• פרוג למען העצמאים!

    כפורום העצמאים והעסקים הקטנים המוביל בציבור החרדי, אתר פרוג נרתם לעזרתכם. בעקבות התפשטות נגיף הקורונה והשפעתו על המשק, נגרמים נזקים כלכליים לעצמאים רבים אשר מתמודדים עם מחסור בלקוחות. לכן החלטנו להושיט לכם יד ואנו מעניקים לכם, חברי האתר היקרים, את מערכת הפרסום העצמאית שלנו ב30% הנחה!!!

    למימוש ההטבה, אין צורך בהקלדת קוד קופון, פשוט פרסמו!

    לתשומת לב! המבצע עד חג הפסח

    למעבר ליצירת קמפיין >>>
     
    להתייעצות ועזרה בין חברי הפורום >>>
     
    לחבילת פוש לעסקים לחץ כאן >>>
     

סקירת המוצרים לחיסכון פנסיוני

מהן שלושת האפשרויות לחיסכון לגיל פנסיה? מה הכי מתאים לכם ומהם שלושת הדברים שמשפיעים על גובה החיסכון? על כך ועוד במאמר שלפניכם.


אז אחרי שהסברתי במאמרים הקודמים איך משקיעים בצורה פאסיבית וחכמה, ואיך עושים זאת כמעט ללא סיכונים, אז אני רוצה לסקור בפניכם את האפשרויות לעשות זאת בפועל. אפרט על מגוון דרכים להשקיע בשוק ההון, ובמאמר שלפניכם נתחיל לסקור מספר דרכים להשקיע דרכם בשוק ההון לגיל הפנסיה שזה דבר הכי בסיסי שהוא חובה לכל עובד ולהסביר מה המעלות והחסרונות של כל אחד מהם. בעז"ה במאמר הבא נמשיך לסקור כלים נוספים להשקיע בשוק ההון ולטווח יותר קצר.

אז קודם כל הקדמה קצרה,

מהם שלשת הדברים שישפיעו על גובה החיסכון שיהיה לנו בסופו של דבר?


  • דמי הניהול שנשלם בכל הווריאציות שלהם.
  • אחוזי התשואה שנרוויח בתיק ההשקעות.
  • המיסים שנשלם בכל הצורות.
כעת נפרט מספר דרכים להשקיע, ונבין איפה כדאי לנו להשקיע? ואיפה לא? ומה כדאי לשים לב וכו' לפי הפרמטרים האלו.

מוצרי חיסכון לגיל הפנסיה

מוצרי חיסכון שנועדו לגיל הפנסיה [גיל 60 ואילך]

ע"פ החוק, חובה שיהיה לכל שכיר ועצמאי [עובד מגיל 21 ועובדת מגיל 20] לפחות אחד מהמוצרים הבאים - קרן פנסיה, קופת גמל, או ביטוח מנהלים.

ניתן תמיד להעביר את הכסף ו/או את ההפקדות השוטפות מקרן לקרן, וממוצר פנסיוני מסוים למוצר פנסיוני אחר וכן לשנות מסלולי השקעה בכל עת, ללא תשלום מס, או כל תשלום אחר.

הסכומים שנמצאים בקרנות הנ"ל מורכבים משני חלקים, חלק התגמולים, וחלק הפיצויים.

כמה המינימום להפקדה: שכיר מחויב להפקיד לכל הפחות 6% משכרו, [לרכיב התגמולים] כאשר המעסיק יפקיד עבורו 12.5% נוספים [6.5% לרכיב התגמולים ו-6% לרכיב הפיצויים] ובמקרה פיטורים יהא חייב להשלים לסעיף הפיצויים עד ל-8.33%, [כיום יש הרבה מעסיקים שמפרישים מראש 8.33% לפיצויים].

עצמאי מחויב להפקיד לכל הפחות 4.54% בגין הכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק, ועוד 12.55% בגין הכנסה שבין מחצית השכר הממוצע במשק, ועד לשכר הממוצע במשק.

איך ומתי ניתן למשוך את הכסף: את חלק הפיצויים, אפשר בעקרון למשוך כשמחליפים עבודה ללא מס, עד לסכום של כ- 12,000 ₪ לשנה כפול מספר השנים שעבדתם. [אבל זה ממש לא מומלץ ללא התייעצות עם יועץ השקעות] ואת חלק התגמולים אפשר למשוך בטרם עת אבל בתשלום מס [קנס] של 35% מסך כל הקרן, ולא רק מהרווח, ולעיתים גם מס בגובה 48%. [יש חריגים שיכולים לקבל פטור ממס]

את מה שיישאר עד לגיל הפנסיה [60] תוכלו לקבל כקצבה חודשית לפי הסכום שהצטבר בקרן, והקצבה תהיה פטורה ממס רווח הון [שזה 25% מהרווח] אבל תהיה חייבת במס לפי דרגות המס [כמו במשכורת]

ובמשיכה כקצבה בגיל פרישה,[67 לגבר ו62 לאישה] ניתן לקבל פטור גמור ממס עד לגובה של 49% מהקצבה המזכה [כ- 8500 ₪] כאשר יתר הקצבה תחויב במס לפי מדרגת המס שלכם.

כמו"כ מגיל 60 ניתן למשוך את כל הכסף כסכום ח"פ, במס נומינלי של 15% במידה והוכחתם שכבר יש לכם קצבה ממקור אחר בגובה של 4525 ₪ מינימום. [נכון ל2020]

האם ניתן לקבל מהם הלוואה: יש חברות ומסלולי השקעה שזה אפשרי, ויש שזה לא אפשרי, כנ"ל גם בנושאי הריביות על ההלוואה, יש כאלו עם תנאים טובים ויש שפחות. ככלל במסלולי הלכה בהכשר "גלאט הון" א"א לקבל הלוואה.




coins-1523383_1920.jpg






ועכשיו נפרט את המעלות והחסרונות של כל אחד מהמוצרים הפנסיונים הנ"ל.

  • קרן פנסיה
זהו המוצר הפנסיוני הכי נפוץ ומוכר, ונסביר עליו קצת.

בקרן הפנסיה, חוץ מכך שהיא אפיק חיסכון והשקעה לגיל הפנסיה, "קרן פנסיה מקיפה" שזו קרן פנסיה הרגילה, כוללת בתוכה גם ביטוחים למקרי מוות, ולמקרי נכות ח"ו, ובשפה המקצועית, ביטוח שארים, וביטוח אכ"ע, [אובדן כושר עבודה] ככה, שחלק מהכסף שאנחנו מפקידים לקרן, הולך בעצם לביטוחים הנ"ל. [ויש מגוון מסלולי ביטוח בקרן פנסיה מקיפה].

חשוב להבין שזה הביטוחים הכי זולים שיכולים להיות!!

[וזאת מהסיבה שהביטוחים הנ"ל לא עובדים כמו ביטוחים אחרים, שבהם חברת הביטוח גובה סכום כל חודש ללא קשר אם הייתה צריכה לשלם למישהו, וכמה הייתה צריכה לשלם, מה שאומר שכדי לבטח את עצמה שתוכל לעמוד בהתחייבויות למבוטחים, וכדי גם להרוויח משהו, היא צריכה לגבות פרמיות שבכל מקרה יהיה לה מספיק כסף לשלם, וגם מספיק רווח שיישאר לה.

אבל בביטוח שבקרן הפנסיה, החברות לא מרוויחות מהביטוח, והם גובים רק את העלות האמיתית שהם משלמים למבוטחים. [בדומה ל"ערבים"] וזה מה שנקרא 'מודל ערבות הדדית', וככל שיהיו יותר מקרי מוות ו/או נכות לחוסכים בקרן, כך יצטרכו להפריש יותר מכל חוסך לצורך הביטוח, וכנ"ל גם להיפך.]

יש גם "קרן פנסיה כללית" שזה ללא ביטוחים ומיועד לחולים וכדו' שלא זכאים להצטרף לקרן פנסי מקיפה.

סכום הפקדה מקסימלי לקרן פנסיה מקיפה: ניתן להפקיד עד כ- 4,200 ש”ח בחודש, כל סכום מעבר לכך יופנה לאפיקים אחרים, כמו קרן פנסיה כללית. [ניתן גם להפנות למוצרים פנסיונים אחרים]

דמי ניהול מקסימליים: הם 0.5% מהצבירה, [מכל הסכום שיש בקרן פנסיה] ו 6.00% מהפקדה, [מההפקדות החודשיות לקרן].

אבל היום יש קרנות פנסיה נבחרות שהם בדמי ניהול ממש נמוכים.

הסבר בהרחבה על עניין דמי הניהול, ומה לעשות בעניין, ומהי הקרן פנסיה שאני חושבת שהיא הכי מוצלחת, תראו את מה שכתבתי פה

https://www.prog.co.il/threads/כל-מה-שרציתם-לדעת-או-לשאול-על-הפנסיה-שלכם.500871/post-7099215

מסלולי ההשקעה בקרנות פנסיה: ישנם כמובן הרבה מאד מסלולי השקעה, אבל מסלולי השקעה כשרים אין הרבה, בכל חברה יש רק אחת כזאת, ויש חברות שאין אפי' אחת.

לקרנות פנסיה יש יתרון נוסף, שיש כאלו שרואים אותו כחיסרון, וזה מה שנקרא "אג"ח מיועדות" שזה אגרות חוב של המדינה בריבית קבועה של 4.86% לשנה, ובזה כל הקרנות פנסיה משקיעות כ30% מהכסף שיש בקרן.

אין בקרן פנסיה מסלול מנייתי כשר.

ניהול אישי: אין אופציה כזאת בקרן פנסיה.

מה קורה במקרה של מות החוסך ח"ו לפני תום תקופת הביטוח: אז הבן/ת זוג וכן הילדים עד לגיל 21 מקבלים קצבה לפי מסלול הביטוח שהחוסך היה מבוטח, [ללא קשר לסכום שהיה בקרן הפנסיה] והכסף שהיה בקרן הולך לקרן הפנסיה.

לסיכום, היתרונות והחסרונות של קרן פנסיה מקיפה:

יתרונות


  • דמי ניהול נמוכים.
  • כיסוי ביטוחי רחב וזול.
  • 30% אג"ח מיועדות, שזה יתרון גדול לחוסך המבוגר.
חסרונות

  • אין מספיק מסלולי השקעה כשרים, ובמיוחד מסלול מנייתי כשר.
  • לא כל הכסף מושקע, כי חלק מהכסף הולך לביטוח.
  • ה30% אג"ח מיועדות, למי שחושב שיכול להרוויח יותר.
  • במקרה מוות הכסף הולך לקרן הפנסיה.
  • אין אפשרות לניהול אישי.


  • ביטוח מנהלים
קודם כל למרות השם שלו, כל אחד יכול להפריש לביטוח מנהלים.

אז בביטוח מנהלים לא חייב להיות שיש גם כיסוי ביטוחי, אלא זה ניתן לבחירה ע"י החוסך האם לרכוש גם כיסוי ביטוחי, [ואיזה] או לא, על חשבון ההפרשות לחיסכון.

אבל בשונה מקרן הפנסיה ששם הכיסוי הביטוחי הוא זול, אז בביטוח מנהלים הוא הרבה יותר יקר, וככל שיש יותר ילדים זה נהיה יותר יקר.

ביטוח מנהלים [בשונה מקרן פנסיה] מתנהל לפי חוזה אישי, פוליסה, בין המבוטח לבין חברת הביטוח. הפוליסה היא הסכם אישי שמגדיר את תנאיו של המבוטח בביטוח המנהלים. חברת הביטוח או המבוטח לא יכולים לשנות את הפוליסה במהלך התקופה באופן חד צדדי.

אינני רוצה ממש להיכנס לכל סוגי ביטוחי המנהלים שהיו קיימים בעבר, [ועדיין קיימים למי שפתח אחת כזאת בעבר] אלא יותר לפרט על אלו של השנים האחרונות, אבל בשתי מילים מה ששונה בישנות זה בעיקר המקדם המרה המובטח, שאותם אין בחדשות.

אז ככה: לחוזה אישי יש יתרונות אם מדובר בחוזה טוב, וחסרונות אם מדובר בחוזה רע, וזה גם מאד מגביל אותו כשהוא רוצה לעבור לחברה אחרת, למשל כשהחברה לא מניבה תשואות טובות וכדו', כי אז כל החוזה יתבטל.

סכום הפקדה מקסימלי: ללא הגבלה.

דמי ניהול מקסימליים: 1.2% מהצבירה, ו 6.00% מהפקדה, כמובן שזה נתון למו"מ.

מסלולי ההשקעה בביטוחי מנהלים: ישנם כמובן הרבה מאד מסלולי השקעה, אבל מסלולי השקעה כשרים אין הרבה, ועוד פחות מבקרן פנסיה.

ובביטוחי מנהלים אין את האג"ח המיועדות, מה שאומר שגם כל הכסף יכול להיות מושקע במניות וכדו', רק שעד כמה שאני יודעת אין כזה מסלול כשר.

אין בביטוח מנהלים מסלול מנייתי כשר.

ניהול אישי: אין אופציה כזאת בביטוח מנהלים.

מה קורה במקרה של מות החוסך ח"ו לפני תום תקופת הביטוח: הבן/ת זוג והמוטבים האחרים יקבלו קצבה לפי הכיסוי הביטוחי שנרכש, והכסף שנחסך הולך ליורשי החוסך.

לסיכום, היתרונות והחסרונות של ביטוח מנהלים:

יתרונות


  • יש אפשרות לכיסוי ביטוחי.
  • במקרה מוות הכסף הולך ליורשים.
  • אפשר לבחור במסלול רק של מניות. [לא ידוע לי על מסלול כזה כשר]
  • בביטוחי מנהלים ישנים יש מקדם המרה מובטח.
חסרונות

  • כיסוי ביטוחי יקר.
  • דמי ניהול גבוהים מאד.
  • אין הרבה מסלולי השקעה כשרים.
  • א"א לשנות את החוזה באמצע התקופה, וגם הוא לא תקף במעבר לחברה אחרת
  • אין אג"ח מיועדות, שיש שרואים בהם יתרון, ובמיוחד לחוסך המבוגר.
  • אין אפשרות לניהול אישי.


  • קופת גמל

בקופת גמל אין כיסויים ביטוחיים כלל, וכל הכסף הולך רק לחיסכון, בשונה מקרן פנסיה וביטוח מנהלים, שבהם יש אפשרות לכיסויים ביטוחיים.
ומי שרוצה כיסויים ביטוחיים צריך לרכוש זאת בנפרד מחברות הביטוח, וזה יוצא הרבה יותר יקר!

סכום הפקדה מקסימלי: ללא הגבלה.

דמי ניהול מקסימליים: 1.05 מהצבירה, ו 4.00% מהפקדה, כמובן שזה נתון למו"מ.

מסלולי ההשקעה: יש הרבה מאד מסלולי השקעה, וגם במסלולים הכשרים יש יותר מבחר, וגם יש מסלולים כשרים שמחזיקים רק במניות, וגם מסלולים פאסיביים כמו שהסברתי במאמרים הקודמים.

ובקופת גמל אין את האג"ח המיועדות, מה שאומר שגם כל הכסף יכול להיות מושקע במניות וכדו'.

ניהול אישי: בקופת גמל יש אפשרות לניהול אישי, ואז זה ממש כמו תיק השקעות בבנק, [נסביר בעז"ה באחד המאמרים הקרובים] ואתם מחליטים מה לקנות ומתי, ומה למכור ומתי וכו'. היתרון הגדול הוא למתקדמים שכבר יודעים איך לנהל את הכסף בצורה אישית, למשל כמו שהסברתי במאמרים הקודמים - בצורה פאסיבית, ע"י אחזקה בקרנות מחקות. והפלוס הגדול של המסלול הזה זה בעיקר בדמי הניהול, שכיוון שאתם מנהלים אותו, אז דמי הניהול הם נמוכים משמעותית.

מה קורה במקרה של מות החוסך ח"ו לפני תום תקופת הביטוח: היורשים או המוטבים בקרן, מקבלים את הכסף שנחסך.

לסיכום, היתרונות והחסרונות של קופת גמל:

יתרונות


  • יש יותר מסלולים כשרים וגם 100% מניות.
  • יש אפשרות לניהול אישי.
  • כל הכסף הולך רק לחיסכון.
חסרונות

  • אם רוצים כיסוי ביטוחי, צריך לרכוש בנפרד וזה יקר.
  • דמי ניהול גבוהים יותר מבקרן פנסיה.
  • אין אג"ח מיועדות, שיש שרואים בהם יתרון, ובמיוחד לחוסך המבוגר.


לסיכום, מה הכי מומלץ משלושתם?

אין פה תשובה חד משמעית, וזה שונה בין אדם לאדם, ואני גם לא ממליצה, אבל אני אכתוב בזהירות, שלמי שחשוב הכיסוי הביטוחי, לכאורה עדיף קרן פנסיה, וככל שהמשפחה גדלה כך היתרון של קרן פנסיה עולה בגלל הכיסוי הביטוחי הזול. וכן לחוסך המבוגר יותר, זה לכאורה עדיף בגלל האג"ח המיועדות, ולמי שצעיר, ולא רוצה, או שלא צריך כיסוי ביטוחי ורוצה להשקיע באפיק יותר מנייתי או לנהל לבד את הכספים, לכאורה קופת גמל עדיפה.

אופציה נוספת למתקדמים, זה לשלב בין קרן הפנסיה עם הכיסוי הביטוחי הזול, לבין קופת גמל, ע"י כך שאת כספי התגמולים מפרישים לקרן הפנסיה, ואת כספי הפיצויים מפרישים לקופת גמל.




עד כאן למאמר הזה, במאמר הבא נסקור בעז"ה דרכים נוספות להשקיע בשוק ההון, וגם לטווחים יותר קצרים.
ולמי שלא קרא את המאמרים הראשונים זה מומלץ בחום.
https://www.prog.co.il/articles/שוק-ההון-סיכונים-לעומת-סיכויים-מאמר-ראשון.987/
https://www.prog.co.il/articles/שוק-ההון-סיכונים-לעומת-סיכויים-2.999/

וכן תוכלו לעיין באשכול על קרנות הפנסיה
https://www.prog.co.il/threads/כל-מה-שרציתם-לדעת-או-לשאול-על-הפנסיה-שלכם.500871/

וכן בפורום הכלכלי שלנו
https://www.prog.co.il/forums/על-המחיה-והכלכלה.313/
About author
מקצועי בלבד
אזהרה: אני משקיעה חובבת. אינני בעלת רישיון ייעוץ השקעות, או כל רישיון פיננסי אחר. התכנים שאני כותבת אינם מהווים ייעוץ מקצועי, או המלצה לביצוע פעולה בנייר ערך, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו הייחודיים של כל אדם. כל המסתמך על המידע שאני כותבת מבלי להיוועץ באיש מקצוע, עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד.

ובקיצור: לא יועצת, ולא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ.

Comments

תודה רבה
אני יכולה לנייד עכשיו רק את הפיצויים שכבר יש לי בהפקדה חד פעמית לקופת גמל?
 
לנייד רק את חלק הפיצויים - ניתן מגיל 60
אם מניידים את כל הצבירה - ניתן בכל גיל.
 
כמו"כ מגיל 60 ניתן למשוך את כל הכסף כסכום ח"פ, במס נומינלי של 15% במידה והוכחתם שכבר יש לכם קצבה ממקור אחר בגובה של 4525 ₪ מינימום. [נכון ל2020]

המשפט הנ"ל לא מדויק.
משיכה של כספי התגמולים אפשרית ללא מס החל מגיל 62/67 (גבר /אישה) בכפוף לקצבת מינימום.
וללא מס בכלל, גם לא על הרווחים. (בכפוף לקבלת אישור קבוע זכויות וכו)

בגיל 60 , משיכה של כספי תגמולים תחויב ב 35% מס, אלא אם מדובר בהוון קצבה מוכרת.
 
כשמעבירים רק את הפיצויים לקופת גמל, יש שינוי לגבי הביטוח בפנסיה?
 
כשמעבירים רק את הפיצויים לקופת גמל, יש שינוי לגבי הביטוח בפנסיה?
אתה מתכוון כשמעבירים את ההפקדות החדשות של הפיצויים? כי להעביר את הפיצויים לבד לא ניתן.
וכשמעבירים את ההפקדות החדשות של הפיצויים, זה לא פוגע כלל בכיסוי הביטוחי. [ולפעמים זה גם יגדיל את הכיסוי הביטוחי]
אבל העלות של הכיסוי הביטוחי תעלה קצת, כי ככל שיש פחות כסף בקרן, כך הקופה גובה יותר לצורך הכיסוי הביטוחי.
 
אני עובדת בחברת ביטוח, באגף קופות הגמל ולא כ"כ מבינה למה את מתכוונת שקופת גמל ניתנת לניהול אישי?
כמו כן בקופת גמל יכול להפקיד רק עצמאי, או שכיר שהמעסיק פתח לו קופת גמל, אלא אם כן את מדברת על "קופת גמל להשקעה" שיש לה תנאים שונים בכלל
 
אני עובדת בחברת ביטוח, באגף קופות הגמל ולא כ"כ מבינה למה את מתכוונת שקופת גמל ניתנת לניהול אישי?
יש בקופת גמל מספר מסלולי השקעה.
אחד מהם זה ניהול אישי, ובשפה המקצועית IRA, יתכן שיש חברות שבהם אין את המסלול הזה, או שאת פשוט לא מכירה אותו.
כמו כן בקופת גמל יכול להפקיד רק עצמאי, או שכיר שהמעסיק פתח לו קופת גמל,
כל שכיר יכול להחליט באיזה מוצר פנסיוני לחסוך או בקרן פנסיה, או בביטוח מנהלים או בקופת גמל, והוא אומר למעסיק לאיפה להפקיד את הכספים.
אלא אם כן את מדברת על "קופת גמל להשקעה" שיש לה תנאים שונים בכלל
לא דיברתי על זה, בעז"ה יהיה לזה מאמר נפרד בהמשך.
 

Article information

נכתב ע"י
מקצועי בלבד
צפיות
1,178
תגובות
11
Last update

More in מגזין

למעלה