האם באמת שווה לקחת יועץ, או שעדיף לקחת משכנתא לבד?

[א12345]

מנסיוני ויש לי ניסיון רב בנטילת משכנתאות בחמש השנים האחרונות, הגעתי למסקנה ששווה לקחת יועץ משכנתאות טוב שיודע להתאים למלווה את המשכנתא הנכונה לו , שיכול לחסוך לו הרבה כסף, כי ליועץ ותיק יש ניסיון רב ומהלכים בבנקים ובסה"כ הוא מייצג את האינטרס של הלקוח הקטן שבפועל לא ממש מבין (גם אם נראה לו שחקר ודרש והתעמק).
לכן באופן אישי אף שבמקצועי יש לי זיקה והבנה כלכלית טובה ולאחר שלקחתי משכנתא אחת לבד (שילמתי רק עבור שיפור התמהיל), בחרתי ביועץ טוב עבור השאר.

כל אחד והניסיון שלו.
פעם רציתי למחזר משכנתא ושאלתי את אחד היועצים הטובים בשוק אם יש מה למחזר- ריביות נמוכות יותר,
אמר לי שלא.
הלכתי לבד לסבב בנקים ולא רק שהשגתי ריביות נמוכות מאוד ביחס למה שהיה לי
גם הצלחתי לקבל את אותם ריביות על מסלול לכל מטרה במשכנתא שהיתה לי.
ויש לי עוד כמה סיפורים.
אני לא בא ליועץ ההוא בטענה, רק הסיפור הוא -
יועצים בדרך כלל עובדים עם בנק שתיים וזהו.
גם אם הם מעודכנים מה קורה בבנקים אחרים זה לא נותן להם עדיפות על הלקוח.
יועץ טוב יודע לבנות תמהיל נכון.
אבל מי שמבין איך זה הולך יכול גם...
זאת השקעה ועבודה.
לכן היועץ לוקח כסף
אבל ממש לא חייבים יועץ וכנ"ל.

 

[א12345]

אז תכלס
איך בוחרים יועץ?
חוץ מהמלצות?מה עוד צריך לבדוק אצלו?

ללכת לבנק לקבל הצעה
ולשאול את היועץ אם יש לו הצעה יותר טובה.
מי שיגיד שכן ללכת אליו
כמובן אחרי המלצות על שרות ואכפתיות.

 

[beni.]

כל אחד והניסיון שלו.
פעם רציתי למחזר משכנתא ושאלתי את אחד היועצים הטובים בשוק אם יש מה למחזר- ריביות נמוכות יותר,
אמר לי שלא.
הלכתי לבד לסבב בנקים ולא רק שהשגתי ריביות נמוכות מאוד ביחס למה שהיה לי
גם הצלחתי לקבל את אותם ריביות על מסלול לכל מטרה במשכנתא שהיתה לי.

לא יודע מה הסיפור, עדיין ייתכן שהיועץ צודק
כי לפעמים גם כשיש חיסכון בריביות לא שווה למחזר,

א' במיחזור הקרן של ההלואה גודלת בגלל היוון והוצאות נוספות,
כך שצריך חיסכון מספיק גדול בריבית שיהיה משתלם.

ב' לפעמים הריבית הזולה זה פריים/מדד שנראה זול היום ויקר בעתיד.

 

[א12345]

לא יודע מה הסיפור, עדיין ייתכן שהיועץ צודק
כי לפעמים גם כשיש חיסכון בריביות לא שווה למחזר,

א' במיחזור הקרן של ההלואה גודלת בגלל היוון והוצאות נוספות,
כך שצריך חיסכון מספיק גדול בריבית שיהיה משתלם.

ב' לפעמים הריבית הזולה זה פריים/מדד שנראה זול היום ויקר בעתיד.

א. אחרי ההיוון חסכתי במצטבר כ 100000 שח.
ב. תפקידו של היועץ להגיד לי את זה.
אבל אני לא מאשים אותו כי הוא בעיקר עובד עם בנק מסוים, ובאתי לשם עם ההצעה שקיבלתי,
ואמרו לי אנחנו לא יכולים לעמוד בזה.
לדעתי יועץ בעיקר טוב לבניית תמהיל נכון,
והכי טוב במקרים בעיתיים שאז הוא שווה כל שקל.

 

[מלי רוזן]

לקחתי יועץ עם המלצות שנקרא מומחה, הבטיח לי הבטחות על המשכנתא מפה ועד....
בתוצאה ריביות גבוהות בטירוף, שמאי שהוא המליץ עליו נתן הערכה על הנכס שדפקה לי עוד יותר את המשכנתא, בקיצור 6000 ש"ח שדפקו אותי עם משכנתא איומה!

 

[ari1980]

לקחתי יועץ עם המלצות שנקרא מומחה, הבטיח לי הבטחות על המשכנתא מפה ועד....
בתוצאה ריביות גבוהות בטירוף, שמאי שהוא המליץ עליו נתן הערכה על הנכס שדפקה לי עוד יותר את המשכנתא, בקיצור 6000 ש"ח שדפקו אותי עם משכנתא איומה!

כואב לי בשבילך.
מעניין לפי מה המליץ המליץ. מהבנה? או כי הוא היה נחמד

 

[משכנטוב]

לדעתי, גם בהתייחס למי שנדפק ע"י היועץ, מה שהכי חשוב לברר על היועץ מעבר למקצועיות זה ישרות, יועץ שלא יודע להגיד אין לי מה לעשות יותר טוב זה הכי גרוע, יש מקרים שמגיעים אליי ואני אומר סליחה אבל במקרה כזה אני לא שווה את המחיר שאני לוקח, במקצוע הזה אין שום רגולציה ולכן השוק מוצף בשרלטנים, אבל יועץ שיודע להגיד אני לא שווה את המחיר שלי לפחות אין סיכון ללכת אליו, מקסימום אין רווח ואין הפסד.

 

[חסדיאל שופק]

פעם אחת ולתמיד,

זה שאלה שמנקרת בזמן אמת אצל כל זו"צ/ משקיע/מחתנים, וכו'
כאשר לאף אחד אין תשובה ברורה , הרבה לווים מוסיפים על החובות 4000-7000 ש"ח,

וכאן באה השאלה, זה באמת השקעה שמחזירה את עצמה?
או שמא לבד אפשר לקבל ריביות זהות?
או אולי אפילו לפעמים יותר נמוכות?

נשמח לשמוע מניסיונכם האישי מה באמת קורה בשוק המשכנתאות,?

חד משמעית לקחת יועץ..
מה השאלה בכלל
הוא לקח לי 6000 ש"ח בסה"כ
אבל קודם כל הוא התנהל מול הבנקים
בנה בעצמו מסלול שמורכב מכמה מסלולים
וחסך המון בהחזרים
.
ובמיוחד למי שלא בטוח שבכלל יאשרו לו.. אז הוא עושה הרבה

 

[haimn]

אני גם התלבטתי בהתחלה, החלטתי ללמוד קצת את התחום לבד (יחסית בסיסי, להכיר את סוגי התמהילים ולהבין את המושגים והשמות).
לאחר מכן התחלתי בעצמי סבב בנקים, קשרים בבנק אחד נתנו לי הצעה טובה שאיתה הצלחתי לשפר את שאר ההצעות, המשכתי בפינג פונג בין הבנקים של עוד כ 3 סבבים.
עם ההצעה הסופית פניתי לשני יועצי משכנתאות, שניהם אמרו שהגעתי לתוצאה טובה ואין להם עוד איך לשפר.
בקיצור, מי שרוצה ומסוגל, מומלץ ללמוד קצת את התחום, יש הרבה חומר נגיש באינטרנט, זה מומלץ גם אם לוקחים יועץ בסוף, כי בסופו של דבר זו המשכנתא שלכם להרבה שנים וכדאי להכיר ולהבין הכל גם אם משתמשים ביועץ.
קשרים עוזרים מאוד, אבל זה משהו שלא כולם יכולים להשיג ולכן לפעמים עדיף יועץ.
אין תשובה מוחלטת, כל מקרה לגופו ותלוי מאוד בתיק המשכנתא ובזמן הפנוי.

 

[ראש על הכתפיים]

אולי תצאו מיזה שהעיקר במשכנתא זה גובה הריבית??
משפט שרק מי שלא מבין כלום יכול לנאום. במחילה.
נכון שנחמד לקבל ריביות טובות
אבל החלק היותר חשוב בסיפור זה איך המשכנתא בנויה, 'תמהיל'
אז מה שווה ריביות 'טובות' והכל בנוי דפוק ולא מותאם?
את זה מי שלא יודע מה הוא עושה, לא יכול לבד.
יש יועצים שבתשלום של חצי מייעוץ רגיל בונים לך תמהיל + ליווי חלקי ואתה מסתובב בבנקים
מי שיש לו את הזמן לשיטוטים, זה ממש שווה.
פרטים באישי.

כמו כל דבר גם פה צריך ס"ד
ולא משנה כמה 'מומחה ' אומרים שהוא
בהצלחה לכולם

 

[אברך צנוע]

מניסיון אישי שלי
שילמתי 10000 ליועץ משכנתאות והיה שווה
בעיקר כדי להגדיל את סכום ההלוואה שהבנק יתן לך אם יש לך הכנסות נמוכות

 

[ממלכתי]

https://www.prog.co.il/members/משכנטוב.91472/ אני צריך להוציא משכנתא ואני מחפש יועץ איך אני מגיע אליך ובאיזה עיר אתה מתעסק
דבר שני אם אני צריך משכנתא של 400 אלף ואישתי מרויחה 7000 ואני מלגת אברך 2000 זה מספיק?

 

[משכנטוב]

https://www.prog.co.il/members/משכנטוב.91472/ אני צריך להוציא משכנתא ואני מחפש יועץ איך אני מגיע אליך ובאיזה עיר אתה מתעסק
דבר שני אם אני צריך משכנתא של 400 אלף ואישתי מרויחה 7000 ואני מלגת אברך 2000 זה מספיק?

תרשום משכנטוב בגוגל, (תוצאה שניה בנתיים ), משכנתא לוקחים עם הטובים ביותר, יש שם פרטי יצירת קשר.

 

[CHL]

אני גם התלבטתי בהתחלה, החלטתי ללמוד קצת את התחום לבד (יחסית בסיסי, להכיר את סוגי התמהילים ולהבין את המושגים והשמות).
לאחר מכן התחלתי בעצמי סבב בנקים, קשרים בבנק אחד נתנו לי הצעה טובה שאיתה הצלחתי לשפר את שאר ההצעות, המשכתי בפינג פונג בין הבנקים של עוד כ 3 סבבים.
עם ההצעה הסופית פניתי לשני יועצי משכנתאות, שניהם אמרו שהגעתי לתוצאה טובה ואין להם עוד איך לשפר.
בקיצור, מי שרוצה ומסוגל, מומלץ ללמוד קצת את התחום, יש הרבה חומר נגיש באינטרנט, זה מומלץ גם אם לוקחים יועץ בסוף, כי בסופו של דבר זו המשכנתא שלכם להרבה שנים וכדאי להכיר ולהבין הכל גם אם משתמשים ביועץ.
קשרים עוזרים מאוד, אבל זה משהו שלא כולם יכולים להשיג ולכן לפעמים עדיף יועץ.
אין תשובה מוחלטת, כל מקרה לגופו ותלוי מאוד בתיק המשכנתא ובזמן הפנוי.

היכן יש חומר טוב ללמוד?

 

[haimn]

היכן יש חומר טוב ללמוד?

אם יש גישה ליוטיוב, יש סדרת הרצאות בשם 150 משכורות.
בנוסף, יש עמוד הדרכה של משרד האוצר:

https://haotzarsheli.mof.gov.il/Subject/Pages/Types-Of-Mortgages.aspx

 

[haimn]

אולי תצאו מיזה שהעיקר במשכנתא זה גובה הריבית??
משפט שרק מי שלא מבין כלום יכול לנאום. במחילה.
נכון שנחמד לקבל ריביות טובות
אבל החלק היותר חשוב בסיפור זה איך המשכנתא בנויה, 'תמהיל'
אז מה שווה ריביות 'טובות' והכל בנוי דפוק ולא מותאם?
את זה מי שלא יודע מה הוא עושה, לא יכול לבד.
יש יועצים שבתשלום של חצי מייעוץ רגיל בונים לך תמהיל + ליווי חלקי ואתה מסתובב בבנקים
מי שיש לו את הזמן לשיטוטים, זה ממש שווה.
פרטים באישי.

כמו כל דבר גם פה צריך ס"ד
ולא משנה כמה 'מומחה ' אומרים שהוא
בהצלחה לכולם

להיפך, אם אתה מבין מה המשמעות של כל הלוואה בתמהיל, אין שום בעיה לבנות תמהיל בעצמך.
לא צריך להפוך את התחום למדע טילים, אם אתה יודע מה צפי ההכנסות שלך בעתיד, כמה סיכון אתה מוכן לקחת וקצת הסטוריה על התנהלות המדדים והריביות לאורך זמן, ואתה מסוגל לבנות לעצמך תמהיל בקלות.
אף יועץ משכנתאות לא מסוגל לחזות את העתיד, הם יכולים לנחש וגם זה בקושי.
לכן יועץ משכנתאות יכול רק להמליץ לפי רמת הסיכון וצפי ההכנסות.
כמה שעות של למידה ואפשר להבין מה הולך בתחום (שוב, יחסית בסיסי, אבל סביר).

הכי מעצבן אותי זה לשמוע יועץ שמצהיר "חסכתי לזוג 20,000₪" בגלל שהוא יצר להם תמהיל שונה שלפי החישובים שלו יהיה יותר זול בעתיד, בלי שהוא יודע באמת איך יתנהל השוק ואיך דברים ישתנו.
אף אחד לא יודע איך יהיו הריביות בעוד 5 שנים, בקושי אפשר לדעת בעוד שנתיים, ולכן אף יועץ לא יכול לחתום על כך שהוא חסך 20,000₪ בגלל תמהיל שונה, הוא יכול לשער שזה יחסוך.

בלי לזלזל ביועצים טובים והוגנים, קיימים גם כאלו ואפשר לזהות אותם לפי העובדה שהם לא יוצאים בהצהרות כאלו, אלא מסבירים ללקוח שבמסלול מסויים יהיו יותר סיכונים, או מסלול אחר מתאים למי שצופה הכנסה גדולה בעתיד (למשל ירושה) ואז הוא ירצה למחזר, או מסלול שונה למי שצופה עליה/ירידה בהכנסות בעתיד.

 

[פרקל משכנתאות]

אני רוצה להוסיף עוד על מה שאמרתם,
ככל שסכום המשכנתא נמוך יותר ומספר השנים גם כן נמוך יותר כך ההשפעה של התמהיל ואחוז הריביות פוחת וכדאי לחשוב, ליקרוא קצת וללכת לבד לבנקים, כמובן אם יש לכם זמן לזה... אני מדברת על מישהו שלוקח משכנתא של עד רבע מליון ומתכוון לפרוס בין 10-15 שנה, יש סיכוי סביר שבמקרה הנ"ל, התוצאה שיועץ יביא (גם אם מעט יותר טובה) אולי לא תצדיק עבורכם את המחיר.
אבל ככל שסכום המשכנתא גבוה יותר וככל שתרצו לפרוס אותה על שנים רבות יותר, כך ההשפעה של כל שינוי בריביות ובתמהיל תהיה גדולה יותר ואז שווה לקחת יועץ,

לגבי המקרה של יועץ שאמר שאין לו מה לעשות ובסוף חסכתם לבד, חשוב להבין שמחשבון החיסכון שהבנק עושה לא לוקח בחשבון סיכונים!!! ז"א הצעה של בנק יכולה להיות בריביות יותר נמוכות אבל סיכון יותר גבוה ובסוף לא לחסוך הרבה,
פעם בתווכחה איתי פקידה, היא הציעה לי להחליף מסלול לא צמוד למסלול צמוד מדד בריבית נמוכה יותר ואמרה שזה יחסוך מעל 100,000ש"ח, בפועל, כשבדקתי בתוכנה שלוקחת בחשבון עליה סבירה במדד, ראיתי שהחיסכון לא משמעותי כי אם אפסי,

לדעתי יועץ שמוותר על עסקה ואומר שאין לו מה לשפר רק מראה על ישרות.

כמוכן, יש לקחת בחשבון ששיפור משמעותי של אחוזי הריבית, במקרה שלא נותרו הרבה שנים/ יתרת המשכנתא נמוכה, לאו דוקא מתרגם את עצמו לחיסכון משמעותי בכסף.

בעיני הכי חשוב ללכת רק ליועץ שסומכים על הישרות שלו.