חוות דעת לתמהיל משכנתא

  • הוסף לסימניות
  • #1
היי
אשמח לקבל חוות דעת מקצועית לגבי התמהיל משכנתא המצורף,
האם ההצעה טובה?
דירוג אשראי של בעלי נמוך אך ירוק,
דירוג אשראי שלי גבוה
תודה רבה לעונים!
 
נערך לאחרונה ב:
  • הוסף לסימניות
  • #2
נכתב ע"י Oshert:
היי
אשמח לקבל חוות דעת מקצועית לגבי התמהיל משכנתא המצורף,
האם ההצעה טובה?
דירוג אשראי של בעלי נמוך אך ירוק,
דירוג אשראי שלי גבוה
תודה רבה לעונים!
לחצ/י כדי להרחיב...
לא צורף
 
  • הוסף לסימניות
  • #3

קבצים מצורפים

  • Screenshot_20260114-160722_OneDrive.jpg
    Screenshot_20260114-160722_OneDrive.jpg
    KB 182.3 · צפיות: 26
  • הוסף לסימניות
  • #4
מה מטרת המשכנתא?
לתיק דיור רגל. נכס ולקוחות לא מאתגרים אפשר לקבל ריביות טובות יותר
למקרים אחרים כמו שיפוצים , נכס עם בעיות משפטיות , הכנסה לנפש נמוכה , דירוג אשראי נמוך, לווים צעירים מאד וכד' זה ריביות מצוינות
 

פרוגבוט

תוכן שיווקי
פרסומת
עליך להתחבר או להירשם כדי להשיב כאן.

פוסטים חדשים שאולי לא קראת....

  • 12 13 14 11K
    • מ
    דרוש מידע אם קניתם דירה בנתניה בעסקת 7/93- פרוייקט של יובלים, על מנת למכור אותה כשתסתיים הבנייה וגיליתם שעקצו אתכם, כנסו👇🏻
  • מלך מרוקו //
    • שלום וברכה,
    ברצוני לברר בשביל מכרים-

    אנו מנסים לאתר אנשים שרכשו דירה בפרויקט מגורים בעיר נתניה לפני כשנתיים במסגרת מודל התשלום ‎7/93.

    מדובר בדירות חדשות שנרכשו “על הנייר”, כאשר בשלב הרכישה שולמה מקדמה של כ-7% ממחיר הדירה, והיתרה אמורה להיות משולמת לקראת מסירת הדירה (כ-93% מהסכום).

    הרכישה בוצעה דרך מתווך שליווה את העסקה, ובמסגרת השיווק הוצג לרוכשים כי הרכישה היא על מנת למכור את הזכויות בדירה לפני המסירה.

    המתווך גבה על השרות הזה כ-100K תוך התחייבות (לצערנו ללא כל תיעוד/ חוזה) שהוא ימצא קונה לדירה לכשתהיה מוכנה, והרוכשים יגזרו קופון של כמה מאות אלפים (ההפרש בין הדירה על הנייר לדירה המוכנה)

    והנה- מתקרב זמן התשלום הסופי- והמתווך מודיע שהוא עשה כל מאמץ אך לא הצליח למכור את הדירה, מה שמשאיר את הרוכשים להתמודד לבד עם הצורך לשלם/למצוא קונה, בתוספת ההפסד העצום של הכסף שהוא גבה מהם ללא כל תמורה.

    הבנו שישנם עוד קונים רבים שנפלו בפח...

    המטרה שלנו היא ליצור קשר עם רוכשים נוספים כדי:
    • להבין האם קיימים מקרים נוספים עם מאפיינים דומים
    • להחליף מידע בין הרוכשים
    • ולבחון אפשרות להתייעצות משפטית משותפת במידת הצורך

    אם אתם:
    • רכשתם דירה בפרויקט מגורים בנתניה לפני כשנתיים במסגרת עסקת ‎7/93
    • נכנסתם לעסקה דרך מתווך שהציע ליווי או סיוע במכירת הדירה לפני המסירה
    • או שאתם מכירים מישהו שנמצא במצב דומה

    נשמח מאוד שתכתבו כאן, או שתשלחו מייל לכתובת: shenbituach ואז שטרודל ג'ימייל וכו'

    בשורות טובות
    • עצוב
    • וואו!
    • תודה
    Reactions: עיר ואם בישראל, רוצה לדעת הכל, חיים בי ועוד 15 משתמשים18 //
    267 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    9
    9696
    לא חושב שלמכור בכל המגדלים של קרית יובל ב-30,000 למ"ר וצפונה זה פחות הונאה, ולא חסר משווקים...
  • 10 11 12 25K
    • ה. בקר
    חגים פסח- חג מופלא כל כך---- חוברת מתכונים לפסח
  • ה. בקר //
    • בס"ד

    ערב פסח תשפ"א

    בחוץ אוירה חגיגית.
    מזג האויר מקפל בכנפיו ניצני אביב, שולח קרני שמש חמימות.
    החנויות משנות את צורתן ומתמלאות במוצרים שעומדים על המדף רק תקופה קצרה מדי שנה.
    אווירה של פסח. של ניקיון והתחדשות.

    פסח הוא חג מאתגר עבור רבות מאיתנו.
    אנחנו רוצות לכבד אותו במעדנים. במאכלים מיוחדים ומגוונים, אבל יד הכשרות מגבילה אותנו.
    לפעמים אני מדמיינת מנה מרשימה בראש, אבל כשאני מנסה להוציא אותה לפועל עם חומרי הגלם
    של פסח, הופך הדמיון למשהו לא מחמיא במיוחד. לפעמים אני צוחקת לנוכח התוצאה. אבל לפעמים,
    מתוסכלת ממנה.

    במשך שנים לא מעטות ניסיתי להכין המון מנות שעמדו לי בראש. אלתרתי מפה ומשם. לפעמים
    התוצאות אכזבו, כאמור, אבל לא מעט הן הפתיעו אותי מאוד, כמו גם את הסועדים, ולטובה.
    חשוב לי להוציא מנות טובת ומרשימות גם בפסח. וזה אפשרי. כל אחת במסגרת חומרי הגלם
    העומדים לרשותה על פי חומרות הפסח של משפחתה.

    במטרה להנגיש מתכונים מוצלחים הוצאתי את החוברת הזו שמצטרפת לאחותה המבוגרת ממנה
    שהופצה לפני חמש שנים.

    בחוברת, מתכונים מכל הסוגים, מתוקים, וגם כאלו שלא. עוגות, קינוחים, מנות עיקריות ותוספות.
    המתכונים כולם פרי פיתוח שלי. חלקם ניסיתי מספר פעמים עד שהגעתי למתכון מדוייק ומוצלח.
    התמונות, חלקן שלי וחלקן אילוסטרציה בלבד. אבל תמיד משקפות מציאות קרובה מאוד לתוצר
    שמניב המתכון.

    כאן המקום להודות מעומק הלב לגרפיקאית המוכשרת צירי הולנדר שנענתה בחפץ לב ולקחה על
    עצמה את פרוייקט עיצוב החוברת למרות ועל אף לחץ הזמן ועבר פסק. תודה צירי, תבורכי משמים!

    החוברת מופצת חינם וניתן להעביר אותה הלאה בשלימותה.

    מאחלת לכולן חד פסח כשר ושמח
    ושנזכה בקרוב לביאת גואל צדק ולאכול מן הזבחים.



    הרעיון להוציא חוברת חדשה ומורחבת השנה עלה ברגע האחרון ממש.
    לפיכך, מראש, קבלו את התנצלותי על טעויות הקלדה שמן הסתם תמצאו בה.
    • תודה
    • וואו!
    • שכוייח!
    Reactions: מ. ש, -דינה-, חסיונת ועוד 399 משתמשים402 //
    233 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    ה. בקר
    ה. בקר
    את יכולה להשתמש בשברי עוגיות של פסח
  • 9 10 11 33K
    • ח
    מידע שימושי אל תסעו דרך שארם א שייח!! נא לפרסם!
  • חורף מטריה בענן //
    • חויה מזעזעת שלי משדה התעופה בשארם א שייח לפני שבוע וחצי
    זה היה בטיסה חזור מאירופה
    לא רציתי לטוס לבד, לכן נצמדתי לאברך. טסנו מאמסטרדם, דרך טורקיה, לשארם א שייח
    בטורקיה היה מפחיד לכשעצמו, היה לפנינו שורה של שייחים עם כיפות, ורק את האברך שבא אחריהם הכריחו להוריד את הכיפה.
    אבל עיקר הסיוט היה במצריים, בשארם א שייח
    אנשי האבטחה התעללו מאוד באברך
    משכו לו את החליפה
    העיפו לו את הכיפה והכובע ולא הרשו לו לכסות את הראש עם היד
    גררו אותו פיזית לחנות של כובעים
    ולאורך כל הסיוט הם צרחו עליו באנגלית שבורה " אמרו לכם לא לבוא עם סממנים יהודיים"
    האברך ניסה לומר להם שהוא אחראי לעצמו אבל שום דבר לא עזר לו
    היה קשה לראות, בשלב מסוים פשוט לא הסתכלתי לכיוונו מרוב שהיה לי מזעזע
    הגענו לשלב של לקחת מזוודות
    ניגשים 2 ערבים צעירים ומתחילים להערים את המזוודות שלנו על עגלה
    ניסיתי להתנגד והורדתי את המזוודות שלי מהעגלה, אמרתי לו שאני יכולה לבד לקחת את המזוודות

    והוא צרח "סקיוריטי" ובעצבים החזיר את המזוודות לעגלה
    לא העזתי לצייץ כבר כי חשבתי שזה חלק מהאבטחה
    בשלב הזה עיכבו אותי יחד עם האברך
    ואז עשיתי את שטות חיי
    ואמרתי שהוא לא בעלי

    ואז הסיוט התעצם
    מחוץ לשדה התעופה בדואים ערבים נהגי מוניות מקיפים אותך מכל עבר, מנסים לצוד כל איש שיוצא משם למונית שלהם

    נס שניגש אלי נהג שהזמנו מראש היה לו את התמונה שלי בטלפון
    ואז איש האבטחה עם המזוודות נעמד מולי, לא נותן לי להמשיך ללכת
    גיב מי דה מוני !! תביאי לי את הכסף !!
    ולהפתעתי נהג המונית שהזמנו וביררנו עליו מראש, הצטרף אליו ופשוט דרש ממני לשלם לסחטן
    שתי בדואים מאיימים, הוצאתי 50 שח והבאתי לסחטן, ולא עזר !
    את צריכה לתת לפחות 200 ! אחרת הם לא זזים ממני
    ובכל הסיוט הזה, אין לשום פלפון שלי קליטה באזור סיני!
    הנס שלי היה שניגש בחור שנסע עם טנדר מאורגן עם עוד בחורים, ואמר לי בואי איתנו
    ברגע שהנהג קלט שהוא מאבד אותי
    הוא שינה פרצוף
    קילל את סוחב המזוודות הסחטן
    הכניס מהר את המזוודות שלי למונית שלו
    פתח לי את הדלת של המונית, חייב אותי להיכנס מייד
    ונסע משם במהירות
    נסעתי שעתיים וחצי בחרדה עצומה
    לבד עם תינוק ועם בדואי מפחיד
    הוא אומנם התנהג בנעימות, אבל כבר לא סמכתי עליו
    בדקתי כל הדרך שאנחנו נוסעים בדרך הנכונה

    לכל אורך הדרך יש כ 8 מחסומים שערבים עוצרים את המונית, מציצים פנימה והנהג אומר להם משהו ונוסעים הלאה
    עד שהגענו למעבר גבול גם שם הצד המצרי פחות נעים כשיש רק ערבים מסביבך
    ב"ה עכשיו אני בבית
    לא ממליצה על הסיוט לאף אחד!!

    אחרי נסעו משפחה ואמרו לאישה להוריד את התכשיטים בבידוק הבטחוני
    והיא לא קיבלה אותם בחזרה

    שמעתי גם מכלי לא ראשון אבל משפחה שאני מכירה שטסו לשם- הנשים עם פאות
    ועשו להם בעיות מפחידות עם הכיסוי ראש בבידוק הבטחוני בשארם.

    מקווה שעזרתי למי שמתכנן לחזור דרך שם או לטוס דרך שם.

    קצת כדי לאזן: אח שלי נסע שם מיד עם תחילה המלחמה, היה עם לבוש חרדי מלא ואשתו עם פאה ולא עשו לו כלום..
    זה כנראה תלוי על מי נופלים
    • וואו!
    • עצוב
    • תודה
    Reactions: מרחב בטוח, אימפריה, תמיד בשמחה !!!! ועוד 144 משתמשים147 //
    202 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    א
    אור אורות
    התשלום בעד הפתק אין שום צורך לשלם.
  • 54
    • מימון לבית
    ”הזדמנויות להלוואה ללא ריבית לבעלי משכנתאות במזרחי טפחות”
  • מימון לבית //
    • בנק טפחות נותן הטבה לכל הלקוחות עם שהמשכנתא בטפחות
    לדחות בחודש את המשכנתא
    המשמעות היא שאם נניח ההחזר החודשי הוא 5000 ש”ח ונישאר לי 25 שנה אני יכול לקבל הלוואה של 5000 ש”ח בפריסה מטורפת של 25 שנה ללא ריבית כלל.
    הצעה להתייעלות להקפיא את המשכנתא, ואת הכסף הפנוי להכניס לקרן גמל ולמי שעדיין אין, זה הזדמנו לפתוח
    • תודה
    Reactions: למה זה תשאל לשמי ו-תמר בי2 //
    2 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    ב
    ברכיק
    איך מגישים בקשה לדחיית התשלומים במזרחי?
  • 65 66 67 75K
    • י
    למסירה למסירה 'בחינם' - פסח תשפ"ו
  • יואל זוהר //
    • אשכול מסירת חפצים - פסח תשפ"ו​
    מסדרים,
    מפנים את הבית,
    יש לכם חפצים במצב טוב שכבר אין בהם צורך?
    בואו למסור למי שזקוק לכך - איש את רעהו!
    זה נהנה וזה לא חסר


    • האשכול מיועד למסירת חפצים בחינם בלבד!
    • האשכול 'לא' מיועד לחיפוש חפצים ע"י כתיבת הודעות
    • אין לפרסם פה הודעות מכירות כלל!
    • יש לכתוב עיר בראש ההודעה
    • לא יתקבלו בקשות למחיקת מייל, אנא, אל תכתבו כתובת מייל בניגוד לכללי האתר.
    • תודה
    • שכוייח!
    Reactions: goaty, אמונה בהשם, עיצוב שנוסק גבוה ועוד 12 משתמשים15 //
    1K תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    כ
    כהן קטן
    למסירה בירושלים תנור משולב בוש מנירוסטה, הכיריים מצויינות, התנור קצת מרעיש והטורבו לא עובד.
  • 77 78 79 126K
    • השקעות R הון
    מדריך אשכול כשרות בהשקעות בשוק ההון
  • השקעות R הון //
    • עודכן אדר תשפ"ד
    ראשית, גופי הכשרות
    ברוב אשכולות בנושא 'השקעות בשוק ההון' בפרוג, משתרבב עניין הכשרות.
    למען הסדר באשכול זה נעלה עדכונים בנושא כשרות.
    אני אשתדל לסכם ולתמצת ככל האפשר.

    יש 4 גופי כשרות
    • בד"ץ העדה החרדית - על פי פסקי הרב יעקב בלוי זצ"ל שהיה בקיא גדול בתחום שוק ההון והוא שהביא את פסקיו ועל פי פסקים אלו נוהגים עד היום בגוף כשרות זה. היום הכשרות בראשות הרב שלמה זאב קרליבך.
    • גלאט הון - על פי פסקי רבי ניסים קרליץ והרב שמואל ואזנר. שסמכו ידיהם על הרב יעקב לנדו שמכיר את שוק ההון לעומקו. הרב משה שטרנבוך ראב"ד העדה החרדית הוא מרבני 'גלאט הון'.
    • תשואה כהלכה – הרב שמואל דוד גרוס, רב חסידי גור אשדוד ועוד רבנים מוכרים וידועים בכל שכבות הציבור החרדי.
    • כלכלה על פי ההלכה- הרב אריה דביר, על פי פסקי הרב יוסף שלום אלישיב.

    היום בכל החברות יש מסלולים כשרים, שמאושרים לפחות ע"י אחת מהכשרויות.
    בין החברות שנמצאת ברשותם תעודת כשרות אפשר למצוא את:
    אלטשולר שחם, אינפיניטי, הפניקס, הראל, כלל, מגדל, מור, מיטב דש, מנורה.

    רשימות קרנות כשרות:

    כשרות – השקעות Rהון

    rhon.co.il rhon.co.il
    אשכול כשרות בהשקעות בשוק ההון
    • תודה
    • שכוייח!
    Reactions: אסתריקה הלר, aria, פיני 10 ועוד 27 משתמשים30 //
    2K תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    מ
    מקור המיע האמין
    אם אין להת"ע נפק"מ למעשה, אז ודאי שיש איסור ריבית! היתר עסקה מסכן המלוה, שבמקרה של הפסד יכול...
  • 400 401 402
    • יש פתרון!
    4M
    • ס
    חדשות בעולם שאגת הארי • עדכוני מלחמת איראן האחרונה
  • סטאר //
    • סיכום אירועים: איראן בלהבות - מהמחאות ועד לסף עימות עולמי

    הרקע וההתפרצות (סוף דצמבר 2025):
    המחאות החלו ב-28 בדצמבר 2025 בטהראן, על רקע משבר כלכלי חריף וצניחה חדה בערך הריאל. מה שהחל כזעקת סוחרים ואזרחים על יוקר המחיה, הפך במהירות לגל הפגנות חסר תקדים ב-187 ערים הקורא להפלת המשטר.


    הטבח והחשכת המידע (ינואר 2026):
    • דיכוי אלים: המשטר האיראני הגיב באכזריות יוצאת דופן. לפי נתוני ארגון זכויות האדם HRANA, נכון ל-23 בינואר, מספר ההרוגים המאומת עומד על למעלה מ-5,000 בני אדם, בהם 4,716 מפגינים ועשרות ילדים.
      יש דיווחים לא מאומתים מצד האופוזיציה האיראנית על מעל 60,000 הרוגים!

    • מעצרים המוניים: למעלה מ-26,500 בני אדם נעצרו, וקיים חשש כבד להוצאות להורג המוניות בבתי הכלא.

    • חסימת אינטרנט: החל מה-8 בינואר הוטל מצור דיגיטלי כמעט מוחלט על המדינה כדי למנוע זליגת תיעודים מהטבח.

    המעורבות האמריקנית - "הארמדה של טראמפ":
    הנשיא טראמפ, שחזר והזהיר את טהראן מפני המשך הטבח, הכריז ב-22 בינואר כי "ארמדה" אמריקנית (צי ספינות מלחמה, כולל נושאת המטוסים אברהם לינקולן) עושה את דרכה למפרץ הפרסי. טראמפ הבהיר כי ארה"ב בוחנת אפשרויות תקיפה ישירות נגד מטרות שלטוניות אם לא ייפסק הדיכוי. ולאחר הדלפות על ממדי הטבח, הכריז "העזרה בדרך".


    הזווית הישראלית והאזורית:
    • כוננות שיא: ישראל נמצאת בדריכות עליונה מחשש שהסלמה אמריקנית תוביל לתגובה איראנית ישירה או באמצעות שלוחיה (פרוקסי).

    • איומי נתניהו: ראש הממשלה נתניהו הזהיר כי אם איראן תבצע "טעות" ותתקוף את ישראל, היא תפגוש עוצמה שטרם הכירה.

    • איומי טהראן: המשטר האיראני הודיע כי במקרה של תקיפה, בסיסים אמריקניים ויעדים בישראל יהיו "מטרות לגיטימיות".

    באשכול זה נמשיך לעדכן סביב השעון בכל התפתחות, דיווחים מהשטח ופרשנויות ביטחוניות.
    • תודה
    • חחח
    • וואו!
    Reactions: טובבבבבבב, chaim המלך, רוצה בחיי ועוד 59 משתמשים62 //
    8K תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    I
    I can do it
    ניר דבורי דיווח ראשוני על נפילת פריט אמל"ח במודיעין עילית @N12chat
  • 7 8 9 10K
    • י
    פנאי שם אתה- ליבי קליין. זהירות - יהיו כאן ספויילרים!
  • ילדה קטנה בעולם גדול //
    • דיונים ופרטים על הספר

    בהנאה לכולם!!
    • תודה
    • חחח
    • שכוייח!
    Reactions: טובבבבבבב, חוי!, דרור יקרא ועוד 6 משתמשים9 //
    169 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    מ
    מירית לוי
    התגרשו? בנימין ושרי לא התגרשו (וגם דיווד) גם אלו שמות חדשים כנראה דמויות נוספות חדשות
  • 105
    • א
    התייעצות לגבי מחזור משכנתא
  • איילת1 //
    • אשמח לקבל חוות דעת של המומחים כאן

    משכנתא של 700 אלף במזרחי טפחות
    כיום, מלצ 4.79 כל 5 שנים

    קיבלתי 2 הצעות
    1. מחזור פנימי
    שליש - קלצ 4.75
    שני שליש - מלצ כל שנתיים 4.21 (עוגן + 0.8)
    לתקופה של 22 שנה

    2. בנק לאומי
    שליש - קלצ 4.55
    שני שליש - מלצ כל שנתיים 4.32 (עוגן + 0.9)
    לתקופה של 20 שנה

    מה עדיף?

    תודה רבה
    12 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    משכנתאות ncm
    משכנתאות ncm
    פעם הבאה לא לקחת הצעה נגדית מלאומי כי הם תמיד נותנים שליש קלצ בתמהיל גם אם המשכנתא המקורית היא...
  • 2 2K
    • ש
    דרוש מידע האם קבר רחל והכותל פתוחים עכשיו במלחמה?
  • שווויטה הכפר!!!!!!!! //
    • אשמח למידע בענין תודה...
    • תודה
    Reactions: שמואלזון ו-נשמה של יהודי2 //
    33 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    א
    אביגיל איי
    גם באתרוג
    הצג עוד…

    אולי מעניין אותך גם...

    אשכולות דומים

  • 99
    • O
    חוות דעת לתמהיל משכנתא
  • Oshert //
    • היי
    אשמח לקבל חוות דעת מקצועית לגבי התמהיל משכנתא המצורף,
    האם ההצעה טובה?
    דירוג אשראי של בעלי נמוך אך ירוק,
    הכנסה 18,000 שח למשק בית.
    תודה רבה לעונים!
    6 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    א
    אחרית הימים
    כרגע כבר לא ממש זה נכון ללפני שבוע (כתבת את זה בזמן הנכון) יש יותר טובים
  • 72
    • S
    חוות דעת על הצעות משכנתא
  • sle //
    • שלום,
    אשמח לחוות דעת עבור 2 הצעות משכנתא הבאות מבנקים פאגי ולאומי
    מה לדעתכם יותר מומלץ?
    וכן אשמח לשמוע בכללי חוות דעת על הצעות אלו
    תודה רבה
    4 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    יעקב רווח
    יעקב רווח
    לאומי
  • 2 3 600
    • מ
    חוות דעת על קורס ייעוץ משכנתאות של "מסילה"
  • מדי פעם //
    • שלום,


    אשמח לקבל חוות דעת על קורס ייעוץ המשכנתאות של מסילה — האם הרמה שלו גבוהה והאם הוא מומלץ?
    אני מבינה שלנשים הקורס מתקיים בזום, ושניתן לשאול שאלות רק דרך המייל.
    אשמח לשמוע מניסיון — האם למידה בצורה כזו (בזום ובתקשורת במייל בלבד) אכן יעילה ומספיקה להבנה מעשית של החומר?


    תודה רבה מראש על כל חוות דעת או המלצה!
    44 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    י
    יעקב היהודי
    יש פורום קיים פשוט צריך להתחיל לתפעל אותו
  • 78
    • א
    תחרות ליועצי משכנתאות אנושיים
  • אז נדברו //
    • תחרות ליועצים אנושיים: רייזאפ נכנסת לתחום ייעוץ המשכנתאות

    חברת הפינטק מכניסה רגל לתחום נטילת משכנתאות ומיחזורן, בזכות הבנקאות הפתוחה שמאפשרת לה גישה למידע. התהליך הדיגיטלי אמור לשפר את תמהיל ההלוואות ולהוזיל עלויות, אך האתגר הגדול שלה הוא להרחיב את מאגר הלקוחות

    כלכליסט

    חברת הפינטק רייזאפ, שמספקת שירותי תכנון פיננסי למשקי בית באמצעות בינה מלאכותית, נכנסת לשוק ייעוץ המשכנתאות, שמתנהל זה שנים על מי מנוחות בשליטה של יועצי המשכנתאות. בחודש האחרון החברה החלה בפיילוט, ובימים הקרובים תחל בקמפיין.

    ייעוץ משכנתאות נחשב משימה מורכבת. ככל שההחזר החודשי יותר נוח לכאורה, כך העלות הכוללת של המשכנתא, לאורך עשרות שנים, יקרה יותר. מנגד, החזר חודשי גבוה מדי עלול להכניס משפחה לסחרור כלכלי. לכן אחת המשימות המרכזיות של היועץ היא למצוא את נקודת האיזון בין יחס החזר למזעור עלויות כוללות. המשימה הזו הפכה למאתגרת יותר בשנים האחרונות, עם עליית הריבית, האינפלציה והזינוק במחירי הדירות, שייקרו את החזרי המשכנתאות.

    רייזאפ נכנסת לתחום הזה בהליך שהוא דיגיטלי לחלוטין: לקוחות החברה בעלי משכנתא קיימת יוכלו לקבל ללא עלות הערכה ראשונית אם וכמה יוכלו לחסוך דרך מיחזור. בשלב השני, ככל שלקוח מעוניין למחזר או ליטול משכנתא חדשה, הוא יקבל המלצה על תמהיל בהתאם לנתוניו האישיים. הגורם האנושי ייכנס רק עכשיו: יועץ מטעם החברה יפגוש את משק הבית ויבצע התאמה סופית לצרכיו.

    בשלב השלישי, יועץ יבצע את המו"מ מול הבנק וילווה את המהלך עד לחתימה. עלות התהליך תהיה 6,000 שקל. לא מדובר במחיר שובר שוק, אך נמוך מהממוצע. לפי אתר מידרג, טווח העלות של יועץ משכנתאות הוא 5,000–10,000 שקל, כאשר הממוצע עומד על 7,850 שקל.

    בישראל נלקחות מדי שנה כ־100 אלף משכנתאות חדשות, כאשר 61% מהן נעזרות ביועץ. בנוסף, מבוצעים כ־50 אלף מיחזורים פנימיים בבנקים, מחציתם גם כן בליווי יועץ. כלומר, היקף השוק המיועץ עומד על כ־85 אלף משכנתאות בשנה.

    HkLhRI0Dlg_0_0_1231_1465_0_x-large.jpg

    בענף פועלים לפי הערכות, כ־2,750 יועצים, אך אין נתונים רשמיים בשל היעדר הרגולציה. הצעת חוק לאסדרת התחום תקועה בוועדת השרים לחקיקה מנובמבר האחרון. המגבלה היחידה כיום חלה על הבנקים, שאסור להם לשלם עמלה ליועצים או לספק להם הטבות. לעומת זאת, בשוק החוץ־בנקאי אין הגבלה.

    ברייזאפ מקווים שהעובדה שאין פיקוח או דרישות רישוי תקנה להם לא רק יתרון טכנולוגי, אלא גם יתרון של מוניטין. ייעוץ משכנתאות הוא מקצוע חדש יחסית, שהתפתח בעשור וחצי האחרונים. אמנם כ־60% מהיועצים חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות, שהוקמה ב־2016, אך אין לה סמכויות פיקוח וללקוחות אין דרך לוודא את איכות השירות.

    מנגד, האתגר של רייזאפ הוא לא רק לחדור לשוק אלא גם להרחיב אותו. לפי בנק ישראל, ככל שהדירוג הסוציו־אקונומי נמוך יותר, כך גדלה הנטייה להיעזר ביועצים. ביישובים בדירוג 1, 79% מהלווים נעזרים ביועץ; לעומת 50% בלבד בדירוג 10. ביישובים חרדיים הנתון עומד על 80%, וביישובים ערביים על 76%, לעומת 58% ביישובים יהודיים שאינם חרדיים.

    "השוק המיועץ מתמקד במשכנתאות חדשות, לא במיחזורים, כי לשחקנים הקיימים אין כלים דיגיטליים לתת מענה מהיר — ויש כאן פוטנציאל צמיחה עצום", אמר יובל סמט, מנכ"ל ומייסד רייזאפ. לדבריו, החברה שוקלת להתרחב גם מחוץ לישראל בתחום המשכנתאות, בעיקר בבריטניה.

    כניסת רייזאפ לתחום ממחישה את הפוטנציאל הגלום ברפורמת הבנקאות הפתוחה, שנחקקה ב־2022 וטרם הושלמה, ונועדה להגביר את התחרות בתחום הפיננסי. עיקרון הבסיס פשוט: המידע הפיננסי שייך ללקוח ולא לגוף שמנהל אותו, וללקוח הזכות להעביר את המידע לכל גוף שיבחר. רייזאפ היא אחת מ־22 חברות שקיבלו רישיון במסגרת הרפורמה.

    לצד היתרון הגדול שבכניסת חברות טכנולוגיות לענף, הדבר גם מייצר פער רגולטורי: חברות הפינטק נהנות מגישה למידע, בעוד יועצים פרטיים אינם יכולים לקבל רישיון מתאים, כך שהחוק אינו מאפשר להעביר להם את המידע. היוצאים מן הכלל הם רואי חשבון ויועצי מס, המוכרים כמקצועות מפוקחים. כך, כל עוד לא הוסדר מקצוע ייעוץ המשכנתאות בחקיקה, ליועצי המשכנתאות אין דרך להדביק את הקידמה ולשכלל את התחרות בענף.
    HkLhRI0Dlg_0_0_1231_1465_0_x-large.jpg
    6 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    משכנתאות ncm
    משכנתאות ncm
    למה שיהיה להם גישה לדווח יתרות?
  • 2 609
    • I
    השקעות תוכנית אגרסיבית לחיסכון והשקעה – מחפש חוות דעת על ההנחות ועל המצב בשוק
  • IGO //
    • היי. אני בן 29 ואב ל3 ילדות חמודות בנות 5,3 ו1.
    ניסיתי לבנות תוכנית לחיסכון והשקעות שמטרתה גם לאחד ולהוזיל הלוואות קיימות, וגם להתכונן לעתיד – ובעיקר לחתונות של הבנות.
    את החישובים לצורך התוכנית ביצעתי על ידי בינה מלאכותית, ולכן אני לא בטוח שהם נכונים. אשמח לחוות דעתכם.
    התוכנית נבנתה על בסיס הנחות יסוד מסוימות, (כגון ריבית קל"ץ שאפשר להשיג, ותשואות בשוק) ואני לא באמת יודע אם ההנחות שלי הגיוניות. (אני מבין שזה הנחות אופטימיות, אבל נראה לי ההנחות של הבינה לא ממש בכיוון) ואשמח לחוות דעתכם בעניין.
    בנוסף, אשמח להמלצות על יועץ פיננסי ויועץ משכנתאות מצוין – כזה שמבין גם בבניית תיקי השקעות, מוסמך, מנוסה ושירותי – כדי שאוכל לדייק את התוכנית בעזרת חוות דעת מקצועית.
    מצורף התוכנית מפורטת בקובץ pdf
    1754221132559.png
    1754221132559.png
    37 תגובות
    לכל התגובות
     תגובה אחרונה 
    ד
    דף גמרא
    אני לא מבין אתה חושש מסיכון (שלדעתך זהו סיכון נמוך) שהשקל יתחזק יותר מדי ולכן אתה חושף חצי מהתיק...
    פרסום בפרוג ←

    הצטרפות לניוזלטר

    מאשר/ת קבלת תוכן חם למייל
    בשליחת הטופס אני מסכים/ה שבית פרוג תשתמש במידע למטרות שיווק, דיוור ישיר ומשלוח פרסומות באמצעי הקשר שמסרתי, ותכלול אותו במאגר המידע של החברה, והכל בכפוף למדיניות הפרטיות של החברה.
    להסרה בעתיד פנה/י לדוא"ל [email protected] או לטלפון: 072-2201430

    איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!

    מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!

    לוח לימודים

    מסלולי לימוד שאפשר להצטרף
    אליהם ממש עכשיו:

    26.04

    ט' אייר


    קורס עימוד ועיצוב ספרים

    ההרשמה בעיצומה

    30.04

    י"ג אייר


    קורס בוטים ואוטומציות עיסקיות

    ההרשמה בעיצומה

    10.05

    כ"ג אייר


    קורס שיווק ופרסום דיגיטלי

    נפתחה ההרשמה

    14.05

    כ"ז אייר


    קורס שמאות רכוש

    נפתחה ההרשמה

    14.06

    כ"ט סיוון


    קורס אדריכלות עיצוב פנים

    נפתחה ההרשמה
    לכל מסלולי הלימוד

    לוח מודעות

    הפרק היומי

    הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


    תהילים פרק כג

    אמִזְמוֹר לְדָוִד יי רֹעִי לֹא אֶחְסָר:בבִּנְאוֹת דֶּשֶׁא יַרְבִּיצֵנִי עַל מֵי מְנֻחוֹת יְנַהֲלֵנִי:גנַפְשִׁי יְשׁוֹבֵב יַנְחֵנִי בְמַעְגְּלֵי צֶדֶק לְמַעַן שְׁמוֹ:דגַּם כִּי אֵלֵךְ בְּגֵיא צַלְמָוֶת לֹא אִירָא רָע כִּי אַתָּה עִמָּדִי שִׁבְטְךָ וּמִשְׁעַנְתֶּךָ הֵמָּה יְנַחֲמֻנִי:התַּעֲרֹךְ לְפָנַי שֻׁלְחָן נֶגֶד צֹרְרָי דִּשַּׁנְתָּ בַשֶּׁמֶן רֹאשִׁי כּוֹסִי רְוָיָה:ואַךְ טוֹב וָחֶסֶד יִרְדְּפוּנִי כָּל יְמֵי חַיָּי וְשַׁבְתִּי בְּבֵית יי לְאֹרֶךְ יָמִים:
    סמן אחרי הקריאה
    לקריאה בפורום
    נקרא  8  פעמים
    פיקוח של ועדת הרבנים 'שמור'
    למעלה