלום
יש לי שאלה למי שמבין
למסלול של מיטב דש-כברירת מחדל, יש כשרות?

צריך לבקש במפורש פנסיה מסלול כשר.
ברירת מחדל - לא כשר

וביתר ביאור - יש מה שנקרא "מסלול ברירת המחדל" או בשם החדש "קרן הנבחרת", ואלו קרנות פנסיה בחברות נבחרות שנותנות דמי ניהול נמוכים כאמור לעיל.
לאחר שמצטרפים לקרן הפנסיה ניתן לבחור באיזה אפיק / מסלול יושקעו הכספים. ובמיטב דש יש גם אפיק השקעה כשר שניתן לבחור בו.

 

[binder]

אם הבעל שכיר ומפרישים לו פנסיה, האם גם צריך להפריש לאשה?
כי העוסק פטור רשום על שני בני הזוג.
אשמח לתשובה