תעלומה מעניינת

[רוחיש]

קנינו דירה במחיר למשתכן ואנו בהתלבטות האם לשלם את כל הסכום מיד לקבלן כדי לחסוך את המדד, ואז נאלץ לשלם משכנתא + שכירות כל חודש במשך שנה וחצי שאז הדירה תהיה מוכנה בעז"ה.בהנחה שהמדד יצא כ-30,000 ש"ח - שזה לאחר החוק החדש על דירה של מליון .
ועוד דבר- בתקופה של שנה וחצי עד לקבלת המפתח נוכל בעז"ה לחסוך 30,000 ש"ח - למרות תשלום המשכנתא החלקי
תרחיש א- לא משלמים הכל מיד וסופגים מדד:
מצליחים לחסוך 30,000 - שאותו משלמים על המדד
תרחיש ב. משלמים הכל מיד וחוסכים מדד:
1. במצב זה לא חוסכים כסף , וגם לא צריך לשלם, כך שנשארנו עם אותה משכנתא כמו בתרחיש א
2. נצטרך לקחת הלוואה שתעזור לנו לשלם את המשכנתא + שכירות (חלק מהחיסכון ועדיין חסר קצת וצריך הלוואה)

למעשה לא הצלחתי להבין מה הרווחנו מלחסוך את המדד- המשכנתא תשאר אותה משכנתא, ובתרחיש ב גם נתקע עם הלוואה שצריך להחזיר.
אולי הרווח הוא בעוד 30 שנה כשנגמור עם המשנכתא מוקדם יותר ואז כביכול נוכל לחסוך את הכסף שלא חסכנו עכשיו- כמובן שרב הסיכויים שזה לא יקרה.
אשמח אם תעזרו לי להבין מה אנחנו מרוויחים פה

 

[שולם 69732]

לענ"ד,
את המשכנתא תשלמו בין כה וכה, השאלה היא רק מתי תתחילו לשלם אותה.
ולכן אני חושב שהאופציה הכי טובה היא לקחת עכשיו את כל המשכנתא שגם אם המדד הוא יותר זול מריבית המשכנתא עדיין כדאי להתחיל את המשכנתא ולשלם רק את המשכנתא, ולא לשלם גם את המדד וגם לאחמ"כ את המשכנתא.

במידה ואין לכם אפשרות לשלם משכנתא ושכירות בו זמנית.
יש לכם 2 אפשרויות.
1. לקחת גרייס על תקופת הבנייה, [דהיינו לשלם רק ריביות בלי הקרן] רק שאז צריך לשער בערך מה יותר זול הריבית או המדד, כי אם המדד יותר זול, אז עדיף לספוג את עלות המדד ולא את הריבית. (שאותה לא תשלמו בין כה, משום שבגרייס זה בעצם כאילו עוד לא התחלתם את המשכנתא.)

2. לקחת הלוואה ואיתה לשלם את המשכנתא בתקופת הבנייה, ואז חסכתם את המדד והתחלתם לפרוע את המשכנתא.

 

[חיימנה]

מאד פשוט
יש אפשרות לקחת משכנתא מיד על כל הסכום ולשלם את עלות המשכנתא כלומר הריבית
ויש אפשרות לא לעשות כלום ולשלם את הפרש המדד
כך שהשאלה מה העלות היותר גבוהה
מה באמת???
אף אחד לא יוכל לומר בוודאות
אך בהתחשב בכך שריבית ממוצעת על משכנתא כיום היא 3.35%
והמדד עשה עליה גבוהה לאחרונה סביר שלא יהיה יותר גבוה מזה
כך שלכאורה שב ואל תעשה עדיף
אך אינני כלכלן או יועץ כל שהוא
ואם במילא תיקחו יועץ משכנתאות תשאלו אותו גם את זה זה התפקיד שלו

 

[משכנטוב]

לקחת גרייס על כל המשכנתא בשביל לחסוך מדד, כבר לא כלכלי היום, בהתחשב בכך שאת הריבית משלמים על כל המשכנתא, ומדד רק על חצי ממנה (אני יוצא מנקודת הנחה שמעבר ל20% בחתימת חוזה הכל מהמשכנתא, כי זה מחיר למשתכן), אז גם הספק שהיה לפני כניסת החוק החדש כבר לא רלוונטי היום.
בהנחה שמתאפשר לשלם משכנתא ושכירות בלי גרייס (ואני מדגיש שאם מורידים אפי' 100 ש"ח מההחזר החודשי לאורך חיי המשכנתא בשביל להצליח לשלם אותה יחד עם השכירות זה כבר לא משתלם, אני מדבר על מקרה שיש הכנסה נוספת כל זמן שגרים בשכירות כגון תמיכה מההורים או סיוע בשכ"ד מהמדינה), זה בודאי משתלם יותר מלחסוך 30,000 ש"ח שילכו על המדד, כי על משכנתא של 800,000 ל30 שנה, צריך להחזיר כל חודש סדר גודל של 3,500 ש"ח, וככל שזה נגמר שנתיים קודם החיסכון לטווח הארוך הוא 84,000 ש"ח (תשלומי משכנתא עבור שנתיים).

 

[רוחיש]

לקחת גרייס על כל המשכנתא בשביל לחסוך מדד, כבר לא כלכלי היום, בהתחשב בכך שאת הריבית משלמים על כל המשכנתא, ומדד רק על חצי ממנה (אני יוצא מנקודת הנחה שמעבר ל20% בחתימת חוזה הכל מהמשכנתא, כי זה מחיר למשתכן), אז גם הספק שהיה לפני כניסת החוק החדש כבר לא רלוונטי היום.
בהנחה שמתאפשר לשלם משכנתא ושכירות בלי גרייס (ואני מדגיש שאם מורידים אפי' 100 ש"ח מההחזר החודשי לאורך חיי המשכנתא בשביל להצליח לשלם אותה יחד עם השכירות זה כבר לא משתלם, אני מדבר על מקרה שיש הכנסה נוספת כל זמן שגרים בשכירות כגון תמיכה מההורים או סיוע בשכ"ד מהמדינה), זה בודאי משתלם יותר מלחסוך 30,000 ש"ח שילכו על המדד, כי על משכנתא של 800,000 ל30 שנה, צריך להחזיר כל חודש סדר גודל של 3,500 ש"ח, וככל שזה נגמר שנתיים קודם החיסכון לטווח הארוך הוא 84,000 ש"ח (תשלומי משכנתא עבור שנתיים).

רק שעכשיו נצטרך לקחת הלוואה שתעזור לנו לשלם משכנתא + שכירות, את רב כסף המשכנתא יש לנו שזה במקום החיסכון אבל בשביל החלק שחסר נצארך הלווה,
ואז נצטרך להמשיך לשלם את ההלואה כשנקבל את הידרה שזה מקזז מהרווח העתידי

 

[ari1980]

כמה חסר לכם.

 

[רוחיש]

כמה חסר לכם.

1300 בחודש

 

[ari1980]

1300 בחודש

לאחר הכניסה לדירה יתפנה לכם קצת כסף להחזר החודשי???

 

[רוחיש]

לאחר הכניסה לדירה יתפנה לכם קצת כסף להחזר החודשי???

כן

 

[ari1980]

כן

קחו הלוואה טובה. בתנאי פתיחת חשבון וכדומה. שימו אותה בצד לצורך זה בדיוק
ממנה תשלמו גם את הפער שאין לכם למשכנתא
גם את ההלוואה עצמה שלקחתם ככה שזה לא יכביד לכם על החודשי כלום.
וכשתכנסו לדירה תתחילו לשלם על ההלוואה הזו מהכסף שיתחיל להיות לכם מאז שנכנסתם לדירה .
מקווה שהצלחתי להסביר

 

[רוחיש]

קחו הלוואה טובה. בתנאי פתיחת חשבון וכדומה. שימו אותה בצד לצורך זה בדיוק
ממנה תשלמו גם את הפער שאין לכם למשכנתא
גם את ההלוואה עצמה שלקחתם ככה שזה לא יכביד לכם על החודשי כלום.
וכשתכנסו לדירה תתחילו לשלם על ההלוואה הזו מהכסף שיתחיל להיות לכם מאז שנכנסתם לדירה .
מקווה שהצלחתי להסביר

זה אכן מה שנעשה כפי שהסברתי בהודעה הפותחת- נשקול אם שווה כאב הראש הזה בשביל חסכון בעוד 30 שנה

 

[ari1980]

זה לא ממש כאב ראש לטעמי.
אם זה כאב ראש תתמחרי לעצמך כמה שווה לך את זה שביחס לחיסכון

 

[אביטל דבוש]

יש הלוואות עוגן , אפשר לחפש פה בפרוג על אופציות נוספות ,
על פניןו פתיחת חשבון זה פתרון קל במיוחד ,קלי קלות מנסיון