מכירים את המחשבון הזה?

  • הוסף לסימניות
  • #1
מכירים את המחשבון הזה?
הוא אמין?
מה הריבית הממוצעת שצריך להכניס?
וכמה הריבית הממוצעת לטאבו משותף?
 

קבצים מצורפים

  • מחשבון הלוואה.xlsx
    KB 79.9 · צפיות: 9
  • הוסף לסימניות
  • #2
מכירים את המחשבון הזה?
הוא אמין?
מה הריבית הממוצעת שצריך להכניס?
וכמה הריבית הממוצעת לטאבו משותף?
מחשבון פשוט, שנותן רק את האפשרות לריבית ללא תזוזה או שינוי.
בטח לא מדד וכדו.
 
  • הוסף לסימניות
  • #4
  • הוסף לסימניות
  • #7
המחשבון הכי טוב שאני מכיר (חוץ מסמארט...)
 
  • הוסף לסימניות
  • #9
טאבו משותף בכ"מ הריביות יותר גבוהות ומי מדבר על הפרדת לווים שזה רק בירושלים בריביות מנופחות
 
  • הוסף לסימניות
  • #12
זה בדיוק מה שאני רוצה לעת האם יש ריבית ממוצעת לטטאבו משותף
אם אין ענין בהפרדת לווים (כך שאין הגבלת בנק..) תוכלו להתבסס גם על חישוב של 530 הנ"ל, גם אם יהי' קצת יותר זה לא דרסטי
 
  • הוסף לסימניות
  • #14
לע"ד יש גם במזרחי לא?
מבחינה טכנית/משפטית - כן, גם להם יש את הקונסטרוציה של ערב ממשכן, עדיין לא אותו דבר מבנק ירושלים שם חזרות של השני לא משפיעות על הראשון
אך גם זה לאחרונה פחות מאשרים, הם למדו על בשרם מה קורה אח"כ כשרוצים להכניס לווה חדש.
 

פרוגבוט

תוכן שיווקי
פרסומת

פוסטים חדשים שאולי לא קראת....

בין שלל הדיווחים העדכונים והפריצות לשידור, שמות הנטבחים וסיפורי הניצולים, תקיפות בעז"ה וחיסול המחבלים, החדשות הטובות והפחות, המתח והחרדות, האזעקות והמרחב המוגן, הטלפון והמרחב הקולי.

חשוב שיהיה גם מקום אחר, אווירה טובה, להתאוורר ולנשום עמוק, להביט על עם ישראל היפה, להתמקד בחדשות הטובות, פוסטים שמעלים חיוך, סרטונים ותמונות עם הומור בריא, שיעזרו לנו לעבור את התקופה. יהיה טוב!


כמה כללים בסיסיים:
  • אין להעלות תכנים כפולים.
  • ללא ציטוטים ושרשורים. לזה יש נספח.
  • הודעות מאולצות או תת רמה - מיותרות, אין טעם להעלותם.
  • אין לדון כלל! בדברים שיעלו פה.
  • יש להעלות רק דברים שמתאים לרוח אתר חרדי.
  • ללא תמונות נשים.
  • ללא בקשות "אפשר בזיפ"! (תוכלו לפנק את המנוטפרים בלי שיבקשו).
  • ללא מחזור קרשים ישנים, בדיחות מלפני שנה או עשור מיותרות.


עריכה:
כפי ששמתם לב, האשכול השתנה מעט, מעלה רמה ומחליף פורמט.
כל הדירוגים התאפסו. מהיום, אתם מחליטים מה מתאים ומה בדיחת קרש מאולצת ומיותרת.

אשכול זה מיועד לבדיחות ותכנים הרצים ברשת וקשורים למלחמה בלבד.
יש לכם בדיחה טובה? מעולה! תכתבו אותה פה.
מישהו העלה בדיחה, ויש לכם מה לומר עליה, כתבו בנספח. אין לפתוח פה ציטוטים ושרשורים.

צופים יקרים, שימו לב! אתם מצבעים ומשפיעים איזו הודעה מתאימה, ואיזו מאולצת או תת רמה.
ההצבעה אנונימית, וכל אחד יכול להשפיע. הודעה שתקבל דירוג שלילי, תוסר מהאשכול.

כמובן, הודעה כפולה, או כזאת הנוגדת את כללי האשכול, תקבל אף היא את הדירוג השלילי שלכם,
וכך תעזרו לנו לשמור עליו נקי עם רמה גבוהה.
לא מעט פעמים נתקלתי כאן בפורום בשאלה: "איך אזרח ישראלי יכול לפתוח חשבון בנק בארה"ב או באירופה?".

הצורך הזה ברור – בין אם אתם צריכים לקבל החזרי מס מהדוד סם (התחילה הגשת 2025 והדוד
התחיל לעשות בעיות עם צ'קים 💵), פרילנסרים שמקבלים תשלומים מחו"ל, או פשוט רוצים לחסוך בעמלות המרה כשאתם רוכשים במט"ח.

אז יש בשורה, והיא הרבה יותר פשוטה ונגישה ממה שנדמה לכם. הפתרון נקרא Wise.

לא מדובר סתם בעוד "ארנק דיגיטלי", אלא בפלטפורמה פיננסית מפוקחת שמאפשרת לכם להחזיק חשבון בנק מקומי (ממש עם מספר חשבון וכתובת) במגוון מדינות, וכל זה מהמחשב בבית.

למה דווקא Wise?
  • חשבון בנק מקומי אמיתי: בעת פתיחת החשבון, תקבלו פרטי בנק מקומיים (מספר חשבון, Routing Number, IBAN וכו') עבור המדינות שתבחרו: ארה"ב, בריטניה, גוש האירו, אוסטרליה, קנדה ועוד. הכסף נכנס לשם כאילו אתם תושבים מקומיים.
  • שער יציג אמיתי (Mid-Market Rate): בניגוד לבנקים רגילים ש"גוזרים קופון" על שער ההמרה, Wise ממירים לכם את הכסף בשער היציג האמיתי (זה שרואים בגוגל), וגובים עמלה שקופה וידועה מראש.
  • עמלות נמוכות במיוחד: לדוגמה, על המרת 1,000$ לשקלים, תשלמו עמלה של כ-4.5$ בלבד (משתנה קלות בהתאם לשערים) - פחות מ-0.5%. (למחירון המלא).
  • אפס דמי מנוי: אין "דמי ניהול חשבון", אין עמלת שורה ואין קנסות על חוסר פעילות. החשבון יכול לשבת ריק ולא יעלה לכם שקל.
  • הכסף נזיל: נדרשת הפקדה ראשונית כדי להפעיל את פרטי החשבון (כ-20 ליש"ט/דולר), אבל חשוב להדגיש: זה לא תשלום לפלטפורמה. הכסף נכנס ליתרה שלכם וניתן לשימוש או משיכה מיד לאחר האימות.
  • גם לבעלי אזרחות ישראלית: ללא צורך ב-SSN או ITIN.
  • אימות בשיחה קולית: אין צורך אפילו ב-SMS, ניתן לקבל קוד אימות בהודעה קולית באנגלית.
אז איך עושים את זה תכל'ס?

כדי לחסוך לכם הסתבכויות מיותרות, הכנו - אני וג'מיני , מדריך צעד-אחר-צעד, מהרשמה ועד קבלת מספר החשבון.

📋 צ'ק ליסט: מה להכין לפני שמתחילים?

כדי שהתהליך ירוץ חלק ולא תתקעו באמצע, ודאו שיש לידכם את הדברים הבאים:
  1. תעודות מזהות: צילום של תעודת זהות (2 הצדדים) / דרכון / רשיון נהיגה. נדרשים 2 מתוך 3. כדי שלא תקבלו דחייה של התמונה, צלמו תמונה ברורה, ואל תסרקו בסורק.
  2. מצלמת רשת: במהלך הרישום תתבקשו לבצע אימות זהות (סלפי) בוידאו. תצטרכו להסריט את עצמכם מקריאים משפט באנגלית.
  3. כוס קפה: כי בכל זאת, אנחנו מתעסקים בבירוקרטיה, גם אם היא דיגיטלית ונוחה.
🚗 בואו נצא לדרך

אולי מעניין אותך גם...

אשכולות דומים

אנחנו נמצאים בתקופה די היסטורית מבחינת מרווחים של הבנקים ומי שישכיל לנצל אותה ולקבע לעצמו מרווחים נמוכים, ירוויח לדורות.
בשנתיים האחרונות הרווח של הבנק ממשכנתאות חדשות הוא די נמוך. איך זה הגיוני? הרי כיום הריביות גבוהות? זהו... שגם עלויות הגיוס [עוגן] של הבנק מאוד גבוהות, והמרווח של הבנק [הפער בין עלות הקניה לעלות המכירה] מאוד נמוך היום.
ואני יפרט יותר:
הריבית הסופית שאתם מקבלים במשכנתא במסלולים מבוססי אג"ח מורכבת מ-2 חלקים, 1. עוגן שזה עלויות גיוס הכסף של הבנק [בעצם מה שעולה לבנק לקנות את הכסף] 2. מרווח- שזה בעצם מה שהבנק מרוויח בתכלס.
לפני תחילת עליות הריבית בשנת 22, עלויות הגיוס של הבנקים היו נמוכות מאוד ובמסלולים צמודים הגיעו אפילו למינוס! וכשהבנקים נתנו ריביות של 2-3 אחוז במסלולים מבוססי אג"ח, הרוב היה מרווח! למה? הבנקים נותנים ריביות לפי מצב השוק, כשהשוק מסכים לשלם 3 אחוז על משכנתא, הבנק ישמח לקבל רווח של 2.5 אחוז מתוכם.
כיום כשהריבית במשק יקרה, עלויות הגיוס של הבנקים כבר גבוהות מאוד והבנק לא יכול להרשות לעצמו לדרוש גם מרווח גבוה כמו פעם כי אז נגיע לריבית פסיכית של 7 אחוז, ומי יסכים לקחת משכנתא בריבית כזו? לכן כשאתם מקבלים ריבית של 4.7 מתוכה בערך 4.1 זה עלות הגיוס של הבנק ועוד 0.6 זה מרווח....
במסלולים משתנים המרווח הוא קבוע והעוגן משתנה בכל שנתיים/שלש/חמש שנים, כך שאם במועד השינוי הריבית במשק כבר תרד, העוגן יהיה נמוך מאוד ותוכלו להגיע למצב של ריבית פחות מאחוז :oops: כמובן שבתקופה שהעוגן יהיה נמוך הבנק יחזור שוב לתת מרווח גבוה, והמרוויחים יהיו אלה שקיבעו לעצמם היום את המרווח הנמוך.

כנ"ל גם במסלול "פריים" בתקופה שהפריים היה 1.6 היה קשה לקבל פריים מינוס משמעותי, בעיקר היה פריים פלוס למי שלקח שני שליש :sne:היום אפשר לקבל פריים מינוס 0.8 בקלות ואפילו פריים מינוס 1 [תלוי בבנקים] מי שישכיל לקבע את עצמו היום עם מרווח נמוך ירוויח.

המסלול הבעייתי היחיד הוא "ריבית קבועה" שלא משתנה כשיירד הריבית, אך גם כאן אפשר לעשות טריק קטן שמתאים למי שקנה דירה על הנייר ומושך את המשכנתא בפעימות, [קצת יותר מורכב להבנה לאזרח הפשוט, אבל ננסה ;)] מושכים את המינימום האפשרי מהריבית הקבועה במשיכה הראשונה, ואז אם הריבית הממוצעת בישראל תרד לפני המשיכה השניה, גם הריבית שתקבלו תהיה נמוכה יותר, כי גם ריבית קבועה מבוססת על מרווח, רק ששם המרווח רלוונטי רק עד הביצוע, לאחר הביצוע ומשיכת הכסף, הריבית כבר קבועה ולא תשתנה.
בזמן שכולנו עסוקים ביוקר המחיה וההתייקרות של כל דבר – יש הוצאה אחת ענקית שיכולה להצטמצם בצורה דרמטית: המשכנתא.
ולמה דווקא עכשיו?
שני סיבות עיקריות.
הסיבה הראשונה היא- המרווחים( כפי שהרחיב על זה -
שלמה לב משכנתאות במאמר נפלא) שהבנקים נותנים היום על משכנתאות – הרבה יותר נמוכים מבעבר. וזה משמעותי ביותר וזה אומר שגם אם לקחתם משכנתא "זולה" לפני שנתיים או שלוש או חמש וכו' וגם אם עדיין לא עלה לכם הריבית וזה מסלולים משתלמים (וגם הפקיד אמר שחבל להחליף..) יכול מאוד להיות ששווה להחליף אותו למסלול עדכני ולחסוך הרבה מאוד כסף, גם אם שילמתם תמיד בזמן ולא הרגשתם קושי, יש סיכוי גדול שאתם משלמים הרבה יותר ממה שצריך!! פשוט כי השוק השתנה, הריביות עלו, והבנקים...שששששששש משתדלים לא להעיר אתכם הם רק מרוויחים מזה והרבה מאוד .
הסיבה השניה היא- כל אותם בעלי המשכנתאות שהתשלומים החודשים התיקרו להם, שלקחו שני שליש פריים והיה הרבה שלקחו שני שליש פריים ועדיין לא טיפלו בזה, או צמודות מדד שיתרת הקרן רק עולה ועולה וממשכים לשלם יקר והרבה כסף לבנק.

אז מה עושים? פשוט מאוד
עושים בדיקת מחזור – בדיקה פשוטה שמראה האם אפשר לשפר את הריביות,
איך עושים פונים ליועץ משכנתאות, פורסים את המשכנתא אחרת, עוברים למסלולים פחות מסוכנים והרבה יותר משתלמים ויעלים .
מה אפשר להרוויח?
עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
קיצור שנים.
הקלה מיידית בהחזר החודשי.
שקט כלכלי לטווח ארוך.
וגם אם חלק מהמסלולים שלכם מצוינים ,זה לא סיבה לא למחזר, אפשר למחזר רק חלק מהמשכנתא.
בזמן שכולנו עסוקים ביוקר המחיה וההתייקרות של כל דבר – יש הוצאה אחת ענקית שיכולה להצטמצם בצורה דרמטית: המשכנתא.
סיכוי גדול שאתם משלמים הרבה יותר ממה שצריך – פשוט כי השוק השתנה, הריביות עלו, והבנקים לא יתקנו את זה בשבילכם.
לא כדאי לבדוק?
שורה תחתונה: יש לכם משכנתא? תרוצו לבדוק את זה, וחבל על כל יום שעובר.
מקסימום תחסכו, מינימום תדעו שלא השארתם כסף סתם בבנק.
עולם המשכנתאות הוא מאוד דינאמי, כל תקופה יש את השוק שלו את המרווחים שלו יש את ריביות וכו'

כשלנו יש משכנתא אנחנו צריכים להיות אם יד על הדופק וכל הזמן לבדוק מה קורה אם המשכנתא שלנו, הרי זה הלוואה הכי ארוכה שאדם לוקח על עצמו, אנחנו צריך להיות עם עניים פתוחות וראות שהבנק לא נהנה מהעייפות שלנו ועושה עלינו סיבוב, כי הרי זה שוק שמשתנה כל הזמן, כשיש לך משכנתא טובה שלקחת לפני כ5 נים מאוד יכול להיות שהיום זה משכנתא מאוד גרוע היום ואתה סתם משלם כסף מיותר לבנק

וכן כדאי מאוד וכמה שיותר מקדם להוציא מהבנק שלך את הדו"ח יתרת סילוקין של המשכנתא שלך ולבדוק אותו בשבע עניים אם אתה לא משלם כסף מיותר לבנק שאתה יכול לחסוך, וזה יכול להגיע גם למאות אלפי שקלים חיסכון!!! כן, זה לא טעות

א. לבדוק האם המשכנתא צמוד מדד, ואם כן צריך לבדוק את טוב האם שווה למחזר או לא
ב. לבדוק מה המרווחים שקיבלת לפני מה שנים, כי יכול להיות שבתחנת יציאה הקרובה קפץ לך הריבית מאוד
ג. לבדוק אולי אשר לספר תנאים כמו אחוזי מימון כי מחיר הדירה עלה משמעותית



שיהיה לכולם בהצלחה
ונתברך "ואל תצריכנו לא לידי מתנת בשר ודם ולא לידי הלוואתם כי אם לידך המלאה הקדושה והרחבה"
אמן כן יהי רצון
  • תודה
Reactions: 058JJ ו-ניק 1388222 //
0 תגובות
אני מניח שרובכם מכירים את האופציה של בנק הפועלים "חודש חופש" מהמשכנתא פעם בשנה. (הקרן נדחית לסוף התקופה והריבית מתפרסת על משך המשכנתא)
היה לי רעיון בראש להפוך את זה למינוף, ישבתי לעשות על זה קצת חישובים פיננסיים ויצא לי משהו די בומבסטי שחשבתי לשתף.

הרעיון הוא: לקחת את החופש פעם בשנה באופן קבוע, ואת הכסף שמתפנה (נניח 5,000 ש"ח החזר חודשי) להעביר מיד להשקעה במדד S&P 500.

לפי החישוב שלי (על משכנתא של מיליון ש"ח ב-4.8% ריבית 30שנה):בכל פעם שעושים את זה, התשלום החודשי גדל בסכום זניח (באזור ה-20 ש"ח כל אחד יכול לעמוד בזה..). מצד שני, בסוף ה-30 שנה התקופה אמנם מתארכת ב-30 חודשים נוספים, אבל בתיק ההשקעות מצטבר סכום של כ-600,000 ש"ח! אחרי מס בחישוב 8% שנתי

בניתי
מחשבון גוגל שיטס מסודר שבודק את כל הנתונים האלו - הוא מחשב את הקפיצות בתשלום, הריבית שהבנק לוקח על הדחייה, והרווח נטו בתיק אחרי מס רווחי הון ריאלי (בניכוי אינפלציה).

לדעתי למינוף כזה אף אחד לא יתנגד אשמח לשמוע את דעתכם

הצטרפות לניוזלטר

איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!

מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!

לוח מודעות

הפרק היומי

הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


תהילים פרק כג

אמִזְמוֹר לְדָוִד יי רֹעִי לֹא אֶחְסָר:בבִּנְאוֹת דֶּשֶׁא יַרְבִּיצֵנִי עַל מֵי מְנֻחוֹת יְנַהֲלֵנִי:גנַפְשִׁי יְשׁוֹבֵב יַנְחֵנִי בְמַעְגְּלֵי צֶדֶק לְמַעַן שְׁמוֹ:דגַּם כִּי אֵלֵךְ בְּגֵיא צַלְמָוֶת לֹא אִירָא רָע כִּי אַתָּה עִמָּדִי שִׁבְטְךָ וּמִשְׁעַנְתֶּךָ הֵמָּה יְנַחֲמֻנִי:התַּעֲרֹךְ לְפָנַי שֻׁלְחָן נֶגֶד צֹרְרָי דִּשַּׁנְתָּ בַשֶּׁמֶן רֹאשִׁי כּוֹסִי רְוָיָה:ואַךְ טוֹב וָחֶסֶד יִרְדְּפוּנִי כָּל יְמֵי חַיָּי וְשַׁבְתִּי בְּבֵית יי לְאֹרֶךְ יָמִים:
נקרא  10  פעמים
למעלה