אשכול בנושא מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות.

[אדם לעמל יולד]

לא המקום פה להיכנס להלכה אבל שמעתי שלספרדים(שו"ע) רשות ולאשכנזים(רמ"א) חובה

אז זה ממש לא מדויק... בפרט שלשיטת הרמא ודאי שאין חובה. ואכמ"ל.

 

[אפרת תהל]

טוב...
אחרי שקראתי את העמוד הראשון, השלישי והאחרון (לא היה לי כח לקרוא את הכל...) רציתי להעיר על משפט מסויים שראיתי שחוזר על עצמו במספר אופניים.

חסכון של שקלים לא עשה אף אחד עשיר, ויבואו אלו שחוסכים את השקלים ויספרו לי איזו דירה הם הצליחו לקנות מזה.

אני מכירה משפחה ששתי ההורים עובדים, לא יודעת כמה הם מרויחים אבל האמא מנהלת קופות חולים והאבא מנהל מכון, אין להם דירה, והם לא קונים דברים ממש 'מנקרי עיינים' שנראה שהם עשירים ובכל זאת הם בקושי גומרים את החודש. למה? כי הם לא מבינים שעוד 20 ש"ח וע"ד 50 ש"ח מצטברים למאות ואפילו אלפי שקלים בחודש. (אגב הם ממש מרוצים מהמצב והם טוענים שבשביל מה לקנות דירה ולחשוב אח"כ על כל שקל?)

ולעומת זאת אני מכירה משפחות שהאבא אברך ורק האמא עובדת ויש להם דירה, והם עוזרים לילדיהם בחתונות, ואיך זה? כי שקל לשקל מצטבר. תגידו מה שתגידו. אתם יכולים לעשות מחקר ולגלות שדווקא אלה שיש להם פחות הם אילו שיצאו הרבה למסעדות ויחליפו ריהוט כל כמה שנים, וכן על זה הדרך, ואילו - אילו שיש להם דירה והם יושבים די בסדר הם פחות מבזבזים ולא אוכלים פעם בשבוע במסעדה. וגם המחשבה על שקיות חלב במקום בקרטון (אני מתכוונת למשפחות ברוכות ילדים שגומרים שם לפחות שקית חלב ביום, ולא על הזוגות הצעירים שבקושי גומרים ליטר בשבוע) זה מצטבר, כי זה לא רק החלב אלא עוד המון פריטים שאנו צורכים בחודש, ושקל מצטרף לשקל.

שמעתי פעם ש-לב לביוב אמר- שרק בזכות החסכון בהתחלה בשקלים הקטנים, הצליח להגיע למה שהגיע.
כמובן שלא רק בגלל זה אלא היו לו גם הכנסות גדולות, אבל אני מאמינה שזה עזר לו להגיע לכאילו סכומים.

בהצלחה רבה, ושנת שפע לכולנו.

 

[חנון]

אני בעד חסכון וקניות בזול, אבל נגד התחשבנות על כל שקל ודקדוקי עניות
לדעתי כדאי לצמצם ולהכנס לסופר לא יותר מפעם בשבוע, גם חוסכים זמן של עמידה בתור וכשיש הכל בבית הרבה יותר נוח, אם יוצא לי להכנס שוב תמיד אמצא מה עוד לקנות

עוד חסכון משמעותי אצלי, זה בסעיף נעלי הילדים.
אני ראיתי שגם שכשאני קונה נעליים בזול, הנעליים מחזיקות יפה מאד.
ואני קונה אותם או בגמ"ח הנעליים הענק במחיר של 35-45 ש"ח לזוג, או אצל החברים בעלי אקספרס, במחיר של עד 40 ש"ח, וכדו',
ועד היום, אחרי שקניתי כבר המון זוגות, כמעט כולם החזיקו לי עונה+, [רק שהרגליים גדלו]
ולא ראיתי שנעליים יותר יקרות, מחזיקות יותר זמן, כמובן צריכים לראות שמה שמזמינים נראה חזק וכו',
עכשיו תעשו את החשבון, חיסכון של 100-150 ש"ח לזוג, כפול חורף קיץ שבת ויום חול, שזה בין 3 ל4 זוגות לילד בשנה, כפול מספר הילדים שלכם, והגעתם לחיסכון עצום.
ואני לא מדברת על ילדים שהורסים את הנעליים, שאז החיסכון הוא עוד הרבה יותר.

הילדות שלי לא הורסות נעליים- הזמנתי פעמיים בגמ"ח נעליים ומאז לא חזרתי על זה- זה די "חתול בשק"- יש נעליים שמחזיקות מעמד ויש כאלה שאפילו לא חודש----

גם אצלי!
חוץ מזה שפיתחו פטריות ברגליים מנעליים סינטטיות

 

[הני כגנס]

אתחיל בטיפ שלי,
בנושא משקאות קלים לשבת וחגים, רלוונטי מאד לתקופה הקרובה.
אז ככה, אצלנו אוהבים לשתות "ספרינג", וכידוע מחירו הרגיל בחנויות הוא די יקר, כ6 ש"ח לבקבוק,
אבל יש פעמיים בשנה שאפשר לקנות את זה בחצי מחיר, [ביש חסד] שזה לפני חגי תשרי, ולפני פסח, ככה שאז המחיר הוא 3 בקבוקים ב-9/10 ש"ח,
אז אני פשוט מחשבת כמה שבתות יש בערך בחצי שנה הקרובה, וכמה שבתות בערך אני מתכננת לא להיות בבית, כפול כמות הבקבוקים ששותים אצלנו בשבת ממוצעת, ועוד כמה בקבוקים ליתר ביטחון, וזה הכמות שאני קונה, [ואם צריך לחלק לכמה קניות אז מחלקת] וככה יוצא שאני קונה את מה שהכי אוהבים אצלנו במחיר של המשקה הכי זול.
ואחרי חצי שנה, אני בודקת כמה נשאר במזווה, ומורידה את זה מהכמות לקניה הקרובה,
עכשיו יש מספר דברים שצריכים לבדוק.
* לבדוק את התאריך האחרון לשיווק, שלא מידי קצר, [כשהסחורה חדשה אז התוקף זה בערך 9 חודשים]
* הטיפ הזה לא מתאים לכל אחד, כי יש כאלו שאם יש להם בבית מוצר מסוים, הוא לא יכול לנוח בשקט שם, ואז פשוט מנקים את המזווה בכל הזדמנות וגם בזמנים שלא היו רגילים לשתות את זה.

* נקודה נוספת שצריך לשים לב בכל ה'קניות החסכניות' שיש לכם מקום בבית היכן להניח ולא גרים כל החיים במחסן של ... ושל.... ושל....
ואגב, כל הכבוד על היכולת לחשב כמה תהיו בבית וכו'....

 

[CONNECTIONS]

השאלה אם 3,600 ש"ח שווים 36 חודשים של חישובים קטנוניים...
יש אנשים שזה לא שווה להם..
אני כותבת את כל זה מנסיון. גם אני פעם הייתי מתקמצנת ולא קונה בגדים יפים לילדים, וכו' והיום למדתי את הלקח שכל הדקדוקי עניות הללו פשוט לא שוים את החיסכון. כסף נועד ליהנות ממנו, לא להאדיר כל אגורה שהצלחנו לא להוציא...היום אני רואה כמה הנאה עושה עגלה טובה באמת, סטים נעימים לילדים. זה נצרך למי שזה חשוב לו...
הפוך, דווקא בקניות המשמעותיות שם צריך לחשב את החיסכון.
לדוגמא: אחוזי ותמהיל המשכנתא כידוע, זהירות ממינוס בבנק שלוקח 17 אחוז ריבית, רכב יד 2 לעומת חדש וכדומה...
ככלל השאיפה היא שכסף לא יעלה כסף, אלא אם זה שווה את זה כהשקעה..
רק לדוג: לא לשפץ עד שיש את הכסף במזומן, היום רצים לקחת הלוואה, זה ממש זול הריביות הן זולות. אך מאה אלף ש"ח בריבית פריים+חצי לדוג', תצא בסוף יותר מחמש עשרה אלף ש"ח קנס...
לבדוק פנסיה וגמל, לריב על אחוזים, לדרוש תוספת שכר אם אפשר,לבדוק הבראה. שם נמצא הכסף. לא בספרינג שעלה 3 במקום 6 והאיחסון לכל הבקבוקים הללו עולה יותר מההפרש... זוהי עניות דעתי...

ייתכן ודעה זו נובעת ממיקום וגיל. כי כשיש עדיין משכנתא על הראש, והמשכורות עדיין של מתחילים, ואין שום חסכונות אז נמצאים בלחץ של חיסכון. בהמשך כשהעניינים מתייצבים, בעז"ה, מסתכלים אחורה ומתחרטים על כל הדקדוקים הללו.... ("אז היה עולה לנו אלף ש"ח אבל היינו נהנים בתור זו"צ במלון,מה שעכשיו כבר א"א לעשות " "אז היה עולה 200 ש"ח אבל הייתי נראית מדהים בחתונת האחות" , וכדו, רק כדוגמאות....)

לא קראתי את כל האשכול, אבל אכן אני מסכים שזה עניין של גיל ובשלות, מעבר לזה צריך לדעת כמה אנרגיות ומחשבה זה לוקח מכל אחד, בדרך כלל אלה שמאד עסוקים בזה זה לוקח להם מהם המון זמן ואנרגיות- למשל כמה זמן ואנרגיות לוקח לסחוב מהחנות בכמה קניות 70 בקבוקים של ספרינג?? וכמה כסף היה אפשר (למי שיודע איך עושים) לעשות בזמן ובכוחות הללו??

 

[מקצועי בלבד]

לגבי פנסיה
לא הייתי ממהר להמליץ לכולם לעבור לקרן נבחרת
כי הדבר שנוי במחלוקת בין המומחים
והנתונים שהבאת לא רלוונטים
כי כל השאלה היא מה יקרה כשהם יתחילו לשלם פנסיות

לכן כתבתי שים לב,

אז מה עושים כדי להפחית את דמי הניהול?
א: מבקשים מקרן הפנסיה שלכם, שתוריד מדמי הניהול שהיא גובה, עד שלפחות תשתווה לקרן פנסיה של אלטשולר שחם, [אם צברתם כבר סכום יפה זה יכול לקרות]
ב: אם הם לא מסכימים או שמפחיתים רק קצת, כדאי לשקול ברצינות לעבור לקרן פנסיה נבחרת,

ולא המלצה כוללת לעבור,
אלא מי שלא מורידים לו מספיק, אז שישקול זאת.
כמובן שתכף תבוא @אהבת עולם ,
ותגיד שאם כבר עוברים מקרן פנסיה, עדיף אולי קופת גמל, ואני לא אומרת שלא,
רק אני משאירה מקום לעוד אחרים להתבטא.

 

[לללי]

האשכול נוקה ונפתח שוב.
נא להמשיך לשמור עליו ועל מטרתו החשובה

המלצה:
לפני שאתם לוחצים על שלח, תבדקו אם התגובה מתאימה לנושא
והאם היא מכבדת אתכם.

 

[ארבע]

שמעתי בוגרת צעירה בסמינר גדול
למה בשנה ג' - (אחה"צ אחד בשבוע) כשחלקן נשואות רובן בעלות תלוש שכר שצריך לדעת לקרוא אותו, רובן משלמות/חושבות על משכנתא, מלמדים אותנו דברים שאינם מעניינים אותנו ואנו לא נזקקות להם ואולי לא נזדקק להם (אפילו לא מתקדמים במקצוע/במסלול שהשקיעו)
כדאי שיבחרו את הנושאים הרלוונטים לבנות/נשים אולי גם כך הן תבאנה ותשבנה כל השעות הנדרשות ולא תשלחנה חברה לחתום להן

יש לי חברה שעובדת באחד הסמינרים בבני ברק. מעדות שלה - בסמינרה כן הכניסו שיעורי כלכלה נבונה לבנות בי"ג או י"ד, והם נמסרו ע"י מורה מהצוות שקבלה הכשרה ב'מסילה'. הבנות, שלכל הדעות הן בגיל רלוונטי ומתאים, עשו צחוק מהשיעורים והתייחסו בזלזול לתכנים שהובאו בהם. כנראה גם כאן אין אדם עומד על דברי תורה אלא אם כן נכשל בהן.

 

[אדם לעמל יולד]

אני תוהה אם בכלל נכון ללמד את הבנות כלכלה ולהביא אותן לנישואין עם פער משמעותי מבן הזוג בנושא כה חשוב שעלול להשליך על שלום הבית.
אולי עדיף לתת להם ללמוד יחד לאט לאט לפי נסיון החיים.
מה שכן אפשר בהדרכת חתנים אולי ליחד לזה חצי שעה, בעיקר אזהרות מפני נפילה לגלגול חובות ומידע איפה וכיצד יקבלו הדרכה לכשיצטרכו (מתוך הנחה שלימוד רציני אי אפשר במסגרת כזו) אולי לחלק איזו חוברת מידע.

כשהייתי בסדנא של מסילה אמרו שחושבים גם להכניס את זה לישיבות ושתהיה גם סדנא למאורסים. אם זה יקרה זה יהיה מצויין, גם בסמינרים וגם בישיבות, והזו''צ יתחיל את החיים עם ידע בכלכלה נבונה.

 

[מקצועי בלבד]

יש לי חברה שעובדת באחד הסמינרים בבני ברק. מעדות שלה - בסמינרה כן הכניסו שיעורי כלכלה נבונה לבנות בי"ג או י"ד, והם נמסרו ע"י מורה מהצוות שקבלה הכשרה ב'מסילה'. הבנות, שלכל הדעות הן בגיל רלוונטי ומתאים, עשו צחוק מהשיעורים והתייחסו בזלזול לתכנים שהובאו בהם. כנראה גם כאן אין אדם עומד על דברי תורה אלא אם כן נכשל בהן.

השאלה היא איך לימדו את זה? ומה לימדו?
אצלנו בסמינר עשו צחוק מעוד כמה דברים.
ואני לא בטוחה שמסילה זה המקום ללמוד שיעורי כלכלה נבונה, הם מלמדים איך להצטמצם את מי שכבר נפל לקשיים, או שמבקש מיוזמתו להצטמצם.
אני חושבת שמה שבאמת חשוב ללמד, זה, איך מגיעים לרווחה כלכלית, [ניחשתם טוב ע"י חיסכון והצטמצמות בהתחלה] ומה קורה למי שלא מבין את זה, [וזה לא קשור אם מכניסים 10,000 או 50,000 ש"ח בחודש] להבין את התלוש מהמילה הראשונה ועד האחרונה, מה זה משכנתא? הבדל בין המסלולים, מה זה פריים, מה זה מדד, וכו', וכן שיעור על שוק ההון מה זה מניות? אגרות חוב, אופציות, וכו', פנסיות,
ולא איך משפחה של אברך אמורה/צריכה לחיות.

 

[ארבע]

המורה ההיא לימדה אותי, אני לא יכולה להטיל דופי בכושרה הרטורי.
מה לימדו - לא להצטמצם, אלא לימוד מעשי: איך לקרוא תלושי משכורת, מושגים במשכנתאות. ניהול חשבון בנק. בערך הדברים שציינת. היה למסילה מסלול להכשרת מורות שנועד בדיוק למטרה הזו.

 

[מינוף]

מסכימה לחיסכון, לא מסכימה לדקדוקי עניות.
חסכון של שקלים לא עשה אף אחד עשיר, ויבואו אלו שחוסכים את השקלים ויספרו לי איזו דירה הם הצליחו לקנות מזה.
.

אפשר גם יותר מדירה אחת..........

 

[מקצועי בלבד]

יש לי שאלה לחסכנים שפה,
מה עדיף מבחינה כלכלית, [חסכונית] לקנות דירה ולגור בה, או לשכור דירה?
אודה לתשובות מנומקות.

 

[Ruty Kepler]

יש לי שאלה לחסכנים שפה,
מה עדיף מבחינה כלכלית, [חסכונית] לקנות דירה ולגור בה, או לשכור דירה?
אודה לתשובות מנומקות.

זה תלוי אם יש הון עצמי, וכמה, ומה מחיר הכסף - גובה הריבית. ומה ההשקעה האלטרנטיבית.

 

[מינוף]

יש לי שאלה לחסכנים שפה,
מה עדיף מבחינה כלכלית, [חסכונית] לקנות דירה ולגור בה, או לשכור דירה?
אודה לתשובות מנומקות.

לא הבנתי מה ההבדל
אם את קונה דירה ומשכירה ב-4,000 , ושוכרת במקום אחר ב-4,000 ש"ח
אז מה הרווח
אלא א"כ שוכרים ביותר זול

 

[nori]

נכון. עדיף לבנות בית חולים לשלום בית.
(תגובה צינית על משקל בנית בית חולים במקום לתקן את הגשר)

לא, פשוט עדיף ללמד נושאים כאלו את מי שאמור להיות אחראים לזה. זה כל מה שהתכונתי. ואני עדיין חושבת כך.
גם כשמלמדים הלכה מלמדים זאת ברגישות עם הסבר על הבעיות, ויש גם הכונה לענין בשיעורי הלכות ובהנחית כלות.
ובכלל הציפיה היא שבהחלט יהיה לבעל ידע נרחב יותר למרות הלימודים של הבנות, זה משהו שאם למישהו זה חשוב לה אפשר לברר.
יש גבול כמה אפשר לפתח את הבנות ואז לצפות מהן מידות, מידות וכו'. האמירה הזו היא הבית חולים שמתחת לגשר.
אני גם חושבת שנכון ללמד זאת בישיבות. מתוך הנחה שזה לא יקרה הצעתי להזהר עם לימודים כאלו גם לבנות.
מעדיפה לפול כלכלית ולקום יחד מלהיות המורה של בעלי לעניני פריים ומשכנתא.

 

[מקצועי בלבד]

לא הבנתי מה ההבדל
אם את קונה דירה ומשכירה ב-4,000 , ושוכרת במקום אחר ב-4,000 ש"ח
אז מה הרווח
אלא א"כ שוכרים ביותר זול

לא כ"כ הבנתי איך הוצאת את זה מהשאלה שלי.

זה תלוי אם יש הון עצמי, וכמה, ומה מחיר הכסף - גובה הריבית. ומה ההשקעה האלטרנטיבית.

בא נמקד את השאלה כרגע, במשהו ספציפי,[תאורטי לחלוטין, אולי בהמשך נעלה עוד דוגמאות]
אנחנו זוג צעיר, ויש לנו הורים לארג'ים ונתנו לנו 1,300,000 ש"ח להתחיל את החיים.
ואנחנו מתלבטים מה עדיף מבחינה כלכלית? האם לקנות דירת 3 חדרים בבית שמש [ללא משכנתא] או לקחת את הכסף, ולהשקיע אותו בשוק ההון, ולגור בדירה שכורה.
מה אומרים?

 

[אהבת עולם]

ואנחנו מתלבטים מה עדיף מבחינה כלכלית? האם לקנות דירת 3 חדרים בבית שמש [ללא משכנתא] או לקחת את הכסף, ולהשקיע אותו בשוק ההון, ולגור בדירה שכורה.
מה אומרים?

א. אל תשקיעו במה שאתם לא מבינים . אם אתם מבינים בנדלן ולא מוכנים ללמידה מעמיקה של נושאים אחרים תישארו בזה.
ב. זה תלוי בכמה עליית ערך תהיה לדירה לעומת כמה עליית ערך בשוק ההון.
אף אחד בעולם לא יכול לנבא את זה .
אפשר לענות לך את התשובה לפי נתוני עבר, בעבר בממוצע שוק ההון השיא תשואה גבוהה יותר אבל תנודתית יותר משוק הנדלן בישראל . מה יהיה בעתיד? אי אפשר לדעת.
ייתכן והעלייה תהיה גבוהה מאד בנדלן ומי שישקיע בשוק ההון יפסיד, ייתכן גם להיפך.
ג. אי אפשר להתעלם מהיבטים פסיכולוגיים :
זה נוח מאד לגור בדירה אחת בלי סיכון להעברות דירה (בישראל אין אופציה מוסדרת לשכירות בטוחה לטווח ארוך) זה מאד קשה לחסוך כל חודש סכום נוסף בלי שיש משכנתא שיורדת בצורה חודשית וחייבים לשלם אותה.
ד. מינוף - בנדלן יש אופציה בטוחה מאד למינוף , שבשוק ההון היא פחות קלה , אף אחד לא ימכור את הדירה שלך בגלל שהערך שלה ירד מתחת לגובה המשכנתא, זה גם פחות יקרה כי הירידות פחות דרסטיות.
לעומת זאת בשוק ההון ימכרו לך מניות אם תמנפי וזה ירד מתחת לערך ההלוואה.
בקיצור : בשוק הנדלן יש אפשרות להשיא תשואה על הרבה יותר מהסכום הבסיסי.
ה. השבחה. בשוק הנדלן קל יותר למצוא נכסים ולהשביח אותם , לעומת שוק ההון שיעיל מאד.
[למרות שזה הולך ונעשה קשה יותר ויותר ככל שהמצוקה גדלה, להוציא סיכונים מטורפים כמו חלוקה לא חוקית]
======
עריכה: אם אין מינוף בשוק הנדלן קשה להאמין שהתשואה שם תעקוף תשואה של ריבית דריבית בשוק ההון.
בגלל שככל הנראה לא תקחו את הכסף מהשכירות ותשקיעו אותו שוב בדירה (גם אין דרך לעשות זאת)
אבל זה לגמרי תלוי באמונה בעליית הערך בשוק הנדלן.
תשואה חודשית של נדלן היא 3% שנתית בערך בארץ . בלי עליית ערך.
אם צופים שעליית הערך תהיה גדולה מאד זה משתלם , אם לא תהיה עלייה , הרי שהריבית על המשכנתא (בערך 3%) לא שווה את התשואה.
למה למרות זאת משקיעים בדירת מגורים גם בערים בהם לא צפוי הערך לעלות בהרבה?
בגלל היתרון הפסיכולוגי בעיקר וגם הנוחות.

 

[מקצועי בלבד]

ג. אי אפשר להתעלם מהיבטים פסיכולוגיים :
זה נוח מאד לגור בדירה אחת בלי סיכון להעברות דירה (בישראל אין אופציה מוסדרת לשכירות בטוחה לטווח ארוך) זה מאד קשה לחסוך כל חודש סכום נוסף בלי שיש משכנתא שיורדת בצורה חודשית וחייבים לשלם אותה.

לכן כתבתי שהשאלה היא, מבחינה כלכלית חסכונית נטו.

ד. מינוף - בנדלן יש אופציה בטוחה מאד למינוף , שבשוק ההון היא פחות קלה , אף אחד לא ימכור את הדירה שלך בגלל שהערך שלה ירד מתחת לגובה המשכנתא, זה גם פחות יקרה כי הירידות פחות דרסטיות.
לעומת זאת בשוק ההון ימכרו לך מניות אם תמנפי וזה ירד מתחת לערך ההלוואה.

את לא עונה לשאלה הספציפית כרגע שציטטת שבה אין מינוף כלל לא כשאני קונה לגור בה, ולא אם אני ישקיע את הכסף בשוק ההון.

א. אל תשקיעו במה שאתם לא מבינים . אם אתם מבינים בנדלן ולא מוכנים ללמידה מעמיקה של נושאים אחרים תישארו בזה.

נניח ואנחנו מבינים בשני הדברים בשווה.

 

[מקצועי בלבד]

לא כולם עושים קניות אצל ההורים, יש זוגות עצמאיים שקונים הכל לבד, מבשלים לבד, ומתחילים עם משכנתא כמה חודשים אחרי החתונה ואין להם מאיפה לשלם את זה, מתחילים את החיים עם חובות.
יש למישהו פתרון לזה???

השאלה היא אחרת,
איך לוקחים משכנתא, מבלי לדעת איך מתכוונים לשלם אותה?