תודה!בהנחה ויש לך ביטוח מנהלים למעלה מ5 שנים עם כיסוי ביטוחי לנכות ומוות מספק
אז לא תהיה לך תקופת אכשרה באף חברה
כך שאין יתרון להישאר במגדל בגלל זה
ומה לגבי מה ששאלתי על איזון אקטוארי שלילי מול דמי ניהול נמוכים יותר, מה עדיף?
תודה!בהנחה ויש לך ביטוח מנהלים למעלה מ5 שנים עם כיסוי ביטוחי לנכות ומוות מספק
אז לא תהיה לך תקופת אכשרה באף חברה
כך שאין יתרון להישאר במגדל בגלל זה
יש מקרים שזה אכן יכול להשפיע לרעה.לאחרונה העברתי את הפנסיה שלי ממגדל למיטב
והלחיצו אותי שיכול להיות שדפקתי לי את הביטוח.
יש דברים בגו? אם זה יכול להשפיע לרעה איך אנשים עוברים בכזו קלות מחברה אחת לשניה?
באילו מקרים זה אכן מסבך \ משפיע לרעה?
אשמח להסברים.
תוכלי לפרט איזה מקרים?יש מקרים שזה אכן יכול להשפיע לרעה.
אשמח גם לדעת מה יכול להיפגע כשעוברים מקרן אחת לשנייהיש מקרים שזה אכן יכול להשפיע לרעה.
אז מקדם המרה ממיר את החיסכון שצברנו לקצבה חודשית.מה זה מקדם המרה?
המקדמים בכל קרנות הפנסיה זהים לחלוטין.המקדמים לא חייבים לא חייבים זהים בין החברות אבל בד"כ הם יהיו די דומים.
מה שכתבתי שמעתי את זה אתמול מנדב טסלר,המקדמים בכל קרנות הפנסיה זהים לחלוטין.
מכאן זה נראה שזה זהה בכל החברות.מה שכתבתי שמעתי את זה אתמול מנדב טסלר,
הנה ציטוט מאתר כל זכות
יכול להיות שהם טועים
- מקדמי ההמרה של חברות ביטוח שונות, קרנות פנסיה שונות וקופות גמל שונות אינם אחידים. יתכנו מקדמי המרה שונים בין חברות ביטוח אחת לשניה, ובין קופת גמל שונות וכן בין קרן פנסיה אחת לאחרת.
וואוו!!! מאסטר!!!אז מקדם המרה ממיר את החיסכון שצברנו לקצבה חודשית.
כיום קרנות הפנסיה מבוססות על חיסכון שצובר תשואה
ובמועד הפרישה ממירים את החיסכון לקצבה חודשית
נניח צברתי מליון שקלים
והמקדם בעצם מתרגם את החיסכון לקצבה
נניח שהמקדם עומד על 200
החיסכון של מליון שקלים יניב לי קצבה של 5000 שח בחודש
כלומר על כל 200 שקלים שאתה תביא לחברת הפנסיה תקבל שקל אחד בודד לכל החיים
אנשים טועים לחשוב ש 200 זה מס' החודשים שבהם נקבל את הקצבה
נניח קוקי יוצא לפנסיה בגיל 67 והוא יחיה עד גיל 87.
בחישוב זריז אנחנו מדברים פה על 20 שנים שזה 240 חודשים
כלומר קוקי לא לוקח את המליון ומחלק אותו ל 240 חודשים כשברור לנו שקוקי יחיה עד גיל 87
אז איך המקדם יכול להיות 200 ולא 240?
מה קיבלנו מתנה מחברת הביטוח?? כולנו יודעים שחברות הביטוח לא נותנים מתנות...
אז בעצם המקדם מורכב מ 2 פרמטרים
1. תוחלת החיים - במקרה ההיפוטתי שלנו גיל 67 עד גיל 87
2. הרבית
אל תשכחו,חברת הביטוח ממשיכה להשקיע את הכסף הזה,
ומניחה הנחת תשואה של בוא נומר לשם הדוגמא של 4 אחוזים בשנה
על בסיס הנחת התשואה הזאת היא יכולה לתת ל קוקי מקדם יותר נמוך מתוחלת החיים.
זה שקוקי קיבל מקדם נמוך יותר לא אומר שאותם 5000 שח כל חודש ישארו קבועים
למה?
כי קוקי התחיל לקבל את הקצבה,תוחלת החיים של קוקי לא תשנה - עד גיל 87(במקרה המומצא שלנו כמובן!!!)
חברת הביטוח צריכה לוודא כל הזמן שהיא עדיין עומדת ביעד התשואה שהציבה לעצמה,(4 אחוזים במקרה שלנו)
ולפי זה גובה הקצבה שלו יושפע
צריך להבין קצבת הפנסיה שלי תשולם לקוקי לכל החיים
חברת הביטוח לא תתנער ממנו ולכן כל הזמן היא צריכה לבצע התאמות
אם היא תשיג יותר מאותם 4 אחוזים שהציבה לעצמה כיעד היא תגדיל לקוקי את הקצבה
אם היא תשיג פחות היא תקטין לו בהתאם את אותם 5000 שקלים
זה שומר על העובדה הזאת שקרן הפנסיה היא לא פירמידה,היא משלמת את מה שצברת,לא יותר ולא פחות.
בסופו של דבר כל קרנות הפנסיה/חברות הביטו מתבססות על לוחות תמותה
שקובעת רשות שוק ההון,היא זו שגם מאשרת את מקדמי ההמרה של קרנות הפנסיה וחברות הביטוח.
המקדמים לא חייבים לא חייבים זהים בין החברות אבל בד"כ הם יהיו די דומים.
בתיאוריה ערב הפרישה החלום של רשות שוק ההון זה שיהיה אפשר לעשות שופינג בין החברות ולבחור בחברה שתיתן דמי ניהול וגמלה הכי משתלמים.
בפועל הקצבאות מאוד דומות בין החברות.
לא מייעץ ולא ממליץ!
תודה רבה!אז מקדם המרה ממיר את החיסכון שצברנו לקצבה חודשית.
כיום קרנות הפנסיה מבוססות על חיסכון שצובר תשואה
ובמועד הפרישה ממירים את החיסכון לקצבה חודשית
נניח צברתי מליון שקלים
והמקדם בעצם מתרגם את החיסכון לקצבה
נניח שהמקדם עומד על 200
החיסכון של מליון שקלים יניב לי קצבה של 5000 שח בחודש
כלומר על כל 200 שקלים שאתה תביא לחברת הפנסיה תקבל שקל אחד בודד לכל החיים
אנשים טועים לחשוב ש 200 זה מס' החודשים שבהם נקבל את הקצבה
נניח קוקי יוצא לפנסיה בגיל 67 והוא יחיה עד גיל 87.
בחישוב זריז אנחנו מדברים פה על 20 שנים שזה 240 חודשים
כלומר קוקי לא לוקח את המליון ומחלק אותו ל 240 חודשים כשברור לנו שקוקי יחיה עד גיל 87
אז איך המקדם יכול להיות 200 ולא 240?
מה קיבלנו מתנה מחברת הביטוח?? כולנו יודעים שחברות הביטוח לא נותנים מתנות...
אז בעצם המקדם מורכב מ 2 פרמטרים
1. תוחלת החיים - במקרה ההיפוטתי שלנו גיל 67 עד גיל 87
2. הרבית
אל תשכחו,חברת הביטוח ממשיכה להשקיע את הכסף הזה,
ומניחה הנחת תשואה של בוא נומר לשם הדוגמא של 4 אחוזים בשנה
על בסיס הנחת התשואה הזאת היא יכולה לתת ל קוקי מקדם יותר נמוך מתוחלת החיים.
זה שקוקי קיבל מקדם נמוך יותר לא אומר שאותם 5000 שח כל חודש ישארו קבועים
למה?
כי קוקי התחיל לקבל את הקצבה,תוחלת החיים של קוקי לא תשנה - עד גיל 87(במקרה המומצא שלנו כמובן!!!)
חברת הביטוח צריכה לוודא כל הזמן שהיא עדיין עומדת ביעד התשואה שהציבה לעצמה,(4 אחוזים במקרה שלנו)
ולפי זה גובה הקצבה שלו יושפע
צריך להבין קצבת הפנסיה שלי תשולם לקוקי לכל החיים
חברת הביטוח לא תתנער ממנו ולכן כל הזמן היא צריכה לבצע התאמות
אם היא תשיג יותר מאותם 4 אחוזים שהציבה לעצמה כיעד היא תגדיל לקוקי את הקצבה
אם היא תשיג פחות היא תקטין לו בהתאם את אותם 5000 שקלים
זה שומר על העובדה הזאת שקרן הפנסיה היא לא פירמידה,היא משלמת את מה שצברת,לא יותר ולא פחות.
בסופו של דבר כל קרנות הפנסיה/חברות הביטו מתבססות על לוחות תמותה
שקובעת רשות שוק ההון,היא זו שגם מאשרת את מקדמי ההמרה של קרנות הפנסיה וחברות הביטוח.
המקדמים לא חייבים לא חייבים זהים בין החברות אבל בד"כ הם יהיו די דומים.
בתיאוריה ערב הפרישה החלום של רשות שוק ההון זה שיהיה אפשר לעשות שופינג בין החברות ולבחור בחברה שתיתן דמי ניהול וגמלה הכי משתלמים.
בפועל הקצבאות מאוד דומות בין החברות.
לא מייעץ ולא ממליץ!
אם הוא בחר לתת איזה אחוז לבן זוג, בן הזוג מקבל לפי המסוכם עד שהוא מסתלק מהעולם.תודה רבה!
ומי שהסתלק בטרם עת ח"ו לאחר תחילת קבלת הפנסיה
הסכום בשלמותו (מיליון ש"ח בדוגמה שלך)
הולך ליורשים?
רציתי לשאול,אם הוא בחר לתת איזה אחוז לבן זוג, בן הזוג מקבל לפי המסוכם עד שהוא מסתלק מהעולם.
אם הוא בחר מנגנון של הבטחת קיצבה, היורשים מקבלים סכום של הקיצבה עד תום הזמן שסוכם בתוכנית הפרישה.
רציתי לשאול,
הבנתי שיש אפשרות לעשות שהיורשים יקבלו את הפנסיה במלואה אבל זה מוריד מהסכום החודשי שמקבלים,
ואם לא, אז היורשים אכן מקבלים עוד קצת קצבה ושאר הכסף לא מגיע אליהם בכלל.
והשאלה מה יותר משתלם
אני ארשום מה שאני מבין,אשמח שיתקנו אותי אם טעיתי במשהו.ביטוח מנהלים.
שלום וברכה,
מישהו יודע אם יש עוד קרנות פנסיה עם הכשר כל שהוא חוץ מהלכה רגיל ו S&P500 ?
אני מתעניין במסלול מדדי מניות חול פאסיבי של מנורה מבטחים
אשמח לדעת
אחרי איזה מדדים זה עוקב?
ובמה יש יותר סיכון בזה או במחקה מדד s&p500?
לוח לימודים
מסלולי לימוד שאפשר לההצטרף
אליהם ממש עכשיו:
26.09
כ"ג אלול
פתיחת
קורס מאסטר בשיווק דיגיטלי
מלגות גבוהות!
19.11
י"ח חשוון
פתיחת
קורס בינה מלאכותית - חדשנות ב AI
קורס מקוצר
25.11
כ"ד
פתיחת
קורס פרסום קופי+
מלגות גבוהות!
27.11
כ"ו חשוון
פתיחת
קורס פיתוח בוטים ואוטומציות עסקיות
מלגות גבוהות!
27.11
כ"ו חשוון
פתיחת
קורס עיצוב גרפי ודיגיטל - בסילבוס חדש ומטורף!
מלגות גבוהות!
תהילים פרק קיט ע'
קכא עָשִׂיתִי מִשְׁפָּט וָצֶדֶק בַּל תַּנִּיחֵנִי לְעֹשְׁקָי:קכב עֲרֹב עַבְדְּךָ לְטוֹב אַל יַעַשְׁקֻנִי זֵדִים:קכג עֵינַי כָּלוּ לִישׁוּעָתֶךָ וּלְאִמְרַת צִדְקֶךָ:קכד עֲשֵׂה עִם עַבְדְּךָ כְחַסְדֶּךָ וְחֻקֶּיךָ לַמְּדֵנִי:קכה עַבְדְּךָ אָנִי הֲבִינֵנִי וְאֵדְעָה עֵדֹתֶיךָ:קכו עֵת לַעֲשׂוֹת לַיי הֵפֵרוּ תּוֹרָתֶךָ:קכז עַל כֵּן אָהַבְתִּי מִצְוֹתֶיךָ מִזָּהָב וּמִפָּז:קכח עַל כֵּן כָּל פִּקּוּדֵי כֹל יִשָּׁרְתִּי כָּל אֹרַח שֶׁקֶר שָׂנֵאתִי: