מי לא מכיר את המשפט:
"הכל תלוי בנתונים האישיים שלך."
המשפט הזה מעצבן הרבה אנשים,
מה כבר שאלתי? אפשר לחשוב... הם חושבים בשקט, ולעיתים בקול.
ארצה לשתף בדוגמה מסויימת למורכבות תיק פנסיוני
אך אדגיש קודם שיש עוד הרבה מאוד מורכבויות, ולא דומה תיק לרעהו.
המדובר הוא בגב' ש.
ש' היא אשה בגיל ה30, בריאה עמו"ש
היתה שכירה במשך השנים, והפכה לעצמאית עם הזמן.
היא כמו הרבה אנשים הזניחה בלא יודעין את הפנסיה שלה.
הפנסיה שלה שצברה בינתיים כ200K היא במצב 'לא פעיל' במסלול ברירת מחדל.
כרגע התחילה לטפל בנושאים הפנסיונים שלה, בד בבד עם התחלת עבודה כשכירה במשרה חלקית בנוסף לעסק שלה.
האפשרויות העומדות לרשותה:
1. הפיכתה של קרן הפנסיה לפעילה, ע"י הפרשות עצמאי לאותו קרן, ובהמשך הפרשות מהמעסיק והעובד.
2. פתיחת קרן פנסיה פעילה חדשה, והשארת הצבירה בפנסיה לא פעילה וניודה אל קרן ברירת מחדל [במקרה שדמי הניהול יקרים כעת]
3. פתיחת קרן פנסיה חדשה, וניוד הצבירה לקופת גמל בד"נ כ 0.6.
היתרונות באפשרות 1:
דמי ניהול זולים, עלות ביטוח שארים זול, עקב הצבירה הגבוהה, מודל הבטחת תשואה.
יתרונות אפשרות 2:
דמי ניהול יותר זולים מאופציה 3, סכום יותר גבוה לשארים וליורשים במקרה ל"ע [סוג של כפל ביטוח], מודל הבטחת תשואה.
יתרונות אפשרות 3
במקרה ל"ע הצבירה עוברת למוטבים, בנוסף לביטוח שארים. השקעת 100% במסלול, אין מגנון איזון אקטוארי.
יש לציין, שביטוח השארים והאכ"א, שנמצא בהפרשות הפנסיוניות שלה כשכירה לא מכסה חודש שלם של משכורת, מכיון שיש לה רק משרה חלקית כשכירה.
וכעצמאית, בד"כ העצמאים מתקמצנים יותר בהפרשות לפנסיה, ולא כל ההכנסות מבוטחות, ולכן יש מעלה בכפל הביטוח שמקבלים באפשרות 2 ו3.
במה הייתם בוחרים?
אשמח לראות את בחירתכם, והשיקולים שלכם, גם אם יש לכם שיקולים אחרים ונוספים.
אני וש' מודים לכם מאוד על השתתפותכם בדיון.
הנושאים החמים
