דיון מיזם "אפריון" של ויז'ניץ – בשורה כלכלית או מודל סביר? ניתוח הנתונים

[איש השלום]

[התחשיב לפי אפריון מוגבר>]

ניתן לבצע שינויים וחישובים משלכם
ע"י יצירת עותק

 

[יצחק בכניק]

85 ₪ ביטוח זה המון!!

 

[ד.מ.]

ה. אם החשבון של אפריון מבוסס על קופה שבתשואה סטיסטית אמורה לתקן את עצמה כל שנה אז היא אמורה להחזיק גם לאלפיים שנה/30 ילדים משא"כ בשלך.

איפה בפרוספקט נאמר שהמבנה אינו פוגע בקרן ?
להפך – המשיכות מתבצעות באופן מחושב כך שיישאר סכום מספק לכל התשלומים, ותו לא; ואם נותר עודף – הוא נותר לבעל הקופה.

 

[בטח בהשם]

הכוונה ראויה, אך נשמח להבין כיצד ניתן יהיה לבצע מעבר כזה בפועל,

אם יהיה תוכנית יותר טובה
למה שלא נוכל ל"שייך"
את הקופה לתוכנית המתחרה

 

[העץ הרענן]

לגבי עצם הגמח,
השינוי כל כולו לטובת הציבור,
במקום הלוואה שקבלו עד היום 50-70 אל"ש, הולכים להכפיל ולהשליש,

אתם לא הולכים להכפיל ולהשליש את זה...
המדינה ע"י האינפלציה הולכת להכפיל ולהשליש ב20 שנה הקרובות את מחירי הדיור, פאות, כלי בית ועוד ועוד...
זה לא בשורה ענקית, כבר עדיף שזה יגדל כל שנה צמוד מדד.

 

[בריסקער תלמיד]

זה לא ריבית. זה ביטוח.

במחיר הזה אפשר כבר לעשות ערבים בוועד הרבנים ואולי לקבל אף יותר. (ליתר פרטים ניתן לשמוע בסדרה בימים אלו אצל @איצ'ה קו המידע על מסלולי ערבים.)

 

[א. ש. ט.]

אתם לא הולכים להכפיל ולהשליש את זה...
המדינה ע"י האינפלציה הולכת להכפיל ולהשליש ב20 שנה הקרובות את מחירי הדיור, פאות, כלי בית ועוד ועוד...
זה לא בשורה ענקית, כבר עדיף שזה יגדל כל שנה צמוד מדד.

אכן התוכנית מוצמדת ועולה כל שנה ב 1.5%

 

[א. ש. ט.]

85 ₪ ביטוח זה המון!!

במחיר הזה אפשר כבר לעשות ערבים בוועד הרבנים ואולי לקבל אף יותר. (ליתר פרטים ניתן לשמוע בסדרה בימים אלו אצל @איצ'ה קו המידע על מסלולי ערבים.)

זה גם ביטוח
גם דמי ניהול
וגם תרומה לביסוס הגמח

 

[העץ הרענן]

עד מתי דמי הניהול יהיו בהסוואה?

זה גם ביטוח
גם דמי ניהול
וגם תרומה לביסוס הגמח

 

[אמת מארץ תצמח]

בניגוד גמור לגמ"ח המרכזי, בגמ"חים של החסידויות, הבסיס הוא הפירמידה.

אני מכיר את הגמ"ח במתמידים, קרלין, באיאן, ועוד חסידויות (שהם כנראה חלק מהמיזם, לפי התמונות).

בגור ובפני מנחם - ממש לא.
עד לפני כמה שנים לא היה קשר בכלל בין תרומות קבלת הלוואה.
בשנים האחרונות עשו בגור 'מיני קמפיין' לקשר, אבל זה לא תנאי סף מחייב באמת.

פעם ראשונה קהילה גדולה מכריזה על סטנדרט כלכלי + תוכנית ליווי שכל אחד מחויב אליה!

לא יודע מה ההגדרה שלך 'סטנדרט כלכלי שכל אחד מחויב'.
הם לא מכריחים אנשים להצטרף לגמ"ח - אלא מי שרוצה להצטרף מחויב לכללים.
גם בגור למשל מחויבים לשמירת התקנות נגד בזבוז בשביל לקבל הלוואה, ואאל"ט גם בסאטמער.
בפני מנחם למשל עשו תוכנית (נידונה בזמנו) שחייבה העברה של חל"י למסלול מוגבר.

כיוון שזה בנוי בצורה של הלוואה והחזר, רגשית יותר קל לא לבזבז סכום גדול

ההפך הגמור.
במיוחד במקרה הזה, שזה לא החזר חודשי אמיתי אלא יוצא מחשובן ההשקעות שלך בלי ידיעתך.
זה מרגיש לאנשים כמו כסף בחינם.

מקצועית זה מוגדר כ'קופת חסכון'

מה?!
זה שני מוצרים שונים, לגמרי.

בחודשים האחרונים עברו חברי ההנהלה לחץ מטורף של כמה סוכנים וחברות, כדי שנעבוד אתם, ואכמ"ל
לכן הוחלט לא לפרסם את דמי הניהול כדי לחסום כל לחץ לא טהור

מה ההגיון?
אדרבא, רק עם יפרסמו את זה שקוף, הציבור שלכם יוכל לדעת בוודאות שזה הכי זול (אחרת יוכל סוכן לבוא ולהתחייב לתת ד.נ. נמוכים יותר)

 

[בריסקער תלמיד]

זה גם ביטוח

כנ"ל ערבים.

וגם תרומה לביסוס הגמח

תרומה ליתומים.

עד מתי דמי הניהול יהיו בהסוואה?

אני פשוט מנסה להבין למה צריך תוכניות כאלו 'מהפכניות' ? הצעתי תוכנית פשוטה וזמינה ביותר. ולא הגיבו על זה.

 

[ויש לומר]

העתק מאשכול מקביל
הרצתי אקסל עם
חישוב מונטה קרלו (1000 תרחישים שונים) עם 4 תרחישים ובכל תרחיש 3 אפשרויות
רגיל: תשואה ממוצעת וסטיית תקן רגילה.
שוק גואה: תשואה מוגברת (10%).
משבר 2008: נפילה פתאומית של 30% בשנה העשירית.
העשור האבוד: 10 שנים ראשונות של 0% תשואה ריאלית.
לוגיקה.
הפקדות
מסלול אפריון:
ההפקדה מתפצלת לפי הטבלה: חלק ל"השקעה" (צובר תשואה) וחלק ל"גמ"ח" (ללא תשואה).
דמי חבר: הסכום (למשל 85 ₪) נחשב כהוצאה אבודה ("נשרף") ולא נכנס לצבירה.
מסלול פרטי (עצמאי):
איחוד כספים: כל הסכום (חלק השקעה + חלק גמ"ח + דמי חבר) נכנס לקופה אחת.
תשואה: כל הסכום הזה מושקע בשוק ההון וצובר ריבית דריבית.
הלוואות
מסלול פרטי:
החזר ההלוואה כולל קרן + ריבית (לפי הריבית שהוגדרה, למשל 4%).
(אם יש 5 חתונות צפופות = עומס תזרמי כבד).
מסלול אפריון :
הלוואה ניתנת ללא ריבית (קרן בלבד).
החזר הלוואות הינו עד ל3 הלוואות במקביל בלבד
מיסוי
בכל פעם שמושכים כסף לתשלום הלוואה:
המערכת בודקת מה אחוז הרווח בתיק באותו רגע.
היא מחשבת את המס הנדרש על החלק היחסי של הרווח במשיכה.
היתרה בתיק יורדת פעמיים: פעם אחת לתשלום ההלוואה, ופעם אחת לתשלום המס למדינה.
באפריון: תמיד משולם מס של 25% (פוליסת חיסכון).
בפרטי: תלוי בבחירה – 0% (אם קרן השתלמות) או 25% (אם חשבון חייב).
חודש אחרון מכירה רעיונית של התיק וסיכום בטבלה

מצרף דוחות PDF, את האקסל אני משאיר לבנתיים אצלי
@bitcoin מחכה למיזם שלך לעשות השוואה מושלמת

א. ריבית של 4% היא מאוד מאוד נמוכה (כהיום כ - 4.7 במשכנתא ו - 6-7% בהלוואה לכל מטרה
ב. ההנחה שכל אחד יוכל להיות מלווה 700K בבת אחת (צבר של יתרות ארבע-חמש הלוואות) בפריסה המקסימלית ובריבית המיטבית היא נתונה לפקפוק
ג. כמה גובה ההלוואה באקסל שלך? (כי אצלם הממוצע הוא 200K וצפונה)
ד. מה יקרה אם מחתן בתדירות גבוהה מפעם בשנתיים.
ה. באפריון, בהלוואה האחרונה יש חצי שלא משלמים (עקב קיזוז ה - 100K הפקדה) וכך היתרה הסופית גבוהה יותר.
ו. מה קורה לתוכניות אם אתה דוחס בהן 12 ילדים?

 

[הילל לוין]

התוכנית של פני מנחם כבר לא קיים?
אם אני לא כחסיד שלהם רוצה להצטרף (רק לגבי ההפקדה-ללא קבלת הלוואה מהם) אפשר?

 

[ירא שמיי]

א. ריבית של 4% היא מאוד מאוד נמוכה (כהיום כ - 4.7 במשכנתא ו - 6-7% בהלוואה לכל מטרה
ב. ההנחה שכל אחד יוכל להיות מלווה 700K בבת אחת (צבר של יתרות ארבע-חמש הלוואות) בפריסה המקסימלית ובריבית המיטבית היא נתונה לפקפוק
ג. כמה גובה ההלוואה באקסל שלך? (כי אצלם הממוצע הוא 200K וצפונה)
ד. מה יקרה אם מחתן בתדירות גבוהה מפעם בשנתיים.
ה. באפריון, בהלוואה האחרונה יש חצי שלא משלמים (עקב קיזוז ה - 100K הפקדה) וכך היתרה הסופית גבוהה יותר.
ו. מה קורה לתוכניות אם אתה דוחס בהן 12 ילדים?

עניתי לך כבר באשכול המקביל

 

[א. ש. ט.]

מה ההגיון?
אדרבא, רק עם יפרסמו את זה שקוף, הציבור שלכם יוכל לדעת בוודאות שזה הכי זול (אחרת יוכל סוכן לבוא ולהתחייב לתת ד.נ. נמוכים יותר)

יש עוד דברים שלקחו בחשבון חוץ מהדמי ניהול

 

[קוונטים]

לדעתי
הבשורה הגדולה פה היא ההנגשה לכל הציבור - האנשים שלא מבינים בכל העניינים הללו כלום
לא יושבים חצי יום על המחשב (הרבה פעמים ללא אינטרנט בכלל)
לא מעוניינים שהראש שלהם יהיה מונח בהשקעות
ובלי זה לא היו משקיעים כלל
והאנשים הללו הם רבים רבים

אנשים כאלה בדרך כלל אין להם אפשרות להפקיד בשוק ההון אלפי שקלים בחודש

 

[אמת מארץ תצמח]

אם אני לא כחסיד שלהם רוצה להצטרף (רק לגבי ההפקדה-ללא קבלת הלוואה מהם) אפשר?

כמדומה שכן.
אבל מה האינטרס שלך במקרה כזה?
אתה יכול לעשות את זה לבד, לכא' ביותר זול.

 

[אמת מארץ תצמח]

יש עוד דברים שלקחו בחשבון חוץ מהדמי ניהול

נו, אפשר לפרסם גם אותם.
אור השמש בד"כ רק מועיל, לא מזיק.
בכל מקרה, זה פרט מידע הכי בסיסי שאמור להיות.
לצרף אנשים לתוכנית בלי לתת דו"ח על האחוז, זה התחלה על רגל שמאל מכל בחינה אתית.

 

[ויש לומר]

עניתי לך כבר באשכול המקביל

א. סעיף ה' וו' היו הערות חדשות
ב. אין סיבה לחשב תשואה ממוצעת עודפת בפרק זמן כ"כ ארוך
ג. להניח ירידת ריבית הפריים לאורך עשרות שנים קדימה אין לה ע"מ להתבסס, באותו מידה יכול לעלות, ואגב כשהפריים היה 1.6 הם לא הציעו פריים + נניח 3%?!
ד. ה - 185K היא ממוצע ההלוואה המוצעת ע"י לחתונה הראשונה ולא ההלוואה שתילקח 15-20 שנה לאחמ"כ
ה. במסלולים מנייתים המקסימום מינוף/הלוואה מול הקופה נע באזור ה - 50%, כך שיהיה קשה לקבל את מלוא ההלוואות הנצרכות מהקופה
ו. במקרה של משבר ומחיקה של 30% נניח וע"י כך המינוף/חוב שלך חורג מהתקרה, הבית השקעות יחייב אותך לפרוע את החריגה או ימכור מהתיק בהפסד!

 

[א. ש. ט.]

נו, אפשר לפרסם גם אותם.
אור השמש בד"כ רק מועיל, לא מזיק.
בכל מקרה, זה פרט מידע הכי בסיסי שאמור להיות.
לצרף אנשים לתוכנית בלי לתת דו"ח על האחוז, זה התחלה על רגל שמאל מכל בחינה אתית.

לא
אי אפשר לפרסם
לא תמיד אור השמש מועיל
ואכמ"ל

אני יודע שרוב האנשים לא יקבלו את זה ובצדק
אבל לפחות מי שעוסק בצרכי ציבור יהיה לו יותר קל להבין