התייעצות חיסכון לעצמאיים- בקרן השתלמות או בקופת גמל להשקעה?

  • הוסף לסימניות
  • #1
חיסכון לטווח ארוך במקום פנסיה.
אנחנו צעירים עכשיו אבל רוצה שיישמר לגיל מבוגר בע"ה.
איפה הכי כדאי בדגש על עצמאית?
או שיש רעיון אחר שלא חשבתי עליו-אשמח לשמוע.
 
  • הוסף לסימניות
  • #2
מה הכוונה במקום פנסיה ?
 
  • הוסף לסימניות
  • #5
בכל מקרה עזבו את הפנסיה.
איפה הכי כדאי לפתוח חיסכון לעצמאיים?
 
  • הוסף לסימניות
  • #6
מבחינת מיסים:
בגמל להשקעה אם המשיכה תהיה לאחר גיל 60 אז יש פטור ממס על הרווחים.
בקרן השתלמות אם המשיכה לאחר 6 שנים יש הטבות מס.
 
  • הוסף לסימניות
  • #7
מבחינת מיסים:
בגמל להשקעה אם המשיכה תהיה לאחר גיל 60 אז יש פטור ממס על הרווחים.
בקרן השתלמות אם המשיכה לאחר 6 שנים יש הטבות מס.
וכמה הריבית לשנה?
ב 2 האפשרויות
 
  • הוסף לסימניות
  • #8
בקצרה הבדל בין הדברים:

קרן השתלמות :

1. הפקדה של עד בערך 20,000 לשנה .
2. נעול הרמטי ל 6 שנים ללא אפשרות להוציא.
3. ללא מס רווחי הון כלל ! עד הסכום של 20,000 .
4. אפשרות למשוך את כל הכסף בפעם אחת ללא מס !
5. מעל 20,000 דמי ניהול גבוהים ומס רווחי הון.

גמל להשקעה:
1. הפקדה של עד 80,000 בערך לשנה.
2. יש מס רווחי הון 25% מהרווחים.
3. הכסף נזיל כל הזמן .
4. אפשרות לפטור ממס רווחי הון
רק בצורה של קצבה חודשית בפנסיה !
 
  • הוסף לסימניות
  • #10
בקצרה הבדל בין הדברים:
קרן השתלמות :
1. הפקדה של עד בערך 20,000 לשנה .
2. נעול הרמטי ל 6 שנים ללא אפשרות להוציא.
3. ללא מס רווחי הון כלל ! עד הסכום של 20,000 .
4. אפשרות למשוך את כל הכסף בפעם אחת ללא מס !
5. מעל 20,000 דמי ניהול גבוהים ומס רווחי הון.

גמל להשקעה:
1. הפקדה של עד 80,000 בערך לשנה.
2. יש מס רווחי הון 25% מהרווחים.
3. הכסף נזיל כל הזמן .
4. אפשרות לפטור ממס רווחי הון
רק בצורה של קצבה חודשית בפנסיה !
משהו חשוב נוסף
שניתן להפקיד לקרן השתלמות ולחסוך בתשלום למ"ה

למשל בתור דוגמא במקרה ויש חובת תשלום למ"ה. אז במקום לשלם למ"ה מפקידים לקרן השתלמות - זה מוכר בתור הוצאה ומוריד את הרווח הסופי ומקטין את חבות המס
והכסף נשאר אצלך ולא הולך לקופת המיסים.

בנוסף - עצמאיים מחויבים בפנסיה כמו שכירים
 
  • הוסף לסימניות
  • #11
  • הוסף לסימניות
  • #12
לעצמאי יש חובת הפרשה לפנסיה, עד היום לא אכפו את זה אבל אמור להיות קנס 500 ש"ח לפי שלא מפריש
 
  • הוסף לסימניות
  • #13
ברור שקרן השתלמות!

הכוונה תשואה?
אין הבדל.
בשתיהן יש אותם מסלולים.


איפה יש דמי ניהול גבוהים בהפקדה מעל 20,000?
ואגב התקרה להשנה היא 20,566 ש"ח
בקרן השתלמות מעל התקרה ללא מס רווחי הון .
 
  • הוסף לסימניות
  • #15
לא הבנתי.
ענית על השאלה על הדמי ניהול?
איך מעל התקרה ללא מס רווחי הון?
אדם שמפקיד יותר מהסכום שפטור ממס
אז חוץ ממס על הסכום הנוסף יש גם דמי ניהול יותר גבוהים
מקווה שהובנתי .
 
  • הוסף לסימניות
  • #18
  • הוסף לסימניות
  • #20
אחרת בשביל מה להפקיד בגמל להשקעה
אפשר פשוט להפקיד בהשתלמות סכומים גבוהים ומתוכם
לקבל פטר ממס רווחי הון על 20,000 ש"ח ??!!
זה ההגיון שלך.
לא של החברות.
הגמל להשקעה נועד בשביל כל אחד.
קרן השתלמות היא פריווילגיה רק לעצמאים.
ונכון, עצמאי יכול להפקיד כמה שהוא רוצה בקרן השתלמות וזה יהיה לו כמו בגמל להשקעה,
מלבד עניין הנזילות כמובן.
לחברה יש אינטרס שתשקיע כמה שיותר.
הם אף פעם לא יקחו דמי ניהול נוספים על כך. להיפך.
 

פרוגבוט

תוכן שיווקי
פרסומת

פוסטים חדשים שאולי לא קראת....

חוקת האתגרים

פורום AI בינה מלאכותית


ברוכים הבאים לפורום החדש שלנו ליוצרי ai.


הפורום מחולק לתתי פורומים נפרדים, כפי שבוודאי ראיתם, וזכה לתת פורום בפני עצמו לאתגרי ai.
האתגרים נועדו לשפשף יכולות, התנסות בכלים חדשים ועמידה בדרישות ייחודיות ע"פ כללים מאתגרים במיוחד.

למען הסדר הטוב, קראו בעיון את הכללים, קצת ארוך, אבל לא מסובך, הרי יש לכם בינה אמיתית!





אתגר יומי:​

  • בכל ערב בעז"ה עולה אתגר יומי חדש, שיהיה פעיל כ- 26 שעות.
  • חברי הפורום מוזמנים לדרג ולהשפיע על היצירות המוצלחות ביותר, בדגש על יצירה שעמדה בכללי האתגר. היצירה שתקבל את דירוג המשתמשים הגבוה ביותר, היא תוכרז כיצירה הזוכה באתגר, ויוצרה ינהל את האתגר יומיים אח"כ.
  • לאחר הזכייה, היצירה הזוכה באתגר תנעץ בראש אשכול האתגר.
  • מנהל האתגר פותח אשכול אתגר יומי חדש, כותרת אשכול האתגר תכלול את שם האתגר ומספרו.
  • מנהל האתגר מוזמן גם לפתוח אשכול נפסח בפורום דיונים, במידה ופותח האתגר לא פתח נספח, משתמש אחר יכול לפתוח אשכול נספח, עם כותרת ומספר האתגר זהים לכותרת אשכול האתגר. עם קישור לאתגר בהודעה הראשונה.
  • אשכול האתגר היומי מיועד להצגת האתגר בפועל, בו מופיעים אופי האתגר וכלליו, ובו גם המשתתפים מעלים יצירות להתמודדות.
  • אשכול הנספח מיועד לכל הפטפטת, הפרגונים והשאלות על כללי האתגר או על יצירות המתמודדים. כמו כן, בהשתתפות באתגר אין להרחיב מעבר להסבר קצר על היצירה הויזואלית, ביצועה וכדו' - הרחבות נוספות מקומן בנספח.
  • והיה אם בשגגה יכתבו תגובות באשכול האתגר, הן יימחקו או יועברו לאשכול הנספח ע"י המנהלים.





זמני האתגרים:​

שלבי האתגר מחולקים לשלושה ימים: פעילות האתגר, דירוג האתגר, העלאת אתגר חדש. כדלהלן:
  1. פעילות האתגר: 26 שעות שבהן המשתתפים מעלים את היצירות לאתגר. החל מ22:00 ועד 23:59 למחרת. העלאת יצירות לאתגר מתאפשרת לא לפני השעה 22:00 גם אם האתגר עלה קודם.

  2. דירוג האתגר: מסיום עת פעילות האתגר לא ניתן להעלות יצירות חדשות לאתגר, אך ניתן עדיין להצביע ולהשפיע ליצירה הזוכה 24 שעות נוספות, עד ליל המחרת, שאז יוכרז הזוכה שקיבל את מירב הנקודות מהציבור, ויצירתו תנעץ בראש אשכול האתגר.

  3. אתגר חדש: לאחר הזכייה באתגר, על הזוכה להעלות אתגר חדש בערב הבא (יש יום אחד להתכונן) החל מ20:00 בערב ולא יאוחר מ-02:00 בלילה.
  • פעילות האתגרים הינה 5 ימים בשבוע, מראשון עד חמישי (כלומר, עולה במוצ"ש עד רביעי בלילה).
  • ניתן להעלות יצירות לאתגר החדש החל מ-22:00 בערב פתיחת האתגר ועד 12 בלילה למחרת. בדיוק.
  • משתמש שיעלה יצירה מעבר לזמן פעילות האתגר הודעתו תוסר, ותיפסל מהתמודדות באתגר.
  • לאחר נעילת האתגר יהיה ניתן עדיין לדרג 24 שעות נוספות, והוא יינעל להצבעה בלילה שלמחרת.
  • סדר העלאת האתגרים היא בדילוגים של 3 ימים. יום לפעילות האתגר, יום לדירוג ובחירת זוכה, ויום להתכונן להעלאת אתגר חדש.
  • הזוכה באתגר של יום ראשון, יהיה מנהל האתגר של יום רביעי.
  • לשם המחשה: ראובן השתתף באתגר מספר 4. יום למחרת עלה אתגר מספר 5 ובינתיים משתמשים דירגו את אתגר מס' 4, וראובן שלנו גרף את מירב הקולות. באותו ערב בו הוכרז ראובן כזוכה אתגר מס' 4, עולה אתגר מס' 6 ע"י הזוכה של אתגר מס' 3, וראובן מתכונן להעלות את אתגר מס' 7 בערב למחרת. מסובך?! לא נורא. אתם הרי עם בינה לא מלאכותית. קטן עליכם!
  • המחשה נוספת: ראובן הזוכה באתגר ביום שלישי שעבר מעלה אתגר במוצ"ש בשעה 21:00. הציבור מוזמן להעלות יצירות להשתתפות באתגר החל מ-22:00 במוצ"ש ועד לראשון בלילה בשעה 23:59 למחרת (יצירות שיעלו לפני או אחרי הזמן לא ישתתפו באתגר). בראשון בערב יעלה שמעון אתגר חדש בגלל שזכה באתגר של יום רביעי שעבר. בינתיים ניתן עדיין לדרג את האתגר של ראובן עד שני בלילה, שאז יוכרז הזוכה ע"פ דירוג המשתמשים, האתגר יינעל להצבעות, והיצירה המנצחת תנעץ בראש האשכול. לוי שזכה באתגר של ראובן מתכונן להעלות אתגר חדש ביום שלישי בערב, שיהיה פעיל ברביעי, וינעל להצבעות בליל שישי.
  • היות והזכייה באתגר היא ע"פ דירוג המשתמשים. ההודעה הזוכה בדירוג הגבוה ביותר, היא הזוכה! ע"כ מומלץ להשתתף בין הראשונים, ככל שתעלו את היצירה שלכם מוקדם יותר, כך היא תקבל חשיפה רבה יותר.
  • במקרים מסוימים (חגים וכדו') תהיה הקפאה בפעילות האתגר, או הארכה בזמן, בכפוף להודעת המנהלים.





זכיה באתגר:​






כללים עבור מנהלי האתגרים:​

מנהל אתגר פותח אשכול אתגר הכולל:
  1. מקדם - 'אתגר יומי'.
  2. כותרת - שם ומספר האתגר. על שם האתגר לבטא את מהות האתגר, עדיפות לקריאייטיבי.
  3. הודעה פותחת - הסבר קצר על היצירה הנדרשת, יצירה אחת לדוגמא, וכללים בסיסיים שעל היוצרים לעמוד בהם. רצוי אף קישור לאשכול הנספח.
  • על מנהל האתגר לפרט תיאור למשימה אותה המשתתפים יצטרכו לבצע, סגנון היצירה, אופייה, מה יהיה בה ומה אסור שיהיה בה, באילו כלים ניתן להשתמש או שלילת שימוש בכלים מסוימים. האם כדאי/מומלץ/אסור לערוך ולשפץ את היצירה באופן עצמאי, האם ניתן להוסיף טקסט ליצירה, וכדו'.
  • על האתגר לעלות בין שמונה בערב לשמונה בבוקר.
  • השתתפות באתגר מותנית בזמינות להעלאת אתגר מיידי במידה ותזכו, העלאה בזמן ללא עיכוב של רצף האתגרים. מומלץ להיות מוכנים עם רעיון בראש, או לקחת השראה מאשכול הרעיונות לאתגרים >
  • מנהל/ת האתגר חופשי לבחור אם היצירות שיועלו להתמודדות יהיו יצירות חדשות וייעודיות שנוצרו למטרת האתגר או גם יצירות קיימות המתאימות לכללים.
  • מנהלי הפורום רשאים להחליט על נושא מסוים שאינו מתאים, ולערוך או למחוק את האתגר במידה והוא אינו מתאים לפורום ע"פ שיקול דעתם.
  • יש לשים לב להימנע מכפילויות, שלא נעשה אתגר דומה בעבר.





השתתפות באתגרים:​

  • בכל הודעה באתגר, נתן להעלות יצירה אחת בלבד!
  • ניתן להשתתף עד 3 פעמים בכל אתגר, אלא אם נכתב אחרת בכללי האתגר ע"י מנהל האתגר.
  • אין להעלות טקסטים בהודעה המתמודדת באתגר שאינם קשורים ישירות לאתגר. הוספת טקסט כמו "דרגו אותי" תפסול את היצירה מהתמודדות באתגר.
  • מומלץ ורצוי, ואף יתקבל בברכה פירוט על הכלי בו יצרתם את היצירה, הפורמפט אותו כתבתם, ופרטים נוספים שייתנו ערך מוסף למבקרים באתגר.
  • בונוס בהוספת פרטים על היצירה שלכם, הכלי והפורמפט, שתקבלו דירוג גבוה יותר מהצופים, וזה יכול להכריע במקרה של תיקו בהצבעות.
  • אין להעלות תמונות לא מהוקצעות, דמויות מעוותות, מספר אצבעות לא תקין, או תמונות חובבניות ברמה נמוכה מידי. יצירה כזו תימחק או תועבר לנספח.
  • בהשתתפותך באתגר, הנך מאשר שהקבצים הינם יצירה בלעדית שלך, אינם מועתקים ממקורות זרים ואין בהם עבירה על זכויות יוצרים. - אין להעלות קבצים שלא אתם יצרתם בעצמכם.
  • לאור שאלות משתמשים, הדגשה נוספת! אין להעלות לאתגר קבצים שהם לא יצירה בלעדית שלכם בAI.
  • משתמש שיעלה קובץ המפר זכויות יוצרים, ייחסם מהפורום לצמיתות.
  • בהשתתפותך באתגר, הנך מאשר לפרוג לעשות ביצירות העלות באתגר שימוש חופשי, ולא תהיה תביעה מצדך בעניין זה.

בהשתתפות באתגר כזה, ישנם מספר יתרונות משמעותיים:
  1. למידה ופיתוח: השתתפות באתגר מאפשרת לך ללמוד ולפתח יכולות חדשות. בזמן שעוסקים במגוון תחומים, כמו בינה מלאכותית ועיצוב גרפי, אתה מקבל הזדמנות להרחיב את הידע והכישורים שלך.
  2. התנסות בהוראות מיוחדות: בזמן שמשתתפים באתגר, עשויים להיות דרישות והוראות מיוחדות שיש לעמוד בהן. השלמת האתגר מאפשרת לך לפתח יכולות כגון יכולת לקריאה והבנה של הוראות, תכנון וארגון פעולות, וביצוען במהירות ובדיוק.
  3. התנסות בכלים חדשים: במהלך האתגר, יכול להיות צורך להשתמש בכלים חדשים וטכנולוגיות מתקדמות. ההתמודדות עם כלים חדשים מאפשרת לך להתפתח ולפתח את היכולת שלך להשתמש בטכנולוגיה בצורה יעילה ויצירתית.
  4. עיצוב יצירתי: יתרון נוסף שבהשתתפות באתגר הוא הזדמנות להתמקד בעיצוב וביצירתיות. כאשר אתה עוסק ביצירה של תמונה בבינה מלאכותית, יש לך את האפשרות להביע את עצמך בצורה חדשה ויצירתית.





הוראות כלליות:​

  • על האתגר להכיל לכל הפחות השתתפות של שלשה מתמודדים, ע"מ לנהל שיפוט ולהכריז על זוכה.
  • במקרה הנדיר בו לא השתתפו די מתמודדים ביום הפעילות של האתגר, מנהל הפורום יכול להגמיש ולעדכן את כללי האתגר, ולתת עוד מספר שעות לפעילות האתגר.
  • במקרה בו הזוכה באתגר לא העלה אתגר חדש בזמן, לאחר השעה 8:00 בבוקר רשאי מנהל הפורום לפתוח אתגר חדש בעצמו, או למנות משתמש אחר לפתיחת אתגר חדש. הנהלת הפורום רואה חשיבות רבה שלא לקטוע את הרצף.
  • באם הזוכה הנכבד בוחר לוותר על ניצחונו ולהעבירו לאחר, הדבר יתבצע אך ורק לפי מדרג הזוכים באתגר, ולא לפי נטיית לב.





אתגר שבועי וחודשי:​

  • מעת לעת יעלה אתגר מטעם ההנהלה, שבועי או חודשי בנוסף לאתגרים היומיים.
  • הדבר תלוי הרבה בהשתתפות הפעילה של כלל חברי הפורום.
  • על כללי אתגר שבועי וחודשי תבוא הרחבה בעתיד בל"נ.

עריכה:
לאור בקשות משתמשים רבים, ולאחר שהתבססנו כבר עם האתגרים היומיים בהצלחה מדהימה, אנו נרגשים להתחיל עם האתגרים השבועיים.

האתגר השבועי יעלה בעז"ה בימי חמישי בערב (שאז אין אתגר יומי), ויהיה פעיל עד יום שלישי 00:00 בלילה, ויהיה ניתן יום נוסף עד רביעי בלילה, שאז יוכרז הזוכה. הזוכה באתגר השבועי יקבל כרטיס כניסה לקהילת יוצרי AI, ויעלה את האתגר השבועי בליל שישי הקרוב.

שימו לב לכללי האתגר השבועי!​

  • ניתן להעלות יצירה אחת בלבד לאתגר!
  • היצירה חייבת להיות מרובעת.
  • יש הקפדה יתרה על יצירות מקצועיות ונעימות לעין, ללא עיוותי פרצוף או אצבעות.
  • אין להוסיף טקסט כלל בהודעה מלבד כותרת עד שלוש מילים.
  • חובה להוסיף את הפורמפט בספוילר.





עריכה - כללים נוספים:​

  • יש להקפיד על יצירה התואמת להנחיות האתגר, בדגש על יצירה מקצועית ופחות על קריאייטיביות סוחטת דמעות, ע"כ לא יתקבלו יצירות שלוקחות את התיאור בצורה קומית, קריקטורית, תינוק ג'ינג'י מאחורי סורג וכדו', אלא אם זה חלק מהאתגר עצמו.
  • אין להעלות תמונות בנות מעל גיל 3.




עדכון 7/4/25:

בווווווווום!
💥 💥 💥
קבלו את השדרוג החדש שלנו לאתגרים!

נכון מעצבן שהערב ירד, וטרם עלה אתגר? ממתינים עד בוש, והזוכה התבושש? לא עוד! מעתה, זוכה באתגר שלא יעלה את האתגר בזמנו בשעות הערב, החל משעה 02:00 יפתח אשכול אתגרי מסוג Masterpiece - יצירת מופת - עם כללים מיוחדים לאתגר מסוג זה.

שימו לב לכללי אתגר יצירות מופת - Masterpiece:​

🔹 במידה וטרם עלה אתגר עד השעה 02:00 בלילה, ניתן להעלות אתגר יצירות מופת במקום האתגר.
🔹 במידה ונפתח אתגר יצירות מופת, הזוכה באתגר הפסיד את זכותו להעלות אתגר.
🔹 כל אחד מחברי קהילת יוצרי AI יכול לפתוח אתגר החל מ 2 בלילה, כמובן, אשכול יחיד, ע"י הראשון שיתפוס.
🔹 המעלה אתגר יצירות מופת, עם המקדם Masterpiece, חייב להעלות גם דוגמא של יצירת מופת איכותית בהודעה הראשונה.
🔹 במידה ומנהל הפורום יחליט, או יודע שלא יתאפשר לזוכה להעלות אתגר, ייתכן ויפתח אתגר יצירות מופת בשעה מוקדמת יותר.
🔹 ניתן ומומלץ לשמור יצירות מופת מעת לעת, ולהעלותן באתגרי יצירות מופת, ובלבד שלא שיתפתם את היצירה מע"ג הפורום מעולם.
🔹 אתגר יצירות מופת נכנס ומשתלב ברצף האתגרים. הזוכה באתגר זה יעלה את האתגר לפי לוח חוקת האתגרים.
🔹 על היצירות המשתתפות באתגר זה להיות באמת יצירות מופת! בכל סגנון שתבחרו, אך שיהיו נעימות לעין, ומקצועיות.
🔹 יש בידי מנהל הפורום הזכות למחוק יצירה שלהבנתו אינה עומדת בהגדרת 'יצירת מופת'.
🔹 זמני האתגר: עד הערב בשעה 23:59.

למידע נוסף אודות אתגרי Masterpiece עינו פה.





לשאלות הצעות ופטפוטים אודות האתגרים בכלל, בנספח בלבד!





בהצלחה לכל המתמודדים באתגרים,
מי ייתן והניצחון יהיה שלכם!
סיפור בהמשכים מלכת ארצ'יבל

#סיפור בהמשכים - ממלכת ארצ'יבל#

חלק א' - מסדר הדרקון/אינדה.

פרולוג:

המלך מלטאזר ישב על כיסא מלכותו. ידו הימנית על מצחו. מחשבות אפפו אותו.

מחשבות על גורל הירושה. ימים ארוכים עוד נכונו לו על כיסאו, אולם השרים דוחקים בו להעמיד יורש. הכל ידעו שהנסיך אזמרגד הוא יורשו החוקי של המלך, שכן הוא הבכור. אולם הנסיך ארטמיס יותר כריזמטי, עריצות, וגבורה, היו מעט מתכונותיו. לעומתו אזמרגד היה נסיך עדין נפש שאצילות חקוקה בו אולם מעבר לזה לא הייתה בו שום תכונה שמלך זקוק לה.

אם אוריש את המלכות לארטמיס, האם יחשוב הנסיך אזמרגד שאנני אוהב אותו? שלא אכפת לי ממנו? ואולם אם אעשה הפוך מה יחשוב הנסיך ארטמיס?

"אדוני המלך", הסריס הוגו נכנס אל חדרו של המלך בבהילות. "אדוני המלך", נכנס בצעדים מהירים.

המלך נתן לו את רשות הדיבור, שמח בינו לבין עצמו שהרהוריו נקטעו.

"הנסיך ארטמיס מנהיג מרד", נשימותיו קצרות, דיבורו מהיר. "יש עמו אנשי חייל, הוא דואג להשמיד כל מי שמאמין בנסיך אזמרגד יורש העצר".

"מה?" המלך מלטאזר התרומם באחת, שמחתו הפנימית פגה ואת מקומה תפסה החרדה. "על מה אתה מדבר? הנסיך ארטמיס לא יעז להמרות את פי".

דפיקה רמה נשמעה על דלת חדרו של המלך. "יבוא!!", צעק המלך ממקום עומדו. חושש שאם יזוז טיפה קדימה, יפול.

שר הצבא נכנס אל החדר. "הוד מעלתך המלך, הנסיך ארטמיס בוגד בנו, הוא כבש את הערים בגבול הצפוני, עד לעיר ארקוב".

"מה!!", המלך שמר על קולו מאופק. איך זה יכול להיות? "שלח את הלגיון השלישי שיצא להילחם בו", המלך מלטאזר התיישב חזרה על כס מלכותו. "הביאו אליי את ארטמיס בחיים".

הסריס הוגו מיהר להגיש למלך מים מן החבית המונחת בצד החדר. המלך גמע מגביע הזהב ורוקן את תוכנו אל קיבתו המלכותית.

הנסיך ארטמיס בוגד!! לשם מה? האם רוצה הוא להשיג את המלכות שלא ביושר? המלך מלטאזר ידע את התשובה, אולם ליבו מיען לקבלה. ההבנה שבינך בוגד בך, ומאיים להורגך לא הייתה מקובלת עליו.

"שעת ארוחת הערב, הוד מעלתך", נשמע קולו של השומר העומד מחוץ לחדר. בשעות הלילה היה המלך נוהג לאכול לבדו בחדרו. על כן היו נשות המטבח עומלות ומכינות למלך מלטאזר את האוכל בקעריות נפרדות מקערות הענק הנשלחות לשולחן הפאר שבחדר המיועד לאכילה.

המלך התעלם מהדברים, ואילו סריסו הראשי הוגו מיהר להכניס את האוכל אל החדר. "אדוני המלך עליך לאכול על מנת להתחזק".

"אנני יכול לאכול כעת", נופף המלך בידו להרחיק מעליו את קערת האורז שהגיש לפניו סריסו. "הממלכה בסכנה קיומית ואני אשב לי פה ואוכל? בני מוליך נגדי מרד!! מה יחשבו עלי העם היושב בארצי'בל אם ידעו שמלכם אכל בשעה שבנו כובש ושורף ערים?" קולו של המלך נסדק מעט.

"מה יועיל לממלכה מלך רעב ומותש", הסריס לא וויתר, הוא הניח חתיכת בשר מתובל בתוך קערית האורז והגיש שוב למלך. "תוכל על מנת להישאר חזק".

המלך מלטאזר לקח לידיו את הקערה. "אתה צודק הסריס הוגו", המלך אכל לתיאבון.

"תנו לי להיכנס, אני מתחננת", נשמעו צעקות אישה מחוץ לחדר המלך.

המלך מלטאזר כיווץ את גבותיו, והביט בפליאה בסריסו. "מה קורה שם?" הרים את קולו. הוגו ניגש לבדוק.

"תנו לי להיכנס", נשמעה הקריאה בשנית.

הוגו פתח את דלתות החדר על מנת לראות מה מתרחש, אולם בטרם הספיק להוציא הגה מפיו האישה הצועקת פרצה ונכנסה פנימה. המלך מלטאזר מביט על הכל ממקום מושבו, קערת האורז נתונה עדיין בידו.

האישה רצה לעבר המלך, חוטפת מידו את קערת האורז וזרקה אותה לריפצה.

"חצופה!!", קם המלך בחמת זעם. "מה את עושה? איך מעיזה אישה נחותה שכמותך להתפרץ כך אל חדרי ולקחת מידי את מנת האוכל שעמלו עליה שעות נשות המטבח".

האישה רעדה באימה. "יסלח לי אדוני המלך", הרכינה ראשה. "אני היא רות, יהודיה הינני מהעיר אמקור. הופקדתי על הכנת התבשילים במטבח, אני הכנתי עבורך את המאכלים מיום היכנסי לתפקיד ועד לרגע זה".

דלתות החדר נסגרו, הוגו התקדם לעבר המלך. המלך מלטאזר התיישב חזרה על כסאו, מנסה להרגיע את עצמו.

"חוששני כי מישהו הרעיל את האוכל", קולה רעד. "הטועמת המלכותית, מתה מיד אחרי שטעמה מתבשיל הבשר.."..

כמו בתזמון קרו שני דברים בו זמנית.

צעקות רמות נשמעו מחוץ לחדר, עדר נשים קיננו על הטועמת המלכותית, נותנים אישור לדבריה של רות. הדבר השני היה דם שנורה כארס נחש מפיו של המלך.

הסריס הוגו מיהר לקרוא לרופא המלכותי, זה הגיע בתוך מספר רגעים משכיב את המלך על מיטתו, מנסה לחוש את דופקו.

הוגו הגיש לפני הרופא המלכותי את קערת הבשר. הרופא רחרח את הקערה, "עשב השטן", קבע הרופא. "זהו צמח הדטורה, המכונה בפי כל 'עשב השטן' מישהו ידע טוב מאוד מה הוא עושה".

הנסיך אזמרגד שבדיוק נכנס אל החדר, ראה את אביו שוכב על הארץ עיניו פקוחות מביטות בו. "אבא מה קרה?"

"תשמור על עצמיך, נסיכי", שיעול קולני בקע מגרונו, ושוב ירק דם. "אני מוריש לך את כס המלכות. לך תציל את הממלכה בני, ואל תתן לאף אחד לשלוט בך", המלך מלטאזר עצם את עיניו כשחיוך מרוח על פניו.

הוא כבר לא שמע את בכיותיו של בנו בכורו, לא רואה את הטבחית הקורסת על הארץ, ומבינה שחייה נתונים בסכנה, ולא הרגיש את טילטוליו של הוגו סריסו הראשי.

המלך מלטאזר נח לעולמים.

*****

פרק 1

חצר המלוכה המה בסריסי המלך, שהתהלכו הנה והנה, למלאות אחר פקודות הוד מעלתו המלך אזמרגד.

הנסיך אינדה המתעתד להיות יורש העצר התגנב אל החדר בחשאי, חומק מסריסים, שומרים, משרתות, ואפילו משרים. אף אחד לא חש בהגיעו.

רצונו לדעת על מה אביו מדבר עם השרים, מה הן שיחותיהן? תמיד חש אינדה שאביו מתכוון להעניק לו את כס המלכות ביום מן הימים, על כן חש צורך לדאוג שאנשי הממלכה יבינו זאת.

תמיד היה מתייחס לכל באי הארמון באדנות, בעריצות, לא אכפת לו עד כמה מושפלים הם מהתנהגויותיו. תמיד עשה זאת ביודעין, הרי נסיך הוא ואף אחד לא יכול להגיד לו מה לעשות מלבד הוריו. המלך והמלכה בכבודם ובעצם.

"אני עומד להכריז על בני הנסיך אינדה כיורש העצר החוקי של ממלכת ארצי'בל", המלך אזמרגד בפתח את פיו ודיבר בטקסיות מושלמת. בתוך תוכו רצה אינדה להיות כאביו. למלוך שלטון ללא עוררין, בלי שאי מי ירצה להפיל את מלכותו, אולם לא ידע שאין מלך בלי מתנגדים.

כל שרי הממלכה עמדו בשתי שורות מהכיסא המלכותי עליו יושב המלך ולכיוון דלת החדר. שערות שיבה מילאו את ראשו, של המלך אזמרגד. בן שישים וחמש היה המלך, וביום הולדתו השישים ושש, שיחוג בעוד יומיים, תכנן המלך להכריז על בנו כממשיך דרכו.

"אני מבקש מכם לא להתערב בדבר", קולו של המלך אזמרגד תקיף, כמו יודע ששרי המדינה העומדים לצידו מתנגדים לרעיון.

המלך אזמרגד בנו של המלך המנוח מלטאזר, מלכה של ארצי'בל המאוחדת. ישב על כס מלכותו, ראשו בין ידיו. מותו בטרם עת של אביו, גרם לשסע עמוק בעם. אחיו של המלך אזמרגד הלא הוא המלך ארטמיס, הפיל את העוצרות מידיו של אחיו, והצליח להשתלט על כרבע מצבאו.

המלך ארטמיס ברח יחד עם צבאו אל מעבר ליער האסור, [לימים אסר המלך אזמרגד להיכנס אל היער, מלבד לנזירים]. שם כבש את העיר ארקוב בה היה ממוקם ארמון החורף של אביו, והקים בה את ממלכתו.

מאז עברו עשר שנים, בהם לא פגש המלך אזמרגד באחיו.

"אדוני המלך", העז שר הממשלה הראשי טוביאס בלוס לפתוח את פיו ראשון. "המלך עודנו צעיר, עוד נכונו למלך ימים ארוכים על כיסא מלכותו", כופף מעט את גבו בהשתחוויה. הנסיך אינדה שהביט בו מהצד תיעב אותו באותם רגעים.

"הוד מעלתך, חזור בך מהחלטתך למנות את הנסיך אינדה לממשיך דרכך". ביקשו כל שלוש עשר יועציו של המלך אזמרגד יחדיו, וקדו קידה.

חמתו של המלך בערה בו. "בקשתי שלא תתערבו", צעק. זעם מהול בקולו. המלך אזמרגד ידוע היה בנרגנותו, ואם זאת נתיניו אהבו אותו מאוד, ובו בזמן חששו מפניו. "הוא בני הבכור, והוא עתיד להנהיג את הממלכה הזאת, בין אם תרצו בך ובין אם לאו".

שריו ויועציו של המלך אזמרגד שתקו, אף אחד לא העז לפצות את פיו, לנוכח הזעם שהתפרץ מהגרון המלכותי.

"הוד מעלתך", נשמע קולו של הסריס אלפונסו הכנעני, מעם הדלת.

"כנס", פקד עליו המלך אזמרגד.

אלפונסו הכנעני נכנס פנימה, מכתת את רגליו בין יועציו החזקים של המלך, נרעד לעמוד מול בעלי הכוח. "מה בפיך?", נתן לו המלך את רשות הדיבור. "דבר מהר".

"חסדיך גדולים, הוד מעלתך". הקדים אלפונסו את הנוסח שנהגו העם לומר בפני בני המלוכה האצילים. "הסריסים סיימו את אשר הטלת עליהם, הוד מעלתך". השתחווה אלפונסו הכנעני מלא קומתו.

"שאלוקי הרוחות יברך אתכם, בני הכנענים". הודה המלך לאלפונסו ושיחרר אותו לדרכו.

הנסיך אינדה הזיז את מבטו מאביו והעיף לרגע מבט בשר טוביאס, היה נראה שהוא לא מוכן לוותר. "הוד מלכותך, חזור בך מהחלטתך, למנות את הנסיך אינדה ליורש העצר". שוב כופף מעט רק את ראשו. "הדבר עלול להביא תוהו על הממלכה", רעד אחז בקולו. תדהמה פשטה בכולם.

המילים האחרונות שיצאו מפיו של שר הממשלה הראשי, גרמו לשקט מפחיד להתפשט בחלל אולם הכינוסים. הנסיך אינדה שהתחבא בפינת החדר, יכול היה להרגיש איך חמתו של אביו בוערת, משתוקקת לערוף את ראשו של השר טוביאס בלוס משאר חלקי הגוף.

"שתוק עבד מיצרי שכמותך!!". השתמש המלך בשם ארצו של טוביאס, מזכיר לו בכך כי לולא הוא, עדיין היה משועבד במצרים.

שר הממשלה השתתק ופסע צעד אחד אחורנית.

הנסיך אינדה מעולם לא שמע את אביו המלך מזכיר את עברו של טוביאס. כנראה אבא באמת רוצה שאהיה המלך. ליבו התמלא באושר.

"אמרתי שלא הרשה לכם להתערב, קבל את הדברים ותכבד אותם", קולו של המלך נרגע מעט, התמתן.

"בן מוות אני הוד מעלתך". השתחווה טוביאס על הקרקע, וביקש רחמים על נפשו. "אנא חוס עלי". תחנון בקולו.

"הפעם אינני מתכוון להעניש אף אחד", חיוך הצטייר על פניו המזדקנות של המלך. "יום הולדתי קרב ובא", המלך הורה לשר הממשלה שיעמוד על רגליו. "רק ממנו אתה צריך לבקש רחמים", הצביע המלך כלפי השמיים. "שכן הוא העניק לי את כל הכבוד הזה".

הנסיך יורש העצר, הביט באצבעו של אביו, ומיד הרים את גבתו השמאלית בפליאה. המלך אזמרגד מעולם לא שייך עצמו לדת מסויימת, הדבר יצר בילבול גדול בקרב כולם. אולם אף אחד לא העז להתעכב על כך.

הנסיך יורש העצר הביט לרגע בשר הממשלה, נראה היה כי קיבל את הדברים. היום הוא ניצל ממות, שכן התחצף וניסה לדחות את דבריו של המלך. אבל יום יבוא, והוא יבוא על עונשו. חייך הנסיך ועזב כשם שנכנס את אולם הכינוסים.

*****

"היזהר הנסיך אינדה", מתיוס המורה ללוחמה בסייף לימד את הנסיך עוד כשהיה ילד קטן. עכשיו כשהוא כבר בוגר דיו וכמעט מלאו לו עשרים וחמש שנים, העלה המורה את רמת הלחימה.

"עתה תזדקק להעלות את רמתך, כמה רמות מעל כל אדם", חייך המורה ושלח את חרבו קדימה לעבר לוח ליבו של הנסיך. "אם תרצה למלוך על הארץ הזו ביום מן הימים, תצטרך ללמוד להגן קודם כל על עצמך".

הנסיך אינדה הצליח להגן על ליבו, והעיף את חרבו של המורה מידיו. "נראה לי שאתה הוא זה שתזדקק לרמה חדשה?" צחקק הנסיך.

כבודו של המורה נפגע מעט. הוא רץ לעברו של הנסיך אינדה ושנייה אחת טרם נפגש גופם, נעצר המורה וחטף את חרבו של הנסיך. "אמרת משהו?" שאל והצמיד את חרבו אל גרונו של הנסיך. "בפעם הבאה נראה שכדאי שנעלה עוד את הרמה".

"כנראה", פניו של הנסיך היו מובסות כלפי מטה, מושפלות.

"מה קורה כאן?" קולה של המלכה רעד. נראה היה כי נחרדה לראות את המורה לסייף, מניף את חרבו ומצמידה לגרונו המלכותי של בנה בכורה. "המורה מתיוס! תזיז את החרב, מיד!!" הבהלה שבקולה, דרמה לבקשה להישמע הרבה יותר מאיימת מכפי שהייתה בפועל.

"הוד רוממותך זה בסדר, אנחנו רק..". הנסיך אינדה ניסה להגן על המורה לסייף, אולם אימו קטעה אותו.

"אנחנו רק מה? רק משחקים? או שמא אתם בכלל לומדים? לא זכור לי שכך מלמדים את בני האצולה", כעס נשמע בקולה. "מדוע אינכם לובשים את חליפות המגן, לפחות היית צריך ללבוש איזה שהוא שריון שיגן עליך".

"תסלחי לי, גבירתי המלכה", קרא בקול המורה לסייף, הוא לא העלה בדעתו כי המלכה או המלך יופיעו לשיעור שלהם, בדיוק היום כשהחליט להעלות את רמת הלחימה. "הנסיך איננו אוהב את חליפות המגן, ושריון מאוד יכביד על גופו הצנום".

"ולכן עדיף לסכן את חייו של בני? חיו של יורש העצר?" קולה עלה בזעזוע.

"אמא", קרא הנסיך אינדה וכמו הוריד מכבודה של אימו, שכן הכלל בממלכה הוא שבני המלוכה אינם קוראים להוריהם לצד השרים, הסריסים, ושאר אנשי הממלכה, בשם 'אבא' או 'אמא' אלא רק בשמות 'הוד מעלתך' או 'הוד רוממותך'. "אסור לך להזכיר את העוצרות, זה מסוכן עבורך ובמיוחד עבורי, את יודעת את זה", הכל ידעו כי המלך לא אהב שמזכירים לו את עניין יורש העצר, כמו כבר חושבים להחליפו.

"נכון", המלכה התעלמה כליל מכך שבנה הוריד מתוארה. "תמשיכו בלימוד אחרי שתלבשו את המדים", תקיפות בקולה. אחר הסתלקה מהמקום יחד אם משרתותיה.

"נמשיך ביום אחר?" קיווה הנסיך אינדה שדעתו של מתיוס תהיה שווה לשלו.

"בשמחה". מתיוס אסף את חרבות הסייף והשריון והניחם בפינה המיועדת להם, אחר נפרד מהנסיך בכריעה ויצא מהחדר.

הנסיך אינדה נותר עוד מספר רגעים באולם הלימודים, מעבד את שראה באולם הכינוסים, מנסה להבין מדוע שר הממשלה אינו רואה בו כמלך הבא של הממלכה. מי יכול למלוך פה מלבדי? הנסיך דנאתור? הרי עוד לא מלאו לו שש עשרה שנים. או שמא אנסטסיה שעתידה להינשא לבנו של שר הממשלה הנגדי? הרי בנות אינן יורשות את כס המלכות.

הנסיך חזר לחדרו מהורהר. ביקש מהסריס הראשי שיקרא לאלפונסו הכנעני, סריסו האישי של אביו המלך אזמרגד. הסריס יצא וחזר כעבור זמן מועט, כשהסריס אלפונסו לצידו.

"קראת לי הוד רוממותך הנסיך אינדה?" הסריס אלפונסו השתחווה מלא קומתו אפיים.

"אכן" הנסיך אינדה ישב על מיטתו. "ברצוני לדעת מי הם המתנגדים לעצם היותי יורש העצר?".

"הוד מעלתך", חלחלה בקולו. "יודע הינך שאינני ראשי לספר על כך דבר. מה שקורה בחדר הישיבות המלכותי נשאר בחדר הישיבות המלכותי", אלפונסו השתחווה בשנית, כמו מבקש רחמים על נפשו.

"לפחות תאמר לי, האם רבים הם המתנגדים?"

בחשש כבד ענה אלפונסו לשאלתו של הנסיך, "כן". הנסיך אינדה זיהה את החשש.

"מתי אבא מתכנן להודיע על כך שאני בעזרת אלוקי הרוחות יהיה יורש העצר?" הנסיך זקף את גבו ככל שיכל, הוא חייב לדעת את התאריך המדויק. שאל על אף ששמע את אביו אומר שביום הולדתו יכריז על כך.

"כבר אמרתי לך הוד רוממותך, אינני יכול לספר דבר". התנצל הסריס הכנעני אולם הפעם לא השתחווה.

"ובכל זאת..". דרש הנסיך אינדה לדעת.

אלפונסו שתק, נשך את שפתיו בכוח. נראה היה כאילו מתחוללת בתוכו מלחמה. "יסלח לי הוד מעלתו אולם אינני מבין מדוע להעמיד אותי במצב שיכול לגרום למותי".

"נו..". לחץ עליו הנסיך מתעלם מדבריו האחרונים.

אלפונסו נכנע. "המלך אמר כי ביום הולדתו שיחוג בעוד מספר ימים, יבשר את הבשורה".

"מצוין, אתה רשאי לחזור לעיסוקיך". סימן באצבעו לעבר הפתח. הסריס אלפונסו יצא ברגלים כושלות מהחדר.

את הנסיך אינדה לא עניין דבר מירושת אביו, כל שרצה מאלפונסו היה שעשוע. הנסיך אינדה נהנה לראות את כאב המלחמה שהתקיים בליבו של העבד הכנעני.

לראות איך הוא חושש שמא יגלה המלך, כי סריסו גילה דברים מהישיבה המלכותית, ומאידך כיצד הוא חושש לא לספר למלך הבא את הדברים שמבקש לדעת.

מאז ומתמיד כשהנסיך אינדה החליט לחקור את הסריס אלפונסו היה מצליח להוציא ממנו את כל הדברים שמסתיר ממנו אביו המלך.

זוהי אחת מני אלף סיבות, שלא רצו השרים שהמלך אזמרגד ימנה את הנסיך אינדה למלך אחריו. חלקם טענו כי אינו מבין את העם, חלקם אמרו שאינו ראוי כלל למלוכה כיון שאין לו את החינניות הדרושה למלך.

וחלקם הנותר טען כי רוע לב בצבץ ממנו, לא רק שאינו מבין את העם, הוא גם עתיד לשעבד אותו יתר על המידה.

והכל למען ההנאה.

אף שר לא החליט להיכנע, הם החליטו כי ילחמו במלך אזמרגד עד אשר ישנה את דעתו. אולם אף אחד לא חזה את שעתיד לקרות.



*****

ספר הביכורים שלי עתיד לצאת בקורב, בעז"ה! עד אז אשמח לתגובות על הספר הנ"ל. ביקורות יתקבלו בברכה. ואף רעיונות לשינוי.
סיכום אירועים: איראן בלהבות - מהמחאות ועד לסף עימות עולמי

הרקע וההתפרצות (סוף דצמבר 2025):

המחאות החלו ב-28 בדצמבר 2025 בטהראן, על רקע משבר כלכלי חריף וצניחה חדה בערך הריאל. מה שהחל כזעקת סוחרים ואזרחים על יוקר המחיה, הפך במהירות לגל הפגנות חסר תקדים ב-187 ערים הקורא להפלת המשטר.


הטבח והחשכת המידע (ינואר 2026):
  • דיכוי אלים: המשטר האיראני הגיב באכזריות יוצאת דופן. לפי נתוני ארגון זכויות האדם HRANA, נכון ל-23 בינואר, מספר ההרוגים המאומת עומד על למעלה מ-5,000 בני אדם, בהם 4,716 מפגינים ועשרות ילדים.
    יש דיווחים לא מאומתים מצד האופוזיציה האיראנית על מעל 60,000 הרוגים!

  • מעצרים המוניים: למעלה מ-26,500 בני אדם נעצרו, וקיים חשש כבד להוצאות להורג המוניות בבתי הכלא.

  • חסימת אינטרנט: החל מה-8 בינואר הוטל מצור דיגיטלי כמעט מוחלט על המדינה כדי למנוע זליגת תיעודים מהטבח.

המעורבות האמריקנית - "הארמדה של טראמפ":
הנשיא טראמפ, שחזר והזהיר את טהראן מפני המשך הטבח, הכריז ב-22 בינואר כי "ארמדה" אמריקנית (צי ספינות מלחמה, כולל נושאת המטוסים אברהם לינקולן) עושה את דרכה למפרץ הפרסי. טראמפ הבהיר כי ארה"ב בוחנת אפשרויות תקיפה ישירות נגד מטרות שלטוניות אם לא ייפסק הדיכוי. ולאחר הדלפות על ממדי הטבח, הכריז "העזרה בדרך".


הזווית הישראלית והאזורית:
  • כוננות שיא: ישראל נמצאת בדריכות עליונה מחשש שהסלמה אמריקנית תוביל לתגובה איראנית ישירה או באמצעות שלוחיה (פרוקסי).

  • איומי נתניהו: ראש הממשלה נתניהו הזהיר כי אם איראן תבצע "טעות" ותתקוף את ישראל, היא תפגוש עוצמה שטרם הכירה.

  • איומי טהראן: המשטר האיראני הודיע כי במקרה של תקיפה, בסיסים אמריקניים ויעדים בישראל יהיו "מטרות לגיטימיות".

באשכול זה נמשיך לעדכן סביב השעון בכל התפתחות, דיווחים מהשטח ופרשנויות ביטחוניות.

1774285119351.png
הערכה אמיתית ליד הימנית שלך! 💖💖💖
לפעמים מילה אחת קטנה של "תודה" עושה פלאים, אבל מתנה מבית Buddies עושה הרבה יותר... ✨
מגיע להן – לילדות ולכל אלו שעוזרות, משקיעות ונותנות את הלב, במיוחד בתקופה העמוסה הזו של ערב פסח ומלחמה. 🌸
המתנות של Buddies! 🎀
הוא צבעוני, הוא מתוק והוא מלא בסטייל שכל בת חולמת עליו.
רוצה לראות ?
הרשמי וקבלי ישירות למייל את הקטלוג המרהיב!

והפינוק האמיתי: הגרלת ענק לקהילת פרוג 🎁
3 ערכות יוקרתיות ומפנקות
ל-3 זוכות מאושרות!

איך נכנסים להגרלה? פשוט מאוד:
כתבי לנו כאן בתגובה: נרשמתי ואת מי את רוצה לפנק וזהו נכנסת להגרלה!

ההגרלה תיערך ביום שני כו' ניסן – אל תפספסי! ⏰

💫 כי גם לה מגיע פינוק מושלם על כל ההעזרה הלב הגדול! 💫
להשיג בחניות:


1774279162556.png
1774279205943.png
1774279248557.png
1774285149434.png

אולי מעניין אותך גם...

אשכולות דומים

ישבתי היום עם יועץ פנסיוני לצורך חשיבה על חיסכון לטווח בינוני - ארוך.

הקדמה: כיום הקרנות שלי נמצאות במנורה ואני מקבלת שם דמי ניהול נמוכים במיוחד (פנסיה: 0.14% מצבירה, 0.9% מהפקדה, קה"ש: 0% מהפקדה 0.13% מצבירה)

הוא העלה כמה נקודות:

1. לגבי המצב הקיים: לטענתו, יותר כדאי לחלק את הקרנות הקיימות (פנסיה והשתלמות)
שהיום נמצאות בS&P למדדים נוספים (פנסיה: תגמולים - S&P, פיצויים - עוקב מניות INDEX, קה"ש: להשאיר S&P)

2. לגבי חיסכון: חשבתי לקחת הלוואות מהקרן פנסיה (P+0.5) ומהקרן השתלמות (P-0.5, בלון) 30 מכ"א ולהפקיד לקופ"ג (דמי ניהול 0.39)
בעוד 7 שנים, למשוך 30 ע"מ להחזיר את הבלון.

בשלב מסוים, הועלה הרעיון להפקיד לקרן השתלמות לעצמאים במקביל לקופ"ג, ולהעביר אליה כל שנה 20520.
(רווח 1 - מס רווחי הון, רווח 2 - דמי ניהול 0.13)
לטענתו, אפשר לפתוח עסק, לפתוח קה"ש, לסגור את העסק אחרי חודשיים בלי להכניס שקל ולהמשיך להפקיד לקה"ש גם אחרי שהעסק נסגר.

שאלתי ובקשתי:
1. האם זה נכון שאפשר להפקיד לקה"ש בלי רווחים ושאפשר להמשיך להפקיד גם אחרי סגירת העסק?
2. הקה"ש הנוכחית שלי כבר עוברת את ה20520. האם הפטור ממס רווחי הון הוא בנפרד מכל קה"ש או מ-2 הקרנות ביחד? (שאז זה מגמד לי את הרווח להבדל בין הדמי ניהול בלבד)

כמו"כ, פתוחה לשמוע הצעות נוספות...
שאלה תיאורטית.
אדם שההון שלו מפוזר על פני 3 המכשירים הבאים: קרן השתלמות, קופ''ג להשקעה, ומסחר עצמאי.
נניח שבכל מכשיר יש לו את אותו סכום, ונניח שבכולם הכספים נמצאים באותם מדדים.
עכשיו מיודעינו מחתן ילד והוא רוצה למשוך כסף לנישואי הילד. [אין לו אופציה להלוואה].
השאלה מאיפה הוא ימשוך את הכסף.
במחשבה ראשונה חשבתי שימשוך מהקרן השתלמות, כי על זה הוא לא ישלם מס.
אבל כמובן שזה לא נכון, כי הרבה יותר כדאי לו להשאיר את הכסף דווקא בקרן השתלמות כדי להרוויח את הריבית דריבית על כל הקופה ובכך לנצל את הפטור ממס על כמה שיותר מכספו.
אז נשאר לנו את הקפו''ג להשקעה והמסחר העצמאי.
ופה חשבתי שכנראה שיותר כדאי שימשוך מהמסחר עצמאי, כי בקופג''ל יש לו אפשרות להשאיר את הכסף עד גיל 60 ואז למשוך כקצבה חודשית ולהיפטר ממס, אז למרות שהדמי ניהול יותר יקרים, אבל לכאורה אם יש לו אפשרות לדחות את המשיכות עד גיל 60 לכאורה לעניות דעתי הכי כדאי למשוך מהמסחר עצמאי.
מה דעת המומחים?
זוג עם ילדים.
משכנתא סבירה על הדירה, מרוויחים יפה מאוד.

קצת חסרי אמון בגופים ממשלתיים (פנסיות), מצד שני עצלנים.
בעלי לומד, יש לי עסק שעיקר הכנסתו עבודה שלי.

זה מצב החיסכון שלנו כרגע:
1200 פנסיה שלי
1100 פנסה בעלי
200 קופת גמל להשקעה בעלי
2200 ביטוח מנהלים עם מקדם שווה ישן, לכן לא נוגעת.
1500 קרן השתלמויות עצמאים - בדצמבר משלימה לתקרה של אותה שנה
(*הסכומים הם נטו, הביטוחים של הפנסיה וכו משולמים בנפרד)

רוצים להתחיל עוד 1000-1500 בעוד משהו, ואם נראה כי טוב, נגדיל סכום, רק מתלבטים במה?
  • קופת גמל להשקעה על שמי
  • ללמוד שוק ההון- ראו הסבר לקצת בעיתיות למטה*, התחלתי קצת לקרוא של ניק מפה והפסקתי די מהר...
  • נדל"ן- זה אומר לפדות כל או חלק מקרנות ההשתלמות הנזילות, היום הן מקלט מס ולא יודעת מה יותר רווחי ממה, כי אין לי מספיק בפק"מ ושאר נזיל כהון ראשוני. מצד שני אפשר להגדיל משכנתא על הדירה, היום היא אפילו לא חצי מערך הדירה.
  • קרן השתלמות על שם בעלי - כרגע לא רלוונטי בגלל סיבות שאיני מעוניינת לפרט כרגע.
יש עוד מקום להתחיל בהשקעה  קטנה חודשית (סביב האלף) ורק כשתעבור תקופת החוסר אמון שלנו (פסיכולוגי) נוכל להגדיל?

האמת שהייתי מעדיפה לשאול איש מקצוע, רק לא ברור לי איזה. רוב מי ששמעתי עליהם מתמקדים בהקטנת הוצאות וכלכלה נכונה, שזה פחות רלוונטי לנו.
כמו כן, זה מומחה לנדלן, ההוא לשוק ההון, טרם נתקלתי במומחה שידע לכוון אותנו לכל מיני סוגים וכיוונים, כדי להגיע להשקעה המתאימה דווקא לנו.
אולי אתם מכירים יועץ/ת כזה?

ושאלת בונוס: האם במקביל הייתם מגדילים הפקדות לפנסיה? איי חשדנית לגבי זה...

*ללמוד שוק ההון- הזמן שלי נחלק: שעות מניבות, שעות ניהול עסק (שאין עליהן רווח) ושעות בבית-משפחה.
אם ארצה להשקיע בשוק הוון בעצמי, מכל סוג שהוא, אצטרך להשקיע זמן בלימוד עצמי = השעות ירדו משעות מניבות שלי (אין זמן עצמי שאני יכולה לוותר עליו חודש ולהשקיע בלימוד... כי אין לי זמן שהוא לא עבודה או משפחה).
מסקנה: בשיקול בין עמלות ניהול לבין לבצע בעצמי, יש לשקלל עלות כל שעת לימוד שלי, להערכתי יותר רווחי לשלם להם שינהלו לי את ההשקעות מאשר ללמוד. (בעלי לא ילמד, זה תפקידי כתומכת תורה לא להעמיס עליו שטויות כלכליות, עזרה? נקודתית שאינה עול: תוריד זבל, תוריד חבל, תקנה לי בסופר וכו).
התחרות בשוק הגמל מחריפה: מור מציעה לחוסכים הלוואות במחיר רצפה

מור גמל ופנסיה מציעה הלוואות בריבית של 5.25%, הנמוכה בענף, שמשמעותה פריים מינוס 0.75%. שיעור ההלוואות שלה מכלל הנכסים גם הוא הגבוה בענף, ומהווה סיכון להפסד במקרה של הורדת ריבית, וירידת תשואה לכלל החוסכים

מור גמל ופנסיה, החברה־הבת של בית ההשקעות מור, צמחה בשנים האחרונות בקצב גבוה והפכה לחברת הגמל השלישית בגודלה, אך נראה שהיא לא מסתפקת בכך. לאחרונה היא יצאה במהלך שנועד, בין היתר, להגדיל את חלקה בענף ולצמצם את הפער שבינה לבין שתי השחקניות הגדולות בגמל — מיטב ואלטשולר שחם.

בחודשים האחרונים החלה מור גמל ופנסיה, שמנוהלת על ידי המנכ"ל אלדד צינמן, להציע לחוסכים בגמל הלוואות לכל מטרה בריבית של פריים מינוס 0.75%. כלומר, ריבית של 5.25%. מדובר בנוסחת הריבית הנמוכה ביותר שהוצעה עד היום בענף הגמל. בשל גובה הריבית במשק, 4.5%, נומינלית לא מדובר על הריבית הנמוכה ביותר שהוצעה בענף.

מור גמל ופנסיה מציעה לחוסכים הלוואה לצשך חמש שנים בגובה של עד 80% מהסכום שצבור בקופה שהכספים בה נזילים. אם הכספים אינם ניתנים למשיכה, כמו במקרה של קופות גמל פנסיוניות, אז רף ההלוואה המקסימלי עומד על 50% מהסכום הצבור.

ענף הגמל בישראל הוא ענף החיסכון השני בגודלו אחרי הפנסיה, וכלולות בו קופות גמל, קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות. הענף מנהל 970 מיליארד שקל, נכון לסוף יוני, כאשר חלק הארי של הכסף, 445 מיליארד שקל, מנוהל בקרנות ההשתלמות שהופכות נזילות לאחר שש שנים מפתיחת הקרן.

ההלוואות על חשבון הגמל הפכו פופולריות עם השנים, משום שרבות מחברות הגמל הציעו הלוואות בריבית של פריים מינוס 0.5%, וכאשר הריבית במשק היתה אפסית דובר על הלוואה בריבית אפקטיבית של 1.1%. לשם השוואה, הלוואה לכל מטרה שניטלת מבנק נושאת ריבית של פריים פלוס 3%. ההלוואות על חשבון הגמל היו משתלמות לשני הצדדים.

החוסך קיבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים, ולא היה זקוק למשוך כספי חיסכון למימון צריכה שוטפת, ואילו חברת הגמל קיבלה "הבטחה" שהלקוח יישאר איתה לעוד פרקי זמן ממושכים, שכן כל זמן שההלוואה לא נפרעה החוסך אינו יכול לעבור לחברה אחרת. וזאת כאשר מדובר בהלוואה בסיכון נמוך, משום שהריבית נמוכה וכספי החיסכון משמשים כעירבון.

וכך, בתחילת שנת 2022, כמה חודשים לפני שהריבית החלה לעלות, ההלוואות מקרנות ההשתלמות במסלול הכללי (המסלול הגדול ביותר במונחי היקפי נכסים בקרנות ההשתלמות, שבעצמן מנהלות את חלק הארי של הכסף בענף הגמל) הגיעו לשיא של 11 מיליארד שקל.

SylpOIoYex_0_0_1221_1471_0_x-large.jpg

אולם באפריל של אותה שנה הריבית במשק החלה לעלות, וזאת במטרה להילחם באינפלציה שהרימה את ראשה, והיא הגיעה עד לריבית פריים של 6.2%, וכך ההלוואות בגמל, שצמודות לפריים, הפכו ליקרות בצורה משמעותית.

במקביל, שני הגופים הגדולים בגמל, מיטב ואלטשולר שחם, הפסיקו להעמיד הלוואות לכל מטרה על חשבון הגמל, גם בשל מגבלות רגולטוריות. וכך, בעוד בשלוש השנים האחרונות היקף הנכסים בשוק הגמל צמח בכ־50% (ל־333 מיליארד שקל), היקף ההלוואות דווקא ירד בכ־20%, מה שמצביע על כך שחוסכים גם לא נטלו הלוואות חדשות, או לא יכלו לקבל אותן, וגם ביקשו לפרוע הלוואות שהפכו יקרות לפתע.

כאמור, מור היא כיום חברת הגמל השלישית בגודלה בענף ומנהלת נכסים בהיקף של 91.9 מיליארד שקל. מקדימות אותה מיטב (עם 114.7 מיליארד שקל) ואלטשולר שחם (עם 128.8 מיליארד שקל). בשנים 2023-2021 מור היתה הכוכבת של ענף הגמל בכל הנוגע להעברות כספים ממתחרים, וזאת, בין היתר, על רקע תשואות גבוהות ומערכת יחסים חמה עם סוכני הביטוח. בשנים האלו היא העבירה מהמתחרים לא פחות מ־41 מיליארד שקל.

בשנת 2024 התרחשה עצירה משמעותית, כאשר היא העבירה מעט פחות ממיליארד שקל. מתחילת השנה הנוכחית ועד סוף יולי,
היא העבירה מהמתחרים סכום של 6.5 מיליארד שקל נטו (כלומר, העברות בניכוי ניודים), מה שממקם אותה במקום השני בטבלת הגיוסים אחרי אנליסט, שהעביר נטו מהמתחרים 9.5 מיליארד שקל השנה. ייתכן שבמור מזהים את תחום ההלוואות ככזה שייתן רוח גבית למכונת הגיוסים שלהם, מה שיאפשר לחברה לצמוח עוד ואולי לאתגר את שתי מובילות הענף.

לפי הנתונים של קרן ההשתלמות במסלול הכללי של מור, נכון לסוף יולי, היקף ההלוואות שניתנו דרך הקרן מגיע לכ־1.5 מיליארד שקל, סכום שמהווה כ־6.3% מנכסי הקרן. מדובר בשיעור הגבוה ביותר מבין הקרנות של הגופים הגדולים במסלול הכללי.

גם במספרים מוחלטים מדובר על היקף גבוה, שני רק לזה של אלטשולר שחם (1.8 מיליארד שקל). אולם קרן ההשתלמות של אלטשולר מנהלת 34 מיליארד שקל במסלול הכללי לעומת 23 מיליארד שקל שמנוהלים במסלול הכללי אצל מור, ועל כן שיעור ההלוואות מהנכסים בקרן של אלטשולר שחם נמוך יותר.

בהתאם לכך, המתחרים בענף הגמל מפנים את תשומת הלב לכך שהמהלך של מור אינו נטול סיכונים. אחד הבכירים בענף אף אמר כי "אף חברת גמל אחרת לא היתה מסוגלת להעביר החלטה לתת הלוואה על חשבון הגמל בריבית כזו". את האמירה הזו הוא מנמק בכך שההלוואות האלו עשויות להפוך להניב תשואה נמוכה יותר כשהריבית תרד, מה שבסופו של דבר יפגע בתשואה לעמיתים.

המתחרים של מור, אגב, נוקטים אסטרטגיה שיווקית אחרת — הורדת דמי ניהול במטרה למשוך לקוחות. ואכן, הממוצע בענף עומד כיום על דמי ניהול של 0.6% בעוד דמי הניהול הממוצעים אצל מור עומדים על 0.7%.

אולם בענף יש מי שמסבירים את הרציונל של מור במהלך הזה באופן שונה, ורואים בהלוואות האלו השקעה לכל דבר שמהווה אלטרנטיבה לאג"ח קונצרניות בדירוג גבוה ואג"ח ממשלתיות. לפי בכיר אחר בענף, "ההלוואות לחוסכים מהוות נכס השקעתי משמעותי במור כבר שנים. מאז 2022, אז החלה הירידה בהיקפי ההלוואות על חשבון הגמל, חברת הגמל של מור דווקא חיפשה כיצד ניתן להגדיל את ההלוואות האלו, בניגוד למגמה.

במור רואים את ההלוואות האלו כהשקעה לכל דבר, שמעניקה ריבית שנתית של 5.25% עם סיכון אפסי לחדלות פירעון, משום שכספי החיסכון מהווים בטוחה להלוואה, והחוסכים יעשו הכל כדי לפרוע אותה. למעשה, אפיק ההלוואות על חשבון הגמל מהווה אלטרנטיבה להשקעה באג"ח קונצרניות בדירוג גבוה או באג"ח ממשלתיות. מבחינת מור, אם הריבית תרד בחדות, אז הדבר יבוא לידי ביטוי באותו האופן גם בנכסים חסרי סיכון אחרים דוגמת אג"ח ממשלתיות".

מור גמל ופנסיה, שבשליטת בית ההשקעות מור (66.3%) שנמצא בשליטת משפחות מאירוב ולוי, הציגה ברבעון השני רווח נקי של 17 מיליון שקל, פי 2 לעומת התקופה המקבילה אשתקד. ההכנסות ברבעון עלו ב־26% לעומת התקופה המקבילה, ל־151 מיליון שקל.

ב־12 החודשים האחרונים זינקה מניית מור גמל ופנסיה ב־208%, בעוד מדד ת"א־ביטוח ושירותים פיננסיים, שבו היא נכללת, ניתר ב־184.4% באותו הזמן. החברה נסחרת לפי שווי של כ־1.8 מיליארד שקל. היא הונפקה ב־2022 לפי שווי של 669 מיליון שקל לפני הכסף וגייסה כ־100 מיליון שקל, כך שהיא החלה להיסחר לפי שווי של 769 מיליון שקל.

כלכליסט
0 תגובות

הצטרפות לניוזלטר

איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!

מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!

לוח מודעות

הפרק היומי

הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


תהילים פרק כד

אלְדָוִד מִזְמוֹר לַיי הָאָרֶץ וּמְלוֹאָהּ תֵּבֵל וְיֹשְׁבֵי בָהּ:בכִּי הוּא עַל יַמִּים יְסָדָהּ וְעַל נְהָרוֹת יְכוֹנְנֶהָ:גמִי יַעֲלֶה בְהַר יי וּמִי יָקוּם בִּמְקוֹם קָדְשׁוֹ:דנְקִי כַפַּיִם וּבַר לֵבָב אֲשֶׁר לֹא נָשָׂא לַשָּׁוְא נַפְשִׁי וְלֹא נִשְׁבַּע לְמִרְמָה:היִשָּׂא בְרָכָה מֵאֵת יי וּצְדָקָה מֵאֱלֹהֵי יִשְׁעוֹ:וזֶה דּוֹר (דרשו) דֹּרְשָׁיו מְבַקְשֵׁי פָנֶיךָ יַעֲקֹב סֶלָה:זשְׂאוּ שְׁעָרִים רָאשֵׁיכֶם וְהִנָּשְׂאוּ פִּתְחֵי עוֹלָם וְיָבוֹא מֶלֶךְ הַכָּבוֹד:חמִי זֶה מֶלֶךְ הַכָּבוֹד יי עִזּוּז וְגִבּוֹר יי גִּבּוֹר מִלְחָמָה:טשְׂאוּ שְׁעָרִים רָאשֵׁיכֶם וּשְׂאוּ פִּתְחֵי עוֹלָם וְיָבֹא מֶלֶךְ הַכָּבוֹד:ימִי הוּא זֶה מֶלֶךְ הַכָּבוֹד יי צְבָאוֹת הוּא מֶלֶךְ הַכָּבוֹד סֶלָה:
נקרא  3  פעמים
למעלה