פנסיה העברת הצבירה בפנסיה לקופות גמל

[ה. שלמה]

מה קורה למי ששבק חיים ל"ע אחרי כמה שנים בודדות של פרישה, ועדיין נשאר בקרן הפנסיה כמה מיליונים?

לא קשור לאשכול.
זה תלוי איזה מסלול פרישה הוא בחר.
יתכנו מקרים, שהוא יקבל אפי' פחות מהצבירה.

 

[אקראי]

4. נתון לא נכון.

במקרה של שביקת חיים לפני הפרישה, השאירים מקבלים את מלוא הקצבה, או מלוא הסכום הביטוחי המגיע, הגבוה מביניהם.
אכן מקבלים זאת רק המוגדרים שאירים (אלמנה, וילדים עד גיל 21 וילדים נכים) אבל הם מקבלים את מלוא הסכום.

למה אתה מתכון שהם מקבלים את מלא הסכום?
מסכימה שצריך לקחת את הנקודות שרשמת בחשבון ,אך ביחס לנקודה מספר 4 - אני מציעה להלן שזה לא מדויק.

ככל שמדובר בקרן פנסיה פעילה -
הזכאות לקצבת שארים היא לכל החיים ולפי שכר מבוטח.
במקרה שיבוצע ניוד של הצבירה לגמל ,ושכר מבוטח ישאר בקרן , אפשר להרויח גם את הצבירה כהורשה בגמל וגם את קצבת השארים לאלמן/ה בגין השכר המבוטח.

ככל שמדובר בקרן פנסיה שאינה פעילה -
תשולם קצבת שארים בהתאם ליתרה. אמנם יש הבטחה של מינימום תשלומים לאלמן/ה ,שמבטיח לכאורה את כל הסכום. אך יוצא שהיתרה משולמת בתשלומים על פני שנים.
יש מקרים שהקצבה תחויב במס בעוד שבהורשה של סכום חד פעמי בגמל יהיה פטור מלא.

 

[ה. שלמה]

למה אתה מתכון שהם מקבלים את מלא הסכום?
מסכימה שצריך לקחת את הנקודות שרשמת בחשבון ,אך ביחס לנקודה מספר 4 - אני מציעה להלן שזה לא מדויק.

ככל שמדובר בקרן פנסיה פעילה -
הזכאות לקצבת שארים היא לכל החיים ולפי שכר מבוטח.

או כל הצבירה, הגבוה מביניהם.
להלן קטע מתקנון קרן הפנסיה של הראל

במקרה שיבוצע ניוד של הצבירה לגמל ,ושכר מבוטח ישאר בקרן , אפשר להרויח גם את הצבירה כהורשה בגמל וגם את קצבת השארים לאלמן/ה בגין השכר המבוטח.

ככל שמדובר בקרן פנסיה שאינה פעילה -
תשולם קצבת שארים בהתאם ליתרה.

לא שונה ממה שכתבתי.

אמנם יש הבטחה של מינימום תשלומים לאלמן/ה ,

תסביר.
בכ"מ לא מקבלים יותר מהצבירה.

שמבטיח לכאורה את כל הסכום. אך יוצא שהיתרה משולמת בתשלומים על פני שנים.
יש מקרים שהקצבה תחויב במס בעוד שבהורשה של סכום חד פעמי בגמל יהיה פטור מלא.

בגדול קצבת שארים פטורה ממס.

 

[תמר ברנשטיין]

לא קשור לאשכול.
זה תלוי איזה מסלול פרישה הוא בחר.
יתכנו מקרים, שהוא יקבל אפי' פחות מהצבירה.

התכוונתי לשאול כן בקשר לאשכול
אם הכסף נמצא בקרן פנסיה מקיפה/משלימה, אז הכסף שנשאר הולך לפח, במידה ואין שארים (בן הזוג גם הלך לעולמו)
אם הכסף הוא בקופת גמל אז הכסף הולך ליורשים
תתקן אותי אם טעיתי

 

[ה. שלמה]

התכוונתי לשאול כן בקשר לאשכול
אם הכסף נמצא בקרן פנסיה מקיפה/משלימה, אז הכסף שנשאר הולך לפח
אם הכסף הוא בקופת גמל אז הכסף הולך ליורשים
תתקן אותי אם טעיתי

בפרישה בכל מקרה מעבירים לפנסיה לפחות חלק מהכסף.
השאלה שלך רלוונטית לאחר השלב הזה.

 

[אקראי]

או כל הצבירה, הגבוה מביניהם.
להלן קטע מתקנון קרן הפנסיה של הראל
צפה בקובץ המצורף 2200770

לא שונה ממה שכתבתי.

תסביר.
בכ"מ לא מקבלים יותר מהצבירה.

בגדול קצבת שארים פטורה ממס.

בכל מקרה יש הבדל מהותי בין קבלת הכסף כקצבה חודשית לקבלת הכסף כסכום חד פעמי
זה המקור כנראה להמלצה של סוכנים לניוד לגמל.
לא בהכרח שזה נכון , בטח לא לכל אחד

קצבת שארים פטורה ממס עד תקרה של 9430 ש"ח בחודש בלבד. מעבר לזה חייבת
אם הצבירה בקרן פנסיה גבוהה ,וקצבת השארים הנגזרת ממנה גם היא גבוהה - תתכן חבות מס על הקצבה. בשונה מהורשה של סכום חד פעמי שפטור ממס (כשמדובר על חלק התגמולים. פיצוים תלוי)

 

[תמר ברנשטיין]

בפרישה בכל מקרה מעבירים לפנסיה לפחות חלק מהכסף.
השאלה שלך רלוונטית לאחר השלב הזה.

לא הבנתי את תשובתך
נניח מיליון ש"ח מעבירים לפנסיה כדי לקבל קצבה מינימלית שמחוייבת ע"פ חוק,
ואת היתר משאירים בקופת גמל ומושכים קצבה חודשית (שאגב, לכאו' יש עליה מס רווחי הון של 25% ריאלי או 15% נומינלי, שזה בהרבה מקרים יותר נמוך מהמדרגות מס הגבוהות שיכול להגיע אליהם מי שצבור לו סכום משמעותי), ואז במקרה של פטירה ח"ו הכסף כולו הולך ליורשים.
זה לא סיבה משמעותית מאוד להעדיף קופ"ג?

 

[אקראי]

התכוונתי לשאול כן בקשר לאשכול
אם הכסף נמצא בקרן פנסיה מקיפה/משלימה, אז הכסף שנשאר הולך לפח, במידה ואין שארים (בן הזוג גם הלך לעולמו)
אם הכסף הוא בקופת גמל אז הכסף הולך ליורשים
תתקן אותי אם טעיתי

אם אין שארים , היתרה בקרן פנסיה תשולם למוטבים או ליורשים חוקיים.
הפיכה של היתרה לקצבה חודשית היא רק במקרה שיש שארים - בן /בת זוג וילדים עד גיל 21.

הנל כמובן רק אם לא בוצעה המרה לקצבה
אם בוצעה המרה - תלוי במסלול הפרישה שנבחר

 

[תמר ברנשטיין]

אם אין שארים , היתרה בקרן פנסיה תשולם למוטבים או ליורשים חוקיים.
הפיכה של היתרה לקצבה חודשית היא רק במקרה שיש שארים - בן /בת זוג וילדים עד גיל 21.

הנל כמובן רק אם לא בוצעה המרה לקצבה
אם בוצעה המרה - תלוי במסלול הפרישה שנבחר

יש אפשרות בקרן פנסיה לא לבצע המרה לקצבה?
מה שידוע לי, אז כל הקרן מומרת לקצבה
ובמקרה של המרה לקצבה, אז הכסף שנשאר הולך לקופת הקרן ולא ליורשים

 

[אקראי]

לא הבנתי את תשובתך
נניח מיליון ש"ח מעבירים לפנסיה כדי לקבל קצבה מינימלית שמחוייבת ע"פ חוק,
ואת היתר משאירים בקופת גמל ומושכים קצבה חודשית (שאגב, לכאו' יש עליה מס רווחי הון של 25% ריאלי או 15% נומינלי, שזה בהרבה מקרים יותר נמוך מהמדרגות מס הגבוהות שיכול להגיע אליהם מי שצבור לו סכום משמעותי), ואז במקרה של פטירה ח"ו הכסף כולו הולך ליורשים.
זה לא סיבה משמעותית מאוד להעדיף קופ"ג?

את שואלת על מצב של אחרי פרישה- אחרי המרה לקצבה
נושא האשכול הוא לפני פרישה לכאורה.

 

[אקראי]

יש אפשרות בקרן פנסיה לא לבצע המרה לקצבה?
מה שידוע לי, אז כל הקרן מומרת לקצבה

יש בהחלט.
אם יש שארים - גם בלי המרה היתרה תשולם כקצבה
אם אין שארים - היתרה תשולם כסכום חד פעמי למוטבים שהוגדרו ואם לא אז ליורשים החוקיים.

 

[תמר ברנשטיין]

את שואלת על מצב של אחרי פרישה- אחרי המרה לקצבה
נושא האשכול הוא לפני פרישה לכאורה.

מעבירים לקופ"ג לפני הפרישה, בשביל אחרי הפרישה.
או שאולי אתם רוצים לומר להפקיד כל השנים לקרן פנסיה, ולהעביר לקופ"ג רק בזמן הפרישה?

 

[אקראי]

מעבירים לקופ"ג לפני הפרישה, בשביל אחרי הפרישה.
או שאולי אתם רוצים לומר להפקיד כל השנים לקרן פנסיה, ולהעביר לקופ"ג רק בזמן הפרישה?

אין המרה אוטומטית בקרן פנסיה
והשאלה על איזה שלב מדברים -
לפני ההמרה לקצבה (שזה לכאורה נושא האשכול)
או אחרי ההמרה - שאז תלוי במסלול הפרישה שנבחר

יש גם הבדל בגיל וכו..

 

[תמר ברנשטיין]

אם אין שארים - היתרה תשולם כסכום חד פעמי למוטבים שהוגדרו ואם לא אז ליורשים החוקיים.

ככל הידוע לי, אז הכסף נשאר בקופה כדי לכסות את אלו שיאריכו ימים וכו'

 

[אקראי]

ככל הידוע לי, אז הכסף נשאר בקופה כדי לכסות את אלו שיאריכו ימים וכו'

לא.
במקרה שאין שארים קרן פנסיה תשלם את היתרה למוטבים או ליורשים חוקיים.

 

[ה. שלמה]

בכל מקרה יש הבדל מהותי בין קבלת הכסף כקצבה חודשית לקבלת הכסף כסכום חד פעמי
זה המקור כנראה להמלצה של סוכנים לניוד לגמל.
לא בהכרח שזה נכון , בטח לא לכל אחד

בד"כ במקרה ל"ע, עדיף לתת משכורת לאלמן\ה והיתומים שתהיה בחלל המשכורת.
כספים שנשארו שהם יותר מהמשכורת ניתן לקבל בפעם אחת

קצבת שארים פטורה ממס עד תקרה של 9430 ש"ח בחודש בלבד. מעבר לזה חייבת

לא תמיד.

אם הצבירה בקרן פנסיה גבוהה ,וקצבת השארים הנגזרת ממנה גם היא גבוהה - תתכן חבות מס על הקצבה. בשונה מהורשה של סכום חד פעמי שפטור ממס (כשמדובר על חלק התגמולים. פיצוים תלוי)

אבל שוב, במקרה זה מקבלים כפול, גם את הצבירה וגם את הביטוח.
הביטוח הוא כנ"ל
רק המחיר שמשלמים על ההכפלה, לא משתלם.

 

[ה. שלמה]

למען הסדר הטוב:

התערבבו כאן 2 נושאים.

1. פטירה טרם פרישה.
2. פטירה אחר פרישה.

המאמר דיבר על 1.
ב1 בכל מקרה מקבלים את הסכום המבוטח, או כל הצבירה, הגבוה מביניהם.

לגבי 2, אין משמעות למה עשינו בתקופת החיסכון, מכיון שתמיד ניתן לקבל בפרישה משכורת מינימלית, ולהוון את השאר.

לגבי 2, יש מקרים בהם לא מקבלים את כל הצבירה בפטירה ל"ע.

 

[אקראי]

בד"כ במקרה ל"ע, עדיף לתת משכורת לאלמן\ה והיתומים שתהיה בחלל המשכורת.
כספים שנשארו שהם יותר מהמשכורת ניתן לקבל בפעם אחת

יתכן
אבל זה שיקול נוסף...

לא תמיד.

חייבת במס.
יתכן שלא מגיעה לרף המס. אבל חייבת כן...


בכל מקרה לא באתי לסתור את הדברים שרשמת.
השיקולים נכונים
ניסיתי לתת צד נוסף למהלך של סוכני הבטוח
** אני *לא* סוכנת בטוח **

 

[ה. שלמה]

יתכן
אבל זה שיקול נוסף...

חייבת במס.
יתכן שלא מגיעה לרף המס. אבל חייבת כן...


בכל מקרה לא באתי לסתור את הדברים שרשמת.
השיקולים נכונים

תודה.

ניסיתי לתת צד נוסף למהלך של סוכני הבטוח
** אני *לא* סוכנת בטוח **

אין לי כלום נגדם.

 

[אקראי]

אין לי כלום נגדם.

ודאי שלא
רק יצא מהמאמר (לי לפחות) שהמהלך שלהם לא ברור
היה נראה לי שהנקודות שרשמתי לא דוברו... לכן הוספתי

ליל"ט.