- הוסף לסימניות
- #61
ואם בכוונתי לפרוע או להחזיק תקופה את שני הדירות עד למכירה????
האם זו משכנתא משתלמת?
- פותח הנושא יאן
- פורסם בתאריך
- הוסף לסימניות
- #63
ה50% יוצא יותר מה 100% מימון.
הבנק לא משעבד יותר מ50%.
- הוסף לסימניות
- #64
ראיתי שכיוון משכנתאות הגיבו לך שזה לא נחשב הכי משתלם
הייתי ממליץ לך לא לנסות לחסוך 6000 ש"ח של יועץ משכנתאות
ולשלם עשרות אלפי ש"ח יותר בריביות שעשית לעצמך לבד
אני באופן אישי דיברתי עם אחי לפני חודש {שניסה לחסוך יועץ ושילם על ריביות
ומסלולים לא טובים }ואמרתי לו שאני מכיר אישית את כיוון משכנתאות וכידאי לו
לעשות בדיקה אצלהם {נראה לי שבדיקה לא עולה כסף }ובדיוק השבוע הם סיימו
לו את המיחזור והכל וחסכו לו 205.000 ש"ח {כן.מאתיים וחמש אלף שקל}
אז לא לעשות טעויות כדי לחסוך פרוטות שעולה בסוף מאות אלפי שקלים
בכל אופן בהצלחה
הייתי ממליץ לך לא לנסות לחסוך 6000 ש"ח של יועץ משכנתאות
ולשלם עשרות אלפי ש"ח יותר בריביות שעשית לעצמך לבד
אני באופן אישי דיברתי עם אחי לפני חודש {שניסה לחסוך יועץ ושילם על ריביות
ומסלולים לא טובים }ואמרתי לו שאני מכיר אישית את כיוון משכנתאות וכידאי לו
לעשות בדיקה אצלהם {נראה לי שבדיקה לא עולה כסף }ובדיוק השבוע הם סיימו
לו את המיחזור והכל וחסכו לו 205.000 ש"ח {כן.מאתיים וחמש אלף שקל}
אז לא לעשות טעויות כדי לחסוך פרוטות שעולה בסוף מאות אלפי שקלים
בכל אופן בהצלחה
- הוסף לסימניות
- #65
אפשר להגיע לריביות הללו גם בדר"כ גם לבד.
פשוט הולכים לעוד כמה בנקים ושואלים אם יש להם אפשרות לתנאים יותר טובים.
עד שמגיעים להצעה הכי טובה, שאין בנק שמסכים לתת פחות מזה.
- הוסף לסימניות
- #66
לפני הכל צריך להבין איך עובדת משכנתא, ומה אומרים המספרים.
אם לא תבין את זה, לא תדע מתי הגעת לטופ במשכנתא, ויהיה אפשר לעבוד עליך בקלות.
הסבר קצר על משכנתאות, בקישור הבא:
האם זו משכנתא משתלמת?
מתי בדקת לאחרונה? כי ממה שאני הבנתי משאר הבנקים זה מאוד זול תן דוגמא למשהו שאתה יודע יותר זול משהו מהשבוע- מיחזור משכנתא פריים 0.8 קל"צ 2.99 מ"צ 1.8 אני לא אומר שזה אמור להגמר ככה, אפילו ברוב הפעמים זה לא יגמר ככה, תלוי בהמון נתונים (ובכלל במקרה הספציפי הזה היתה הצלחה גדולה) אבל את מה שאתה...
www.prog.co.il
- הוסף לסימניות
- #67
זה ממש לא נכון .מי שחושב שהולכים ומנסים להוריד בריביות בכל בנק עוד קצת ועוד קצת
הוא טועה. כשהולכים באופן פרטי תקבל ריביות כמו סוכן מכולת
וכשהולכים דרך יועץ תקבל ריביות כמו של אושר עד ממש כך
שנית מי שקצת מבין במשכנתא יודע שלא עוד פסיק בריבית זה
העיקר במשכנתא אלא בניית התמהיל זה העיקר
הזול עולה יקר ממש כך. השקעתם דירה ב 1500000 ש"ח שילמתם אולי תיווך
עוד 30000 ש"ח . שיפצתם בעוד 100000 ש"ח . ומנסים לחסוך את ה 5000 ש"ח של
היועץ משכנתאות
. יתכן שהיועץ יחסוך לכם גם את השיפוץ וגם את התיווך
ועוד עשרות אלפים.
אני ממליץ בחום על יועץ וכפי שכתבתי לפני 3 תגובות אחרונות שעכשיו אחי
החכם חסך 205000 ש"ח לאחר הטעויות שהוא חשב שאם הוא ילך מבנק לבנק
להוריד עוד פסיק במשכנתא אז הוא יצליח. חכם לומד מטעויות. בכל אופן בהצלחה
הוא טועה. כשהולכים באופן פרטי תקבל ריביות כמו סוכן מכולת
וכשהולכים דרך יועץ תקבל ריביות כמו של אושר עד ממש כך
שנית מי שקצת מבין במשכנתא יודע שלא עוד פסיק בריבית זה
העיקר במשכנתא אלא בניית התמהיל זה העיקר
הזול עולה יקר ממש כך. השקעתם דירה ב 1500000 ש"ח שילמתם אולי תיווך
עוד 30000 ש"ח . שיפצתם בעוד 100000 ש"ח . ומנסים לחסוך את ה 5000 ש"ח של
היועץ משכנתאות
. יתכן שהיועץ יחסוך לכם גם את השיפוץ וגם את התיווךועוד עשרות אלפים.
אני ממליץ בחום על יועץ וכפי שכתבתי לפני 3 תגובות אחרונות שעכשיו אחי
החכם חסך 205000 ש"ח לאחר הטעויות שהוא חשב שאם הוא ילך מבנק לבנק
להוריד עוד פסיק במשכנתא אז הוא יצליח. חכם לומד מטעויות. בכל אופן בהצלחה
- הוסף לסימניות
- #68
טוב שאתם מלמדים אותי משהו על משכנתאות...זה ממש לא נכון .מי שחושב שהולכים ומנסים להוריד בריביות בכל בנק עוד קצת ועוד קצת
הוא טועה. כשהולכים באופן פרטי תקבל ריביות כמו סוכן מכולת
וכשהולכים דרך יועץ תקבל ריביות כמו של אושר עד ממש כך
שנית מי שקצת מבין במשכנתא יודע שלא עוד פסיק בריבית זה
העיקר במשכנתא אלא בניית התמהיל זה העיקר
הזול עולה יקר ממש כך. השקעתם דירה ב 1500000 ש"ח שילמתם אולי תיווך
עוד 30000 ש"ח . שיפצתם בעוד 100000 ש"ח . ומנסים לחסוך את ה 5000 ש"ח של
היועץ משכנתאות
ועוד עשרות אלפים.
אני ממליץ בחום על יועץ וכפי שכתבתי לפני 3 תגובות אחרונות שעכשיו אחי
החכם חסך 205000 ש"ח לאחר הטעויות שהוא חשב שאם הוא ילך מבנק לבנק
להוריד עוד פסיק במשכנתא אז הוא יצליח. חכם לומד מטעויות. בכל אופן בהצלחה
בכל אופן, לבניית תמהיל נכון, אפשר ללכת ליועץ שיעזור לכם לבנות תמהיל נכון וזהו.
שזה כמובן אמור להיות הרבה יותר זול.
שנית, מי שלא מבין בתחום, לא בטוחה שכדאי לו ללכת ליועץ משכנתא.
כמו שכבר העידו פה בפורום כמה על איך בעצם היועץ עשה עליהם סיבוב...
ומי שרוצה ללכת ליועץ משכנתא, שיברר קודם היטב היטב על אמינותו ומקצועיותו.
- הוסף לסימניות
- #69
אני לקחתי 750,000 ש"ח עם יועץ.
ובדיוק רגע לפני החתימה פרץ משבר הקורונה.
אם הייתי ניגש לחתימה בלי יועץ, הבנק היה יכול להעלות לי את הריבית בעוד 0.5% ויותר, והייתי משלם עוד עשרות אלפי שקלים לבנק.
היועץ, סידר לי שהריביות הנמוכות שקיבלתי ישארו בתוקף (למרות שפג תוקפן).
כך שהיה שווה כל שקל.
וצודק @מלילה שאם משקיעים כל כך הרבה, שווה להשקיע עוד קצת על יועץ. אבל לברר עליו היטב היטב כי חבר טוב שלי נפל על יועץ לא מוצלח במיוחד, שחשב שהעבודה שלו זה רק לדאוג לו למשכנתא, והוא שכח שהעבודה שלו זה לדאוג למשכנתא זולה.
ובדיוק רגע לפני החתימה פרץ משבר הקורונה.
אם הייתי ניגש לחתימה בלי יועץ, הבנק היה יכול להעלות לי את הריבית בעוד 0.5% ויותר, והייתי משלם עוד עשרות אלפי שקלים לבנק.
היועץ, סידר לי שהריביות הנמוכות שקיבלתי ישארו בתוקף (למרות שפג תוקפן).
כך שהיה שווה כל שקל.
וצודק @מלילה שאם משקיעים כל כך הרבה, שווה להשקיע עוד קצת על יועץ. אבל לברר עליו היטב היטב כי חבר טוב שלי נפל על יועץ לא מוצלח במיוחד, שחשב שהעבודה שלו זה רק לדאוג לו למשכנתא, והוא שכח שהעבודה שלו זה לדאוג למשכנתא זולה.
- הוסף לסימניות
- #70
אני אחרי שהלכת לבנק הראתי את הריביות שקיבלתי ל 2 יועצים נחשבים שאמרו לי שהם לא יכולים להוזיל יותר ממה שקיבלתי
והתמהיל שבניתי הוא הכי נכון.
והיו בהלם שהבנק נתן לי לשעבד רק את הדירה שברשותי ולא את הדירה השניה.
וכיוון משכנתאות רק אמר שאפשר לנסות...
זה גם אני יודע...
עכשיו אני מנסה למחזר כי אחרי שרק הדירה שברשותי משועבדת אז מצד הבנק אני לוקח משכנתא על דירה ראשונה ופחות מ 40 אחוז מימון ואז הריביות יהיו משמעותית נמוכות...
והתמהיל שבניתי הוא הכי נכון.
והיו בהלם שהבנק נתן לי לשעבד רק את הדירה שברשותי ולא את הדירה השניה.
וכיוון משכנתאות רק אמר שאפשר לנסות...
זה גם אני יודע...
עכשיו אני מנסה למחזר כי אחרי שרק הדירה שברשותי משועבדת אז מצד הבנק אני לוקח משכנתא על דירה ראשונה ופחות מ 40 אחוז מימון ואז הריביות יהיו משמעותית נמוכות...
- הוסף לסימניות
- #71
שכחת לציין שכתבת שכיוון משכנתאות אמר שאפשר לנסות....
שהבדיקה אצלו היא ללא תשלום כי החבר שהמליץ לי בחום על כיוון
{שחסכו לו מעל 100000 ש"ח} ציין לי שהכל התחיל מבדיקה בחינם
שעשו לו וכן לאחי בדיקה חינם וחסך 205.000 ש"ח. אז תמיד אפשר לנסות
ולבדוק ודלא כהאנשים שלפני שמדברים איתם מציינים זה בדיקה חינם
אך מחתימים אותך לפני על טופס .גם אצל חבר שלי וגם אצל אחי בכיוון משכנתאות
נתנו לו בדיקה חינם ממש בלי טריקים ושטיקים ובלי רדיפות אחריהם וכ"ו
ולכן אני אישית ממליץ בחום עליהם. בלי חלילה לזלזל באף אחד ויש המון מוכשרים
רק שצריך למצוא אותם . בהצלחה רבה
שהבדיקה אצלו היא ללא תשלום כי החבר שהמליץ לי בחום על כיוון
{שחסכו לו מעל 100000 ש"ח} ציין לי שהכל התחיל מבדיקה בחינם
שעשו לו וכן לאחי בדיקה חינם וחסך 205.000 ש"ח. אז תמיד אפשר לנסות
ולבדוק ודלא כהאנשים שלפני שמדברים איתם מציינים זה בדיקה חינם
אך מחתימים אותך לפני על טופס .גם אצל חבר שלי וגם אצל אחי בכיוון משכנתאות
נתנו לו בדיקה חינם ממש בלי טריקים ושטיקים ובלי רדיפות אחריהם וכ"ו
ולכן אני אישית ממליץ בחום עליהם. בלי חלילה לזלזל באף אחד ויש המון מוכשרים
רק שצריך למצוא אותם . בהצלחה רבה
וואלך משכנתאות
משתמש פעיל
- הוסף לסימניות
- #73
אצל רוב היועצים יש תעריף של פגישת ייעוץ בלבד. (למי שיש זמן להתמקח ולא פוחד מהבירקורטיה)
1. יעזור לבנות תמהיל נכון ברמת העקרון - יצטרך להסביר בדיוק כל הפרטים והחשבון, תבינו לבד אם לסמוך עליו.
2. אין לו שום אינטרס, ועוד להיפך - לא תורם לו כלום ליחסיו עם הבנקאי, ורק יעזור לשמו הטוב כשיראו כמה חסך בתיכנון נכון.
- הוסף לסימניות
- #75
זה נקרא משכנתא לכל מטרה, [יקרה יותר] ואפשרי עד ל50% מערך הדירה, אבל ייתכן ותצליחו להוציא עד 70%.
- הוסף לסימניות
- #76
מדוע לא נחשב למגורים? מדובר על קנית נכס למגורים.
אשמח לשמוע מהמבינים בתחום המשכנתאות כמה +- יהיה עלי להחזיר כל חודש במשכנתא מהסוג הנ"ל.
זר פרחים- אשמח לקבל פרטים של יועץ המשכנתא שעזר לכם.
- הוסף לסימניות
- #77
את מתכוונת לדירה להשקעה?
זה לא נקרא למגורים. זה נקרא להשקעה.
לכמה שנים?
ל20 שנה, מינימום של 5000 ש"ח לחודש.
טעם של פעם
משתמש פעיל
- הוסף לסימניות
- #78
נכון, עכשיו בעידן הקרונה שתי בנקים (יתכן עוד) נותנים עד 70%.
- הוסף לסימניות
- #79
קצת מורכב,
א. ניתן להוציא משכנתא בשעבוד הדירה שלכם עד 50% מערכה כולל השעבוד הקיים, באותו בנק. לא ניתן לקבל 70% מערך הדירה הקיימת.
וגם, לא יותר מ50% מערך הנרכשת. אם רוצים יותר מ50% מערך הנרכשת, מורכב יותר.
ב. ריביות קצת יותר גבוהות ממשכנתא רגילה
ג. תלוי מאד האם רוכשים כעת 2 שותפים או שאתם רוכשים חלק מבעלים קיים.
ד. תצטרכו להוכיח שקניתם דירה אחרת
ה. כאמור לעיל אתם כבולים לאותו בנק ראשון. במידה ובבנק אחר תקבלו דברים יותר טובים, ניתן למחזר את הקיים
- הוסף לסימניות
- #80
זה לא נחשב לכל מטרה.
נחשב שיעבוד נכס קיים לטובת נרכש
עד 50% מערך הדירה, לא יותר. (כולל המשכנתא הקיימת)
ההיתר של עד 70% ש"מ בתקופת הקורונה היה עבור הלוואות לכל מטרה ולא עבור שיעבוד נכס קיים לטובת נרכש
מומלץ מאד להעזר כאן ביועץ משכנתאות
פרוגבוט
תוכן שיווקי
פוסטים חדשים שאולי לא קראת....
רכבים
שאלה - פסילה בטסט רכב
202 תגובות
ועוד 6 נוספים
21 תגובות
אשכולות דומים
סיכום הריביות והמסלולים
הלוואות שאינן צמודות למדד (כלומר לא צמודות, גם לא למדד המחירים לצרכן)
305 תגובות
בואו חשבון
המלכודת המסוכנת של כרטיס האשראי
מלכודת האשראי המתגלגל: כך גורמים לכם לשלם את הריבית הגבוהה ביותר שיש
תחת השם הקליט "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר במערכת הפיננסית. חברות כרטיסי האשראי והבנקים מציעים חיוב חודשי קבוע וידוע מראש על האשראי, ו"גלגול" היתרה לחודש הבא. אבל הריבית שמסתתרת מגיעה גם ל־16%, גבוהה מהריבית על המינוס. כך נימנע ממלכודת הגמישות המדומה
תחת השם הקליט והידידותי "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר שניתן לקחת מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי. האשראי המתגלגל הוא מסלול שבו מחליטים מראש על סכום חיוב חודשי קבוע — במקום לשלם את מלוא העסקאות בכל מועד חיוב. זהו אשראי גמיש ומאוד נגיש, אך בריבית גבוהה מאוד.
המנגנון פשוט: אדם בוחר סכום חיוב קבוע של 5,000 שקל לדוגמה. אם בחודש הראשון ההוצאות של אותו אדם היו 7,000 שקל, חברת כרטיסי האשראי תגבה ממנו 5,000 שקל, ו־2,000 שקל יתגלגלו לחודש הבא ויישאו ריבית. בחודש הבא נניח שההוצאות הסתכמו ב־6,000 שקל: שוב ייגבו 5,000 שקל, ו־1,000 שקל נוספים יתגלגלו. כעת תהיה יתרת חוב של 3,000 שקל שנושאת ריבית. אם ההוצאות נותרות גבוהות מסכום החיוב, היתרה תמשיך לגדול מדי חודש. את חלקו הארי של האשראי המתגלגל (מעל 90%) מספקות חברות כרטיסי האשראי, שתיק האשראי המתגלגל שלהן עומד על כ־15% מהאשראי שהן מעמידות.
"מהיום השליטה בחיובי הכרטיס עוברת אליך", כותבים בחברת כרטיסי האשראי כאל. "קובעים את גובה החיוב לפי מה שמתאים לכם", מסבירים ב־MAX. אך מאחורי ההצעה המפתה לשליטה בגובה החיוב נמצאות הריביות הגבוהות במשק. נכון לאוגוסט, הריבית הממוצעת באשראי מתגלגל עמדה על 15.6%. כלומר, על כל 10 אלף שקל שמתגלגלים, משלמים בשנה 1,560 שקל.
האשראי המתגלגל דומה במהותו למינוס בעו״ש: בשניהם האשראי גמיש ואינו קצוב בזמן. ההבדל הוא שבעו״ש כל הכנסה שמופקדת מקטינה אוטומטית את המינוס, ואילו באשראי מתגלגל היתרה לא תרד אלא אם מעלים את סכום החיוב או משלמים תשלום חד־פעמי.
גם הריבית לרוב נמוכה יותר בעו״ש: באוגוסט 2025 הריבית הממוצעת בעו״ש היתה כ־12.07%, לעומת כ־15.6% באשראי מתגלגל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שבעו״ש הריבית נגבית במדרגות שגובהן משתנה בין בנק לבנק. במדרגות הגבוהות במיוחד, הריבית על המינוס יכולה לעלות על 18% — כך שבמקרים קיצוניים, האשראי המתגלגל אינו בהכרח היקר ביותר.
הריבית גבוהה במיוחד מפני שזה אשראי גמיש ללא מועד פירעון קבוע. לעומת זאת, בהלוואה צרכנית רגילה לוקחים סכום חד־פעמי ומחזירים בתשלומים קבועים - ובדרך כלל בריבית נמוכה יותר. באוגוסט 2025, לדוגמה, הריבית הממוצעת בהלוואות בריבית משתנה (פריים) היתה כ־9.26% — נמוכה משמעותית מהאשראי המתגלגל.
קל יותר לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבטל כרטיס
לא מדובר רק בהלוואה יקרה, אלא בהלוואה מאוד נגישה: ה"גלגול" הוא תכונה שניתן להדביק לכרטיס קיים, כך שכל מה שאדם צריך הוא להיכנס לאתר חברת כרטיסי האשראי, והוא רחוק מספר לחיצות עכבר מאישור ההלוואה. למעשה, קל בהרבה לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבקש לבטל את כרטיס האשראי (מבלי להזמין חדש).
על פניו, אפשר לטעון שלמוצר יש היגיון נקודתי — למשל בתקופה של תנודתיות חריגה בהכנסות או בהוצאות — כשלא בטוחים שנחוצה הלוואה. זה גם לא מוצר ייחודי לישראל: לפי בנק ישראל, בארצות הברית פלח האשראי המתגלגל בכרטיסי האשראי נאמד נכון לסוף שנת 2023 בכ־24% מסך האשראי הצרכני, לעומת כ־4.6% בישראל.
היקף האשראי המתגלגל — שעמד באוגוסט האחרון על 6.39 מיליארד שקל — מעלה את החשד שהציבור לא משתמש באשראי מתגלגל כמענה נקודתי לתקופת תנודתיות בהוצאות או בהכנסות, אלא כהלוואה נוחה ויקרה במיוחד. אומנם באופן יחסי, שיעורו מתיק האשראי של החברות ירד מ־20% ב־2016 לכאמור 15% כיום, אך עדיין מדובר בחלק דומיננטי מתיק האשראי של החברות.
נתון נוסף שממחיש זאת הוא שמעל 80% מנוטלי האשראי לא משנים את סכום החיוב החודשי, באופן שמגדיל את החוב מחודש לחודש. גם בעת בקשת האשראי המתגלגל, חברות האשראי שואלות מה הצורך בגינו מבקשים זאת. ניתן לבחור למשל ב"רכב", "מחזור הלוואה במקור אחר", "חופשה או אירוע" – כלומר, מקרים שבהם הגיוני יותר לקחת הלוואה חד־פעמית מסודרת.
החשש הוא שבעיקר משפחות מהשכבות החלשות נוטות להשתמש באשראי המתגלגל כפתרון קבוע ונוח. "כשחברת האשראי מציעה ‘להקל עליך’, היא בעצם מוכרת הלוואה יקרה במעטפת יפה", אומר לכלכליסט אוהד זינגר, מלווה משפחות לצמיחה כלכלית, שהגיע למקצועו לאחר שבעצמו נקלע למצוקה כלכלית. "כשאני בעצמי הייתי במצב כלכלי בעייתי, עם חובות וחיובי אשראי גבוהים, קיבלתי לא פעם הצעות ‘אטרקטיביות’ מחברות האשראי," הוא מספר. "הם אמרו לי: ‘יש פתרון – אתה תקבע כמה תרצה לשלם בחודש ואנחנו נתאים את עצמנו אליך’. מה שהם שוכחים לומר הוא שהשאר לא נמחק — הוא פשוט הופך לחוב, עם ריבית דו־ספרתית, שעליה מדברים בדרך אגב, אם בכלל".
לדבריו, רבים מהלקוחות שהוא פוגש כיום נופלים לאותה מלכודת. "חלקם מודעים אבל אין להם ברירה, ואחרים בכלל לא מבינים את המשמעות – הם רואים רק את האפשרות להוציא עוד קצת החודש. כשאני מציג להם את העלויות האמיתיות הם נדהמים; הם חשבו שחברת האשראי עושה להם טובה, עד שהם קולטים שהם משלמים ריבית שיכולה להגיע ל־15% ויותר. אז הם כבר ממש זעים באי־נוחות בכיסא".
זינגר סבור שאין למוצר זה זכות קיום: "אם אתה לא פילנתרופ של חברות כרטיסי האשראי, עדיף למצוא פתרון מימון זמני אחר, זול בהרבה".
למרות עבודת הפיקוח, התחום רחוק מלהיות מוסדר
בעבר, התחום היה פרוץ בהרבה, וחברות כרטיסי האשראי הפעילו שיווק אגרסיבי יחסית. באפריל האחרון, בעקבות ביקורת שערך בנושא, הנחה הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל את חברות כרטיסי האשראי והבנקים להבהיר ללקוחות כבר בתחילת התהליך שמדובר באשראי נושא ריבית, לפרט מראש את שיעור הריבית השנתית, ואסר עליהם להשתמש בכינויי שיווק כמו "כלי שליטה", "אמצעי בקרה", "תשלום קבוע" וכדומה.
בנוסף, הפיקוח על הבנקים גם אסר על מבצעי "מלכודת דבש", שבהם מוצעת ריבית נמוכה לתקופה קצרה שמתייקרת לאחר מכן.
עם זאת, התחום עוד רחוק מלהיות מוסדר: בחודש פברואר השנה הוגשה לבית המשפט המחוזי בתל אביב בקשה לאישור תובענה ייצוגית נגד חברת כאל, בטענה כי הגדילה את מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי מתגלגל, וזאת ללא בקשה, יידוע או הסכמה מצד הלקוחות, באופן שגורם לצרוך אשראי נוסף ולשלם עליו ריבית גבוהה מהנדרש, בהיקף המוערך ב־161 מיליון שקל. כאל אמורה היתה להגיש תגובתה לבית המשפט ביום שלישי האחרון.
"יש מי שנקלעו למצב כלכלי קשה ונאלצו להשתמש בזה כפתרון זמני, אך רוב האנשים פשוט לא מודעים לעלות האמיתית של האשראי המתגלגל. יש כאלה שנהנים מה'נוחות' של תשלום מינימלי נמוך מבלי להבין לאן זה מוביל", אומרת שרון לוין, מנהלת מערך הסברה בארגון פעמונים. "בפועל, הם לווים כסף ביוקר, נהנים מאשליה של 'יש לי כסף', וזאת בזמן שהשימוש באשראי מתגלגל משפיע לרעה על דירוג האשראי, ועלול להקשות בעתיד לקבל משכנתא או הלוואה במחירים טובים".
מה חייבים לדעת ולעשות לפני שמתפתים ללוות?
ארבעה דברים שכדאי ללווים לעשות ולהבין לפני שמתפתים לקחת הלוואת אשראי מתגלגל:
1. אם יש לכם צורך באשראי, עדיף לבחון קודם הלוואה רגילה, שבה לווים סכום חד־פעמי.
2. ההשוואה צריכה להיעשות לא רק מול האלטרנטיבה של הלוואה רגילה או מסגרת העו"ש, אלא גם בין החברות שמציעות את האשראי. נכון לאוגוסט האחרון, כאל גבתה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר על אשראי מתגלגל (16.43%), בעוד בנק לאומי גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר (13.14%).
3. להיות אקטיבי: בשונה מהלוואה רגילה, שבה התשלום נגבה אוטומטית בכל חודש, באשראי מתגלגל יש לשלם באופן אקטיבי את החוב. כדאי אחת לחודש לבדוק את גובה היתרה, להקטינה ככל שניתן, ולהגדיל ככל שאפשר את סכום החיוב הקבוע כדי למנוע התגלגלות של אשראי נוסף.
4. כשהצורך בגמישות באשראי של משק הבית מסתיים, כדאי לשלם את יתרת החוב ולבטל את השירות.
כלכליסט
תחת השם הקליט "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר במערכת הפיננסית. חברות כרטיסי האשראי והבנקים מציעים חיוב חודשי קבוע וידוע מראש על האשראי, ו"גלגול" היתרה לחודש הבא. אבל הריבית שמסתתרת מגיעה גם ל־16%, גבוהה מהריבית על המינוס. כך נימנע ממלכודת הגמישות המדומה
תחת השם הקליט והידידותי "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר שניתן לקחת מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי. האשראי המתגלגל הוא מסלול שבו מחליטים מראש על סכום חיוב חודשי קבוע — במקום לשלם את מלוא העסקאות בכל מועד חיוב. זהו אשראי גמיש ומאוד נגיש, אך בריבית גבוהה מאוד.
המנגנון פשוט: אדם בוחר סכום חיוב קבוע של 5,000 שקל לדוגמה. אם בחודש הראשון ההוצאות של אותו אדם היו 7,000 שקל, חברת כרטיסי האשראי תגבה ממנו 5,000 שקל, ו־2,000 שקל יתגלגלו לחודש הבא ויישאו ריבית. בחודש הבא נניח שההוצאות הסתכמו ב־6,000 שקל: שוב ייגבו 5,000 שקל, ו־1,000 שקל נוספים יתגלגלו. כעת תהיה יתרת חוב של 3,000 שקל שנושאת ריבית. אם ההוצאות נותרות גבוהות מסכום החיוב, היתרה תמשיך לגדול מדי חודש. את חלקו הארי של האשראי המתגלגל (מעל 90%) מספקות חברות כרטיסי האשראי, שתיק האשראי המתגלגל שלהן עומד על כ־15% מהאשראי שהן מעמידות.
"מהיום השליטה בחיובי הכרטיס עוברת אליך", כותבים בחברת כרטיסי האשראי כאל. "קובעים את גובה החיוב לפי מה שמתאים לכם", מסבירים ב־MAX. אך מאחורי ההצעה המפתה לשליטה בגובה החיוב נמצאות הריביות הגבוהות במשק. נכון לאוגוסט, הריבית הממוצעת באשראי מתגלגל עמדה על 15.6%. כלומר, על כל 10 אלף שקל שמתגלגלים, משלמים בשנה 1,560 שקל.
האשראי המתגלגל דומה במהותו למינוס בעו״ש: בשניהם האשראי גמיש ואינו קצוב בזמן. ההבדל הוא שבעו״ש כל הכנסה שמופקדת מקטינה אוטומטית את המינוס, ואילו באשראי מתגלגל היתרה לא תרד אלא אם מעלים את סכום החיוב או משלמים תשלום חד־פעמי.
גם הריבית לרוב נמוכה יותר בעו״ש: באוגוסט 2025 הריבית הממוצעת בעו״ש היתה כ־12.07%, לעומת כ־15.6% באשראי מתגלגל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שבעו״ש הריבית נגבית במדרגות שגובהן משתנה בין בנק לבנק. במדרגות הגבוהות במיוחד, הריבית על המינוס יכולה לעלות על 18% — כך שבמקרים קיצוניים, האשראי המתגלגל אינו בהכרח היקר ביותר.
הריבית גבוהה במיוחד מפני שזה אשראי גמיש ללא מועד פירעון קבוע. לעומת זאת, בהלוואה צרכנית רגילה לוקחים סכום חד־פעמי ומחזירים בתשלומים קבועים - ובדרך כלל בריבית נמוכה יותר. באוגוסט 2025, לדוגמה, הריבית הממוצעת בהלוואות בריבית משתנה (פריים) היתה כ־9.26% — נמוכה משמעותית מהאשראי המתגלגל.
קל יותר לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבטל כרטיס
לא מדובר רק בהלוואה יקרה, אלא בהלוואה מאוד נגישה: ה"גלגול" הוא תכונה שניתן להדביק לכרטיס קיים, כך שכל מה שאדם צריך הוא להיכנס לאתר חברת כרטיסי האשראי, והוא רחוק מספר לחיצות עכבר מאישור ההלוואה. למעשה, קל בהרבה לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבקש לבטל את כרטיס האשראי (מבלי להזמין חדש).
על פניו, אפשר לטעון שלמוצר יש היגיון נקודתי — למשל בתקופה של תנודתיות חריגה בהכנסות או בהוצאות — כשלא בטוחים שנחוצה הלוואה. זה גם לא מוצר ייחודי לישראל: לפי בנק ישראל, בארצות הברית פלח האשראי המתגלגל בכרטיסי האשראי נאמד נכון לסוף שנת 2023 בכ־24% מסך האשראי הצרכני, לעומת כ־4.6% בישראל.
היקף האשראי המתגלגל — שעמד באוגוסט האחרון על 6.39 מיליארד שקל — מעלה את החשד שהציבור לא משתמש באשראי מתגלגל כמענה נקודתי לתקופת תנודתיות בהוצאות או בהכנסות, אלא כהלוואה נוחה ויקרה במיוחד. אומנם באופן יחסי, שיעורו מתיק האשראי של החברות ירד מ־20% ב־2016 לכאמור 15% כיום, אך עדיין מדובר בחלק דומיננטי מתיק האשראי של החברות.
נתון נוסף שממחיש זאת הוא שמעל 80% מנוטלי האשראי לא משנים את סכום החיוב החודשי, באופן שמגדיל את החוב מחודש לחודש. גם בעת בקשת האשראי המתגלגל, חברות האשראי שואלות מה הצורך בגינו מבקשים זאת. ניתן לבחור למשל ב"רכב", "מחזור הלוואה במקור אחר", "חופשה או אירוע" – כלומר, מקרים שבהם הגיוני יותר לקחת הלוואה חד־פעמית מסודרת.
החשש הוא שבעיקר משפחות מהשכבות החלשות נוטות להשתמש באשראי המתגלגל כפתרון קבוע ונוח. "כשחברת האשראי מציעה ‘להקל עליך’, היא בעצם מוכרת הלוואה יקרה במעטפת יפה", אומר לכלכליסט אוהד זינגר, מלווה משפחות לצמיחה כלכלית, שהגיע למקצועו לאחר שבעצמו נקלע למצוקה כלכלית. "כשאני בעצמי הייתי במצב כלכלי בעייתי, עם חובות וחיובי אשראי גבוהים, קיבלתי לא פעם הצעות ‘אטרקטיביות’ מחברות האשראי," הוא מספר. "הם אמרו לי: ‘יש פתרון – אתה תקבע כמה תרצה לשלם בחודש ואנחנו נתאים את עצמנו אליך’. מה שהם שוכחים לומר הוא שהשאר לא נמחק — הוא פשוט הופך לחוב, עם ריבית דו־ספרתית, שעליה מדברים בדרך אגב, אם בכלל".
לדבריו, רבים מהלקוחות שהוא פוגש כיום נופלים לאותה מלכודת. "חלקם מודעים אבל אין להם ברירה, ואחרים בכלל לא מבינים את המשמעות – הם רואים רק את האפשרות להוציא עוד קצת החודש. כשאני מציג להם את העלויות האמיתיות הם נדהמים; הם חשבו שחברת האשראי עושה להם טובה, עד שהם קולטים שהם משלמים ריבית שיכולה להגיע ל־15% ויותר. אז הם כבר ממש זעים באי־נוחות בכיסא".
זינגר סבור שאין למוצר זה זכות קיום: "אם אתה לא פילנתרופ של חברות כרטיסי האשראי, עדיף למצוא פתרון מימון זמני אחר, זול בהרבה".
למרות עבודת הפיקוח, התחום רחוק מלהיות מוסדר
בעבר, התחום היה פרוץ בהרבה, וחברות כרטיסי האשראי הפעילו שיווק אגרסיבי יחסית. באפריל האחרון, בעקבות ביקורת שערך בנושא, הנחה הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל את חברות כרטיסי האשראי והבנקים להבהיר ללקוחות כבר בתחילת התהליך שמדובר באשראי נושא ריבית, לפרט מראש את שיעור הריבית השנתית, ואסר עליהם להשתמש בכינויי שיווק כמו "כלי שליטה", "אמצעי בקרה", "תשלום קבוע" וכדומה.
בנוסף, הפיקוח על הבנקים גם אסר על מבצעי "מלכודת דבש", שבהם מוצעת ריבית נמוכה לתקופה קצרה שמתייקרת לאחר מכן.
עם זאת, התחום עוד רחוק מלהיות מוסדר: בחודש פברואר השנה הוגשה לבית המשפט המחוזי בתל אביב בקשה לאישור תובענה ייצוגית נגד חברת כאל, בטענה כי הגדילה את מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי מתגלגל, וזאת ללא בקשה, יידוע או הסכמה מצד הלקוחות, באופן שגורם לצרוך אשראי נוסף ולשלם עליו ריבית גבוהה מהנדרש, בהיקף המוערך ב־161 מיליון שקל. כאל אמורה היתה להגיש תגובתה לבית המשפט ביום שלישי האחרון.
"יש מי שנקלעו למצב כלכלי קשה ונאלצו להשתמש בזה כפתרון זמני, אך רוב האנשים פשוט לא מודעים לעלות האמיתית של האשראי המתגלגל. יש כאלה שנהנים מה'נוחות' של תשלום מינימלי נמוך מבלי להבין לאן זה מוביל", אומרת שרון לוין, מנהלת מערך הסברה בארגון פעמונים. "בפועל, הם לווים כסף ביוקר, נהנים מאשליה של 'יש לי כסף', וזאת בזמן שהשימוש באשראי מתגלגל משפיע לרעה על דירוג האשראי, ועלול להקשות בעתיד לקבל משכנתא או הלוואה במחירים טובים".
מה חייבים לדעת ולעשות לפני שמתפתים ללוות?
ארבעה דברים שכדאי ללווים לעשות ולהבין לפני שמתפתים לקחת הלוואת אשראי מתגלגל:
1. אם יש לכם צורך באשראי, עדיף לבחון קודם הלוואה רגילה, שבה לווים סכום חד־פעמי.
2. ההשוואה צריכה להיעשות לא רק מול האלטרנטיבה של הלוואה רגילה או מסגרת העו"ש, אלא גם בין החברות שמציעות את האשראי. נכון לאוגוסט האחרון, כאל גבתה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר על אשראי מתגלגל (16.43%), בעוד בנק לאומי גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר (13.14%).
3. להיות אקטיבי: בשונה מהלוואה רגילה, שבה התשלום נגבה אוטומטית בכל חודש, באשראי מתגלגל יש לשלם באופן אקטיבי את החוב. כדאי אחת לחודש לבדוק את גובה היתרה, להקטינה ככל שניתן, ולהגדיל ככל שאפשר את סכום החיוב הקבוע כדי למנוע התגלגלות של אשראי נוסף.
4. כשהצורך בגמישות באשראי של משק הבית מסתיים, כדאי לשלם את יתרת החוב ולבטל את השירות.
כלכליסט
9 תגובות
הצטרפות לניוזלטר
איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!
מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!
לוח לימודים
מסלולי לימוד שאפשר להצטרף
אליהם ממש עכשיו:
לוח מודעות
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- ברוריה2266
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- דירת גן ירושלים
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- דודושש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- משה איור
- נוצר:
- Shaniz////
- נוצר:
- יעל לב
- נוצר:
- איילת מאפרת כלות
- נוצר:
- תמי בוקסבוים צלמת
- נוצר:
- סלברייט
- נוצר:
- סלברייט
- נוצר:
- סלברייט
- נוצר:
- מרחב בטוח
- נוצר:
- מידעניק
- נוצר:
- בוטיק בוטיק
- נוצר:
- Patisserie Design
- נוצר:
- Patisserie Design
- נוצר:
מתחם אירוח לימי גיבוש, שבתות חתן וקבוצות
5 וילות מחוברות בלב בית שמש
המקום המושלם...
וילת ''נופש בגבעה” – חופשה ברמה אחרת באשקלון!
וילת “נופש בגבעה” אירוח ברמה אחרת...!!
פתוחה...
סוויטות נוף להרים 5 דקות מהציון!
מתחם הצימרים המפנק שלנו ממוקם במרחק 5 דק הליכה...
דירת נופש ענקית ומפנקת בלב ירושלים
דירת נופש משופצת מהיסוד, ברמה הגבוהה ביותר, 5...
וילה גדולה ומפנקת לשבת הגדול ולפסח במרכז
וילה גדולה יפהפיה ונקיה עם נוף פנורמי באוירה...
וילה משפחתית עם נוף קסום ואווירה מיוחדת
דירת נופש גדולה מפנקת ומאובזרת
נמצאת בישוב...
נופש משפחתי בסטנדרט שלא הכרתם
רוממותא הוא מתחם נופש חרדי פרימיום למשפחות...
חווית נופש מפנקת במרומי העיר טבריה
למה לבחור ב"נופי הגליל":
וילה שומרת שבת...
וילה ענקית בירושלים עם נוף מטורף להר הבית - מקלט פרטי בוילה
וילה ענקית
240 מ"ר בנוי בסגנון עתיק עם קשתות...
דירת נופש בקריית שמואל עם נוף עוצר נשימה לכנרת
דירת הנופש נמצאת במרכז קרית שמואל ליד השטיבלאך...
למכירה RD חולצות - מקביל לצ'ארלס
אזור הצפון דירה למכירה גבעת המורה עפולה
דירה משופצת לאחרונה מזגנים חדשים, 3 כיווני...
להוסטל לנערים על הרצף האוטיסטי באלעד דרושים מדריכים עם לב ענק ורצון להשפיע💜
מה אנחנו מציעים:
🫂 אווירה משפחתית
💰 תנאים...
איפור כלה יקרה? מוזמנת להיות מושלמת!😍
כלה יקרה - איילת דיקמן, מאפרת ומתסרקת כלות...
צילום ניו־בורן מקצועי במחירים נגישים (החל מ־550 ₪)
היי אני תמי
צלמת ניו בורן,
מזמינה אתכם לזמן...
למכירה את אמא או שוויגער לכלה? 👰♀️ חברה טובה של הכלה? 💐 או אולי אתה חתן?
מחפשים מתנה מפנקת ושימושית להעניק לכלה? 🎁
זה...
עיצוב אופנה נועה ואפרת מזמינות אותך לקבל את הקולקציות הכי עדכניות מאליאקספרס >>>
נעים מאוד, אני נועה - סטייליסטית
ואני אפרת -...
קופון 4 זוכות בשובר לתכשיט יוקרתי במגנוליה! 💎וספר המתכונים ״חגיגה מתוקה״ במתנה לכל אחת!
החגיגה יוצאת לדרך עכשיו!
גם מתנה לכל אחת וגם...
למכירה זיכוי בנעלי גיל של 250 ש"ח ב-200 ש"ח. כל הקודם זוכה!
מוכרים זיכוי בנעלי גיל ע"ס 250 ש"ח ב-200 ש"ח...
למסירה למסירה גליונות קטיפה ומוסף שבת קודש
למסירה גליונות קטיפה ומוספי שבת קודש מהשנים...
למכירה עט כתיבה אם מצלמה נסתרת איכות טובה מאוד
למכירה עט כתיבה אם מצלמה נסתרת באיכות מאוד...
מבצע על עוגות מעוצבות /מוס/ עוגות מספרים לכל אירוע
עוגות מעוצבות לכל אירוע , בכשרות העד"ח.
בנוסף...
מתנות נשיקות / סוכריות / קינוחים ממותגות לכל אירוע/ פרסום לוגו
נשיקות / סוכריות ממותגות הן דבר הכי אהוב בכל...
Reactions: פנחס שמחה, רפאל כ, נעים זמירות ועוד 54 משתמשים57 //