רעיון להשקעה אשכול בעקבות המודלים החדשים המשלבים שוק ההון עם גמ"ח

[דף גמרא]

אתה לא בטוח שזה יותר זול מהלוואה בנקאית אז תכנס לבנק ותראה שעל הלוואת משכנתא של 240,000 ש"ח תשלם בהחזר כל חודש בערך 1,500 ש"ח במשך 25 שנה ובגמ"ח המרכזי תשלום בערך אותו דבר 1,500 לחודש רק תשלם את זה רק 12 שנה ז"א יותר מכפול אחרי המענק שילמת 20,000 ש"ח מעבר להלוואה ובבנק תשלם יותר מ 200,000 ש"ח מעבר לקרן !!! תעשה בסימולטור של משכנתאות, ואתה לא בטוח שזה יותר זול.

פשוט חכיתי לשאלה הזו
בהלוואה בנקאית התשלום מגיע לאחר ההלוואה
מה שאומר שקיבלנו כסף יקר ואנחנו מחזירים כסף זול יותר (בגלל האינפלציה)

לעומת זאת בגמ"ח אתה משלם את הריבית מראש
מה שאומר שאתה גם משלם כסף יקר יותר בגלל האינפלציה
וגם מפסיד אובדן תשואה שהכסף הזה היה יכול להניב אילו היה מושקע
ולפי חישובים שנעשו באשכולות אחרים
מי שבמקום להפקיד לגמ"ח השקיע את הכסף בשוק ההון בחישוב תשואה של 10%
ואת שאר הכסף לקח בהלוואה בנקאית בריבית בתנאים סבירים
מי שהשקיע יצא הרבה יותר בזול

 

[חיה לידר]

אתה מתעלם לחלוטין ממה שאתה משלם לגמח בשנים הראשונות וכמה תשואה הוא יכל להניב לך

לא מתעלם בכלל. אתה ככל הנראה לא יודע איך זה עובד אז אסביר לך. אתה משלם תרומה במשך שנים שחלק ממנה חוזר אליך. לדוגמא תרמת 6 יחידות אתה זכאי ל 240,000 ש"ח הלוואה, אתה מחזיר מידי חודש רק את ההלוואה שלקחת בערך 12 שנה החזר, בהחזר אין שקל 1 ריבית. התרומה על 6 יחידות בקיזוז המענק (שמקבל כל אחד) היא כ 20,000 ש"ח וזה הסכום שמשלמים מעבר לפירעון הקרן. המציאות שמי שמחתן ילדים וצריך לקחת הלוואות בנקאיות דופק את ראשו בקיר איך לא עשיתי חברות בגמחי"ם כדוגמת הגמ"ח המרכזי.

 

[דף גמרא]

לא הבנתי
לא יתנו מה, הלוואה? או למשוך מהתיק? כי שתי האופציות לא אפשריות...

שמה דובר על לקיחת הלוואת עמיתים מבתי ההשקעות על חשבון קופ"ג קה"ש או קרן פנסיה
והוא כתב שבזמן משבר יתכן שהם לא יוכלו לתת הלוואות עמיתים בסכומים גבוהים
לעומת הגמ"ח המרכזי שלדעתו יצליח לשרוד גם זמני משבר

 

[יוני322]

לא מתעלם בכלל. אתה ככל הנראה לא יודע איך זה עובד אז אסביר לך. אתה משלם תרומה במשך שנים שחלק ממנה חוזר אליך. לדוגמא תרמת 6 יחידות אתה זכאי ל 240,000 ש"ח הלוואה, אתה מחזיר מידי חודש רק את ההלוואה שלקחת בערך 12 שנה החזר, בהחזר אין שקל 1 ריבית. התרומה על 6 יחידות בקיזוז המענק (שמקבל כל אחד) היא כ 20,000 ש"ח וזה הסכום שמשלמים מעבר לפירעון הקרן. המציאות שמי שמחתן ילדים וצריך לקחת הלוואות בנקאיות דופק את ראשו בקיר איך לא עשיתי חברות בגמחי"ם כדוגמת הגמ"ח המרכזי.

כבודו שמע על אינפלציה? על ריבית דריבית?
שאתה נותן 20 אלף שקל ומקבל אותם אחרי המון שנים זה הפסד ושחיקה מוחלטת של הכסף
20 אלף שקל ב20 שנה תשואה ממוצעת מגיע ל160 אלף שקל.
אולי מי שמחתן ולא השקיע דופק את הראש בקיר, אבל מי שהשקיע הרוויח הרבה יותר ממי ששם בגמח

 

[יוני322]

שמה דובר על לקיחת הלוואת עמיתים מבתי ההשקעות על חשבון קופ"ג קה"ש או קרן פנסיה
והוא כתב שבזמן משבר יתכן שהם לא יוכלו לתת הלוואות עמיתים בסכומים גבוהים
לעומת הגמ"ח המרכזי שלדעתו יצליח לשרוד גם זמני משבר

אז כל הרעיון מתבסס על זה?

 

[ברוך פינחס]

שמה דובר על לקיחת הלוואת עמיתים מבתי ההשקעות על חשבון קופ"ג קה"ש או קרן פנסיה
והוא כתב שבזמן משבר יתכן שהם לא יוכלו לתת הלוואות עמיתים בסכומים גבוהים
לעומת הגמ"ח המרכזי שלדעתו יצליח לשרוד גם זמני משבר

זה באמת שאלה על כל הטרנד החזק שכולם ישקיעו בשוק ההון.
אם עד היום הייתה כמות הלוואות קטנה מקופות גמל, ורוב ההלוואות היו מהבנקים.
נשמע שבשנים הבאות הציבור החרדי כולו הולך ללוות מקופות הגמל והפנסיה.
ולהשקיע אותם שוב בשוק ההון
מה נראה לכם שהם יתנו לזה יד?
ובטוח שהם יוכלו לעמוד בזה?
והם הגופים הרגולטוריים שיראו את המשחק לא יעצרו אותו בבת אחת?

 

[יוני322]

זה באמת שאלה על כל הטרנד החזק שכולם ישקיעו בשוק ההון.
אם עד היום הייתה כמות הלוואות קטנה מקופות גמל, ורוב ההלוואות היו מהבנקים.
נשמע שבשנים הבאות הציבור החרדי כולו הולך ללוות מקופות הגמל והפנסיה.
ולהשקיע אותם שוב בשוק ההון
מה נראה לכם שהם יתנו לזה יד?
ובטוח שהם יוכלו לעמוד בזה?
והם הגופים הרגולטוריים שיראו את המשחק לא יעצרו אותו בבת אחת?

לא מבין את הנקודה, מה הבעיה שאנשים ילוו כסף כנגד הקופה שיש להם, איפה הסיכון?
בסוף יהיה יותר הלוואות כי יהיה הרבה תיקים... בדיוק כמו משכנתה על דירה, לא נראה לי שמפריע לבנק ישראל שלוקחים הרבה משכנתאות, יש לך נכס תקבל עליו משכנתה.

 

[ברוך פינחס]

לא מבין את הנקודה, מה הבעיה שאנשים ילוו כסף כנגד הקופה שיש להם, איפה הסיכון?
בסוף יהיה יותר הלוואות כי יהיה הרבה תיקים... בדיוק כמו משכנתה על דירה, לא נראה לי שמפריע לבנק ישראל שלוקחים הרבה משכנתאות, יש לך נכס תקבל עליו משכנתה.

כשבנק ישראל ראה שעושים עם המשכנתאות קומבינות הוא הציב כמה וכמה תנאים חדשים.
מי שבונה את האסטרטגיה שלו ל 20 השנים הבאות על מינופים והלוואות בשוק ההון.
יכול פתאום לגלות שמישהו שינה את הכללים ושכח להודיע לו.
ולאור זאת שכל האברכים הצעירים מתכוונים לעשות זאת בכדי לחתן את ילדיהם בעוד 15-20 שנה.
ברור שיהיה מי שיתן ברקס לכל האירוע הזה.

 

[דף גמרא]

זה באמת שאלה על כל הטרנד החזק שכולם ישקיעו בשוק ההון.
אם עד היום הייתה כמות הלוואות קטנה מקופות גמל, ורוב ההלוואות היו מהבנקים.
נשמע שבשנים הבאות הציבור החרדי כולו הולך ללוות מקופות הגמל והפנסיה.
ולהשקיע אותם שוב בשוק ההון
מה נראה לכם שהם יתנו לזה יד?
ובטוח שהם יוכלו לעמוד בזה?
והם הגופים הרגולטוריים שיראו את המשחק לא יעצרו אותו בבת אחת?

אתה מדבר על הלוואה למינוף שהיא באמת יותר מסוכנת
וכבר היום הבנקים באופן רשמי לא מאשרים הלוואה עם המטרה היא השקעה בשוק ההון.
וזה שונה ממשכנתא על דירה משום ששוק הנדל"ן הרבה פחות תנודתי.

אבל כאן מדובר על הלוואה לצורך חתונת ילד שנלקחת מבית השקעות בערבות של קופות הגמל
וכאן כל עוד יהיה להם כסף להלוות אני מאמין שהם ישמחו להלוות אותו.
וגם אם הם לא ילוו, יש מקורות מימון רבים שמלווים מליארדים לעסקים ולאנשים.
לא נראה לי שביום בהיר הם פתאום יעלמו רק בגלל שכמה חרדים לקחו הלוואה לחתונת ילדיהם

 

[יוני322]

כשבנק ישראל ראה שעושים עם המשכנתאות קומבינות הוא הציב כמה וכמה תנאים חדשים.
מי שבונה את האסטרטגיה שלו ל 20 השנים הבאות על מינופים והלוואות בשוק ההון.
יכול פתאום לגלות שמישהו שינה את הכללים ושכח להודיע לו.
ולאור זאת שכל האברכים הצעירים מתכוונים לעשות זאת בכדי לחתן את ילדיהם בעוד 15-20 שנה.
ברור שיהיה מי שיתן ברקס לכל האירוע הזה.

אם בנק חושש שהלקוח לא יכול לעמוד בעסקה הוא ימנע ממנו משכנתא, הבנק לא קבלן שקונה ומוכר דירות. כאן הסיפור הרבה יותר פשוט, הכסף כבר יושב אצלהם אין כאן שום סיכון שהגוף המממן לוקח.

 

[דף גמרא]

זה מה שכתב ידידנו @השקעות R הון בנושא:

בעיני זאת העצמת סיכון באופן שיווקי.
שוק המימון לא הולך להיסגר ואין צורך להיערך 20 שנה לסיכון כזה.

 

[ברוך פינחס]

זה מה שכתב ידידנו @השקעות R הון בנושא:

התשובה הזו לא עונה על כך שבנק ישראל או הרשות לניירות ערך יכולים ביום בהיר לסגור את הברז.
ואם השוק הזה יהיה 90% של חרדים שלווים לצורך חתונות ורבים מתוכם לצורך מינוף מסוכן או לא.
ברור שהם יסגרו את הברז.
האפשרות הזו לא מיועדת לעשיית כסף קל.

 

[דף גמרא]

התשובה הזו לא עונה על כך שבנק ישראל או הרשות לניירות ערך יכולים ביום בהיר לסגור את הברז.
ואם השוק הזה יהיה 90% של חרדים שלווים לצורך חתונות ורבים מתוכם לצורך מינוף מסוכן או לא.
ברור שהם יסגרו את הברז.
האפשרות הזו לא מיועדת לעשיית כסף קל.

הסיכון אולי קיים
אבל הסיכון שהגמ"ח לא יעמוד בהתחייבותיו גם קיים
ולדעתי הוא גם גדול הרבה יותר

 

[ברוך פינחס]

הסיכון אולי קיים
אבל הסיכון שהגמ"ח לא יעמוד בהתחייבותיו גם קיים
ולדעתי הוא גם גדול הרבה יותר

ההבדל הגדול הוא שזה קומבינה וזה לא קומבינה
שכל אברך חרדי יעשה כסף קל עם הלוואות מקופ"ג זו קומבינה.
ומדינה מסודרת לא אוהבת שעושים על גבה קומבינות.
ושהגמ"ח המרכזי מצהיר על כך מראש זו לא קומבינה - אם כי הוא יצטרך לעבור כעת את הגופים הרגולטוריים.
אם הוא יעבור אותם הוא יהיה מפלצת ענקית של כסף כמו שכתבו כאן.

 

[ישראל123456]

שאלה:

אני כיום מפריש לקה"ש כ1710 ש"ח מדי חודש

יש לי עוד טווח ארוך עד לחתונות ילדים אי"ה,

בהגיעי לחתונות ילדיי בתוכניתי להוציא הלוואה מהקרן - הלוואת בלון
ולשלמה אחרי 7 שנים מכספי הקופה.

האם עלי לשקול את הקפאת הקרן, ומעבר להשקעה בפוליסת חיסכון מטעם הגמח של קהילתי
על כל מעלותיה של הקה"ש,
האם יש משהו בתוכנית חיסכון שמכריעה את הכף לטובתו אולי המעלה היא הלוואות ללא ריבית (על אף שעולה לי כל חודש דמי חברות)
האם שווה מעבר?

כי אצלי זה או זה או זה, או השקעה מקסימלית בקה"ש או מעבר לתוכנית הקהילתית

אשמח לשמוע תובנות

ברור שתמשיך כמו שאתה עושה אבל אם אתה יכול תוציא עכשיו הלוואה מהקה"ש (50% או 80% אם היא נזילה) ותשקיע אותם בקופ"ג /או אולי בתוכנית החדשה לכשיובררו פרטיה.

 

[יוני322]

ההבדל הגדול הוא שזה קומבינה וזה לא קומבינה
שכל אברך חרדי יעשה כסף קל עם הלוואות מקופ"ג זו קומבינה.
ומדינה מסודרת לא אוהבת שעושים על גבה קומבינות.
ושהגמ"ח המרכזי מצהיר על כך מראש זו לא קומבינה - אם כי הוא יצטרך לעבור כעת את הגופים הרגולטוריים.
אם הוא יעבור אותם הוא יהיה מפלצת ענקית של כסף כמו שכתבו כאן.

ממש לא קומבינה, כל גוף מימון מאפשר את זה כבר שנים בדיוק כמו הלוואה מכאל או מקס רק שהם מחזיקים כבר בכסף ולכן אין להם סיכון.
בסוף בסוף חברות ביטוח הם הגופים הפיננסים הכי חזקים במדינה אחרי הבנקים. לא נראה לי שהגמח המרכזי משתווה להם באיזה שהוא פרמטר...

 

[ה. שלמה]

משום מה היה זכור לי שקראתי שלא יהיה צורך בערבים
אם יש צורך בערבים זה מפחית את הכדאיות
כי בהלוואת עמיתים זה פשוט וקל.

המצב כיום של הלוואות עמיתים, שיש הגבלה מסויימת לחברות הביטוח, על האחוזים שהם יכולים לתת כהלוואות עמיתים, ולכן, ככל שיש תוכנית כזאת המיושמת בהמון העם, האופציה הזאת תצטמצם דרמטית.
כמו"כ אין מה להשוות את המחיר היחסית זול להלוואה. למרות שאכן מאבדים פוטנציאל תשואה לא לגמרי ידוע, ולכן זה אכן טוב רק כתוספת להשקעה.

בסוף בסוף חברות ביטוח הם הגופים הפיננסים הכי חזקים במדינה אחרי הבנקים. לא נראה לי שהגמח המרכזי משתווה להם באיזה שהוא פרמטר...

המעלה היחידה לגמח"ים על פניהם, שאם זה מסתדר באקסל, זה לא תלוי בעוד נסיבות.
חברות ביטוח, התזרים שלהם תלוי במצב השוק, ובצרכיהם האישיים.

 

[יוסף מינצברג]

זה הוליד עוד שיחות טלפון רבות וזומים - התוצאה היא טור הבהרה שלי שיפורסם מחר - איני מתבייש אם זה מה צריך.

 

[ברוך פינחס]

המצב כיום של הלוואות עמיתים, שיש הגבלה מסויימת לחברות הביטוח, על האחוזים שהם יכולים לתת כהלוואות עמיתים, ולכן, ככל שיש תוכנית כזאת המיושמת בהמון העם, האופציה הזאת תצטמצם דרמטית.
כמו"כ אין מה להשוות את המחיר היחסית זול להלוואה. למרות שאכן מאבדים פוטנציאל תשואה לא לגמרי ידוע, ולכן זה אכן טוב רק כתוספת להשקעה.

המעלה היחידה לגמח"ים על פניהם, שאם זה מסתדר באקסל, זה לא תלוי בעוד נסיבות.
חברות ביטוח, התזרים שלהם תלוי במצב השוק, ובצרכיהם האישיים.

בקיצור - המסקנא שלי מדבריך:
החכמים שלמדו טוב את השוק, ובנו לעצמם או אפילו בעזרת איש מקצוע תוכנית השקעה מסודרת עם השקעות והלוואות ומינופים, אמנם יהיה להם כסף משוק ההון, אבל התוכנית שלהם לחתן, עלולה חלילה להתקע פתאום.
ואילו התמימים שילכו לגוף כמו הגמח המרכזי, ההלוואה שלהם בטוחה יותר יהיה להם אולי פחות כסף מאלו שיעשו מינופים לבד, אבל הם יחתנו יותר בביטחון.

 

[אמת מארץ תצמח]

צפה בקובץ המצורף 2178728

@עו"ד נתן רוזנבלט
1. מתי קרה סיפור עם גמ"ח בארה"ב?
2. לגבי ערד - איך זה קשור ל'רוח התחזקות ביידישקייט'?
סה"כ מדובר על שני יזמים חרדים, שרכשו אותו לצורך הפיכת הקניון מחילוני לחרדי.
זה לא שהציבור הכללי שם החליט שהוא רוצה קניות יותר צנוע/שומר שבת.
אם כבר, זה מלמד על העובדה שתרבות הקנינונים נכנסה גם לתוך הציבור שלנו, ואפילו לחסידות כמו חסידות גור.