משכנתא - האם בתחילת שנה אזרחית התנאים טובים יותר?

[רפ]

שמעתי שבתחילת שנה לבנקים יש יותר מוטיבציה לתת משכנתאות, והם באים יותר לקראת הלקוחות.
האם זה נכון?

 

[מקצועי בלבד]

אמנם תמיד זה לא על תחילת השנה אלא על סוף השנה,
אבל כדאי לקרוא קודם את הכתבה הבאה, ויש פה גם נתונים על תחילת שנה.

האם בסוף שנה אפשר לקבל ריביות טובות יותר
בכל דצמבר מתמלא הפורומים, קבוצות הפייסבוק ושאר אמצעי הפצת ה*מידע בהמלצות לקחת את המשכנתה בסוף השנה כי אז הריביות נמוכות יותר.

זה נשמע הגיוני, רוב האנשים אשר יש להם יעדי ביצוע כאלו ואחרים, מתאמצים לקראת סוף השנה לשפר עמדות כדי לקבל בונוסים גדולים יותר או להמנע מנזיפה לאחר אי עמידה ביעדים.

גם לבנקאים יש יעדי מכירות למשכנתה ולכן על פניו זה נראה טיעון הגיוני. ישנה רק בעיה אחת עם הרצון להקדים תשלום ולקחת משכנתה בדצמבר עבור "מחיר סוף שנה/עונה". זה פשוט לא נכון.

אספתי את הריביות ארבעה חודשים לפני "ריבית סוף שנה" וארבעה חודשים אחרי "ריבית סוף שנה", בין השנים 2017 – 2013. בנק ישראל מציג את הנתונים לפי התאריך בו החלה הריבית. כך שלמעשה יש בכל שנה חודשיים שאפשר לכנות כ"ריבית סוף שנה" – מאמצע נובמבר ועד סוף אמצע ינואר.

מקור הנתונים – בנק ישראל
בטבלה שמשמאל, הצבעים הינם ייצוג יחסי של הריבית כאשר אדום משמעות הריבית הגבוהה ביותר והירוק משמעו – הריבית הנמוכה ביותר.

במסגרת נמצאים חודשי "סוף שנה". כבר במבט ראשון אנו רואים שלמעט ירוק בהיר אחד (ריבית כמעט הכי נמוכה) ב- 2014 לא הייתה אפילו שנה אחת בה היו ריביות נמוכות במיוחד בסוף השנה.

בשנת 2017 בה הייתה לדעתי התרגשות מיוחדת מעניין ריבית סוף שנה, אנו רואים כי מי שהקשיב להמלצה זו קיבל ריבית גבוהה יותר מאשר יכול היה לקבל בינואר.

אז איך נוצר מיתוס ריבית סוף שנה?
הגיוני
זוכה פרס נובל לכלכלה, פרופ' דניאל כהנמן לימד אותנו יחד עם פרופ' עמוס טברסקי ז"ל כי המוח מנסה לחסוך במשאבים. כאשר מספרים למוח שלנו סיפור שנשמע הגיוני – בסוף השנה יש לעמוד ביעדים ולכן הריבית נמוכה יותר, רוב האנשים (המוחות) יקבלו סיפור זה מבלי לבדוק אותו.



Optin Architect

אינטרס
כדי שסיפור מסוים יסופר שוב ושוב ויהפוך למיתוס מישהו צריך להיות בעל אינטרס לספרו. במקרה של ריבית סוף שנה כולם מרוויחים חוץ מהלקוח:

• הקבלן ־ יאיץ בלקוח לקחת משכנתה במהירות בגלל ריבית סוף שנה כי הוא רוצה לפגוש כסף מהר ככל האפשר. [spacer height="20px"]
• הבנקאי ־ ככל סוחר, הבנקאי רוצה להגיע לסגירת עסקה. עוד לא נולד המוכר שכשבאים לרכוש ממנו נעליים הוא יאמר, עדיף לך לרכוש את הנעליים בעוד חודשיים ולא כעת. לבנקאי יש יעדים חודשיים והוא צריך למלאם. סוף שנה או לא סוף שנה, מבחינת הבנקאי עדיף שתקחו את המשנכתה עכשיו. [spacer height="20px"]
• יועץ המשכנתה הפרטי – אני אוהב שהתשלום על ייעוץ לא תלוי בתוצאות הייעוץ. ברם, הרבה אנשים באים לפגישה חינם ואז תפקיד היועץ לשכנע אותם לתת לו לבצע עבורם את המשכנתה. במצב זה מצוי היועץ, בדומה לבנקאי, בסוף של ניגוד עניינים. הוא רוצה לבצע את המשכנתה ללקוח היום ולא בעוד כמה חודשים כי שכרו תלוי בזה.

כדי שלא יהיו אי הבנות, איני חושב שיועץ המשכנתה, הבנקאי או הקבלן נותנים במודע מידע לא נכון. אני חושב שהם מאמינים כי זו עצה נכונה לקחת משכנתה דוקא בסוף שנה. רוב האנשים כאמור לעיל, אינם משקיעים זמן בבדיקת עובדות שנראות הגיוניות. זוהי בדיוק משמעות המיתוס – סיפור אשר אינו מגובה בעובדות וגורם לאנשים להתנהגות מסוימת.

המלצה שלי
בכל פעם שאתם שומעים מהבנקאי, יועץ המשכנתאות או כל אחד אחר שמסייע לכם בנושא המשכנתה איזושהי "עובדה", בקשו לראות את החישוב עליו מבוססת עובדה זו. למשל אם ממליצים לכם לקחת משכנתה עכשיו ולא בעוד חצי שנה כי הריבית תעלה, שאלו כמה ישתנה ההחזר הכולל אם מצד אחד הריבית תעלה בחצי אחוז אך מצד שני נוכל לקחת משכנתה קטנה יותר כי חסכנו עוד 6 חודשים או לחילופין ויתרנו על גרייס לעוד שישה חודשים.

אם אומרים לכם כי הריבית תעלה כי הריבית בארה"ב הולכת לעלות, אל תתביישו לשאול איך זה קשור אחד לשני ומדוע בשנה שעברה הריבית בארה"ב עלתה בעוד שריבית המשכנתה בישראל ירדה. לפי איכות ההסבר שתקבלו, תדעו מיד האם זהו האדם ממנו אתם רוצים להמשיך לקבל עצות.

מקור