הנושאים החמים
חדשות בארץ חברת פיץ' הורידה את תחזית האשראי של ישראל
- פותח הנושא שגוי
- פורסם בתאריך
- הוסף לסימניות
- #2
התייחסות החשב הכללי, יהלי רוטנברג:
״הימשכות המלחמה והעלייה בסיכונים הגיאו-פוליטיים משפיעים על הנתונים הפיסקליים ובהתאם על פרופיל דירוג האשראי של מדינת ישראל. למרות המלחמה, מדינת ישראל מציגה נגישות גבוהה מאוד לשווקי ההון בארץ ובעולם, עם תנאי מימון יציבים וביקוש חזק לחוב בשוק המקומי.
הכלכלה הישראלית חזקה, חדשנית, מגוונת, בעלת שווקים פיננסיים עמוקים ונזילים והיא תדע להתמודד עם כל האתגרים שעומדים בפנינו. עם זאת, עלינו לייצר כמה שיותר וודאות עבור המשק הישראלי, המשקיעים וחברות הדירוג. לשם כך, יש לפעול בהקדם לגיבוש תקציב מדינה אחראי לשנת 2025 שבבסיסו תהליך של בנייה מחדש של הרזרבות הפיסקליות באמצעות ירידה הדרגתית ביחס החוב לתוצר. זאת, לצד קידום מנועי הצמיחה, השקעה בתשתיות, מענה לצרכים חברתיים ומענה מסודר ומגודר לצרכי מערכת הביטחון".
״הימשכות המלחמה והעלייה בסיכונים הגיאו-פוליטיים משפיעים על הנתונים הפיסקליים ובהתאם על פרופיל דירוג האשראי של מדינת ישראל. למרות המלחמה, מדינת ישראל מציגה נגישות גבוהה מאוד לשווקי ההון בארץ ובעולם, עם תנאי מימון יציבים וביקוש חזק לחוב בשוק המקומי.
הכלכלה הישראלית חזקה, חדשנית, מגוונת, בעלת שווקים פיננסיים עמוקים ונזילים והיא תדע להתמודד עם כל האתגרים שעומדים בפנינו. עם זאת, עלינו לייצר כמה שיותר וודאות עבור המשק הישראלי, המשקיעים וחברות הדירוג. לשם כך, יש לפעול בהקדם לגיבוש תקציב מדינה אחראי לשנת 2025 שבבסיסו תהליך של בנייה מחדש של הרזרבות הפיסקליות באמצעות ירידה הדרגתית ביחס החוב לתוצר. זאת, לצד קידום מנועי הצמיחה, השקעה בתשתיות, מענה לצרכים חברתיים ומענה מסודר ומגודר לצרכי מערכת הביטחון".
- הוסף לסימניות
- #3
שר האוצר בצלאל סמוטריץ’ בתגובה להורדת הדירוג ע״י חברת פיץ’:
מדינת ישראל נמצאת בעיצומה של מלחמת קיום, הארוכה ביותר והיקרה ביותר בתולדותיה. מלחמה שמנוהלת במספר חזיתות במקביל ונמשכת כבר כמעט שנה. הורדת הדירוג בעקבות המלחמה והסיכונים הגיאופוליטיים שהיא מייצרת היא טבעית.
כלכלת ישראל חזקה ואנו מנווטים אותה נכון ובאחריות. המדדים הכלכליים מצביעים על חוסנו של המשק ועל אמון גבוה שאנו זוכים לו בשווקים.
בע״ה אנחנו ננצח את המלחמה בכל החזיתות, נשיב את הביטחון ונעלה את המשק ממלחמה למסלול צמיחה. נעביר תקציב אחראי שימשיך לתמוך את כלל צרכי המלחמה בחזית ובעורף עד הניצחון, תוך שמירת מסגרות פיסקליות וקידום מנועי צמיחה. מהר מאוד גם דירוג האשראי ישוב לעלות.
מדינת ישראל נמצאת בעיצומה של מלחמת קיום, הארוכה ביותר והיקרה ביותר בתולדותיה. מלחמה שמנוהלת במספר חזיתות במקביל ונמשכת כבר כמעט שנה. הורדת הדירוג בעקבות המלחמה והסיכונים הגיאופוליטיים שהיא מייצרת היא טבעית.
כלכלת ישראל חזקה ואנו מנווטים אותה נכון ובאחריות. המדדים הכלכליים מצביעים על חוסנו של המשק ועל אמון גבוה שאנו זוכים לו בשווקים.
בע״ה אנחנו ננצח את המלחמה בכל החזיתות, נשיב את הביטחון ונעלה את המשק ממלחמה למסלול צמיחה. נעביר תקציב אחראי שימשיך לתמוך את כלל צרכי המלחמה בחזית ובעורף עד הניצחון, תוך שמירת מסגרות פיסקליות וקידום מנועי צמיחה. מהר מאוד גם דירוג האשראי ישוב לעלות.
- הוסף לסימניות
- #5
סוכנות הדירוג פיץ’ הורידה את דירוג האשראי של ישראל לרמת A מרמה של A+ והותירה את התחזית שלילית.
סוכנות הדירוג פיץ’ הייתה היחידה שלא הורידה את דירוג האשראי מבין סוכנויות הדירוג, וכעת “מיישרת קו” עם עמיתיה.
בפיץ’ מסקרים את ההחלטה ומציינים כי המשך השפעות המלחמה מניעות את הורדת הדירוג. סיכונים גיאופוליטיים מוגברים, גירעון תקציבי ואינדיקטורי הבנק העולמי הכבידו על פרופיל האשראי של ישראל בהחלטה.
בצד הסיכונים הגיאופוליטיים, בפיץ’ מציינים את המתיחות בין ישראל לאירן ובעלות בריתה, כאשר ההתקפות מחיזבאללה והחות’ים מדגישות את רמת המתיחות הגבוהה באזור והסיכון להסלמה. עוד מציינים כי הפעולה הצבאית בעזה ככל הנראה תימשך לפחות עד סוף 2024 עם סיכון לפעולה מעבר לכך, אשר מרמזת על המשך הוצאה גבוהה לצרכים צבאיים שישפיעו על ייצור באזורי הגבול, ותחום התיירות והבניה.
בצד הגירעון, בפיץ’ צופים שהגירעון יגיע ל-7.8% בשנת 2024, זאת לעומת יעד הגירעון שעומד על 6.6% וצפי של 6.8% בתחזית הקודמת, וגירעון של 4.6% בשנת 2025, שעשוי להיות רחב יותר במידה והמלחמה תימשך.
בצד הפיסקאלי, בפיץ’ מציינים שהתחזית כוללת כמה צעדי קונסולידציה פיסקאליים כמו העלאת המע”מ ב-1% בשנה הבאה ונידונים צעדים לקיצוץ הוצאות והגדלת ההכנסות, אך עם זאת ה”עצבנות” הפוליטית בקואליציה עשויה להפריע לגיבוש התוכנית ולהוות סיכון לתחזית.
החוב לתוצר צפוי לעלות לשיא של 72% בשנת 2025, מעל השיא של 71% בשנת הקורונה.
למרות הזעזוע, המדדים של ישראל נותרו יציבים מאלו של העמיתות לדירוג החדש, כאשר בפיץ’ מציינים לחיוב את יתרות המט”ח של הנק ישראל.
למרות הורדת הדירוג, נראה שהשווקים מתמחרים מצב חמור בהרבה, שכן מרווח האג”ח הדולרי של ישראל נמצא ברמה של מדינות עם דירוג אשראי נמוך מישראל ב-2 רמות לפחות.
מקור
סוכנות הדירוג פיץ’ הייתה היחידה שלא הורידה את דירוג האשראי מבין סוכנויות הדירוג, וכעת “מיישרת קו” עם עמיתיה.
בפיץ’ מסקרים את ההחלטה ומציינים כי המשך השפעות המלחמה מניעות את הורדת הדירוג. סיכונים גיאופוליטיים מוגברים, גירעון תקציבי ואינדיקטורי הבנק העולמי הכבידו על פרופיל האשראי של ישראל בהחלטה.
בצד הסיכונים הגיאופוליטיים, בפיץ’ מציינים את המתיחות בין ישראל לאירן ובעלות בריתה, כאשר ההתקפות מחיזבאללה והחות’ים מדגישות את רמת המתיחות הגבוהה באזור והסיכון להסלמה. עוד מציינים כי הפעולה הצבאית בעזה ככל הנראה תימשך לפחות עד סוף 2024 עם סיכון לפעולה מעבר לכך, אשר מרמזת על המשך הוצאה גבוהה לצרכים צבאיים שישפיעו על ייצור באזורי הגבול, ותחום התיירות והבניה.
בצד הגירעון, בפיץ’ צופים שהגירעון יגיע ל-7.8% בשנת 2024, זאת לעומת יעד הגירעון שעומד על 6.6% וצפי של 6.8% בתחזית הקודמת, וגירעון של 4.6% בשנת 2025, שעשוי להיות רחב יותר במידה והמלחמה תימשך.
בצד הפיסקאלי, בפיץ’ מציינים שהתחזית כוללת כמה צעדי קונסולידציה פיסקאליים כמו העלאת המע”מ ב-1% בשנה הבאה ונידונים צעדים לקיצוץ הוצאות והגדלת ההכנסות, אך עם זאת ה”עצבנות” הפוליטית בקואליציה עשויה להפריע לגיבוש התוכנית ולהוות סיכון לתחזית.
החוב לתוצר צפוי לעלות לשיא של 72% בשנת 2025, מעל השיא של 71% בשנת הקורונה.
למרות הזעזוע, המדדים של ישראל נותרו יציבים מאלו של העמיתות לדירוג החדש, כאשר בפיץ’ מציינים לחיוב את יתרות המט”ח של הנק ישראל.
למרות הורדת הדירוג, נראה שהשווקים מתמחרים מצב חמור בהרבה, שכן מרווח האג”ח הדולרי של ישראל נמצא ברמה של מדינות עם דירוג אשראי נמוך מישראל ב-2 רמות לפחות.
מקור
פרוגבוט
תוכן שיווקי
פוסטים חדשים שאולי לא קראת....
באשכול זה נעדכן על ספרים חדשים שיצאו לאור בתחום התורני וכל הקרוב לו. שמעתם או קראתם על ספר חדש שיצא לאור? אתם מוזמנים לשתף את כולם ולזכות את הרבים. מומלץ למסור כמה שיותר פרטים על הספר ותכולתו, והטוב ביותר להעלות צילומים של השער או עמודים לדוגמה.
כמובן שלא ניתן לפתוח דיון על כל ספר. ככלל הכללים נושקים לכללי הפורום שלנו, ואין צורך להרבות בדברים.
יישר כח לידידנו @מרובע שעורר בצדק על היעדרו של אשכול כזה.
כמובן שלא ניתן לפתוח דיון על כל ספר. ככלל הכללים נושקים לכללי הפורום שלנו, ואין צורך להרבות בדברים.
יישר כח לידידנו @מרובע שעורר בצדק על היעדרו של אשכול כזה.
47 תגובות
405 תגובות
מידע שימושי
חומר שטיפה סנו לדרימי
אשכולות דומים
בואו חשבון
המלכודת המסוכנת של כרטיס האשראי
מלכודת האשראי המתגלגל: כך גורמים לכם לשלם את הריבית הגבוהה ביותר שיש
תחת השם הקליט "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר במערכת הפיננסית. חברות כרטיסי האשראי והבנקים מציעים חיוב חודשי קבוע וידוע מראש על האשראי, ו"גלגול" היתרה לחודש הבא. אבל הריבית שמסתתרת מגיעה גם ל־16%, גבוהה מהריבית על המינוס. כך נימנע ממלכודת הגמישות המדומה
תחת השם הקליט והידידותי "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר שניתן לקחת מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי. האשראי המתגלגל הוא מסלול שבו מחליטים מראש על סכום חיוב חודשי קבוע — במקום לשלם את מלוא העסקאות בכל מועד חיוב. זהו אשראי גמיש ומאוד נגיש, אך בריבית גבוהה מאוד.
המנגנון פשוט: אדם בוחר סכום חיוב קבוע של 5,000 שקל לדוגמה. אם בחודש הראשון ההוצאות של אותו אדם היו 7,000 שקל, חברת כרטיסי האשראי תגבה ממנו 5,000 שקל, ו־2,000 שקל יתגלגלו לחודש הבא ויישאו ריבית. בחודש הבא נניח שההוצאות הסתכמו ב־6,000 שקל: שוב ייגבו 5,000 שקל, ו־1,000 שקל נוספים יתגלגלו. כעת תהיה יתרת חוב של 3,000 שקל שנושאת ריבית. אם ההוצאות נותרות גבוהות מסכום החיוב, היתרה תמשיך לגדול מדי חודש. את חלקו הארי של האשראי המתגלגל (מעל 90%) מספקות חברות כרטיסי האשראי, שתיק האשראי המתגלגל שלהן עומד על כ־15% מהאשראי שהן מעמידות.
"מהיום השליטה בחיובי הכרטיס עוברת אליך", כותבים בחברת כרטיסי האשראי כאל. "קובעים את גובה החיוב לפי מה שמתאים לכם", מסבירים ב־MAX. אך מאחורי ההצעה המפתה לשליטה בגובה החיוב נמצאות הריביות הגבוהות במשק. נכון לאוגוסט, הריבית הממוצעת באשראי מתגלגל עמדה על 15.6%. כלומר, על כל 10 אלף שקל שמתגלגלים, משלמים בשנה 1,560 שקל.
האשראי המתגלגל דומה במהותו למינוס בעו״ש: בשניהם האשראי גמיש ואינו קצוב בזמן. ההבדל הוא שבעו״ש כל הכנסה שמופקדת מקטינה אוטומטית את המינוס, ואילו באשראי מתגלגל היתרה לא תרד אלא אם מעלים את סכום החיוב או משלמים תשלום חד־פעמי.
גם הריבית לרוב נמוכה יותר בעו״ש: באוגוסט 2025 הריבית הממוצעת בעו״ש היתה כ־12.07%, לעומת כ־15.6% באשראי מתגלגל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שבעו״ש הריבית נגבית במדרגות שגובהן משתנה בין בנק לבנק. במדרגות הגבוהות במיוחד, הריבית על המינוס יכולה לעלות על 18% — כך שבמקרים קיצוניים, האשראי המתגלגל אינו בהכרח היקר ביותר.
הריבית גבוהה במיוחד מפני שזה אשראי גמיש ללא מועד פירעון קבוע. לעומת זאת, בהלוואה צרכנית רגילה לוקחים סכום חד־פעמי ומחזירים בתשלומים קבועים - ובדרך כלל בריבית נמוכה יותר. באוגוסט 2025, לדוגמה, הריבית הממוצעת בהלוואות בריבית משתנה (פריים) היתה כ־9.26% — נמוכה משמעותית מהאשראי המתגלגל.
קל יותר לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבטל כרטיס
לא מדובר רק בהלוואה יקרה, אלא בהלוואה מאוד נגישה: ה"גלגול" הוא תכונה שניתן להדביק לכרטיס קיים, כך שכל מה שאדם צריך הוא להיכנס לאתר חברת כרטיסי האשראי, והוא רחוק מספר לחיצות עכבר מאישור ההלוואה. למעשה, קל בהרבה לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבקש לבטל את כרטיס האשראי (מבלי להזמין חדש).
על פניו, אפשר לטעון שלמוצר יש היגיון נקודתי — למשל בתקופה של תנודתיות חריגה בהכנסות או בהוצאות — כשלא בטוחים שנחוצה הלוואה. זה גם לא מוצר ייחודי לישראל: לפי בנק ישראל, בארצות הברית פלח האשראי המתגלגל בכרטיסי האשראי נאמד נכון לסוף שנת 2023 בכ־24% מסך האשראי הצרכני, לעומת כ־4.6% בישראל.
היקף האשראי המתגלגל — שעמד באוגוסט האחרון על 6.39 מיליארד שקל — מעלה את החשד שהציבור לא משתמש באשראי מתגלגל כמענה נקודתי לתקופת תנודתיות בהוצאות או בהכנסות, אלא כהלוואה נוחה ויקרה במיוחד. אומנם באופן יחסי, שיעורו מתיק האשראי של החברות ירד מ־20% ב־2016 לכאמור 15% כיום, אך עדיין מדובר בחלק דומיננטי מתיק האשראי של החברות.
נתון נוסף שממחיש זאת הוא שמעל 80% מנוטלי האשראי לא משנים את סכום החיוב החודשי, באופן שמגדיל את החוב מחודש לחודש. גם בעת בקשת האשראי המתגלגל, חברות האשראי שואלות מה הצורך בגינו מבקשים זאת. ניתן לבחור למשל ב"רכב", "מחזור הלוואה במקור אחר", "חופשה או אירוע" – כלומר, מקרים שבהם הגיוני יותר לקחת הלוואה חד־פעמית מסודרת.
החשש הוא שבעיקר משפחות מהשכבות החלשות נוטות להשתמש באשראי המתגלגל כפתרון קבוע ונוח. "כשחברת האשראי מציעה ‘להקל עליך’, היא בעצם מוכרת הלוואה יקרה במעטפת יפה", אומר לכלכליסט אוהד זינגר, מלווה משפחות לצמיחה כלכלית, שהגיע למקצועו לאחר שבעצמו נקלע למצוקה כלכלית. "כשאני בעצמי הייתי במצב כלכלי בעייתי, עם חובות וחיובי אשראי גבוהים, קיבלתי לא פעם הצעות ‘אטרקטיביות’ מחברות האשראי," הוא מספר. "הם אמרו לי: ‘יש פתרון – אתה תקבע כמה תרצה לשלם בחודש ואנחנו נתאים את עצמנו אליך’. מה שהם שוכחים לומר הוא שהשאר לא נמחק — הוא פשוט הופך לחוב, עם ריבית דו־ספרתית, שעליה מדברים בדרך אגב, אם בכלל".
לדבריו, רבים מהלקוחות שהוא פוגש כיום נופלים לאותה מלכודת. "חלקם מודעים אבל אין להם ברירה, ואחרים בכלל לא מבינים את המשמעות – הם רואים רק את האפשרות להוציא עוד קצת החודש. כשאני מציג להם את העלויות האמיתיות הם נדהמים; הם חשבו שחברת האשראי עושה להם טובה, עד שהם קולטים שהם משלמים ריבית שיכולה להגיע ל־15% ויותר. אז הם כבר ממש זעים באי־נוחות בכיסא".
זינגר סבור שאין למוצר זה זכות קיום: "אם אתה לא פילנתרופ של חברות כרטיסי האשראי, עדיף למצוא פתרון מימון זמני אחר, זול בהרבה".
למרות עבודת הפיקוח, התחום רחוק מלהיות מוסדר
בעבר, התחום היה פרוץ בהרבה, וחברות כרטיסי האשראי הפעילו שיווק אגרסיבי יחסית. באפריל האחרון, בעקבות ביקורת שערך בנושא, הנחה הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל את חברות כרטיסי האשראי והבנקים להבהיר ללקוחות כבר בתחילת התהליך שמדובר באשראי נושא ריבית, לפרט מראש את שיעור הריבית השנתית, ואסר עליהם להשתמש בכינויי שיווק כמו "כלי שליטה", "אמצעי בקרה", "תשלום קבוע" וכדומה.
בנוסף, הפיקוח על הבנקים גם אסר על מבצעי "מלכודת דבש", שבהם מוצעת ריבית נמוכה לתקופה קצרה שמתייקרת לאחר מכן.
עם זאת, התחום עוד רחוק מלהיות מוסדר: בחודש פברואר השנה הוגשה לבית המשפט המחוזי בתל אביב בקשה לאישור תובענה ייצוגית נגד חברת כאל, בטענה כי הגדילה את מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי מתגלגל, וזאת ללא בקשה, יידוע או הסכמה מצד הלקוחות, באופן שגורם לצרוך אשראי נוסף ולשלם עליו ריבית גבוהה מהנדרש, בהיקף המוערך ב־161 מיליון שקל. כאל אמורה היתה להגיש תגובתה לבית המשפט ביום שלישי האחרון.
"יש מי שנקלעו למצב כלכלי קשה ונאלצו להשתמש בזה כפתרון זמני, אך רוב האנשים פשוט לא מודעים לעלות האמיתית של האשראי המתגלגל. יש כאלה שנהנים מה'נוחות' של תשלום מינימלי נמוך מבלי להבין לאן זה מוביל", אומרת שרון לוין, מנהלת מערך הסברה בארגון פעמונים. "בפועל, הם לווים כסף ביוקר, נהנים מאשליה של 'יש לי כסף', וזאת בזמן שהשימוש באשראי מתגלגל משפיע לרעה על דירוג האשראי, ועלול להקשות בעתיד לקבל משכנתא או הלוואה במחירים טובים".
מה חייבים לדעת ולעשות לפני שמתפתים ללוות?
ארבעה דברים שכדאי ללווים לעשות ולהבין לפני שמתפתים לקחת הלוואת אשראי מתגלגל:
1. אם יש לכם צורך באשראי, עדיף לבחון קודם הלוואה רגילה, שבה לווים סכום חד־פעמי.
2. ההשוואה צריכה להיעשות לא רק מול האלטרנטיבה של הלוואה רגילה או מסגרת העו"ש, אלא גם בין החברות שמציעות את האשראי. נכון לאוגוסט האחרון, כאל גבתה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר על אשראי מתגלגל (16.43%), בעוד בנק לאומי גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר (13.14%).
3. להיות אקטיבי: בשונה מהלוואה רגילה, שבה התשלום נגבה אוטומטית בכל חודש, באשראי מתגלגל יש לשלם באופן אקטיבי את החוב. כדאי אחת לחודש לבדוק את גובה היתרה, להקטינה ככל שניתן, ולהגדיל ככל שאפשר את סכום החיוב הקבוע כדי למנוע התגלגלות של אשראי נוסף.
4. כשהצורך בגמישות באשראי של משק הבית מסתיים, כדאי לשלם את יתרת החוב ולבטל את השירות.
כלכליסט
תחת השם הקליט "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר במערכת הפיננסית. חברות כרטיסי האשראי והבנקים מציעים חיוב חודשי קבוע וידוע מראש על האשראי, ו"גלגול" היתרה לחודש הבא. אבל הריבית שמסתתרת מגיעה גם ל־16%, גבוהה מהריבית על המינוס. כך נימנע ממלכודת הגמישות המדומה
תחת השם הקליט והידידותי "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר שניתן לקחת מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי. האשראי המתגלגל הוא מסלול שבו מחליטים מראש על סכום חיוב חודשי קבוע — במקום לשלם את מלוא העסקאות בכל מועד חיוב. זהו אשראי גמיש ומאוד נגיש, אך בריבית גבוהה מאוד.
המנגנון פשוט: אדם בוחר סכום חיוב קבוע של 5,000 שקל לדוגמה. אם בחודש הראשון ההוצאות של אותו אדם היו 7,000 שקל, חברת כרטיסי האשראי תגבה ממנו 5,000 שקל, ו־2,000 שקל יתגלגלו לחודש הבא ויישאו ריבית. בחודש הבא נניח שההוצאות הסתכמו ב־6,000 שקל: שוב ייגבו 5,000 שקל, ו־1,000 שקל נוספים יתגלגלו. כעת תהיה יתרת חוב של 3,000 שקל שנושאת ריבית. אם ההוצאות נותרות גבוהות מסכום החיוב, היתרה תמשיך לגדול מדי חודש. את חלקו הארי של האשראי המתגלגל (מעל 90%) מספקות חברות כרטיסי האשראי, שתיק האשראי המתגלגל שלהן עומד על כ־15% מהאשראי שהן מעמידות.
"מהיום השליטה בחיובי הכרטיס עוברת אליך", כותבים בחברת כרטיסי האשראי כאל. "קובעים את גובה החיוב לפי מה שמתאים לכם", מסבירים ב־MAX. אך מאחורי ההצעה המפתה לשליטה בגובה החיוב נמצאות הריביות הגבוהות במשק. נכון לאוגוסט, הריבית הממוצעת באשראי מתגלגל עמדה על 15.6%. כלומר, על כל 10 אלף שקל שמתגלגלים, משלמים בשנה 1,560 שקל.
האשראי המתגלגל דומה במהותו למינוס בעו״ש: בשניהם האשראי גמיש ואינו קצוב בזמן. ההבדל הוא שבעו״ש כל הכנסה שמופקדת מקטינה אוטומטית את המינוס, ואילו באשראי מתגלגל היתרה לא תרד אלא אם מעלים את סכום החיוב או משלמים תשלום חד־פעמי.
גם הריבית לרוב נמוכה יותר בעו״ש: באוגוסט 2025 הריבית הממוצעת בעו״ש היתה כ־12.07%, לעומת כ־15.6% באשראי מתגלגל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שבעו״ש הריבית נגבית במדרגות שגובהן משתנה בין בנק לבנק. במדרגות הגבוהות במיוחד, הריבית על המינוס יכולה לעלות על 18% — כך שבמקרים קיצוניים, האשראי המתגלגל אינו בהכרח היקר ביותר.
הריבית גבוהה במיוחד מפני שזה אשראי גמיש ללא מועד פירעון קבוע. לעומת זאת, בהלוואה צרכנית רגילה לוקחים סכום חד־פעמי ומחזירים בתשלומים קבועים - ובדרך כלל בריבית נמוכה יותר. באוגוסט 2025, לדוגמה, הריבית הממוצעת בהלוואות בריבית משתנה (פריים) היתה כ־9.26% — נמוכה משמעותית מהאשראי המתגלגל.
קל יותר לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבטל כרטיס
לא מדובר רק בהלוואה יקרה, אלא בהלוואה מאוד נגישה: ה"גלגול" הוא תכונה שניתן להדביק לכרטיס קיים, כך שכל מה שאדם צריך הוא להיכנס לאתר חברת כרטיסי האשראי, והוא רחוק מספר לחיצות עכבר מאישור ההלוואה. למעשה, קל בהרבה לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבקש לבטל את כרטיס האשראי (מבלי להזמין חדש).
על פניו, אפשר לטעון שלמוצר יש היגיון נקודתי — למשל בתקופה של תנודתיות חריגה בהכנסות או בהוצאות — כשלא בטוחים שנחוצה הלוואה. זה גם לא מוצר ייחודי לישראל: לפי בנק ישראל, בארצות הברית פלח האשראי המתגלגל בכרטיסי האשראי נאמד נכון לסוף שנת 2023 בכ־24% מסך האשראי הצרכני, לעומת כ־4.6% בישראל.
היקף האשראי המתגלגל — שעמד באוגוסט האחרון על 6.39 מיליארד שקל — מעלה את החשד שהציבור לא משתמש באשראי מתגלגל כמענה נקודתי לתקופת תנודתיות בהוצאות או בהכנסות, אלא כהלוואה נוחה ויקרה במיוחד. אומנם באופן יחסי, שיעורו מתיק האשראי של החברות ירד מ־20% ב־2016 לכאמור 15% כיום, אך עדיין מדובר בחלק דומיננטי מתיק האשראי של החברות.
נתון נוסף שממחיש זאת הוא שמעל 80% מנוטלי האשראי לא משנים את סכום החיוב החודשי, באופן שמגדיל את החוב מחודש לחודש. גם בעת בקשת האשראי המתגלגל, חברות האשראי שואלות מה הצורך בגינו מבקשים זאת. ניתן לבחור למשל ב"רכב", "מחזור הלוואה במקור אחר", "חופשה או אירוע" – כלומר, מקרים שבהם הגיוני יותר לקחת הלוואה חד־פעמית מסודרת.
החשש הוא שבעיקר משפחות מהשכבות החלשות נוטות להשתמש באשראי המתגלגל כפתרון קבוע ונוח. "כשחברת האשראי מציעה ‘להקל עליך’, היא בעצם מוכרת הלוואה יקרה במעטפת יפה", אומר לכלכליסט אוהד זינגר, מלווה משפחות לצמיחה כלכלית, שהגיע למקצועו לאחר שבעצמו נקלע למצוקה כלכלית. "כשאני בעצמי הייתי במצב כלכלי בעייתי, עם חובות וחיובי אשראי גבוהים, קיבלתי לא פעם הצעות ‘אטרקטיביות’ מחברות האשראי," הוא מספר. "הם אמרו לי: ‘יש פתרון – אתה תקבע כמה תרצה לשלם בחודש ואנחנו נתאים את עצמנו אליך’. מה שהם שוכחים לומר הוא שהשאר לא נמחק — הוא פשוט הופך לחוב, עם ריבית דו־ספרתית, שעליה מדברים בדרך אגב, אם בכלל".
לדבריו, רבים מהלקוחות שהוא פוגש כיום נופלים לאותה מלכודת. "חלקם מודעים אבל אין להם ברירה, ואחרים בכלל לא מבינים את המשמעות – הם רואים רק את האפשרות להוציא עוד קצת החודש. כשאני מציג להם את העלויות האמיתיות הם נדהמים; הם חשבו שחברת האשראי עושה להם טובה, עד שהם קולטים שהם משלמים ריבית שיכולה להגיע ל־15% ויותר. אז הם כבר ממש זעים באי־נוחות בכיסא".
זינגר סבור שאין למוצר זה זכות קיום: "אם אתה לא פילנתרופ של חברות כרטיסי האשראי, עדיף למצוא פתרון מימון זמני אחר, זול בהרבה".
למרות עבודת הפיקוח, התחום רחוק מלהיות מוסדר
בעבר, התחום היה פרוץ בהרבה, וחברות כרטיסי האשראי הפעילו שיווק אגרסיבי יחסית. באפריל האחרון, בעקבות ביקורת שערך בנושא, הנחה הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל את חברות כרטיסי האשראי והבנקים להבהיר ללקוחות כבר בתחילת התהליך שמדובר באשראי נושא ריבית, לפרט מראש את שיעור הריבית השנתית, ואסר עליהם להשתמש בכינויי שיווק כמו "כלי שליטה", "אמצעי בקרה", "תשלום קבוע" וכדומה.
בנוסף, הפיקוח על הבנקים גם אסר על מבצעי "מלכודת דבש", שבהם מוצעת ריבית נמוכה לתקופה קצרה שמתייקרת לאחר מכן.
עם זאת, התחום עוד רחוק מלהיות מוסדר: בחודש פברואר השנה הוגשה לבית המשפט המחוזי בתל אביב בקשה לאישור תובענה ייצוגית נגד חברת כאל, בטענה כי הגדילה את מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי מתגלגל, וזאת ללא בקשה, יידוע או הסכמה מצד הלקוחות, באופן שגורם לצרוך אשראי נוסף ולשלם עליו ריבית גבוהה מהנדרש, בהיקף המוערך ב־161 מיליון שקל. כאל אמורה היתה להגיש תגובתה לבית המשפט ביום שלישי האחרון.
"יש מי שנקלעו למצב כלכלי קשה ונאלצו להשתמש בזה כפתרון זמני, אך רוב האנשים פשוט לא מודעים לעלות האמיתית של האשראי המתגלגל. יש כאלה שנהנים מה'נוחות' של תשלום מינימלי נמוך מבלי להבין לאן זה מוביל", אומרת שרון לוין, מנהלת מערך הסברה בארגון פעמונים. "בפועל, הם לווים כסף ביוקר, נהנים מאשליה של 'יש לי כסף', וזאת בזמן שהשימוש באשראי מתגלגל משפיע לרעה על דירוג האשראי, ועלול להקשות בעתיד לקבל משכנתא או הלוואה במחירים טובים".
מה חייבים לדעת ולעשות לפני שמתפתים ללוות?
ארבעה דברים שכדאי ללווים לעשות ולהבין לפני שמתפתים לקחת הלוואת אשראי מתגלגל:
1. אם יש לכם צורך באשראי, עדיף לבחון קודם הלוואה רגילה, שבה לווים סכום חד־פעמי.
2. ההשוואה צריכה להיעשות לא רק מול האלטרנטיבה של הלוואה רגילה או מסגרת העו"ש, אלא גם בין החברות שמציעות את האשראי. נכון לאוגוסט האחרון, כאל גבתה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר על אשראי מתגלגל (16.43%), בעוד בנק לאומי גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר (13.14%).
3. להיות אקטיבי: בשונה מהלוואה רגילה, שבה התשלום נגבה אוטומטית בכל חודש, באשראי מתגלגל יש לשלם באופן אקטיבי את החוב. כדאי אחת לחודש לבדוק את גובה היתרה, להקטינה ככל שניתן, ולהגדיל ככל שאפשר את סכום החיוב הקבוע כדי למנוע התגלגלות של אשראי נוסף.
4. כשהצורך בגמישות באשראי של משק הבית מסתיים, כדאי לשלם את יתרת החוב ולבטל את השירות.
כלכליסט
9 תגובות
פייבוקס משנים את התמונה ביחס לריבית על העו״ש
למשתמשים בכ. אשראי שלהם למעלה מאלפיים ש״ח בחודש
החל מתחילת החודש הבא יש ריבית 6% על הכסף שנמצא בחשבון (במקום 5% עד היום)
ללא נעילה של הכסף
ועד 20 אל״ש (מגבלה רגולטרית)
מצד שני אם לא משתמשים באלפיים ש״ח
הריבית היא 1% בלבד (במקום 2.5% עד היום)
פתיחת החשבון והכ. אשראי זה בחינם לכל החיים
נראה שזה רק באפליקציה
כרגע לא מצאתי עדכון לזה באתר
www.calcalist.co.il
18:06, 11.01.26
אפליקציית התשלומים פייבוקס (PayBox), שבבעלות בנק דיסקונט, הודיעה היום על עדכון משמעותי בריביות שהיא משלמת על יתרת הכספים באפליקציה. החל מה-1 בפברואר 2026, לקוחות המחזיקים בכרטיס האשראי של החברה ומוציאים בו מעל 2,000 שקל בחודש, יראו את הריבית השנתית שלהם עולה מ-5% ל-6%. מנגד, לקוחות המשתמשים בכרטיס בהיקף נמוך יותר, שקיבלו עד כה ריבית של 2.5%, יספגו הרעה משמעותית והריבית עבורם תיחתך ל-1% בלבד.
הטריגר המיידי למהלך הוא החלטת בנק ישראל מהשבוע שעבר להפחית את הריבית במשק ב-0.25% (לרמה של 4%), אולם יש לקרוא את הצעד כחלק מהאסטרטגיה ארוכת הטווח של החברה: מעבר מאפליקציית העברות כספים הפסדית לחברה פיננסית עם מודל עסקי בר קיימא.
השלב הראשון באסטרטגיה זו היה תמרוץ הציבור לצבור כסף ביתרות האפליקציה (המוגבלות רגולטורית ל-20 אלף שקל), כדי ליהנות מהכנסות ריבית על כספים אלו. פייבוקס הייתה הראשונה בשוק להודיע, כבר ביוני 2023, על תשלום ריבית (בשיעור של 3% דאז) על היתרות – מהלך שנועד לאתגר את הבנקים המסורתיים שלא שילמו באותה עת שקל בודד על יתרות העו"ש של הציבור. בנוסף, התשלום מהיתרות מסייע לחברה להוזיל את העלויות שלה, בהשוואה לתשלום מכרטיס אשראי.
השלב השני הוא תמרוץ הציבור להעביר את פעילות כרטיסי האשראי אליה. החברה נהנית מהכנסות מ"עמלה צולבת" (העמלה שמשלם בית העסק), אותן היא חולקת עם חברת כאל. בחודשים האחרונים הגבירה פייבוקס את הלחץ על לקוחותיה לבצע את המעבר הזה: באוקטובר האחרון היא הגבילה את סכומי ההעברה החודשיים למי שאינו מחזיק בכרטיס שלה ל-1,000 שקל בלבד, בעוד שלמחזיקי הכרטיס הוגדלה התקרה ל-10,000 שקל.
כעת, הפערים מתרחבים גם בגזרת הריבית: אם בעבר הלקוח ה"כבד" קיבל ריבית כפולה מהלקוח המזדמן, כעת הריבית שלו תהיה גבוהה פי שישה. מעבר לכך, ניכר כי פייבוקס מוכנה לסבסד את הריבית באופן אגרסיבי ובלבד שהלקוח ישתמש בהיקף גבוה מספיק באשראי שלה, שכן סביר שריבית של 6% גבוהה מההכנסות שלה בגין אותן יתרות.
שירותי העברת הכספים (P2P), המבוססים על תשתיות כרטיסי אשראי, הם שירות הפסדי שפייבוקס והמתחרה "ביט" שבשליטת בנק הפועלים, מסבסדות מזה שנים. ההערכות הן כי ביט, השולטת בכ-90% מהשוק, צברה הפסדים של למעלה ממיליארד שקל מאז הקמתה, בעוד הפסדי פייבוקס חצו את רף רבע המיליארד. בשנה שעברה נמאס לרשת שופרסל, שהחזיקה במחצית ממניות פייבוקס, להמתין לרווחיות והיא מכרה את חלקה לדיסקונט, שהפך לבעלים היחיד.
פרסומת
בעוד שביט בחרה להתמודד עם ההפסדים בין השאר באמצעות גביית עמלה (0.6% מהעברות של מעל 25 אלף שקל בשנה), פייבוקס ממשיכה בינתיים לסבסד את השירות במלואו, בשאיפה ששימוש גובר של לקוחות בשירותיה – הן בצבירת יתרות והן בשימוש באשראי, יביאו אותה ליעד הרווחיות המיוחל ב-2026.
לשו״ת בכל נושא שתרצו על פייבוקס לחצו
השימוש הוא רק דרך האפליקציה
אבל יש אפשרות להזמין כרטיס פיזי לילד בעלות (חד״פ?) של 7.9 ש״ח
כמובן שלא יענישו אותכם אם תשתמשו בעצמכם בכרטיס
ואפשר גם להשתמש בזה רק להוראות קבע
היתר עסקה
למשתמשים בכ. אשראי שלהם למעלה מאלפיים ש״ח בחודש
החל מתחילת החודש הבא יש ריבית 6% על הכסף שנמצא בחשבון (במקום 5% עד היום)
ללא נעילה של הכסף
ועד 20 אל״ש (מגבלה רגולטרית)
מצד שני אם לא משתמשים באלפיים ש״ח
הריבית היא 1% בלבד (במקום 2.5% עד היום)
פתיחת החשבון והכ. אשראי זה בחינם לכל החיים
נראה שזה רק באפליקציה
כרגע לא מצאתי עדכון לזה באתר
שינוי משמעותי בפייבוקס: תשלם 6% ריבית למי שישתמשו מספיק בכרטיס האשראי שלה | כלכליסט
פייבוקס מקפיצה את הריבית על היתרות לשיעור אטרקטיבי במיוחד של 6%, אך רק למי שיוציא מעל 2,000 שקל בחודש בכרטיס האשראי שלה. מי שלא יעמוד ברף, יסתפק בריבית של 1% בלבד במקום 2.5% עד היום. באוקטובר האחרון החברה הגבילה את היקף ההעברות החודשי ל-1,000 שקל בלבד למי שלא מחזיק בכרטיס אשראי שלה
שינוי משמעותי בפייבוקס: תשלם 6% ריבית למי שישתמשו מספיק בכרטיס האשראי שלה
פייבוקס מקפיצה את הריבית על היתרות לשיעור אטרקטיבי במיוחד של 6%, אך רק למי שיוציא מעל 2,000 שקל בחודש בכרטיס האשראי שלה. מי שלא יעמוד ברף, יסתפק בריבית של 1% בלבד במקום 2.5% עד היום. באוקטובר האחרון החברה הגבילה את היקף ההעברות החודשי ל-1,000 שקל בלבד למי שלא מחזיק בכרטיס אשראי שלה
שקד גרין ערבה18:06, 11.01.26
אפליקציית התשלומים פייבוקס (PayBox), שבבעלות בנק דיסקונט, הודיעה היום על עדכון משמעותי בריביות שהיא משלמת על יתרת הכספים באפליקציה. החל מה-1 בפברואר 2026, לקוחות המחזיקים בכרטיס האשראי של החברה ומוציאים בו מעל 2,000 שקל בחודש, יראו את הריבית השנתית שלהם עולה מ-5% ל-6%. מנגד, לקוחות המשתמשים בכרטיס בהיקף נמוך יותר, שקיבלו עד כה ריבית של 2.5%, יספגו הרעה משמעותית והריבית עבורם תיחתך ל-1% בלבד.
הטריגר המיידי למהלך הוא החלטת בנק ישראל מהשבוע שעבר להפחית את הריבית במשק ב-0.25% (לרמה של 4%), אולם יש לקרוא את הצעד כחלק מהאסטרטגיה ארוכת הטווח של החברה: מעבר מאפליקציית העברות כספים הפסדית לחברה פיננסית עם מודל עסקי בר קיימא.
השלב הראשון באסטרטגיה זו היה תמרוץ הציבור לצבור כסף ביתרות האפליקציה (המוגבלות רגולטורית ל-20 אלף שקל), כדי ליהנות מהכנסות ריבית על כספים אלו. פייבוקס הייתה הראשונה בשוק להודיע, כבר ביוני 2023, על תשלום ריבית (בשיעור של 3% דאז) על היתרות – מהלך שנועד לאתגר את הבנקים המסורתיים שלא שילמו באותה עת שקל בודד על יתרות העו"ש של הציבור. בנוסף, התשלום מהיתרות מסייע לחברה להוזיל את העלויות שלה, בהשוואה לתשלום מכרטיס אשראי.
השלב השני הוא תמרוץ הציבור להעביר את פעילות כרטיסי האשראי אליה. החברה נהנית מהכנסות מ"עמלה צולבת" (העמלה שמשלם בית העסק), אותן היא חולקת עם חברת כאל. בחודשים האחרונים הגבירה פייבוקס את הלחץ על לקוחותיה לבצע את המעבר הזה: באוקטובר האחרון היא הגבילה את סכומי ההעברה החודשיים למי שאינו מחזיק בכרטיס שלה ל-1,000 שקל בלבד, בעוד שלמחזיקי הכרטיס הוגדלה התקרה ל-10,000 שקל.
כעת, הפערים מתרחבים גם בגזרת הריבית: אם בעבר הלקוח ה"כבד" קיבל ריבית כפולה מהלקוח המזדמן, כעת הריבית שלו תהיה גבוהה פי שישה. מעבר לכך, ניכר כי פייבוקס מוכנה לסבסד את הריבית באופן אגרסיבי ובלבד שהלקוח ישתמש בהיקף גבוה מספיק באשראי שלה, שכן סביר שריבית של 6% גבוהה מההכנסות שלה בגין אותן יתרות.
שירותי העברת הכספים (P2P), המבוססים על תשתיות כרטיסי אשראי, הם שירות הפסדי שפייבוקס והמתחרה "ביט" שבשליטת בנק הפועלים, מסבסדות מזה שנים. ההערכות הן כי ביט, השולטת בכ-90% מהשוק, צברה הפסדים של למעלה ממיליארד שקל מאז הקמתה, בעוד הפסדי פייבוקס חצו את רף רבע המיליארד. בשנה שעברה נמאס לרשת שופרסל, שהחזיקה במחצית ממניות פייבוקס, להמתין לרווחיות והיא מכרה את חלקה לדיסקונט, שהפך לבעלים היחיד.
פרסומת
בעוד שביט בחרה להתמודד עם ההפסדים בין השאר באמצעות גביית עמלה (0.6% מהעברות של מעל 25 אלף שקל בשנה), פייבוקס ממשיכה בינתיים לסבסד את השירות במלואו, בשאיפה ששימוש גובר של לקוחות בשירותיה – הן בצבירת יתרות והן בשימוש באשראי, יביאו אותה ליעד הרווחיות המיוחל ב-2026.
לשו״ת בכל נושא שתרצו על פייבוקס לחצו
השימוש הוא רק דרך האפליקציה
אבל יש אפשרות להזמין כרטיס פיזי לילד בעלות (חד״פ?) של 7.9 ש״ח
כמובן שלא יענישו אותכם אם תשתמשו בעצמכם בכרטיס
ואפשר גם להשתמש בזה רק להוראות קבע
היתר עסקה
14 תגובות
רבים מאיתנו משתמשים בדפדפן אדג' 
ולא בכרום.
דפדפן אדג' מהיר ונוח יותר, לטעמי, ובעיקר - חסכוני יותר בסוללה.
אפשר גם להכנס לחתונת התוספים של גוגל (כן כן) ולהתקין חופשי מה שרוצים. למשל.
אלא מאי? אליה וקוץ בה, מדינת ישראל ויועמ"שית בה, פשטידת פטריות וכוסברה בה:
דפדפן אדג' נוהג להשתמש במנוע חיפוש של מיקרופט - בינג הכושל- במקום בגוגל.
כדי לסבך עוד יותר את העניינים, האפשרות להחלפת מנוע חיפוש מוטמנת יותר עמוק מהאפשרות לקבל נציג אנושי בחברת אשראי.
האשכול הבא - יעזור לכם להחליף את מנוע החיפוש לגוגל, ובקלות, וגם ילמד אתכם איך לשים לב מתי שוב קפץ המנוע של מיקרוספט...
1
מחפשים משהו בגוגל, נגיד "חכםתם נתן גלנט"
אם זה נראה ככה - אתם בסדר
אם ככה - אתם בצרות
שימו לב. בכל מקרה הסינון מעביר את החיפוש שלכם לגוגל, אבל זה איטי יותר.
2
הולכים להגדרות באדג':
3
ניגשים באומץ לב לפרטיות וחיפוש
4
לוחצים בששון על "חיפוש וחוויות מחברות" (למה בששון? כי אנחנו שונאים שמכריחים אותנו עם תרגילים סוג ג' להשתמש במשהו לא טוב)
5
אצים ללא נקיפות מצפון למקטע "שורת כתובת וחיפוש"
6
ו... מתקנים מייד את מנוע החיפוש לגוגל!
אפשר גם למחוק ב"מנועי החיפוש" את מנוע בינג בזעם צרפתי קדוש ומתנשא.
7
נכון, זה נראה מסובך, אבל מיקרוספט רוצים שתחשבו ככה. לכן הם קברו את האפשרות הבסיסית הזו בתוך 6 תפריטים שונים...
זו הסיבה שאני מבקש תמיד נציג אנושי, לא רוצה שום מידע ממוחשב בטלפון. בנק, חברת הסלולר, משרדי חח"י, מס הכנסה, מע"מ, תחבורה, וכו'.
התקשרתי? אתם מחביאים את נציג השירות? נגיע דווקא אליו. ככה.
8
אגב, מידי פעם הדפדפן מעדכן את עצמו ו"בטעות" שוב חוזר מנוע בינג...
בטח משהו שאפשר לתבוע עליו ייצוגית, אבל לא'יודע איך עושים את זה.
ולא בכרום.
דפדפן אדג' מהיר ונוח יותר, לטעמי, ובעיקר - חסכוני יותר בסוללה.
אפשר גם להכנס לחתונת התוספים של גוגל (כן כן) ולהתקין חופשי מה שרוצים. למשל.
אלא מאי? אליה וקוץ בה, מדינת ישראל ויועמ"שית בה, פשטידת פטריות וכוסברה בה:
דפדפן אדג' נוהג להשתמש במנוע חיפוש של מיקרופט - בינג הכושל- במקום בגוגל.
כדי לסבך עוד יותר את העניינים, האפשרות להחלפת מנוע חיפוש מוטמנת יותר עמוק מהאפשרות לקבל נציג אנושי בחברת אשראי.
האשכול הבא - יעזור לכם להחליף את מנוע החיפוש לגוגל, ובקלות, וגם ילמד אתכם איך לשים לב מתי שוב קפץ המנוע של מיקרוספט...
1
מחפשים משהו בגוגל, נגיד "חכםתם נתן גלנט"
אם זה נראה ככה - אתם בסדר
אם ככה - אתם בצרות
שימו לב. בכל מקרה הסינון מעביר את החיפוש שלכם לגוגל, אבל זה איטי יותר.
2
הולכים להגדרות באדג':
3
ניגשים באומץ לב לפרטיות וחיפוש
4
לוחצים בששון על "חיפוש וחוויות מחברות" (למה בששון? כי אנחנו שונאים שמכריחים אותנו עם תרגילים סוג ג' להשתמש במשהו לא טוב)
5
אצים ללא נקיפות מצפון למקטע "שורת כתובת וחיפוש"
6
ו... מתקנים מייד את מנוע החיפוש לגוגל!
אפשר גם למחוק ב"מנועי החיפוש" את מנוע בינג בזעם צרפתי קדוש ומתנשא.
7
נכון, זה נראה מסובך, אבל מיקרוספט רוצים שתחשבו ככה. לכן הם קברו את האפשרות הבסיסית הזו בתוך 6 תפריטים שונים...
זו הסיבה שאני מבקש תמיד נציג אנושי, לא רוצה שום מידע ממוחשב בטלפון. בנק, חברת הסלולר, משרדי חח"י, מס הכנסה, מע"מ, תחבורה, וכו'.
התקשרתי? אתם מחביאים את נציג השירות? נגיע דווקא אליו. ככה.
8
אגב, מידי פעם הדפדפן מעדכן את עצמו ו"בטעות" שוב חוזר מנוע בינג...
בטח משהו שאפשר לתבוע עליו ייצוגית, אבל לא'יודע איך עושים את זה.
ועוד 7 נוספים
4 תגובות
הצטרפות לניוזלטר
איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!
מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!
לוח לימודים
מסלולי לימוד שאפשר להצטרף
אליהם ממש עכשיו:
לוח מודעות
- מרחב בטוח
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- ברוריה2266
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- דירת גן ירושלים
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- דודושש
- נוצר:
- מידעניק
- נוצר:
- בוטיק בוטיק
- נוצר:
- איילת מאפרת כלות
- נוצר:
- Patisserie Design
- נוצר:
- Patisserie Design
- נוצר:
- Patisserie Design
- נוצר:
- Patisserie Design
- נוצר:
- עדי טל
- נוצר:
- עדי טל
- נוצר:
- עמותת שלוה
- נוצר:
- קניות בכיף
- נוצר:
- תמי בוקסבוים צלמת
- נוצר:
למכירה זיכוי בנעלי גיל של 250 ש"ח ב-200 ש"ח. כל הקודם זוכה!
מוכרים זיכוי בנעלי גיל ע"ס 250 ש"ח ב-200 ש"ח...
מתחם אירוח לימי גיבוש, שבתות חתן וקבוצות
5 וילות מחוברות בלב בית שמש
המקום המושלם...
וילת ''נופש בגבעה” – חופשה ברמה אחרת באשקלון!
וילת “נופש בגבעה” אירוח ברמה אחרת...!!
פתוחה...
סוויטות נוף להרים 5 דקות מהציון!
מתחם הצימרים המפנק שלנו ממוקם במרחק 5 דק הליכה...
דירת נופש ענקית ומפנקת בלב ירושלים
דירת נופש משופצת מהיסוד, ברמה הגבוהה ביותר, 5...
וילה גדולה ומפנקת לשבת הגדול ולפסח במרכז
וילה גדולה יפהפיה ונקיה עם נוף פנורמי באוירה...
וילה משפחתית עם נוף קסום ואווירה מיוחדת
דירת נופש גדולה מפנקת ומאובזרת
נמצאת בישוב...
נופש משפחתי בסטנדרט שלא הכרתם
רוממותא הוא מתחם נופש חרדי פרימיום למשפחות...
חווית נופש מפנקת במרומי העיר טבריה
למה לבחור ב"נופי הגליל":
וילה שומרת שבת...
וילה ענקית בירושלים עם נוף מטורף להר הבית - מקלט פרטי בוילה
וילה ענקית
240 מ"ר בנוי בסגנון עתיק עם קשתות...
למסירה למסירה גליונות קטיפה ומוסף שבת קודש
למסירה גליונות קטיפה ומוספי שבת קודש מהשנים...
למכירה עט כתיבה אם מצלמה נסתרת איכות טובה מאוד
למכירה עט כתיבה אם מצלמה נסתרת באיכות מאוד...
איפור כלה יקרה? מוזמנת להיות מושלמת!😍
כלה יקרה - איילת דיקמן, מאפרת ומתסרקת כלות...
מבצע על עוגות מעוצבות /מוס/ עוגות מספרים לכל אירוע
עוגות מעוצבות לכל אירוע , בכשרות העד"ח.
בנוסף...
מתנות נשיקות / סוכריות / קינוחים ממותגות לכל אירוע/ פרסום לוגו
נשיקות / סוכריות ממותגות הן דבר הכי אהוב בכל...
מתנות קונדיטוריה יוקרתית עם טעם ייחודי באחריות !!!
עוגות מעוצבות , עוגות מוס בטעמים מובחרים...
מתנות בר קינוחים מרהיבים ובחלקם ממותגים לאירוע מכבד
בכשרות בד"ץ העד"ח, עשוי מחומרי גלם איכותיים...
למכירה אופניים חשמליים של חברת SHIKKO – מצב מעולה!
למכירה אופניים חשמליים איכותיים מבית SHIKKO...
למכירה למכירה- מכונת כביסה פתח עליון כמו חדשה
במצב מצוין כמו חדש ממש !
שמורה ועובדת מושלם ...
דרוש/ה דרוש/ה מרפא/ה בעיסוק לבית ספר שלוה
דרוש/ה מרפא/ה בעיסוק לבית ספר שלוה, מספר משרה...
קופון מאגריום - מכירות יומיות – בקליק אחד
לא יודעת אם רק אני מרגישה ככה,
אבל יש היום כל...
צילום ניו־בורן מקצועי במחירים נגישים (החל מ־550 ₪)-0583299660
היי אני תמי
צלמת ניו בורן,
מזמינה אתכם לזמן...
Reactions: chaim המלך, טובבבבבבב, צפונבון ועוד 4 משתמשים7 //