רעיון להשקעה אשכול בעקבות המודלים החדשים המשלבים שוק ההון עם גמ"ח

א. מעניין שהם לוקחים הפקדות רק של עשר שנים ל100K, שזה התכנית הקצרה, וכך צריך להחזיר את הכסף יותר מהר מה שפוגע בחיסכון.

ב. הרעיון המוצע הוא - להפקיד את הכל בשוק ההון,
חצי לצורך ההלוואה של המאה אלף, וחצי לצורך התשלום של ההלוואה בדיוק כמו במודל.
אבל לא פודים את כל ההפקדה בחתונה, אלא רק את החצי לצורך ההלוואה, מה שהיית מפקיד לגמ''ח.
הפקדה של 100 ש''ח למשך עשר שנים, ואח''כ עוד 12 שנים שהכסף בשוק ההון,
בריבית של 10% 68,567.
בריבית של 9% - 57,475.

את החלק הזה פודים, ולוקחים הלוואה להשלים ל100,000.
ואת ההלוואה מחזירים מהחלק של ההפקדה שבו לא נוגעים, ובמקום להחזיר 100,000,
ההחזר יהיה בין 60,000 ל 32,000, [תלוי בחישוב לעיל, ואם תשיגו הלוואה בלי ריבית על העודף]

מה שמציג בשלב הזה פער שיכול להגיע לכמעט שבעים אלף, ובצירוף זה שהכסף מושקע הפער יהיה מאות אלפים עד סוף התכנית,
ופי עשר מהפער שהצגת.
תמיד אפשר להשקיע, וכל כמה שמשקיעים יצטבר יותר כסף.
הרעיון כאן הוא לחסוך לחתונות, ולהגיע לחתונות בלי הלוואות.
אם לא תשתמש בחלק של שוק ההון יצטבר לך 68000 שח ברוטו, ואחרי ניכוי מס יחסר לך לחתונה כ 40000 ש"ח, בעוד שכל תחילת החיסכון שלך היה כדי שיהיה לך 100000 שח. כלומר חסר לך 40% ממה שרצית להגיע...
 
הם הדגישו שזה לפי הבד"ץ עדה"ח (אאל"ט תשואה כהלכה גם לא מתירים לכתחילה)
זה לא קשור לא לגלאט הון, לא לעד"ח, וגם לא לתש"כ.
הלואת עמיתים הוא הסכם פרטי בין העמית לחברה, ומגיע כמעט תמיד ממסלול אחר, שאין עליו פיקוח של שום גוף כשרות.
זה קשור להיתר עסקה של החברה, לא לפיקוח על המסלול שאתה נמצא בה.
יש הבדלים בין הנוסחאות, צריך לבדוק שזה כולל "שליחויות" - כי ההלואה אינו מהחברה, אלא החברה הוא שליח לארגן ההלואה מהעמיתים במסלול.
יש חברות שהנוסח מפורש יותר.
(אצל הרב דביר הוא לא מקפיד להוסיף, כי לשיטתו זה לא נצרך, ואכמ"ל).
 
אבל לשלם סכום כ״כ גבוה כתרומה - בשביל שאולי לא נקבל הלוואה?

והסכום הזה לא צובר בינתיים..
אם בן אדם אחד עושה את זה, כנראה שהוא יצליח לקבל הלואה.
אבל אם זה זמן של ירידות, (שאז צריכים ההלואה כי לא רוצים למשוך), יותר סיכוי שלא שהחברה לא יוכל לתת הלואה.

וכאן לא מדובר לאדם אחד, אלא לציבור שלם.
לציבור שלם - אין סיכוי שכולם יוכלו לקבל כאלה הלואות מתי שרוצים.

וגם - אם תחשבן שמדובר בהלואה שאתה לא משלם ריבית, ולכן עדיין צוברים תשואה גם אחרי החתונה, לעומת הלואת עמיתים, שאתה משלם ריבית, וצוברים הרבה פחות תשואה, אם בכלל.
 
אין התייחסות ליחידות קיימות, יש אברכים שלא נרשמים כי ממתינים להתייחסות ליחידות קיימות בגמ"ח המרכזי, למישהו יש מידע בנושא?
 
אגב @יוסף מינצברג

הנתונים היסטוריים בסימולטור הם משנת 1957
IMG_0256.jpeg


למרות שהנתונים הרשמיים של S&P הם משנת 1928
IMG_0257.jpeg


נכון שהמדד בצורתו הנוכחית פורסם לראשונה ב57
אבל מכיוון שזה ״מדד״ ולא חברה/קרן
אפשר לחשב את מחיר המדד גם קודם
(שילר מחשב אפילו משנת 1871)

הבעיה היא שאז נכנס השפל הגדול של סוף שנות השלושים…
 
תמיד אפשר להשקיע, וכל כמה שמשקיעים יצטבר יותר כסף.
הרעיון כאן הוא לחסוך לחתונות, ולהגיע לחתונות בלי הלוואות.
אם לא תשתמש בחלק של שוק ההון יצטבר לך 68000 שח ברוטו, ואחרי ניכוי מס יחסר לך לחתונה כ 40000 ש"ח, בעוד שכל תחילת החיסכון שלך היה כדי שיהיה לך 100000 שח. כלומר חסר לך 40% ממה שרצית להגיע...
הפוך,
כאן חסר מאה,
כאן חסר 30-50
לא רואה הבדל בין ללכת לגמ''ח שהבטיח,
ולא הבטיח לקיים,
לבין משכנתא, הלוואת עמיתים, או גמ''ח אחר.
במיוחד שהתשלום על ההבטחה הוא בין 50 ל70 אלף לפי הנ''ל.

המטרה היא להגיע לחתונות הילדים שיש לך את הכסף, ובצורה הנ''ל יש לך את הכסף, רק ע''ד אתה דואג לילד הבא,
ויש לך את כל הכסף בלי להוציא ע''ז עוד שקל בתזרים החודשי.
למה לפרנס אחרים, אם אתה יכול לעשות בצורה שהכסף הזה ישכב אצלך, ויעבוד בשבילך.
 
מעלה כאן אקסל תשואות היסטוריות 20 שנה אחרונות, לפי תוכנית ההפקדות של 'משיאים' לילד אחד 100000 שח, אם כל ההפקדה היתה מושקעת בתל אביב 125 או סנופי.
בשנים בודדות ממש לא נשאר 100000 בקופה בסוף 20 שנה אחרי ניכוי מס, וברוב השנים נשאר הרבה יותר.
מבוסס על אקסל (חבילה משפחתית) שעלה פה בפורום או באשכול אפריון, נשכח ממני מי העלה אותי כדי לתת קרדיט.
 

קבצים מצורפים

  • היסטורית תשואות לפי הפקדות משיאים למשיכה 100000.xlsx
    KB 48.1 · צפיות: 17
מעלה כאן אקסל תשואות היסטוריות 20 שנה אחרונות, לפי תוכנית ההפקדות של 'משיאים' לילד אחד 100000 שח, אם כל ההפקדה היתה מושקעת בתל אביב 125 או סנופי.
בשנים בודדות ממש לא נשאר 100000 בקופה בסוף 20 שנה אחרי ניכוי מס, וברוב השנים נשאר הרבה יותר.
מבוסס על אקסל (חבילה משפחתית) שעלה פה בפורום או באשכול אפריון, נשכח ממני מי העלה אותי כדי לתת קרדיט.
יש לך את זה בסימולטור שלהם עצמם משנת 1957
1769778296486.png
 
זה היה רק הצעה
@השקעות R הון פתח אשכול נפרד לאיפיריון
אולי במקום לפתוח אשכול חדש למשיאים, ישנו את הכותרת כאן
(או שנחכה לניתוח של הנ״ל על משיאים ;))

כבר ראיתי כמה שחישבו לפי נתונים מעורבבים…
מודל משיאים פורסם?
 
הכל כבר מסודר בפרויקט של משיאים?
יצא סופית לדרך גם ליחידים?
(אולי מומלץ לפתוח אשכול חדש ומסודר אם כן.. אני לא מצליח להבין מה דעת החברים פה, וכמה זה מומלץ עבורי..)
אין אפשרות לסימולטור באתר בלי להשאיר פרטים.. אותי אישית זה מבריח, אין לי כח לנציג שישכנע אותי בלי שאבין לעומק האם זה באמת מומלץ לי..
אף אחד לא חייב אותך להשים פרטים אמיתיים....
 
באותו מידה שמודל אפיריון פורסם
סדרת תשלומים שרירותית

בשניהם לא פורסם מודל שמסביר למה בחודש x משלמים y
הסכומים במודל אפיריון שקופים
 
זה לא קשור לא לגלאט הון, לא לעד"ח, וגם לא לתש"כ.
הלואת עמיתים הוא הסכם פרטי בין העמית לחברה, ומגיע כמעט תמיד ממסלול אחר, שאין עליו פיקוח של שום גוף כשרות.
זה קשור להיתר עסקה של החברה, לא לפיקוח על המסלול שאתה נמצא בה.
יש הבדלים בין הנוסחאות, צריך לבדוק שזה כולל "שליחויות" - כי ההלואה אינו מהחברה, אלא החברה הוא שליח לארגן ההלואה מהעמיתים במסלול.
יש חברות שהנוסח מפורש יותר.
(אצל הרב דביר הוא לא מקפיד להוסיף, כי לשיטתו זה לא נצרך, ואכמ"ל).
מכיר
התגובה של היתה לטענה שיש כאן פתרון למי שמבחינה הלכתית לא לוקח הלוואת עמיתים
וע"ז כתבתי שמשיאים הדגישו שהלוואות עמיתים שניתנים במסלולים עם סיכון חלקי הם לשיטת הבד"ץ העדה"ח
 
הסכומים במודל אפיריון שקופים
טוב לשמוע
בחוברת לא ראיתי התייחסות לזה
וגם בניתוח שלך לא

ואם הכוונה שהתשלום החודשי ברור ושקוף
כמו שמופיע בתרשים של אפיריון
במשיאים יש סימולטור שעושה את אותו דבר
1769885877275.png
 
@יוסף מינצברג
מה לגבי מנגנון הנעילה — כיצד הוא יתבצע בפועל?
מה בדיוק ננעל, וכיצד ניתן לפתוח זאת בעת הצורך?
ואיזו רמת שליטה תהיה לכם על הכסף שלי לאורך הדרך?
 
הלוואי שכל ניק שמחווה את "דעתו" היה נותן גילוי נאות, לאיזה קהילה/מיזם הוא שייך, ו/או אם הוא מתפרנס מייעוץ אישי לאנשים.

לו זה היה, הרבה הודעות היו מובנות יותר.
לענ"ד זה פשוט צריך להיות חובה.
כל אדם שיש לו אינטרס והוא מחווה כאן דעה כאדם נייטרלי,
מאבד בעיני כל הערכה מקצועית.
 

פרוגבוט

תוכן שיווקי
פרסומת
החלפת המידע בפרום הינה בין משקיעים חובבנים, ואינה מהווה תחליף ליעוץ מקצועי.

פוסטים חדשים שאולי לא קראת....

סיכום אירועים: איראן בלהבות - מהמחאות ועד לסף עימות עולמי

הרקע וההתפרצות (סוף דצמבר 2025):

המחאות החלו ב-28 בדצמבר 2025 בטהראן, על רקע משבר כלכלי חריף וצניחה חדה בערך הריאל. מה שהחל כזעקת סוחרים ואזרחים על יוקר המחיה, הפך במהירות לגל הפגנות חסר תקדים ב-187 ערים הקורא להפלת המשטר.


הטבח והחשכת המידע (ינואר 2026):
  • דיכוי אלים: המשטר האיראני הגיב באכזריות יוצאת דופן. לפי נתוני ארגון זכויות האדם HRANA, נכון ל-23 בינואר, מספר ההרוגים המאומת עומד על למעלה מ-5,000 בני אדם, בהם 4,716 מפגינים ועשרות ילדים.
    יש דיווחים לא מאומתים מצד האופוזיציה האיראנית על מעל 60,000 הרוגים!

  • מעצרים המוניים: למעלה מ-26,500 בני אדם נעצרו, וקיים חשש כבד להוצאות להורג המוניות בבתי הכלא.

  • חסימת אינטרנט: החל מה-8 בינואר הוטל מצור דיגיטלי כמעט מוחלט על המדינה כדי למנוע זליגת תיעודים מהטבח.

המעורבות האמריקנית - "הארמדה של טראמפ":
הנשיא טראמפ, שחזר והזהיר את טהראן מפני המשך הטבח, הכריז ב-22 בינואר כי "ארמדה" אמריקנית (צי ספינות מלחמה, כולל נושאת המטוסים אברהם לינקולן) עושה את דרכה למפרץ הפרסי. טראמפ הבהיר כי ארה"ב בוחנת אפשרויות תקיפה ישירות נגד מטרות שלטוניות אם לא ייפסק הדיכוי. ולאחר הדלפות על ממדי הטבח, הכריז "העזרה בדרך".


הזווית הישראלית והאזורית:
  • כוננות שיא: ישראל נמצאת בדריכות עליונה מחשש שהסלמה אמריקנית תוביל לתגובה איראנית ישירה או באמצעות שלוחיה (פרוקסי).

  • איומי נתניהו: ראש הממשלה נתניהו הזהיר כי אם איראן תבצע "טעות" ותתקוף את ישראל, היא תפגוש עוצמה שטרם הכירה.

  • איומי טהראן: המשטר האיראני הודיע כי במקרה של תקיפה, בסיסים אמריקניים ויעדים בישראל יהיו "מטרות לגיטימיות".

באשכול זה נמשיך לעדכן סביב השעון בכל התפתחות, דיווחים מהשטח ופרשנויות ביטחוניות.
שלום @איצ'ה קו המידע , אני פונה אליך כמי שקשוב לדופק של הציבור.
המידע שמגיע אליי מצייר תמונה של ניצול וחוסר מודעות בתחום זכויות העובדים במגזר שלנו.
אשמח לשמוע את תגובתך ואת הנתונים שבידיך כדי שנוכל להציף את הנושא ולעצור את כדור השלג הזה לפני שעוד משפחות ימצאו את עצמן מול שוקת שבורה בגיל פרישה וכדו',
אני יודע שאתה פועל ללא ליאות בכל הנושאים שקשורים לזה...
ועכ"ז אשתף אותך בסיפור שסיפרו לי 2 אברכים אתמול בערב, ע"כ שבמקום שהם עובדים הביאו קבוצה של אברכים שכמובן החתימו אותם ע"כ שלא יקבלו זכויות סוציאליות לרבות פנסיה חופשה ימי מחלה ועוד... ומי שרק מנסה לדבר פשוט יודע שתקופה הבאה לא קוראים לו לעבודה, היו גם כמה ש"כבר לא עובדים שם היום"...
וכמובן שמחפשים פתרון...

הייתי רוצה קצת לנתח את הנושא, וכמובן לקבל תגובות מהציבור הרחב:

רבים מאיתנו יוצאים מדי יום לעבודה לפעמים אפי' פיזית- קשה, כדי להביא טרף לביתנו.
אנחנו סומכים על הרבש"ע שהמעסיק עושה את שליחותו נאמנה, במיוחד כשמדובר במוסדות וארגונים "משלנו", שדואגים לנו לכל המעטפת הנדרשת.
אך מתברר שמאחורי תלוש המשכורת מסתתרת לעיתים מציאות קשה: הפרה בוטה של החוק וחוסר דאגה בסיסי לעתידו של העובד.

לאחרונה הצטברו עדויות על מעסיקים, ולאו דווקא כאלו הנמצאים "בקשיים כלכליים", שמחתימים עובדים על "כתבי ויתור" לא חוקיים בנוגע לזכויות סוציאליות. חשוב להבהיר: על פי החוק בישראל, עובד אינו יכול לוותר על פנסיה, דמי הבראה או חופשה שנתית. חתימה כזו אינה שווה את הנייר עליו היא נכתבה, אך היא משמשת ככלי הרתעה פסיכולוגי נגד עובדים שחוששים למקום עבודתם.

היה ניתן לצפות שמוסדות חינוך קטנים הנאבקים על קיומם יתקשו לעמוד בנטל, אך התופעה מחלחלת גם לגופים גדולים ורווחיים, כולל מאפיות מצות מפורסמות וארגוני ענק.
כשהכסף נמצא בכיס המעסיק אך לא מופקד בקופת העובד, מדובר בפגיעה אנושה בחיסכון שיצטרך לפרנס את העובד ומשפחתו בזיקנה או במקרה של אובדן כושר עבודה.

כל מעסיק חייב להפריש לפנסיה לאחר 6 חודשי עבודה (או 3 חודשים אם יש לעובד קופה פעילה).
ההפרשה כוללת תגמולי מעסיק (6.5%), תגמולי עובד (6%) ופיצויים (6% או 8.33%).
בנוסף, המעסיק חייב למסור לעובד אישור שנתי על ההפקדות.

מה כן אפשר לעשות?
  1. בתלושים- אל תסתכלו רק על ה"נטו".
  2. בדקו שהפרשות הפנסיה מופיעות בתלוש ומועברות בפועל לקופה (ניתן לבדוק זאת באתר של חברת הביטוח/הפנסיה).
  3. שיתוף סיפורים ב"פרוג" ("ללא שמות"- אם יש חשש...)
    פשוט מעלה את הנושא לסדר היום וגורם למעסיקים להבין שהציבור כבר לא "פראייר".
  4. וכמובן לפנות לייעוץ, במקרים של הפרה, ישנם ארגונים ועורכי דין המתמחים בזכויות עובדים במגזר החרדי שיכולים לסייע.
המעסיקים החרדים שפועלים בניגוד לחוק בונים על השתיקה שלנו.
ברגע שכל עובד ידע לקרוא את התלוש שלו, יכיר את זכויותיו וידע להשתמש במסלקה הפנסיונית, התופעה הזו תיעלם מאליה.

אנחנו פונים מכאן למעסיקים: לפני שתקראו לאחרים, בדקו את עצמכם.
"שכר שכיר אינו רק המשכורת של היום, אלא גם הביטחון שלו למחר".

מה אומרים ע"ז???
לא מעט פעמים נתקלתי כאן בפורום בשאלה: "איך אזרח ישראלי יכול לפתוח חשבון בנק בארה"ב או באירופה?".

הצורך הזה ברור – בין אם אתם צריכים לקבל החזרי מס מהדוד סם (התחילה הגשת 2025 והדוד
התחיל לעשות בעיות עם צ'קים 💵), פרילנסרים שמקבלים תשלומים מחו"ל, או פשוט רוצים לחסוך בעמלות המרה כשאתם רוכשים במט"ח.

אז יש בשורה, והיא הרבה יותר פשוטה ונגישה ממה שנדמה לכם. הפתרון נקרא Wise.

לא מדובר סתם בעוד "ארנק דיגיטלי", אלא בפלטפורמה פיננסית מפוקחת שמאפשרת לכם להחזיק חשבון בנק מקומי (ממש עם מספר חשבון וכתובת) במגוון מדינות, וכל זה מהמחשב בבית.

למה דווקא Wise?
  • חשבון בנק מקומי אמיתי: בעת פתיחת החשבון, תקבלו פרטי בנק מקומיים (מספר חשבון, Routing Number, IBAN וכו') עבור המדינות שתבחרו: ארה"ב, בריטניה, גוש האירו, אוסטרליה, קנדה ועוד. הכסף נכנס לשם כאילו אתם תושבים מקומיים.
  • שער יציג אמיתי (Mid-Market Rate): בניגוד לבנקים רגילים ש"גוזרים קופון" על שער ההמרה, Wise ממירים לכם את הכסף בשער היציג האמיתי (זה שרואים בגוגל), וגובים עמלה שקופה וידועה מראש.
  • עמלות נמוכות במיוחד: לדוגמה, על המרת 1,000$ לשקלים, תשלמו עמלה של כ-4.5$ בלבד (משתנה קלות בהתאם לשערים) - פחות מ-0.5%. (למחירון המלא).
  • אפס דמי מנוי: אין "דמי ניהול חשבון", אין עמלת שורה ואין קנסות על חוסר פעילות. החשבון יכול לשבת ריק ולא יעלה לכם שקל.
  • הכסף נזיל: נדרשת הפקדה ראשונית כדי להפעיל את פרטי החשבון (כ-20 ליש"ט/דולר), אבל חשוב להדגיש: זה לא תשלום לפלטפורמה. הכסף נכנס ליתרה שלכם וניתן לשימוש או משיכה מיד לאחר האימות.
  • גם לבעלי אזרחות ישראלית: ללא צורך ב-SSN או ITIN.
  • אימות בשיחה קולית: אין צורך אפילו ב-SMS, ניתן לקבל קוד אימות בהודעה קולית באנגלית.
אז איך עושים את זה תכל'ס?

כדי לחסוך לכם הסתבכויות מיותרות, הכנו - אני וג'מיני , מדריך צעד-אחר-צעד, מהרשמה ועד קבלת מספר החשבון.

📋 צ'ק ליסט: מה להכין לפני שמתחילים?

כדי שהתהליך ירוץ חלק ולא תתקעו באמצע, ודאו שיש לידכם את הדברים הבאים:
  1. תעודות מזהות: צילום של תעודת זהות (2 הצדדים) / דרכון / רשיון נהיגה. נדרשים 2 מתוך 3. כדי שלא תקבלו דחייה של התמונה, צלמו תמונה ברורה, ואל תסרקו בסורק.
  2. מצלמת רשת: במהלך הרישום תתבקשו לבצע אימות זהות (סלפי) בוידאו. תצטרכו להסריט את עצמכם מקריאים משפט באנגלית.
  3. כוס קפה: כי בכל זאת, אנחנו מתעסקים בבירוקרטיה, גם אם היא דיגיטלית ונוחה.
🚗 בואו נצא לדרך

אולי מעניין אותך גם...

הצטרפות לניוזלטר

איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!

מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!

לוח מודעות

הפרק היומי

הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


תהילים פרק כג

אמִזְמוֹר לְדָוִד יי רֹעִי לֹא אֶחְסָר:בבִּנְאוֹת דֶּשֶׁא יַרְבִּיצֵנִי עַל מֵי מְנֻחוֹת יְנַהֲלֵנִי:גנַפְשִׁי יְשׁוֹבֵב יַנְחֵנִי בְמַעְגְּלֵי צֶדֶק לְמַעַן שְׁמוֹ:דגַּם כִּי אֵלֵךְ בְּגֵיא צַלְמָוֶת לֹא אִירָא רָע כִּי אַתָּה עִמָּדִי שִׁבְטְךָ וּמִשְׁעַנְתֶּךָ הֵמָּה יְנַחֲמֻנִי:התַּעֲרֹךְ לְפָנַי שֻׁלְחָן נֶגֶד צֹרְרָי דִּשַּׁנְתָּ בַשֶּׁמֶן רֹאשִׁי כּוֹסִי רְוָיָה:ואַךְ טוֹב וָחֶסֶד יִרְדְּפוּנִי כָּל יְמֵי חַיָּי וְשַׁבְתִּי בְּבֵית יי לְאֹרֶךְ יָמִים:
נקרא  12  פעמים
למעלה