- הוסף לסימניות
- #21
זה ממש לא נכון.
זה משתנה כל חודש.
האם זו משכנתא משתלמת?
- פותח הנושא יאן
- פורסם בתאריך
זה משתנה כל חודש.
- הוסף לסימניות
- #22
המדדים משתנים
ההשפעה שלהם על הריבית האישית היא משתנה כל 5 או התקופה שבחרו יש גם כל שנה הקלאסי זה כל 5
את יודעת אחרת??
- הוסף לסימניות
- #23
אפשר לקבל יותר זול
- הוסף לסימניות
- #24
בלי יועץ בעבודה נכונה יןתר זול
- הוסף לסימניות
- #26
מה זה קשור?
(ולמה נפלת דווקא על בלון?)
- הוסף לסימניות
- #27
לא ההשפעה שלהם על החזרי המשכנתא למסלולים הצמודים זה כל חודש.
פעם ב5 שנים זה רק למסלול "משתנה לא צמודה"
- הוסף לסימניות
- #28
ודאי שזה קשור.
לווה שהבנק יותר חושש שלא יוכל לעמוד בהחזרים, נותנים לו ריביות בהתאם...
- הוסף לסימניות
- #29
בטח קשור.
הבנק בודק את יכולת ההחזר של הלווה. כל הלוואה קיימת מורידה את דירוג האשראי
- הוסף לסימניות
- #30
נכון, אבל למה דווקא בלון?
דווקא בלון ברוב הבנקים לא משפיע משמעותית כי אין לו החזר קבוע ולכן לא מוריד מיחס החזר למעט תשלום הריביות בבלון חלקי, שזה ממש קצת
אם כבר אז הלוואות רגילות יותר משפיעות
ובכל מקרה הלוואות מורידות מההכנסה הפנויה.
כך שהרבה יותר קל לומר שיש הכנסה גבולית מאשר שיש הכנסה גבוהה אבל עם תשלום הלוואה שמוריד ממנה.
לצורך העניין אם אני מרוויח 10 א' בחודש ללא הלואות, או מרוויח 13 ומשלם חודשי 3 א' על הלוואות מבחינת הבנק זה אותו דבר בדיוק
- הוסף לסימניות
- #31
העדכון של המדד הוא כל חודש ולא כל חמש שנים. בוודאי התכוונת לעדכון ריבית משתנה (לא פריים) שזה ברוב הפעמים כל חמש שנים.
ובאופן כללי לעניין משכנתאות משתנות צמודות מדד. לא בהכרח שהם בסופו של דבר לא משתלמות, להפך, הבנק יותר 'בטוח' בהם ונותן ריביות הרבה יותר טובות מהקבועות לא צמודות.
אלא שכיועצי משכנתאות אנחנו מכינים תמהיל שמצד אחד יתן לנו ריביות טובות עם תשלום חודשי נורמלי ולכן אנחנו מכניסים את הצמודות והמשתנות ומצד שני רוצים משכנתא בטוחה שבמקרה שאגרות החוב שמשפיעות על שינוי הריבית קופצים או שהמדד קופץ יותר מהמצופה אז הלקוח לא יהיה יותר מידי בסיכון.
ולכן הכלל הוא איזון בין הורדת ריביות לבין הסיכונים
- הוסף לסימניות
- #32
זה מה שכתבתי בהודעה אחרי זה ....
וגם אחרי מה שכתבת עדיין אפשר ליצור איזון ע"י משתנה ל"צ
- הוסף לסימניות
- #33
ההשפעה היא כל חודש, פעם בחודש מתעדכן המדד וממילא הקרן בהלוואה שלך
מה שמשתנה כל חמש זה קביעת העוגן במסלולים של ריביות משתנות (ברוב הפעמים זה חמש למרות שלא תמיד)
לא בהצמדת מדד
צמוד ממדד וריבית משתנה אלו שני דברים שונים לחלוטין
נכון מאד
אבל ממש לא תמיד. תלוי באיזה בנקים, ההעדפות האישיות של הלווה, יכולת ההחזר החודשית שלו וכו'. פעמים רבות מאד אנחנו כן משלבים מסלולים של משתנה צמודה
- הוסף לסימניות
- #34
זה לדירה ראשונה?
כמה מימון?
- הוסף לסימניות
- #35
דירה ראשונה
מימון - נראה לי 70%?? (לא בטוח)
ואגב יש עדכון ברביות הללו (נכון ליום חמישי)
פרים : -0.3
משתנה ל"צ - 2.75
קל"צ 3.3
בנק דיסקונט
כיוון משכנתאות
משתמש רשום
- הוסף לסימניות
- #37
אם מדובר בהלוואה לדיור - גבוה
כיוון משכנתאות
משתמש רשום
- הוסף לסימניות
- #38
גם פה כדאי לבדוק מיחזור.
- הוסף לסימניות
- #39
גבוה בהחלט
- הוסף לסימניות
- #40
מתי בדקת לאחרונה?
כי ממה שאני הבנתי משאר הבנקים זה מאוד זול
תן דוגמא למשהו שאתה יודע יותר זול
פרוגבוט
תוכן שיווקי
פוסטים חדשים שאולי לא קראת....
למה מחקו את האשכול שלי?
מדוע נועלים אשכולות?
מה הבעיה בנושא הזה?
הכנסו וקראו את הכללים המעודכנים של אא"ר!
חוקי הפורום:
> תקנון ואמנת הפורום:
פורום איש את רעהו נועד לעזרה אישית בין חברי הפורום.
אתר פרוג הינו פלטפורמה למקצוענים במגוון עצום של תחומים.
נוסף על הפורומים המקצועיים המיועדים לסייע מקצועית, יש גם את הפורום שלנו - איש-את-רעהו - המיועד לבקשות סיוע ועזרה ספציפיות ואישיות עבור אנשים, וזאת כדי לנצל את פלטפורמת פרוג המקבצת אלפי אנשים יראי שמים מכל רחבי העולם.
הפורום לא מיועד להחלפת דעות, דיונים שונים בנושאי השקפה, גם לא נועד למוסר והתחזקות, לא בנושאי לשון הרע, לא בנושאי לימוד התורה, לא בנושא האינטרנט והטלפון, ולא בשום נושא, בשביל זה הולכים לדרשות בבית כנסת. ושכל אחד יחזק את עצמו וחברו באופן אישי.
אנא, עזרו לנו לשמור על אופי האתר שיהיה מקצועי נטו.
> פתיחת אשכולות חדשים:
> תגובה באשכולות קיימים:
מדוע נועלים אשכולות?
מה הבעיה בנושא הזה?
הכנסו וקראו את הכללים המעודכנים של אא"ר!
חוקי הפורום:
- עזרה נטו:
אין לפתוח שום דיון שאינו תחת ההגדרה של עזרה אישית.
פרוג אינו רשת חברתית, ואיש את רעהו לא מקום של הוואי ופנאי. ע"כ יש לכתוב רק בקשות של עזרה עניינית נטו.
- תוכן נקי:
אין לפתוח נושאים שלא היו נכנסים לעיתונים החרדיים, (דיוני נשים וכו' וד"ל),
כמו"כ אין להעלות שום תמונות שלא היו נכנסות לעיתונים הנ"ל.
- סרטים:
חל איסור על בקשת סרטים וקליפים מכל סוג שהוא בפורום אא"ר. משתמש שיבקש סרטון בפורום ייחסם מיידית. כמו"כ אין להעלות סרטים, סרטונים וקליפים מכל סוג שהוא ללא אישור כלל.
- משחקי מחשב:
אין להעלות או לבקש משחקי מחשב.
- כתובת מייל:
אין לכתוב או לפרסם כתובת מייל בשום דרך באתר, בין שלכם בין של אחרים.
לא יתקבלו בקשות מחיקת מייל להודעות שנכתבו בניגוד לכללים!
- שמלות נשים:
אין להעלות אשכול השכרת שמלות נשים או חיפוש שמלות נשים, בכל צורה שהיא. לא בקשה למייל, לא שליחת תמונה למייל, ולא בשום אופן אחר. לטובתכן האישית, בלבד!
- שידוכים:
אין להעלות אשכולות שידוכים מכל סוג שהוא, פרוג אינו אתר היכרות ושידוכים.
לידיעתכם: פרוג יצא במיזם חדשני לפרויקט שידוכים ע"י שדכנים מובילים בתחום, באופן דיסקרטי לחלוטין, לטובת הציבור הרחב הנמצא כאן בהמוניו.
- לוח מודעות:
פרסום הודעות בנושאי מכירה, השכרה, פרסום וביקוש דירות, דרושים - בעלי מקצוע, בקשות שת"פ וכדו' - מקומן בלוח המודעות בלבד.
הודעות בפורום איש את רעהו בנושאים אלו נמחקות לאלתר.
- נופש:
פרסום וביקוש דירות נופש וצימרים, מתאפשר בלוח המודעות בלבד.
- פרסום לא מאושר:
אין אפשרות לפתוח אשכול בעל אופי עסקי, קבוצות רכישה, פרסום וכדו' ללא אישור ותשלום.
- חדשות:
פורום אא"ר אינו מיועד לפרסום חדשות מכל סוג שהוא. ישנו פורום ייעודי לחדשות ועדכונים, ורק שם ניתן לדווח ולעדכן אודות אירועים חדשותיים/ביטחוניים/מעניינים. לקבלת הרשאות בפורום חדשות ועדכונים לחצו פה.
- כותרת:
כותרת הנושא חייבת לשקף את תוכן הבקשה.
- דיונים:
אין לפתח דיון בנושא השקפתי, הלכתי, מוסר וכו'. גם לא במסווה של בקשה אישית. ובכלל, דיונים וויכוחים בד"כ אינם עומדים בהגדרת "בקשת עזרה נטו".
- כבוד לזולת:
יש לכתוב אחד לשני בשיח מכבד, כתיבה מזלזלת או פוגעת תגרום מיידית להשעיית המשתמש מאתר פרוג ללא שום הסבר או נימוק.
- שיתופים:
אין מקום לדיונים ושיתופים בנושאי פוליטיקה, אקטואליה, חדשות, שיתוף פוסטים מהרשת, בדיחות רץ ברשת וכדו'.
- סקרים:
אין אישור לפתוח אשכולות סקרים באא"ר, ואין לפרסם קישורים לסקרים. פרסום סקר מצריך אישור ממחלקת פרסום ובתשלום.
- קטלוגים:
אין להעלות או לבקש קטלוגים, מכל סוג שהוא.
- יצירת קשר:
אין לפתוח אשכולות חיפוש ניקים כתחליף להודעה פרטית. וכן אין לבקש ממשתמשים כתובת מייל ע"מ ליצור עימם קשר בפרטי, דבר העוקף את מדיניות פרימיום באתר, ופתח למכשולים רבים.
- זכויות יוצרים:
אין להעלות או לבקש קבצים המוגנים בזכויות יוצרים.
- הקפצה:
חל איסור להקפיץ אשכולות ישנים שלא נכתב בהם זמן רב והתוכן עלול לבלבל. יש לפתוח נושא חדש ואפשר לתת קישור לנושא הישן.
- תרומה:
כחלק בלתי נפרד מאיש-את-רעהו ואימפריית החסד - פרוג, אשכולות תרומה ובקשות תמיכה מאושרים ללא תשלום, בפורום תרומה וחסד בלבד.
> תקנון ואמנת הפורום:
פורום איש את רעהו נועד לעזרה אישית בין חברי הפורום.
אתר פרוג הינו פלטפורמה למקצוענים במגוון עצום של תחומים.
נוסף על הפורומים המקצועיים המיועדים לסייע מקצועית, יש גם את הפורום שלנו - איש-את-רעהו - המיועד לבקשות סיוע ועזרה ספציפיות ואישיות עבור אנשים, וזאת כדי לנצל את פלטפורמת פרוג המקבצת אלפי אנשים יראי שמים מכל רחבי העולם.
הפורום לא מיועד להחלפת דעות, דיונים שונים בנושאי השקפה, גם לא נועד למוסר והתחזקות, לא בנושאי לשון הרע, לא בנושאי לימוד התורה, לא בנושא האינטרנט והטלפון, ולא בשום נושא, בשביל זה הולכים לדרשות בבית כנסת. ושכל אחד יחזק את עצמו וחברו באופן אישי.
אנא, עזרו לנו לשמור על אופי האתר שיהיה מקצועי נטו.
- אווירה:
עזרו לנו להשרות אווירה נעימה, שתהיה פלטפורמה לעזרה וסיוע הדדי בין כלל המשתמשים, ומקום שכייף להיות בו, זה תלוי בכם!
- ניקיון:
הקפידו להתבטא בשפה נקיה ומכובדת.
- סבלנות:
אם לא ענו לכם מיד – זה לא אומר שלא אכפת. זה אומר שאנשים עסוקים, וגם זמנכם יגיע. רק קצת סבלנות.
- גברים/נשים:
בהתכתבות בין המגדרים, הקפידו על כתיבה עניינית ולא אישית (בטח בלי מחמאות וסופרלטיבים הדדיים).
- ניהול:
ההנהלה שומרת לעצמה את הזכות למחוק הודעות שאינן עומדות בכללים אלו, ללא התחייבות להסבר. אנא שמרו על הכללים.
- הרחקה:
משתמש שיפר את הכללים, יורחק לאלתר מפורום אא"ר או ימחק מהאתר כליל, ללא אזהרה ונימוק, לפי החלטת המנהלים.
- תוכן שלילי:
נתקלתם בהודעה החורגת מן הכללים, דווחו לנו בכפתור ה"דיווח על תוכן שלילי".
> פתיחת אשכולות חדשים:
- פרוג אינו רשת חברתית, ואיש את רעהו אינו מקום לבילוי ופנאי או הפגת שעמום! על כן אין לפתוח אשכול הנכלל בהגדרות הנ"ל.
- לפני יצירת נושא חדש, בבקשה עשו בדיקה מהירה אם פתחו כבר נושא כזה, ע"מ למנוע כפילויות. ייתכן והעניין נידון בעבר והפתרון נמצא שם.
- כותרת האשכול חייבת לפרט בקיצור את מהות ההודעה - לא "הצילו! עזרה דחוף" ודומיו, אלא "זקוק לעזרה בדחיפות בנושא X".
- נא לשמור על סגנון נקי ומקצועי. - חזרה על אותיות, וסימני שאלה/קריאה מרובים (יותר מ-2) מיותרת ומורידה את הרמה...
- טיפ: הוסיפו תגיות. כל מילה היכולה להיות בשימוש המחפש את האשכול שלכם, תעזור למצוא את זה מהר, תחסוך זמן, ותקדם את הנושא בתוצאות חיפוש בגוגל.
התגית אף משמשת ככפתור - למשל בלחיצה על תגית 'שבת' יפתח לכם רשימה עם כל האשכולות המסומנות בתגית זו.
> תגובה באשכולות קיימים:
- על התגובה להיות עניינית, ולא לסטות מנושא האשכול.
- יש לשמור על שפה נקייה ומכבדת, כמקובל בפרוג, תוך שמירה על אופיו הרוחני והמקצועי של הפורום. אין לרדת בשום אופן לפסים אישיים.
- שמירת הלכות לשון הרע חשובה תמיד, אך בפורום ענק כל מילה הנכתבת בו מגיעה ברגע לאלפי אנשים ברחבי העולם. ע"כ אין לכתוב שום דבר רע על אנשים / חברות / גופים מסחריים וציבוריים, ללא יוצא מן הכלל.
- כחלק ממדיניות פרוג, במידה ויש לכם ביקורת הלכתית או השקפתית ולא ברמה המעשית/המקצועית, יש לדווח להנהלה דרך כפתור הדיווח, בשום אופן לא בגוף האשכול.
- אין להקפיץ אשכול סתם, גם אם לא ענו לכם עדיין חכו לפחות 4 שעות עד להקפצה הבאה. אשכול שיוקפץ שלא כדין עלול להינעל.
- ניתן להקפיץ לאחר 4 שעות (לא באשכול ישן שלא נכתבה בו הודעה מעל חצי שנה, כמובן), כגון לכתוב "מקפיצה למשמרת ערב". ולא יותר משלוש פעמים.
- אשכול או הודעה שלא יעמדו בכללים הנ"ל יימחקו ללא התראה מוקדמת.
- הנהלת הפורום רשאית להשעות חבר שאינו עומד בכללי הפורום ללא התראה מוקדמת.
- הנהלת הפורום רשאית להשעות חבר שאינו עומד בכללי הפורום ללא התראה מוקדמת.
39 תגובות
אשכולות דומים
סיכום הריביות והמסלולים
הלוואות שאינן צמודות למדד (כלומר לא צמודות, גם לא למדד המחירים לצרכן)
305 תגובות
בואו חשבון
המלכודת המסוכנת של כרטיס האשראי
מלכודת האשראי המתגלגל: כך גורמים לכם לשלם את הריבית הגבוהה ביותר שיש
תחת השם הקליט "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר במערכת הפיננסית. חברות כרטיסי האשראי והבנקים מציעים חיוב חודשי קבוע וידוע מראש על האשראי, ו"גלגול" היתרה לחודש הבא. אבל הריבית שמסתתרת מגיעה גם ל־16%, גבוהה מהריבית על המינוס. כך נימנע ממלכודת הגמישות המדומה
תחת השם הקליט והידידותי "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר שניתן לקחת מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי. האשראי המתגלגל הוא מסלול שבו מחליטים מראש על סכום חיוב חודשי קבוע — במקום לשלם את מלוא העסקאות בכל מועד חיוב. זהו אשראי גמיש ומאוד נגיש, אך בריבית גבוהה מאוד.
המנגנון פשוט: אדם בוחר סכום חיוב קבוע של 5,000 שקל לדוגמה. אם בחודש הראשון ההוצאות של אותו אדם היו 7,000 שקל, חברת כרטיסי האשראי תגבה ממנו 5,000 שקל, ו־2,000 שקל יתגלגלו לחודש הבא ויישאו ריבית. בחודש הבא נניח שההוצאות הסתכמו ב־6,000 שקל: שוב ייגבו 5,000 שקל, ו־1,000 שקל נוספים יתגלגלו. כעת תהיה יתרת חוב של 3,000 שקל שנושאת ריבית. אם ההוצאות נותרות גבוהות מסכום החיוב, היתרה תמשיך לגדול מדי חודש. את חלקו הארי של האשראי המתגלגל (מעל 90%) מספקות חברות כרטיסי האשראי, שתיק האשראי המתגלגל שלהן עומד על כ־15% מהאשראי שהן מעמידות.
"מהיום השליטה בחיובי הכרטיס עוברת אליך", כותבים בחברת כרטיסי האשראי כאל. "קובעים את גובה החיוב לפי מה שמתאים לכם", מסבירים ב־MAX. אך מאחורי ההצעה המפתה לשליטה בגובה החיוב נמצאות הריביות הגבוהות במשק. נכון לאוגוסט, הריבית הממוצעת באשראי מתגלגל עמדה על 15.6%. כלומר, על כל 10 אלף שקל שמתגלגלים, משלמים בשנה 1,560 שקל.
האשראי המתגלגל דומה במהותו למינוס בעו״ש: בשניהם האשראי גמיש ואינו קצוב בזמן. ההבדל הוא שבעו״ש כל הכנסה שמופקדת מקטינה אוטומטית את המינוס, ואילו באשראי מתגלגל היתרה לא תרד אלא אם מעלים את סכום החיוב או משלמים תשלום חד־פעמי.
גם הריבית לרוב נמוכה יותר בעו״ש: באוגוסט 2025 הריבית הממוצעת בעו״ש היתה כ־12.07%, לעומת כ־15.6% באשראי מתגלגל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שבעו״ש הריבית נגבית במדרגות שגובהן משתנה בין בנק לבנק. במדרגות הגבוהות במיוחד, הריבית על המינוס יכולה לעלות על 18% — כך שבמקרים קיצוניים, האשראי המתגלגל אינו בהכרח היקר ביותר.
הריבית גבוהה במיוחד מפני שזה אשראי גמיש ללא מועד פירעון קבוע. לעומת זאת, בהלוואה צרכנית רגילה לוקחים סכום חד־פעמי ומחזירים בתשלומים קבועים - ובדרך כלל בריבית נמוכה יותר. באוגוסט 2025, לדוגמה, הריבית הממוצעת בהלוואות בריבית משתנה (פריים) היתה כ־9.26% — נמוכה משמעותית מהאשראי המתגלגל.
קל יותר לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבטל כרטיס
לא מדובר רק בהלוואה יקרה, אלא בהלוואה מאוד נגישה: ה"גלגול" הוא תכונה שניתן להדביק לכרטיס קיים, כך שכל מה שאדם צריך הוא להיכנס לאתר חברת כרטיסי האשראי, והוא רחוק מספר לחיצות עכבר מאישור ההלוואה. למעשה, קל בהרבה לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבקש לבטל את כרטיס האשראי (מבלי להזמין חדש).
על פניו, אפשר לטעון שלמוצר יש היגיון נקודתי — למשל בתקופה של תנודתיות חריגה בהכנסות או בהוצאות — כשלא בטוחים שנחוצה הלוואה. זה גם לא מוצר ייחודי לישראל: לפי בנק ישראל, בארצות הברית פלח האשראי המתגלגל בכרטיסי האשראי נאמד נכון לסוף שנת 2023 בכ־24% מסך האשראי הצרכני, לעומת כ־4.6% בישראל.
היקף האשראי המתגלגל — שעמד באוגוסט האחרון על 6.39 מיליארד שקל — מעלה את החשד שהציבור לא משתמש באשראי מתגלגל כמענה נקודתי לתקופת תנודתיות בהוצאות או בהכנסות, אלא כהלוואה נוחה ויקרה במיוחד. אומנם באופן יחסי, שיעורו מתיק האשראי של החברות ירד מ־20% ב־2016 לכאמור 15% כיום, אך עדיין מדובר בחלק דומיננטי מתיק האשראי של החברות.
נתון נוסף שממחיש זאת הוא שמעל 80% מנוטלי האשראי לא משנים את סכום החיוב החודשי, באופן שמגדיל את החוב מחודש לחודש. גם בעת בקשת האשראי המתגלגל, חברות האשראי שואלות מה הצורך בגינו מבקשים זאת. ניתן לבחור למשל ב"רכב", "מחזור הלוואה במקור אחר", "חופשה או אירוע" – כלומר, מקרים שבהם הגיוני יותר לקחת הלוואה חד־פעמית מסודרת.
החשש הוא שבעיקר משפחות מהשכבות החלשות נוטות להשתמש באשראי המתגלגל כפתרון קבוע ונוח. "כשחברת האשראי מציעה ‘להקל עליך’, היא בעצם מוכרת הלוואה יקרה במעטפת יפה", אומר לכלכליסט אוהד זינגר, מלווה משפחות לצמיחה כלכלית, שהגיע למקצועו לאחר שבעצמו נקלע למצוקה כלכלית. "כשאני בעצמי הייתי במצב כלכלי בעייתי, עם חובות וחיובי אשראי גבוהים, קיבלתי לא פעם הצעות ‘אטרקטיביות’ מחברות האשראי," הוא מספר. "הם אמרו לי: ‘יש פתרון – אתה תקבע כמה תרצה לשלם בחודש ואנחנו נתאים את עצמנו אליך’. מה שהם שוכחים לומר הוא שהשאר לא נמחק — הוא פשוט הופך לחוב, עם ריבית דו־ספרתית, שעליה מדברים בדרך אגב, אם בכלל".
לדבריו, רבים מהלקוחות שהוא פוגש כיום נופלים לאותה מלכודת. "חלקם מודעים אבל אין להם ברירה, ואחרים בכלל לא מבינים את המשמעות – הם רואים רק את האפשרות להוציא עוד קצת החודש. כשאני מציג להם את העלויות האמיתיות הם נדהמים; הם חשבו שחברת האשראי עושה להם טובה, עד שהם קולטים שהם משלמים ריבית שיכולה להגיע ל־15% ויותר. אז הם כבר ממש זעים באי־נוחות בכיסא".
זינגר סבור שאין למוצר זה זכות קיום: "אם אתה לא פילנתרופ של חברות כרטיסי האשראי, עדיף למצוא פתרון מימון זמני אחר, זול בהרבה".
למרות עבודת הפיקוח, התחום רחוק מלהיות מוסדר
בעבר, התחום היה פרוץ בהרבה, וחברות כרטיסי האשראי הפעילו שיווק אגרסיבי יחסית. באפריל האחרון, בעקבות ביקורת שערך בנושא, הנחה הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל את חברות כרטיסי האשראי והבנקים להבהיר ללקוחות כבר בתחילת התהליך שמדובר באשראי נושא ריבית, לפרט מראש את שיעור הריבית השנתית, ואסר עליהם להשתמש בכינויי שיווק כמו "כלי שליטה", "אמצעי בקרה", "תשלום קבוע" וכדומה.
בנוסף, הפיקוח על הבנקים גם אסר על מבצעי "מלכודת דבש", שבהם מוצעת ריבית נמוכה לתקופה קצרה שמתייקרת לאחר מכן.
עם זאת, התחום עוד רחוק מלהיות מוסדר: בחודש פברואר השנה הוגשה לבית המשפט המחוזי בתל אביב בקשה לאישור תובענה ייצוגית נגד חברת כאל, בטענה כי הגדילה את מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי מתגלגל, וזאת ללא בקשה, יידוע או הסכמה מצד הלקוחות, באופן שגורם לצרוך אשראי נוסף ולשלם עליו ריבית גבוהה מהנדרש, בהיקף המוערך ב־161 מיליון שקל. כאל אמורה היתה להגיש תגובתה לבית המשפט ביום שלישי האחרון.
"יש מי שנקלעו למצב כלכלי קשה ונאלצו להשתמש בזה כפתרון זמני, אך רוב האנשים פשוט לא מודעים לעלות האמיתית של האשראי המתגלגל. יש כאלה שנהנים מה'נוחות' של תשלום מינימלי נמוך מבלי להבין לאן זה מוביל", אומרת שרון לוין, מנהלת מערך הסברה בארגון פעמונים. "בפועל, הם לווים כסף ביוקר, נהנים מאשליה של 'יש לי כסף', וזאת בזמן שהשימוש באשראי מתגלגל משפיע לרעה על דירוג האשראי, ועלול להקשות בעתיד לקבל משכנתא או הלוואה במחירים טובים".
מה חייבים לדעת ולעשות לפני שמתפתים ללוות?
ארבעה דברים שכדאי ללווים לעשות ולהבין לפני שמתפתים לקחת הלוואת אשראי מתגלגל:
1. אם יש לכם צורך באשראי, עדיף לבחון קודם הלוואה רגילה, שבה לווים סכום חד־פעמי.
2. ההשוואה צריכה להיעשות לא רק מול האלטרנטיבה של הלוואה רגילה או מסגרת העו"ש, אלא גם בין החברות שמציעות את האשראי. נכון לאוגוסט האחרון, כאל גבתה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר על אשראי מתגלגל (16.43%), בעוד בנק לאומי גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר (13.14%).
3. להיות אקטיבי: בשונה מהלוואה רגילה, שבה התשלום נגבה אוטומטית בכל חודש, באשראי מתגלגל יש לשלם באופן אקטיבי את החוב. כדאי אחת לחודש לבדוק את גובה היתרה, להקטינה ככל שניתן, ולהגדיל ככל שאפשר את סכום החיוב הקבוע כדי למנוע התגלגלות של אשראי נוסף.
4. כשהצורך בגמישות באשראי של משק הבית מסתיים, כדאי לשלם את יתרת החוב ולבטל את השירות.
כלכליסט
תחת השם הקליט "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר במערכת הפיננסית. חברות כרטיסי האשראי והבנקים מציעים חיוב חודשי קבוע וידוע מראש על האשראי, ו"גלגול" היתרה לחודש הבא. אבל הריבית שמסתתרת מגיעה גם ל־16%, גבוהה מהריבית על המינוס. כך נימנע ממלכודת הגמישות המדומה
תחת השם הקליט והידידותי "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר שניתן לקחת מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי. האשראי המתגלגל הוא מסלול שבו מחליטים מראש על סכום חיוב חודשי קבוע — במקום לשלם את מלוא העסקאות בכל מועד חיוב. זהו אשראי גמיש ומאוד נגיש, אך בריבית גבוהה מאוד.
המנגנון פשוט: אדם בוחר סכום חיוב קבוע של 5,000 שקל לדוגמה. אם בחודש הראשון ההוצאות של אותו אדם היו 7,000 שקל, חברת כרטיסי האשראי תגבה ממנו 5,000 שקל, ו־2,000 שקל יתגלגלו לחודש הבא ויישאו ריבית. בחודש הבא נניח שההוצאות הסתכמו ב־6,000 שקל: שוב ייגבו 5,000 שקל, ו־1,000 שקל נוספים יתגלגלו. כעת תהיה יתרת חוב של 3,000 שקל שנושאת ריבית. אם ההוצאות נותרות גבוהות מסכום החיוב, היתרה תמשיך לגדול מדי חודש. את חלקו הארי של האשראי המתגלגל (מעל 90%) מספקות חברות כרטיסי האשראי, שתיק האשראי המתגלגל שלהן עומד על כ־15% מהאשראי שהן מעמידות.
"מהיום השליטה בחיובי הכרטיס עוברת אליך", כותבים בחברת כרטיסי האשראי כאל. "קובעים את גובה החיוב לפי מה שמתאים לכם", מסבירים ב־MAX. אך מאחורי ההצעה המפתה לשליטה בגובה החיוב נמצאות הריביות הגבוהות במשק. נכון לאוגוסט, הריבית הממוצעת באשראי מתגלגל עמדה על 15.6%. כלומר, על כל 10 אלף שקל שמתגלגלים, משלמים בשנה 1,560 שקל.
האשראי המתגלגל דומה במהותו למינוס בעו״ש: בשניהם האשראי גמיש ואינו קצוב בזמן. ההבדל הוא שבעו״ש כל הכנסה שמופקדת מקטינה אוטומטית את המינוס, ואילו באשראי מתגלגל היתרה לא תרד אלא אם מעלים את סכום החיוב או משלמים תשלום חד־פעמי.
גם הריבית לרוב נמוכה יותר בעו״ש: באוגוסט 2025 הריבית הממוצעת בעו״ש היתה כ־12.07%, לעומת כ־15.6% באשראי מתגלגל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שבעו״ש הריבית נגבית במדרגות שגובהן משתנה בין בנק לבנק. במדרגות הגבוהות במיוחד, הריבית על המינוס יכולה לעלות על 18% — כך שבמקרים קיצוניים, האשראי המתגלגל אינו בהכרח היקר ביותר.
הריבית גבוהה במיוחד מפני שזה אשראי גמיש ללא מועד פירעון קבוע. לעומת זאת, בהלוואה צרכנית רגילה לוקחים סכום חד־פעמי ומחזירים בתשלומים קבועים - ובדרך כלל בריבית נמוכה יותר. באוגוסט 2025, לדוגמה, הריבית הממוצעת בהלוואות בריבית משתנה (פריים) היתה כ־9.26% — נמוכה משמעותית מהאשראי המתגלגל.
קל יותר לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבטל כרטיס
לא מדובר רק בהלוואה יקרה, אלא בהלוואה מאוד נגישה: ה"גלגול" הוא תכונה שניתן להדביק לכרטיס קיים, כך שכל מה שאדם צריך הוא להיכנס לאתר חברת כרטיסי האשראי, והוא רחוק מספר לחיצות עכבר מאישור ההלוואה. למעשה, קל בהרבה לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבקש לבטל את כרטיס האשראי (מבלי להזמין חדש).
על פניו, אפשר לטעון שלמוצר יש היגיון נקודתי — למשל בתקופה של תנודתיות חריגה בהכנסות או בהוצאות — כשלא בטוחים שנחוצה הלוואה. זה גם לא מוצר ייחודי לישראל: לפי בנק ישראל, בארצות הברית פלח האשראי המתגלגל בכרטיסי האשראי נאמד נכון לסוף שנת 2023 בכ־24% מסך האשראי הצרכני, לעומת כ־4.6% בישראל.
היקף האשראי המתגלגל — שעמד באוגוסט האחרון על 6.39 מיליארד שקל — מעלה את החשד שהציבור לא משתמש באשראי מתגלגל כמענה נקודתי לתקופת תנודתיות בהוצאות או בהכנסות, אלא כהלוואה נוחה ויקרה במיוחד. אומנם באופן יחסי, שיעורו מתיק האשראי של החברות ירד מ־20% ב־2016 לכאמור 15% כיום, אך עדיין מדובר בחלק דומיננטי מתיק האשראי של החברות.
נתון נוסף שממחיש זאת הוא שמעל 80% מנוטלי האשראי לא משנים את סכום החיוב החודשי, באופן שמגדיל את החוב מחודש לחודש. גם בעת בקשת האשראי המתגלגל, חברות האשראי שואלות מה הצורך בגינו מבקשים זאת. ניתן לבחור למשל ב"רכב", "מחזור הלוואה במקור אחר", "חופשה או אירוע" – כלומר, מקרים שבהם הגיוני יותר לקחת הלוואה חד־פעמית מסודרת.
החשש הוא שבעיקר משפחות מהשכבות החלשות נוטות להשתמש באשראי המתגלגל כפתרון קבוע ונוח. "כשחברת האשראי מציעה ‘להקל עליך’, היא בעצם מוכרת הלוואה יקרה במעטפת יפה", אומר לכלכליסט אוהד זינגר, מלווה משפחות לצמיחה כלכלית, שהגיע למקצועו לאחר שבעצמו נקלע למצוקה כלכלית. "כשאני בעצמי הייתי במצב כלכלי בעייתי, עם חובות וחיובי אשראי גבוהים, קיבלתי לא פעם הצעות ‘אטרקטיביות’ מחברות האשראי," הוא מספר. "הם אמרו לי: ‘יש פתרון – אתה תקבע כמה תרצה לשלם בחודש ואנחנו נתאים את עצמנו אליך’. מה שהם שוכחים לומר הוא שהשאר לא נמחק — הוא פשוט הופך לחוב, עם ריבית דו־ספרתית, שעליה מדברים בדרך אגב, אם בכלל".
לדבריו, רבים מהלקוחות שהוא פוגש כיום נופלים לאותה מלכודת. "חלקם מודעים אבל אין להם ברירה, ואחרים בכלל לא מבינים את המשמעות – הם רואים רק את האפשרות להוציא עוד קצת החודש. כשאני מציג להם את העלויות האמיתיות הם נדהמים; הם חשבו שחברת האשראי עושה להם טובה, עד שהם קולטים שהם משלמים ריבית שיכולה להגיע ל־15% ויותר. אז הם כבר ממש זעים באי־נוחות בכיסא".
זינגר סבור שאין למוצר זה זכות קיום: "אם אתה לא פילנתרופ של חברות כרטיסי האשראי, עדיף למצוא פתרון מימון זמני אחר, זול בהרבה".
למרות עבודת הפיקוח, התחום רחוק מלהיות מוסדר
בעבר, התחום היה פרוץ בהרבה, וחברות כרטיסי האשראי הפעילו שיווק אגרסיבי יחסית. באפריל האחרון, בעקבות ביקורת שערך בנושא, הנחה הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל את חברות כרטיסי האשראי והבנקים להבהיר ללקוחות כבר בתחילת התהליך שמדובר באשראי נושא ריבית, לפרט מראש את שיעור הריבית השנתית, ואסר עליהם להשתמש בכינויי שיווק כמו "כלי שליטה", "אמצעי בקרה", "תשלום קבוע" וכדומה.
בנוסף, הפיקוח על הבנקים גם אסר על מבצעי "מלכודת דבש", שבהם מוצעת ריבית נמוכה לתקופה קצרה שמתייקרת לאחר מכן.
עם זאת, התחום עוד רחוק מלהיות מוסדר: בחודש פברואר השנה הוגשה לבית המשפט המחוזי בתל אביב בקשה לאישור תובענה ייצוגית נגד חברת כאל, בטענה כי הגדילה את מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי מתגלגל, וזאת ללא בקשה, יידוע או הסכמה מצד הלקוחות, באופן שגורם לצרוך אשראי נוסף ולשלם עליו ריבית גבוהה מהנדרש, בהיקף המוערך ב־161 מיליון שקל. כאל אמורה היתה להגיש תגובתה לבית המשפט ביום שלישי האחרון.
"יש מי שנקלעו למצב כלכלי קשה ונאלצו להשתמש בזה כפתרון זמני, אך רוב האנשים פשוט לא מודעים לעלות האמיתית של האשראי המתגלגל. יש כאלה שנהנים מה'נוחות' של תשלום מינימלי נמוך מבלי להבין לאן זה מוביל", אומרת שרון לוין, מנהלת מערך הסברה בארגון פעמונים. "בפועל, הם לווים כסף ביוקר, נהנים מאשליה של 'יש לי כסף', וזאת בזמן שהשימוש באשראי מתגלגל משפיע לרעה על דירוג האשראי, ועלול להקשות בעתיד לקבל משכנתא או הלוואה במחירים טובים".
מה חייבים לדעת ולעשות לפני שמתפתים ללוות?
ארבעה דברים שכדאי ללווים לעשות ולהבין לפני שמתפתים לקחת הלוואת אשראי מתגלגל:
1. אם יש לכם צורך באשראי, עדיף לבחון קודם הלוואה רגילה, שבה לווים סכום חד־פעמי.
2. ההשוואה צריכה להיעשות לא רק מול האלטרנטיבה של הלוואה רגילה או מסגרת העו"ש, אלא גם בין החברות שמציעות את האשראי. נכון לאוגוסט האחרון, כאל גבתה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר על אשראי מתגלגל (16.43%), בעוד בנק לאומי גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר (13.14%).
3. להיות אקטיבי: בשונה מהלוואה רגילה, שבה התשלום נגבה אוטומטית בכל חודש, באשראי מתגלגל יש לשלם באופן אקטיבי את החוב. כדאי אחת לחודש לבדוק את גובה היתרה, להקטינה ככל שניתן, ולהגדיל ככל שאפשר את סכום החיוב הקבוע כדי למנוע התגלגלות של אשראי נוסף.
4. כשהצורך בגמישות באשראי של משק הבית מסתיים, כדאי לשלם את יתרת החוב ולבטל את השירות.
כלכליסט
9 תגובות
הצטרפות לניוזלטר
איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!
מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!
לוח לימודים
מסלולי לימוד שאפשר להצטרף
אליהם ממש עכשיו:
לוח מודעות
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- איילת מאפרת כלות
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- ברוריה2266
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- דירת גן ירושלים
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- דודושש
- נוצר:
- סלברייט
- נוצר:
- סלברייט
- נוצר:
- מרחב בטוח
- נוצר:
- מידעניק
- נוצר:
- בוטיק בוטיק
- נוצר:
- Patisserie Design
- נוצר:
- Patisserie Design
- נוצר:
- Patisserie Design
- נוצר:
- Patisserie Design
- נוצר:
- עדי טל
- נוצר:
- עדי טל
- נוצר:
- עמותת שלוה
- נוצר:
- קניות בכיף
- נוצר:
דירת נופש בקריית שמואל עם נוף עוצר נשימה לכנרת
דירת הנופש נמצאת במרכז קרית שמואלי ליד...
איפור כלה יקרה? מוזמנת להיות מושלמת!😍
כלה יקרה - איילת דיקמן, מאפרת ומתסרקת כלות...
מתחם אירוח לימי גיבוש, שבתות חתן וקבוצות
5 וילות מחוברות בלב בית שמש
המקום המושלם...
וילת ''נופש בגבעה” – חופשה ברמה אחרת באשקלון!
וילת “נופש בגבעה” אירוח ברמה אחרת...!!
פתוחה...
סוויטות נוף להרים 5 דקות מהציון!
מתחם הצימרים המפנק שלנו ממוקם במרחק 5 דק הליכה...
דירת נופש ענקית ומפנקת בלב ירושלים
דירת נופש משופצת מהיסוד, ברמה הגבוהה ביותר, 5...
וילה גדולה ומפנקת לשבת הגדול ולפסח במרכז
וילה גדולה יפהפיה ונקיה עם נוף פנורמי באוירה...
וילה משפחתית עם נוף קסום ואווירה מיוחדת
דירת נופש גדולה מפנקת ומאובזרת
נמצאת בישוב...
נופש משפחתי בסטנדרט שלא הכרתם
רוממותא הוא מתחם נופש חרדי פרימיום למשפחות...
חווית נופש מפנקת במרומי העיר טבריה
למה לבחור ב"נופי הגליל":
וילה שומרת שבת...
וילה ענקית בירושלים עם נוף מטורף להר הבית - מקלט פרטי בוילה
וילה ענקית
240 מ"ר בנוי בסגנון עתיק עם קשתות...
עיצוב אופנה נועה ואפרת מזמינות אותך לקבל את הקולקציות הכי עדכניות מאליאקספרס >>>
נעים מאוד, אני נועה - סטייליסטית
ואני אפרת -...
קופון 4 זוכות בשובר לתכשיט יוקרתי במגנוליה! 💎וספר המתכונים ״חגיגה מתוקה״ במתנה לכל אחת!
החגיגה יוצאת לדרך עכשיו!
גם מתנה לכל אחת וגם...
למכירה זיכוי בנעלי גיל של 250 ש"ח ב-200 ש"ח. כל הקודם זוכה!
מוכרים זיכוי בנעלי גיל ע"ס 250 ש"ח ב-200 ש"ח...
למסירה למסירה גליונות קטיפה ומוסף שבת קודש
למסירה גליונות קטיפה ומוספי שבת קודש מהשנים...
למכירה עט כתיבה אם מצלמה נסתרת איכות טובה מאוד
למכירה עט כתיבה אם מצלמה נסתרת באיכות מאוד...
מבצע על עוגות מעוצבות /מוס/ עוגות מספרים לכל אירוע
עוגות מעוצבות לכל אירוע , בכשרות העד"ח.
בנוסף...
מתנות נשיקות / סוכריות / קינוחים ממותגות לכל אירוע/ פרסום לוגו
נשיקות / סוכריות ממותגות הן דבר הכי אהוב בכל...
מתנות קונדיטוריה יוקרתית עם טעם ייחודי באחריות !!!
עוגות מעוצבות , עוגות מוס בטעמים מובחרים...
מתנות בר קינוחים מרהיבים ובחלקם ממותגים לאירוע מכבד
בכשרות בד"ץ העד"ח, עשוי מחומרי גלם איכותיים...
למכירה אופניים חשמליים של חברת SHIKKO – מצב מעולה!
למכירה אופניים חשמליים איכותיים מבית SHIKKO...
למכירה למכירה- מכונת כביסה פתח עליון כמו חדשה
במצב מצוין כמו חדש ממש !
שמורה ועובדת מושלם ...
דרוש/ה דרוש/ה מרפא/ה בעיסוק לבית ספר שלוה
דרוש/ה מרפא/ה בעיסוק לבית ספר שלוה, מספר משרה...
קופון מאגריום - מכירות יומיות – בקליק אחד
לא יודעת אם רק אני מרגישה ככה,
אבל יש היום כל...
Reactions: בת-שבע ר., שמואלזון, ישראל פ. גבאי ועוד 22 משתמשים25 //