מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

[יועצת נישואין]

אז דבר ראשון, אם מקרי המוות של שני בני הזוג ח"ו קורים לפני היציאה לפנסיה, אז כל הכסף הולך ליורשים החוקיים, ואם יש ילדים עד גיל 21 אז הם מקבלים קצבה מכובדת עד גיל 21.
במקרה שמדובר לאחר היציאה לפנסיה, זה תלוי במסלול הפרישה שנבחר לפני קבלת הקצבה הראשונה, ומי שחושש מכזה מקרה יכול לבחור במסלול פרישה שנקרא הבטחת קצבה ל240 חודשים, זה בעצם סוג של כיסוי ביטוחי שמבטיח 240 קצבאות לפחות וגם אם שני בני הזוג נפטרים היורשים ימשיכו לקבל את הקצבאות עד לתום 240 הקצבאות, כמובן שמסלול הפרישה הזה הוא בעצם מקטין קצת את הקצבה לעומת קצבה שהיא ללא הבטחת קצבה, אבל זה בטוח יותר זול מאשר 35% מס.

ואכן אפשרות נוספת שלפני היציאה לפנסיה להעביר את הכסף לקופת גמל.

רק בשביל להבין
כספי הפנסיה הם לא שלי בכל מצב ?
חשבתי שזה שייך לחוסך, ואם ח"ו הולך לעולמו זה הולך ליורשים בכל מצב
לא כך ?
אם זה באמת לא כך, אולי עדיף להפקיד לקופת גמל שהיא נשארת בכל מצב אצל החוסך או ליורשיו ?


שאלה נוספת:
שכיר מפקיד לפחות 18.5 משכרו לפנסיה, לפי מחשבון הפנסיה שיש בגוגל, יצא לי שאם הרווח הממוצע השנתי הוא 7 אחוז, יוצא שהקצבה החודשית בפנסיה גבוהה מגובה המשכורת, יכול להיות ?

 

[מקצועי בלבד]

רק בשביל להבין
כספי הפנסיה הם לא שלי בכל מצב ?
חשבתי שזה שייך לחוסך, ואם ח"ו הולך לעולמו זה הולך ליורשים בכל מצב
לא כך ?
אם זה באמת לא כך, אולי עדיף להפקיד לקופת גמל שהיא נשארת בכל מצב אצל החוסך או ליורשיו ?

הסברתי את העניין היטב בתגובה שציטטת, איזה חלק שם לא הובן מספיק?

שאלה נוספת:
שכיר מפקיד לפחות 18.5 משכרו לפנסיה, לפי מחשבון הפנסיה שיש בגוגל, יצא לי שאם הרווח הממוצע השנתי הוא 7 אחוז, יוצא שהקצבה החודשית בפנסיה גבוהה מגובה המשכורת, יכול להיות ?

בהחלט.
רק כדאי שתשימי לב לנקודה שעד שתצאי לפנסיה, כנראה המשכורת שלך ושל רוב האוכלוסייה תעלה, וגם האינפלציה תגרום לכך שלכסף לא יהיה את אותו ערך שיש לו היום, וב1000 ש"ח תוכלי לקנות פחות מאשר את יכולה לקנות בזה היום.

 

[יועצת נישואין]

הסברתי את העניין היטב בתגובה שציטטת, איזה חלק שם לא הובן מספיק?

מכיון שאיני בקיאה בחוקי הפנסיה
חשבתי שאם אדם נפטר בגיל 90 ונשאר לו בפנסיה עוד 200 א"ש
ברור שהיורשים מקבלים את כל הכסף, וחשבתי גם שבפעם אחת

וכעת את כתובת שכלל לא בטוח שהם יקבלו את הכסף,
וגם אם יקבלו זה רק בקצבה חודשית, וגם זה רק עד שיסתיימו מספר החודשים שסוכמו מראש (ואפילו אם בסוף אחרי שיסתיימו חודשים אלו נשאר עוד כסף)
אכן ?

 

[מקצועי בלבד]

מכיון שאיני בקיאה בחוקי הפנסיה
חשבתי שאם אדם נפטר בגיל 90 ונשאר לו בפנסיה עוד 200 א"ש

מי שנפטר בגיל 90 לא נשאר לו שקל בפנסיה, וגם לפני זה הוא קיבל קצבאות יותר ממה שהיה לו שם.

וכעת את כתובת שכלל לא בטוח שהם יקבלו את הכסף,
וגם אם יקבלו זה רק בקצבה חודשית, וגם זה רק עד שיסתיימו מספר החודשים שסוכמו מראש

כפי שכתבתי הכל בהתאם למסלול הפרישה הנבחר.
ואם בחרת בהבטחת קצבה ל240 חודשים, אז אחרי 240 חודשים לא נשאר כלום בקרן.
והקצבאות שיהיו אח"כ במידה וממשיכים לחיות זה כבר לא מגיע מהכסף שהיה בקרן, אלא מגיע מהכיסוי הביטוחי שמובנה בקרן הפנסיה.

 

[יועצת נישואין]

מי שנפטר בגיל 90 לא נשאר לו שקל בפנסיה, וגם לפני זה הוא קיבל קצבאות יותר ממה שהיה לו שם.

כפי שכתבתי הכל בהתאם למסלול הפרישה הנבחר.
ואם בחרת בהבטחת קצבה ל240 חודשים, אז אחרי 240 חודשים לא נשאר כלום בקרן.
והקצבאות שיהיו אח"כ במידה וממשיכים לחיות זה כבר לא מגיע מהכסף שהיה בקרן, אלא מגיע מהכיסוי הביטוחי שמובנה בקרן הפנסיה.

גיל 90 היה רק כמשל

 

[אקראי]

גיל 90 היה רק כמשל

כשמבצעים המרה לקצבה בגיל פרישה - אין יותר משמעות לסכום הצבור בקופה.
הכסף שבקופה מועבר לקרן הפנסיה, ובתמורה מקבלים הבטחה לתשלום קצבאות עד אריכות ימים... תשלום הקצבה לא יפסק גם אם בנ"א יאריך ימים מאד.
מסלול הפרישה שנבחר מראש עם היציאה לפנסיה, יקבע מה יקרה בפטירת הבנ"א. אם נבחר מסלול המבטיח 240 תשלומים הכוונה שאם הפורש ילך לעולמו לפני שישולמו לו 240 קצבאות - הקרן תשלם את יתרת התשלומים לבה"ז או למוטבים אם בה"ז לא יהיה בחיים . סכום הקצבה החודשי נקבע בהתאם לצבירה בקרן במועד הפרישה ובהתאם למסלול הפרישה. כיון שמקדם ההמרה היום בקרנות הפנסיה נמוך מ 240 , בבחירה במסלול המבטיח 240 תשלומים - סה"כ הקצבאות שיתקבלו יהיו שוות ליותר מסך הצבירה בקרן שהומר לקצבה.

 

[יועצת נישואין]

כשמבצעים המרה לקצבה בגיל פרישה - אין יותר משמעות לסכום הצבור בקופה.
הכסף שבקופה מועבר לקרן הפנסיה, ובתמורה מקבלים הבטחה לתשלום קצבאות עד אריכות ימים... תשלום הקצבה לא יפסק גם אם בנ"א יאריך ימים מאד.
מסלול הפרישה שנבחר מראש עם היציאה לפנסיה, יקבע מה יקרה בפטירת הבנ"א. אם נבחר מסלול המבטיח 240 תשלומים הכוונה שאם הפורש ילך לעולמו לפני שישולמו לו 240 קצבאות - הקרן תשלם את יתרת התשלומים לבה"ז או למוטבים אם בה"ז לא יהיה בחיים . סכום הקצבה החודשי נקבע בהתאם לצבירה בקרן במועד הפרישה ובהתאם למסלול הפרישה. כיון שמקדם ההמרה היום בקרנות הפנסיה נמוך מ 240 , בבחירה במסלול המבטיח 240 תשלומים - סה"כ הקצבאות שיתקבלו יהיו שוות ליותר מסך הצבירה בקרן שהומר לקצבה.

זה אומר שלא יכול להיות שום מצב שתקבל פחות מהצבירה
אבל כן יכול להיות שתקבל יותר

 

[אקראי]

זה אומר שלא יכול להיות שום מצב שתקבל פחות מהצבירה
אבל כן יכול להיות שתקבל יותר

יכול להיות מצב שיתקבל פחות - למשל במקרה בו יבחר מסלול פרישה ללא הבטחת מינימום תשלומים והפורש ילך לעולמו שנה לאחר הפרישה .

 

[פ. הלר]

יכול להיות מצב שיתקבל פחות - למשל במקרה בו יבחר מסלול פרישה ללא הבטחת מינימום תשלומים והפורש ילך לעולמו שנה לאחר הפרישה .

נכון רק לגבי מי שאין לו ב"ז במועד הפרישה ו/או ב"ז נפטרה לפניו.
שהרי בניגוד לבחירה בהבטחת תשלומים שאינה חובה,
עמית נשוי חייב במועד הפרישה לבחור בשיעור העברה לבת הזוג לאחר מותו, כאשר המינימום להעברה הוא 30% מקצבת הזקנה, כך שלאחר מותו, בת הזוג תקבל קצבה בשיעור שבחר למשך כל ימי חייה.
ואז היא

 

[אקראי]

נכון רק לגבי מי שאין לו ב"ז במועד הפרישה ו/או ב"ז נפטרה לפניו.
שהרי בניגוד לבחירה בהבטחת תשלומים שאינה חובה,
עמית נשוי חייב במועד הפרישה לבחור בשיעור העברה לבת הזוג לאחר מותו, כאשר המינימום להעברה הוא 30% מקצבת הזקנה, כך שלאחר מותו, בת הזוג תקבל קצבה בשיעור שבחר למשך כל ימי חייה.
ואז היא

גם במצב שיש ב"ז יכול להיות מצב בו יתקבל פחות מהקרן שהומרה לקצבה.
למשל במקרה בו נבחר מסלול הבטחה של 30% לבה"ז -שזה אכן המינימום שחובה להבטיח בק"פ ,ובה"ז הספיק לקבל רק שנה או שנתיים את הקצבה. או במצב בו הובטח לו 100% וקיבל רק שנה . כמובן מדובר על מצב בו הפורש עצמו לא זכה לקבל מספיק שנים את הקצבה...

 

[פ. הלר]

גם במצב שיש ב"ז יכול להיות מצב בו יתקבל פחות מהקרן שהומרה לקצבה.
למשל במקרה בו נבחר מסלול הבטחה של 30% לבה"ז -שזה אכן המינימום שחובה להבטיח בק"פ ,ובה"ז הספיק לקבל רק שנה או שנתיים את הקצבה. או במצב בו הובטח לו 100% וקיבל רק שנה . כמובן מדובר על מצב בו הפורש עצמו לא זכה לקבל מספיק שנים את הקצבה...

כמובן, זה מה שנקרא ביטוח
לרוב זה לא יקרה, שהרי כל המקדמים מחושבים לפי נתונים סטטיסטיים...
ומדובר במקרים נדירים בהם שני בני הזוג הלכו לעולמם בטרם עת.

 

[יערי]

אני מתאר לעצמי שאם הייתי קורא את כל ה147 עמודים היו לי תשובות לשאלותי, אבל צריך לפנות לזה יום שלם, לכן אודה לכם אם תוכלו להתייחס לשאלותי.
עבדתי עד היום במקום עבודה אחד עם פנסיה במנורה דמי ניהול 1.4 מהפקדה, ו0.17 מחיסכון. יש לי שם צבירה של קרוב ל400 אל"ש.
כעת התחלתי לעבוד במקום נוסף ואני צריך להחליט לאיזה חברה להצטרף.
סוכן פנסיוני הציע לי להצטרף להראל או לכלל, דמי ניהול 2 אחוז מהפקדה ו0.20 מחיסכון. והוא הציע גם שאעביר את מקם העבודה הקודם לאותה קרן. כששאלתי אותו למה זה אמור להתשתלם לי עם דמי ניהול שערורייתיים כאלו, הוא אמר לי שברגע שזה יגיע במצטבר ל400 אל"ש דמי הניהול מחיסכון ירד ל0.08.
א. מה אתם מציעים לי לעשות במקרה הזה?

ב. כמו כן הוא הציע לי למשוך את הכסף מהקרן פנסיה ולהכניס לקופת גמל, כך שהכסף לא הולך לטמיון אם קורה משהו חלילה. מה דעת המומחים בנושא?
ג. לגבי מסלולים האם כדאי להצטרף למסלול מחקה סנופי (פחות מגיל 40) או ללכת למסלולים השמרניים יותר.

 

[מקצועי בלבד]

אני מתאר לעצמי שאם הייתי קורא את כל ה147 עמודים היו לי תשובות לשאלותי, אבל צריך לפנות לזה יום שלם, לכן אודה לכם אם תוכלו להתייחס לשאלותי.
עבדתי עד היום במקום עבודה אחד עם פנסיה במנורה דמי ניהול 1.4 מהפקדה, ו0.17 מחיסכון. יש לי שם צבירה של קרוב ל400 אל"ש.
כעת התחלתי לעבוד במקום נוסף ואני צריכה להחליט לאיזה חברה להצטרף.
סוכן פנסיוני הציע לי להצטרף להראל או לכלל, דמי ניהול 2 אחוז מהפקדה ו0.20 מחיסכון. והוא הציע גם שאעביר את מקם העבודה הקודם לאותה קרן. כששאלתי אותו למה זה אמור להתשתלם לי עם דמי ניהול שערורייתיים כאלו, הוא אמר לי שברגע שזה יגיע במצטבר ל400 אל"ש דמי הניהול מחיסכון ירד ל0.08.
א. מה אתם מציעים לי לעשות במקרה הזה?

ב. כמו כן הוא הציע לי למשוך את הכסף מהקרן פנסיה ולהכניס לקופת גמל, כך שהכסף לא הולך לטמיון אם קורה משהו חלילה. מה דעת המומחים בנושא?
ג. לגבי מסלולים האם כדאי להצטרף למסלול מחקה סנופי (פחות מגיל 40) או ללכת למסלולים השמרניים יותר.

אז דבר ראשון לדעתי לנתק מגע לגמרי עם הסוכן הזה!!!
עוד סיפור שמראה למה אסור בשום אופן להתייעץ עם סוכנים פנסיונים.

מה כן לעשות? אז זה מאד תלוי בנתונים האישיים שלכם, ולכן יש שני אפשרויות, או שתשקיעו קצת זמן ותלמדו את הנושא, [ויש פה בפורום הרבה מאד מידע] או שתפנו לעזרה של "יועץ מקצועי בלתי תלוי", כזה שאתם משלמים לו כסף על הייעוץ ולא לפנות לסוכן פנסיוני שמרוויח את פרנסתו מהחברות שאליהם הוא מפנה אתכם, ושיש לו אינטרסים שונים לגמרי משלכם.

באישי או במייל [מופיע בחתימה שלי] אני יכולה לעזור יותר.

 

[השקעות R הון]

א. מה אתם מציעים לי לעשות במקרה הזה?

כמה אתם רחוקים מצבירה של 400 אלף?

ב. כמו כן הוא הציע לי למשוך את הכסף מהקרן פנסיה ולהכניס לקופת גמל, כך שהכסף לא הולך לטמיון אם קורה משהו חלילה. מה דעת המומחים בנושא?

זה נכון למקצוענים.
מי שלא מבין לא כדאי להתעסק עם זה.

ג. לגבי מסלולים האם כדאי להצטרף למסלול מחקה סנופי (פחות מגיל 40) או ללכת למסלולים השמרניים יותר.

גיל 40 לא פוסל כניסה למסלול S&P500.

 

[יערי]

כמה אתם רחוקים מצבירה של 400 אלף?

זה נכון למקצוענים.
מי שלא מבין לא כדאי להתעסק עם זה.

גיל 40 לא פוסל כניסה למסלול S&P500.

א. 20 אל"ש.
ב. אני יודע שזה לא פוסל, אבל יש איזה הגיון שככל שמתקרבים לגיל הפרישה הסיכון במסלול מנייתי הוא מוגבר יותר, לא?

 

[A052]

ב. 24 שנים זה המון.

 

[השקעות R הון]

א. 20 אל"ש.
ב. אני יודע שזה לא פוסל, אבל יש איזה הגיון שככל שמתקרבים לגיל הפרישה הסיכון במסלול מנייתי הוא מוגבר יותר, לא?

נשמע שהסוכן צודק.
אבל אל תעבירו לגמל לפני שאתם מכירים את התחום היטב.

לגבי המסלול כ70% מניות.
והפרישה עוד הרבה שנים.
אפשר להעביר למחקה מדד
אבל צריך להבין את ההשלכות.

 

[מקצועי בלבד]

נשמע שהסוכן צודק.

הוא לא צודק בשום צורה!!
להגיד שבפנסיה הכסף הולך לטמיון במקרה של מוות זה שקר מוחלט!!
ובוודאי לא לגבי דמי הניהול.

 

[השקעות R הון]

אפשר להשוות כאן

השוואת קרנות פנסיה 1

גליון הזנת נתונים אישיים <a href="https://rhon.co.il/compound-interest/">המחשבון אינו זמין כעת. למחשבון מעודכן כנסו כאן</a>

docs.google.com

אם תרצו דמי ניהול זולים יותר
יתכן שאוכל לסייע.

 

[יערי]

אפשר להשוות כאן

השוואת קרנות פנסיה 1

גליון הזנת נתונים אישיים <a href="https://rhon.co.il/compound-interest/">המחשבון אינו זמין כעת. למחשבון מעודכן כנסו כאן</a>

docs.google.com

אם תרצו דמי ניהול זולים יותר
יתכן שאוכל לסייע.

איזה כלי מיוחד, תודה!!!