מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

[חני204]

בהנחה ויש לך ביטוח מנהלים למעלה מ5 שנים עם כיסוי ביטוחי לנכות ומוות מספק
אז לא תהיה לך תקופת אכשרה באף חברה
כך שאין יתרון להישאר במגדל בגלל זה

תודה!
ומה לגבי מה ששאלתי על איזון אקטוארי שלילי מול דמי ניהול נמוכים יותר, מה עדיף?

 

[מקצועי בלבד]

לאחרונה העברתי את הפנסיה שלי ממגדל למיטב
והלחיצו אותי שיכול להיות שדפקתי לי את הביטוח.

יש דברים בגו? אם זה יכול להשפיע לרעה איך אנשים עוברים בכזו קלות מחברה אחת לשניה?
באילו מקרים זה אכן מסבך \ משפיע לרעה?

אשמח להסברים.

יש מקרים שזה אכן יכול להשפיע לרעה.

 

[חני204]

יש מקרים שזה אכן יכול להשפיע לרעה.

תוכלי לפרט איזה מקרים?

 

[ירחמיאלל]

יש מקרים שזה אכן יכול להשפיע לרעה.

אשמח גם לדעת מה יכול להיפגע כשעוברים מקרן אחת לשנייה
תודה רבה מראש

 

[קלופ]

מה זה מקדם המרה?

אז מקדם המרה ממיר את החיסכון שצברנו לקצבה חודשית.
כיום קרנות הפנסיה מבוססות על חיסכון שצובר תשואה
ובמועד הפרישה ממירים את החיסכון לקצבה חודשית
נניח צברתי מליון שקלים
והמקדם בעצם מתרגם את החיסכון לקצבה
נניח שהמקדם עומד על 200
החיסכון של מליון שקלים יניב לי קצבה של 5000 שח בחודש
כלומר על כל 200 שקלים שאתה תביא לחברת הפנסיה תקבל שקל אחד בודד לכל החיים
אנשים טועים לחשוב ש 200 זה מס' החודשים שבהם נקבל את הקצבה
נניח קוקי יוצא לפנסיה בגיל 67 והוא יחיה עד גיל 87.
בחישוב זריז אנחנו מדברים פה על 20 שנים שזה 240 חודשים
כלומר קוקי לא לוקח את המליון ומחלק אותו ל 240 חודשים כשברור לנו שקוקי יחיה עד גיל 87
אז איך המקדם יכול להיות 200 ולא 240?
מה קיבלנו מתנה מחברת הביטוח?? כולנו יודעים שחברות הביטוח לא נותנים מתנות...
אז בעצם המקדם מורכב מ 2 פרמטרים
1. תוחלת החיים - במקרה ההיפוטתי שלנו גיל 67 עד גיל 87
2. הרבית
אל תשכחו,חברת הביטוח ממשיכה להשקיע את הכסף הזה,
ומניחה הנחת תשואה של בוא נומר לשם הדוגמא של 4 אחוזים בשנה
על בסיס הנחת התשואה הזאת היא יכולה לתת ל קוקי מקדם יותר נמוך מתוחלת החיים.
זה שקוקי קיבל מקדם נמוך יותר לא אומר שאותם 5000 שח כל חודש ישארו קבועים
למה?
כי קוקי התחיל לקבל את הקצבה,תוחלת החיים של קוקי לא תשנה - עד גיל 87(במקרה המומצא שלנו כמובן!!!)
חברת הביטוח צריכה לוודא כל הזמן שהיא עדיין עומדת ביעד התשואה שהציבה לעצמה,(4 אחוזים במקרה שלנו)
ולפי זה גובה הקצבה שלו יושפע
צריך להבין קצבת הפנסיה שלי תשולם לקוקי לכל החיים
חברת הביטוח לא תתנער ממנו ולכן כל הזמן היא צריכה לבצע התאמות
אם היא תשיג יותר מאותם 4 אחוזים שהציבה לעצמה כיעד היא תגדיל לקוקי את הקצבה
אם היא תשיג פחות היא תקטין לו בהתאם את אותם 5000 שקלים
זה שומר על העובדה הזאת שקרן הפנסיה היא לא פירמידה,היא משלמת את מה שצברת,לא יותר ולא פחות.
בסופו של דבר כל קרנות הפנסיה/חברות הביטו מתבססות על לוחות תמותה
שקובעת רשות שוק ההון,היא זו שגם מאשרת את מקדמי ההמרה של קרנות הפנסיה וחברות הביטוח.
המקדמים לא חייבים לא חייבים זהים בין החברות אבל בד"כ הם יהיו די דומים.
בתיאוריה ערב הפרישה החלום של רשות שוק ההון זה שיהיה אפשר לעשות שופינג בין החברות ולבחור בחברה שתיתן דמי ניהול וגמלה הכי משתלמים.
בפועל הקצבאות מאוד דומות בין החברות.
לא מייעץ ולא ממליץ!

 

[מקצועי בלבד]

המקדמים לא חייבים לא חייבים זהים בין החברות אבל בד"כ הם יהיו די דומים.

המקדמים בכל קרנות הפנסיה זהים לחלוטין.
זה לא דבר שנקבע ע"י קרן הפנסיה אלא ע"פ החלטות רגולטוריות.

 

[קלופ]

המקדמים בכל קרנות הפנסיה זהים לחלוטין.

מה שכתבתי שמעתי את זה אתמול מנדב טסלר,
הנה ציטוט מאתר כל זכות

• מקדמי ההמרה של חברות ביטוח שונות, קרנות פנסיה שונות וקופות גמל שונות אינם אחידים. יתכנו מקדמי המרה שונים בין חברות ביטוח אחת לשניה, ובין קופת גמל שונות וכן בין קרן פנסיה אחת לאחרת.

יכול להיות שהם טועים

 

[מקצועי בלבד]

מה שכתבתי שמעתי את זה אתמול מנדב טסלר,
הנה ציטוט מאתר כל זכות

• מקדמי ההמרה של חברות ביטוח שונות, קרנות פנסיה שונות וקופות גמל שונות אינם אחידים. יתכנו מקדמי המרה שונים בין חברות ביטוח אחת לשניה, ובין קופת גמל שונות וכן בין קרן פנסיה אחת לאחרת.

יכול להיות שהם טועים

מכאן זה נראה שזה זהה בכל החברות.

 

[ה. שלמה]

אז מקדם המרה ממיר את החיסכון שצברנו לקצבה חודשית.
כיום קרנות הפנסיה מבוססות על חיסכון שצובר תשואה
ובמועד הפרישה ממירים את החיסכון לקצבה חודשית
נניח צברתי מליון שקלים
והמקדם בעצם מתרגם את החיסכון לקצבה
נניח שהמקדם עומד על 200
החיסכון של מליון שקלים יניב לי קצבה של 5000 שח בחודש
כלומר על כל 200 שקלים שאתה תביא לחברת הפנסיה תקבל שקל אחד בודד לכל החיים
אנשים טועים לחשוב ש 200 זה מס' החודשים שבהם נקבל את הקצבה
נניח קוקי יוצא לפנסיה בגיל 67 והוא יחיה עד גיל 87.
בחישוב זריז אנחנו מדברים פה על 20 שנים שזה 240 חודשים
כלומר קוקי לא לוקח את המליון ומחלק אותו ל 240 חודשים כשברור לנו שקוקי יחיה עד גיל 87
אז איך המקדם יכול להיות 200 ולא 240?
מה קיבלנו מתנה מחברת הביטוח?? כולנו יודעים שחברות הביטוח לא נותנים מתנות...
אז בעצם המקדם מורכב מ 2 פרמטרים
1. תוחלת החיים - במקרה ההיפוטתי שלנו גיל 67 עד גיל 87
2. הרבית
אל תשכחו,חברת הביטוח ממשיכה להשקיע את הכסף הזה,
ומניחה הנחת תשואה של בוא נומר לשם הדוגמא של 4 אחוזים בשנה
על בסיס הנחת התשואה הזאת היא יכולה לתת ל קוקי מקדם יותר נמוך מתוחלת החיים.
זה שקוקי קיבל מקדם נמוך יותר לא אומר שאותם 5000 שח כל חודש ישארו קבועים
למה?
כי קוקי התחיל לקבל את הקצבה,תוחלת החיים של קוקי לא תשנה - עד גיל 87(במקרה המומצא שלנו כמובן!!!)
חברת הביטוח צריכה לוודא כל הזמן שהיא עדיין עומדת ביעד התשואה שהציבה לעצמה,(4 אחוזים במקרה שלנו)
ולפי זה גובה הקצבה שלו יושפע
צריך להבין קצבת הפנסיה שלי תשולם לקוקי לכל החיים
חברת הביטוח לא תתנער ממנו ולכן כל הזמן היא צריכה לבצע התאמות
אם היא תשיג יותר מאותם 4 אחוזים שהציבה לעצמה כיעד היא תגדיל לקוקי את הקצבה
אם היא תשיג פחות היא תקטין לו בהתאם את אותם 5000 שקלים
זה שומר על העובדה הזאת שקרן הפנסיה היא לא פירמידה,היא משלמת את מה שצברת,לא יותר ולא פחות.
בסופו של דבר כל קרנות הפנסיה/חברות הביטו מתבססות על לוחות תמותה
שקובעת רשות שוק ההון,היא זו שגם מאשרת את מקדמי ההמרה של קרנות הפנסיה וחברות הביטוח.
המקדמים לא חייבים לא חייבים זהים בין החברות אבל בד"כ הם יהיו די דומים.
בתיאוריה ערב הפרישה החלום של רשות שוק ההון זה שיהיה אפשר לעשות שופינג בין החברות ולבחור בחברה שתיתן דמי ניהול וגמלה הכי משתלמים.
בפועל הקצבאות מאוד דומות בין החברות.
לא מייעץ ולא ממליץ!

וואוו!!! מאסטר!!!
אתה כותב את זה יותר טוב מכולם,
אני יכול לבקש ממך לכתוב גם את התחשיב של המקדם באופן של הבטחת קיצבה ובאופן קביעת אחוזים לאלמנה?
נדב טסלר מסביר את העיקרון אך לא מפרט את החישוב.

 

[ירחמיאלל]

אז מקדם המרה ממיר את החיסכון שצברנו לקצבה חודשית.
כיום קרנות הפנסיה מבוססות על חיסכון שצובר תשואה
ובמועד הפרישה ממירים את החיסכון לקצבה חודשית
נניח צברתי מליון שקלים
והמקדם בעצם מתרגם את החיסכון לקצבה
נניח שהמקדם עומד על 200
החיסכון של מליון שקלים יניב לי קצבה של 5000 שח בחודש
כלומר על כל 200 שקלים שאתה תביא לחברת הפנסיה תקבל שקל אחד בודד לכל החיים
אנשים טועים לחשוב ש 200 זה מס' החודשים שבהם נקבל את הקצבה
נניח קוקי יוצא לפנסיה בגיל 67 והוא יחיה עד גיל 87.
בחישוב זריז אנחנו מדברים פה על 20 שנים שזה 240 חודשים
כלומר קוקי לא לוקח את המליון ומחלק אותו ל 240 חודשים כשברור לנו שקוקי יחיה עד גיל 87
אז איך המקדם יכול להיות 200 ולא 240?
מה קיבלנו מתנה מחברת הביטוח?? כולנו יודעים שחברות הביטוח לא נותנים מתנות...
אז בעצם המקדם מורכב מ 2 פרמטרים
1. תוחלת החיים - במקרה ההיפוטתי שלנו גיל 67 עד גיל 87
2. הרבית
אל תשכחו,חברת הביטוח ממשיכה להשקיע את הכסף הזה,
ומניחה הנחת תשואה של בוא נומר לשם הדוגמא של 4 אחוזים בשנה
על בסיס הנחת התשואה הזאת היא יכולה לתת ל קוקי מקדם יותר נמוך מתוחלת החיים.
זה שקוקי קיבל מקדם נמוך יותר לא אומר שאותם 5000 שח כל חודש ישארו קבועים
למה?
כי קוקי התחיל לקבל את הקצבה,תוחלת החיים של קוקי לא תשנה - עד גיל 87(במקרה המומצא שלנו כמובן!!!)
חברת הביטוח צריכה לוודא כל הזמן שהיא עדיין עומדת ביעד התשואה שהציבה לעצמה,(4 אחוזים במקרה שלנו)
ולפי זה גובה הקצבה שלו יושפע
צריך להבין קצבת הפנסיה שלי תשולם לקוקי לכל החיים
חברת הביטוח לא תתנער ממנו ולכן כל הזמן היא צריכה לבצע התאמות
אם היא תשיג יותר מאותם 4 אחוזים שהציבה לעצמה כיעד היא תגדיל לקוקי את הקצבה
אם היא תשיג פחות היא תקטין לו בהתאם את אותם 5000 שקלים
זה שומר על העובדה הזאת שקרן הפנסיה היא לא פירמידה,היא משלמת את מה שצברת,לא יותר ולא פחות.
בסופו של דבר כל קרנות הפנסיה/חברות הביטו מתבססות על לוחות תמותה
שקובעת רשות שוק ההון,היא זו שגם מאשרת את מקדמי ההמרה של קרנות הפנסיה וחברות הביטוח.
המקדמים לא חייבים לא חייבים זהים בין החברות אבל בד"כ הם יהיו די דומים.
בתיאוריה ערב הפרישה החלום של רשות שוק ההון זה שיהיה אפשר לעשות שופינג בין החברות ולבחור בחברה שתיתן דמי ניהול וגמלה הכי משתלמים.
בפועל הקצבאות מאוד דומות בין החברות.
לא מייעץ ולא ממליץ!

תודה רבה!
ומי שהסתלק בטרם עת ח"ו לאחר תחילת קבלת הפנסיה
הסכום בשלמותו (מיליון ש"ח בדוגמה שלך)
הולך ליורשים?

 

[ה. שלמה]

תודה רבה!
ומי שהסתלק בטרם עת ח"ו לאחר תחילת קבלת הפנסיה
הסכום בשלמותו (מיליון ש"ח בדוגמה שלך)
הולך ליורשים?

אם הוא בחר לתת איזה אחוז לבן זוג, בן הזוג מקבל לפי המסוכם עד שהוא מסתלק מהעולם.
אם הוא בחר מנגנון של הבטחת קיצבה, היורשים מקבלים סכום של הקיצבה עד תום הזמן שסוכם בתוכנית הפרישה.

 

[רבקהנ]

אם הוא בחר לתת איזה אחוז לבן זוג, בן הזוג מקבל לפי המסוכם עד שהוא מסתלק מהעולם.
אם הוא בחר מנגנון של הבטחת קיצבה, היורשים מקבלים סכום של הקיצבה עד תום הזמן שסוכם בתוכנית הפרישה.

רציתי לשאול,
הבנתי שיש אפשרות לעשות שהיורשים יקבלו את הפנסיה במלואה אבל זה מוריד מהסכום החודשי שמקבלים,
ואם לא, אז היורשים אכן מקבלים עוד קצת קצבה ושאר הכסף לא מגיע אליהם בכלל.
והשאלה מה יותר משתלם

 

[ה. שלמה]

רציתי לשאול,
הבנתי שיש אפשרות לעשות שהיורשים יקבלו את הפנסיה במלואה אבל זה מוריד מהסכום החודשי שמקבלים,
ואם לא, אז היורשים אכן מקבלים עוד קצת קצבה ושאר הכסף לא מגיע אליהם בכלל.
והשאלה מה יותר משתלם

מסלולי פרישה בקרן הפנסיה

מתכנן לצאת לפנסיה מקרן פנסיה חדשה? ידעת שאחרי קבלת הקצבה לא ניתן עוד לשנות את פנסיית הזקנה? הכתבה הבאה שווה לך ולבני משפחתך מאות שקלים בחודש.

pensuni.com

 

[אות וסמל]

קיבלתי את ההודעה הזאת-זה טוב או לא? ומה המשמעות אם אני בגיל 40+ ולא 60+?

עדכון בנושא מיזוג מסלולי השקעה במוצרי החיסכון שלך
על פי הוראות רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ("הרשות"), החל מיום 01/07/2024 יעודכנו מסלולי ההשקעה המתמחים שרשאי גוף מוסדי לנהל. בהתאם לכך, עלינו לבצע התאמות במסלולי ההשקעה הקיימים.לפיכך, אנו מבקשים לעדכן אותך כי החל מיום ,01/07/2024 מסלולי ההשקעה בהם מנוהלים כספי החיסכוןשלך ימוזגו, בהתאם למפורט מטה 1 :שם מוצר מספר חשבון שם המסלול המתמזג שם המסלול הממזגהראל קופת גמל
88888 מסלול אג"ח עד 20% מניות גילאי 60 ומעלהמדיניות ההשקעה של המסלול המתמזג – מסלול אג"ח עד 20% מניותנכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים הבאים בארץ ובחו"ל: אג"ח סחירות ושאינן סחירות; ני"ע מסחריים;הלוואות שאינן סחירות; אג"ח להמרה ופקדונות; בשיעור חשיפה שלא יפחת מ75%- ולא יעלה על 120%מנכסי המסלול. חשיפה למניות תהיה בשיעור שלא יעלה על 20% מנכסי המסלול. חשיפה לנכסים כאמורתושג באמצעות השקעה במישרין; בנגזרים; בתעודות סל; בקרנות נאמנות או בקרנות השקעה. יתרת הנכסיםתושקע בכפוף להוראות הדין; ובכפוף לשיקול דעתה של ועדת ההשקעות.
מדיניות ההשקעה של המסלול הממזג – גילאי 60 ומעלה
נכסי העמיתים יהיו חשופים לנכסים שונים בכפוף להוראות הדין. הנכסים יושקעו על פי שיקול דעתה שלועדת ההשקעות; בהתחשב; בין היתר; בגילאי העמיתים בכל מסלול.לאחר המיזוג, גמישות ההשקעות במסלול "גילאי 60 ומעלה" גדולה יותר ורמת הסיכון

 

[A052]

המשמעות העיקרית שזה מסלול לא כשר, וע"פ רוב הפוסקים צריך מסלול כשר.

 

[קלופ]

ביטוח מנהלים.

אני ארשום מה שאני מבין,אשמח שיתקנו אותי אם טעיתי במשהו.
קרנות הפנסיה בגדול יש תקנון שלהבנתי משתנה נגיד כל שנה שנה וחצי
ביטוח מנהלים זה עולם שונה לגמרי
הפליסה מבוססת על חוזה אישי בין החוסך לבין חברת הביטוח
צריך להבין שזה לא משתנה רק מחברה לחברה,
אלא גם באותה חברה בין חוסך לחוסך יהיו פוליסות עם תנאים שונים לחלוטין.
ביטוחים ישנים יש מקדם מובטח ולמעשה זה "כביכול" מאזן את דמי הניהול הגבוהים מאוד בד"כ,
(המאפייה בסיצילה לוקחת פחות) זה לא תמיד ככה
ולכן חייבים לבדוק את שחיקת החיסכון אל מול הטבת המקדם
מקדם הקצבה כפי שהסברתי בהודעה מעלה
מגלם בתוכו 2 פרמטרים תוחלת החיים והריבית
נניח מישהו שיש לו פוליסה משנת 1991
המקדם הזה בעצם מורכב מתוחלת חיים של שנות החמישים,
כלומר יש לו תוחלת חיים כמו של אנשים שעבדו בייבוש ביצות בהחולה...
סביר להניח שיחיה יותר מאותם חלוצים של שנות החמישים.
כלומר הוא אפישהו "דופק את המערכת"
אבל צריך להבין באיזה תנאים המקדם שלו
המקדם היום הוא מעל 200 לעומת זאת המקדם שלו הוא בערך 157,מאוד אטרקטיבי.
זה אומר שיקבל קצבה לכל החיים
אבל חו"ח במקרה פטירה בת הזוג תקבל קצבה עד 120 חודשים
נניח קבלת קצבה מגיל 67 עד גיל 76 היא תקבל עד 12 חודשים
ומעל זה נניח קיבלת קצבה מגיל 67 עד גיל 77 וח"וח הלכת לעולמך היא לא תקבל דבר
אז מקדם הקצבה הזה באמת מתאים לו? סביר להניח שלא.
משום שהבעיה היא שהרבה פעמים יש פער בהכנסות בין 2 בני הזוג,
אפשר לשנות מסלול שאומר שבת הזוג חו"ח במקרה פטירה תקבל 60 אחוזים לכל החיים,
כלומר עדיין בקונטלציה כזו או אחרת הוא כביכול ישמר חלק מאותו לוח תמותה של שנות החמישים,
המקדם יגדל במקום 157 נניח הוא יהיה 180 שזה עדיין מקדם אטרקטיבי לדעתי,
ועדיין גם במקרה פטירה חו"ח עדיין בת הזוג תקבל 60 אחוזים מהקצבה כל החיים
פוליסות כאלו הם באמת פוליסות טובות מאוד שנמכרו עד ליוני 2001
אחרי יוני 2001 עדין יש מקדם מובטח אבל אותו מקדם מובטח מבטיח 240 תשלומים
אתה תקבל קצבה לכל החיים וחו"ח במקרה פטירה בת הזוג תקבל פטירה עד ל 240 חודשים
נניח קיבל קצבה מגיל 67 עד גיל 86 בת הזוג תקבל 12 חודשים
עכשיו יש 2 בעיות אם יש פער גדול בגילאים בין 2 בני הזוג
ממה היא תחיה בגיל הזה? בעיה נוספת זה כאמור פער בהכנסות בין 2 בני הזוג
צריך לזכור שבד"כ אנשים שמבוטחים בביטוח מנהלים זה לא פועלי ייצור..
ולכן גם במקרה הזה נשאף ל מסלול 60 אחוזים לבת הזוג
הענין הוא ש.....
זה לא כ"כ אפשרי משום שחברת הביטוח במקרה כזה תבטל לך את מקדם ההמרה המובטח שלך,
ותילך לפי לוח תמותה עדכני יותר
תחשבו אני מכיר אנשים שיש להם פוליסות כאלו
כל החיים שילמו לחברת הביטוח על מקדם מובטח!
ופתאום דברתי אתם על הבעיות לעיל,ושכדאי להם להתייעץ עם בעל רישיון
ואז הם הבינו שברגע האמת כשהם ירצו להשתמש בו הם יגלו שזה בכלל לא מתאים לצורך שלהם.
לדעתי זו אחת הסיבות שבוטלו המקדמים המובטחים מ 2013
ונכון להיום רק מגיל 60 אני יכול להצטרף לביטוח מנהלים שכוללת מקדם מובטח
בגדול אחרי 2004 סביר להניח שכדאי לעבור אל קרן הפנסיה
(גם בפוליסות בין יוני 2001 ל 2004 כדאי להתייעץ עם בעל רישיון באפשרות של פרישה דוקא מקרן הפנסיה.)
אבל חייב לסייג ולומר שזה תלוי בגובה השכר
הפנסיה מוגבלת בהפקדות אליה מעבר לעשרים ומשהו אלף שקל(לא זוכר מס' מדוייק)
ולכן מעבר לזה א"א להפקיד את כל הכספים לקרן הפנסיה
אצטרך לפצל את הכספים אל מוצר פנסיוני אחר
המצב הבריאותי כמובן גם במעבר בין קרנות פנסיה חשוב לשים לב לזה
וכאן על אחת כמה וכמה כמו בכל ביטוח יש חיתום בריאות
ולכם אם יש בעיה בריאותית כדאי להתייעץ עם בעל רישיון
לדעתי ייתכן ואני טועה,מבחינת הרגולציה מי שמבוטח
בביטוח מנהלים פעיל לא יכול להצטרף לבד לקרן פנסיה אלא חייב לעבור דרך בעל רישיון
צריך לזכור שברגע שאני אצא מביטוח המנהלים הפוליסה שלי מתבטלת,החוזה שלי מתבטל
וכנ"ל גם במעבר בין חברות הביטוח
יש לי פוליסה טובה במגדל אני לא אוכל להעביר אותם באותם תנאים להראל
ולמה? כי החוזה שלי היה מול מגדל ולכן אם אני בוחר לעבור להראל אני בעצם מבטל את תנאי ההסכם שלי

אפשר להצמיד לביטוח מנהלים אבדן כושר עבודה מקצועי
(חשוב!יכולים לשלוח הייטקיסט במקרה פגיעה להיות שומר בקניון..)
גם בקרן פנסיה להבנתי אפשר זה נקרא מטריה
שורה תחתונה ביטוחים ישנים יש מקדם מובטח ולמעשה זה "כביכול" מאזן את דמי הניהול הגבוהים מאוד בד"כ,
(המאפייה בסיצילה לוקחת פחות) זה לא תמיד ככה
ולכן חייבים לבדוק את שחיקת החיסכון אל מול הטבת המקדם.
לא מייעץ ולא ממליץ!