ניהול תקציב הוצאות משפחה זוג + 3 ילדים

[dag]

לפני הכל.
קודם כל צריך ביטחון כלכלי בטווח הקצר-בינוני.
זוג שכבר התחיל לחסוך, יכול להעביר חלק מהכסף לאפיק נזיל וסולידי כדי שיהיה קרן חירום, ואחר כך להמשיך לחסוך לחתונות.
שלא חלילה יהיה מצב שיש משבר ונכנסים לחובות. אמנם אם יש חסכונת אחרים אפשר למשוך מהם, אבל אם הם לא נזילים זה עשוי להיות בעייתי, ואם הם בסיכון גבוה אז במקרה הלא כל כך טוב זה יפגע מאד בחיסכון לטווח רחוק שימשכו ממנו הרבה, ובמקרה הרע לא יהיה אפילו מספיק כדי לכסות את הצרכים המיידיים. כדי להגיע למטרה של דירה או חתונות ילדים חשוב לא רק להתקדם, אלא להיזהר לא ללכת אחורה. כשמתחילים עם חובות לא תמיד זה מסתיים מהר, וזה פוגע בתכניות לטווח ארוך הרבה יותר מאשר 40K ששוכבים להם בתכנית חיסכון בבנק במקום להיות מושקעים במניות.
כמובן שאם אין חסכונות אחרים, אז עוד יותר דחוף להתחיל עם חיסכון חירום, ושווה גם לקצץ ולהתאמץ בשבילו.

זה מציאותי מה שאתה כותב?
כייף לאנשים שככה הם חיים אבל מי יכול לעמוד בכזה ביטחון כלכלי?
אתה עוסק בתחום אגב?
השאלה נובעת אם גם אדם מהשורה מודע לכל הנ"ל.

 

[טרמפיסט]

דרך אגב, עכשיו יש הנחות כך שיצא לך יותר זול
באופן כללי אני מחשבן האם שווה לי בשביל שואב משוכלל לשלם עוד 1500 ש"ח,

יש לנו אינדיקציות של עלות מחיה למשפחה חרדית:

כששני בני הזוג עובדים - כ-2,000 ש''ח לחודש לנפש.
כשאחד מבני הזוג עובד (והשני אברך או עקרת בית וכדו') - כ-1,500 ש''ח לחודש לנפש.
וה'מקצוענים' (בדר''כ הם גם אברכים כמובן) - מגיעים אפי' לכ-1,000 ש''ח לחודש לנפש.

וכל הסכומים הללו הם ללא עלות דיור
הכוונה שעלות של משכנתא או דמי שכירות זה בנוסף.

ולעצם שאלת @וזכני לגדל
זה אמור רשמית לעלות לכם
בין 5,000 ל-10,000 לחודש +עלות הדיור שלכם.

(כמובן שהחזרי חובות חודשיים לבנקים, גמחי"ם, כ''א למי שיש,
או הלוואות בכ''א לקניית רכב / ריהוט / מוצרי חשמל / פאה וכדו' בתשלומים
הם מחוץ לחשבון הזה)

מקווה שזה מכוון אתכם קצת יותר על המפה.

בהצלחה רבה!

יפה מאוד!
אולי תחכים גם אותנו? גם אנחנו זוג עם שלושה, מנסים לחשב כמה אנחנו צריכים להכניס...
משכנתא 7500
הפקדה לגמח לחיסכון -1000
הפקדה נוספת לגמח - 2000
החזר הלוואה קצרה 1000
מעון 1600
חינוך חודשי משוקלל 500
רכב 1200
מזון 2500
ביגוד 1000
ארנונה וכו 1000.
מקווה שלא שכחתי משהו..
כל הזמן חיים בתחושה של פזרנות יתר, למה אנחנו לא מליחים כ"כ לחסוך וכדומה, האם אנחנו מנותקים? חיים נורמלי?

 

[אבישי ויינגולד]

יפה מאוד!
אולי תחכים גם אותנו? גם אנחנו זוג עם שלושה, מנסים לחשב כמה אנחנו צריכים להכניס...
משכנתא 7500
הפקדה לגמח לחיסכון -1000
הפקדה נוספת לגמח - 2000
החזר הלוואה קצרה 1000
מעון 1600
חינוך חודשי משוקלל 500
רכב 1200
מזון 2500
ביגוד 1000
ארנונה וכו 1000.
מקווה שלא שכחתי משהו..
כל הזמן חיים בתחושה של פזרנות יתר, למה אנחנו לא מליחים כ"כ לחסוך וכדומה, האם אנחנו מנותקים? חיים נורמלי?

אני רואה שאתם חוסכים בגמחי''ם 3000 ש''ח לחודש!
אני צודק?

 

[טרמפיסט]

אני רואה שאתם חוסכים בגמחי''ם 3000 ש''ח לחודש!
אני צודק?

אכן

 

[אבישי ויינגולד]

אכן

ולכמה חסכונות הייתם רוצים להגיע?

כתבתם:

למה אנחנו לא מצליחים כ"כ לחסוך?

 

[טרמפיסט]

ולכמה חסכונות הייתם רוצים להגיע?

כתבתם:

ממך למדתי - כמה שיותר,
חושבים לקנות עוד דירה ורוצים להתנהל נכון

 

[אבישי ויינגולד]

ממך למדתי - כמה שיותר,
חושבים לקנות עוד דירה ורוצים להתנהל נכון

אם כך
הדרך הנכונה והמומלצת מניסיוני היא:

לערוך רשימה מסודרת
של כל העלויות שלכם בחודשי ובשנתי

להוסיף אליה את החסכונות הרצויים לכם
עפ''י תוכנית צמיחה כלכלית מותאמת אליכם אישית
בהתאם לרצונותיכם, ערכיכם וכו'

ואז לראות האם זה מותאם להכנסותיכם
אם כן - לנתב בתבונה את הכסף למקום שהגדרתם
אם לא - לדאוג שיהיה מספיק לכל מה שצריך.

 

[מסכת מילים]

התשובה היא: כמה שפחות. בהוצאות כמו בהכנסות אין משהו קבוע, החכמה היא להוציא כמה שפחות ולחסוך כמה שיותר.

תרשה לי לחלוק עליך,
'להוציא כמה שפחות'?!
למה? בשביל מי יש מעדנים במכולת? בשביל מי המציאו מוצרי נוחות?
האומנם יש מצוה בתורה להצטמצם, ולחיות כמו מסכנים?!

לדעתי,
החכמה היא להכניס כמה שיותר כסף, ולהתנהל בחוכמה ולהיזהר מבזבוזים מיותרים.
עם זאת, כשהמצב לא מאפשר , ועדיין לא הצלחנו להכניס כמה שהיינו רוצים להכניס [בעקבות אילוצים טכניים וכדו' או בעקבות עקרונות מסוימים]
אז, ורק אז [כפעולה שעושים במצב חירום] החוכמה היא להוציא כמה שפחות.

'לחסוך' - זה נכון, כמובן.
'כמה שיותר' - לא מדוייק. למה להרוס [כמובן במידה מסוימת] את החיים של היום, לטובת החיים של מחר.
חיסכון נדרש כשהשקל של היום יהיה מחר שווה יותר [או שבאמת יהיה שווה יותר, או שבשבילך הוא יהיה חשוב יותר].

 

[ח.ג.ג'.]

זה מציאותי מה שאתה כותב?
כייף לאנשים שככה הם חיים אבל מי יכול לעמוד בכזה ביטחון כלכלי?
אתה עוסק בתחום אגב?
השאלה נובעת אם גם אדם מהשורה מודע לכל הנ"ל.

הרבה יותר מציאותי מאשר לחסוך לדירה, או לחתונות ילדים.
זה יחסי להוצאות. משפחה שמכניסה מעט - ולכן, אם היא מאוזנת כלכלית, גם מוציאה מעט - צריכה לחסוך מעט.
לצורך העניין, מי שחוסך 10% מההכנסה יצבור 3 חודשי מחיה תוך 27 חודשים.
חיסכון של 10% מההכנסה זה לא הרבה. משפחה שלא חוסכת את זה היא בבעיה, כי כל גידול קטן בהוצאות יביא אותה למצב של אפס רזרבות, או מינוס.
יש אנשים שאין להם ברירה אלא לחיות מהיד לפה, וכאלו שגם לא סוגרים את החודש שלא לדבר על לחסוך, אבל באופן כללי לרוב האנשים יש איפה לחסוך אם יתנהלו נכון ו/או איפה להגדיל הכנסות. מי שלא מצליח לחסוך לקרן חירום, כדאי לו מאד לעשות חושבים מבחינה כלכלית, גם בשביל הביטחון הכלכלי כעת וגם כי אין לו שום סיכוי להשיג מטרות אחרות.
אני לא עוסקת בתחום. סתם אדם מן השורה שמודע למצבו הכלכלי.

 

[דעת ובינה]

לרוב בתודעה החרדית חוסכים, ואפילו באחוזים נאים יחסית להכנסות, אך לא ל'קרן חירום' אלא לנישואי הילדים.
אי אפשר לחסוך לכל המטרות ככל שזה נוגס עוד ועוד מההכנסה הכללית.

 

[אבישי ויינגולד]

לרוב בתודעה החרדית חוסכים, ואפילו באחוזים נאים יחסית להכנסות, אך לא ל'קרן חירום' אלא לנישואי הילדים.
אי אפשר לחסוך לכל המטרות ככל שזה נוגס עוד ועוד מההכנסה הכללית.

אתה צודק שאין לזה מודעות מספיקה בציבור שלנו.

כי כביכול נישואי ילדים בוודאי בעז''ה יגיע
ומי שלא יערך מראש יתקל בשוקת שבורה או חצי שבורה..
ובעינינו רואים מה קורה לרוב מי שלא נערך מראש..

אך להעדר הכנסה פתאומי או להוצאה גדולה בלתי צפויה
לא מספיק נערכים מראש,
כי זה משהו שלא בטוח שיגיע

והרבה אנשים הרי חיים 'על הקשקש'
אז הם מניחים ומקווים שלא יגיעו לידי הצורך בקופת החירום.

מצד שני צודקת גב' @ח.ג.ג'. שזה מאוד רצוי ואפי' מתבקש
כמעט יותר מהצורך לחסוך לנישואי הילדים.

וגם האמת היא צודקת
שזה הרבה יותר קל!

רק צריך מודעות והכרה בחשיבות העניין + תוכנית פעולה
כל השאר קורה כמעט מאליו..

ובמאמר מוסגר
זה גם נותן הרבה מאוד רוגע למשפ'

מה שמשליך באופן ישיר
על יכולתה להגביר הכנסות
ולהתנהל מול הבוסית/הלקוחות
באופן נבון, אסרטיבי והוגן

ללא הלחץ המפחיד של
אם לא אסתדר/אסגור עם הלקוחה
מה יהיה לי לשלם לחברת האשראי שלי ב-15 לחודש?..

 

[ח.ג.ג'.]

לרוב בתודעה החרדית חוסכים, ואפילו באחוזים נאים יחסית להכנסות, אך לא ל'קרן חירום' אלא לנישואי הילדים.
אי אפשר לחסוך לכל המטרות ככל שזה נוגס עוד ועוד מההכנסה הכללית.

אז זו שגיאה, לדעתי (שמסתמכת על אנשי מקצוע. לא המצאתי את הרעיון של קרן חירום).
אי אפשר לחסוך לטווח רחוק בלי לדאוג קודם ליציבות בטווח הקצר והבינוני, כי אפילו אם חושבים רק על הטווח הארוך - כניסה לחובות או משיכה של חלק מהקרן זה משהו שפוגע בחיסכון לטווח ארוך בצורה די קשה.
הרבה יותר קשה מאשר אם שמים חלק מהכסף באפיק סולידי כדי שיהיה אפשר להסתמך עליו במקרה חירום במקום להיכנס לחובות או למשוך השקעות בזמן גרוע.
אפשר לחשוב על קרן החירום בתור חיסכון לחתונה האחרונה. הסכום שנדרש משתנה עם נסיבות החיים, כשההוצאות גדלות הוא צריך לגדול, אחר כך כשהילדים גדלים והוצאות קטנות בחזרה הוא יכול לקטון. כמו שציינתי קודם, זה לא חייב להיות בגובה ההוצאות הרגילות של שלושה חודשים, אלא רק בגובה ההוצאות ההכרחיות.

 

[כובע הנזיר]

אצלי אין הפרדה. יש מטרת על של חיסכון אגרסיבי ככל הניתן אבל למה קרן חרום סותר חיסכון?
בנאדם שם בצד כל חודש נניח 2000 ש"ח שהם כ15% מההכנסה שלו.
הוא צריך לדאוג שחלק מהסכום יהיה נזיל (קרן כספית, כנראה), חוץ מזה הסכום הוא גם לנישואי הילדים.

 

[חדוה טוקר]

קרן חירום תמיד צריכה להישאר בצד. לא נוגעים בה אלא במקרה חירום (דגש על מקרה חירום לא צפוי, ולא נניח מקרר שהתקלקל, ואפילו לא רכב שהתקלקל. זה למקרה של פיטורין, מחלה וכד'. צריך כמובן גם כסף לדברים כמו מקרר, כחלק מסעיף הבלת"ם בהוצאות שנתיות).

למחלה - יש גם מושג של ביטוח אובדן כושר עבודה, (גם לעצמאיים!).
לפיטורין - יש חצי שנה אבטלה (עצמאי שמתנהל חכם, יכול גם לסדר לעצמו משהו כזה, אומנם קצת על חשבון הפנסיה ולא מומלץ בכלל, אבל אנחנו מקרי קיצון).

ברור שעדיף קרן חיסכון!!!
נכתב לטובת אלו שקוראים את ההודעות האלה ונכנסים לחרדות... שמרווחים שכר מינימום + מלגת כולל או עם הוצאות מטורפות ולא צפויות (ילד מיוחד, נגיד) ובאמת אין להם מאיפה לחסוך עכשיו.
מי שלא יכול* בכלל לחסוך, יכול בעלות קטנה בדר"כ לבטח את עצמו למקרים כאלה, בתקווה שלא נצטרך.
*לא יכול = ישב עם מסילה / פעומנים + התייעץ עם רב, והגיעו למסקנה שבאמת אין איך לחסוך.

 

[ח.ג.ג'.]

למחלה - יש גם מושג של ביטוח אובדן כושר עבודה, (גם לעצמאיים!).
לפיטורין - יש חצי שנה אבטלה (עצמאי שמתנהל חכם, יכול גם לסדר לעצמו משהו כזה, אומנם קצת על חשבון הפנסיה ולא מומלץ בכלל, אבל אנחנו מקרי קיצון).

ברור שעדיף קרן חיסכון!!!
נכתב לטובת אלו שקוראים את ההודעות האלה ונכנסים לחרדות... שמרווחים שכר מינימום + מלגת כולל או עם הוצאות מטורפות ולא צפויות (ילד מיוחד, נגיד) ובאמת אין להם מאיפה לחסוך עכשיו.
מי שלא יכול* בכלל לחסוך, יכול בעלות קטנה בדר"כ לבטח את עצמו למקרים כאלה, בתקווה שלא נצטרך.
*לא יכול = ישב עם מסילה / פעומנים + התייעץ עם רב, והגיעו למסקנה שבאמת אין איך לחסוך.

זה נכון שביטוחים או דמי אבטלה יכולים לכסות במידה מסוימת את הצורך בהכנסה בתקופות של מחלה ופיטורין, אבל אנשי מקצוע שעוסקים בכלכלת המשפחה עדיין ממליצים על קרן חירום.
משברים בסדר גודל בינוני זה לא משהו נדיר, ומטבעם של משברים, הם לא תמיד הולכים לפי תסריט מסוים שהתכוננו אליו. למשל יש אנשים שלא יכולים לעבוד במשך שנה, ואז האבטלה נגמרת. או שהמקרה שלהם לא מכוסה על ידי ביטוח אכ"ע (אפשר כמובן לרכוש מטריה ביטוחית רחבה יותר. זה גם עולה כסף).
ככל שמבטחים בצורה יותר רחבה אז אכן צריך פחות חיסכון חירום, אבל בסכומים בסדר גודל המדובר בדרך כלל משתלם יותר לחסוך מאשר לבטח.
מי שבאמת אין, לפי ההגדרה שכתבת בקטן למטה, אז באמת אין לו. לא מדברת על זה. אני מדברת על מי שלפי ההגדרה הזו יש לו, והטענה שלי היא שקרן חירום קודמת לחיסכון למטרות אחרות.
כמו שכבר כתבו, קרן חירום לא סותרת חיסכון למטרות אחרות, וגם לא באה על חשבונם יותר מדי. זה בסך הכל אומר לשים חלק מהחיסכון באפיק נזיל וסולידי. נכון, החלק הזה ירוויח פחות, אבל במסגרת הכללים של השקעה בטוחה, חלק מהדברים שעושים כדי להקטין את הסיכון הוא לדאוג לא להצטרך למשוך בצורה לא מבוקרת. זה חשוב במיוחד דווקא בשלב שהחיסכון קטן (כשהוא גדול, קרן החירום יכולה להיות לגמרי חלק מהחיסכון).

 

[ח.ג.ג'.]

ובעינינו רואים מה קורה לרוב מי שלא נערך מראש..

אך להעדר הכנסה פתאומי או להוצאה גדולה בלתי צפויה
לא מספיק נערכים מראש,
כי זה משהו שלא בטוח שיגיע

אני חושבת שרואים בעיניים גם מה קורה למשפחות שלא נערכות למשברים.
לא מכירים משפחות שהתחילו לגלגל חובות או להיעזר בתרומות בגלל הוצאה גדולה לא צפויה, אבל לא קטסטרופלית?
או שהסיבה שהם לא נערכו מראש לחתונות היא שהם נאלצו להוציא את החסכונות על הוצאות לא צפויות?

 

[מקצה הארץ-:)]

אפשר להיעזר בטבלאות מוכנות - חפשו בגוגל "טבלה לניהול תקציב ביתי", וגם בפורום מסתובבות טבלאות כאלו.

יש לך טבלה להעלות פה?

הרבה אנשים לא מודעים כמה עולה להם החודש באמת!
הנפילה של רוב האנשים זה בשנתי!
שאני יושב עם לקוחות, (אני מלווה כלכלי למשפחות) לפני מילוי האקסל, ואחרי, זה בלתי ניתן להשואה בין מה שהם חשבו שעולה החודשי לבין המציאות, ככה שמאוד קשה לבן אדם לקבוע כמה הוא באמת מוציא, אם הוא לא ישב על אקסל וחישבן לפרטי פרטים את ההוצאות שלו!

יש את האקסל של @דניאל נבון (חינמי)
אחלה אקסל מפורט לפרטי פרטים.

תוכל להעלות את הטבלה?
@דניאל נבון

 

[אבישי ויינגולד]

אני חושבת שרואים בעיניים גם מה קורה למשפחות שלא נערכות למשברים.
לא מכירים משפחות שהתחילו לגלגל חובות או להיעזר בתרומות בגלל הוצאה גדולה לא צפויה, אבל לא קטסטרופלית?
או שהסיבה שהם לא נערכו מראש לחתונות היא שהם נאלצו להוציא את החסכונות על הוצאות לא צפויות?

את צודקת שרואים לצערינו מקרים גם כאלו וגם כאלו
של מצוקה ותסבוכות שנובעות מחוסר היערכות מקדים.

ההבדל הוא רק ברמת המודעות והגדרת החשיבות בעיני המשפ'
שהרי לחתן ילדים כולם מתכננים בס''ד
(בין מי שמשלם יותר ובין מי שמשלם פחות)

ואילו קרן חירום מיועדת
למקרים שלא מצפים להם
ומקווים שלא יקרו
וגם לא בטוח שזה יקרה
ע''כ זה פחות במודעות
להקציב לזה כסף.

 

[osnatttt]

דווקא אני חושבת שמשברים בינוניים יש לנו את התמיכה המשפחתית והקהילתית,
במקרה של פיטורין, מחלה וכו' יש משפחה מסביב שתעביר מעשרות, מסתמכים על תרומות ולכן זה פחות במודעות.
אישית לא רואה בזה בעיה

 

[ללי וחני]

הפקדה לגמח לחיסכון -1000
הפקדה נוספת לגמח - 2000

למה בגמח?
למה לא במקום שיניב לכם?