מחזור פנימי מ"צ למל"צ לא בתחנת יציאה?

[טוביT]

התייעצות עם המומחים.

יש לי משכנתא בלאומי
שליש מ"צ 140 אלף תחנת יציאה בעוד שנתיים וחצי היתרה 141 אלף (לא ירד כלום עד עכשיו).
מצו"ב
[הקל"צ ריבית 3.2 - 183,355 אלף
ופריים -0.55 - 170 אלף]

נראה שאין לי עמלות פרעון מוקדם וכו'
מה כדאי לעשות עם זה?
האם אני יכול לבקש מהם עכשיו להעביר את המ"צ למל"צ בריבית טובה?
מצו"ב

ריבית עוגן אג"ח צמוד משתנה כל 5 שנים שפיצר סכום הלוואה מקורי תאריך סיום סה"כ יתרה * סה"כ יתרה כולל עמלת פרעון מוקדם * 4 ₪ 140,000.00 15.11.2046 ₪ 141,519.55 ₪ 141,519.55 מידע על מסלול המשכנתא סוג ההלוואה פרטית שיטת פרעון ההלוואה שפיצר הצמדה למדד המחירים 100% הצמדה למדד מדד בסיס (לפי הלמ"ס) 96.56 מידע על היתרות 09.04.2024 יתרת קרן ₪ 129,495.88 הפרשי הצמדה על הקרן ₪ 11,849.35 ריבית לסילוק ₪ 174.32 עמלת פרעון מוקדם אין מידע על הריבית סוג ריבית משתנה מנגנון שינוי הריבית עוגן אג"ח צמוד משתנה כל 5 תדירות שינוי הריבית 60 חודשים שיעור עוגן -1.8 שיעור ריבית שנתית 1.85 מועד שינוי הריבית הקרוב 15.11.2026 שיעור ריבית מותאמת 1.865 ריבית למועד מתן ההלוואה 1.85 הרכב הריבית עוגן + % 3.65

 

[למה זה תשאל לשמי]

התייעצות עם המומחים.

יש לי משכנתא בלאומי
שליש מ"צ 140 אלף תחנת יציאה בעוד שנתיים וחצי היתרה 141 אלף (לא ירד כלום עד עכשיו).
מצו"ב
[הקל"צ ריבית 3.2 - 183,355 אלף
ופריים -0.55 - 170 אלף]

נראה שאין לי עמלות פרעון מוקדם וכו'
מה כדאי לעשות עם זה?
האם אני יכול לבקש מהם עכשיו להעביר את המ"צ למל"צ בריבית טובה?
מצו"ב

ריבית עוגן אג"ח צמוד משתנה כל 5 שנים שפיצר סכום הלוואה מקורי תאריך סיום סה"כ יתרה * סה"כ יתרה כולל עמלת פרעון מוקדם * 4 ₪ 140,000.00 15.11.2046 ₪ 141,519.55 ₪ 141,519.55 מידע על מסלול המשכנתא סוג ההלוואה פרטית שיטת פרעון ההלוואה שפיצר הצמדה למדד המחירים 100% הצמדה למדד מדד בסיס (לפי הלמ"ס) 96.56 מידע על היתרות 09.04.2024 יתרת קרן ₪ 129,495.88 הפרשי הצמדה על הקרן ₪ 11,849.35 ריבית לסילוק ₪ 174.32 עמלת פרעון מוקדם אין מידע על הריבית סוג ריבית משתנה מנגנון שינוי הריבית עוגן אג"ח צמוד משתנה כל 5 תדירות שינוי הריבית 60 חודשים שיעור עוגן -1.8 שיעור ריבית שנתית 1.85 מועד שינוי הריבית הקרוב 15.11.2026 שיעור ריבית מותאמת 1.865 ריבית למועד מתן ההלוואה 1.85 הרכב הריבית עוגן + % 3.65

הריבית מאוד זולה, לא כדאי לגעת, אם כי בתחנת היציאה סביר מאוד שיהי' דחוף לשנות.
אנסה להרגיע - הסיבה שלא ירד הקרן עד עכשיו היא האינפלציה הגבוהה שממש השתוללה עד עכשיו, לפי כל התחזיות זה נרגע, והקרן יתחיל בעז"ה לרדת.

 

[טוביT]

הריבית מאוד זולה, לא כדאי לגעת, אם כי בתחנת היציאה סביר מאוד שיהי' דחוף לשנות.
אנסה להרגיע - הסיבה שלא ירד הקרן עד עכשיו היא האינפלציה הגבוהה שממש השתוללה עד עכשיו, לפי כל התחזיות זה נרגע, והקרן יתחיל בעז"ה לרדת.

1. שנתיים וחצי שהקרן לא יורד רק עולה האם זה עדיין שווה את המשתנה בריבית הנמוכה?
2. כשהמדד יורד הקרן יורד גם?
3. א"כ זאת אומרת שגם לא שווה "לפרוע" עכשיו את המשתנה?

 

[למה זה תשאל לשמי]

1. שנתיים וחצי שהקרן לא יורד רק עולה האם זה עדיין שווה את המשתנה בריבית הנמוכה?
2. כשהמדד יורד הקרן יורד גם?
3. א"כ זאת אומרת שגם לא שווה "לפרוע" עכשיו את המשתנה?

1. ברמת אינפלציה ממוצעת זה שווה.
2. הקרן יורד בגלל שאתם משלמים. המדד כמעט ולא יורד, ברגע שהמדד לא היסטרי אז התשלומים שלכם גבוהים מעליות בקרן עקב המדד.
3. נכון (עד תחנת היציאה, מה יהיה אז ? תלוי מה יהי' החלופות אז).

 

[יועץ-משכנתא]

1. שנתיים וחצי שהקרן לא יורד רק עולה האם זה עדיין שווה את המשתנה בריבית הנמוכה?

ההצמדה מוערכת נכון להיום ע"י הבנקים בערך 2.3% ממוצע והריבית שלך היא 1.85 ס"ה כמו לא צמודה בריבית של 4.15% וזה יותר זול ממה שתוכל לקבל במיחזור.

2. כשהמדד יורד הקרן יורד גם?

התשובה היא כן. רק שבשנים האחרונות זה כמעט לא יורד באופן עקבי