קופת גמל להשקעה קופג"ג להשקעה או פנסיה, איפה עדיף לחסוך?

[שואל לעניין]

שכיר ועצמאי, כשכיר יש משכורת מבוטחת וצבירה מעל חצי מיליון, 30 שנה עד הפרישה.
כעצמאי,
האם עדיף להפקיד כספים לפנסיה (ולקבל עכשיו זיכוי מס על ההפרשות), לשלם ד.נ. נמוכים, תשואה מובטחת וביטוחים, ולשם מס במשיכה,
או בקופגל"ה ולמשוך כקצבה בלי מס?
(כמובן כבר הפקדנו לקה"ש)
תודה לעונים!

 

[ה. שלמה]

שכיר ועצמאי, כשכיר יש משכורת מבוטחת וצבירה מעל חצי מיליון, 30 שנה עד הפרישה.
כעצמאי,
האם עדיף להפקיד כספים לפנסיה (ולקבל עכשיו זיכוי מס על ההפרשות), לשלם ד.נ. נמוכים, תשואה מובטחת וביטוחים, ולשם מס במשיכה,
או בקופגל"ה ולמשוך כקצבה בלי מס?
(כמובן כבר הפקדנו לקה"ש)
תודה לעונים!

זה לא תמיד נכון אך בד"כ כן -
פנסיה מיועדת לפרישה, חיסכון אחר מיועד להתעשרות \ נישואי ילדים וכו'.
אם צפויה לך משכורת מספקת בפרישה, חשוב יותר לדאוג לדברים אחרים.

 

[מקצועי בלבד]

שכיר ועצמאי, כשכיר יש משכורת מבוטחת וצבירה מעל חצי מיליון, 30 שנה עד הפרישה.
כעצמאי,
האם עדיף להפקיד כספים לפנסיה (ולקבל עכשיו זיכוי מס על ההפרשות), לשלם ד.נ. נמוכים, תשואה מובטחת וביטוחים, ולשם מס במשיכה,
או בקופגל"ה ולמשוך כקצבה בלי מס?
(כמובן כבר הפקדנו לקה"ש)
תודה לעונים!

שים לב שאם אתה משלם מס הכנסה, אז בעצם בהפקדה לחיסכון פנסיוני [לא לקופת גמל להשקעה] אתה בעצם מרוויח רווח מיידי של 35% מגובה ההפקדה שהפקדת. [עד לתקרת הפקדה מסוימת]
[ה35% שלא שולמו בעקבות כך למס הכנסה]

 

[שואל לעניין]

זה לא תמיד נכון אך בד"כ כן -
פנסיה מיועדת לפרישה, חיסכון אחר מיועד להתעשרות \ נישואי ילדים וכו'.
אם צפויה לך משכורת מספקת בפרישה, חשוב יותר לדאוג לדברים אחרים.

היתרון המרכזי של קופגל"ה זה במשיכה כקצבה בגיל 60
אז זה כבר דומה ברעיון לפנסיה (שמירה על רמת חיים בפרישה)

@מקצועי בלבד הניחה ממול את השיקול של הרווח המיידי בהחזר מס (למי שמגיע לתשלום מס)
ומי שעוד לא מגיע (בינתיים ) לסף המס? עדיף לקופגל"ה?

מנגד- במשיכת הפנסיה אשלם מס בוודאות (בפרט במקצוע שממשיכים לעבוד עד 120)

 

[מקצועי בלבד]

מנגד- במשיכת הפנסיה אשלם מס בוודאות (בפרט במקצוע שממשיכים לעבוד עד 120)

המס על משיכת קרן פנסיה לפני הזמן לא דומה כלל למס שיש על קופת גמל להשקעה.
ובקרן הפנסיה מדובר על מס הרבה יותר גבוה.

 

[שואל לעניין]

המס על משיכת קרן פנסיה לפני הזמן לא דומה כלל למס שיש על קופת גמל להשקעה.
ובקרן הפנסיה מדובר על מס הרבה יותר גבוה.

התכוונתי במשיכת שניהם כקצבה בגיל פרישה
שאז על בפנסיה אשלם מס ועל קופ"ג לא
ודווקא יש עדיפות לקופ"ג- גיל 60, גיל הפרישה מן הסתם יעלה עוד עד אז

 

[ה. שלמה]

התכוונתי במשיכת שניהם כקצבה בגיל פרישה
שאז על בפנסיה אשלם מס ועל קופ"ג לא
ודווקא יש עדיפות לקופ"ג- גיל 60, גיל הפרישה מן הסתם יעלה עוד עד אז

בקופ"ג אתה תשלם בד"כ פי 4 דמי נהול.
זה מקזז כמעט תמיד את הטבת המס.

 

[מקצועי בלבד]

שאז על בפנסיה אשלם מס

לא בהכרח.

 

[שרשרת הדורות]

בקופ"ג אתה תשלם בד"כ פי 4 דמי נהול.
זה מקזז כמעט תמיד את הטבת המס.

לענ"ד
בפנסיה יש ד"נ מהפקדה
מה שאין בקופגל"ה

 

[מקצועי בלבד]

לענ"ד
בפנסיה יש ד"נ מהפקדה
מה שאין בקופגל"ה

נכון.
אבל מה שבעיקר חשוב זה התוצאה הסופית כמה דמי ניהול משולמים לחברה, ובקרן פנסיה בדר"כ זה יוצא הרבה פחות.

 

[Ins]

מה הקצבה החודשית שאתה צופה לה/ כמה כסף אתה משער שתיצבור?
עד סכומים מסוימים יש פתרונות מס במשיכה בפרישה
בכל מקרה , בהפקדה לפנסיה יש לך 11% ניכוי מתקרת הכנסה של כ19400 ש"ח
(בנוסף להטבת הזיכוי) כך שיש לך היום הטבה ברורה, למול מס עתידי פחות וודאי
גמל להשקעה דמי הניהול גבוהים משמעותית מקרן פנסיה והפער גדל ככל שהצבירה גדלה
נקודה אחת משמעותית שיש לקחת בחשבון, שאם אתה כיום לא נהנה מהטבות מס, ויתכן ובעתיד תרצה להוציא את הכספים, תחויב במס משיכה שלא כדין שהוא גבוה יותר ומשמעותי מהפער בדמי ניהול (משיכה לפני גיל פרישה , אחרי גיל פרישה ניתן לפטור חלר מהכספים לפי תיקון 190)

 

[שואל לעניין]

מה הקצבה החודשית שאתה צופה לה/ כמה כסף אתה משער שתיצבור?
עד סכומים מסוימים יש פתרונות מס במשיכה בפרישה
בכל מקרה , בהפקדה לפנסיה יש לך 11% ניכוי מתקרת הכנסה של כ19400 ש"ח
(בנוסף להטבת הזיכוי) כך שיש לך היום הטבה ברורה, למול מס עתידי פחות וודאי
גמל להשקעה דמי הניהול גבוהים משמעותית מקרן פנסיה והפער גדל ככל שהצבירה גדלה
נקודה אחת משמעותית שיש לקחת בחשבון, שאם אתה כיום לא נהנה מהטבות מס, ויתכן ובעתיד תרצה להוציא את הכספים, תחויב במס משיכה שלא כדין שהוא גבוה יותר ומשמעותי מהפער בדמי ניהול (משיכה לפני גיל פרישה , אחרי גיל פרישה ניתן לפטור חלר מהכספים לפי תיקון 190)

מצפה לקצבה חודשית של 15,000 וצפונה + להמשיך לעבוד
בגיל שאין נקודות זיכוי של ילדים
נראה לי תשלום ודאי של מס על הפנסיה

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

היתרון המרכזי של קופגל"ה זה במשיכה כקצבה בגיל 60
אז זה כבר דומה ברעיון לפנסיה (שמירה על רמת חיים בפרישה)

@מקצועי בלבד הניחה ממול את השיקול של הרווח המיידי בהחזר מס (למי שמגיע לתשלום מס)
ומי שעוד לא מגיע (בינתיים ) לסף המס? עדיף לקופגל"ה?

מנגד- במשיכת הפנסיה אשלם מס בוודאות (בפרט במקצוע שממשיכים לעבוד עד 120)

אין קשר בין קבלת קצבת פנסיה לבין המשך עבודה.
אפשר להתחיל לקבל קצבה כבר מגיל 60, ולהמשיך לעבוד כרגיל - גם עד גיל 120 .

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

מצפה לקצבה חודשית של 15,000 וצפונה + להמשיך לעבוד
בגיל שאין נקודות זיכוי של ילדים
נראה לי תשלום ודאי של מס על הפנסיה

נכון שבגיל הפרישה אין כבר נקודות זיכוי על ילדים, אבל חשוב לדעת שיש סל הטבות מס שניתן לממש על קצבאות הפנסיה.
לשנת 2025:
- תקרת הקצבה המזכה היא 9,430 ₪ לחודש
- שיעור הפטור הוא 57%, כלומר עד 5,375 ₪ בחודש פטורים ממס
האופן שבו מנצלים את הסל (באמצעות קיבוע זכויות) משפיע מאוד על גובה המס בפועל.
מומלץ בחום להתייעץ לפני פרישה עם מתכנן פרישה מוסמך, כדי לבנות תכנית נכונה ולוודא שניצול ההטבות נעשה בצורה מיטבית.