ניהול תקציב הוצאות משפחה זוג + 3 ילדים

[SSSsss]

המחושבים בעלי ההכנסות הנמוכות
יכולים להגיע לסכומים האמורים

הלא מחשבים
לא מסוגלים להבין איך זה ניתן בכלל?..

אנחנו חיים עם חשבון ולא מפריזים
אבל חשבון שנתי אף פעם לא עשינו, קריטי מאוד?
גם אם נגיד החודש של החגים עלה לנו יותר ב2000 ש"ח אנחנו מפחיתים באותו חודש מההפקדה לחסכון ו"משתדלים" לכסות בחודשים הבאים (לא ממש מקפידים על זה..)
יש לנו איזשהי הכנסה שאנחנו לא משתמשים בחודש רגיל מלבד בחודשי חגים
תקין לחיות ככה?

 

[אבישי ויינגולד]

אנחנו חיים עם חשבון ולא מפריזים
אבל חשבון שנתי אף פעם לא עשינו, קריטי מאוד?
גם אם נגיד החודש של החגים עלה לנו יותר ב2000 ש"ח אנחנו מפחיתים באותו חודש מההפקדה לחסכון ו"משתדלים" לכסות בחודשים הבאים (לא ממש מקפידים על זה..)
יש לנו איזשהי הכנסה שאנחנו לא משתמשים בחודש רגיל מלבד בחודשי חגים
תקין לחיות ככה?

ראשית
אם בעיניכם זה תקין - זה זכותכם ומצוין.

בעיני ה'כלכלה הנבונה'
צריך שכל הוצאה תגיע מהכנסה
(ולא חלילה מהלוואה)
אם אתם מקיימים את זה - אשריכם!

יש דרך די פשוטה לבדוק את זה:
תשאלו את עצמכם
האם בשנה האחרונה
החובות/ חסכונות שלכם
עלו / ירדו או לא השתנו.

מענה אמין שלכם על שאלה זו
יתן לכם אינדיקציה לא קטנה
על מצבכם האמיתי!

לגבי העתיד
כדאי מאוד מאוד מאוד
שתהיה לכם תוכנית כבר בהווה
להוצאות עתידיות
כגון חתונות, בר מצוות וכו'.

 

[וזכני לגדל]

פתחתי את האקסל אחרי השתמשתי באקסל של דניאל נבון ועדכנתי שם כמה חודשים אחורה.

כששני בני הזוג עובדים - כ-2,000 ש''ח לחודש לנפש.
כשאחד מבני הזוג עובד (והשני אברך או עקרת בית וכדו') - כ-1,500 ש''ח לחודש לנפש.
וה'מקצוענים' (בדר''כ הם גם אברכים כמובן) - מגיעים אפי' לכ-1,000 ש''ח לחודש לנפש.

לפי מה זה מחושבן? אתה בטוח שזה עדכני ל2024?
מה זה כולל ? גם רכב לדוגמא?
וכן מה ההבדל עם שני בני הזוג עובדים או לא
יש הוצאות שחיבות לצאת חינוך אוכל וכדומה

 

[אסתריקה הלר]

חייבת לציין מניסיון ב"ה שאברכים רואים המון ברכה
ולפעמים אנשים מכניסים סכום קטן מההוצאות וה' עושה ניסים ונשאר להם.

אז זה לא שחור לבן כמו שאנשים עונים פה, וזה ממש משתנה בין כל משפחה והצרכים שלה.

 

[עוגת בוקר]

לא נגעתי.
לא כולל דיור.
לא כולל הוצאות שוטפות
לא כולל מזון
לא כולל קניות
לא כולל רכב
כרגע 2 ילדים במעון (החישוב הוא לאחר דרגה שתהיה כשתהיה)

 

[וזכני לגדל]

פתחתי את האקסל אחרי השתמשתי באקסל של דניאל נבון ועדכנתי שם כמה חודשים אחורה.

טעות כתיב פתחתי את האשכול אחר עידכון באקסל המצוין של דניאל נבון

 

[וזכני לגדל]

חייבת לציין מניסיון ב"ה שאברכים רואים המון ברכה
ולפעמים אנשים מכניסים סכום קטן מההוצאות וה' עושה ניסים ונשאר להם.

אז זה לא שחור לבן כמו שאנשים עונים פה, וזה ממש משתנה בין כל משפחה והצרכים שלה.

השאלה היא כמה מוציאים לא כמה מכניסים.

 

[ח.ג.ג'.]

אנחנו חיים עם חשבון ולא מפריזים
אבל חשבון שנתי אף פעם לא עשינו, קריטי מאוד?
גם אם נגיד החודש של החגים עלה לנו יותר ב2000 ש"ח אנחנו מפחיתים באותו חודש מההפקדה לחסכון ו"משתדלים" לכסות בחודשים הבאים (לא ממש מקפידים על זה..)
יש לנו איזשהי הכנסה שאנחנו לא משתמשים בחודש רגיל מלבד בחודשי חגים
תקין לחיות ככה?

זה יכול להיות תקין, וזה יכול להיות לא תקין, תלוי בעוד משתנים.
מה שבטוח, בשיטה הזו אתם חוסכים פחות מאשר אם הייתם מחושבים. כמה פחות, תלוי. האם זה קריטי לחסוך יותר? גם תלוי.
הכי חשוב שיהיה לכם קרן חירום בסיסית, בגובה הוצאות מחיה של 3 חודשים אם לשני בני הזוג יש הכנסה, ובגובה 6 חודשים אם רק לאחד מכם. הקרן הזו צריכה להיות נזילה לחלוטין מושקעת באפיק סולידי ובטוח. אם אם לכם את זה, אז לא תקין לקחת מההפרשות לחיסכון כדי לכסות את השוטף.
מעבר לזה, צריך למפות את הצרכים והרצונות. חיסכון לגיל פרישה הוא לדעתי הדבר הבא בחשיבותו. במיוחד למי שאין לו פנסיה מעבודה, אבל גם מי שיש לו פנסיה היא לא בהכרח מספיקה.
בנוסף לחיסכון לפרישה אפשר לחסוך לעוד מטרות - חתונות הילדים, דירה או שיפור דיור, חסכונות טווח בינוני כמו בר מצוות וחופשות. לכל אחד מהסעיפים האלו צריך להגדיר יעד - מה הסכום שרוצים לצבור ובאיזה זמן.
כדאי לפחות פעם אחת לשבת ברצינות ולעשות מיפוי של הכנסות, הוצאות ומטרות לחיסכון.
יושבים ועושים חשבון, האם החיסכון שמפרישים עכשיו מספיק ליעדים?
סביר להניח, אם אתם לא משופעים במיוחד בכסף, שהתשובה תהיה "לא".
ואז מגיע שלב התעדוף. צריך להגדיר מה הכרחי, מה מאד רצוי, מה אפשר לחיות בלי.
אם החיסכון הנוכחי לא מספיק למה שהגדרתם "הכרחי", אז ההתנהלות הלא-ממש-מחושבת היא לא תקינה.
אם הוא כן מספיק להכרחי, אז גם אם לא מספיק לדברים אחרים, זה כבר לא שייך לתחום הלא-תקין, ושייך לתחום של העדפות.
באופן כמעט וודאי מי שמחושב חוסך יותר. יש אנשים שבאופן טבעי יודעים להחזיק ראש לגבי הכנסות והוצאות, ומסוגלים לא לבזבז גם בלי להחזיק רשימות ואקסלים. אצל אנשים כאלו ההפרש יהיה יחסית קטן. רוב האנשים לא ממש כאלו, ואפילו ממש לא כאלו, ואצלם ההפרש יכול להיות מאד משמעותי.
יש תועלת גם בתחושת החופש של חיים ללא התחשבנות, וצריך לשקלל את זה מול כמה שאפשר לחסוך אם כן חיים בצורה יותר מחושבת. לאו דווקא על השקל, אבל עם יותר מודעות לתקציב ברמה השנתית והחודשית. אבל צריך פעם אחת לעשות את החשבון כדי להבין כמה עולה תחושת החופש הזו. לפעמים מופתעים לגלות כמה היה אפשר לחסוך.

 

[SSSsss]

יש דרך די פשוטה לבדוק את זה:
תשאלו את עצמכם
האם בשנה האחרונה
החובות/ חסכונות שלכם
עלו / ירדו או לא השתנו.

מענה אמין שלכם על שאלה זו
יתן לכם אינדיקציה לא קטנה
על מצבכם האמיתי!

לגבי העתיד
כדאי מאוד מאוד מאוד
שתהיה לכם תוכנית כבר בהווה
להוצאות עתידיות
כגון חתונות, בר מצוות וכו'.

תודה על התשובה,
אנחנו גרים בשכירות (משלמים משכנתא קטנה על דירה בפריפריה)
שואפים מאווד לדירה משלנו במרכז, כנראה עם לקיחת משכנתא גדולה בע"ה
בינתיים כמו שאמרתי חוסכים די הרבה ברוך ה

אשמח להסבר נוסף לגבי מה שכתבתם על תוכניות לעתיד, דיברנו על זה כמה פעמים אבל לא הגיע לכלל מעשה..
אנחנו לא יודעים איך להתקדם בנושא, שמענו כמה הרצאות על חסכון לילדים אבל לא יודעים טכנית איך לעשות את זה, מזה אומר תוכנית?

 

[SSSsss]

זה יכול להיות תקין, וזה יכול להיות לא תקין, תלוי בעוד משתנים.
מה שבטוח, בשיטה הזו אתם חוסכים פחות מאשר אם הייתם מחושבים. כמה פחות, תלוי. האם זה קריטי לחסוך יותר? גם תלוי.
הכי חשוב שיהיה לכם קרן חירום בסיסית, בגובה הוצאות מחיה של 3 חודשים אם לשני בני הזוג יש הכנסה, ובגובה 6 חודשים אם רק לאחד מכם. הקרן הזו צריכה להיות נזילה לחלוטין מושקעת באפיק סולידי ובטוח. אם אם לכם את זה, אז לא תקין לקחת מההפרשות לחיסכון כדי לכסות את השוטף.
מעבר לזה, צריך למפות את הצרכים והרצונות. חיסכון לגיל פרישה הוא לדעתי הדבר הבא בחשיבותו. במיוחד למי שאין לו פנסיה מעבודה, אבל גם מי שיש לו פנסיה היא לא בהכרח מספיקה.
בנוסף לחיסכון לפרישה אפשר לחסוך לעוד מטרות - חתונות הילדים, דירה או שיפור דיור, חסכונות טווח בינוני כמו בר מצוות וחופשות. לכל אחד מהסעיפים האלו צריך להגדיר יעד - מה הסכום שרוצים לצבור ובאיזה זמן.
כדאי לפחות פעם אחת לשבת ברצינות ולעשות מיפוי של הכנסות, הוצאות ומטרות לחיסכון.
יושבים ועושים חשבון, האם החיסכון שמפרישים עכשיו מספיק ליעדים?
סביר להניח, אם אתם לא משופעים במיוחד בכסף, שהתשובה תהיה "לא".
ואז מגיע שלב התעדוף. צריך להגדיר מה הכרחי, מה מאד רצוי, מה אפשר לחיות בלי.
אם החיסכון הנוכחי לא מספיק למה שהגדרתם "הכרחי", אז ההתנהלות הלא-ממש-מחושבת היא לא תקינה.
אם הוא כן מספיק להכרחי, אז גם אם לא מספיק לדברים אחרים, זה כבר לא שייך לתחום הלא-תקין, ושייך לתחום של העדפות.
באופן כמעט וודאי מי שמחושב חוסך יותר. יש אנשים שבאופן טבעי יודעים להחזיק ראש לגבי הכנסות והוצאות, ומסוגלים לא לבזבז גם בלי להחזיק רשימות ואקסלים. אצל אנשים כאלו ההפרש יהיה יחסית קטן. רוב האנשים לא ממש כאלו, ואפילו ממש לא כאלו, ואצלם ההפרש יכול להיות מאד משמעותי.

תודה על ההרחבה בתשובה.
בינתיים כל הכסף שאנחנו חוסכים יהיה לדירה בע"ה
אז נשאר עוד תקופה בלי שקל אחד בצד, לא סביר שכך צריך לעשות?
או לחלק את החסכונות לכמה? לפי איזה פרמטרים שחשובים לנו?
עדיך לקחת משכנתא גבוהה יותר ולהשאר עם כסף בצד?

 

[אבישי ויינגולד]

תודה על התשובה,
אנחנו גרים בשכירות (משלמים משכנתא קטנה על דירה בפריפריה)
שואפים מאווד לדירה משלנו במרכז, כנראה עם לקיחת משכנתא גדולה בע"ה
בינתיים כמו שאמרתי חוסכים די הרבה ברוך ה

אשמח להסבר נוסף לגבי מה שכתבתם על תוכניות לעתיד, דיברנו על זה כמה פעמים אבל לא הגיע לכלל מעשה..
אנחנו לא יודעים איך להתקדם בנושא, שמענו כמה הרצאות על חסכון לילדים אבל לא יודעים טכנית איך לעשות את זה, מזה אומר תוכנית?

יפה מאוד על השאיפות שלכם ועל החסכונות שלכם!

לגבי תוכניות שלא מצליחות להתממש
כדאי לקבוע דד-ליין
שעד תאריך זה וזה
אתם מעוניינים להתקדם עם זה.

לרוב האנשים הדרך לממש אותם בתבונה
היא להיעזר במישהו נוסף
כגון חבר, מאמן, סדנא קבוצתית וכדו'

התועלת היא כפולה:
גם מחוייבות, גם דעה נוספת אובייקטיבית
(במקרה של איש מקצוע גם עם ניסיון ומידע רב ערך)

אנחנו בעולם שמי שלא מתקדם
בהכרח מתדרדר אחורה

אתם נראים לי שייכים לאלו המתקדמים!

 

[ח.ג.ג'.]

תודה על ההרחבה בתשובה.
בינתיים כל הכסף שאנחנו חוסכים יהיה לדירה בע"ה
אז נשאר עוד תקופה בלי שקל אחד בצד, לא סביר שכך צריך לעשות?
או לחלק את החסכונות לכמה? לפי איזה פרמטרים שחשובים לנו?
עדיך לקחת משכנתא גבוהה יותר ולהשאר עם כסף בצד?

גם זו שאלה של צרכים...
קרן חירום תמיד צריכה להישאר בצד. לא נוגעים בה אלא במקרה חירום (דגש על מקרה חירום לא צפוי, ולא נניח מקרר שהתקלקל, ואפילו לא רכב שהתקלקל. זה למקרה של פיטורין, מחלה וכד'. צריך כמובן גם כסף לדברים כמו מקרר, כחלק מסעיף הבלת"ם בהוצאות שנתיות).
מעבר לזה, קשה להגדיר כללים. זה עניין של צרכים וציפיות.
לא דומה מצב שבו עד שתקנו דירה תצטרכו גם לחתן בת ולתת חצי מיליון, למצב שבו אתם חושבים לקנות את הדירה עשר שנים לפני החתונה הראשונה ויש לכם צפי לצבור סכום נאה בעשר השנים הללו.
בגדול אני חושבת שגרעין מסוים של החיסכון לפרישה צריך להישאר בצד. כולל כמובן לקחת את זה בחשבון מבחינת הסכום שאתם יכולים להרשות לעצמכם לקנות בו דירה. אמנם אפשר אחרי קניית הדירה להתחיל לחסוך לפרישה, אבל צריך לקחת בחשבון אפשרות של שיבושים בתכניות האלו. ככל שמתקדמים בגיל, הסיכוי לצבור בדרך איזו מחלה, נכות, בן משפחה שצריך טיפול וכן הלאה, עולה. ככה שטוב שלפחות חיסכון מינימלי יישב בצד בלי שייגעו בו (זה יכול להיות קרן הפנסיה, שבה ממילא אי אפשר לגעת, אבל יש לא מעט אנשים שהפנסיה שלהם רחוקה מלהספיק. במיוחד אם בונים על פנסיה אחת עבור זוג).

 

[בן טולילה]

כולל דיור ורכב?

 

[כובע הנזיר]

לא נגעתי.
לא כולל דיור.
לא כולל הוצאות שוטפות
לא כולל מזון
לא כולל קניות
לא כולל רכב
כרגע 2 ילדים במעון (החישוב הוא לאחר דרגה שתהיה כשתהיה)
צפה בקובץ המצורף 1829626

למה לא כולל דיור? משכנתא היא דיור
וארנונה הכנסת פעמיים

 

[וזכני לגדל]

תודה על התשובה,
אנחנו גרים בשכירות (משלמים משכנתא קטנה על דירה בפריפריה)
שואפים מאווד לדירה משלנו במרכז, כנראה עם לקיחת משכנתא גדולה בע"ה
בינתיים כמו שאמרתי חוסכים די הרבה ברוך ה

אשמח להסבר נוסף לגבי מה שכתבתם על תוכניות לעתיד, דיברנו על זה כמה פעמים אבל לא הגיע לכלל מעשה..
אנחנו לא יודעים איך להתקדם בנושא, שמענו כמה הרצאות על חסכון לילדים אבל לא יודעים טכנית איך לעשות את זה, מזה אומר תוכנית?

יש המון ידע באתר בפורום "השקעות"

הכי חשוב שיהיה לכם קרן חירום בסיסית, בגובה הוצאות מחיה של 3 חודשים אם לשני בני הזוג יש הכנסה, ובגובה 6 חודשים אם רק לאחד מכם. הקרן הזו צריכה להיות נזילה לחלוטין מושקעת באפיק סולידי ובטוח. אם אם לכם את זה, אז לא תקין לקחת מההפרשות לחיסכון כדי לכסות את השוטף.

זה המון כסף!
אתה חושב שכדאי לחסוך את זה דבר ראשון לפני חסכונות אחריים? זה לדעתי לוקח כמה שנים לחסוך כזה סכום

 

[ח.ג.ג'.]

זה המון כסף!
אתה חושב שכדאי לחסוך את זה דבר ראשון לפני חסכונות אחריים? זה לדעתי לוקח כמה שנים לחסוך כזה סכום

משפחה שאין לה קרן כזו היא בסיכון להיכנס לסחרור כלכלי מכל משבר לא גדול, בסדר גודל שלא נדיר שקורה.
אפשר שזה יהיה שלושה/ששה חודשי מחיה מצומצמת, אבל זה צריך להיות סכום שמספיק לעבור שלושה/ששה חודשים בלי חובות.
מי שלוקח לו שנים לצבור סכום כזה, הוא גם בבעיה.
זה אומר אחת מהשתיים - או שהוא מוציא אחוז גבוה מדי מההכנסה, וצריך לקצץ בהוצאות ולהפנות יותר כסף לחיסכון, או שבאמת אין לו ממה לחסוך יותר, ואז הוא במצב כלכלי מאד רעוע, שכל דבר קטן ישלח אותו לסחרור, וצריך דחוף להגדיל הכנסות.
[אם שלושה חודשי מחיה זה "המון כסף", אז מה זה סכום לדירה או לחתונות ילדים?...]

 

[וזכני לגדל]

מי שלוקח לו שנים לצבור סכום כזה, הוא גם בבעיה.

אתה בטוח?
לפי הסכומים שהביאו פה 3 חודשים זה לפחות 40 אלף שקל
אני שואלת אם לדעתך צריך לחסוך את זה לפי חתונות ילדים וכדומה
לדוגמא זוג ששם בצד 2000 ש"ח כל חודש לחתונת הילדים
שיעצור עכשיו את זה ויחסוך במשך 20 חודשים לקרן חירום?

 

[ח.ג.ג'.]

אתה בטוח?
לפי הסכומים שהביאו פה 3 חודשים זה לפחות 40 אלף שקל
אני שואלת אם לדעתך צריך לחסוך את זה לפי חתונות ילדים וכדומה
לדוגמא זוג ששם בצד 2000 ש"ח כל חודש לחתונת הילדים
שיעצור עכשיו את זה ויחסוך במשך 20 חודשים לקרן חירום?

לפני הכל.
קודם כל צריך ביטחון כלכלי בטווח הקצר-בינוני.
זוג שכבר התחיל לחסוך, יכול להעביר חלק מהכסף לאפיק נזיל וסולידי כדי שיהיה קרן חירום, ואחר כך להמשיך לחסוך לחתונות.
שלא חלילה יהיה מצב שיש משבר ונכנסים לחובות. אמנם אם יש חסכונת אחרים אפשר למשוך מהם, אבל אם הם לא נזילים זה עשוי להיות בעייתי, ואם הם בסיכון גבוה אז במקרה הלא כל כך טוב זה יפגע מאד בחיסכון לטווח רחוק שימשכו ממנו הרבה, ובמקרה הרע לא יהיה אפילו מספיק כדי לכסות את הצרכים המיידיים. כדי להגיע למטרה של דירה או חתונות ילדים חשוב לא רק להתקדם, אלא להיזהר לא ללכת אחורה. כשמתחילים עם חובות לא תמיד זה מסתיים מהר, וזה פוגע בתכניות לטווח ארוך הרבה יותר מאשר 40K ששוכבים להם בתכנית חיסכון בבנק במקום להיות מושקעים במניות.
כמובן שאם אין חסכונות אחרים, אז עוד יותר דחוף להתחיל עם חיסכון חירום, ושווה גם לקצץ ולהתאמץ בשבילו.

 

[שלוחא דרבנן]

2 טיפים לחיסכון ששמעתי מהשקעות R הון
1 הו"ק לחיסכון זה מחייב עצום
2 לא לקנות כמויות גדולות מלאי מכתיב צריכה
הסוד

 

[וזכני לגדל]

תודה על הדברים
לא שמעתי את זה אף פעם