• משתמשים יקרים!

    בשל עבודות תחזוקה הערב, ייתכן שהאתר יהיה סגור לפרקי זמן שונים לצורכי תחזוקה.
    זוהי סגירה מכוונת, ונועדה לשפר את ביצועי האתר, לטובתכם.
    בתקווה להבנה. תודה על הסבלנות!

האם המשכנתא טובה או שכדאי למחזר או לפרוע רכיבים מסוימים?

אלף זעירא

משתמש צעיר
שלום. זה המשכנתא שלי נכון לעכשיו:
290000 ש''ח קל''צ: 2.98 אחוז [נשאר 12 שנה]
332000 ש''ח פריים מינוס משהו: 5.45 אחוז [נשאר 27 שנה]
119000 ש''ח משתנה כל 5 שנים [עוד 3 שנים מועד השינוי] צמודה למדד: 1.8 אחוז [נשאר 14 שנה]
42000 ש''ח הלואה פריים + 2 ס''ה 8 אחוז. [נשארו 9 שנים].

[לא ברורה לי בדיוק מהות הריבית וההצמדה בהלוואה, כי מצד אחד רשום באתר שההחזר הוא פריים + 2 שזה 8 אחוז, מצד שני רשום שם גם את הציטוט הבא ''ערוך לפי מדד : 2,485.9716 נק' שער דולר: 3.74400 סך יתרה משוערכת: ₪ 42,283.00 נכון לתאריך- 29/10/24'', אז לא ברור לי בדיוק מה קורה כאן. האם זה פריים + 2 או מדד או שער הדולר?]

ועכשיו לשאלה:

האם תנאי המשכנתא הם טובים?
האם כדאי למחזר?
האם כדאי לפרוע רכיבים מסוימים?
יש לי אפשרות לפרוע כמאה אל''ש. אם המשכנתא גרועה, או לפחות רכיבים מסוימים בה גרועים אולי כדאי לפרוע, ואם היא טובה אוכל להשקיע את הכסף הנ''ל בשוק ההון לטווח ארוך.
אדגיש שאין לי בעיה עם עמידה בהחזר החודשי ב''ה, השאלה רק מה יותר ריווחי

אודה למומחים שישיבו.
 
היי
הקלצ פצצה - לא לנגוע בו
את הפריים והמצ כדאי למחזר למלצ ולחסוך בריביות ומדדים.
ה 42 אלף אני מבין שזה הלוואה חיצונית למשכנתא...

ולגבי האפשרות לפרוע 100 אלף אני תמיד אומר אם עומדים בהחזרים והכל חלק
לא פורעים משכנתא (שזה בעצם ההלוואה הכי טובה שניתן להשיג..)
אלא ישנם אפיקי השקעה רבים לטווח הארוך שככל הנראה יהיו משתלמים יותר!
 

אלף זעירא

משתמש צעיר
את הפריים והמצ כדאי למחזר למלצ ולחסוך בריביות ומדדים.
אתה חושב שאוכל לקבל היום במל''צ ריבית טובה יותר מהריביות שיש לי? יש הכנסות מסודרות.
ואגב, מדובר בריביות ממש גרועות? או שהן סטנדרטיות אלא שאפשר לנסות לשפר?
 
במלצ כיום מקבלים ריבית יותר טובה ממה שיש לך בפריים בין 1/2 ל3/4 אחוז פחות
ולגבי המצ אומנם הריבית אינה גבוהה אבל שים לב שהיא צמודת מדד
 

דמוקרטיה

משתמש פעיל
אפשר לקפוץ על האשכול?
משכנתא של 1,300,000
יש מה למחזר?
1730283997626.png
 
לגבי המצ אומנם הריבית אינה גבוהה אבל שים לב שהיא צמודת מדד
שים לב שבמחזור ממ"צ למל"צ בהינתן שזה יהי' מיחזור פנימי כנראה ישלם לפחות 3% יותר בריבית,
יש לו עוד 3 שנים לנ. השינוי, לשנה הקרובה האינפלציה תהיה כנראה יותר מ-3% אך מהיכי תיתי מה יהי' אח"כ ?
אני לא הייתי נוגע בזה.
 
שים לב שבמחזור ממ"צ למל"צ בהינתן שזה יהי' מיחזור פנימי כנראה ישלם לפחות 3% יותר בריבית,
יש לו עוד 3 שנים לנ. השינוי, לשנה הקרובה האינפלציה תהיה כנראה יותר מ-3% אך מהיכי תיתי מה יהי' אח"כ ?
אני לא הייתי נוגע בזה.
נכון
אם לא היה את הפריים היחסית גבוה לא הייתי ממליץ למחזר עכשיו וכן להיות עם יד על דופק
אבל אם כבר ממחזרים את הפריים הייתי מכניס ככל הנראה גם את המצ
ומקבל משכנתא יציבה יותר
 

אלף זעירא

משתמש צעיר
שים לב שבמחזור ממ"צ למל"צ בהינתן שזה יהי' מיחזור פנימי כנראה ישלם לפחות 3% יותר בריבית,
יש לו עוד 3 שנים לנ. השינוי, לשנה הקרובה האינפלציה תהיה כנראה יותר מ-3% אך מהיכי תיתי מה יהי' אח"כ ?
אני לא הייתי נוגע בזה.
אני קצת מבולבל בנושא של מ''צ, ואני רואה שאתה מבין בזה, אשמח אם תוכל להסביר לי קצת יותר, מהו ה'משתנה' ומהו ה'צמודה', כלומר מה בדיוק משתנה כל כמה שנים, ומה מהות ההצמדה. אם תוכל להסביר במילים פשוטות אודה לך מאוד.
ולמה כתבת שבמחזור פנימי אשלם 3% יותר אם אמחזר למל''צ?
תודה
 

אבא1234

משתמש פעיל
שים לב שבמחזור ממ"צ למל"צ בהינתן שזה יהי' מיחזור פנימי כנראה ישלם לפחות 3% יותר בריבית,
יש לו עוד 3 שנים לנ. השינוי, לשנה הקרובה האינפלציה תהיה כנראה יותר מ-3% אך מהיכי תיתי מה יהי' אח"כ ?
אני לא הייתי נוגע בזה.
התחזית של בנק ישראל לשנת 2025 היא אינפלציה של 2.8 אחוז.
(כולנו יודעים כמה בנק ישראל צדק בשנים האחרונות... וד"ל)
למעשה אפילו אם כך יהיה נראה לי עדיין שווה כי בצמודה הקרן עולה ויש ריבית דריבית
 

אבא1234

משתמש פעיל
אני קצת מבולבל בנושא של מ''צ, ואני רואה שאתה מבין בזה, אשמח אם תוכל להסביר לי קצת יותר, מהו ה'משתנה' ומהו ה'צמודה', כלומר מה בדיוק משתנה כל כמה שנים, ומה מהות ההצמדה. אם תוכל להסביר במילים פשוטות אודה לך מאוד.
ולמה כתבת שבמחזור פנימי אשלם 3% יותר אם אמחזר למל''צ?
תודה
קודם כל מחזור למל"צ יעלה ב 3 אחוז כי זה ריבית יותר יקרה ובערך כך מקבלים היום (4.8).

המשתנה והקבועה זה בריבית וההצמדה היא רק בקרן.
ריבית משתנה הוי אומר שהריבית שקיבלת היא משתנה כל כמה שנים כפי מדד מסויים (אג"ח) + מרווח שהוא לא משתנה.
הצמדה זה אומר שהקרן צמודה למדד המחירים (שעלתה בשנים האחרונות) וכמובן מה שעולה בקרן גם עליו משלמים ריבית.
 

אלף זעירא

משתמש צעיר
קודם כל מחזור למל"צ יעלה ב 3 אחוז כי זה ריבית יותר יקרה ובערך כך מקבלים היום (4.8).

המשתנה והקבועה זה בריבית וההצמדה היא רק בקרן.
ריבית משתנה הוי אומר שהריבית שקיבלת היא משתנה כל כמה שנים כפי מדד מסויים (אג"ח) + מרווח שהוא לא משתנה.
הצמדה זה אומר שהקרן צמודה למדד המחירים (שעלתה בשנים האחרונות) וכמובן מה שעולה בקרן גם עליו משלמים ריבית.
אוקיי. התחלתי להבין. בוא נמשיך ברשותך.
1] לפי מה נקבע בתחנות השינוי האם להעלות או להוריד את הריבית?
והאם יש בכלל אופציה שזה יורד או שזה תמיד בעליה?
והאם אפשר לצפות מעכשיו מה יהיה עוד 3 שנים?
2] מה יותר יקר משתנה צמודה למדד ב1.8 או מל''צ ב4.8?
3] אם יש לי מ''צ 1.8 איך אני יכול לדעת כמה אני משלם בפועל? כי כולם אומרים לי פה שאני משלם יותר מ1.8 בגלל ההצמדה למדד, אבל איך אני בעצם מחשב כמה אני משלם בס''ה? האם 1.8 + אחוז המדד שעלה השנה זה הס''ה אותו אני משלם? [לדוגמא בשנה זו 1.8 + 2.8 עליית המדד ס''ה 4.6].
 

אולי מעניין אותך גם...

אשכולות דומים

שלום לכולם. יש לי שאלה ואשמח לשמוע את חוות דעתכם.
הצטברו לי קרוב למאה אל''ש בבנק, ואני מתלבט מה לעשות איתם.
קצת רקע:
יש לי משכנתא של סביבות ה - 800000 ש''ח, ובשנתיים האחרונות בעקבות גל העלאות הריבית ההחזר החודשי התייקר בכאלף ש''ח מההחזר שהייתי משלם לפני כן ושאותו תכננתי לשלם כשלקחתי את המשכנתא.
פירוט כללי על רכיבי המשכנתא נכון לעכשיו:
290000 ש''ח קל''צ: 2.98 אחוז
332000 ש''ח פריים: 5.45 אחוז
119000 ש''ח משתנה כל 5 שנים צמודה למדד: 1.8 אחוז
הלוואה 42000 ש''ח: פריים + 2, ס''ה 8 אחוז. [לא ברור לי כל כך סוג ההלוואה, כי מצד אחד רשום שזה פריים + 2, מצד שני רשום שם מעל ההלוואה שזה ערוך לפי מדד ואת שער הדולר. אז לא הבנתי האם זה צמוד למט''ח או למדד או שזה פריים + 2].
[אגב, אשמח לשמוע חוו''ד על נתוני המשכנתא, האם הם טובים או שכדאי למחזר, ללא קשר לשאלתי העיקרית לגבי הפירעון].
יודגש, ב''ה יש לי אפשרות לשלם את המשכנתא, כן יעזור השי''ת הלאה. אני רק מציג את המצב של התייקרות ההחזר החודשי, וההתלבטות שנוצרה בעקבות זה.
מלבד הדירה שב''ה יש לי אין לי בכלל חסכונות לטווח ארוך לחתונות ילדים וכדומה, מלבד החסכונות לכל ילד מהמדינה.
ועכשיו אני מתלבט מה לעשות במאה אל''ש שהצלחתי ב''ה לחסוך בעו''ש. האם לפרוע עם זה חלק מהמשכנתא, כמובן שהכיוון הוא לפרוע את הרכיב הכי יקר במשכנתא שהוא ככל הנראה הפריים שמאוד התייקר לאחרונה. או לחילופין להמשיך לשלם את המשכנתא ובכסף הזה לפתוח קרן השתלמות או קופת גמל ולנעול את הכסף לשנים הקרובות שיעבוד קצת בשבילי.
יש לי עוסק פטור ולכן אני זכאי לפתוח קרן השתלמות, מה שלצערי לא עשיתי עד כה. כמובן שאני לא יכול להשקיע את כל המאה אל''ש מיידית בקרן כי יש תקרה של סביבות ה20000 בשנה, אבל כבר עכשיו אוכל להשקיע 40000 ש''ח עבור השנים 2024 ו2025, ואת שאר הכסף אוכל להשקיע בקופת גמל כזאת או אחרת.
ואם כבר מדברים אז איפה הכי מומלץ לפתוח קרן השתלמות או קופת גמל, באיזו חברה ובאיזה מסלולים. כמובן כיוונים כלליים של חוכמת ההמונים, לא ייעוץ רישמי ומקצועי. מה בתכלס מניב את התשואות הגדולות של ה8 אחוז בשנה שכל כך מדובר לאחרונה? וכמובן מה לגבי ההכשרים, באיזה חברות יש כשרות טובה?
ועוד שאלה, כמה אחוז מס משלמים על הרווח בקופת גמל, במקום אחד ראיתי כתוב 25 אחוז ובמקום אחר ראיתי כתוב 35 אחוז.
אשמח לקבל עצות וטיפים, במיוחד מבעלי ידע ונסיון.
תודה רבה.

ספירת העומר

הצטרפות לניוזלטר

איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!

מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!

אתגר AI

תספרו 50... תזכורת • אתגר 252

הפרק היומי

הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


תהילים פרק צה

א לְכוּ נְרַנְּנָה לַיי נָרִיעָה לְצוּר יִשְׁעֵנוּ:ב נְקַדְּמָה פָנָיו בְּתוֹדָה בִּזְמִרוֹת נָרִיעַ לוֹ:ג כִּי אֵל גָּדוֹל יי וּמֶלֶךְ גָּדוֹל עַל כָּל אֱלֹהִים:ד אֲשֶׁר בְּיָדוֹ מֶחְקְרֵי אָרֶץ וְתוֹעֲפוֹת הָרִים לוֹ:ה אֲשֶׁר לוֹ הַיָּם וְהוּא עָשָׂהוּ וְיַבֶּשֶׁת יָדָיו יָצָרוּ:ו בֹּאוּ נִשְׁתַּחֲוֶה וְנִכְרָעָה נִבְרְכָה לִפְנֵי יי עֹשֵׂנוּ:ז כִּי הוּא אֱלֹהֵינוּ וַאֲנַחְנוּ עַם מַרְעִיתוֹ וְצֹאן יָדוֹ הַיּוֹם אִם בְּקֹלוֹ תִשְׁמָעוּ:ח אַל תַּקְשׁוּ לְבַבְכֶם כִּמְרִיבָה כְּיוֹם מַסָּה בַּמִּדְבָּר:ט אֲשֶׁר נִסּוּנִי אֲבוֹתֵיכֶם בְּחָנוּנִי גַּם רָאוּ פָעֳלִי:י אַרְבָּעִים שָׁנָה אָקוּט בְּדוֹר וָאֹמַר עַם תֹּעֵי לֵבָב הֵם וְהֵם לֹא יָדְעוּ דְרָכָי:יא אֲשֶׁר נִשְׁבַּעְתִּי בְאַפִּי אִם יְבֹאוּן אֶל מְנוּחָתִי:
נקרא  7  פעמים

לוח מודעות

למעלה