הנושאים החמים
בעולם הפיננסי המורכב של ימינו, אחד הנושאים החשובים ביותר שיכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים, הוא מיחזור משכנתא. לצערי, אני כיועץ משכנתאות נתקל שוב ושוב בחוסר מודעות מדאיג בנושא זה, במיוחד בציבור החרדי.
למה זה קורה? ישנן מספר סיבות עיקריות:
- עומס על יועצים: יועצי משכנתאות רבים עמוסים בטיפול בתיקים חדשים של רכישת דירה, איחוד חובות והלוואות נדוניה. עסקאות אלו גוזלות את מירב זמנם, ואין פניות להעלאת המודעות לחשיבות מיחזור משכנתא.
- מורכבות מול בנקים: למען האמת, לבנקאים פחות נוח לעבוד על מיחזורי משכנתא מאשר על תיקים חדשים. הם גם מתוגמלים פחות מאשר על תיק חדש. ברוב המקרים, הבנקאי נדרש "לעשות טובה" ליועץ ולהסכים לטפל בתיק מיחזור, למרות שאינו מעוניין, בניגוד לתיק רכישה, שבו הבנקים רודפים אחרי היועץ.
התוצאה? אתם, הציבור, משלמים את המחיר. וזה ממש לא חייב להיות כך!
פוטנציאל ענקהנה כמה דוגמאות מהשבועות האחרונים, שימחישו לכם את הפוטנציאל העצום בבדיקה פשוטה:
לקוח שחתם אצלי השבוע על מיחזור, חסך לא פחות מ-950 אלף ש"ח לאורך חיי המשכנתא, והוריד את ההחזר החודשי ב-2,300 ש"ח!
לפני שבועיים, לקוח אחר חסך באמצעות מיחזור 670 אלף ש"ח!
אלו אינם מקרים חריגים. אנשים רבים פשוט אינם יודעים שהכסף הזה הולך לפח הזבל.
השבוע שוחחתי עם חבר שקנה דירה לפני 13 שנה. הוא לא בדק את המשכנתא שלו מעולם, כי לקח אז את "היועץ הכי בכיר" וסמך עליו שיעשה את הטוב ביותר. רק לאחר שהסברתי לו שהשוק השתנה דרמטית, הוא הסכים להוציא דוח יתרות. גילינו שהוא משלם ריביות גבוהות מאוד, בין היתר בגלל שהגיע לתחנת שינוי כבר פעמיים מאז.
לקוח נוסף שביצע אצלי איחוד חובות, טען שאין בכלל מה לבדוק במשכנתא שלו. הוא זכר שהיועץ אמר לו שכל המשכנתא היא על 1% ריבית. הסברתי לו שאין דבר כזה, ורק כשפתחנו את הדוח, הבנו שהוא קיבל שני שליש פריים פלוס 1% אולי צעד נכון לפני חמש שנים, אך היום זהו נזק כלכלי עצום!
למה זה קריטי במיוחד עבור הציבור החרדי?מעבר לשינויים בשוק הריביות, חשוב להבין שישנו אתגר מיוחד בקרב הציבור שלנו שעלול לגרום לנו לזרוק יותר כסף לפח ולהפסיד סכומי עתק.
מחקרים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (למ"ס) וגופי מחקר מובילים אחרים, הבוחנים את כלכלת משקי הבית https://www.bizportal.co.il/general/news/article/20022090 מצביעים על שתי תופעות עיקריות שיכולות להסביר זאת:
- פער במודעות פיננסית: המחקרים מראים כי בתי אב, בהשוואה לציבור הכללי, נוטים פחות לעסוק בתכנון פיננסי לטווח ארוך. רבים מנהלים את התקציב היומיומי מתוך הזנחה של נכס פיננסי מרכזי זה. הדבר גורם להעדר בדיקה תקופתית יזומה ומתמדת של תנאי ההלוואות הגדולות, כמו המשכנתא.
- נטייה להתבסס על יועץ ראשון: בציבור שלנו מקובל לתת אמון מלא ביועץ שלקחנו בזמן הרכישה, מתוך הנחה ש"הוא עשה את הטוב ביותר" – וזה נכון לאותו רגע. אך כפי שהשוק השתנה דרמטית, וכפי שתמהיל המשכנתא שהיה נכון לפני 5 שנים הפך לנזק כספי עצום היום – גם העצה ה"טובה ביותר" דאז כבר לא רלוונטית כיום.
אנו, כציבור, ממעטים לטפל בענייני העולם הזה, אך המשכנתא היא התחייבות גדולה שאסור להזניח. הכסף הזה שאנו חוסכים הוא כסף שנשאר בבית, עבור צרכי המשפחה והחינוך, במקום לזרום סתם לבנק.
השבת אבידה – חובה על כל אחד!אמנם, אנו שמחים על כל לקוח חדש הפונה אלינו, אך זו לא המטרה העיקרית במאמר זה. המטרה היא שכל אחד ואחת יבדוק את המשכנתא שלו! ישנם יועצים מוכשרים רבים שיודעים לעבוד מצוין, כל אחד ואחד חייב לבדוק. אני רואה בכך סוג של "השבת אבידה" – אם לא תמחזרו, הכסף הזה יגיע לבנק סתם, ובכמויות אדירות.
אל תתנו לכסף שלכם לברוח! בדיקה פשוטה יכולה לחסוך לכם הון.
