דרוש מידע הלוואה צמודה למדד

  • הוסף לסימניות
  • #1
יש לי 2 אפשרויות להלוואה מוזלת:
מחברת הפנסיה - 3% צמוד למדד.
מקרן השתלמות - פרים מינוס 0.2%.
ההלוואה ל5 שנים. מה עדיף?
 
מיין לפי תאריך מיין לפי הצבעות
  • הוסף לסימניות
  • #2
נכתב ע"י מ.ש.:
יש לי 2 אפשרויות להלוואה מוזלת:
מחברת הפנסיה - 3% צמוד למדד.
מקרן השתלמות - פרים מינוס 0.2%.
ההלוואה ל5 שנים. מה עדיף?
לחצ/י כדי להרחיב...
יש דימיון ביניהם.
הייתי הולך על פריים..
 
הצבע בעד 0 הצבע נגד
  • הוסף לסימניות
  • #4
נכתב ע"י מ.ש.:
יש לי 2 אפשרויות להלוואה מוזלת:
מחברת הפנסיה - 3% צמוד למדד.
מקרן השתלמות - פרים מינוס 0.2%.
ההלוואה ל5 שנים. מה עדיף?
לחצ/י כדי להרחיב...
לכאורה הפריים, שיש הסתברות שהיא תרד וודאי שלא תעלה. ולא הצמוד מדד שההסתברות היא שתעלה.
 
הצבע בעד 0 הצבע נגד
  • הוסף לסימניות
  • #6
זהירות מהצמדה למדד!!
כן, גם אם זה נראה אטרקטיבי...
מבחינת הכלכלה במאקרו - השאיפה היא תמיד לעליה במדד!!
כלומר גם אם יש ירידה זמנית - המדד תמיד יעלה בסוף - בד"כ תוך מספר חודשים ספורים!
בשטח זה משתקף באופן חד משמעי:
אחד הדברים הראשוניים שאני בודקת ללקוחות שרוצים ליווי פיננסי אסטרטגי לעסק או לבית הוא מצב ותנאי ההלוואות והמשכנתאות.
המציאות היא שלכל מי שיש לו הלוואה או חלק הלוואה צמוד למדד - יתרת הקרן תמיד גבוהה יותר מהסכום המקורי!
עוד לא נתקלתי במצב שבו יתרת הלוואה (לטווח העולה על שנה) - ירדה בגלל המדד.
תחשבו מה קורה למשכנתא של חצי מיליון שיתרת הקרן עלתה "רק" בחצי אחוז בממוצע במשך תקופת ההלוואה...
 
הצבע בעד 0 הצבע נגד
  • הוסף לסימניות
  • #11
נקודת המוצא היא שאתה הלקוח, והם צריכים אותך
אם ה-BDI תקין - תעשה תחרות בין גורמי המימון ותראה מי נותן את ההצעה הכי זולה
אפשר לדעתי לקבל גם פריים מינוס 0.5 אם הכל תקין.
אבל אם דחוף לקבל עכשו את ההלוואה - אתה יכול לקחת מה שהציעו.
מקסימום אח"כ ממחזרים.
 
הצבע בעד 0 הצבע נגד
  • הוסף לסימניות
  • #12
הצבע בעד 0 הצבע נגד

פרוגבוט

תוכן שיווקי
פרסומת
עליך להתחבר או להירשם כדי להשיב כאן.

פוסטים חדשים שאולי לא קראת....

  • 50 51 52 43K
    • E
    מידע שימושי אשכול מכירת חפצים הגדול לפסח
  • elish789 //
    • כמיטב המסורת, מתכבדת לפתוח אשכול ייעודי למכירת מוצרים שנקנו אך לא יצא להשתמש בהם.
    לקראת פסח זה בדיוק הזמן לעשות סדר בבית, לפנות מקום ולהעביר הלאה פריטים שאין בהם עוד שימוש.

    כדי שהמכירה תהיה נוחה לכולם, כדאי לפרט בכל הודעה:​

    שם המוצר
    מצב     (חדש באריזה / ללא אריזה אך מעולם לא שומש)
    מחיר מבוקש ומחיר מקורי אם ידוע
    אזור איסוף
    תמונה:     (מומלץ מאוד!)
    • תודה
    Reactions: chaim המלך, טובבבבבבב, צפונבון ועוד 4 משתמשים7 //
    1K תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    ל
    לייבדיק
    מעוניינת בעגלות \בובות במצב מעולה ביתר
  • 2 3 4 3K
    • י
    דרוש מידע סקר! כמה מקפיאים יש לכם בבית??
  • יוחנן 1 //
    • מאד מעניין לדעת מה הסטנרדט של משפחות בנושא מקפיאים?
    תכתבו בבקשה כמה ילדים יש לכם?
    וכמה מקפיאים ובאיזה גודל יש לכם?
    ולכלול גם את המקפיא של המקרר בחישוב. [ואם זה לא בגודל סטנדרט, נא ציינו זאת]
    • תודה
    Reactions: שמואלזון ו-שמור לי2 //
    69 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    H
    <Hacker>
    זוג פלוס 10 בבית מקרר+מקפיא, ועוד מקרר בנפרד ועוד מקפיא בנפרד
  • 399 400 401
    • יש פתרון!
    4M
    • ס
    חדשות בעולם שאגת הארי • עדכוני מלחמת איראן האחרונה
  • סטאר //
    • סיכום אירועים: איראן בלהבות - מהמחאות ועד לסף עימות עולמי

    הרקע וההתפרצות (סוף דצמבר 2025):
    המחאות החלו ב-28 בדצמבר 2025 בטהראן, על רקע משבר כלכלי חריף וצניחה חדה בערך הריאל. מה שהחל כזעקת סוחרים ואזרחים על יוקר המחיה, הפך במהירות לגל הפגנות חסר תקדים ב-187 ערים הקורא להפלת המשטר.


    הטבח והחשכת המידע (ינואר 2026):
    • דיכוי אלים: המשטר האיראני הגיב באכזריות יוצאת דופן. לפי נתוני ארגון זכויות האדם HRANA, נכון ל-23 בינואר, מספר ההרוגים המאומת עומד על למעלה מ-5,000 בני אדם, בהם 4,716 מפגינים ועשרות ילדים.
      יש דיווחים לא מאומתים מצד האופוזיציה האיראנית על מעל 60,000 הרוגים!

    • מעצרים המוניים: למעלה מ-26,500 בני אדם נעצרו, וקיים חשש כבד להוצאות להורג המוניות בבתי הכלא.

    • חסימת אינטרנט: החל מה-8 בינואר הוטל מצור דיגיטלי כמעט מוחלט על המדינה כדי למנוע זליגת תיעודים מהטבח.

    המעורבות האמריקנית - "הארמדה של טראמפ":
    הנשיא טראמפ, שחזר והזהיר את טהראן מפני המשך הטבח, הכריז ב-22 בינואר כי "ארמדה" אמריקנית (צי ספינות מלחמה, כולל נושאת המטוסים אברהם לינקולן) עושה את דרכה למפרץ הפרסי. טראמפ הבהיר כי ארה"ב בוחנת אפשרויות תקיפה ישירות נגד מטרות שלטוניות אם לא ייפסק הדיכוי. ולאחר הדלפות על ממדי הטבח, הכריז "העזרה בדרך".


    הזווית הישראלית והאזורית:
    • כוננות שיא: ישראל נמצאת בדריכות עליונה מחשש שהסלמה אמריקנית תוביל לתגובה איראנית ישירה או באמצעות שלוחיה (פרוקסי).

    • איומי נתניהו: ראש הממשלה נתניהו הזהיר כי אם איראן תבצע "טעות" ותתקוף את ישראל, היא תפגוש עוצמה שטרם הכירה.

    • איומי טהראן: המשטר האיראני הודיע כי במקרה של תקיפה, בסיסים אמריקניים ויעדים בישראל יהיו "מטרות לגיטימיות".

    באשכול זה נמשיך לעדכן סביב השעון בכל התפתחות, דיווחים מהשטח ופרשנויות ביטחוניות.
    • תודה
    • חחח
    • וואו!
    Reactions: טובבבבבבב, chaim המלך, רוצה בחיי ועוד 59 משתמשים62 //
    8K תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    מ
    מרחב בטוח
    נס אמש בזירת פגיעה בבני ברק: ברחוב טרומפלדור בעיר פצצת מצרר פגעה ישירות בקיר ממ"ד ואף פערה בו...
  • 2 1K
    • א
    ביקורת רשתות מזון חדשות בישראל
  • אורי מלאכי //
    • נשמע שהולכות להיפתח לפחות 2 רשתות מזון חדשות על ידי יזמים חרדים
    מה שורדיגר הולך לפתוח
    ויד השם של ישראל צישינסקי
    השאלה שלי אם זה סימן להורדת מחירים
    אני תמיד הבנתי בכלכלה שכשיש שוק מוצלח קמים מתחרים כדי לקבל חלק בעוגה והדרך שלהם לגבור על המתחרים הוותיקים היא שיפור השירות שהפשוט בהם זה הורדת מחירים
    גם צישינסקי וגם ורדיגר פונים גם לציבור הכללי(ורדגיר אמר ככה מפורש והמיקום של הסניפים הראשונים של יד השם מוכיחים על כך)
    אז הם לא בונים שהציבור החרדי ישלם יקר העיקר לקנות אצל חרדים
    אז יש כוונה להוריד מחירים(או לשפר את השירות בצורה אחרת) והאם זה יתפשט לרשתות הוותיקות
    או שאני יותר מדי אופטימי
    • תודה
    Reactions: דוד פרידמן השני1 //
    27 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    E
    estyr
    אפשר להעתיק את הכתבה המלאה לפה? לטובת כל החסומים.
  • 2 663
    • י
    עזרה האתר של בנק הפועלים לא עובד, האם רק אצלי זה כך ?
  • י. ישר //
    • בשעה האחרונה האתר של בנק הפועלים לא עובד תקין, (הפרטי והעסקי),
    אני חייב דחוף לבצע היום כמה העברות, האם ידוע למישהו על פתרון,
    27 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    פ
    פנינה לונטל
    האם מישהו יודע למה הפתיחת חשבון באפליקציה (של בנק הפועלים) לא עובד (יש לי בפלאפון חסימה של נתיב)
  • 165
    • ה
    התייעצות איך עוברים את שבת הגדול בהצלחה?
  • הדר 310 //
    • אשמח מאוד לשמוע טיפים מה אתם עושים עם שבת הגדול, איך מבשלים, איך אוכלים, מה אוכלים וכו'.

    תודה רבה!!
    8 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    י
    יאלילי
    הכל כרגיל, למה לחרפן את כל המשפחה מוקדם כ"כ? סלון נקי במוצ"ש מטבח בראשון שני בע"ה
  • 7 8 9 13K
    • C
    בקשת תפילה תפילות רבים לרפואת הפצועים בערד
  • chaim המלך //
    • כולם נרתמים לעזרת אחינו שבדרום
    קחו פרק תהילים
    והן קל כביר לא ימאס תפילת רבים

    new.tehilimyahad.com

    קריאת תהילים משותפת

    תהילים יחד - כל אחד מקבל פרק אחר, וביחד משלימים קריאת ספרי תהילים
    new.tehilimyahad.com new.tehilimyahad.com
    • תודה
    • שכוייח!
    Reactions: טובבבבבבב, מאירה מהמרכז, עיצוב שנוסק גבוה ועוד 22 משתמשים25 //
    174 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    ב
    בתיה 123
    אמרתי
  • 65 66 67 74K
    • י
    למסירה למסירה 'בחינם' - פסח תשפ"ו
  • יואל זוהר //
    • אשכול מסירת חפצים - פסח תשפ"ו​
    מסדרים,
    מפנים את הבית,
    יש לכם חפצים במצב טוב שכבר אין בהם צורך?
    בואו למסור למי שזקוק לכך - איש את רעהו!
    זה נהנה וזה לא חסר


    • האשכול מיועד למסירת חפצים בחינם בלבד!
    • האשכול 'לא' מיועד לחיפוש חפצים ע"י כתיבת הודעות
    • אין לפרסם פה הודעות מכירות כלל!
    • יש לכתוב עיר בראש ההודעה
    • לא יתקבלו בקשות למחיקת מייל, אנא, אל תכתבו כתובת מייל בניגוד לכללי האתר.
    • תודה
    • שכוייח!
    Reactions: goaty, אמונה בהשם, עיצוב שנוסק גבוה ועוד 12 משתמשים15 //
    1K תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    ב
    בתיה3752
    @שושי פוקס מה יצא בסוף עם העגלה? מי ביקשה אותה בשביל הגלגלים? אני צריכה גלגל אחורי אחד, אולי...
  • 18
    • Y
    חוות דעת תמהיל וריביות
  • Yon Yon //
    • לק"י
    שלום עליכם, מה דעתכם על התמהיל והריביות הבאות:
    סכום הלוואה כולל: 1M
    פריים 200k ריבית p-0.8 = 4.7 ל 30 שנים
    קל"צ 300k ריבית 4.8 ל 30 שנים
    מל"צ 500k ריבית 4.21 (כל שנתיים) ל 30 שנים

    אני עם דרוג אשראי 1000 ומבקש פחות מ 35% אחוזי מימון.
    בניה עצמית בנכס ששוה כיום 2.2M במצב שלד מוכן בהערכת שמאי של הבנק

    איפה ניתן להתמקח ולהוריד?
    אני חשבתי לשאוף לרדת בקל"צ לכיוון ה 4.3. ריאלי? אולי אם נוריד את מספר השנים?

    תודה מראש, תבוא עליכם הברכה
    2 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    אוראל ייעוץ משכנתאות
    אוראל ייעוץ משכנתאות
    בוקר טוב הצעה יפה לשאלתך בקלצ נכון להיום לא ניתן לרדת ל 4.3 בגלל המלחמה וברוב הבנקים עלו עלויות...
  • 39 40 41 60K
    • ה
    דרוש מידע פרוייקט דיור ברמלה לבוגרי ישיבת עטרת שלמה
  • השודקד הלטס //
    • למישהו יש פרטים מסומכים
    מי יוכל לקנות רק בוגרים או כולם?
    מה יהיה המחירים?
    תודה
    • תודה
    Reactions: שמואלזון, לושינה ו-ספרא אמר ספרא יודע!3 //
    808 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    H
    hishtadlut
    ???
    הצג עוד…

    אולי מעניין אותך גם...

    אשכולות דומים

  • 2
    • שאלה
    367
    • ה
    דרוש מידע עזרה בבחירת הלווואה
  • הרוח //
    • אני צריכה הלואה של כ30,000 בהחזר חודשי של כ1000 ש"ח

    יש לי אופציה של ריבית קבועה 2.8% (הלוואה מקרן פנסיה)
    או הלוואה של 25K בריבית של 1% צמוד מדד דרך הסתדרות המורים (אם זה יותר משתלם אני אתסדר עם ה5K)

    איך אני יודעת מה יותר משתלם - 1% צמוד מדד או 2.8% קבוע?

    (במשכנתא וכו' אני לא לוקחת צמוד, אבל זה סכום קטן ולתקופה יחסית קצרה...)

    תדוה רבה!
    22 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    M
    MRYEK
    @ליה עמר סליחה על ההקפצה. אבל אני מתענינת בהלואה מהסתדרות המורים (דרך בנק מסד) יש לך איזה דרך...
  • 177
    • ד
    מיחזור משכנתא או הלוואה בנקאית
  • דוכסוסטוס //
    • יש לי משכנתא בטריא. ריבית הבסיס הייתה 4%, כאשר ריבית בנק ישראל הייתה אז 0.10%.
    בהתאם לתנאי ההלוואה התעדכן כעת המחיר לפי ריבית בנק ישראל העדכנית, והעלות החודשית התייקרה בכ-400 ש"ח, ל-2900 ש"ח.
    העניין הוא שייתרת החוב לא כ"כ גדולה, והיא עומדת על כ-220,000 ש"ח, למשך עוד כ-8.5 שנים.

    הבנק מציע לי הלוואה בנקאית בריבית פריים+0.60, למשך 84 חודשים, סדר גודל 3300 ש"ח לחודש, החזר שאני יכול לעמוד בו.

    למיטב הבנתי הצעות המשכנתא הטובות מגיעות לריבית ממוצעת של 4.5%. כך שהחיסכון שיש בהלוואת משכנתא הוא לא דרמטי, אם כי משכנתא כן תאפשר לי פריסת תשלומים נוחה יותר. בנוסף למשכנתא יש עלויות נלוות של שמאות, פתיחת תיק, רישומים וביטוחים.

    אם נוסיף לכך את העניין שריבית הפריים צפויה לרדת, זה יתרון נוסף להלוואה שכולה צמודה לפריים.

    מה אני שואל בעצם? האם השיקולים שהצגתי אכן נכונים, והאם יתכן שכדאי לי כן לבחור בהלוואת משכנתא.
    13 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    ד
    דוכסוסטוס
    זה היה לפני טופס 4, היום יש. התיק שלי ללא בעיות.
  • 2 510
    • ש
    הלואה מקרן השתלמות לטובת סגירת משכנתא
  • שאילתה //
    • אשמח לחוות דעת המומחים
    יש לנו משכנתא שמורכבת מכמה מסלולים
    ביניהם 2 מסלולים של "הלואה לכל מטרה" בהם הריביות גבוהות:
    1. סך משכנתא 130,000 ריבית 4.95% קבועה צמוד מדד -עד שנת 2051-החזר חודשי 751 ש"ח
    2. סך משכנתא 61,000 ריבית 5.9 קבועה צמוד מדד-עד שנת 2048-החזר חודשי 410 ש"ח
    בנוסף יש לנו הלואות:
    1. הלואה מקרן השתלמות 28,000 ש"ח החזר חודשי 2,050 עד שנת 2029
    2. הלואה בנקאית 10,000 ש"ח החזר חודשי 250 ש"ח
    על כל הנ"ל סה"כ החזרים כיום 3,461 בחודש
    יש לי אפשרות לקחת הלואה מקרן השתלמות כדי לכסות את הנ"ל
    סה"כ 230,000 ש"ח למשך 4.5 שנים ולהחזיר כמובן קרן+ריבית, באחד האפשרויות הבאות:
    1. ריבית 2.3 קבועה צמוד מדד-החזר חודשי 4,487 ש"ח
    2. ריבית 4.7 קבועה לא צמודה-החזר חודשי 4,733 ש"ח
    3. ריבית 5.2 פריים מינוס 3-החזר חודשי 4,789 ש"ח
    השאלות שלי:
    1. האם זה משתלם? בעיני כן כי אני מסיימת תוך 4.5 שנים במקום לשלם ריביות גבוהות במשך כמעט 30 שנה, אומנם ההחזר החודשי יגדל מ3,461 ל 4,700 בערך אבל אני יכולה לעמוד בזה.
    2. האם צריך לשלם קנס לבנק (מזרחי) בגין פרעון מוקדם של משכנתא
    3. יש משהו שלא חשבתי עליו בתהליך הזה?
    תודה רבה על מענה!
    29 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    A
    aria
    למה? אם הם יכולים להוריד בריביות זה הכי טוב אני מאמין שיש יועצי משכנתא שיוכלו להכניס א זה לתוך...
  • 45
    • י
    עשה זאת בעצמך איפוה העוקץ ?
  • ישראל123456 //
    • הנתונים:
    קרן השתלמות (=קה"ש) לעצמאי עד 20,5000 ש"ח שנתי פטור ממס על רווח הון במשיכה אחר 6 שנים.
    קופת גמל להשקעה (קופ"ג) עד כ-80,000 ש"ח שנתי פטור ממס על רווח הון בהגעה לגיל 60 ואז הפיכת ההון לקצבה (חודשית ולא למשוך בבת אחת).
    הפטור ממס הוא גם על רווחים שיצטברו אחרי התקופות הנ"ל.

    בד"כ סכום המקסימום הנ"ל מתעדכן בהתאם למדד וכדומה כך שבשנים מאוחרות יותר הוא כנראה יעלה.
    [נ.ב. לגבי קה"ש ייתכן והמדינה תפסיק אותו יום אחד כפי שכבר עלה כמה פעמים].

    כנגד קופ"ג או קה"ש ניתן ללוות בחלק מהגופים עד סכום מקביל ל-80% מהיתרה, ובקה"ש תוך 6 שנים אפשר רק עד 50% (זה המקסימום יש אופנים שרק פחות).
    הלוואות הנ"ל ניתן לקבל בבלון (ללא תשלום ככל בתקופת ההלוואה) [לזמן חלקי וניתן למחזר וכו'] בריבית של כ5% (פריים מינוס קצת). [משתנה בין הגופים].

    הנחות:
    רווח ממוצע שנתי 8% (נטו אחרי דמי ניהול) [הנחה שמרנית].

    תוכנית:

    1) בשנה הראשונה:
    א' לקיחת הלוואה בנקאית (שפיצר 7% שנתי משוער) על סכום של 100,000 ש"ח
    ב' הפקדתם לקופ"ג וקה"ש (20,500 לקה"ש + כ-80,000 לקופ"ג)
    ג' לקיחת הלוואה של 55-60 אלף מהגוף המנהל את הקופה כנגד ההפקדה, במסלול בלון בריבית של 5% (לקיחת מינוף פחות מהגבול המקסימלי כדי לא להיתקע במקרה של ירידת שוק).
    ד' החזרה של חלק הנ"ל מההלוואה לבנק.
    ה' במשך השנה תשלום לבנק (שפיצר) 12 תשלומים (מתוך 60 לדוגמה) של הלוואה שיתרתה הייתה כ-40,000

    2) בתחילת שנה הבאה והבאה וכו'
    שוב הכל אותו דבר אלא שניתן ללות כנגד קופ"ג וקה"ש קצת יותר משנה קודמת (גם כנגד הרווח של שנה קודמת).
    כך שההלוואה הבנקאית החדשה היא קטנה יותר.

    3) בשנה שישית והלאה כבר אפשרות המינוף כנגד קה"ש היא גדולה יותר.

    4) בשנה שביעית שמינית בערך כבר ניתן לפרוע לבנק את כל ההלוואות וללוות מכאן הלאה כל שנה רק מהגוף הנ"ל ולהפקיד בו שוב כנ"ל.

    שימת לב על בעיות טכניות כגון מגבלה על גודל הלוואה מקסימלית או פרוצודורת של מיחזור הלוואות שמצריך פירעון ואח"כ הלוואה מחדש, מה שיכול להיפתר חלקית על ידי פיצול לכמה גופים שונים.

    בהגעה לגיל 60 (או יותר מאוחר) היתרה שעומדת על למעלה מ-5 מיליון ש"ח (בהנחת שתחילת ההשקעה היתה בגיל 40) ניתן להפוך את כל היתרה לקצבה
    בפטור ממס.
    אלא שיש לפרוע תחילה את הלוואת הבלון לקופה וזה על ידי מכירת חלק מהיתרה עם תשלם מס של 25% ריאלי או לחלופין כדי לחסוך זאת (ולחסוך מס גם מסכום ההלוואה שתמשיך לצבור רווחים פטורים) יש לשלם ממקור חיצוני את ההלוואה שעומדת על למעלה מ-2 מיליון ש"ח.
    וזאת על ידי: 1 משיכת קה"ש שעליה אין מס (זה יהיה מקביל בערך לרבע מסכום ההלוואה הכולל את הריביות שהצטברו). 2 את יתרת ההלוואה (כ-1.6 מיליון) ניתן לפרוע על ידי לקיחת הלוואה חדשה מבנק (או מהגוף עצמו) אשר ישעבד כנגדה את הקצבה החודשית העתידית (אחר הגדרתה כקצבה מובטחת ל-240 חודש אשר אינה תלויה בחיי המבוטח).

    כך שמכאן והלאה יקוזז מהקצבה החודשית (כ-25 אלף בחודש) החזר הלוואה לבנק (כ-11 אלף בחודש).
    1 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    י
    ישראל123456
    הנתונים: קרן השתלמות (=קה"ש) לעצמאי עד 20,5000 ש"ח שנתי פטור ממס על רווח הון במשיכה אחר 6 שנים...
  • 27
    • י
    אתגר מה העוקץ כאן ?
  • ישראל123456 //
    • הנתונים:
    קרן השתלמות (=קה"ש) לעצמאי עד 20,5000 ש"ח שנתי פטור ממס על רווח הון במשיכה אחר 6 שנים.
    קופת גמל להשקעה (קופ"ג) עד כ-80,000 ש"ח שנתי פטור ממס על רווח הון בהגעה לגיל 60 ואז הפיכת ההון לקצבה (חודשית ולא למשוך בבת אחת).
    הפטור ממס הוא גם על רווחים שיצטברו אחרי התקופות הנ"ל.

    בד"כ סכום המקסימום הנ"ל מתעדכן בהתאם למדד וכדומה כך שבשנים מאוחרות יותר הוא כנראה יעלה.
    [נ.ב. לגבי קה"ש ייתכן והמדינה תפסיק אותו יום אחד כפי שכבר עלה כמה פעמים].

    כנגד קופ"ג או קה"ש ניתן ללוות בחלק מהגופים עד סכום מקביל ל-80% מהיתרה, ובקה"ש תוך 6 שנים אפשר רק עד 50% (זה המקסימום יש אופנים שרק פחות).
    הלוואות הנ"ל ניתן לקבל בבלון (ללא תשלום ככל בתקופת ההלוואה) [לזמן חלקי וניתן למחזר וכו'] בריבית של כ5% (פריים מינוס קצת). [משתנה בין הגופים].

    הנחות:
    רווח ממוצע שנתי 8% (נטו אחרי דמי ניהול) [הנחה שמרנית].

    תוכנית:

    1) בשנה הראשונה:
    א' לקיחת הלוואה בנקאית (שפיצר 7% שנתי משוער) על סכום של 100,000 ש"ח
    ב' הפקדתם לקופ"ג וקה"ש (20,500 לקה"ש + כ-80,000 לקופ"ג)
    ג' לקיחת הלוואה של 55-60 אלף מהגוף המנהל את הקופה כנגד ההפקדה, במסלול בלון בריבית של 5% (לקיחת מינוף פחות מהגבול המקסימלי כדי לא להיתקע במקרה של ירידת שוק).
    ד' החזרה של חלק הנ"ל מההלוואה לבנק.
    ה' במשך השנה תשלום לבנק (שפיצר) 12 תשלומים (מתוך 60 לדוגמה) של הלוואה שיתרתה הייתה כ-40,000

    2) בתחילת שנה הבאה והבאה וכו'
    שוב הכל אותו דבר אלא שניתן ללות כנגד קופ"ג וקה"ש קצת יותר משנה קודמת (גם כנגד הרווח של שנה קודמת).
    כך שההלוואה הבנקאית החדשה היא קטנה יותר.

    3) בשנה שישית והלאה כבר אפשרות המינוף כנגד קה"ש היא גדולה יותר.

    4) בשנה שביעית שמינית בערך כבר ניתן לפרוע לבנק את כל ההלוואות וללוות מכאן הלאה כל שנה רק מהגוף הנ"ל ולהפקיד בו שוב כנ"ל.

    שימת לב על בעיות טכניות כגון מגבלה על גודל הלוואה מקסימלית או פרוצודורת של מיחזור הלוואות שמצריך פירעון ואח"כ הלוואה מחדש, מה שיכול להיפתר חלקית על ידי פיצול לכמה גופים שונים.

    בהגעה לגיל 60 (או יותר מאוחר) היתרה שעומדת על למעלה מ-5 מיליון ש"ח (בהנחת שתחילת ההשקעה היתה בגיל 40) ניתן להפוך את כל היתרה לקצבה
    בפטור ממס.
    אלא שיש לפרוע תחילה את הלוואת הבלון לקופה וזה על ידי מכירת חלק מהיתרה עם תשלם מס של 25% ריאלי או לחלופין כדי לחסוך זאת (ולחסוך מס גם מסכום ההלוואה שתמשיך לצבור רווחים פטורים) יש לשלם ממקור חיצוני את ההלוואה שעומדת על למעלה מ-2 מיליון ש"ח.
    וזאת על ידי: 1 משיכת קה"ש שעליה אין מס (זה יהיה מקביל בערך לרבע מסכום ההלוואה הכולל את הריביות שהצטברו). 2 את יתרת ההלוואה (כ-1.6 מיליון) ניתן לפרוע על ידי לקיחת הלוואה חדשה מבנק (או מהגוף עצמו) אשר ישעבד כנגדה את הקצבה החודשית העתידית (אחר הגדרתה כקצבה מובטחת ל-240 חודש אשר אינה תלויה בחיי המבוטח).

    כך שמכאן והלאה יקוזז מהקצבה החודשית (כ-25 אלף בחודש) החזר הלוואה לבנק (כ-11 אלף בחודש).
    0 תגובות
    פרסום בפרוג ←

    הצטרפות לניוזלטר

    מאשר/ת קבלת תוכן חם למייל
    בשליחת הטופס אני מסכים/ה שבית פרוג תשתמש במידע למטרות שיווק, דיוור ישיר ומשלוח פרסומות באמצעי הקשר שמסרתי, ותכלול אותו במאגר המידע של החברה, והכל בכפוף למדיניות הפרטיות של החברה.
    להסרה בעתיד פנה/י לדוא"ל [email protected] או לטלפון: 072-2201430

    איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!

    מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!

    לוח לימודים

    מסלולי לימוד שאפשר להצטרף
    אליהם ממש עכשיו:

    26.04

    ט' אייר


    קורס עימוד ועיצוב ספרים

    ההרשמה בעיצומה

    30.04

    י"ג אייר


    קורס בוטים ואוטומציות עיסקיות

    ההרשמה בעיצומה

    10.05

    כ"ג אייר


    קורס שיווק ופרסום דיגיטלי

    נפתחה ההרשמה

    14.05

    כ"ז אייר


    קורס שמאות רכוש

    נפתחה ההרשמה

    14.06

    כ"ט סיוון


    קורס אדריכלות עיצוב פנים

    נפתחה ההרשמה
    לכל מסלולי הלימוד

    לוח מודעות

    הפרק היומי

    הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


    תהילים פרק כג

    אמִזְמוֹר לְדָוִד יי רֹעִי לֹא אֶחְסָר:בבִּנְאוֹת דֶּשֶׁא יַרְבִּיצֵנִי עַל מֵי מְנֻחוֹת יְנַהֲלֵנִי:גנַפְשִׁי יְשׁוֹבֵב יַנְחֵנִי בְמַעְגְּלֵי צֶדֶק לְמַעַן שְׁמוֹ:דגַּם כִּי אֵלֵךְ בְּגֵיא צַלְמָוֶת לֹא אִירָא רָע כִּי אַתָּה עִמָּדִי שִׁבְטְךָ וּמִשְׁעַנְתֶּךָ הֵמָּה יְנַחֲמֻנִי:התַּעֲרֹךְ לְפָנַי שֻׁלְחָן נֶגֶד צֹרְרָי דִּשַּׁנְתָּ בַשֶּׁמֶן רֹאשִׁי כּוֹסִי רְוָיָה:ואַךְ טוֹב וָחֶסֶד יִרְדְּפוּנִי כָּל יְמֵי חַיָּי וְשַׁבְתִּי בְּבֵית יי לְאֹרֶךְ יָמִים:
    סמן אחרי הקריאה
    לקריאה בפורום
    נקרא  8  פעמים
    פיקוח של ועדת הרבנים 'שמור'
    למעלה