רעיון להשקעה כך תגרפו לכיסכם 600,000 ש"ח דרך "חודש חופש ממשכנתא"

[זיבורית דידך]

סך הכל יש כאן הצעה ללקיחת הלוואה זולה בפריסה ארוכה (משכנתא) כדי להשקיע בשוק ההון לטווח ארוך.
זה יכול להיות בכל מיני צורות (כגון לקחת משכנתא לשיפוצים וכדומה) שכולם זהים בעיקרון.

אבל יש כאן מעלה גדולה שחוסכים פרוצדורה ותנאי רבית וכו'

 

[האמיתית]

כן לפי הנחת תשואה שנתית של 8.31%

וזו הנחה סבירה?

 

[קריפטו]

(הקרן נדחית לסוף התקופה והריבית מתפרסת על משך המשכנתא)

לא מבין במשכנתאות, אבל אם אני ישלם את הריבית ורק ידחה את הקרן התשלום החודשי לא יגדל או שה לא קשור (והאם יש בכלל אפשרות כזאת?)

2. אולי יש חודש היסטורי שבו הכי כדאי לבצע את הפעולה — כזה שבו היו הירידות החדות ביותר באותו חודש, לאורך ההיסטוריה?

מבחינת ההשקעה במדד אני לא יודע, אבל מבחינת לקיחת החודש חופש אני חושב שכדאי לעשות זאת בסוף שנה, שאם ח"ו תצטרך ממש לקחת חודש חופש בגלל שלא יהיה לך כסף האפשרות הזאת תהיה לך זמינה

אני עושה [בפועל] כבר שנים שיטה פשוטה יותר
להיות חלק 100 אחוז מול הבנק ולקחת כל כמה שנים הלוואה ללא ריבית

אני משלם כל חודש את ההלוואה
ממוצע של כ40.000 ל5 שנים

סך הכל יש כאן הצעה ללקיחת הלוואה זולה בפריסה ארוכה (משכנתא) כדי להשקיע בשוק ההון לטווח ארוך.
זה יכול להיות בכל מיני צורות (כגון לקחת משכנתא לשיפוצים וכדומה) שכולם זהים בעיקרון.

הרעיון של פותח האשכול חלוק ביסודו מלקיחת הלואה לצורך השקעה בשוק ההון.
יש הרבה שרוצים להשקיע בשוק ההון אבל אין להם כסף כיון שהם בקושי גומרים את החודש. לקיחת הלואה לא עוזרת להם, כי הלואות צריך לשלם.
ברעיון הנ"ל זה באמת לייצר כסף 'יש מאין'. כיון שזה לא מגדיל את התשלום החודשי אלא רק מאריך את המשכנתא.
כמובן שגם ברעיון הנ"ל יש לדון האם כדאי לקחת הלואה נושאת ריבית לצורך השקעה בשוק ההון (מצד כדאיות הענין).

 

[קריפטו]

וזו הנחה סבירה?

הנחה שמרנית אפילו.

 

[זיבורית דידך]

ומה דעתך על זה @ה. שלמה

@הון ובית זה אמור לייקר את הרבית וא"כ במשהו משמועתי?

@מוניטין @מימון לבית

 

[ישראל123456]

לא מבין במשכנתאות,

הרעיון של פותח האשכול חלוק ביסודו מלקיחת הלואה לצורך השקעה בשוק ההון.

יש הרבה שרוצים להשקיע בשוק ההון אבל אין להם כסף כיון שהם בקושי גומרים את החודש. לקיחת הלואה לא עוזרת להם, כי הלואות צריך לשלם.
ברעיון הנ"ל זה באמת לייצר כסף 'יש מאין'. כיון שזה לא מגדיל את התשלום החודשי אלא רק מאריך את המשכנתא.

הניסוח שלך לא מדוייק כי הארכת המשכנתא היא גם הלוואה שצריך לשלם ולא יש מאין, אלא הכוונה שאין תשלום שוטף אלא כל ההלוואה עם הריביות המצטברות משולמות בסוף, קוראים לזה גרייס /בלון

 

[באתי להושיט עזרה]

וזו הנחה סבירה?

לשלושים שנה - כן. מה שכן, השווי הריאלי (בניכוי אינפלציה) בהערכות השמרניות הוא כ7%.
עריכה: ואם אתם חושבים לעשות את זה, כדאי שתדעו שכאשר ההשקעה היא חודשית - בד"כ היא תניב יותר מהשקעה חד פעמית שנתית של סכום זהה.

 

[מוניטין]

וג"א מצטרף לבקשה מיועצי המשכנתאות מהפורום, מי שיכול לפרט על כל ההשלכות שיש ללקיחת חודש חופש, הן מבחינת דירוג אשראי והן מבחינת עליית התשלום החודשי

זה ודאי פוגע בהסתכלות של הבנק.
ואם צריך לקחת הלוואת משכנתא \ מיחזור באותו זמן שההשפעה ניכרת צריך להביא תירוץ טוב שיסבר את אזני הבנק

 

[ירא שמיי]

זה ודאי פוגע בהסתכלות של הבנק.
ואם צריך לקחת הלוואת משכנתא \ מיחזור באותו זמן שההשפעה ניכרת צריך להביא תירוץ טוב שיסבר את אזני הבנק

היה לך כזה מקרה , או שנראה לך?

 

[שמח-לעזור]

כדאי שתדעו שכאשר ההשקעה היא חודשית - בד"כ היא תניב יותר מהשקעה חד פעמית שנתית של סכום זהה.

בד״כ לא
כי רוב הזמן השוק עולה
מיצוע זה הימור על ירידות

בפעימה אחת אין משמעות לסדר של העליות או הירידות

 

[מוניטין]

היה לך כזה מקרה , או שנראה לך?

היה.
מדובר היה בלקוח שרצה משכנתא לשיפוצים.
והיינו צריכים להסביר לבנק שבגלל שהיה לו הוצאות מקדימות של מעצבת פנים וכד' והצגנו את ההקפאה כחבילה של השיפוצים

 

[ירא שמיי]

היה.
מדובר היה בלקוח שרצה משכנתא לשיפוצים.
והיינו צריכים להסביר לבנק שבגלל שהיה לו הוצאות מקדימות של מעצבת פנים וכד' והצגנו את ההקפאה כחבילה של השיפוצים

הקפאה או חודש חופש של פועלים, שזה בעצם הטבה בחוזה המשכנתא

 

[מוניטין]

הקפאה או חודש חופש של פועלים, שזה בעצם הטבה בחוזה המשכנתא

חודש חופש בפועלים.
ברור שזה לא חמור כמו חזרות צ'ק.
רחוק מזה מאוד.
אבל זה מעורר שאלה ולכן צריך להיות עם תשובה טובה ולא - ההוצאות של החופש הגדול הכבידו

 

[אביודה]

מגימיני:

האם אתה בטוח שאין לזה השפעה על BDI?

אני מבין לגמרי את החשש. כשזה נוגע ל-BDI (דירוג האשראי), עדיף להיות זהיר מדי מאשר לשלם מחיר על טעות של שנים.


התשובה היא כן, אני בטוח, אבל עם "כוכבית" קטנה שחשוב שתכיר כדי לישון בשקט. הנה ההסבר הטכני ללמה זה לא פוגע בדירוג, ואיך לוודא שזה המצב גם אצלך:

למה זה לא פוגע בדירוג?​

מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל עובדת על עיקרון של "דיווח על חריגות".

• במשכנתא רגילה: יש לוח סילוקין (לוח תשלומים) קבוע. אם לא שילמת, הבנק מדווח על "פיגור".
• בהטבת "חודש חופש": ברגע שאתה מפעיל את ההטבה, הבנק מעדכן את לוח התשלומים שלך מראש. מבחינת המערכת, התשלום הצפוי לאותו חודש הוא 0 ש"ח. מכיוון שעמדת בציפייה (שילמת 0 מתוך 0), אין דיווח שלילי.

מתי זה כן עלול להיות בעייתי? (ה"כוכבית")​

הדירוג עלול להיפגע רק אם הפעולה מוגדרת במערכות הבנק כ**"הסדר חוב"** או "דחייה עקב קושי כלכלי".


בהטבת "חודש חופש" של בנק הפועלים, מדובר במוצר מדף שיווקי. הבנק רוצה שתשתמש בו (כי הוא מרוויח מזה ריבית נוספת בסופו של דבר), ולכן הוא לא מתייחס לזה כאל אירוע של חדלות פירעון.

איך תהיה בטוח ב-100%?​

כדי שלא תסתמך רק על המילה שלי או של פרסומות, הנה שני דברים שאתה יכול לעשות:

1. בדוק את מסמכי המשכנתא: חפש את הסעיף של "חודש חופש". אם כתוב שם שמדובר ב"זכות לדחיית תשלום" ללא תנאי של הצהרת קושי כלכלי – אתה בטוח.
2. שאל את הבנקאי שאלה ספציפית: אל תשאל "זה פוגע ב-BDI?". שאל: "האם הפעולה מדווחת למערכת נתוני האשראי כשינוי בתנאי ההלוואה עקב קושי (קוד דיווח שלילי)?". התשובה הרשמית של הבנקאי מחייבת אותם.

 

[ירא שמיי]

חודש חופש בפועלים.
ברור שזה לא חמור כמו חזרות צ'ק.
רחוק מזה מאוד.
אבל זה מעורר שאלה ולכן צריך להיות עם תשובה טובה ולא - ההוצאות של החופש הגדול הכבידו

ואם אני יגיד, אם אפשר אז למה לא, יגרום לבעייה?

 

[שמח-לעזור]

חודש חופש בפועלים.
ברור שזה לא חמור כמו חזרות צ'ק.
רחוק מזה מאוד.
אבל זה מעורר שאלה ולכן צריך להיות עם תשובה טובה ולא - ההוצאות של החופש הגדול הכבידו

השאלה האם מינוף להשקעה יהיה תשובה טובה

זה בעצם עקב האכילס של הרעיון הזה
אם זה יכול לפגוע בדירוג אשראי א/ו להקשות על לקיחת משכנתא והלוואות
זה כבר לא שווה את יעול הבירוקרטיה הזו

 

[מוניטין]

ואם אני יגיד, אם אפשר אז למה לא, יגרום לבעייה?

כנראה שלא. אם שאר המדדים תקינים.
העיקר לא להפיל את זה אל קושי ועומס הוצאות

 

[מוניטין]

השאלה האם מינוף להשקעה יהיה תשובה טובה

זה בעצם עקב האכילס של הרעיון הזה
אם זה יכול לפגוע בדירוג אשראי א/ו להקשות על לקיחת משכנתא והלוואות
זה כבר לא שווה את יעול הבירוקרטיה הזו

לא מנסיון.
ההגיון אומר שזה בסדר.
צריך גם להבין שזה לא חזרה של צ'ק.
רק בסוף ישאלו על זה.
ואם התשובה תהיה - היו טיפולי שיניים אז הבנק יאמר לעצמו שחלק מהתנהלות כלכלית נבונה זה להתכונן להוצאות בלתי צפויות.
אבל תשובה כמו המפרנס העיקרי שבר את הרגל ולכן חזרה לו משכנתא (מקרה שהיה) מתקבלת. כי בן אדם לא אמור להתכונן למקרה כזה

 

[באתי להושיט עזרה]

בד״כ לא
כי רוב הזמן השוק עולה
מיצוע זה הימור על ירידות

בפעימה אחת אין משמעות לסדר של העליות או הירידות

כפי שכתבתי כבר, אני סבור אחרת.

 

[שמח-לעזור]

כפי שכתבתי כבר, אני סבור אחרת.

זה עניין של מתמטיקה