מודעה בעלי משפחות? בעלי עסקים? יש לי ש"חפץ בשבילכם!

[ברברבר]

בימים הראשונים של המלחמה ניסחתי לעצמי (שנעשה היכרות? היי, אני נחום ברוק, יועץ ומאמן פיננסי, כותב טור שבועי ב'יתד נאמן' ולגופים שונים ומנהל מקצועי ופעילות במסילה) את התובנה הבאה: כלכלת מלחמה צריכה מרחב מוגן, בטוח, עוטף, שיסייע לה לצמוח למרות הכול, ואפילו יגלה חוזקות חדשות בתוך ימים של אתגר גדול ומורכב.

בשבוע שלאחר שמחת תורה הגיעו אליי מאות פניות בהולות ממשפחות ועסקים שאנחנו מלווים ביומיום. המרחב הכלכלי כולו השתנה, והראשונים לספוג היו אנחנו, אלה שבשגרה מלהטטים עם משפחות גדולות (בלעה"ר!) ומשכורות קטנות, עסקים שדורשים מעוף פיננסי, סיטואציות עם הוצאות שלא נגמרות וניסיון יצירתי לגמור את החודש לפני שהוא גומר אותנו...

שמח לומר שמאז, יותר מחודשיים מאוחר יותר, מאות משפחות ועסקים קיבלו ממני וממגוון מומחי מסילה ש"חפץ שתפור למידות שלהם בדיוק. מענה אישי, גמיש, מותאם. זוגות בכל הגילאים ובעלי עסקים בכל התחומים גילו שאפשר לשמור על שפיות כלכלית גם בימים אלה, ושאם עושים את זה נכון אפשר גם להסתכל קדימה.

ועכשיו אני כאן - יחד עם יועצים ומומחי כלכלה כמו ישראל חרך, מנהל מחלקת עסקים במסילה; וינאי יקואל, יועץ משכנתאות ומלווה בכיר במסילה - כדי לחלוק איתכם ידע אמיתי, שעובד בכל הגזרות, שמכה את המדדים בשטח, ובעיקר עושה עבודת עומק נהדרת בדרך לכלכלה שפורחת תחת אש.
במסגרת האשכול הזה נרתום את הניסיון שלנו - הון אנושי שנצבר לאורך 25 שנה גדושות בעשייה ענפה - עבורכם. עבור בעלי משפחות, עבור בעלי עסקים, עבור כל מי שמרגיש שהוא זקוק לדחיפה קלה שתעמיד אותו על הרגליים, או לצעד ראשון בדרך לתהליך ארוך יותר.

מוזמנים להעלות לאורך השרשור תהיות, שאלות, דילמות, לבטים.

אנחנו כאן, זמינים בשבילכם, חמושים בתשובות שנשענות על ידע טהור ומוכח.

אה, רגע...
לפני שנתחיל - יש לי מתנה בשבילכם:
ערכת 'זוזים' של מסילה - בחינם!

הערכה הזו, פיתוח בלעדי של מסילה, מאפשרת תהליך מנטורינג כלכלי אישי, ניהול תקציב וכלים להתנהלות נכונה. אני יכול לספר לכם שאלפי משפחות רכשו אותה ועשו שינוי גדול מאוד בהתנהלות שלהם בזכותה, וכעת היא לגמרי בחינם בשבילכם.

בנוסף, אני מניח כאן את 'כוחו של הכסף' - מדריך חובה שיעזור לכם להכפיל ולשלש את כספכם ללא מאמץ. בהצלחה!

בעלי עסקים? אני מפנה זמן עבורכם לשיחות ייעוץ ללא עלות.
כתבו לי במייל nb @ mesila.org (להסיר רווחים), ואחזור אליכם בהקדם בעזרת ה'.

זהו, עכשיו אפשר להתחיל
נחום

וואו איזה מתנה שווה!! ובכללי אין על התוכן שלכם...יש את החיים לפני ואחרי...ממש הצלתם אוצי עם כל הידע המטורף והעזרה!! תודה!!

 

[מiכר]

אין על התוכן שלכם...יש את החיים לפני ואחרי...ממש הצלתם אוצי עם כל הידע המטורף והעזרה!! תודה!!

נראה שיש בפורום רבים שעברו קורסים או מנטורינג במסילה
אשמח לרשמים אישיים ממי שלמד בעצמו
איך התוכן
וכמה זמן לוקח לקורסים להחזיר לי את ההשקעה?

 

[מוטי ד]

נראה שיש בפורום רבים שעברו קורסים או מנטורינג במסילה
אשמח לרשמים אישיים ממי שלמד בעצמו
איך התוכן
וכמה זמן לוקח לקורסים להחזיר לי את ההשקעה?

אני אישית הופתעתי מאוד מאוד מכמות ואיכות התוכן זה ברמה אחרת!!!
לא בניתי על כזה רמה גם מבחינת האיכות והרמה המקצועית וזה מקיף את כל הנושאים שמשק הבית דורש למשל פיננסים משכנתאות שוק ההון נדל"ן הגדלת הכנסות התנהלות כלכלית נכונה ובריאה
אין זה משנה לך את החיים החיים יותר רגועים ומסודרים ואיכותיים ברמה אחרת
מבחינתי זה הרבה יותר מהחזיר את ההשקעה אפילו שאין לי זמן לעבוד בזה ועם כל זה הוחזר לי ההשקעה בריבית דריבית
כי זה ממש משנה ומשפר את החיים ברמה אחרת
בכל אופן תודה רבה לכם מסילה עזרתם לי מאוד מאוד ואני חושב שיש לכם עוד עבודה רבה לעזור לעוד הרבה אנשים תמשיכו עם השליחות שלכם בכל העוצמה זה שליחות קודש אשריכם

 

[מ. שני]

@מסילה סקול,
ראשית, אציין כי נחשפתי בעבר לטוריך המחכימים שעזרו לי מאוד בכמה צמתים בחיים, תודה וכבוד גדול שירדת אל העם שבשדות...
שנית, מנקרת בי שאלה כבר זמן רב, ונראה לי שכאן זה המקום לשמוע תשובות מועילות.
אני מעוניין לדעת האם הגיוני שבשנה וחצי האחרונות הגדלנו הכנסות ב-7,000 ש"ח בחודש ב"ה,
אבל אנחנו עדיין נאבקים לסגור את החודש?
לא מבינים מה קורה לנו...

 

[איילולה]

ה"בייבי" שלנו, עסק משפחתי, עדיין בתחילת הדרך. זה אומר שכרגע כל ההכנסות הולכות להוצאות
משק הבית.
שאלה למומחים המדהימים של @מסילה סקול : כדאי שנפתח לעסק חשבון נפרד?
שמעתי פעם שזה חשוב, ואשמח להסבר ממצה בעניין.

 

[מסילה סקול]

@מסילה סקול,
ראשית, אציין כי נחשפתי בעבר לטוריך המחכימים שעזרו לי מאוד בכמה צמתים בחיים, תודה וכבוד גדול שירדת אל העם שבשדות...
שנית, מנקרת בי שאלה כבר זמן רב, ונראה לי שכאן זה המקום לשמוע תשובות מועילות.
אני מעוניין לדעת האם הגיוני שבשנה וחצי האחרונות הגדלנו הכנסות ב-7,000 ש"ח בחודש ב"ה,
אבל אנחנו עדיין נאבקים לסגור את החודש?
לא מבינים מה קורה לנו...

ישנו מושג ב"כלכלה התנהגותית" הנקרא 'מלאי מגדיר שימוש'. ככל שיש לנו יותר אנו צורכים יותר. זה חלק מהדי.אן.אי האנושי.
וזה לא רק בכסף. זה מתבטא בזמן (תחשבו מה היה קורה אם רגע לפני פסח היו אומרים לכם שהוא נדחה בחודש.. הייתם ממשיכים לנקות את הבית עוד חודש). זה מתבטא במוצרים רבים יותר שקנינו (נצרוך אותם יותר מהר) וזה מתבטא גם בכסף.

הפתרון לזה הוא ניהול תקציב מתוכנן מראש, בצורה מושכלת שתגרום להרגשת שליטה וביטחון והגדרת יעדים למטרות שהצבנו לעצמנו

 

[מסילה סקול]

ה"בייבי" שלנו, עסק משפחתי, עדיין בתחילת הדרך. זה אומר שכרגע כל ההכנסות הולכות להוצאות
משק הבית.
שאלה למומחים המדהימים של @מסילה סקול : כדאי שנפתח לעסק חשבון נפרד?
שמעתי פעם שזה חשוב, ואשמח להסבר ממצה בעניין.

אחת הטעויות העיקריות בהתנהלות כלכלית שגויה, זה ערבוב בין דברים שונים לשוטף. זה יכול להיות ערבוב בין חסכונות לבין השוטף. בין כספים ממכירת דירה או מתנות שהתקבלו ויועדו לדברים מסוימים. בין החובות לשוטף, ובהרבה מקרים בין כספי הבית לכספי העסק.

למשפחות רבות בציבור החרדי קיים עסק קטן כהשלמת הכנסה לבית או אפילו כהכנסתו העיקרית. במהלך תהליכי הליווי שלנו, משפחות רבות מספרות שהכספים מתערבבים והן אינן מרגישות את הכסף. ניקח לדוגמא פאנית העובדת מן הבית, מקבלת לקוחות ומקבלת תשלום בצורה מזדמנת בכל יום או כמה ימים. דבר המביא לכך שפעמים רבות היא מקבלת כספים ומספר דקות לאחר מכן משתמשת באותו כסף לקניות עבור השוטף, דמי כיס לילדים וכיוצ"ב.

להתנהלות כזו ישנן כמה מגרעות רציניות!

הראשונה שבהן היא שאיננו מרגישים את הכסף שקיבלנו. כולנו בנויים בצורה כזו שעלינו להרגיש את התגמול לעבודתנו ולמעשי ידינו. כאשר אדם מקבל כספים אך אינו יודע כמה הרוויח, הוא אינו מרגיש את הכסף. מה שגורם לתחושת תסכול חוסר סיפוק וממילא ירידה במוטיבציה להניע ולפתח את העסק. נתקלתי בבעלי עסקים קטנים לא מעטים שזו הסיבה העיקרית בעטיה הם סגרו את העסק.
דבר נוסף הינו חוסר הסדר ואי הוודאות, מה שיוצר אי ידיעה לגבי הכסף שנכנס לחשבון וכתוצאה ישירה מכך חוסר ידיעה כמה כסף ביכולתנו להוציא, ומכאן הדרך המהירה להוציא הרבה, ובלי חשבון.

שימו לב, שתמיד אבל תמיד - אנחנו נפריז בכמות הכסף שאנו מרוויחים. אני רואה את זה כמעט בכל תהליך ליווי של עסק עצמאי. תמיד קיימת הפרזה כלפי מעלה לסכומי הכסף המתקבלים ולאחר בירור ותמונת מצב מדויקת הסכומים שהתקבלו בפועל נמוכים בהרבה.

מדוע זה קורה? מכיוון שזה טבע האדם להרגיש שיש לו יותר וביכולתו להוציא יותר, גם זה חלק מדפוסי כלכלה התנהגותית בה אנו מעריכים את יכולתנו הכלכלית מעבר למה שהיא באמת. פן נוסף בעניין זה קשור לתאוריית "ההכנסה הקבועה" של מילטון פרידמן ע"פ, אנו מוציאים כסף ע"פ ציפייתנו להרוויח בעתיד. חוסר דיוק לגבי הכנסות העסק מעצים את דפוס התנהלות זו וגורם להוצאת כספים רבים מעבר ליכולתנו.
יתירה מזו, ערבוב בין הבית לעסק גורם לחוסר היכולת להבין את מצבו האמיתי של העסק, חוסר יכולת לדעת כמה העסק מרוויח אם בכלל, במה כדאי לנו להתמקד יותר ובמה פחות, ובשורה התחתונה נוצרת התנהלות כושלת הגורמת לפגיעה ישירה בעסק וכמובן גם במשק הבית.

וזה לא מסתיים בזה. משפחות רבות נוטלות הלוואות לצורך העסק אך עקב ערבוב החשבונות מממנות בהלוואה זו את הצריכה השוטפת, מונעות בצורה ישירה את צמיחת העסק עקב חוסר תזרים שהוסט להוצאות הצריכה השוטפת, מדשדשות בהכנסות ונכנסות לסחרור כלכלי. בשנה האחרונה ליוויתי משפחה אשר נטלה הלוואה של מאה אל"ש לצורך פתיחת עסק, ובסופו של דבר כל הכסף הלך לשוטף והעסק אפילו לא נפתח.

כדי להתנהל בצורה נכונה עלינו להפריד בין החשבון של הבית לחשבון של העסק ע"י פתיחת חשבון נפרד בו ינוהלו ההכנסות וההוצאות של העסק. כדי לא להיקלע שוב למצב בו אנו משתמשים בכסף שקיבלנו לצריכה השוטפת, יש להפקיד את כל הכספים המתקבלים בצורה מרוכזת או מדי כמה ימים לחשבון העסקי, ובמקביל, בתאריך מסוים בחודש למשוך "משכורת" מחשבון העסק לחשבון בו מתנהל התקציב הביתי. בצורה כזו נדע מראש כמה כסף ביכולתנו למשוך ועל בסיס זה נבנה את ניהול התקציב החודשי של משק הבית.

 

[מסילה סקול]

אני אישית הופתעתי מאוד מאוד מכמות ואיכות התוכן זה ברמה אחרת!!!
לא בניתי על כזה רמה גם מבחינת האיכות והרמה המקצועית וזה מקיף את כל הנושאים שמשק הבית דורש למשל פיננסים משכנתאות שוק ההון נדל"ן הגדלת הכנסות התנהלות כלכלית נכונה ובריאה
אין זה משנה לך את החיים החיים יותר רגועים ומסודרים ואיכותיים ברמה אחרת
מבחינתי זה הרבה יותר מהחזיר את ההשקעה אפילו שאין לי זמן לעבוד בזה ועם כל זה הוחזר לי ההשקעה בריבית דריבית
כי זה ממש משנה ומשפר את החיים ברמה אחרת
בכל אופן תודה רבה לכם מסילה עזרתם לי מאוד מאוד ואני חושב שיש לכם עוד עבודה רבה לעזור לעוד הרבה אנשים תמשיכו עם השליחות שלכם בכל העוצמה זה שליחות קודש אשריכם

אני רוצה לציין כי בשנה האחרונה הקורס של"מסילה" מוכר ע"י איגוד היועצים והמאמנים ומשתתפי הקורס יכולים להצטרף לאיגוד בכפוף למבחן. הקורס כולל 25 מפגשים ממצים בכל התחומים הכלכליים (ניהול ובניית תקציב, מיצוי זכויות, מיס6י, יובות מורכבים, משכנתאות, נדל"ן ושוק ההון, סימולציות ועוד). בשנה שעברה השתתפו בקורסים שלנו 120 משתתפים ומשתתפות והתקיים "טקס חלוקת תעודות מרשים בבנק ישראל"

 

[איילולה]

אחת הטעויות העיקריות בהתנהלות כלכלית שגויה, זה ערבוב בין דברים שונים לשוטף. זה יכול להיות ערבוב בין חסכונות לבין השוטף. בין כספים ממכירת דירה או מתנות שהתקבלו ויועדו לדברים מסוימים. בין החובות לשוטף, ובהרבה מקרים בין כספי הבית לכספי העסק.

למשפחות רבות בציבור החרדי קיים עסק קטן כהשלמת הכנסה לבית או אפילו כהכנסתו העיקרית. במהלך תהליכי הליווי שלנו, משפחות רבות מספרות שהכספים מתערבבים והן אינן מרגישות את הכסף. ניקח לדוגמא פאנית העובדת מן הבית, מקבלת לקוחות ומקבלת תשלום בצורה מזדמנת בכל יום או כמה ימים. דבר המביא לכך שפעמים רבות היא מקבלת כספים ומספר דקות לאחר מכן משתמשת באותו כסף לקניות עבור השוטף, דמי כיס לילדים וכיוצ"ב.

להתנהלות כזו ישנן כמה מגרעות רציניות!

הראשונה שבהן היא שאיננו מרגישים את הכסף שקיבלנו. כולנו בנויים בצורה כזו שעלינו להרגיש את התגמול לעבודתנו ולמעשי ידינו. כאשר אדם מקבל כספים אך אינו יודע כמה הרוויח, הוא אינו מרגיש את הכסף. מה שגורם לתחושת תסכול חוסר סיפוק וממילא ירידה במוטיבציה להניע ולפתח את העסק. נתקלתי בבעלי עסקים קטנים לא מעטים שזו הסיבה העיקרית בעטיה הם סגרו את העסק.
דבר נוסף הינו חוסר הסדר ואי הוודאות, מה שיוצר אי ידיעה לגבי הכסף שנכנס לחשבון וכתוצאה ישירה מכך חוסר ידיעה כמה כסף ביכולתנו להוציא, ומכאן הדרך המהירה להוציא הרבה, ובלי חשבון.

שימו לב, שתמיד אבל תמיד - אנחנו נפריז בכמות הכסף שאנו מרוויחים. אני רואה את זה כמעט בכל תהליך ליווי של עסק עצמאי. תמיד קיימת הפרזה כלפי מעלה לסכומי הכסף המתקבלים ולאחר בירור ותמונת מצב מדויקת הסכומים שהתקבלו בפועל נמוכים בהרבה.

מדוע זה קורה? מכיוון שזה טבע האדם להרגיש שיש לו יותר וביכולתו להוציא יותר, גם זה חלק מדפוסי כלכלה התנהגותית בה אנו מעריכים את יכולתנו הכלכלית מעבר למה שהיא באמת. פן נוסף בעניין זה קשור לתאוריית "ההכנסה הקבועה" של מילטון פרידמן ע"פ, אנו מוציאים כסף ע"פ ציפייתנו להרוויח בעתיד. חוסר דיוק לגבי הכנסות העסק מעצים את דפוס התנהלות זו וגורם להוצאת כספים רבים מעבר ליכולתנו.
יתירה מזו, ערבוב בין הבית לעסק גורם לחוסר היכולת להבין את מצבו האמיתי של העסק, חוסר יכולת לדעת כמה העסק מרוויח אם בכלל, במה כדאי לנו להתמקד יותר ובמה פחות, ובשורה התחתונה נוצרת התנהלות כושלת הגורמת לפגיעה ישירה בעסק וכמובן גם במשק הבית.

וזה לא מסתיים בזה. משפחות רבות נוטלות הלוואות לצורך העסק אך עקב ערבוב החשבונות מממנות בהלוואה זו את הצריכה השוטפת, מונעות בצורה ישירה את צמיחת העסק עקב חוסר תזרים שהוסט להוצאות הצריכה השוטפת, מדשדשות בהכנסות ונכנסות לסחרור כלכלי. בשנה האחרונה ליוויתי משפחה אשר נטלה הלוואה של מאה אל"ש לצורך פתיחת עסק, ובסופו של דבר כל הכסף הלך לשוטף והעסק אפילו לא נפתח.

כדי להתנהל בצורה נכונה עלינו להפריד בין החשבון של הבית לחשבון של העסק ע"י פתיחת חשבון נפרד בו ינוהלו ההכנסות וההוצאות של העסק. כדי לא להיקלע שוב למצב בו אנו משתמשים בכסף שקיבלנו לצריכה השוטפת, יש להפקיד את כל הכספים המתקבלים בצורה מרוכזת או מדי כמה ימים לחשבון העסקי, ובמקביל, בתאריך מסוים בחודש למשוך "משכורת" מחשבון העסק לחשבון בו מתנהל התקציב הביתי. בצורה כזו נדע מראש כמה כסף ביכולתנו למשוך ועל בסיס זה נבנה את ניהול התקציב החודשי של משק הבית.

וואו, תודה על התשובה המפורטת.
אך נניח ומדובר בעסק יותר מסודר, מעצבת לצורך העניין.
היא, בשונה מפאנית, לא עובדת עם סכומים קטנים של סירוק פה סירוק שם, אלא עם עבודות ארוכות טווח וסכום גבוה יחסית (כך שלא מדובר בסכומים פעוטים במזומן שבורחים מבין האצבעות).
האם גם כאן יש את החשש מערבוב הכספים של העסק בשוטף?

 

[מ. שני]

ישנו מושג ב"כלכלה התנהגותית" הנקרא 'מלאי מגדיר שימוש'. ככל שיש לנו יותר אנו צורכים יותר. זה חלק מהדי.אן.אי האנושי.
וזה לא רק בכסף. זה מתבטא בזמן (תחשבו מה היה קורה אם רגע לפני פסח היו אומרים לכם שהוא נדחה בחודש.. הייתם ממשיכים לנקות את הבית עוד חודש). זה מתבטא במוצרים רבים יותר שקנינו (נצרוך אותם יותר מהר) וזה מתבטא גם בכסף.

הפתרון לזה הוא ניהול תקציב מתוכנן מראש, בצורה מושכלת שתגרום להרגשת שליטה וביטחון והגדרת יעדים למטרות שהצבנו לעצמנו

זה מוזר בהתחשב בכך שאנחנו לא יכולים לשים את האצבע על קטגורייה מסוימת בה רכשנו יותר מאז שההכנסות עלו.
הקניות השבועיות מסתכמות על פי רוב באותם סכומים פחות או יותר כמו קודם, וכן שאר המוצרים או מוסדות הלימוד שלא ידוע לי שהעלו לאחרונה את שכר הלימוד.
אם כן, איפה החור התקציבי החמקמק הזה מסתתר?

 

[מסילה סקול]

זה מוזר בהתחשב בכך שאנחנו לא יכולים לשים את האצבע על קטגורייה מסוימת בה רכשנו יותר מאז שההכנסות עלו.
הקניות השבועיות מסתכמות על פי רוב באותם סכומים פחות או יותר כמו קודם, וכן שאר המוצרים או מוסדות הלימוד שלא ידוע לי שהעלו לאחרונה את שכר הלימוד.
אם כן, איפה החור התקציבי החמקמק הזה מסתתר?

מספרים זה משהו מדויק. אם חסר להם כסף כנראה שמשהו בחישוב לא נכון.
אני ממליץ לבנות תקציב מדויק קדימה כולל הוצאות שנתיות. זה יגרום בוודאות לשליטה וניהול נכון יותר של הכסף שלכם
אם אתם מעוניינים ניתן לקבל טבלת אקסל לניהול תקציב של מסילה בפנייה במייל

 

[מסילה סקול]

וואו, תודה על התשובה המפורטת.
אך נניח ומדובר בעסק יותר מסודר, מעצבת לצורך העניין.
היא, בשונה מפאנית, לא עובדת עם סכומים קטנים של סירוק פה סירוק שם, אלא עם עבודות ארוכות טווח וסכום גבוה יחסית (כך שלא מדובר בסכומים פעוטים במזומן שבורחים מבין האצבעות).
האם גם כאן יש את החשש מערבוב הכספים של העסק בשוטף?

גם פה, מכיוון שבדר"כ התשלום במעצבת הינו לפי התקדמות וכיוצ"ב, אם לא נפריד את החשבון זה יצור בעיית תזרים והלוואה מחשבון העסק לחשבון הבית והפוך

 

[ההדר שבהדר]

מילאתי פרטים ולא קיבלתי למייל כלום @מסילה סקול

 

[מסילה סקול]

מילאתי פרטים ולא קיבלתי למייל כלום @מסילה סקול

שולחים לך

 

[@YB@]

@מסילה סקול
השארתי פרטים לחזרה בפרסומת שלכם כאן בפרוג - עבר כמה ימים ולא החזירו לי תשובה / פרטים,
אשמח אם תוכל לעזור לי
אני מעדיף לא להשאיר כאן מייל אז אשמח אם תשלח לי הודעה פרטית אני ישלח לך מייל וכו' מה שצריך...

תודה רבה

 

[טופס פניית נהגים]

מעונין לקבל את החוברת של בניית התקציב של מסילה זה אפשרי ?

 

[rikigra]

@מסילה סקול
אני אמור להתחיל עבודה ראשונה עכשיו ,
אין לי קרן פנסיה
אם אפתח כעת קרן לעצמאים זה יחשב קרן פתוחה,
שתחייב את המעסיק להפריש מיד ,ללא המתנת 6 חודשים??