התייעצות יחידות בגמ״ח מול השקעה בשוק ההון. מה עדיף??

[איש גם זו]

הבעיה באמת היא בזה שמה שמקבלים בסוף זה זכאות להלוואה שאת ההחזרים שלה אסור לתת מכספי מעשר ואז זה כמה שנים טובות של גלגולי חובות והלוואות .

אבל זה בהחלט שיקול חזק.

תלוי מי משלם את זה. אם ההורים משלמים את זה (כמובן דרך חשבון הבנק של הילד,) וזה רוב ההורים עושים, אפשר לשלם מכספי מעשרות. ובנוסף. בסוף יהיה לך רק מה שנקצב לך, לא יותר ולא פחות. ולחתן ילדים צריך הרבה מאו מאוד סיעתא דשמיא. ובדרך שאדם מודד מודדין לו. כל הבריאה מתנהל בצורה של מידה כנגד מידה. עזרת לאחרים הקב"ה יעזור לך. גמלת חסדים הקב"יגמול איתך. עשית חסדים, הקב"ה יעשה איתך.. נסית להסתדר לבד - הקב"ה נותן לך להמשיך להסתדר לבד. נער הייתי גם זקנתי, ולא ראיתי צדיק (אחד שהולך במידותיו של הקב"ה. מה הוא רחום אף אתה רחום מה הוא חנון אף אתה חנון. מה הוא גומל חסדים, אף אתה גומל חסדים) נעזב, וזרעו מבקש לחם. כן ראיתי הרבה שכל היום חיפשו איך לעשות כסף, רבות מחשבות בלב איש... ונעזב... נשארו בעירום ובחוסר כל.
נ.ב. שימו לב שכל הדיבורים בשוק ההון מגיעים מצעירים בשנות העשרים והשלושים לחייהם. אנו המבוגרים שעברו מעל ליובל שנים. יודעים טוב, שבני חיי ומזוני מגיע רק מעשיית חסדים.

 

[תות שחור]

יש כאן שני ניקים שמדברים בין עצמם ומשווקים מוצר מסוים.

אני כל אוהב פרסומת אבל כשזה מוצג כפרסום.

אגב, לוביסט/משיאים/מינצברג זה לא היינו אך?

אני באמת מצטער ששמתי קישור בהודעה הראשונה זה יצר פה הרבה רעש רקע סתמי ומיותר - הכוונה הייתה לעזור למי שמעוניין לבדוק בעצמי בכל מקרה האתר הזה מפורסם בבאנרים בכל פרוג הקישור הזה הוא לא מה שיעשה את ההבדל.

ואין פה רק שני ניקים שמדברים האמת שאני באמת לומד המון מהדיון פה ונראה לי עוד הרבה אחרים..

בכל מקרה לגופו של עניין ממה שקראתי עכשיו - לוביסט/משיאים זה אותו דבר.

 

[תות שחור]

תלוי מי משלם את זה. אם ההורים משלמים את זה (כמובן דרך חשבון הבנק של הילד,) וזה רוב ההורים עושים, אפשר לשלם מכספי מעשרות.

גם את החזר ההלוואה? אתה בטוח? יש לך מקורות? אשמח ממש לראות

 

[המסוקרן]

אני באמת מצטער ששמתי קישור בהודעה הראשונה זה יצר פה הרבה רעש רקע סתמי ומיותר - הכוונה הייתה לעזור למי שמעוניין לבדוק בעצמי בכל מקרה האתר הזה מפורסם בבאנרים בכל פרוג הקישור הזה הוא לא מה שיעשה את ההבדל.

ואין פה רק שני ניקים שמדברים האמת שאני באמת לומד המון מהדיון פה ונראה לי עוד הרבה אחרים..

בכל מקרה לגופו של עניין ממה שקראתי עכשיו - לוביסט/משיאים זה אותו דבר.

אז בפעם הבא שאתה פותח אשכול על התכנית, תעשה את זה בתבונה יתירה.
שיהיה פחות שקוף.

בהצלחה.

 

[תות שחור]

אתה צודק!
אבל תחשוב על חס וחלילה מקרה שבאמת דורש כסף, ויש לך כמה מאות אלפים נגישים בחשבון מסחר, לא תושיט את היד?
לרוב האנשים זה קשה, רוב האנשים פסיכולוגית לא עומדים מול שוק שנופל . בקיצור צריך מודעות השקעה.

לוביסט או משיאים ועוד כמה מודלים זה בעצם כך.
אתה לוקח את החיסכון החודשי שלך,
שליש הולך להפקדה בגמח
שליש לקופת גמל שהם מנהלים על שמך
ושליש להחזר הלוואת מינוף כדי שיהיה בשר בגמל.
בהגיע העת, אתה מקבל הלוואה מהגמח וממשיך להפקיד כרגיל. והם מושכים את תשלומי ההלוואה מהגמל.
בסוף התהליך בעצם את נשאר עם עודף בגמל, אחרי שהחזרת את ההלוואות בלי לשלם אותם מכיסך אלא מהתשואות.
זה בערך.
מי שיודע לעשות את זה לבד מרוויח ששתי שליש הולכים לחיסכון במקום שליש גמ"ח ושליש חיסכון.

אבל לעניות דעתי לרוב הציבור יותר מתאים לחסוך דרך המודל שלהם, ולא עצמאית

העמקתי מאוד במודל שלהם והאמת הוא מאוד מעניין.

מה שעדיין קשה לי איתו זה הדמי ניהול הגבוהים שצריך לשלם (0.6% על הסכום בקופת גמל)

ובנוסף זה שבסוף כל הסיפור נשארים בלי כסף ביד כי קופת הגמל מממנת את החזר ההלוואה.

זה כן פותר את הסיפור של תיק מסחר עצמאי והסיכוי לנפילה משמעותית בדיוק כשצריך את הכסף לחתונה, אבל משלמים על זה לא מעט בעמלות לאורך כל הדרך.

בנוסף יש שם מספר הלוואות שלוקחים לאורך הדרך מה שמוסיף סיכון די גדול בהיבט של תזרים אם יש חודשים שקשה להחזיר את ההלוואה.

התלבטות גדולה בין המודל הזה למודל של תיק מסחר עצמאי עוקב מדד sp500.

אנסה בהמשך הערב להעמיק במספרים ולהביא תובנות רלוונטיות

 

[איש גם זו]

גם את החזר ההלוואה? אתה בטוח? יש לך מקורות? אשמח ממש לראות

בטח, זה ממש הכנסת כלה. ההתחייבויות לחתונה זה הכנסת כלה. יש דיונים בפוסקים מאיזה גיל יכול אדם לחסוך להכנסת כלה של ילדיו מכספי מעשר, מצוטט בשם הרב וואזנר מגיל 12/ 13 אבל לשלם את ההלוואות שלקחת עבור הכנסת כלה, בודאי שאפשר לתת מכספי צדקה. אני מכיר רב חשוב שאומר לאנשים במכירת חמץ, שהוא בתקופה שמחתן ילדים וזקוק להכנסת כלה, לכן את הכספים שרוצים לתת לו על המכירת חמץ אפשר לתת מלכתחילה מכספי מעשר.

 

[תות שחור]

תלוי מי משלם את זה. אם ההורים משלמים את זה (כמובן דרך חשבון הבנק של הילד,) וזה רוב ההורים עושים, אפשר לשלם מכספי מעשרות. ובנוסף. בסוף יהיה לך רק מה שנקצב לך, לא יותר ולא פחות. ולחתן ילדים צריך הרבה מאו מאוד סיעתא דשמיא. ובדרך שאדם מודד מודדין לו. כל הבריאה מתנהל בצורה של מידה כנגד מידה. עזרת לאחרים הקב"ה יעזור לך. גמלת חסדים הקב"יגמול איתך. עשית חסדים, הקב"ה יעשה איתך.. נסית להסתדר לבד - הקב"ה נותן לך להמשיך להסתדר לבד. נער הייתי גם זקנתי, ולא ראיתי צדיק (אחד שהולך במידותיו של הקב"ה. מה הוא רחום אף אתה רחום מה הוא חנון אף אתה חנון. מה הוא גומל חסדים, אף אתה גומל חסדים) נעזב, וזרעו מבקש לחם. כן ראיתי הרבה שכל היום חיפשו איך לעשות כסף, רבות מחשבות בלב איש... ונעזב... נשארו בעירום ובחוסר כל.
נ.ב. שימו לב שכל הדיבורים בשוק ההון מגיעים מצעירים בשנות העשרים והשלושים לחייהם. אנו המבוגרים שעברו מעל ליובל שנים. יודעים טוב, שבני חיי ומזוני מגיע רק מעשיית חסדים.

קודם כל תודה רבה על התגובה המפורטת.

מה לגבי השתדלות? אני צריך מצד אחד ביטחון בקב״ה אבל במקביל לנסות לעשות כל מה שביכולתי, אני טועה?

ותמיד טוב לשמוע לבעלי נסיון בזה אתה צודק. אני כן חושב ששוק ההון הרבה יותר נגיש היום ממה שהיה פעם ואולי בגלל זה יש הרבה צעירים שמתעניינים באפשרות הזו.

 

[איש גם זו]

קודם כל תודה רבה על התגובה המפורטת.

מה לגבי השתדלות? אני צריך מצד אחד ביטחון בקב״ה אבל במקביל לנסות לעשות כל מה שביכולתי, אני טועה?

ותמיד טוב לשמוע לבעלי נסיון בזה אתה צודק. אני כן חושב ששוק ההון הרבה יותר נגיש היום ממה שהיה פעם ואולי בגלל זה יש הרבה צעירים שמתעניינים באפשרות הזו.

את זה כל היום הצעירים שואלים, מה אם השתדלות. תרכוש חבילות בגמחים וזה השתדלות פלוס ברכת שמים עצום, יותר מלהניח את הכספים במקום שהיום כאן, ומחר אף אחד לא יודע היכן. שמתי לב לאחרונה שיש בדוכנים של בלוי כל היום ספרים וחוברות שמוציאים צעירים על שוק ההון. בתחילת הספר כל אחד כותב בנוסח זה או אחר, ששוק ההון יכול להיות גם סיכון, ואין להם שום אחריות... מה שבטוח זה להשקיע אצל הקב"ה וזה מהדברים שאדם אוכל פירותיהם בעולם הזה, והקרן קיימת לעולם הבא. (נ.ב. כדאי להתחיל לקרוא כל שבת את באר הפרשה של ר' מיילך ולהתחזק באמונה וביטחון, קשה היום מאוד לשרוד בלי אמונה וביטחון, רק השבוע פרשת יתרו הביא כמה סיפורים, על אנשים שהיה להם הרבה כסף, והשקיעו בגמחים,(שבעצם הערך ירד מאוד ) אבל היה להם סיעתא דשמיא גדול מאוד בנישואי הילדים. ובבני חיי ומזוני. בסוף לא קונים בריאות בכסף, ולא ילדים, וגם לא נחת ואושר...

 

[בריסקער תלמיד]

כי בבדיקה פשוטה בהיסטוריה של ההודעות שלך ראיתי שאין שום הודעה חוץ מאשכול זה,

ובפרט שהיום בבוקר פתחת אשכול נוסף בסגנון אחר ובאותו נושא ומאיזה שהוא 'סיבה' נמחק האשכול...
אולי בגלל @דג תמנון ?
אני הבאתי את הודעת @דג תמנון למעלה ומאיזה שהוא סיבה -תעלומה של ממש האשכול שם נמחק.
הנה:

אז בבקשה...
בכל אופן לגופו של עניין יתכן שזה משהו טוב, אבל אנשים אוהבים גילוי נאות.

יש תשובה או תגובה ?

אני באמת מצטער ששמתי קישור בהודעה הראשונה זה יצר פה הרבה רעש רקע סתמי ומיותר - הכוונה הייתה לעזור למי שמעוניין לבדוק בעצמי בכל מקרה האתר הזה מפורסם בבאנרים בכל פרוג הקישור הזה הוא לא מה שיעשה את ההבדל.

ואין פה רק שני ניקים שמדברים האמת שאני באמת לומד המון מהדיון פה ונראה לי עוד הרבה אחרים..

בכל מקרה לגופו של עניין ממה שקראתי עכשיו - לוביסט/משיאים זה אותו דבר.

הנ"ל לא מספיק מוכיח שזה פרסומת??!!
למה בדיוק נפתח שני אשכולות תוך כמה דקות כל אחד בכותרת אחרת ושניהם מאותו אחת שמיד בתחילת ההודעה הביאה את הקישור, ולציין שהאשכול נמחק מהמפה כמובן אחרי שמישהו שם לב לעניין די מהר..., וכפי שהוכחתי לעיל.

אני עורך ומציין שוב: אין לנו בעיה לא לגופו של הפרסומת ולא הפרסומת עצמו, אנחנו דורשים גילוי נאות, לא יותר.

 

[תות שחור]

את זה כל היום הצעירים שואלים, מה אם השתדלות. תרכוש חבילות בגמחים וזה השתדלות פלוס ברכת שמים עצום, יותר מלהניח את הכספים במקום שהיום כאן, ומחר אף אחד לא יודע היכן. שמתי לב לאחרונה שיש בדוכנים של בלוי כל היום ספרים וחוברות שמוציאים צעירים על שוק ההון. בתחילת הספר כל אחד כותב בנוסח זה או אחר, ששוק ההון יכול להיות גם סיכון, ואין להם שום אחריות... מה שבטוח זה להשקיע אצל הקב"ה וזה מהדברים שאדם אוכל פירותיהם בעולם הזה, והקרן קיימת לעולם הבא. (נ.ב. כדאי להתחיל לקרוא כל שבת את באר הפרשה של ר' מיילך ולהתחזק באמונה וביטחון, קשה היום מאוד לשרוד בלי אמונה וביטחון, רק השבוע פרשת יתרו הביא כמה סיפורים, על אנשים שהיה להם הרבה כסף, והשקיעו בגמחים,(שבעצם הערך ירד מאוד ) אבל היה להם סיעתא דשמיא גדול מאוד בנישואי הילדים. ובבני חיי ומזוני. בסוף לא קונים בריאות בכסף, ולא ילדים, וגם לא נחת ואושר...

אבל הטענה שאני מנסה לברר היא האם לרכוש חבילות בגמ״חים זה מה שחכם לעשות או עדיף לשים את הכסף במקום אחר זו השתדלות טובה יותר כי זה יותר הגיוני אם מסתכלים רק פיננסית. השאלה מהי ההשתדלות הנכונה לעשות. אני חושב שבשוק ההון הסיכון הוא מאוד נמוך בהסתכלות אורכת טווח אם קונים קרנות סל שעוקבות אחרי מדדים ולא מנסים להמר על כל מיני מניות ספציפיות.

 

[תות שחור]

חיפוש פשוט בגוגל
ממליץ גם לראות את הסרטון ביוטיוב של יוסף מינצברג הוגה השיטה.

Google Search

קצת במספרים לפי החישוב שעשיתי - במשיאים הם משקיעים את הכסף דרך קופת גמל בעלות של דמי ניהול 0.6% לעומת קניית הקרנות מחקות מדד עצמאי שזה דמי ניהול של 0.07% בקרנות האיריות.
לפי חישוב של הפקדה של 2000 שח בחודש למשך 20 שנה (נניח וזה למספר חתונות של מספר ילדים כי 2000 שח זו הפרשה גדולה מאוד - יוצא הפרש בתשואה של מעל 100 אלף שח
וככל שזה יותר שנים זה הולך וגדל משמעותית.

בסוף הכל שאלה של כמה רוצים לחסוך או מוכנים לשלם על שירות. אם מוכנים לשלם על שירות אז משיאים נשמע כמו אופציה מצוינת.

אם רוצים להרוויח את הכסף הנוסף נשמע עדיף להשקיע לבד בקרנות מחקות מדד בשוק ההון.


מצרף את החישוב שעשיתי:

 

[תות שחור]

יש תשובה או תגובה ?

הנ"ל לא מספיק מוכיח שזה פרסומת??!!
למה בדיוק נפתח שני אשכולות תוך כמה דקות כל אחד בכותרת אחרת ושניהם מאותו אחת שמיד בתחילת ההודעה הביאה את הקישור, ולציין שהאשכול נמחק מהמפה כמובן אחרי שמישהו שם לב לעניין די מהר..., וכפי שהוכחתי לעיל.

אני עורך ומציין שוב: אין לנו בעיה לא לגופו של הפרסומת ולא הפרסומת עצמו, אנחנו דורשים גילוי נאות, לא יותר

אשמח להבין לאיזה גילוי נאות אתה מתכוון?

האשכול לא נפתח בשביל לשמש כפרסומת אלא באמת כדי להבין מה האפשרות העדיפה ואיך נכון להשקיע ואני חושב שהדיון שמתקיים פה הוא מעמיק ומלמד מאוד. לפחות אותי.

הייתי שמח מאוד אם בדיעבד היה אפשר להוריד את הקישור מהודעת הפתיחה כי לא לזה הייתה כוונתי. ואני חושב שזה באמת מיותר.

בכל מקרה אשמח להמשיך את השיח כי אני חושב שהנושא באמת חשוב

ובלי קשר אני מעריך מאוד את ההתנסחות המכובדת למרות שנשמע שיש פה כעס

 

[ה. שלמה]

מעניין מאוד ! תודה רבה! אז לפי מה שאני מבין אפשר לקנות את הקרנות האיריות דרך תיק מסחר עצמאי? ואין עם זה בעיה הלכתית?

אם אתה קונה נייר עם הכשר\נייר שלאצריך הכשר, אז אין בעיה הלכתית.
לכל הקרנות האיריות על S&P 500 יש הכשר.
לקרנות על מדד עולמי, לחלקם יש הכשר, ולחלקם לפי שיטות מסויימות לא צריך.

מנסיונך יש סיבה לשים את הכסף ביחידות בגמ״ח לגבי השאלה הראשונה ששאלתי ?

אם אתה בטוח שאתה צריך להיזקק להלוואה, או שאתה בספק, אבל אין לך אפשרות לקחת בחתונה הלוואה בריבית, יש היגיון גם לשים שם (לא במקום להשקיע...)
אם אתה לא בטוח, או שלדעתך תוכל כנראה ללוות בריבית מגופי המימון, אין עניין להשקיע כ"כ הרבה בשביל לקבל הלוואה ספק תועלתית.
המודל הישן של החסידויות, טוב יותר מהגמ"ח המרכזי, אך יותר חשוף לזעזועים.
במודלים החדשים, לא מספיק התעמקתי.

 

[תות שחור]

אם אתה קונה נייר עם הכשר\נייר שלאצריך הכשר, אז אין בעיה הלכתית.
לכל הקרנות האיריות על S&P 500 יש הכשר.
לקרנות על מדד עולמי, לחלקם יש הכשר, ולחלקם לפי שיטות מסויימות לא צריך.

אם אתה בטוח שאתה צריך להיזקק להלוואה, או שאתה בספק, אבל אין לך אפשרות לקחת בחתונה הלוואה בריבית, יש היגיון גם לשים שם (לא במקום להשקיע...)
אם אתה לא בטוח, או שלדעתך תוכל כנראה ללוות בריבית מגופי המימון, אין עניין להשקיע כ"כ הרבה בשביל לקבל הלוואה ספק תועלתית.
המודל הישן של החסידויות, טוב יותר מהגמ"ח המרכזי, אך יותר חשוף לזעזועים.
במודלים החדשים, לא מספיק התעמקתי.

מעניין מאוד. זאת אומרת שככל שהילד יותר גדול אפשר להגיד שפספסתי את הרכבת להשקיע לבד ולהגיע לסכום גדול מספיק ואני אהיה חייב לקנות יחידות בגמ״ח ולקחת הלוואה?

 

[ה. שלמה]

מעניין מאוד. זאת אומרת שככל שהילד יותר גדול אפשר להגיד שפספסתי את הרכבת להשקיע לבד ולהגיע לסכום גדול מספיק ואני אהיה חייב לקנות יחידות בגמ״ח ולקחת הלוואה?

לילדים הגדולים, לפעמים כן.

 

[מחפשת את עצמי]

לא קראתי את האשכול
אבל הסכומים שנרשו בהקשר לגמחים

צירפתי השוואה לדוגמה שעשיתי כאן..

הסכומים שרשמת לא נכונים
בגמ"ח המרכזי לדוגמא
שמים למשך 10 שנים
160 ש"ח
לקבלת הלוואה של 160,000 ש"ח
אין תוכנית לילד ב500 ש"ח
ולא למשך 21 שנים.....
צריך לבדוק
מה תניב השקעה של 160 ש"ח למשך 10 שנים.

 

[תות שחור]

לא קראתי את האשכול
אבל הסכומים שנרשו בהקשר לגמחים

הסכומים שרשמת לא נכונים
בגמ"ח המרכזי לדוגמא
שמים למשך 10 שנים
160 ש"ח
לקבלת הלוואה של 160,000 ש"ח
אין תוכנית לילד ב500 ש"ח
ולא למשך 21 שנים.....
צריך לבדוק
מה תניב השקעה של 160 ש"ח למשך 10 שנים.

לקחתי דוגמא מהגמ״ח המרכזי.
עבור חישוב של 320 שח בחודש ל20 שנה (240 חודשים) מקבלים זכאות להלוואה של 320 אלף שח שצריך להחזיר אחר כך במשך 13 שנים עם 2000 שח בחודש.
אם משקיעים את הכסף הזה - יוצא לאחר 20 שנה סכום של כמעט 166 אלף שח בלי שום התחייבות לאחר מכן.
אני חושב שזה ההבדל המשמעותי.
וככל שיש פחות זמן להשקיע אם הילד גדול כנראה שאין ברירה אלא לשים בגמ״ח כדי לקבל הלוואה שבאמת תספיק. מצד שני ההלוואה היא בהחזרים לא פשוטים בשנים שלאחר מכן.

 

[מחפשת את עצמי]

עבור חישוב של 320 שח בחודש ל20 שנה (240 חודשים) מקבלים זכאות להלוואה של 320 אלף שח שצריך להחזיר אחר כך במשך 13 שנים עם 2000 שח בחודש.

התמונות חסומות לי.
אבל יש לי את הפרוספקט של הגמח
ואין תוכניות לתקופה כזו עם סכומים כאלה.

 

[תות שחור]

התמונות חסומות לי.
אבל יש לי את הפרוספקט של הגמח
ואין תוכניות לתקופה כזו עם סכומים כאלה.

שמתי תמונה מאתר האינטרנט של הגמ״ח המרכזי ונראה שיש להם תכנית כזו לפי מה שכתוב שם . אבל יכול להיות שהפרוספקט יותר מדוייק.

בכל מקרה ל10 שנים באמת נראה עדיף לקחת הלוואה כי אין מספיק זמן לצבור כסף על ידי ריבית דריבית

 

[ה. שלמה]

שמתי תמונה מאתר האינטרנט של הגמ״ח המרכזי ונראה שיש להם תכנית כזו לפי מה שכתוב שם . אבל יכול להיות שהפרוספקט יותר מדוייק.

בכל מקרה ל10 שנים באמת נראה עדיף לקחת הלוואה כי אין מספיק זמן לצבור כסף על ידי ריבית דריבית

10 שנים ניתן להרויח הרבה כסף מהשקעה.
יותר מעלות הריבית על ההלוואה שגמ"ח המרכזי נותן.