• ידעת? ניתן לקבל מלגות משמעותיות ללימודי מקצוע בבית פרוג!

הדרך להכפלה ולשילוש של הכסף שלנו?

הרבה פעמים אני נתקלת באנשים ששואלים אותי, אם אני אשקיע עכשיו סכום מסוים כמה כסף יהיה לי בעוד 20 שנה?
לדוגמה: השבוע מישהי שאלה אותי, אם אני אשקיע עכשיו 100,000 ש"ח, האם זה יספיק לי בשביל לחתן את הבת שעכשיו נולדה לי?
וזאת שאלה שחוזרת על עצמה שוב ושוב.

אז אני רוצה לתת לכם עכשיו נוסחה שבאמצעותה תוכלו לחשב במהירות שני דברים.

  • כמה זמן ייקח להכפיל את הכסף אם נקבל ריבית שנתית נניח של 8%?
  • איזו ריבית נצטרך להשיג כדי להכפיל את הכסף נניח בעוד 8 שנים?
ולפני שאני מסבירה מה זה כלל ה-72, אז כפי שהסברתי במאמריי הקודמים יש השקעות שבהם התשואה [הריבית] היא רק על הקרן בלבד [כגון השכירות שמקבלים בדירה להשקעה] ויש השקעות שבהם יש גם תשואה על התשואה, ומה שנקרא בלשון המקצועית ריבית דריבית, כמו לדוגמה בהשקעה בשוק ההון.

אז לחישוב התשואה המתקבלת מהשקעות שבהם אין ריבית דריבית, אין צורך בכלל הזה, והחישוב הוא מאד פשוט, ובדוגמה שהבאנו, עושים פשוט חישוב 100/8 והתשובה המתקבלת לשתי השאלות גם יחד זה 12.5. [12.5 שנים זה הזמן הדרוש להכפלת הקרן בתשואה שנתית של 8%, ו- 12.5% תשואה שנתית נצטרך להשיג כדי להכפיל את הסכום ב8 שנים] וכל אחד יודע לעשות את החישוב הזה.

אבל מה קורה כשאנחנו רוצים לענות על השאלות האלו כשמדובר על השקעה שבה גם יש ריבית דריבית?

אז פה העסק הופך למעניין מאד, ובשביל זה יש לנו את כלל ה-72, שאמנם זה לא ייתן לנו תמיד תוצאה מדויקת, אבל יעזור לנו מאד לענות על שתי השאלות האלו בצורה מהירה ביותר.


%D7%A7%D7%A8%D7%99%D7%90%D7%AA-%D7%92%D7%A8%D7%A4%D7%99%D7%9D.jpg


נוסחת חוק ה-72

אז תשננו את הנוסחה הבאה:

ריבית X תקופה = 72

הנוסחה עובדת לשני הכיוונים: לחישוב תקופה לפי ריבית, וגם לחישוב ריבית לפי תקופה.

אם ידוע לנו שנקבל ריבית שנתית של 8%, אז נכפיל ב-9 שנים כדי לקבל 72.

אם נרצה להכפיל את הכסף תוך 8 שנים, נצטרך להשיג ריבית של 9% כדי להגיע ל-72.

כמה דוגמאות עם מספרים עגולים:


ריבית
תקופה בשנים
1%
72
2%
36
3%
24
4%
18
6%
12
8%
9
9%
8
12%
6
18%
4


אפשר גם לבדוק מספרים פחות עגולים, למשל עבור ריבית/תקופה של 10 אחוזים/שנים, התוצאה שנקבל היא 7.2 שנים/אחוזים.

עכשיו שימו לב, החישוב הזה הוא לא מדויק וככל שזה משתנה מהתשואות הראליות המוכרות, כך זה הופך לפחות מדויק, אבל בכל אופן זה כלי מצוין כדי לעשות חישוב מהיר כמה כסף בערך יהיה לנו בעוד כך וכך שנים.


אז כמה זמן צריך לחכות עד שההשקעה תכפיל את סכום הקרן?

נניח שהחלטנו לפתוח תכנית חיסכון בפיקדון בנקאי, עם ריבית קבועה ומובטחת של 1%, כדי להכפיל את הכסף כל מה שנצטרך לעשות זה… לחכות 72 שנה.
וכל זה בתנאי שהריבית צמודה למדד. אם הריבית לא צמודה, האינפלציה תשאיר לנו ביד פחות ממה שהפקדנו מבחינה ראלית. [מה זה אינפלציה נסביר במאמר אחר בעז"ה]

72 שנה זה המון זמן!! לא נוכל לחכות עד אז, טוב אז השקענו עוד קצת מאמץ, והשגנו תשואה של 2% לשנה, עכשיו התקופה נחתכת ובמקום 72 שנה נחכה רק 36 שנה...

חקרנו עוד קצת, והחלטנו להשקיע במדד מניות רחב שנותן לנו נניח 8% תשואה שנתית ממוצעת, מה עכשיו? נצטרך לחכות רק 9 שנים כדי להכפיל את הכסף!
עכשיו זה כבר הרבה יותר הגיוני!!
ואם נקבל 9% בשנה, נחכה רק 8 שנים! אחוז אחד נוסף לתשואה הממוצעת, חסך לנו שנה!

כמובן שבהשקעה בשוק ההון, אף אחד לא מבטיח לנו תשואה של 8%, ואפילו לא של 4%, אבל אפשר להעריך בזהירות ממוצע כלשהו לאורך זמן, לפי המידע ההיסטורי שהצטבר עד עכשיו, וכפי שהסברתי באריכות במאמריי הקודמים.


seven-steps-to-investments-1536x864.jpg


אפשר להכפיל את הכסף כמה פעמים!!

המשמעות היותר חשובה של חוק ההכפלה הזה, שאפשר להכפיל במשך החיים את הכסף מס' פעמים!!

נראה למשל את החיסכון הפנסיוני של בת שבע פרידמן כדי לקלוט את ההבדלים.
בת שבע היא עובדת בת 29 שחסכה בחיסכון הפנסיוני שלה 200,000 ₪, ומתכננת לפרוש בגיל 65.

לחיסכון שלה יש 36 שנים לעבוד קשה בשבילה.

כמה פעמים אפשר להכפיל את הכסף ב-36 שנה?

ריבית 2%
כל 36 שנה הכסף מוכפל, כלומר הכפלה אחת. בגיל 65 יהיה לה פי 2 ובמספרים 400,000 ₪.

ריבית 4%

כל 18 שנה הכסף מוכפל, כלומר 2 הכפלות. בגיל 65 יהיה לה פי 4 ובמספרים 800,000 ₪.

ריבית 6%

כל 12 שנה הכסף מוכפל, כלומר 3 הכפלות. בגיל 65 יהיה לה פי 8 ובמספרים 1,600,000 ₪.

ריבית 8%

כל 9 שנים הכסף מוכפל, כלומר 4 הכפלות. בגיל 65 יהיה לה פי 16 ובמספרים 3,200,000 ₪.

ריבית 12%

כל 6 שנים הכסף מוכפל, כלומר 6 הכפלות. בסוף יהיה לה פי 64 ובמספרים 12,800,000 ₪.

אמנם הבאנו דוגמה לחיסכון פנסיוני, אבל ברור שכמו שהדוגמה מתאימה לחיסכון פנסיוני, כך זה גם בכל השקעה אחרת.



עכשיו כדי לעזור לנו בחישוב ההכפלה פי 4 הנה עוד כלל -


כלל 144

אז בקצרה, אנחנו מכירים כבר את המספר 72 אז כמה פעמים לוקח להגיע לפי 4?
פשוט להכפיל שוב… כלומר 72 + 72 שהם 144.
איך זה יתבצע?
144 לחלק לאחוז התשואה השנתית, יתן לנו את התוצאה מתי נגיע לפי 4 על הכסף.
למשל בתשואה של 14% יקח לנו קצת יותר מ-10 שנים להגיע לפי 4 על כספנו. [144/14 = 10.28]



אז מה המסקנות של כל המספרים במאמר הזה?

1. כל אחוז בתשואה הוא קריטי להצלחה, אם ריבית שנתית של 4% תאפשר לבת שבע להגיע ל-800,000 ₪ בפנסיה, ריבית של 8% תצבור לבת שבע 3.2 מיליון ₪, ולכן השאיפה צריכה להיות לתשואה גבוהה ועם דמי ניהול נמוכים.

2. הזמן הוא גורם מאד משמעותי ולכן חשוב להתחיל להשקיע כמה שיותר מוקדם, ולתת לכסף שלנו לעבוד טוב יותר בשבילנו, ולא לתת לו להזדקן בפק"מ בבנק.


אז לסיכום: כלל ה-72 הוא כלל אצבע שעוזר לנו לחשב בקלות ובמהירות כמה זמן ייקח להכפיל את הכסף לפי ריבית נתונה, או לחשב את הריבית הדרושה לפי תקופת זמן.
כדי שהחוק יעבוד לטובתנו, חשוב להגדיל תשואה, להקטין דמי ניהול, ולהתחיל להשקיע כמה שיותר מוקדם, ולא לתת לפחד לשלוט בנו.



עד כאן למאמר הזה, בעז"ה כשיהיה לי זמן אכתוב מאמרים נוספים.
ובינתיים אני ממליצה לקרוא את המאמרים הקודמים שלי בנושא השקעות בשוק ההון.





וכן אפשר להכנס לפורום הכלכלי שלנו פה בפרוג, ולהחכים משלל אשכולות בכל נושאי ההשקעות.
על המחבר
מקצועי בלבד
אזהרה: אני משקיעה חובבת. אינני בעלת רישיון ייעוץ השקעות, או כל רישיון פיננסי אחר. התכנים שאני כותבת אינם מהווים ייעוץ מקצועי, או המלצה לביצוע פעולה בנייר ערך, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו הייחודיים של כל אדם. כל המסתמך על המידע שאני כותבת מבלי להיוועץ באיש מקצוע, עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד.

ובקיצור: לא יועצת, ולא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ.

תגובות

יפה כתמיד.

לכן חשוב לשים לב מהם אחוזי הרווח מההשקעה וכמה דמי הניהול.
בנוסף -
1. שימו לב שמסלולי הלכה פחות רווחיים.
לכן : לכו לרב שלכם, ותשאלו לדעתו. ותופתעו לגלות שרבים מאוד מרבני ישראל סוברים כדעת רבים וגדולים מהאחרונים שאין צורך במסלולי הלכה.
ובפערי רווח עצומים כמתוארים במאמר, להחמיר להישאר במסלול הלכה פחות רווחי - חורג בהרבה מהכלל ההלכתי של הידור מצווה בשליש, או שהמבזבז אל יבזבז יותר מחומש.

2. אל תתפתו למשוך קרן השתלמות או חסכון רווחי אחר. זה כמו להוציא שתילים מהאדמה לאכול אותם עכשיו, במקום להמתין שהעץ יגדל.
 
1. שימו לב שמסלולי הלכה פחות רווחיים.
זה ממש לא מדויק.
לאחרונה יש מסלולים עם הכשר שהם מאד רווחיים!!
וגם אם כל המסלולים היו כשרים, הייתי בוחרת לשים את הכספים במסלולים שכבר כרגע הם כשרים.
ובמאמר לא נכתב דבר נגד המסלולים הכשרים!!
 
ציטוט: יש השקעות שבהם התשואה [הריבית] היא רק על הקרן בלבד [כגון השכירות שמקבלים בדירה להשקעה]

בהחלט.
רק בהנחה שההשקעה אינה ממונפת.
כשההשקעה ממונפת הרווח יכול להיות גדול בהרבה. לטווח שנים מסויים.
ואז - כשמסיימים לפרוע את המשכנתא מומלץ למכור את הנכס ולשים את כל הכסף בבורסה. בהשקעה סולידית. להרוויח את הריבית דריבית
 
בהחלט.
רק בהנחה שההשקעה אינה ממונפת.
כשההשקעה ממונפת הרווח יכול להיות גדול בהרבה. לטווח שנים מסויים.
אכן הרווח יכול להיות גדול יותר.
אבל עדיין לא יהיה פה ריבית דריבית, אלא רק תשואה על קרן ההשקעה בלבד.
 
נכון
אבל כשהמינוף הוא 9X הרווחים הם עצומים.
יותר מאפקט ריבית דריבית (עד לסיום המינוף)
שיהיה ברור, המאמר לא בא להגיד איזה השקעה רווחית יותר, ואיזה פחות.

ולעצם הנושא שהעלית, מינוף אפשר לעשות כמעט בכל השקעה.
וכן. גם מינוף X9.

וחשוב מאד לבדוק לפני כל השקעה שהיא הן את הסיכויים שיש בה, והן את הסיכונים שיש בה, ואז להשקיע את הכסף בצורה מושכלת, כל אחד בהשקעה שמתאימה לו.
 
תודה על המאמר. מצוין ומחכים..

בקשר לזה:
ציטוט: יש השקעות שבהם התשואה [הריבית] היא רק על הקרן בלבד [כגון השכירות שמקבלים בדירה להשקעה]

יש להביא בחשבון את עלית ערך הדירה , ולהוסיף גם אותה לאחוז התשואה....
 
תודה על המאמר.
רשמתם במאמרים הקודמים שבשוק ההון צריך להסתכל על טווח של 15 שנה.

השאלה שלי יש לי כרגע סכום שכרגע נמצא כבר כמה שנים בשוק ההון ואכן הביא תשואות, ואני צריך את הכסף בעוד כ5 שנים לנישואי הילדים.
האם זה נכון להיכנס להשקעה בדירה על הנייר מקבלן, במקום כמו הר יונה ששם המחירים עדיין לא יקרים, או להמשיך בשוק ההון?
 
תודה על המאמר. מצוין ומחכים..

בקשר לזה:
ציטוט: יש השקעות שבהם התשואה [הריבית] היא רק על הקרן בלבד [כגון השכירות שמקבלים בדירה להשקעה]

יש להביא בחשבון את עלית ערך הדירה , ולהוסיף גם אותה לאחוז התשואה....
בהחלט.
 
תודה על המאמר.
רשמתם במאמרים הקודמים שבשוק ההון צריך להסתכל על טווח של 15 שנה.
זה לא מדויק.
כשמשקיעים במניות אז כדי שהסיכון יהיה אפסי צריך להשקיע לטווח ארוך.
אבל אפשר גם בטווחי זמן זמן יותר קצרים להשקיע בצורה יותר סולידית.
השאלה שלי יש לי כרגע סכום שכרגע נמצא כבר כמה שנים בשוק ההון ואכן הביא תשואות, ואני צריך את הכסף בעוד כ5 שנים לנישואי הילדים.
האם זה נכון להיכנס להשקעה בדירה על הנייר מקבלן, במקום כמו הר יונה ששם המחירים עדיין לא יקרים, או להמשיך בשוק ההון?
אני לא עונה בפורום ציבורי לשאלות כאלו אישיות, כי כאמור אני לא יועצת, ולא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ.
בפרטי אני יכולה יותר לעזור עם שאלות אישיות.
 
אני לא עונה בפורום ציבורי לשאלות כאלו אישיות, כי כאמור אני לא יועצת, ולא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ.
בפרטי אני יכולה יותר לעזור עם שאלות אישיות.
הכוונה היתה יותר על הרעיון ולא אישי, כי בסוף רובנו צריכים את הכסף בשביל דירות לילדים.
בכל מקרה אם יש לכם להציע משהו, אתם יכולים לפנות באישי.
 
בגלל שלדעתי הם מסלולי ההשקעה הכי טובים שיש כרגע.
ומי שבקי בפרטי המסלולים, וקרא גם את מאמריי הקודמים, וכן את התגובות הרבות שלי בפורום הכלכלי, יודע שכך דעתי.
אפשר לקבל אינפורמציה בקשר למסלולי ההלכה
 
איפה אפשר לקרוא על זה? (אם אפשר קישור או הסבר, הרבה זמן שזה מעניין אותי ולא ראיתי משהו ברור ומסודר בנושא).
תודה
אין כרגע איזה מקום שזה מסודר בו כל המידע. [מדובר על הרבה מאד מידע]
יש מידע מפוזר באשכולות השונים בפורום הכלכלי.
מי שרוצה עזרה יותר ספציפית, אני יכולה לעזור בפרטי.
 

המספרים של פרוג:

337,452

משתמשים נכנסו לפרוג בחודש האחרון

760

משתמשים מבקרים ברגע זה באתר

4,986

הודעות נכתבו בממוצע ליום בחודש האחרון

לוח נדל"ן | למכירה והשכרה

לוח דרושים

לוח הסעות ושליחויות

שתף את המאמר

למעלה
לשיחת ווטסאפ עם בית פרוג
צ'אט בווטסאפ בנושאי יעוץ לימודים, פדגוגיה ומזכירות
היי, אפשר לדבר איתנו, אנחנו כאן!