התייעצות מה דעת המומחים על חיסכון כזה?

[The gardeners]

ישבתי היום עם יועץ פנסיוני לצורך חשיבה על חיסכון לטווח בינוני - ארוך.

הקדמה: כיום הקרנות שלי נמצאות במנורה ואני מקבלת שם דמי ניהול נמוכים במיוחד (פנסיה: 0.14% מצבירה, 0.9% מהפקדה, קה"ש: 0% מהפקדה 0.13% מצבירה)

הוא העלה כמה נקודות:

1. לגבי המצב הקיים: לטענתו, יותר כדאי לחלק את הקרנות הקיימות (פנסיה והשתלמות)
שהיום נמצאות בS&P למדדים נוספים (פנסיה: תגמולים - S&P, פיצויים - עוקב מניות INDEX, קה"ש: להשאיר S&P)

2. לגבי חיסכון: חשבתי לקחת הלוואות מהקרן פנסיה (P+0.5) ומהקרן השתלמות (P-0.5, בלון) 30 מכ"א ולהפקיד לקופ"ג (דמי ניהול 0.39)
בעוד 7 שנים, למשוך 30 ע"מ להחזיר את הבלון.

בשלב מסוים, הועלה הרעיון להפקיד לקרן השתלמות לעצמאים במקביל לקופ"ג, ולהעביר אליה כל שנה 20520.
(רווח 1 - מס רווחי הון, רווח 2 - דמי ניהול 0.13)
לטענתו, אפשר לפתוח עסק, לפתוח קה"ש, לסגור את העסק אחרי חודשיים בלי להכניס שקל ולהמשיך להפקיד לקה"ש גם אחרי שהעסק נסגר.

שאלתי ובקשתי:
1. האם זה נכון שאפשר להפקיד לקה"ש בלי רווחים ושאפשר להמשיך להפקיד גם אחרי סגירת העסק?
2. הקה"ש הנוכחית שלי כבר עוברת את ה20520. האם הפטור ממס רווחי הון הוא בנפרד מכל קה"ש או מ-2 הקרנות ביחד? (שאז זה מגמד לי את הרווח להבדל בין הדמי ניהול בלבד)

כמו"כ, פתוחה לשמוע הצעות נוספות...

 

[Rocheli]

קרן השתלמות לעצמאים לא קשור כלל לרווחים אפשר להפקיד עד התקרה
והיום אפשר להפקיד גם אחרי סגירת העסק
כל הענין זה שבשביל לפתוח צריך עסק.
על כל קרן אשר עד התקרה והפטור הוא על כל קרן לעצמו
אדם יכול להיות עצמאי וגם שכיר עם 2 קה"ש

 

[The gardeners]

קרן השתלמות לעצמאים לא קשור כלל לרווחים אפשר להפקיד עד התקרה
והיום אפשר להפקיד גם אחרי סגירת העסק
כל הענין זה שבשביל לפתוח צריך עסק.
על כל קרן אשר עד התקרה והפטור הוא על כל קרן לעצמו
אדם יכול להיות עצמאי וגם שכיר עם 2 קה"ש

והאם ההפקדה יכולה להיות עד אחוז מסוים מהרווח?
ז"א, בשורה התחתונה, היועץ צדק בחשבון שלו?

 

[אז נדברו]

לטענתו, אפשר לפתוח עסק, לפתוח קה"ש, לסגור את העסק אחרי חודשיים בלי להכניס שקל ולהמשיך להפקיד לקה"ש גם אחרי שהעסק נסגר.

יש על זה פה שרשור שלם

דרוש מידע - ריאלי??? פטור ממס בקרן השתלמות לעוסק זעיר לאחר שנסגר העסק

מה אומרים?? אני רוצה להפקיד כספים בשוק ההון, הבעיה היא המס הגבוה מהרווחים... קבלו רעיון. נשמח לשמוע האם זה ריאלי? האם זה חוקי? וכל מידע בעניין. לפתוח עוסק זעיר. לאחר שקיבלנו אישור, לפתוח קרן השתלמות שכידוע אין עליה מס הכנסה. לאחר ששלחנו את האישורים לחברה שמנהלת את קרן ההשתלמות, ואצלם קרן...

www.prog.co.il

 

[חוי ישראל]

אפשר להפקיד גם ללא רווחים אבל קח בחשבון שזה לא יזכה אותך מפטור ממס ותצטרך לשלם 25 אחוז מהרווח כמו שאר הקרנות או לחילופין לאחר גיל 60 תהיה פטור ממס
יש רק את הרווח של אחוזי התשואה שבדרך כלל יותר גבוהות
ולגבי השאלה האם ניתן להפקיד אחר סגירת העסק ברור שזה אפשרי כפי שהסבירו
אולי תחכים אותי מה אתה רוצה להרוויח מהמהלך אם בין כך תשלם מס או שהרווח הוא כפי שכתבתי בתשואה? אני צודק או שאני מפספס משהו

 

[חוי ישראל]

לא שמתי לב לשאלה השניה

• הפטור לא “מתאפס” בקרן אחרת.
• לא תוכל “לפתוח קרן נוספת” כדי ליהנות מתקרה נוספת.
• למעשה, מה שתרוויח מעבר לתקרה יהיה חייב במס רווחי הון רגיל.
• אם אתה עצמאי – תוכל לשקול להפסיק להפקיד לקרן השתלמות מעל התקרה,
  ולהפנות את העודף לאפיק אחר כמו קופת גמל להשקעה, שבה יש דחיית מס על רווחים (וגם פטור אם מושכים כקצבה בגיל 60+).

 

[ה. שלמה]

אפשר להפקיד גם ללא רווחים אבל קח בחשבון שזה לא יזכה אותך מפטור ממס ותצטרך לשלם 25 אחוז מהרווח כמו שאר הקרנות או לחילופין לאחר גיל 60 תהיה פטור ממס

גם ללא רווחים זה מזכה בפטור ממס רווחי הון.

יש רק את הרווח של אחוזי התשואה שבדרך כלל יותר גבוהות

?

לא תוכל “לפתוח קרן נוספת” כדי ליהנות מתקרה נוספת.

בחוק התקרה היא אחידה לכל הקרנות ביחד.
בתכלס כיום אין סנכרון, וכך נוצר מצב, שאנשים מקבלים יותר מתקרה אחת שלא בצדק.

 

[המצבר]

2. לגבי חיסכון: חשבתי לקחת הלוואות מהקרן פנסיה (P+0.5) ומהקרן השתלמות (P-0.5, בלון) 30 מכ"א ולהפקיד לקופ"ג (דמי ניהול 0.39)
בעוד 7 שנים, למשוך 30 ע"מ להחזיר את הבלון.

״מינוף הוא השטן״ מילים ולחן:וורן באפט
מה יקרה אם בדיוק בזמן החזרת הבלון יקרה משבר בשוק???
אגב השוק בממוצע עושה שבע אחוז שנתי פריים פלוס חצי זה די קרוב לשם כך שהריבית מקזזת את התשואה משמעותית
לא המלצה לא ייעוץ

 

[חוי ישראל]

מר ''פשוט להשקיע'' אני אולי לא מקצוען כמוך אבל לקרוא אני יודע


לפי סעיף 17(5א) ותקנות מס הכנסה (ניכוי לקרן השתלמות לעצמאים):

• עצמאי זכאי לנכות מהכנסתו לצורכי מס עד ‎4.5% מההכנסה החייבת (ולא יותר מ־‎20,520 ₪ לשנה),
• ולקבל פטור ממס רווח הון על הרווחים שיצטברו על החלק הזה בלבד.

אם אין הכנסה חייבת (למשל, שנה שבה העסק הפסיד או לא עבדת בכלל), אין “בסיס” שעליו לחשב את אחוזי ההפקדה —
ולכן לפי רשות המסים ההפקדה נחשבת “לא מוכרת”, והכסף מתנהג כחיסכון רגיל,
כלומר אין פטור ממס רווחי הון על הרווחים שיצטברו ממנו.

 

[חוי ישראל]

ולגביהתשואהכוונתי הייתה שזה יותר משתלם מקרנות אחרות כי התשואה בקרן השתלמות ממה שאני בדקתי יותר רווחית
כמובן לפי המסלולי הלכה המוצעים בחברות השונות פער של אחוז או אחוז וחצי

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

מר ''פשוט להשקיע'' אני אולי לא מקצוען כמוך אבל לקרוא אני יודע


לפי סעיף 17(5א) ותקנות מס הכנסה (ניכוי לקרן השתלמות לעצמאים):

• עצמאי זכאי לנכות מהכנסתו לצורכי מס עד ‎4.5% מההכנסה החייבת (ולא יותר מ־‎20,520 ₪ לשנה),
• ולקבל פטור ממס רווח הון על הרווחים שיצטברו על החלק הזה בלבד.

אם אין הכנסה חייבת (למשל, שנה שבה העסק הפסיד או לא עבדת בכלל), אין “בסיס” שעליו לחשב את אחוזי ההפקדה —
ולכן לפי רשות המסים ההפקדה נחשבת “לא מוכרת”, והכסף מתנהג כחיסכון רגיל,
כלומר אין פטור ממס רווחי הון על הרווחים שיצטברו ממנו.

אתה מערבב בין שני סעיפים שונים לגמרי:
ה־‎4.5% אכן מתייחס לניכוי במס הכנסה, ולכן הוא רלוונטי רק אם יש הכנסה חייבת.
לעומת זאת, התקרה של ‎20,520 ₪ מתייחסת לפטור ממס רווח הון על הרווחים בקרן ההשתלמות, והיא לא תלויה בהכנסה בפועל כלומר גם אם לא הייתה הכנסה באותה שנה, עדיין ניתן ליהנות מהפטור על הרווחים עד לתקרה הזו.

 

[חוי ישראל]

זה מאתר פנסיוני

 

[חוי ישראל]

הקרן ניתנת למשיכה פטורה ממס רווחי הון,
אך הפטור הזה ניתן רק על החלק שהוכר כהפקדה מוכרת (כלומר עד התקרה השנתית ובתנאי שהייתה לך הכנסה חייבת).


אם הפקדת סכום שאין לו בסיס של רווחים (ללא הכנסה חייבת), החלק הזה לא נחשב “מוכר”,
והרווחים עליו יהיו חייבים במס רווח הון רגיל (25%) כשאתה מושך.

לא כתוב כאן את מה שאמרתי אנימתחיל לפקפק במידע שראיתי אם אני רואה שכל המקצוענים כותבים לא ככה

 

[מקצועי בלבד]

אם אין הכנסה חייבת (למשל, שנה שבה העסק הפסיד או לא עבדת בכלל), אין “בסיס” שעליו לחשב את אחוזי ההפקדה —
ולכן לפי רשות המסים ההפקדה נחשבת “לא מוכרת”, והכסף מתנהג כחיסכון רגיל,
כלומר אין פטור ממס רווחי הון על הרווחים שיצטברו ממנו.

זה לא נכון.
יש בקרנות השתלמות 2 הטבות מס נפרדות.
הטבת מס במעמד ההפקדה שעד ל4.5% מההכנסות של העסק זה נחשב כהוצאה מוכרת.
הטבת מס במשיכה שעד להפקדה של 20,520 ש"ח בשנה [נכון ל2025] זה יהיה פטור ממס. וזה ללא קשר לגובה ההכנסה של העסק.
להרחבה אפשר לראות כאן -

קרן השתלמות לעובד עצמאי

www.kolzchut.org.il

 

[חוי ישראל]

סליחה שככה התפרצתי אני צריך להכיר את מקוימי אני באמת מנסה להבין בהתחלה דיברתי בביטחון עכשיו אני יחזור לגודלהטבעי שלי
אדרבה תחכימו אותי
פשוט אני קורא נתונים מתוך אתרים רישמיים

 

[מקצועי בלבד]

סליחה שככה התפרצתי אני צריך להכיר את מקוימי אני באמת מנסה להבין בהתחלה דיברתי בביטחון עכשיו אני יחזור לגודלהטבעי שלי
אדרבה תחכימו אותי
פשוט אני קורא נתונים מתוך אתרים רישמיים

אז תקרא בצורה ברורה בקישור שהפניתי אותך.

 

[חוי ישראל]

מר ''פשוט להשקיע'' אני מתנצל
אבל לענייננו אתם בטוחים במה שאתם אומרים אנילמשל יש לי עוסק פטור
אני יכול לא להרוויח שקל אחד ופשוט להפקיד לקרן השתלמות סכום של 20000 בשנה ואהיה פטור כעבור שש שנים מרווחי הון? זה אמיתי?????
אם ככה זה תגלית של ממש זו השקעה מטורפת א''כ מדוע לא כולם עושים ככה???
אפי' שהנזילות היא כעבור שש שנים אבל זה עדיין רווח מטורף

 

[מקצועי בלבד]

אבל לענייננו אתם בטוחים במה שאתם אומרים אנילמשל יש לי עוסק פטור
אני יכול לא להרוויח שקל אחד ופשוט להפקיד לקרן השתלמות סכום של 20000 בשנה ואהיה פטור כעבור שש שנים מרווחי הון? זה אמיתי?????

כן.

אם ככה זה תגלית של ממש זו השקעה מטורפת א''כ מדוע לא כולם עושים ככה???

מי שאין לו עסק אמיתי, לא מומלץ לו לפתוח עוסק עצמאי פיקטיבי.

 

[יהודית וו]

אם ככה זה תגלית של ממש זו השקעה מטורפת א''כ מדוע לא כולם עושים ככה???

הרבה עושים את זה, ואני מכיר יועץ מפורסם שממליץ ע"ז מאז רפורמת עוסק זעיר

מי שאין לו עסק אמיתי, לא מומלץ לו לפתוח עוסק עצמאי פיקטיבי.

למה? (מבחינת יושרה ומוסר, כ"א מרויח איזה 100 שקל לא צפויים, והוא יכול להחליט לדווח עליהם כאזרח שומר חוק)
עוסק זעיר זה דבר פשוט לניהול, לא?

 

[ה. שלמה]

מר ''פשוט להשקיע'' אני מתנצל

מקבל.
אגב, לא נפגעתי - אבל תמיד כיף לראות אנשים שמודים בטעויות.

בפעם הבאה תכתוב כך - @ה. שלמה וכך אקבל תזכורת שאתה מפנה את הדברים אלי. פשוט רק עכשיו אני רואה את כל מה שהגבת

אבל לענייננו אתם בטוחים במה שאתם אומרים אנילמשל יש לי עוסק פטור
אני יכול לא להרוויח שקל אחד ופשוט להפקיד לקרן השתלמות סכום של 20000 בשנה ואהיה פטור כעבור שש שנים מרווחי הון? זה אמיתי?????

לגמרי.

אם ככה זה תגלית של ממש זו השקעה מטורפת א''כ מדוע לא כולם עושים ככה???

משום מה אנשים לא אוהבים לדווח שקרים (ובצדק).

אפי' שהנזילות היא כעבור שש שנים אבל זה עדיין רווח מטורף

אמת.