תמהילים וממוצע ריביות בבנקים לאחר 17/01 הסרת מגבלת הפריים

[עסקי]

שלום
לטובת כולם, אם יש לכם מידע על תמהילים. שהבנקים נותנים מה-17 לחודש לאחר הסרת מגבלת 1/3 פריים תשתפו מענין מאוד!!!

 

[ari1980]

שלום
לטובת כולם, אם יש לכם מידע על תמהילים. שהבנקים נותנים מה-17 לחודש לאחר הסרת מגבלת 1/3 פריים תשתפו מענין מאוד!!!

קח דוגמא. רואים איך שהפריים ממש עלה על כל ה 2-3 וגם הקלצ עלה במקביל. אמנם אין ראיה מתמהיל לתמהיל ומלקוח ללקוח, אבל בהחלט אנחנו רואים את המגמה הברורה. וכמו שחשבנו אם זה הכיוון עדיף את המשכנתא עם השליש פריים. אלא אם זה קניה לתקופה קצרה כמו השקעות וכדומה שאז עדיף הפריים שבו אין עמלות היוון

 

[עסקי]

לפי מה שבררתי במזרחי טפחות הכיוון שלהם זה לתת פריים + 0.5 0.4 = 2.1 /2 ובקלץ לתת בסביבות 3.5 /4
ובמרכנתיל גם פריים + 0.4 0.5 לא ידוע לי לגבי הקלץ

 

[עסקי]

בנק ירושלים נותנים פריים + 0.5 ובקלצ 4+

 

[ari1980]

ובקיצור לא משתלם בכלל. אלא אם זה משכנתא לא לתקופה ארוכה . עסקית או כאמצעי לקניה בקרוב משהו יותר גדול שאז 2-3 פריים אין בו עמלת היוון

 

[אדם11]

לדעתי וגם לפי הצעות שמתפרסמות - כשאתה בוחר לקחת את ה2/3 משכנתא בפריים הבנקים מעלים לך את הריביות גם באחרות וכמובן שגם הפריים יהיה ב+ ולא ב- .
כשאתה בוחר לקחת רק שליש , אז הבנק נותן לך פריים במינוס וכל השאר בריביות הקיימות היום בשוק.

 

[cherry c]

אהממ, זה בדיוק מה שאמר רימון חייט

ביטול מגבלת שליש פריים ואנחנו - מה המשמעות ומה כדאי לנו לעשות?

הספר נודג' - https://bit.ly/3nPpjnjתקציר המחקר של דר' מורן אופיר - https://bit.ly/2LxBbNXהצטרפו לקהילת צומחים כלכלית ביחד - https://bit.ly/3a0E4P4 ותוכלו להש...

www.youtube.com

 

[הון ובית]

גם אני (הקטן) מצטרף למה שכתב @ari1980 - הסרת המגבלה תעזור להשקעות, או קניה לזמן קצר שירוויחו מהמסלול הזה שאין עמלת יציאה (כמו במסלולים אחרים) - לא לקניית דיור סטנדרטית שההלוואה ארוכת טווח (ההסבר להלן..).
בכ"מ, אפי' אם אפשר יהיה "לסחוט" מהבנק גם ריבית טובה יותר, נניח פריים + 0.1 (במידה ונצ'פר אותם בקל"צ או במשתנה 5), עדיין זה לא נכון לקחת חלק כ''כ גדול במשכנתא על פריים לתקופה ארוכה! כלל אצבע בפריים: כל 1% - מעלה את ההחזר החודשי ב- 10%!!
לדוגמא: ניקח הלוואה "גנרית" של 800,000 ש"ח, ו2/3 ממנה פריים (20 שנה - ריבית פריים 1.6%), מה שאומר 533,000 ש"ח = החזר חודשי ראשון: 2,597 ש"ח. עכשיו, אם אם הפריים יעלה ב- 1%, ההחזר החודשי יעלה ב - 253 ש"ח, אם הוא יעלה ב- 2% ההחזר החודשי יעלה כבר ב-522 !! שימו לב, כמו שכתבתי תוספת 20% להחזר החודשי, רק בגלל הפריים שעלה ב2%.
לכן המלצת המומחים (למשל אני שמעתי מערן פסטרנק - מנכ''ל 'שוהם השקעות הון') לכל היותר, פריים על חצי מהסכום.
אנשים נוטים ל'היתפס' למעלות של המסלול הזה [ריביות נמוכות בדר"כ ביחס למסלולים אחרים, אין הפרשי היוון = עמלת יציאה], ושוכחים שאין ארוחות חינם! המעלות האלה באות על חשבון הסיכון הגדול שהבנק מעביר אחר כבוד אלינו אם ריבית בנק ישראל תעלה. מעבר לזה, שהבנק תמיד התבסס על רווחים מהמסלולים האחרים (קבועה, ומשתנה 5 שנים), ואם נאכל לו את רוב העוגה לבד, הוא יצטרך לתגבר קצפת לעצמו בהעלאות ריבית בכל הכיוונים..

ולענייננו,
זה כ"כ מעצבן כמה שזה נכון - בנק ישראל בהסרת מגבלת הפריים רצה לעזור לאזרחים המוחלשים בקניית דיור דרך הקלה בריבית המשכנתאות - ונמצא מקלקל..
הריבית מסוכנת לטווחים ארוכים מאד - אינה יציבה ותנודתית והבנק גם לא מוכן לפרגן אותה בכמויות, אז מי חוגג עליה? המשקיעים! שעושים עסקאות לטווח קצר. מה שיגרום שמחירי הדירות יזנקו לאטמוספירה.. ואז מה עשינו?? כל מה שאולי נחסוך בריביות של המשכנתא בסכום עוד שליש פריים, נשלם ביוקר על הדירה עצמה, וגם נהפוך את העסקאות לבלתי אפשריות (אחוזי מימון עצמיים, מינוף וכו').
שוק הדיור אינו סובל מ''אמזוניזציה'' (ירידות המחירים בעקבות הסחר הבינלאומי, והייבוא העצמאי מחו"ל בזול), א"א לייבא דירות, מה שיש כאן - זה מה שיש! ובעוד שהלמ"ס מפרסם כי בשנים האחרונות מתווספים כל שנה עוד 50,000 משקי בית בישראל, אין דירות חדשות/מתפנות בשוק הדיור אפי' בסכום של חצי מכך, יותר נכון כמעט ואין בכלל..
זה רק מוכיח - שהטענות נגד בנק ישראל ומקבלי ההחלטות שלו נכוחות. החלטות גמלוניות, חלושות, ולא ענייניות. ע"ע ניסיונות בנק ישראל בהורדת ערך השקל מול הדולר, ובקניית מיליארדי דולרים..
אם בא לכם לקרוא עוד - כאן - גלובס

 

[cherry c]

בנק ישראל בהסרת מגבלת הפריים רצה לעזור לאזרחים המוחלשים בקניית דיור דרך הקלה בריבית המשכנתאות

מי אמר?

אולי הוא רק רצה לעשות תנועה בשוק?
לא משנה מי המרוויח הראשוני ממנה?

סה"כ הוא נתן פה אפשרות למשכנתאות גמישות יותר, שרלוונטיות יותר למשקיעים או לכאלו שיודעים שבפרק זמן של 5 שנים הולך להשתנות להם מאוד תנאי ההחזר או שסכום גדול ישתחרר.

 

[הון ובית]

אהממ, זה בדיוק מה שאמר רימון חייט

ביטול מגבלת שליש פריים ואנחנו - מה המשמעות ומה כדאי לנו לעשות?

הספר נודג' - https://bit.ly/3nPpjnjתקציר המחקר של דר' מורן אופיר - https://bit.ly/2LxBbNXהצטרפו לקהילת צומחים כלכלית ביחד - https://bit.ly/3a0E4P4 ותוכלו להש...

www.youtube.com

זה מה שכולם אמרו - כל הזמן. מי שנמצא בעניינים של המשכנתאות - והבין איך הם ואיך הראש של הבנק עובד, ידע שזה יהיה המצב. החק הרי את זה בפועל מהיום - אבל הצעות הבנקים החלו מההכרזה של בנק ישראל בדצמבר 2020 (כך שאין פה הפתעות).
בכ"א, תודה על הקישור.

@cherry c - סורי, אבל ממש לא!
1. אם היית מבין/ה אפי' קצת איך עובדת המדיניות המוניטרית של בנק ישראל, לא היית מעלה אפשרות אומללה כזאת - בעידן של שלהי קורונה.
2. שוק הנדל"ן לא שקט לרגע - ב2020 לקחו הכי הרבה משכנתאות בשנים האחרונות.. לא עצרו לרגע, לקחו יותר. כך שאין צורך לעשות תנועה בשוק הנדל"ן.
3. בקישור של גלובס שהבאתי - גם חשבו כמו שכתבתי (אבל ראיתי את הדעה הזאת באינספור מקומות), מעניין..
4. איך שיהיה - בנק ישראל מנסה להועיל - לא להעלות את מחירי הדירות בכח, מה שעלולה לעשות המגבלה הזאת.

גילוי נאות,
אני יועץ משכנתאות ומתמחה בשווקי ההון - ובמקביל תומך מלווה מטעם ארגון מסילה לכלכלה נכונה.

 

[הון ובית]

אגב, מי שהקשיב לרימון חייט (מחבר ספר, משכנתא יעילה ובעל ותק של 15 שנה בתחום המשכנתאות) - שמע שהוא סיפר, ששאלו אותו 2 תלמידים שלו בקורס יועצי משכנתאות, האם עכשיו צריך הרבה פחות את היועץ, מכיון שכולם ייקחו 2/3 פריים, ועוד 1/3 קבועה כמו שהחוק מחייב (לגבי הקבועה), ולא יצטרכו יועץ?
תשובתו בצידו היתה: להיפך!
הגמישות במגבלות שהוסרו היא רק פתח לעוד אפשרויות ועוד מקום לטעויות חמורות מאד, שעלולים לקוחות לעשות. כשמתמקדים בנקודות הפחות קריטיות, ובעיקר לא מתמקדים בנקודות שעלולות קריטית לסכן את הלווה.
לכן - היום חשוב יותר מתמיד לקחת יועץ מקצועי מוסמך, שיודע לתכנן נכון לכל לווה ומשפחה מה שנכון לה ולעתידה הכלכלי.

 

[חחח]

אגב, מי שהקשיב לרימון חייט (מחבר ספר, משכנתא יעילה ובעל ותק של 15 שנה בתחום המשכנתאות) - שמע שהוא סיפר, ששאלו אותו 2 תלמידים שלו בקורס יועצי משכנתאות, האם עכשיו צריך הרבה פחות את היועץ, מכיון שכולם ייקחו 2/3 פריים, ועוד 1/3 קבועה כמו שהחוק מחייב (לגבי הקבועה), ולא יצטרכו יועץ?
תשובתו בצידו היתה: להיפך!
הגמישות במגבלות שהוסרו היא רק פתח לעוד אפשרויות ועוד מקום לטעויות חמורות מאד, שעלולים לקוחות לעשות. כשמתמקדים בנקודות הפחות קריטיות, ובעיקר לא מתמקדים בנקודות שעלולות קריטית לסכן את הלווה.
לכן - היום חשוב יותר מתמיד לקחת יועץ מקצועי מוסמך, שיודע לתכנן נכון לכל לווה ומשפחה מה שנכון לה ולעתידה הכלכלי.

אני כרגע באמצע תהליך של לקיחת משכנתא.
אם אני לוקחת 2/3 פריים לפי התמהיל שהוצע לי זה מייקר לי את ההחזר החודשי ב100 ש"ח.
אם כדאי לקחת את האופציה הזולה יותר שכוללת 1/3 פריים, 1/3 משתנה לא צמודה ו1/3 קל"צ? או שיש יתרון כלשהו לפריים ששווה לקחת 2/3 ממנו למרות היקור?
מציינת שמדובר בדירה שקניתי למגורים. כרגע לא בתכנון למכור אותה אלא להשתקע בה עד 120 בעז"ה. אבל תמיד יכול להיות שינויים לא צפויים...


אודה לתשובות נוספות לא רק של הניק המצוטט...
תודה רבה!
@וואלך משכנתאות
@ari1980

 

[הון ובית]

@חחח
ראשית - כתבת שהתמהיל של 2/3 מייקר לך את ההחזר ב100 ש"ח לחודש.
זה אחת הטעויות הכי מצחיקות שלוקחי משכנתאות חושבים עליהם, האם ההחזר הזה יהיה חודשית יותר או פחות..
זה ממש לא החשבון, וגם לא מדד לכלום!
החשבון קודם כל הוא - כמה ריבית והצמדה יהיו בסופה של תקופת ההלוואה על כל העסקה.
אח"כ - בחינת רמת הסיכון של המסלולים והתמהיל ככלל (הכל זה סיכון/סיכוי, לא חכמה לקחת משכנתא זולה ומאד מסוכנת..).
ושלישית - רמת התאמת התמהיל למצבכם היום ומצבכם בעתיד - גם אם תשלמו היום מאה ש"ח יותר, אבל זה יעזור לסדר לכם חלוקה יורדת לעתיד זה כדאי (כנראה שהוצאות המשפחה שלכם יגדלו).

עכשיו, לגבי ריבית הפריים.
בהגדרה: היא המסלול הזול ביותר (נכון לפחות לשיעור מסויים), אבל גם עם הכי פחות יציבות! ריבית בנק ישראל עלולה לעלות - ויחד עמה המשכנתא שלכם. ככלל, בהלוואות קצרות מועד ניתן לחשוב על 2/3 - שוב, תלוי בהשוואה למסלולים ותמהילים אחרים כמובן, אבל בארוכות לא מומלץ לקחת כ"כ הרבה על הפריים אלא לפזר סיכונים.
אגב, כשלוקחים פריים מעל שליש, נטיית הבנקים להעלות ריביות - כדי שהתמהיל יהיה שווה גם להם, לא רק לכם.

 

[חחח]

@חחח
ראשית - כתבת שהתמהיל של 2/3 מייקר לך את ההחזר ב100 ש"ח לחודש.
זה אחת הטעויות הכי מצחיקות שלוקחי משכנתאות חושבים עליהם, האם ההחזר הזה יהיה חודשית יותר או פחות..
זה ממש לא החשבון, וגם לא מדד לכלום!
החשבון קודם כל הוא - כמה ריבית והצמדה יהיו בסופה של תקופת ההלוואה על כל העסקה.
אח"כ - בחינת רמת הסיכון של המסלולים והתמהיל ככלל (הכל זה סיכון/סיכוי, לא חכמה לקחת משכנתא זולה ומאד מסוכנת..).
ושלישית - רמת התאמת התמהיל למצבכם היום ומצבכם בעתיד - גם אם תשלמו היום מאה ש"ח יותר, אבל זה יעזור לסדר לכם חלוקה יורדת לעתיד זה כדאי (כנראה שהוצאות המשפחה שלכם יגדלו).

עכשיו, לגבי ריבית הפריים.
בהגדרה: היא המסלול הזול ביותר (נכון לפחות לשיעור מסויים), אבל גם עם הכי פחות יציבות! ריבית בנק ישראל עלולה לעלות - ויחד עמה המשכנתא שלכם. ככלל, בהלוואות קצרות מועד ניתן לחשוב על 2/3 - שוב, תלוי בהשוואה למסלולים ותמהילים אחרים כמובן, אבל בארוכות לא מומלץ לקחת כ"כ הרבה על הפריים אלא לפזר סיכונים.
אגב, כשלוקחים פריים מעל שליש, נטיית הבנקים להעלות ריביות - כדי שהתמהיל יהיה שווה גם להם, לא רק לכם.

יש לי שתי הצעות:

ההצעות הן ל30 שנה

1. 2/3 פריים 2.00 (פריים +0.4)
1/3 קלצ 3.44

2. 1/3 פריים 1.10 (פריים-0.5)
1/3 קלצ 3.23
1/3 מצמ (אני ישנה מסלול ללא צמוד אבל כרגע ההצעה היא במצמ) 2.65

 

[הון ובית]

יש לי שתי הצעות:

ההצעות הן ל30 שנה

1. 2/3 פריים 2.00 (פריים +0.4)
1/3 קלצ 3.44

2. 1/3 פריים 1.10 (פריים-0.5)
1/3 קלצ 3.23
1/3 מצמ (אני ישנה מסלול ללא צמוד אבל כרגע ההצעה היא במצמ) 2.65

1. אם תכתבי את הסכומים אוכל לערוך לך משוואה מדוייקת - שתביני היכן מרווח השוק טוב יותר, היכן תשלמי בסופה של תקופה ריבית גבוהה יותר, וגם מה יהיו ההחזרים החודשיים, ומידת הסיכון.
2. בגדול, אם בתמהיל השני - תשני ממצמ למלצ, והוא שווה ערך פלוס מינוס מבחינת התשלומים, אין ספק שהוא עדיף לך!
רמת הסיכון בו נמוכה בהרבה מהסיכון של 2/3 על פריים.
אז נכון שבשנים הקרובות כנראה שלא נראה הקצנה בעליית ריבית בנק ישראל, אבל 30 שנה זה הרבה מאד זמן (לשם מושגים, מישהו בכלל יודע/זוכר מה התרחש פה במדינה ובעולם בכלל לפני 30 שנה בטחוני/כלכלי? תחילת הניינטינז?
כמה חוקים חוקקו בדרך, כמה משברים היו???

 

[חחח]

1. אם תכתבי את הסכומים אוכל לערוך לך משוואה מדוייקת - שתביני היכן מרווח השוק טוב יותר, היכן תשלמי בסופה של תקופה ריבית גבוהה יותר, וגם מה יהיו ההחזרים החודשיים, ומידת הסיכון.
2. בגדול, אם בתמהיל השני - תשני ממצמ למלצ, והוא שווה ערך פלוס מינוס מבחינת התשלומים, אין ספק שהוא עדיף לך!
רמת הסיכון בו נמוכה בהרבה מהסיכון של 2/3 על פריים.
אז נכון שבשנים הקרובות כנראה שלא נראה הקצנה בעליית ריבית בנק ישראל, אבל 30 שנה זה הרבה מאד זמן (לשם מושגים, מישהו בכלל יודע/זוכר מה התרחש פה במדינה ובעולם בכלל לפני 30 שנה בטחוני/כלכלי? תחילת הניינטינז?
כמה חוקים חוקקו בדרך, כמה משברים היו???

תודה רבה!!!

אשמח לשמוע אם יש חולקים בעניין.

 

[חחח]

הקפצה..

 

[ari1980]

לדעתי לא שווה היום מלצ כמעט בשום סיטואציה. כי הורדת הריבית שתקבל בקלצ בגלל המרווח שהתקבל מלקיחת המצמ גורמת ליכולת החזר גבוהה יותר שאיתה מורידים שנים בקלצ שגוררת עוד הורדה מינימלית בריבית הקלצ והרווח בו הוא לאין ערוך כאשר במצב כזה ההחזר החודשי מקרן ההלוואה יותר גדולה. אלא אם תגידו שזה אנשים לא צעירים שביכוי גבוה שהמשכנתא תשאר ככה לכל טווח הזמן אז הייתי שוקל לקחת רק חלק מצמ בשביל חהגדיל את המרווח לטובת הקלצ..
רק אציין שלמעלה מ 60 אחוז מהאנשים פורעים- משנים מחליפים. משכנתא ב 10 שנים הראשונות מה שמבטל כמעט לחלוטין את הרווח במלצ ולכן עדיף מצ בשביל להוריד שנים בקלצ..

 

[הון ובית]

בגדול אני מסכים עם הכלל שכתב @ari1980 - ככל שניתן, כדאי להוריד שנים בקלצ (מה שיעלה בהחזר החודשי - אבל יוריד בריבית הקלצ - ושוב יוריד קצת בהחזר החודשי) זו בודאי השאיפה, ולכן שווה ליצור מרווחים במסלולים אחרים (דוגמת המשתנה 5).

אבל, צריך לשים לב היטב!!
המצמ בהיותו צמוד למדד המחירים לצרכן (משתנה צמוד מדד) - הוא תנודתי מאד, ומתאים לתקופות עם צפי ליציבות יותר של השוק המשק והמטבע (כמו למשל במציאות שהיתה טרום הקורונה). כיום (2021) המצב מאד לא ברור ולא יציב, ולאף אחד אין כדור בדולח ביד.. אמנם, הצפי מראה לכאורה על איזושהי תקוה ליציבות אינפלציונית (ללא תחזית לעליה דרסטית במדד - מה שהביאה עלינו לברכה ה"אמזוניזציה" והסחר המקוון [ + התחזקות השקל כתוצאה ממאגרי הגז ומעצמת ההייטק], אבל זהו כאמור נתון שברירי בעקבות מדיניות סגירת הגבולות (וישראל כידוע לא יצרנית גדולה מידי), הקורונה הוכיחה לכולם שיש רק אחד בשמים שיודע מה יהיה מחר (עם דגש על מחר)..
מעבר לזה, המדד הוא המסלול היחיד במשכנתאות (חוץ מהמט"ח) - שמעלה בחזרה את שיעור הקרן, כאילו לא שילמנו כלום במשך שנים!!! כך שמדד יכול להיות אלטרנטיבה שמוזילה ריביות, אבל מצריך זהירות יתירה - אין ארוחות חינם!

לסיכום, לדעתי (כך מקובלני גם מהגדולים בתחום):
הצמדה למדד - צריך לברר שהלקוח מבין את משמעות ההצמדה למדד והסיכון שלה, והוא מסוגל להיות עם יד על הדופק! (בינינו, אין הרבה כאלה. ישנם יועצי משכנתאות מיוחדים - שהלקוחות שלהם שמורים במאגר מידע שלהם, לאותת להם לפני שמגיע שינוי שמצריך/גורם לכדאיות של מחזור מלא/חלקי. אבל בינינו, גם כאלה אין הרבה..).
אפרופו, יש לי בן משפחה שלקח בתחילת שנות האלפיים צמודה למדד, ולא הבין מה המשמעות - תסתכלו כאן ותראו את התנודות והקפיצות שהיו אז למדד (שנת 2000 - 0%, 2001 - עליה 1.4%, 2002 - זינוק פראי ל6.5%, ואז ב2003 קפיצת באנג'י בלי חבל עד ל- 1.9%-, 2007-2009 סביבות 4%, ומשנת 2010 - היא ירדה מתחת לרף ה3% (טוו היעד), עד ל2014 שהיא כבר הפכה להיות שלילית), בסביבות 2015 הוא גילה את זה, וחוץ מלבכות על עשרות אלפי ש"ח שהלכו לפח, כבר לא היה הרבה מה לעשות. והוא עדיין נשאר לא מבין..

ייתכן והייתי נשמע פחדן - אבל מי שקצת בוחן את שווקי ההון שמחוץ לקופסא של המשכנתאות ובכלל, בוחן את העבר כדי לדעת איך להתנהג בעתיד בצורה מושכלת, מבין את מה שאמר ערן פסטרנק (מנכ"ל 'פסטרנק שוהם - השקעות הון'): שיועץ משכנתאות הוא 'אדריכל פיננסי' לכל דבר - לוקח את הסיכויים וגם את הסיכונים, מחפש ריביות אטרקטיביות, אבל לא שולח את הלקוחות שלו ללאס וגאס על קרן הצבי..

 

[פסגות]

בגדול אני מסכים עם הכלל שכתב @ari1980 - ככל שניתן, כדאי להוריד שנים בקלצ (מה שיעלה בהחזר החודשי - אבל יוריד בריבית הקלצ - ושוב יוריד קצת בהחזר החודשי) זו בודאי השאיפה, ולכן שווה ליצור מרווחים במסלולים אחרים (דוגמת המשתנה 5).

אבל, צריך לשים לב היטב!!
המצמ בהיותו צמוד למדד המחירים לצרכן (משתנה צמוד מדד) - הוא תנודתי מאד, ומתאים לתקופות עם צפי ליציבות יותר של השוק המשק והמטבע (כמו למשל במציאות שהיתה טרום הקורונה). כיום (2021) המצב מאד לא ברור ולא יציב, ולאף אחד אין כדור בדולח ביד.. אמנם, הצפי מראה לכאורה על איזושהי תקוה ליציבות אינפלציונית (ללא תחזית לעליה דרסטית במדד - מה שהביאה עלינו לברכה ה"אמזוניזציה" והסחר המקוון [ + התחזקות השקל כתוצאה ממאגרי הגז ומעצמת ההייטק], אבל זהו כאמור נתון שברירי בעקבות מדיניות סגירת הגבולות (וישראל כידוע לא יצרנית גדולה מידי), הקורונה הוכיחה לכולם שיש רק אחד בשמים שיודע מה יהיה מחר (עם דגש על מחר)..
מעבר לזה, המדד הוא המסלול היחיד במשכנתאות (חוץ מהמט"ח) - שמעלה בחזרה את שיעור הקרן, כאילו לא שילמנו כלום במשך שנים!!! כך שמדד יכול להיות אלטרנטיבה שמוזילה ריביות, אבל מצריך זהירות יתירה - אין ארוחות חינם!

לסיכום, לדעתי (כך מקובלני גם מהגדולים בתחום):
הצמדה למדד - צריך לברר שהלקוח מבין את משמעות ההצמדה למדד והסיכון שלה, והוא מסוגל להיות עם יד על הדופק! (בינינו, אין הרבה כאלה. ישנם יועצי משכנתאות מיוחדים - שהלקוחות שלהם שמורים במאגר מידע שלהם, לאותת להם לפני שמגיע שינוי שמצריך/גורם לכדאיות של מחזור מלא/חלקי. אבל בינינו, גם כאלה אין הרבה..).
אפרופו, יש לי בן משפחה שלקח בתחילת שנות האלפיים צמודה למדד, ולא הבין מה המשמעות - תסתכלו כאן ותראו את התנודות והקפיצות שהיו אז למדד (שנת 2000 - 0%, 2001 - עליה 1.4%, 2002 - זינוק פראי ל6.5%, ואז ב2003 קפיצת באנג'י בלי חבל עד ל- 1.9%-, 2007-2009 סביבות 4%, ומשנת 2010 - היא ירדה מתחת לרף ה3% (טוו היעד), עד ל2014 שהיא כבר הפכה להיות שלילית), בסביבות 2015 הוא גילה את זה, וחוץ מלבכות על עשרות אלפי ש"ח שהלכו לפח, כבר לא היה הרבה מה לעשות. והוא עדיין נשאר לא מבין..

ייתכן והייתי נשמע פחדן - אבל מי שקצת בוחן את שווקי ההון שמחוץ לקופסא של המשכנתאות ובכלל, בוחן את העבר כדי לדעת איך להתנהג בעתיד בצורה מושכלת, מבין את מה שאמר ערן פסטרנק (מנכ"ל 'פסטרנק שוהם - השקעות הון'): שיועץ משכנתאות הוא 'אדריכל פיננסי' לכל דבר - לוקח את הסיכויים וגם את הסיכונים, מחפש ריביות אטרקטיביות, אבל לא שולח את הלקוחות שלו ללאס וגאס על קרן הצבי..

ללקק את האצבעות מהמאמרים שלך.....