מודעה בעלי משפחות? בעלי עסקים? יש לי ש"חפץ בשבילכם!

[מסילה סקול]

בימים הראשונים של המלחמה ניסחתי לעצמי (שנעשה היכרות? היי, אני נחום ברוק, יועץ ומאמן פיננסי, כותב טור שבועי ב'יתד נאמן' ולגופים שונים ומנהל מקצועי ופעילות במסילה) את התובנה הבאה: כלכלת מלחמה צריכה מרחב מוגן, בטוח, עוטף, שיסייע לה לצמוח למרות הכול, ואפילו יגלה חוזקות חדשות בתוך ימים של אתגר גדול ומורכב.

בשבוע שלאחר שמחת תורה הגיעו אליי מאות פניות בהולות ממשפחות ועסקים שאנחנו מלווים ביומיום. המרחב הכלכלי כולו השתנה, והראשונים לספוג היו אנחנו, אלה שבשגרה מלהטטים עם משפחות גדולות (בלעה"ר!) ומשכורות קטנות, עסקים שדורשים מעוף פיננסי, סיטואציות עם הוצאות שלא נגמרות וניסיון יצירתי לגמור את החודש לפני שהוא גומר אותנו...

שמח לומר שמאז, יותר מחודשיים מאוחר יותר, מאות משפחות ועסקים קיבלו ממני וממגוון מומחי מסילה ש"חפץ שתפור למידות שלהם בדיוק. מענה אישי, גמיש, מותאם. זוגות בכל הגילאים ובעלי עסקים בכל התחומים גילו שאפשר לשמור על שפיות כלכלית גם בימים אלה, ושאם עושים את זה נכון אפשר גם להסתכל קדימה.

ועכשיו אני כאן - יחד עם יועצים ומומחי כלכלה כמו ישראל חרך, מנהל מחלקת עסקים במסילה; וינאי יקואל, יועץ משכנתאות ומלווה בכיר במסילה - כדי לחלוק איתכם ידע אמיתי, שעובד בכל הגזרות, שמכה את המדדים בשטח, ובעיקר עושה עבודת עומק נהדרת בדרך לכלכלה שפורחת תחת אש.
במסגרת האשכול הזה נרתום את הניסיון שלנו - הון אנושי שנצבר לאורך 25 שנה גדושות בעשייה ענפה - עבורכם. עבור בעלי משפחות, עבור בעלי עסקים, עבור כל מי שמרגיש שהוא זקוק לדחיפה קלה שתעמיד אותו על הרגליים, או לצעד ראשון בדרך לתהליך ארוך יותר.

מוזמנים להעלות לאורך השרשור תהיות, שאלות, דילמות, לבטים.

אנחנו כאן, זמינים בשבילכם, חמושים בתשובות שנשענות על ידע טהור ומוכח.

אה, רגע...
לפני שנתחיל - יש לי מתנה בשבילכם:
ערכת 'זוזים' של מסילה - בחינם!

הערכה הזו, פיתוח בלעדי של מסילה, מאפשרת תהליך מנטורינג כלכלי אישי, ניהול תקציב וכלים להתנהלות נכונה. אני יכול לספר לכם שאלפי משפחות רכשו אותה ועשו שינוי גדול מאוד בהתנהלות שלהם בזכותה, וכעת היא לגמרי בחינם בשבילכם.

בנוסף, אני מניח כאן את 'כוחו של הכסף' - מדריך חובה שיעזור לכם להכפיל ולשלש את כספכם ללא מאמץ. בהצלחה!

בעלי עסקים? אני מפנה זמן עבורכם לשיחות ייעוץ ללא עלות.
כתבו לי במייל nb @ mesila.org (להסיר רווחים), ואחזור אליכם בהקדם בעזרת ה'.

זהו, עכשיו אפשר להתחיל
נחום

 

[Marcos]

אין לי כרגע שום שאלה כי פשוט עברתי אצלכם ליווי בעבר והחיים שלי השתנו לגמרי

 

[ראובן 23]

ווואאאווו.
כמי שמכיר את האנשים מאחורי השמות כאן אין ספק שזה הטבה מטורפת לכל אחד ואחד ממשתמשי פרוג תנצלו אותה.

 

[אודיה נגר]

@מסילה סקול
נכנסתי לקישור ומילאתי פרטים
אני אמורה לקבל קובץ למייל?
כי לא קיבלתי כלום.

 

[מסילה סקול]

@מסילה סקול
נכנסתי לקישור ומילאתי פרטים
אני אמורה לקבל קובץ למייל?
כי לא קיבלתי כלום.

ישלחו לכם למייל ביום ראשון בעז"ה

 

[הכל]

אני סופר סתם, וחברים מציעים לי להפוך לעוסק פטור. מה זה בדיוק אומר? האם באמת ארוויח מצעד
כזה?

 

[המבין יבין]

אפשר לומר שאני ואשתי מרוויחים יפה ברוך ה'. יש לנו ילדה בת 8, ועוד 3 בנים אחריה בלי עין הרע.
לאחרונה התחלנו לחשוב על החתונות שלהם (זה לא מוקדם מדי, נכון?), ואנחנו שואלים את עצמנו איך
חוסכים, איך משקיעים. תכל'ס, איך עושים את זה נכון.
ורגע, זה אפשרי בכלל?

 

[מiכר]

אח... נחום ברוק מהטורים הכלכליים ביתד
תענוג לקרוא אותך כאן!

וברוח הימים,
יש לי 'פיר' אחד שחור:
נושא הפנסיות.
אינלי מושג מה יש לי, לאן זה מופרש ומה המדד הנכון האם הפנסיות שלי מנוהלות היטב או לא.
תן לפחות כלים לבדוק את יועץ הפנסיה שלי...


(ואגב, ראיתי ביתד שאתה פותח סדנת מנטורינג עסקי, זה פונה רק למי שרוצה לעבוד בתחום, או שאולי זו התשובה שמתאימה לכל אחד? )

 

[מסילה סקול]

אני סופר סתם, וחברים מציעים לי להפוך לעוסק פטור. מה זה בדיוק אומר? האם באמת ארוויח מצעד
כזה?

עוסק פטור פותחים בקלות, אפשר לבד (ישנה הדרכה מפורטת של רשות המיסים) ואפשר ע"י רו"ח או יועץ מס
צריך לעשות את ההבחנה שעוסק פטור - פטור ממע"מ ולא ממס הכנסה כפי שחלק טועים (למרות שבהרבה מקרים משקי בית לא משלמים מס הכנסה כל החיים, כפי שכתבתי בתגובה הקודמת).

 

[מסילה סקול]

אח... נחום ברוק מהטורים הכלכליים ביתד
תענוג לקרוא אותך כאן!

יש לי בור אחד שחור:
נושא הפנסיות. אינלי מושג מה יש לי, לאן זה מופרש ומה המדד הנכון האם הפנסיות שלי מנוהלות היטב או לא.
תן לפחות כלים לבדוק את יועץ הפנסיה שלי...


(ואגב, ראיתי ביתד שאתה פותח סדנת מנטורינג עסקי, זה פונה רק למי שרוצה לעבוד בתחום, או שאולי זו התשובה שמתאימה לכל אחד? )

פנסיה הינה אחד הדברים הכי חשובים שכדאי לשים לב אליהם בגיל צעיר ולטפל בנקודות החשובות, משום מה אנשים רבים מזניחים את נושא הטיפול בפנסיה, וגורמים לעצמם נזקים ארוכים להתנהלות הכלכלית בגיל מבוגר ולא רק.

נתקלתי בלא מעט מקרים של משפחות שהגיעו לגיל פרישה וסכום הקיצבה שהופרשה היה זעום מאד עקב התנהלות שגויה, כדי למנוע את הדברים האלו חשוב לעקוב אחרי כמה דברים עיקריים.

שיעור ההפרשות:

לכל שכיר במדינת ישראל מופרש ע"פ חוק בכל חודש 18.5% משכרו לפנסיה לפי החלוקה הבאה: 6% משכר העובד המופרשים לגמל, ו-12.55% מחלק המעסיק המתחלקים 6.5% לגמל ו-6% לפיצויים. ישנה אפשרות למעסיק להפריש עוד 2.33% לפי סעיף 14.

מועד תחילת הפרשות לפנסיה ע"פ חוק הינו חצי שנה לאחר תחילת עבודה אצל המעסיק. במקרה של עובד אשר היה מבוטח כבר בביטוח פנסיוני ולא עברו 5 חודשים בהם אינו מבוטח, על המעסיק להפריש לפנסיה החל מהיום הראשון. ההפרשות יתבצעו רטרואקטיבית לאחר השלמת 3 חודשי עבודה אצל המעסיק, או בתום שנת המס, לפי המועד המוקדם מביניהם.

מה חשוב לבדוק בפנסיה?

פעמים רבות אנו רואים בתלוש המשכורת שמופרשת לנו פנסיה ואנו רגועים, אז צריך לדעת שזה לא מספיק. נתקלתי, ולא פעם – במשפחות ששנים רבות לא הופרשו להם כספים לקרן הפנסיה למרות שהכספים נוכו מן המשכורת מדי חודש, זה דבר שמצוי פחות בארגונים וחברות גדולות, כן קורה ולא פעם בארגונים ועמותות קטנות, וחשוב מאד לשים לב לזה.

איך עושים את זה בפועל?

בסיום כל שנה מצליבים בעזרת הדו"ח השנתי בין ההפקדות בפועל לבין תלושי המשכורת, אם הנתונים תואמים, מה טוב. אם לא, חשוב לפנות למעסיק בהקדם ולברר את העניין בעדינות.

אם לא תעשו את זה אתם יכולים למצוא את עצמכם עובדים עשרות שנים, ועל עשור ואף יותר לא הופרשו כספים.

כיום חברות הביטוח מחויבות להודיע על הפסקת תשלומים ואעפ"כ בהרבה מקרים יתכן שהמכתב לא הגיע ליעדו, ולכן חשוב להצליב את הנתונים באופן קבוע.

ביטוח אובדן כושר עבודה ושארים

לרבים וטובים קורה שנבצר מהם לעבוד במהלך החיים לתקופה או לצמיתות עקב מחלה או תאונה, צריך לדעת שכל אדם המופרשת עבורו פנסיה מבוטח בחברת הפנסיה בביטוח אובדן כושר עבודה, אשר מבטח אותו בגובה של 75% מהשכר במקרה של אובדן כושר עבודה, ובמקרה פטירה חלילה בן / בת הזוג מקבל קצבת ביטוח שארים במשך חייו וכן ילדים עד גיל 21. זו אחת הסיבות שגם עצמאי חייב לדאוג לעצמו ולהפריש פנסיה אחרת הוא לא יהיה מבוטח.

למה חשוב לנו לדעת על זה?

ראשית כל יש צורך לוודא שאנו אכן מבוטחים בביטוח הזה, עקרונית הביטוח הזה בא כברירת מחדל אלא אם כן ויתרנו עליו, אבל תמיד חשוב לוודא ולעקוב.

ב. פעמים רבות אנו מבטחים את עצמנו בהרבה מאד ביטוחים שמא יקרה משהו חלילה, צריך לבחון כל מקרה לגופו ולראות את כל התמונה המלאה, אך לדעת שבמידה מסוימת אנו מבוטחים במקרה של אובדן כושר או שארים.

שימו לב: אובדן כושר עבודה אינו מבטיח שחברת הביטוח תכיר בכל מצב כאובדן כושר, לעיתים נבצר מאדם לעבוד בעבודתו הקודמת אך הוא יכול לעבוד בעבודה אחרת, במקרה כזה חברת הביטוח תדרוש ממנו להוכיח כי נבצר ממנו לעבוד לחלוטין. כדי להגיע למצב שאובדן כושר עבודה יוכר כאשר אדם מאבד את מקום עבודתו, אפשר לרכוש ביטוח מנהלים או משלים לכיסוי מקסימלי, חשוב להתייעץ ולראות את כל התמונה המלאה, לא תמיד זה מצדיק את זה.

דמי ניהול

בשקט בשקט בלי שנשים לב דמי הניהול הם אחד מהגורמים העיקריים הנוגסים בפנסיה שלנו.

בפנסיה קיימים שני סוגים של דמי ניהול, א. מצבירה ב. מהפקדה.

דמי הניהול יכולים להגיע על פי חוק עד 6% מההפקדות. לצורך העניין מכל 100 אלף שקלים שתפקידו, החברה המנהלת יכולה לגבות ממכם 6,000 ₪. אם הפקדתם במהלך החיים מליון ₪ תשלמו 60,000 שקלים על ההפקדות.

אבל זה לא נגמר בזה, ישנם גם דמי ניהול מצבירה ועל פי חוק יוכלו לגבות ממכם 0.5% מהצבירה. לצורך העניין אם כספי הפנסיה שלכם הצטברו לכדי מליון שקלים, תשלמו מדי שנה 5,000 ₪ דמי ניהול מצבירה.

אז מה עושים? מתמקחים.

מזה 5 שנים קיימות קרנות פנסיה ברירת מחדל, הנקראות גם קרנות פנסיה נבחרות או קרנות פנסיה מוזלות. דמי הניהול כיום עומדים על 1% בסה"כ מן ההפקדה ו-0.22% מן הצבירה. (בקרנות ברירת המחדל במכרז האחרון זכו מיטב דש, אלטשולר-שחם, מור ואינפיניטי). לצורך הבנת החיסכון, אם הפקדתם במהלך שנות העבודה מליון ₪ ושילמתם את דמי הניהול המרביים כעת, במעבר לאחת מקרנות ברירת המחדל תחסכו מהפקדה 50 אלף ₪ ו- 2,800 שקלים בכל שנה מהצבירה. המון.

שימו לב: החל ממרץ 2019 המעסיק מחויב להעביר כל עובד שלא בחר בקרן פנסיה באופן אקטיבי, אל אחת מקרנות ברירת המחדל. כמו כן ההחלטה לאיזה בית השקעות יופקדו הכספים, הינה של העובד בלבד.

אז אם עדיין לא טיפלתם בפנסיה שלכם, תעצרו רגע, פנו לכם יום בזמן הקרוב בו תסדרו את מה שצריך ותבטיחו לעצמכם חיים רגועים יותר בגיל השלישי, כי כולנו רוצים להגיע לשם ולעבור את התקופה הזו בשלווה. שנכתב כולנו בספר פרנסה טובה וכלכלה נבונה.

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ השקעות, אין לראות באמור לעיל התחייבות להשגת תשואה כלשהיא.

 

[מסילה סקול]

אני סופר סתם, וחברים מציעים לי להפוך לעוסק פטור. מה זה בדיוק אומר? האם באמת ארוויח מצעד
כזה?

זו שאלה

אני סופר סתם, וחברים מציעים לי להפוך לעוסק פטור. מה זה בדיוק אומר? האם באמת ארוויח מצעד
כזה?

השאלה הזו נשאלת המון, היא נכונה לא רק לסופרי סת"ם אלא לכל מי שעוסק בעבודה שמכניסה כמה אלפי שקלים. זה אשה שמטפלת בבית בילדים, וזה יכול להיות אפילו אברך שמלמד תלמידים ולא מוציא קבלות, כי למה להוציא...

התשובה לזה מאד ברורה, אני רוצה קצת לפתח את זה.

בואו נתחיל מהחששות.

מסרתי הרצאה לפני שנה לסופרי סת"ם בשכונת הר נוף בירושלים ע"י מכון "סתאמפ", והשאלה הראשונה שעלתה: "בשביל מה לפתוח עוסק פטור, הרי נשלם המון מיסים ובטו"ל". זו הנחה שיסודה בטעות!
רוב משקי הבית בציבור החרדי אינם משלמים מס הכנסה (או כמעט ולא) והסיבה לזה הינה כמות הילדים במשפחות החרדיות. ניקח לדוגמה זוג עם חמשה ילדים מתחת גיל 12, הבעל לא ישלם מס הכנסה עד לסכום הקרוב ל-17,000 אלף שקלים. בנוסף בדרך כלל יש הוצאות כך שזה מתקזז מההכנסה ברוטו. גם הבביטוח לאומי שמשלמים עד להכנסה של 7,122 ש"ח משלמים 5.97 % שזה 59 שקלים לכל 1000 ש"ח. ולכן במקרים רבים השיקול הזה כלל לא רלוונטי!

למה כן לעבוד בלבן ובצורה מסודרת?

ראשית כל, זה יוצר סדר בהכנסות ועוזר לנהל תקציב מסודר. הרגשת שליטה ויצירת "הרגשת עונג" לכספים שהרווחנו.

כשאנחנו עובדים בלבן אנחנו מבוטחים בבביטוח לאומי וזכאים לזכויות כדמי לידה, אובדן כושר מעבודה, קצבת זיקנה ועוד. בנוסף במקרים רבים ישנה זכאות ל"מענק עבודה" (בשנתיים האחרונים יש תוספת של 40% וזה יוצא סכום יפה מאד).

והכי חשוב, זה מעלה את האובליגו הבנקאי. בהנחה שתיקחו הלוואות או משכנתא במהלך החיים, הבנק רואה הכנסות מסודרות ומתסתכל עליכם אחרת. הסיבה האחרונה היא אולי החשובה מכולם, כי בלי שנדע זה עלול להיות הבדלים חדים מאד בריביות שנקבל ובאופן כללי בהתנהלות הבנק מולנו. בנק שרואה הכנסות מתייחס אחרת.

מצורף טור על הנושא שכתבתי בעבר "ביתד נאמן"

 

[מסילה סקול]

אפשר לומר שאני ואשתי מרוויחים יפה ברוך ה'. יש לנו ילדה בת 8, ועוד 3 בנים אחריה בלי עין הרע.
לאחרונה התחלנו לחשוב על החתונות שלהם (זה לא מוקדם מדי, נכון?), ואנחנו שואלים את עצמנו איך
חוסכים, איך משקיעים. תכל'ס, איך עושים את זה נכון.
ורגע, זה אפשרי בכלל?

ראשית כל זה קריטי לחסוך ןלהשקיע בגיל מוקדם, בפרט בציבור החרדי המתמודד עם סוגיית נישואי ילדים. ככל שנשקיע מוקדם יותר ובצורה מושכלת, נגיע בעז"ה לסכומים גבוהים שיקרבו אותנו למטרה הזו. לחתן את הילדים בקלות.

ככלל, להשקעה וחיסכון ישנן 2 אפשרויות עיקריות: נדל"ן ושוק ההון. לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות ולא כל אפשרות מתאימה לכל אחד. זה נושא ארוך ומורכב.

נקודה אחת שאני כן רוצה להתייחס אליה כאן. בנדל"ן צריך בדר"כ סכומים גבוהים להשקעה התחלתית (ישנן אפשרויות של פריסייל ועוד צורות, או השקעה במדדי נדל"ן בסכומים קטנים אבל זה מצריך הבנה בתחום ובכל מקרה לגופו)
בשוק ההון לעומת זאת קל יותר להשקיע סכומים קטנים מדי חודש, המצטרפים בנוסף לתשואות לסכומים גבוהים מאד במהלך החיים

מצורפים כמה "טורים" שכתבתי בעבר על הנושא

נחום

 

[מסילה סקול]

היי
אני ישראל חרך מנהל מחלקת עסקים במסילה

אנחנו מציעים מגוון פתרונות והיצע רחב של יכולות סיוע לעסקים
בתקופה הקרובה אנחנו יוצאים עם קורס הכשרת יועצים עסקיים (שכנראה את הפרסום שלו ראית) זה מתאים לאותם אנשים שתמיד היה להם משיכה לעולם העסקי רוצים להבין יותר רוצים להשפיע ורוצים להרוויח מאות שקלים לפגישה. אז אם אתה טוב עם אנשים. יש לך הבנה בסיסית במספרים. מתחייב עד הסוף להצלחה לך ולעסקים שיבואו להתייעץ והכי חשוב לא מפסיק לצבור ידע בנושאים שמעניינים אותך
הקורס בול בשבילך

מעבר לזה יש אצלינו מגוון יועצים במספר רמות
וליווי לעסקים מקניית או מכירת עסק
עסקים בקשיים
עסקים בצמיחה
מפגשי בעלי עסקים
שמתאימים לכל עסק או מי שרוצה להקים עסק
כמובן שישנה פגישת אפיון מקיפה שנותנת לך תמונת מצב מדויקת עליך על העסק ועל תנאי השוק והפיננסים כדי להתאים לך את הפתרון המושלם במיוחד בשבילך

אח... נחום ברוק מהטורים הכלכליים ביתד
תענוג לקרוא אותך כאן!

וברוח הימים,
יש לי 'פיר' אחד שחור:
נושא הפנסיות.
אינלי מושג מה יש לי, לאן זה מופרש ומה המדד הנכון האם הפנסיות שלי מנוהלות היטב או לא.
תן לפחות כלים לבדוק את יועץ הפנסיה שלי...


(ואגב, ראיתי ביתד שאתה פותח סדנת מנטורינג עסקי, זה פונה רק למי שרוצה לעבוד בתחום, או שאולי זו התשובה שמתאימה לכל אחד? )

 

[אבישי ויינגולד]

אין לי כרגע שום שאלה כי פשוט עברתי אצלכם ליווי בעבר והחיים שלי השתנו לגמרי

נשמח שתפרט לנו קצת.
אם זה לא מקשה.

 

[אבישי ויינגולד]

אני סופר סתם, וחברים מציעים לי להפוך לעוסק פטור. מה זה בדיוק אומר? האם באמת ארוויח מצעד
כזה?

ישנו מיזם מעניין של חברי דב פקטר
שמיועד בדיוק לסופרי סת"ם
המעוניינים להירשם חוקית ומסודר
במינימום בירוקרטיה
ובכמה יתרונות.

אם מעניין אותך אוכל לשאול אותו
או שאחד החברים כאן
מכיר את המיזם הזה ויכול לתת לנו
פידבק מהשטח?

 

[אבישי ויינגולד]

אפשר לומר שאני ואשתי מרוויחים יפה ברוך ה'. יש לנו ילדה בת 8, ועוד 3 בנים אחריה בלי עין הרע.
לאחרונה התחלנו לחשוב על החתונות שלהם (זה לא מוקדם מדי, נכון?), ואנחנו שואלים את עצמנו איך
חוסכים, איך משקיעים. תכל'ס, איך עושים את זה נכון.
ורגע, זה אפשרי בכלל?

ברור שלא מוקדם מדי!
ויפה על הרצינות והאחריות שלכם!

וברור לחלוטין שזה אפשרי
לכל משפחה ומשפחה!
(כולל כולם..)

לגבי הדרך כיצד לחסוך, הסכומים
ואופן ההשקעה ויעדיה
זה משתנה ממשפ' למשפ'.

בפגישה עם מומחה הוא יכול לעזור לכם
להתאים את החיסכון
ליכולות, לצרכים ולאופי שלכם!

בהצלחה רבה!

 

[הכל]

ישנו מיזם מעניין של חברי דב פקטר
שמיועד בדיוק לסופרי סת"ם
המעוניינים להירשם חוקית ומסודר
במינימום בירוקרטיה
ובכמה יתרונות.

אם מעניין אותך אוכל לשאול אותו
או שאחד החברים כאן
מכיר את המיזם הזה ויכול לתת לנו
פידבק מהשטח?

תודה.
אני אברר

 

[הכל]

עוסק פטור פותחים בקלות, אפשר לבד (ישנה הדרכה מפורטת של רשות המיסים) ואפשר ע"י רו"ח או יועץ מס
צריך לעשות את ההבחנה שעוסק פטור - פטור ממע"מ ולא ממס הכנסה כפי שחלק טועים (למרות שבהרבה מקרים משקי בית לא משלמים מס הכנסה כל החיים, כפי שכתבתי בתגובה הקודמת).

תודה רבה.

עד איזה סכום אני יכול להרוויח בלי לשלם מע"מ?

 

[אבישי ויינגולד]

תודה רבה.

עד איזה סכום אני יכול להרוויח בלי לשלם מע"מ?

מחשבים את זה באופן שנתי:

התקרה של עסוק פטור היא
עד מחזור שנתי בגובה 107,692 שקלים (מעודכן ל – 2023),
מעבר לתקרה יהיה עליו להירשם כעוסק מורשה או חברה בע"מ.

 

[מסילה סקול]

מחשבים את זה באופן שנתי:

התקרה של עסוק פטור היא
עד מחזור שנתי בגובה 107,692 שקלים (מעודכן ל – 2023),
מעבר לתקרה יהיה עליו להירשם כעוסק מורשה או חברה בע"מ.

בשנת המס הבאה - 2024 - גובה התקרה יהיה 120 אל"ש