רעיון להשקעה כך תגרפו לכיסכם 600,000 ש"ח דרך "חודש חופש ממשכנתא"

[ירא שמיי]

אני מניח שרובכם מכירים את האופציה של בנק הפועלים "חודש חופש" מהמשכנתא פעם בשנה. (הקרן נדחית לסוף התקופה והריבית מתפרסת על משך המשכנתא)
היה לי רעיון בראש להפוך את זה למינוף, ישבתי לעשות על זה קצת חישובים פיננסיים ויצא לי משהו די בומבסטי שחשבתי לשתף.

הרעיון הוא: לקחת את החופש פעם בשנה באופן קבוע, ואת הכסף שמתפנה (נניח 5,000 ש"ח החזר חודשי) להעביר מיד להשקעה במדד S&P 500.

לפי החישוב שלי (על משכנתא של מיליון ש"ח ב-4.8% ריבית 30שנה):בכל פעם שעושים את זה, התשלום החודשי גדל בסכום זניח (באזור ה-20 ש"ח כל אחד יכול לעמוד בזה..). מצד שני, בסוף ה-30 שנה התקופה אמנם מתארכת ב-30 חודשים נוספים, אבל בתיק ההשקעות מצטבר סכום של כ-600,000 ש"ח! אחרי מס בחישוב 8% שנתי

בניתי מחשבון גוגל שיטס מסודר שבודק את כל הנתונים האלו - הוא מחשב את הקפיצות בתשלום, הריבית שהבנק לוקח על הדחייה, והרווח נטו בתיק אחרי מס רווחי הון ריאלי (בניכוי אינפלציה).

לדעתי למינוף כזה אף אחד לא יתנגד אשמח לשמוע את דעתכם

 

[ישראל123456]

אני מניח שרובכם מכירים את האופציה של בנק הפועלים "חודש חופש" מהמשכנתא פעם בשנה. (הקרן נדחית לסוף התקופה והריבית מתפרסת על משך המשכנתא)

1) כל שנה, כל לקוח יכול ? משכנתא של 30 שנה היא יכולה להפוך ל32.5 שנה ?
יש לזה עלות (מעבר לריביות על הלוואה זו) ?

2) יש בנקים (גם בפועלים ?) אפשר לבקש דחיית משכנתא חד פעמי של 6-12 חודש של תשלום רק ריבית (דחייה של חלק הקרן בלבד) או אי תשלום כלל בעלות ח"פ של כ-300 ש"ח.

3) לחלופין (כל ההצעות שוות בעיקרון שלהם רק זה יותר מסובך קצת) מי שיש לו משכנתא למספר שנים שאינו המקסימום האפשרי באותם ריביות (או אפילו בקצת יותר יקר - יש לחשב) יכול לבצע מיחזור פנימי ולפרוס ליותר שנים ואת הפער בהחזר החודשי להשקיע כנ"ל.

 

[ה. ברנשטיין]

במ

אני מניח שרובכם מכירים את האופציה של בנק הפועלים "חודש חופש" מהמשכנתא פעם בשנה. (הקרן נדחית לסוף התקופה והריבית מתפרסת על משך המשכנתא)
היה לי רעיון בראש להפוך את זה למינוף, ישבתי לעשות על זה קצת חישובים פיננסיים ויצא לי משהו די בומבסטי שחשבתי לשתף.

הרעיון הוא: לקחת את החופש פעם בשנה באופן קבוע, ואת הכסף שמתפנה (נניח 5,000 ש"ח החזר חודשי) להעביר מיד להשקעה במדד S&P 500.

לפי החישוב שלי (על משכנתא של מיליון ש"ח ב-4.8% ריבית 30שנה):בכל פעם שעושים את זה, התשלום החודשי גדל בסכום זניח (באזור ה-20 ש"ח כל אחד יכול לעמוד בזה..). מצד שני, בסוף ה-30 שנה התקופה אמנם מתארכת ב-30 חודשים נוספים, אבל בתיק ההשקעות מצטבר סכום של כ-600,000 ש"ח! אחרי מס בחישוב 8% שנתי

בניתי מחשבון גוגל שיטס מסודר שבודק את כל הנתונים האלו - הוא מחשב את הקפיצות בתשלום, הריבית שהבנק לוקח על הדחייה, והרווח נטו בתיק אחרי מס רווחי הון ריאלי (בניכוי אינפלציה).

לדעתי למינוף כזה אף אחד לא יתנגד אשמח לשמוע את דעתכם

שכנתא בלאומי יש גם אפשרות לדחות?

 

[ירא שמיי]

1) כל שנה, כל לקוח יכול ? משכנתא של 30 שנה היא יכולה להפוך ל32.5 שנה ?

כן

יש לזה עלות (מעבר לריביות על הלוואה זו) ?

לא

2) יש בנקים (גם בפועלים ?) אפשר לבקש דחיית משכנתא חד פעמי של 6-12 חודש של תשלום רק ריבית (דחייה של חלק הקרן בלבד) או אי תשלום כלל בעלות ח"פ של כ-300 ש"ח.

מה הקשר? לא על זה דיברתי זה יעלה את ההחזר החודשי מאד!

3) לחלופין (כל ההצעות שוות בעיקרון שלהם רק זה יותר מסובך קצת) מי שיש לו משכנתא למספר שנים שאינו המקסימום האפשרי באותם ריביות (או אפילו בקצת יותר יקר - יש לחשב) יכול לבצע מיחזור פנימי ולפרוס ליותר שנים ואת הפער בהחזר החודשי להשקיע כנ"ל.

לא הבנתי...

שכנתא בלאומי יש גם אפשרות לדחות?

ככל הידוע לי, לא

 

[אני העתידי]

לפי החישוב שלי (על משכנתא של מיליון ש"ח ב-4.8% ריבית 30שנה):בכל פעם שעושים את זה, התשלום החודשי גדל בסכום זניח (באזור ה-20 ש"ח כל אחד יכול לעמוד בזה..). מצד שני, בסוף ה-30 שנה התקופה אמנם מתארכת ב-30 חודשים נוספים, אבל בתיק ההשקעות מצטבר סכום של כ-600,000 ש"ח! אחרי מס בחישוב 8% שנת

אם הבנתי אותך נכון, בכל דחיה שכזו ההחזר החודשי גדל ב20 ש"ח?
אם כן, זה יוצא תוספת משמעותית ממש לחודש, 20 ש"ח כפול 30 דחיות (דחיה פעם בשנה), = 600 ש"ח נוספים בחודש.
זה נחשב לסכום זניח?

 

[ירא שמיי]

אם הבנתי אותך נכון, בכל דחיה שכזו ההחזר החודשי גדל ב20 ש"ח?
אם כן, זה יוצא תוספת משמעותית ממש לחודש, 20 ש"ח כפול 30 דחיות (דחיה פעם בשנה), = 600 ש"ח נוספים בחודש.
זה נחשב לסכום זניח?

1) בהתחשב ברווח כן
2) בהתחשב באינפלציה כן בעוד 30 שנה 600₪ יהיה שווה כ280₪ של היום
3) במבט פסיכולוגי כן כי מתרגלים ל20₪ שנה שלמה ורק אז מגיע תוספת וכו'
4)משכנתא ממוצעת ממחזרים פעם בחמש שנים ואז חוסכים בדר"כ יותר מ100₪ חודשי שהוספו בנתיים אבל לא רציתי להיכנס לזה.
5)חישבתי לפי החזר של 4.8% (נכון להיום) שזה גבוה יחסית לשנים עברו שאז היה כ3% מה שמביא לעלייה של כ10₪ שנתי מצטבר 300₪ ותן לחכם ויחכם עוד

 

[ד.מ.]

5)חישבתי לפי החזר של 4.8%

ומשכנתאות מלפני ארבע שנים בהפועלים — אפילו זולות יותר.
1. ניסית להריץ את זה עם נתוני עבר אמיתיים?
2. אולי יש חודש היסטורי שבו הכי כדאי לבצע את הפעולה — כזה שבו היו הירידות החדות ביותר באותו חודש, לאורך ההיסטוריה?

 

[ב מיכל]

אולי יש חודש היסטורי שבו הכי כדאי לבצע את הפעולה — כזה שבו היו הירידות החדות ביותר באותו חודש, לאורך ההיסטוריה?

בלי להבין יותר מידי
אם היה כזה מידע לא (או הרבה פחות) היינו חווים נפילות

 

[ד.מ.]

בלי להבין יותר מידי
אם היה כזה מידע לא (או הרבה פחות) היינו חווים נפילות

ישנם מחקרים רבים העוסקים בדפוסים עונתיים היסטוריים בשוק, הן במדד S&P 500 והן בנאסד״ק.

ספוילר

כמובן שמדובר בסטטיסטיקה ובנתוני עבר שאינם מהווים ערובה לעתיד — אך המידע הזה עדיין מעניין.

 

[העץ הרענן]

אני מניח שרובכם מכירים את האופציה של בנק הפועלים "חודש חופש" מהמשכנתא פעם בשנה. (הקרן נדחית לסוף התקופה והריבית מתפרסת על משך המשכנתא)
היה לי רעיון בראש להפוך את זה למינוף, ישבתי לעשות על זה קצת חישובים פיננסיים ויצא לי משהו די בומבסטי שחשבתי לשתף.

הרעיון הוא: לקחת את החופש פעם בשנה באופן קבוע, ואת הכסף שמתפנה (נניח 5,000 ש"ח החזר חודשי) להעביר מיד להשקעה במדד S&P 500.

לפי החישוב שלי (על משכנתא של מיליון ש"ח ב-4.8% ריבית 30שנה):בכל פעם שעושים את זה, התשלום החודשי גדל בסכום זניח (באזור ה-20 ש"ח כל אחד יכול לעמוד בזה..). מצד שני, בסוף ה-30 שנה התקופה אמנם מתארכת ב-30 חודשים נוספים, אבל בתיק ההשקעות מצטבר סכום של כ-600,000 ש"ח! אחרי מס בחישוב 8% שנתי

בניתי מחשבון גוגל שיטס מסודר שבודק את כל הנתונים האלו - הוא מחשב את הקפיצות בתשלום, הריבית שהבנק לוקח על הדחייה, והרווח נטו בתיק אחרי מס רווחי הון ריאלי (בניכוי אינפלציה).

לדעתי למינוף כזה אף אחד לא יתנגד אשמח לשמוע את דעתכם

ג א ו נ י.

 

[הני?]

האם יש עוד בנקים שזה אפשרי?

 

[אמאל'ה קטנה :)]

רק בבנק פועלים יש את האופציה של דילוג חודש?

 

[מדי פעם]

רק בבנק פועלים יש את האופציה של דילוג חודש?

רק שתדעו שדחית משכנתא משפיע על בBDI לשלילה.

 

[שומר שבת]

הרעיון הוא: לקחת את החופש פעם בשנה באופן קבוע, ואת הכסף שמתפנה (נניח 5,000 ש"ח החזר חודשי) להעביר מיד להשקעה במדד S&P 500.

בקרן השתלמות ואז בכלל...

 

[נאך און נאך גוט]

רק שתדעו שדחית משכנתא משפיע על בBDI לשלילה.

השאלה עד כמה ( בלי להיכנס לעצם התוכנית אם היא נכונה או לא).

 

[הקרמלין במוסקבה]

אני עושה [בפועל] כבר שנים שיטה פשוטה יותר
להיות חלק 100 אחוז מול הבנק ולקחת כל כמה שנים הלוואה ללא ריבית

 

[ירא שמיי]

רק שתדעו שדחית משכנתא משפיע על בBDI לשלילה.

מקור

 

[אני העתידי]

אני עושה [בפועל] כבר שנים שיטה פשוטה יותר
להיות חלק 100 אחוז מול הבנק ולקחת כל כמה שנים הלוואה ללא ריבית

לצורך מינוף בשוק ההון?

 

[נאך און נאך גוט]

אני עושה [בפועל] כבר שנים שיטה פשוטה יותר
להיות חלק 100 אחוז מול הבנק ולקחת כל כמה שנים הלוואה ללא ריבית"

"כל כמה שנים" נותנים לך הלואה ללא ריבית? לא מכיר בנק נחמד כזה.

 

[האמיתית]

הרעיון הזה תקף גם בלי קשר למשכנתא?
השקעה חד שנתית של 5000 שח (או 416 שח חודשי)
למשך 30 שנה
תניב 600000 שח?