רעיון להשקעה אשכול בעקבות המודלים החדשים המשלבים שוק ההון עם גמ"ח

[למה זה תשאל לשמי]

בלת"ק

סקירה על תוכנית "אפיריון"

מעלות:

1. משיכה בפעימות עם גיבוי של הלוואות מהגמ"ח
2. יותר זמן בשוק ההון
3. המרכיב הקהילתי שחשוב ל90% מהאנשים שחייהם מושתת על מסגרת קהילתית, (רק זה מה שיכניס אותם בפועל לשוק ההון)
4. נעילה של הכסף (מגן מפני משיכה הן בירידות והן בנסיבות לוחצות אישיות)
5. תוכנית ערבות למשפחות יתומות מאב או אם
6. תוכנית חדשה שבמקביל לא מזניחה את הדור הקודם שהפקיד בגמ"ח
7. עדכון סכומי התוכנית ב 1.5% כל שנה (הייתי מעדיף 2% = מרכז היעד של ב"י)

חסרונות:

1. אין הלוואות מראש לצורך השקעה מוקדמת יותר (פנ"מ)
2. אין עידוד קרן השתלמות בפטור ממס
3. אם היה בקופת גמל היה אפשר להיפטר ממס במשיכה כפנסיה, והיה אפשר להתנייד חברה
4. ד"נ של פוליסת חיסכון
5. כלל לא כתוב שההשקעה תהיה במדד פאסיבי וקובע, אם כבר - יש משמעות להיפך (עם תשלום ליועצים ועוד)

לגבי ההשוואה שעשו מול שוק ההון, מאוד יתכן שמה שאכתוב כאן מקורו בחוסר הבנה
ואם הטעות עימי מתנצל מראש ואתנצל גם אח"כ כמובן.
אך לענ"ד יש שני נתונים די משמעותיים שלכאורה מעוותים את ההשוואה, מקוה שלא בזדון ח"ו:

• תרומה של 85 ש"ח לאורך 50 שנה יוצא בס"ה 51,000 ש"ח - לא הוזן בצד של תוכנית אפיריון
• ההשוואה זה על הפקדות לפי הלוח לפני עליה של 1.5%, ובצד התוצאה שמו הלוואות ע"ס 1.6 מיליון ?
  בעוד שבפועל ההפקדות בחישוב בנויות על הנחה של 8 ילדים (יש נקודת עדכון אם מסתמן יותר!) ולפני עליה שנתית של 1.5%, ובהנחה הנ"ל, 8 חתונות שחציין בנים וחציין בנות מביאות לתוצאה לפי דבריהם של הלוואות ע"ס 1.120 מיליון

אם נוסיף את ה-51 אלף הנ"ל להפקדות בשוק ההון, ונשים יעד רק 1.12 מיליון
גם אז יהיה פער של 200 אלף ש"ח ? ? ?
לטובת מי ? ? ?

 

[ד.מ.]

אגב , לא קריטי אבל מעניין .
הס"ה לא תקין , לפי מה שבדקתי , תקנו אותי אם אני תועה .

• סכום חודשי של כל השורות: 9,065
• כפול 12 חודשים: 108,780

 

[ירא שמיי]

יש למישהו אקסל להשוואה . שוק ההון לבד מול תכנית אפריון? שנדע מי צודק?​

תתפלא אבל לבד תישאר בסוף התקופה עם כ1 מיליון ש"ח + בכיסך הפרטי אחרי סיום חתונות הילדים
מצרף אקסל לחישוב יתרה בשוק ההון, בתוכנית אפיריון החישוב מופיע בחוברת...

בכדי שההשוואה תהיה הוגנת, הנחתי שבשני המקרים יוצא מהכיס שלנו בדיוק אותו הסכום ובשני המקרים הכסף מנוהל באותה תשואה.

• משפחה: 8 ילדים.
• תקופת הפקדה: 18 שנים (משתנה לפי הגילאים, מתחיל ב-1,200 ש"ח ומגיע ל-3,100 ש"ח בשיא).
• הוצאה חודשית: כוללת את ההפקדה לחיסכון, ההפקדה לגמ"ח, וגם את ה-85 ש"ח דמי חבר.
• תשואה בשוק ההון: 8% (הנחת העבודה של אפריון).
• חתונות: הלוואה של 140,000 ש"ח לילד (ממוצע בן/בת). כל שנתיים חתונה מהשנה 18 והלאה
• עלות הלוואה בנקאית (במסלול הפרטי): 4% ריבית אפשר לשנות באקסל

 

[למה זה תשאל לשמי]

תתפלא אבל לבד תישאר בסוף התקופה עם כ1 מיליון ש"ח + בכיסך הפרטי אחרי סיום חתונות הילדים
מצרף אקסל לחישוב יתרה בשוק ההון, בתוכנית אפיריון החישוב מופיע בחוברת...

בכדי שההשוואה תהיה הוגנת, הנחתי שבשני המקרים יוצא מהכיס שלנו בדיוק אותו הסכום ובשני המקרים הכסף מנוהל באותה תשואה.

• משפחה: 8 ילדים.
• תקופת הפקדה: 18 שנים (משתנה לפי הגילאים, מתחיל ב-1,200 ש"ח ומגיע ל-3,100 ש"ח בשיא).
• הוצאה חודשית: כוללת את ההפקדה לחיסכון, ההפקדה לגמ"ח, וגם את ה-85 ש"ח דמי חבר.
• תשואה בשוק ההון: 8% (הנחת העבודה של אפריון).
• חתונות: הלוואה של 140,000 ש"ח לילד (ממוצע בן/בת). כל שנתיים חתונה מהשנה 18 והלאה
• עלות הלוואה בנקאית (במסלול הפרטי): 4% ריבית אפשר לשנות באקסל

בחוברת לא כתוב היתרה לאחר סיום חתונות, כמה יצא לך יהיה אצלם ?

 

[למעשייה]

תתפלא אבל לבד תישאר בסוף התקופה עם כ1 מיליון ש"ח + בכיסך הפרטי אחרי סיום חתונות הילדים
מצרף אקסל לחישוב יתרה בשוק ההון, בתוכנית אפיריון החישוב מופיע בחוברת...

בכדי שההשוואה תהיה הוגנת, הנחתי שבשני המקרים יוצא מהכיס שלנו בדיוק אותו הסכום ובשני המקרים הכסף מנוהל באותה תשואה.

• משפחה: 8 ילדים.
• תקופת הפקדה: 18 שנים (משתנה לפי הגילאים, מתחיל ב-1,200 ש"ח ומגיע ל-3,100 ש"ח בשיא).
• הוצאה חודשית: כוללת את ההפקדה לחיסכון, ההפקדה לגמ"ח, וגם את ה-85 ש"ח דמי חבר.
• תשואה בשוק ההון: 8% (הנחת העבודה של אפריון).
• חתונות: הלוואה של 140,000 ש"ח לילד (ממוצע בן/בת). כל שנתיים חתונה מהשנה 18 והלאה
• עלות הלוואה בנקאית (במסלול הפרטי): 4% ריבית אפשר לשנות באקסל

מעניין מאוד.
יש לך את זה גם במיזם של מינצברג-הגמח המרכזי?

 

[למה זה תשאל לשמי]

נוטה להסכים
אם כי ידוע לי כי בנוגע לסעיף הזה יש הסכמה מקיר לקיר

חבל... היית משכנע עם הטיעון הנ"ל את חברת כלל לגבות ד"נ כמו בקופ"ג כי הרי זה ממילא רק לתקופה קצרה...

 

[בואו חשבון. יוסי לוי]

• עלות הלוואה בנקאית (במסלול הפרטי): 4% ריבית אפשר לשנות באקסל

ממה שהבנתי בינתיים הרווח היחיד של התוכנית זה שיש יותר 'ביטחון' שיהיה לך הלוואה בגמח מאשר הלוואה בכזאת ריבית
(בחשבון שעשיתי פעם על תוכנית של הגמ"ח המרכזי, יצא לי שעד ריבית של 9 אחוז זה יהיה עדיין שווה לקחת הלוואה מהבנק בשביל להפקיד את הכסף החודשי לתוכנית מניבה ולא לגמ"ח)

 

[בואו חשבון. יוסי לוי]

לא יודע מה ענית לי כאן, שואל שאלה פשוטה, כללית יותר, מה נצרך מאברך שמימש פוליסת חיסכון ושילם 12,987.35 ש״ח מס רווחי הון, לא מימש נקודות זיכוי באותה שנה, איך הוא מקבל את ה 12,987.35 ש״ח חזרה מרשות המיסים ?

רווחי הון הולכים אחרי בעל ההכנסה הגבוהה יותר במשפחה

 

[אהרן ב]

בלת"ק
הרעידת אדמה המדוברת היא באמת דבר גדול שהולך לקרות ולשנות קצת את כללי המשחק.
בגדול הרעיון הוא שילוב בין הגמ"ח המרכזי לבין השקעות בשוק ההון, התכנית תיקרא "משיאים".
כל מי שרשום לתכנית יפקיד כל חודש לפי מס' הילדים המשוער איזה סכום שיבחר מראש לאורך עשרות שנים ויוכל למשוך רק לצורך חתונות הילדים,
יגדירו מראש כמה סכום רוצים למשוך לחתונה של כל ילד, יהיה ניתן לבחור סכומים שונים לכל ילד וילד.
המשיכה לא תהיה משוק ההון אלא מהלוואה של הגמ"ח וכל לא תהיה בעיה של משיכה כשהשוק בשפל.
בנוסף לאורך התקופה יהיו כמה הלוואות קטנות בריבית זולה שתשולם מתוך התשלומים החודשיים וסכום ההלוואה יכנס לתוך תיק ההשקעות.
כשיגיעו לגיל פנסיה יוכלו למשוך לקצבה את ההשקעות ואז יחסכו גם חלק מהמס.
התכנית בשלבים אחרונים לפני פרסום.

זה נכתב מספר פעמים עם פירוט רב כולל התכנית המקיפה של ויזניץ

 

[ויש לומר]

טוב השנקל שלי -

א. גילוי נאות - אני כן משוייך לאחת הקהילות המתעתדות להצטרף לתוכנית
ב. יש כאן נציגות מחבר הנהלה/קשור לאפריון קהילת ויז'ניץ באופן מובהק, ולא נראה שמנסה מאוד להסתיר זאת...
ג. כל מה שאני אכתוב ביחס לתשואות הם אחרי בדיקה אקסלית בתשואות אמת הסטוריות וסטיסטיות, אין לי כח לנתח כל תרחיש ולהעלות אותו ועמכם הסליחה.
ד. התובנות הם רק ביחס לתוכנית הזו, כמובן שיצטרך שקלול מחדש לאחר שמיעת החלופה של משיאים וכדו'

החלק של הגמ"ח הוא טוב מאוד עד פצצה - 1. כשתצטרך 170K כפול 4-5 הלוואות במקביל לא בהכרח שהקופה שלך תהיה מספיק גדולה, 2. בין כה תשלם ריבית ממוצעת של 30-40K לכל יחדת הלוואה *8-10 ילדים כך שיוצא שכרו בהפסדו 3. הקופה שלך תאכל יותר מהר עקב משיכה יותר גבוהה בכל שנה (עקב הריבית ובגלל תשלום על יותר משלוש במקביל) 4. בשנות נפילה שלא יהיה אפשרות ללוות מהקופה/על הצד של כשלון התוכנית בכ"א תקבל הלוואות בפריסה סבירה של 5-6K במקסימום לחוד' 5. רוב האנשים עדיף להם רוגע וודאות מאשר להחזיק מערך הלוואות מורכב

ביחס לשוק ההון המצב פחות מרנין בעיני - 1. כמובן, הבחירה בכלי החלש של קופת חיסכון על כל חסרונותיו נכון לכעת (ובשביל לנעול די במנגנון שיתנה שמשיכה של שקל הרי הוא ויתור על זכות בהלוואות וכדו') 2. הברירת מחדל של ההפקדה היא הכי גרועה לשוק ההון (גם פריסה וגם מדורגת עולה) 3. חוסר ביצירתיות בליצור הון (הלוואה מאורגנת בריבית אפסית/מינוף ע"י השקעה ומשיכה חזרה ע"י הלוואה/משכנתא לשיפוצים למי שיכול וכדו') 4. לא נראה שבוער להם עם סכין בין השינים 'לבטח' שהציבור יצטרף למנגנון המלא (אחרת הייתי מתנה הטבת הלוואה למצטרפים למשולב נניח וכדו') ושהציבור יבין את המשמעות הקריטת להפקדות מוקדמות ככל הניתן (גם במחיר קריעה) 5. בברירת מחדל למשולב הם מציעים השקעה של כ - 700K בפריסה ארוכה - כשבעצם זה עבודה בעניים, כי אם יש לי בשנים האלו החזרי הלוואה של 5K ואני 'מפקיד' 2.5K חודשי אז זה לא השקעה בשוק ההון של 700K רק 300K (של השנים עד ההלוואות) השקעה והשאר תשלום 'מהבית' למס' הלוואות

ולנקודות שנשאלו -
כן הסכומים בהשקעה מתחברים למציאות (בשלב שבו הקופה צריכה לפרוע 3 הלוואות/60K לשנה אמור להיות שם כ - 700K כך שדי יתקן את עצמו כל שנה) כשכמובן אפשר שבטווח שנים ספציפי הקופה תהיה גדולה/קטנה משמעותית אבל בכ"א בניהול נכון הוא ימשוך רק 2/3 מההחזר מהקופה ו - 1/3 ישלם מהבית לדוג'
גם המנגנון האקטוארי של הגמ"ח ישים לגמרי (כמובן בהתחשב שאחוז החברים החדשים ביחס לכל מחזור לא ירד דרסטית - זה האתגר המשמעותי שלהם, וזו אגב הסיבה שיותר בוער להם לצרף לגמ"ח מאשר לשוק ההון שהוא אינו מושפע מאחוז המצטרפים)​

 

[אמת מארץ תצמח]

אני לא מהקהילה אבל עקבתי אחרי התכנית שלהם ולמיטב זכרוני הם סגרו על פוליסת חסכון במיטב ד''נ 0.6

ממה שידוע לי, זה אכן היתה התוכנית המקורית (שדובר עליה בכנסים).
בסוף בפועל עברו לקופגל"ה.
יכול להיות שאני לא מעודכן.

 

[אמת מארץ תצמח]

בלת"ק
הרעידת אדמה .... התכנית בשלבים אחרונים לפני פרסום.

כזה בלת"ק, כבר הרבה זמן לא ראיתי.

 

[למעשייה]

ממה שידוע לי, זה אכן היתה התוכנית המקורית (שדובר עליה בכנסים).
בסוף בפועל עברו לקופגל"ה.
יכול להיות שאני לא מעודכן.

בקופגל"ה יש אופציה של נעילה?

 

[בואו חשבון. יוסי לוי]

רק שאלה.
אם יש לי 70 מיליון שקל (לצורך העניין, השקעות של כל וויז'ניץ, או לא יודע מי)
אני לא יכול לקבל דמי ניהול יותר זולים מכל מה שכל סוכן בעולם יציע?

 

[למה זה תשאל לשמי]

רק שאלה.
אם יש לי 70 מיליון שקל (לצורך העניין, השקעות של כל וויז'ניץ, או לא יודע מי)
אני לא יכול לקבל דמי ניהול יותר זולים מכל מה שכל סוכן בעולם יציע?

ואם כן תקבל, תשאיר את השאר לעצמך או תחלוק עם כלל הקהילה ? שאלה/תשובה רטורית.

 

[וואי]

רק שאלה.
אם יש לי 70 מיליון שקל (לצורך העניין, השקעות של כל וויז'ניץ, או לא יודע מי)
אני לא יכול לקבל דמי ניהול יותר זולים מכל מה שכל סוכן בעולם יציע?

אם יש לך כל כך הרבה כסף נראה לי אתה יכול להקים בית השקעות חדש.

ספוילר

תוכל אפילו לקרוא לו בואו חשבון, או יוסי לוי

 

[בואו חשבון. יוסי לוי]

אם יש לך כל כך הרבה כסף נראה לי אתה יכול להקים בית השקעות חדש.

ספוילר

תוכל אפילו לקרוא לו בואו חשבון, או יוסי לוי

או 'אפריון'

 

[משכנתא בקצב שלך]

כזה בלת"ק, כבר הרבה זמן לא ראיתי.

היה כאן מידיי הרבה הודעות ולא היה לי כח וזמן לעבור על הכל
עברתי בהתחלה ובסוף ולא ראיתי פירוט על זה אלא רק על אפיריון וזה משהו אחר.
פשוט, ישבתי בהרצאה של מינצברג לפני מס' שעות ונראה לי הוא פירט הרבה דברים שלא נכתבו כאן באשכול.
בכ"א מחקתי את הודעתי הבלתקי"ת...

 

[יוסף מינצברג]

רווחי הון הולכים אחרי בעל ההכנסה הגבוהה יותר במשפחה

זה אני מבין

שואל שאלה אחרת : מה נדרש ממני טכנית לעשות ?

עומד אותו אברך שבקושי מצליח להבעיר מסלול בחיסכון לכל ילד אם בכלל

מה הוא צריך לעשות בשביל להזדכות במס דרך נקודות זיכוי ? טכנית חברים

 

[וואי]

זה אני מבין

שואל שאלה אחרת : מה נדרש ממני טכנית לעשות ?

עומד אותו אברך שבקושי מצליח להבעיר מסלול בחיסכון לכל ילד אם בכלל

מה הוא צריך לעשות בשביל להזדכות במס דרך נקודות זיכוי ? טכנית חברים

לתרום הרבה כסף ללכת ליועצת מס לשלם 500 שקל. וזהו.