מיחזור משכנתא. לוח שפיצר מתחדש, זה משנה למשהו?

[מאיר למברגר]

דיברתי עם נציג הבנק בו לקחתי משכנתא, על מיחזור אחת מן ההלוואות להלוואה זולה יותר.
הוא אמר לי שעלי לדעת, שבכל מקרה של מיחזור, לוח שפיצר מתחיל מחדש,
ז.א. ששוב אני משלם בשנים הראשונות בעיקר את הריבית ולא נפחת כמעט שום דבר מהקרן,
לעומת מה שהיה עד עכשיו, שבהלוואה הישנה הלזו חלק גדול ממה שאני משלם הולך לקרן ולא לריבית.

אני בבערותי לא מבין את ההבדל,
אם יתרת החוב עומדת על 100 אלש"ח והריבית על 6 אחוז, ונותרו לי 15 שנים מתוך 30
ועכשיו אני רוצה לקחת את אותו מאה אלש"ח ב-4 אחוז ל-15 שנים,
מה אני מפסיד מזה שלוח שפיצר מתחיל מחדש????

תודה לעונים

 

[משכנות הדרים]

אתה צודק

 

[ראובן 23]

דיברתי עם נציג הבנק בו לקחתי משכנתא, על מיחזור אחת מן ההלוואות להלוואה זולה יותר.
הוא אמר לי שעלי לדעת, שבכל מקרה של מיחזור, לוח שפיצר מתחיל מחדש,
ז.א. ששוב אני משלם בשנים הראשונות בעיקר את הריבית ולא נפחת כמעט שום דבר מהקרן,
לעמות מה שהיה עד עכשיו, שבהלוואה הישנה הלזו חלק גדול ממה שאני משלם הולך לקרן ולא לריבית.

אני בבערותי לא מבין את ההבדל,
אם יתרת החוב עומדת על 100 אלש"ח והריבית על 6 אחוז, ונותרו לי 15 שנים מתוך 30
ועכשיו אני רוצה לקחת את אותו מאה אלש"ח ב-4 אחוז ל-15 שנים,
מה אני מפסיד מזה שלוח שפיצר מתחיל מחדש????

תודה לעונים

לא מפסיד כלום.
או שהבנקאי טיפש או שהוא חשב שאתה טיפש.

 

[מאיר למברגר]

לא מפסיד כלום.
או שהבנקאי טיפש או שהוא חשב שאתה טיפש.

אם הוא חשב שאני טיפש,
אז כנראה שהוא טיפש

 

[מטב]

לא מפסיד כלום.
או שהבנקאי טיפש או שהוא חשב שאתה טיפש.

לחילופין, ייתכן שהוא פשוט ניסה למנוע ממנו לבצע את המיחזור...

 

[משכנות הדרים]

אין טפשות גדולה מלומר לטיפש שהוא טיפש

 

[מאיר למברגר]

לחילופין, ייתכן שהוא פשוט ניסה למנוע ממנו לבצע את המיחזור...

אני לא עשיתי כרגע תחרות בין בנקים.
פניתי לבנק שלי וביקשתי הטבת תנאי הלוואה.
הם יכלו להגיד בסתם "אין אפשרות". למה לשגע את השכל?

 

[ראובן 23]

אני לא עשיתי כרגע תחרות בין בנקים.
פניתי לבנק שלי וביקשתי הטבת תנאי הלוואה.
הם יכלו להגיד בסתם "אין אפשרות". למה לשגע את השכל?

כי הם לא רוצים שתלך לבדוק בעוד בנק.
כאילו עוזרים לך.

 

[מאיר למברגר]

בדקתי עכשיו בהלוואה לדוגמא במחשבון משכנתאות.

בדקתי על הלוואה של 500 אלף שקל, ריבית קבועה של 5 אחוז, 15 שנות הלוואה
באופן כזה אשלם 3953 כל חודש,
בבואי לקראת התשלום ה121 בבתחילת השנה ה11 להלוואה,
יתרת החוב ביום הראשון של השנה ה-11 היא 212,591
ובתשלום בסוף אותו חודש יהיה 3068 לקרן ו898 לריבית.

עכשיו אם אקח באותו יום (הראשון של השנה ה-11)
את ה212,591 בהלוואה חדשה של 5 אחוז ל5 שנים
אזי אשלם 4,011 בכל חודש
והתשלום הראשון יורכב מ3,126 קרן, ו-885 ריבית

הסיבה לזה כנראה בגלל כל מיני חישובים של ריבית מצטברת, וריבית דריבית, וכל מיני עניינים בתוך לוח שפיצר.
(לוח שפיצר לא בנוי שבהכרח ישולם בכל חודש תחילה כל הריבית על אותו חודש, וביתרה הקרן, אלא יש כל מיני אילוצים נוספים המשפיעים על גרירת רבית מחודש לחודש וכדומה)

על כל פנים, לא רק שהפקיד הטיפש לא צדק,
זה עוד יוצא לטובת הלקוח מבחינת תמהיל הקרן והריבית שבתוך ההלוואה
אולם התשלום החודשי גבוה יותר
לתשומת לבך, @ראובן 23

 

[ראובן 23]

בדקתי עכשיו בהלוואה לדוגמא במחשבון משכנתאות.

בדקתי על הלוואה של 500 אלף שקל, ריבית קבועה של 5 אחוז, 15 שנות הלוואה
באופן כזה אשלם 3953 כל חודש,
בבואי לקראת התשלום ה121 בבתחילת השנה ה11 להלוואה,
יתרת החוב ביום הראשון של השנה ה-11 היא 212,591
ובתשלום בסוף אותו חודש יהיה 3068 לקרן ו898 לריבית.

עכשיו אם אקח באותו יום (הראשון של השנה ה-11)
את ה212,591 בהלוואה חדשה של 5 אחוז ל5 שנים
אזי אשלם 4,011 בכל חודש
והתשלום הראשון יורכב מ3,126 קרן, ו-885 ריבית

הסיבה לזה כנראה בגלל כל מיני חישובים של ריבית מצטברת, וריבית דריבית, וכל מיני עניינים בתוך לוח שפיצר.
(לוח שפיצר לא בנוי שבהכרח ישולם בכל חודש תחילה כל הריבית על אותו חודש, וביתרה הקרן, אלא יש כל מיני אילוצים נוספים המשפיעים על גרירת רבית מחודש לחודש וכדומה)

על כל פנים, לא רק שהפקיד הטיפש לא צדק,
זה עוד יוצא לטובת הלקוח מבחינת תמהיל הקרן והריבית שבתוך ההלוואה
אולם התשלום החודשי גבוה יותר
לתשומת לבך, @ראובן 23

חישוב מאוד יפה רק היה לך טעות אחת קטנה היתרה לאחר התשלום ה120 תהיה 209,524.
וההחזר החודשי ישאר אותו דבר בדיוק 3,954.