רעיון להשקעה אשכול בעקבות המודלים החדשים המשלבים שוק ההון עם גמ"ח

[ויש לומר]

תתפלא אבל לבד תישאר בסוף התקופה עם כ1 מיליון ש"ח + בכיסך הפרטי אחרי סיום חתונות הילדים
מצרף אקסל לחישוב יתרה בשוק ההון, בתוכנית אפיריון החישוב מופיע בחוברת...

בכדי שההשוואה תהיה הוגנת, הנחתי שבשני המקרים יוצא מהכיס שלנו בדיוק אותו הסכום ובשני המקרים הכסף מנוהל באותה תשואה.

• משפחה: 8 ילדים.
• תקופת הפקדה: 18 שנים (משתנה לפי הגילאים, מתחיל ב-1,200 ש"ח ומגיע ל-3,100 ש"ח בשיא).
• הוצאה חודשית: כוללת את ההפקדה לחיסכון, ההפקדה לגמ"ח, וגם את ה-85 ש"ח דמי חבר.
• תשואה בשוק ההון: 8% (הנחת העבודה של אפריון).
• חתונות: הלוואה של 140,000 ש"ח לילד (ממוצע בן/בת). כל שנתיים חתונה מהשנה 18 והלאה
• עלות הלוואה בנקאית (במסלול הפרטי): 4% ריבית אפשר לשנות באקסל

א. הממוצע הלוואה לשנה ה - 18 היא כ - 185K (עליה של 1.5% כל שנה משנת 2030) ו - 230K לשנה ה - 32
ב. הריבית כהיום עומדת על מינימום כ - 4.7%+- בהלוואת משכנתא ו - 7% להלוואת אשראי/בנקאית רגילה
ג. מי יעמיד לך מאות אלפים במקביל?
ד. הרי אין מדע מדוייק של חתונה פעם בשנתיים הרי הרבה גם שמחתנים 3 בארבע שנים וכדו'
ה. אם החשבון של אפריון מבוסס על קופה שבתשואה סטיסטית אמורה לתקן את עצמה כל שנה אז היא אמורה להחזיק גם לאלפיים שנה/30 ילדים משא"כ בשלך.
ו. בנתונים מעודכנים יש יתרה כוללת רק של מאות אלפים בודדים באקסל שלך אם בכלל (מה שאמור להישאר גם באפריון + ה - 100K שאתה מקבל חזרה בהלוואה האחרונה)

 

[שמח-לעזור]

לתרום הרבה כסף ללכת ליועצת מס לשלם 500 שקל. וזהו.

תקרת תרומות זה 30% מהשכר
הכנסה מהון בוודאות נכנסת לנתון הזה?

 

[וואי]

תקרת תרומות זה 30% מהשכר
הכנסה מהון בוודאות נכנסת לנתון הזה?

לא יודע.
הגבתי בעיקר על הענין הטכני שהיה חשוב למינצברג

 

[שמח-לעזור]

לא יודע.
הגבתי בעיקר על הענין הטכני שהיה חשוב למינצברג

אבל זה נתון טכני שקריטי לתכנון כזה

 

[מקור המיע האמין]

תתפלא אבל לבד תישאר בסוף התקופה עם כ1 מיליון ש"ח + בכיסך הפרטי אחרי סיום חתונות הילדים

אם מצליחים לקבל הלואה לכל חתונה, ולפרוע אותם.
אין הבטחה שתוכל לקבל הלואות עמיתים.
תעשה חשבון - אם רק קהילה אחת יעשה את זה, כמה כסף צריך עבור ההלואות שלהם?
(בחישוב מהיר, היום יש יותר מ10,000 חתונות חרדיות בשנה (בערך). בעוד עשרים שנה, זה יעמוד על כ20,000 אי"ה.
אם כולם יעשו את זה, מדובר בהכפלת סכום ההלואות הקיימות היום (היום סכום ההלואות מגמל עומד על 14 טרליון ש"ח.)).
כמובן, שלא כולם יעשו את זה, אבל בעוד 30 שנה, ו40?
ואם זה רק יוסיף 20%, מאיפה הכסף?.

 

[מקור המיע האמין]

לתרום הרבה כסף ללכת ליועצת מס לשלם 500 שקל. וזהו.

למה לתרום?
למה יועצת מס?
הוא אמר שנשאר נקודות זיכוי.
רואה חשבון פשוט לא מספיק?
או חבר טוב שמבין קצת?
אם האשה שכירה, מדובר רק בטופס אחד של החזר מס, למלאות הפרטים, והכסף מוצא את דרכו לחשבון הבנק.
@bitcoin ?

 

[שמח-לעזור]

למה לתרום?
למה יועצת מס?
הוא אמר שנשאר נקודות זיכוי.
רואה חשבון פשוט לא מספיק?
או חבר טוב שמבין קצת?
אם האשה שכירה, מדובר רק בטופס אחד של החזר מס, למלאות הפרטים, והכסף מוצא את דרכו לחשבון הבנק.
@bitcoin ?

רווחי הון הולכים אחרי בעל ההכנסה הגבוהה יותר במשפחה

ולקחת את הנקודות זיכוי של הילדים להכנסה מיגיעה אישית
ולהשאיר נקודות רגילות להכנסות הון זה קצת מורכב

ואגב, למה בכלל שיישאר נקודות זיכוי בשלב חתונות ילדים?
זה שכר חודשי של 7,000 ש״ח בלבד

 

[פלניא אלמוני]

ממעבר על התוכנית נראה די טוב, אם כי אם הייתי חסיד ויזניץ הייתי מצטרף רק לגמח "אפיריון - ללא שילוב" ואת החלק של שוק ההון הייתי מנהל בעצמי,
הקטע שיוצא לפי חשבון גס שההון העצמי של הגמח הוא בין100 ל200 מיליון ש"ח
טוב לדעת בהתחשב שפורים בפתח...

זה לא כזה מופרך כמו שאתה מצייר את זה

אני רואה שאתה מופתע.
עיין בדו"ח הכספי של של הגמחים של החסידויות הגדולות בגיידסטאר ותופתע לכיוון ההפוך
אני בדקתי לפחות בגמ"ח של החסידות שמוגדרת כגדולה בישראל מופיע ב2022 הון עצמי נטו בחישוב הכי מחמיר של קרוב לרבע מליארד ש"ח
ההכנסה השנתית שלהם מתרומות ב2023 (אחרי כל ההוצאות) היא 22.5 מליון ש"ח נטו כך שב2026 הם אוחזים ב300 מליון ש"ח לפחות (שוב בהנחות מחמירות לדוחות הכספיים ובשמרנות לגבי תרומות ב2024-2025 ובמבט צופה פני עבר בלבד וגם ללא תוכנית שמחייבת תרומות מינימליות בשביל להיות זכאי להינות מהלוואות)

 

[אמת מארץ תצמח]

אני בדקתי לפחות בגמ"ח של החסידות שמוגדרת כגדולה בישראל מופיע ב2022 הון עצמי נטו בחישוב הכי מחמיר של קרוב לרבע מליארד ש"ח

לא יודע איך חישבת.
כן יודע שבאשכול על גמח המרכזי, קפלר הסבירה שדוחות של גמ"חים צריך לדעת לקרוא אותם, לא כמו כל עמותה.
בכל מקרה, אני מסכים עם עצם טענתך.
לא מכיר את הגמחים של בעלז וויזניץ, אבל הגמ"ח של גור בהחלט גמח מבוסס עם הון עצמי משמעותי מאד.

 

[חצרון]

ומאחר שבעוד תקופה ממש לא ארוכה במסגרת איחוד מוצרי ההשקעה התנאים של הפוליסות ישוו לקופת גמל להשקעה
יוצא אם כך שכל הדיון הוא המוצר הזה או קרן השתלמות

זה אומר שיהיה אפשר לקבל פטור ממס על משיכה כקצבה בפנסיה גם בתיק מסחר?

1. אם היה בקופת גמל היה אפשר להיפטר ממס במשיכה כפנסיה, והיה אפשר להתנייד חברה

אני חושב שבטווח של כ"כ הרבה שנים (חתונה עד פרישה) הטבת המסשיש בגמל נשחקת לטובת ההפסד בד"נ ושאר מרעין בישין ביחס למסחר עצמאי
@ה. שלמה

 

[למה זה תשאל לשמי]

זה אומר שיהיה אפשר לקבל פטור ממס על משיכה כקצבה בפנסיה גם בתיק מסחר?

אני חושב שבטווח של כ"כ הרבה שנים (חתונה עד פרישה) הטבת המסשיש בגמל נשחקת לטובת ההפסד בד"נ ושאר מרעין בישין ביחס למסחר עצמאי
@ה. שלמה

מסחר עצמאי לא מתאים לתוכנית חיסכון קהילתית בכל מקרה, ולא מומלץ לחלק מהאנשים.
אבל תוכנית שמבוססת על כך שחלק נכבד מהתשואה בשוק ההון יימשך לאחר נשואי הילדים ממש חבל לא לנצל את יתרון המס במשיכה כפנסיה (להבדיל מתוכנית אישית שבן 20 עושה לעצמו לגיל 40)

 

[ה. שלמה]

@ה. שלמה

תודה על התיוג.
מדובר בד"כ באנשים שצריכים להטעים להם הכל לפה, ולכן מסחר עצמאי פחות רלוונטי

 

[מחש]

בלת"ק

סקירה על תוכנית "אפיריון"

מעלות:

1. משיכה בפעימות עם גיבוי של הלוואות מהגמ"ח
2. יותר זמן בשוק ההון
3. המרכיב הקהילתי שחשוב ל90% מהאנשים שחייהם מושתת על מסגרת קהילתית, (רק זה מה שיכניס אותם בפועל לשוק ההון)
4. נעילה של הכסף (מגן מפני משיכה הן בירידות והן בנסיבות לוחצות אישיות)
5. תוכנית ערבות למשפחות יתומות מאב או אם
6. תוכנית חדשה שבמקביל לא מזניחה את הדור הקודם שהפקיד בגמ"ח
7. עדכון סכומי התוכנית ב 1.5% כל שנה (הייתי מעדיף 2% = מרכז היעד של ב"י)

חסרונות:

1. אין הלוואות מראש לצורך השקעה מוקדמת יותר (פנ"מ)
2. אין עידוד קרן השתלמות בפטור ממס
3. אם היה בקופת גמל היה אפשר להיפטר ממס במשיכה כפנסיה, והיה אפשר להתנייד חברה
4. ד"נ של פוליסת חיסכון
5. כלל לא כתוב שההשקעה תהיה במדד פאסיבי וקובע, אם כבר - יש משמעות להיפך (עם תשלום ליועצים ועוד)

לגבי ההשוואה שעשו מול שוק ההון, מאוד יתכן שמה שאכתוב כאן מקורו בחוסר הבנה
ואם הטעות עימי מתנצל מראש ואתנצל גם אח"כ כמובן.
אך לענ"ד יש שני נתונים די משמעותיים שלכאורה מעוותים את ההשוואה, מקוה שלא בזדון ח"ו:

• תרומה של 85 ש"ח לאורך 50 שנה יוצא בס"ה 51,000 ש"ח - לא הוזן בצד של תוכנית אפיריון
• ההשוואה זה על הפקדות לפי הלוח לפני עליה של 1.5%, ובצד התוצאה שמו הלוואות ע"ס 1.6 מיליון ?
  בעוד שבפועל ההפקדות בחישוב בנויות על הנחה של 8 ילדים (יש נקודת עדכון אם מסתמן יותר!) ולפני עליה שנתית של 1.5%, ובהנחה הנ"ל, 8 חתונות שחציין בנים וחציין בנות מביאות לתוצאה לפי דבריהם של הלוואות ע"ס 1.120 מיליון

אם נוסיף את ה-51 אלף הנ"ל להפקדות בשוק ההון, ונשים יעד רק 1.12 מיליון
גם אז יהיה פער של 200 אלף ש"ח ? ? ?
לטובת מי ? ? ?

זה לא נכון לחשב את ה85 שח
היות וזה נותן גם תוכנית ערבים
לכן מי שיכנס לתוכנית מבטל מיידית את ההו"ק לערבים שיש לו

 

[מחש]

יש כבר את התוכנית של מינצברג ?
אשמח אם מישהו יעלה את זה לפה

 

[למה זה תשאל לשמי]

זה לא נכון לחשב את ה85 שח
היות וזה נותן גם תוכנית ערבים
לכן מי שיכנס לתוכנית מבטל מיידית את ההו"ק לערבים שיש לו

נכון חלקית, לא הייתי משווה או ממליץ לבטל ערבים משני סיבות:

1. היחס בין התשלום החודשי לסכום המענק פחות מחצי בערבים
2. ההתחייבות לכניסה החל מלידת הילד עד לגיל 70, בערבים ניתן להצטרף יותר מאוחר ואין התחייבות לעד גיל 70

 

[למעשייה]

יש כבר את התוכנית של מינצברג ?
אשמח אם מישהו יעלה את זה לפה

עדיין לא.

 

[חצרון]

מדובר בד"כ באנשים שצריכים להטעים להם הכל לפה, ולכן מסחר עצמאי פחות רלוונטי

מבין
אבל לגופו של ענין, זה נכון ש-

בטווח של כ"כ הרבה שנים (חתונה עד פרישה) הטבת המס שיש בגמל נשחקת לטובת ההפסד בד"נ ושאר מרעין בישין ביחס למסחר עצמאי

??

 

[ה. שלמה]

מבין
אבל לגופו של ענין, זה נכון ש-

??

הטבת המס לא כ"כ משמעותית, למי שרוצה להשקיע בשביל לחתן או לצבור הון.

 

[ניק 140937]

יש למישהו - קובץ Excel אחד מול אחד דווקא- לשם השוואה?
תוכנית אפריון (משולב ומוגבר) מול תוכנית עצמאי באותם סכומים?

יש לקחת בחשבון ב Excel
1. דמי הניהול שלפי החוברת הינו זול יותר ביחס לשוק. (נחכה)
2. החזר הלוואות הינו עד ל3 הלוואות במקביל בלבד! מול הלוואת עמיתים , שלא מוגבלת ופוגע בתשואות דווקא בזמן היקר .
3. 85 שח הינו דמי ביטוח במקום תוכניות ערבים (או במקביל) . (נתון לויכוח).

כמו כן
עיקר המיקוד שהגמחים צריכות לתת תשובה הינו על זה

תוכנית שמבוססת על כך שחלק נכבד מהתשואה בשוק ההון יימשך לאחר נשואי הילדים ממש חבל לא לנצל את יתרון המס במשיכה כפנסיה

וכן באירוע של יתמות שזה גם 'אירוע מס' לכאו'.

 

[שמח-לעזור]

יש למישהו - קובץ Excel אחד מול אחד דווקא- לשם השוואה?
תוכנית אפריון (משולב ומוגבר) מול תוכנית עצמאי באותם סכומים?

יש לקחת בחשבון ב Excel
1. דמי הניהול שלפי החוברת הינו זול יותר ביחס לשוק. (נחכה)
2. החזר הלוואות הינו עד ל3 הלוואות במקביל בלבד! מול הלוואת עמיתים , שלא מוגבלת ופוגע בתשואות דווקא בזמן היקר .
3. 85 שח הינו דמי ביטוח במקום תוכניות ערבים (או במקביל) . (נתון לויכוח).

כמו כן
עיקר המיקוד שהגמחים צריכות לתת תשובה הינו על זה

וכן באירוע של יתמות שזה גם 'אירוע מס' לכאו'.

באשכול הזה
לא יודע אם מחושב כל הסעיפים