התייעצות משהו לא ברור לי בקרן כספית

[תם וחכם]

בשנה האחרונה שמתי הרבה כסף בקרן כספית.
עד לפני כחודשיים - הרווח היה בערך 3 אחוז ואל מול האינפלציה שיש - לא היה כל רווח, וממילא לא היה מס.
עכשיו בחודשיים האחרונים הרווח עלה ל3.5 אחוז, ומאז אני רואה שכבר יש מס.
מזה אני למד שחישוב הריבית הוא שנתי ולא חודשי (לא מבין מה ההגיון בזה, אבל ככה זה).
לכאורה אם כך, הכי חכם זה להוציא את הכסף עכשיו. ולהכניס אותו יום למחרת, וככה חישוב המס יתחיל מהתחלה, ולא יהיה מס.
אני טועה?

 

[דניאל נבון]

בשנה האחרונה שמתי הרבה כסף בקרן כספית.
עד לפני כחודשיים - הרווח היה בערך 3 אחוז ואל מול האינפלציה שיש - לא היה כל רווח, וממילא לא היה מס.
עכשיו בחודשיים האחרונים הרווח עלה ל3.5 אחוז, ומאז אני רואה שכבר יש מס.
מזה אני למד שחישוב הריבית הוא שנתי ולא חודשי (לא מבין מה ההגיון בזה, אבל ככה זה).

המס שהתחיל להיות לך ככל הנראה נובע מ2 מדדי המחירים לצרכן האחרונים בישראל (מדדים חודשיים).
בנובמבר המדד ירד ב 0.40% ובדצמבר המדד ירד ב0.30%,
בעקבות כך כמעט כל מי שמחזיק בקרן כספית שנרכשה במהלך השנה האחרונה יהיה מחויב במס כלשהו.

למעשה תשואת הקרן כספית גדולה מעליית מדד המחירים לצרכן ולכן היא תהיה ממוסה ב25% על הרווח שמעבר למדד המחירים לצרכן.

לכאורה אם כך, הכי חכם זה להוציא את הכסף עכשיו. ולהכניס אותו יום למחרת, וככה חישוב המס יתחיל מהתחלה, ולא יהיה מס.
אני טועה?

מדוע אתה סובר שזה יועיל?
זה יגרום לך לשלם מס כעת על הרווח שהיה עד כה ולאחר מכן להכניס פחות כסף לקרן (כי חלק מהכסף מוסה),
להערכתי זה עלול לפגוע יותר מאשר להועיל.

 

[תם וחכם]

אני אסביר את עצמי יותר. בין היתר לאור מה שלמדתי מ@דניאל נבון בעבר. (כאן המקום גם להודות)
המס מגיע על תשואה שנתית על הרווח שבין שיעור האינפלציה לתשואה.
קרן כספית נושאת תשואה שנתית של כ4.3 אחוז, ואם האינפלציה היא באזור ה3 אחוז.
אז המס יהיה על 1.3 אחוז.
עד כאן פשוט.

מה שהפתיע אותי. אני רואה לכל אורך השנה האחרונה, שהאחוז הרווח עולה עם הזמן.
הייתי בטוח שאמנם הבטחת התשואה הוא שנתי, אבל חישוב התשואה הוא חודשי, ובכל חודש אני יראה שרשום רווח של כ4.3, וממילא המס יהיה עליו בכל זמן. אני רואה שגם חישוב התשואה הוא שנתי, כרגע לאחר קרוב לשנה התשואה היא 3.55, וככל שהזמן עובר התשואה עולה. כאשר נגיע לסיבוב של שנה שלימה אז התשואה תהיה 4.3 לפי הקצב.

רק כאשר התשואה עברה את ה3 אחוז, התחלתי להתחייב במס.

וא"כ אני חוזר שוב על השאלה. עדיף לי להוציא את הכסף, לשלם מס. ולהפקיד למחרת שוב ואז אחרי חמישה חודשים (נניח) להוציא שוב, ולהכניס שוב.

 

[מקצועי בלבד]

אני אסביר את עצמי יותר. בין היתר לאור מה שלמדתי מ@דניאל נבון בעבר. (כאן המקום גם להודות)
המס מגיע על תשואה שנתית על הרווח שבין שיעור האינפלציה לתשואה.
קרן כספית נושאת תשואה שנתית של כ4.3 אחוז, ואם האינפלציה היא באזור ה3 אחוז.
אז המס יהיה על 1.3 אחוז.
עד כאן פשוט.

מה שהפתיע אותי. אני רואה לכל אורך השנה האחרונה, שהאחוז הרווח עולה עם הזמן.
הייתי בטוח שאמנם הבטחת התשואה הוא שנתי, אבל חישוב התשואה הוא חודשי, ובכל חודש אני יראה שרשום רווח של כ4.3, וממילא המס יהיה עליו בכל זמן. אני רואה שגם חישוב התשואה הוא שנתי, כרגע לאחר קרוב לשנה התשואה היא 3.55, וככל שהזמן עובר התשואה עולה. כאשר נגיע לסיבוב של שנה שלימה אז התשואה תהיה 4.3 לפי הקצב.

רק כאשר התשואה עברה את ה3 אחוז, התחלתי להתחייב במס.

וא"כ אני חוזר שוב על השאלה. עדיף לי להוציא את הכסף, לשלם מס. ולהפקיד למחרת שוב ואז אחרי חמישה חודשים (נניח) להוציא שוב, ולהכניס שוב.

חישוב התשואה הוא לא שנתי, אלא מאז תחילת ההשקעה ועד תום ההשקעה.
והסיבה שכרגע מראה לך שיהיה מס במכירה זה מהסיבה שדניאל נבון כתב בתגובה שלו.

 

[בחור מזכרון]

מדוע אתה סובר שזה יועיל?
זה יגרום לך לשלם מס כעת על הרווח שהיה עד כה ולאחר מכן להכניס פחות כסף לקרן (כי חלק מהכסף מוסה),
להערכתי זה עלול לפגוע יותר מאשר להועיל.

אני מבין קטן מאוד בתחום, אבל את המס שהוא ישלם, מסתבר שהוא יוכל לקבל עליו החזר מס, (כולל ריבית והצמדה) ואם הוא ימשיך לחכות הוא יגיע לסכום מס שכבר הוא לא יוכל לקבל עליו החזר מס, לפחות לא בשנה אחת של משיכה.
האם אינני צודק?