התייעצות פנסיה, קרנות, והשקעות לזוג "עצלנים"

[דף גמרא]

יש קרנות מחקות במחיר של פחות מ3 ש"ח

שהם כמובן ישראליות
וקיים חשש להעלאת דמי ניהול ומלכודת מס
(ולכל מיני סוגים של עלויות שלא שקופות)

 

[ה. שלמה]

שהם כמובן ישראליות
וקיים חשש להעלאת דמי ניהול ומלכודת מס
(ולכל מיני סוגים של עלויות שלא שקופות)

אני באופן אישי מעדיף את המעלה של הו"ק, ופעם בשנה משנה את ההרכב.

 

[דף גמרא]

ופעם בשנה משנה את ההרכב.

וזה כמובן מייצר אירוע מס
ולכן זה מתאים בעיקר לכאלה שזכאים להחזרי מס

דבר נוסף
שים לב שגם כאן יש צורך בהתעסקות לכה"פ פעם בשנה
וכיון שכאן מדובר על זוג "עצלנים" כהגדרת @אמא של :-)
יש מעלה גדולה בקופגל"ה שהיא פשוטה, קלה ולא דורשת שום התעסקות

 

[ה. שלמה]

וזה כמובן מייצר אירוע מס
ולכן זה מתאים בעיקר לכאלה שזכאים להחזרי מס

הרבה מאוד זכאים.
וגם מי שלא, אם משקיע בסכומים נמוכים שוה לו לספוג את האירועי מס הזעירים, בשביל שלא ילכד במלכודת דבש.

 

[הפולניה]

רוצים להתחיל עוד 1000-1500 בעוד משהו, ואם נראה כי טוב, נגדיל סכום, רק מתלבטים במה?

למה אתם לא מגדילים את התשלום של המשכנתא כדי לקצר את זמן ההחזר ולחסוך ריביות?
זה לא החיסכון הכי משתלם לכסף?
כל ריבית שתקבלו על החיסכון היא יותר נמוכה מהריבית של המשכנתא, לא?

 

[אמא של :-)]

למה אתם לא מגדילים את התשלום של המשכנתא כדי לקצר את זמן ההחזר ולחסוך ריביות?
זה לא החיסכון הכי משתלם לכסף?
כל ריבית שתקבלו על החיסכון היא יותר נמוכה מהריבית של המשכנתא, לא?

לא.

1. המשכנתא נחתמה לפני קפיצת הריבית, והיות שהעדפתי לשלם קצת יותר כדי לדעת בדיוק את מצבי, רוב רובה של המשכנתא שלי קבועה לא צמודה סביבות 3%. בעוד שאין השקעה שמכניסה היום פחות מ3% . תקראו לי מרובעת, אני מעדיפה לקחת סיכונים רק בהשקעות לא בחלק הקשיח של הלוואות. את ההוצאות שלי אני רוצה מדוייקות ככל הניתן.

2. השקעה אפשר לעצור בחודש קשה, תשלום משכנתא פחות (זה עולה היטב חודש העצירה שהבנק מאפשר). לכן לדעתי לא נכון כלכלית להגדיל מאוד החזר חודשי. אנחנו יודעים מה איתנו היום לא מה עוד שנה (האמת? גם לא מה מחר), אני עצמאית, ולכן לא קופצת מעל הראש כדי להקטין משכנתא. אנחנו משלמים היום יותר כ6400’ + 350 ש"ח ביטוחים עליה לא לקפוץ, כרגע אי אפשר לשנות ביטוחים אצלנו ולכן ב2-3 שנים קרובות לא ניתן להחליף ביטוח (כמו שכולם עושים כשהמחיר קופץ אחרי שנתיים, ככה עשינו כל שנתיים עד שהגענו לבעיה מסויימת)

3. יש לי כסף נזיל - חלק קרן לשעת חרום שלא אקח ממנה בשביל משכנתא. חלק יכול להיות פתיח לשוק ההון / קופת גמל להשקעה, שבו תחילת ריבית (אחרי קיזוז ניהול וכו) הוא להבנתי אף פעם לא פחות מ5-7% (החלק הקטן שבפריים, שהוא הכי יקר במשכנתא שלי, מגיע ל6%)

4. בנוסף על הכל, 25% מהוצאות על ריביות במשכנתא מוכרות כהוצאה של העסק (לרוב לא משתלם בגלל מה שיקרה במכירת הדירה, במקרה הספציפי שלנו עם ייעוץ רו"ח ארוך, זה כדאי, לא כל השיקולים נכתבים פה)

באמת שהייתה לנו סייעתא דשמייא גדולה עם המשכנתא.

 

[אמא של :-)]

הרבה מאוד זכאים.
וגם מי שלא, אם משקיע בסכומים נמוכים שוה לו לספוג את האירועי מס הזעירים, בשביל שלא ילכד במלכודת דבש.

אני לא זכאית.
חשבתי שהרעיון של פסיבי זה שגר ושכח,
ורק בהפקדה חדשה אני משנה מידי פעם, באלו שהפקדתי לא נוגעת,
מבינה שאני עדיין לא מבינה...

 

[ה. שלמה]

אני לא זכאית.
חשבתי שהרעיון של פסיבי זה שגר ושכח,
ורק בהפקדה חדשה אני משנה מידי פעם, באלו שהפקדתי לא נוגעת,
מבינה שאני עדיין לא מבינה...

הרעיון של קופת גמל להשקעה, נראה טוב בשבילכם.

 

[דף גמרא]

חשבתי שהרעיון של פסיבי זה שגר ושכח,
ורק בהפקדה חדשה אני משנה מידי פעם, באלו שהפקדתי לא נוגעת,
מבינה שאני עדיין לא מבינה...

את מבינה מצוין
הרעיון הוא שגר ושכח
ואם עושים את זה בקופת גמל להשקעה זה קורה אוטומטי
ואם זה במסחר עצמאי צריך לעשות פעם בחודש 2 פעולות:
1) העברת כסף לחשבון מסחר
2) כניסה לחשבון מסחר וקניית קרן סל

את הפעולה הראשונה של העברת הכסף אפשר לעשות באופן אוטומטי בהוראת קבע
אבל את הפעולה של הרכישה צריך לעשות אחת לחודש (פעולה שלוקחת מס' דקות)

לאחרונה במערכת המסחר של אקסלנס נוסף אפשרות של קניה אוטומטית של מניות/קרנות סל במחיר קבוע, כך שמגדירים פעם אחת מה צריך לעשות והפעולה נעשית אוטומטית מידי חודש. (לזה התייחס @ה. שלמה שאמר שלא צריך לעשות שום פעולה מידי חודש)

אני הסתייגתי מדבריו שגם בזה נדרשת פעולה אחת לכמה חודשים בגלל שהמערכת קונה רק יחידות שלמות והמחיר שלהם משתנה כך שנוצר מצב שנשאר כסף מזומן בחשבון.

לדוגמא:
אם אני מפקיד כל חודש 1000 ש"ח, ומגדיר קניה אוטומטית של קרן סל שכל יחידה שלה עולה 500 ש"ח המערכת תקנה לי בכל חודש 2 יחידות.
אבל אם בהמשך מחיר היחידה יעלה (כפי שצפוי להיות) וכל יחידה תעלה 600 ש"ח, המערכת לא יכולה לקנות לי שברי יחידות ולכן היא תקנה רק יחידה אחת של 600 ש"ח. אם המצב ימשך כך במשך שנה שלמה ישאר בחשבון סכום של 4800 ש"ח במזומן שלא מושקע בכלום.

הפיתרון לזה פשוט. צריך להיכנס אחת לכמה חודשים לחשבון מסחר, לבדוק אם יש כסף מזומן, ואם כן לקנות בו קרנות סל.
@ה. שלמה העלה פתרון שאני הצעתי כאן כדי שהכל יהיה אוטומטי לחלוטין, וניהלנו דיון האם הוא כדאי או לא (במקרה שלכם נראה שהוא פחות מומלץ).

ולכן אם רוצים להשקיע במערכת מסחר עצמאית זה ככל הנראה ידרוש פעולה קטנה לכה"פ אחת לכמה חודשים

 

[The gardeners]

מה בעצם המעלה של חשבון מסחר עצמאי על פני קופת גמל?
כמו"כ, האם אפשר לפתוח עסק עצמאי שעיקר המטרה שלו היא הפקדה לקרן השתלמות כדי לחסוך מס רווח הון?
(מבחינה חוקית ורווחית)

 

[בטח בהשם]

מה בעצם המעלה של חשבון מסחר עצמאי על פני קופת גמל?

בגדול למשקיעים פסיבים עמלות נמוכות

כמו"כ, האם אפשר לפתוח עסק עצמאי שעיקר המטרה שלו היא הפקדה לקרן השתלמות כדי לחסוך מס רווח הון?

אפשר אבל לא מומלץ
אאכ יש קצת הכנסות מהצד

 

[The gardeners]

בגדול למשקיעים פסיבים עמלות נמוכות

מה הכוונה עמלות נמוכות?
דמי ניהול?
מס רווחי הון?

אפשר אבל לא מומלץ
אאכ יש קצת הכנסות מהצד

לא מומלץ מאיזה בחינה?

 

[בטח בהשם]

דמי ניהול?

כן

לא מומלץ מאיזה בחינה?

יש לך תשובה במקרה ו...

 

[ה. שלמה]

מה בעצם המעלה של חשבון מסחר עצמאי על פני קופת גמל?

סקירת האפשרויות להשקעה פאסיבית במדדי מניות

ב"ה רצית להשקיע במדד, אך האפשרויות השונות בלבלו אותך? מקווה שהמאמר הזה יעשה לך סדר.

www.prog.co.il

כמו"כ, האם אפשר לפתוח עסק עצמאי שעיקר המטרה שלו היא הפקדה לקרן השתלמות כדי לחסוך מס רווח הון?
(מבחינה חוקית ורווחית)

מבחינה חוקית לא ניתן לפתוח עסק, אא"כ עוסקים במשהו [אפילו משהו קטן]

 

[בטח בהשם]

סקירת האפשרויות להשקעה פאסיבית במדדי מניות

ב"ה רצית להשקיע במדד, אך האפשרויות השונות בלבלו אותך? מקווה שהמאמר הזה יעשה לך סדר.

www.prog.co.il

ממליץ בחום

 

[ח.ג.ג'.]

3. יש לי כסף נזיל - חלק קרן לשעת חרום שלא אקח ממנה בשביל משכנתא. חלק יכול להיות פתיח לשוק ההון / קופת גמל להשקעה, שבו תחילת ריבית (אחרי קיזוז ניהול וכו) הוא להבנתי אף פעם לא פחות מ5-7% (החלק הקטן שבפריים, שהוא הכי יקר במשכנתא שלי, מגיע ל6%)

רק על זה - מינימום שנתי של תשואה בהשקעה בשוק ההון הוא כאשר מדובר על ממוצע על פני טווח ארוך.
להשקעה לטווח קצר/בינוני זה לגמרי לא תקף, יכולים להיות גם הפסדים גדולים.
על מנת שלא למצוא את עצמכם במצב של קיבוע הפסדים משמעותיים או בלי כסף לכסות את הוצאות החירום, קרן החירום צריכה להיות מושקעת באפיק סולידי - לא מניות.
אפשר להשקיע את קרן החירום בשוק ההון אם הסיכון להזדקק לה יחסית קטן והיא מהווה חלק קטן מסך ההשקעות. במקרים אחרים, זה סיכון גבוה מאד.

 

[עומק הסיכוי]

מינימום שנתי

וכמובן גם המינימום אף אחד לא התחייב - סה״כ היסטוריה

 

[אמא של :-)]

רק על זה - מינימום שנתי של תשואה בהשקעה בשוק ההון הוא כאשר מדובר על ממוצע על פני טווח ארוך.
להשקעה לטווח קצר/בינוני זה לגמרי לא תקף, יכולים להיות גם הפסדים גדולים.
על מנת שלא למצוא את עצמכם במצב של קיבוע הפסדים משמעותיים או בלי כסף לכסות את הוצאות החירום, קרן החירום צריכה להיות מושקעת באפיק סולידי - לא מניות.
אפשר להשקיע את קרן החירום בשוק ההון אם הסיכון להזדקק לה יחסית קטן והיא מהווה חלק קטן מסך ההשקעות. במקרים אחרים, זה סיכון גבוה מאד.

אביא את הציטוט שלי שוב:

3. יש לי כסף נזיל - חלק קרן לשעת חרום שלא אקח ממנה בשביל משכנתא. חלק יכול להיות פתיח לשוק ההון / קופת גמל להשקעה

ההדגשות לא במקור.

(ציינתי את כל הפרטים, כי אני מכירה מפורומים אחרים, בעיקר סולידית, על מה יקפצו כולם: אל תשימי כל הנזיל, קרן חרום וכו)

 

[אמא של :-)]

לא מומלץ מאיזה בחינה?

כשמס הכנסה ישאלו אותכם על העסק, מה תענו?....
ואם הבעל/האשה יענו לטלפון, הם גם יודעים איך ומה לענות?
וכן הלאה.

 

[דף גמרא]

האם אפשר לפתוח עסק עצמאי שעיקר המטרה שלו היא הפקדה לקרן השתלמות כדי לחסוך מס רווח הון?
(מבחינה חוקית ורווחית)

אני חושב שהיה על זה כבר כמה דיונים בפורום
והועלו צדדים לכאן ולכאן