פנסיה מישהו מבין פה בביטוח פנסיה?

[רחל יונגרייז]

נדב טסלר עדכן אותי שקיים ביטוח של קבוצת איילון שמחלק קצבה למשפחה .
נשמע לי הכי מתאים.

זה תוכנית מעולה שהיתה עד פברואר השנה בהרבה חברות, עשיתי אותה בלי סוף ללקוחות שלי עד שבפברואר היא נסגרה ברוב החברות בעיקבות הרפורמה. מניחה שהחברות יצרו תוכנית כזו שוב בהמשך.

 

[אהבת עולם]

אם כבר לעבוד על גופי הכשרות כדאי לגרום לכך שכולם ימירו את המסלול כשר למסלול תואם גיל ואסביר:
מסלול ברירת המחדל של כל קרנות הפנסיה הנו מסלול המתאים עצמו לגיל (יש עם 3 פעימות (כלומר שעד גיל 50 הוא מסלול אחד, מ50 עד 60 מסלול,ב', ומ60 ומעלה מסלול ג', ויש גמישים יותר עם יותר דרגות) יהיה מוצלח מאד אם גם הכשרים יעברו למסלול כזה עם לפחות עם 3 פעימות.

אישית, לא הייתי ממליצה על מסלול כזה.
אני לא יודעת ממה הוא מורכב בדיוק, אבל מאמינה שמערבבים שם המון אגח קונצרני , עוקבים על מדדים ישראליים, עם אלפי תעודות , וההרכב המנייתי שלהם לגיל 30 הוא בטח 50% מניות..

הרבה יותר קל ומתאים לי (וגם למי ששואל אותי אני ממליצה כך ) ללכת על 70%/ 100% מניות
לפי אהבת הסיכון, ולקראת גיל 50 לעבור למסלול סטנדרט כשר.

המסלול הספציפי של הפניקס שאני עובדת עליו עכשיו הוא הרע במיעוטו.
יש בו 70% חוזים שעוקבים אחרי מניות חו"ל , לא בצורה הכי יעילה בעולם אבל גם לא הכי גרועה.
30% אג"ח מיועדות וזהו.
יש טוב יותר - 100% מניות ב4(!) תעודות סל באינטרגמל עוקב סנופי.
ויש טוב יותר - תעודה אחת עוקבת אחרי כל העולם בIRA... IMID

 

[רחל יונגרייז]

הריסק בביטוח מנהלים הוא הוני?
מה זה אומר פרמיית מינימום ? חוץ מעלות הביטוח?

הריסק בביטוח מנהלים ב99% מהמקרים הוני.
פרמית מינימום נדרשת בפוליסות מנהלים במקרים בהם אני רוצה לשמר אותה ללא מעסיק או ללא הפרשות. אבל מה הענין לשמור ביטוח מנהלים בשביל הריסק?

 

[אהבת עולם]

מה עם האיזון האקטוארי בפנסיה????

האיזון האקטוארי בפנסיה הוא בסך הכל מנגנון שנועד להוזיל את הביטוח שם .
במקום שהחברה תשערך כמה כסף יעלו לה כל החוסכים + תיקח מרווח ביטחון+ תיקח רווחים,
החברה משערכת כמה יעלו לה החוסכים , והמרווח ביטחון לא קיים.
כך בעצם כולם משלמים את כולם , והעלות מתחלקת בין כולם.

זהו בעצם ביטוח קבוצתי, מטבעו הוא זול יותר, אבל גם תנודתי יותר.
יש כאלו ששונאים סיכון ומעדיפים לשלם יותר לחברה ולא להיות חשופים לתנודתיות של הביטוח.
אישית , אני חושבת שהוא מעולה , ולכל הדעות - הוא זול יותר מביטוח של חברה.

תסתכלי על ביטוח כמו "ערבים " (שם יש מנגנון של נדיבים , אבל נניח והוא לא היה קיים והיה מנגנון של איזון אקטוארי )
מכל כיוון שלא תסתכלי על זה הוא זול בהרבה מביטוח חיים קנוי.
וזה בגלל שאין חברה שמרוויחה.
צריך להבין שחברות אף פעם לא מפסידות, ובתוחלת החוסך מפסיד , ולכן עדיף לו להיות חשוף קצת לסיכון במחיר של הוזלת הביטוח , סטטיסטית וודאי שנרוויח.
(אבל כן ,יש סיכון קלוש שביחד עם כל האיזונים הביטוח יצא יקר יותר מביטוח קנוי, נדיר.)

אגב, כתבתי את ההסבר הזה אם אני לא טועה קודם , ואני אשמח אם תתיחסי , לוגית לטיעונים פה.
אם סוכן לא ממליץ ללקוח על קרן פנסיה בגלל איזון אקטוארי - זה רק מוכיח שהוא לא באמת מבין את ההגיון של זה כלכלית.

 

[אהבת עולם]

כל עבודה שלא דורשת הקלדות, גננת למשל......

גם גננת צריכה הרבה מאד להשתמש בידיים . נשמע לי קלוש.

 

[אהבת עולם]

זה תוכנית מעולה שהיתה עד פברואר השנה בהרבה חברות, עשיתי אותה בלי סוף ללקוחות שלי עד שבפברואר היא נסגרה ברוב החברות בעיקבות הרפורמה. מניחה שהחברות יצרו תוכנית כזו שוב בהמשך.

נכון, ועכשיו נפתחה חדשה כזו רק של איילון
היא היחידה שקיבלה אישור בינתיים.

 

[אהבת עולם]

אבל מה הענין לשמור ביטוח מנהלים בשביל הריסק?

חשבתי שהביטוח שם קצבתי. בכל מקרה ירדתי מזה, ואני חושבת על ביטוח של איילון , לא בדקתי מחירים בינתיים.

 

[רחל יונגרייז]

האיזון האקטוארי בפנסיה הוא בסך הכל מנגנון שנועד להוזיל את הביטוח שם .

תראי את הדוח המצב, אני לא בטוחה שזה נכון, כי אם האיזון מגיע למינוס חצי אני כבר בהפסד בדמן ביחס למנהלים:

 

[אהבת עולם]

@רחל יונגרייז , כלומר, את חושבת שבביטוח המנהלים החברה מפסידה?
בביטוח המנהלים יש גם קבוצה גדולה של מבוטחים שמשלמים X
והחברה משלמת את העלויות , את חושבת שהחברה מממנת אותם ?

למה במינוס חצי זה מפסיד לביטוח מנהלים ?

 

[ספארק]

האיזון האקטוארי בפנסיה הוא בסך הכל מנגנון שנועד להוזיל את הביטוח שם .
במקום שהחברה תשערך כמה כסף יעלו לה כל החוסכים + תיקח מרווח ביטחון+ תיקח רווחים,
החברה משערכת כמה יעלו לה החוסכים , והמרווח ביטחון לא קיים.
כך בעצם כולם משלמים את כולם , והעלות מתחלקת בין כולם.

זהו בעצם ביטוח קבוצתי, מטבעו הוא זול יותר, אבל גם תנודתי יותר.
יש כאלו ששונאים סיכון ומעדיפים לשלם יותר לחברה ולא להיות חשופים לתנודתיות של הביטוח.
אישית , אני חושבת שהוא מעולה , ולכל הדעות - הוא זול יותר מביטוח של חברה.

תסתכלי על ביטוח כמו "ערבים " (שם יש מנגנון של נדיבים , אבל נניח והוא לא היה קיים והיה מנגנון של איזון אקטוארי )
מכל כיוון שלא תסתכלי על זה הוא זול בהרבה מביטוח חיים קנוי.
וזה בגלל שאין חברה שמרוויחה.
צריך להבין שחברות אף פעם לא מפסידות, ובתוחלת החוסך מפסיד , ולכן עדיף לו להיות חשוף קצת לסיכון במחיר של הוזלת הביטוח , סטטיסטית וודאי שנרוויח.
(אבל כן ,יש סיכון קלוש שביחד עם כל האיזונים הביטוח יצא יקר יותר מביטוח קנוי, נדיר.)

אגב, כתבתי את ההסבר הזה אם אני לא טועה קודם , ואני אשמח אם תתיחסי , לוגית לטיעונים פה.
אם סוכן לא ממליץ ללקוח על קרן פנסיה בגלל איזון אקטוארי - זה רק מוכיח שהוא לא באמת מבין את ההגיון של זה כלכלית.

המציאות היא שהחברות הקטנות (אלטשולר, הלמן אלדובי) היו רוב השנים בעודף אקטוארי. כך שזה עוד יתרון על פני המנהלים...
היו שנים (2016, 2017) שהמצב היה ממש נורא, וסוכנים הוגנים הוציאו מהפנסיה אנשים בעלי צבירה גבוהה.
הסיבה לגרעון נבע בעיקר (יש מעל 10 דברים המשפיעים על האיזון האקטוארי) בגלל שעלות הנכות לא שיקפה את המציאות. (האוצר בשרירותיות לא אפשרה להתאים אותה) מה שקרה זה שכולם שילמו זול יותר בנכות אבל כולם גם שילמו אחוזים לגרעון האקטוארי, מי שסבל אז היו אנשים עם צבירה גבוהה, שנהנו מעט מהתעריף הזול וסבלו הרבה מהקיצוץ הרוחבי כשגזרו את הגרעון האקטוארי. היום עלות הכיסוי לנכות עלתה משמעותית ולכן יש נחת רוח בגיזרה הזאת...
יש סברא שאחרי 5 שנים לכניסתן של ברירות המחדל לשוק יהפוך המצב האקטוארי שלהם לקטסטרופה, בגלל שאז תסתיים תקופת האכשרה של המבוטחים שכידוע התקבלו ללא הצהרת בריאות. אבל בינתיים מותר לחגוג שם. אם זה יקרה נוכל תמיד לצאת משם.

 

[אהבת עולם]

יש סברא שאחרי 5 שנים לכניסתן של ברירות המחדל לשוק יהפוך המצב האקטוארי שלהם לקטסטרופה, בגלל שאז תסתיים תקופת האכשרה של המבוטחים שכידוע התקבלו ללא הצהרת בריאות. אבל בינתיים מותר לחגוג שם. אם זה יקרה נוכל תמיד לצאת משם.

זה זניח.
-גם לחברות אחרות מתקבלים עובדים בלי הצהרת בריאות - מעל 6 עובדים למעסיק
-רוב האנשים מופנים למסלולי ברירת המחדל, פשוט כי לא בחרו אחרת ויש מספיק אנשים כאלו (למעשה רוב)
- גם עובדים שהתקבלו בלי הצהרת בריאות לא יקבלו על משהו שהיה לפני הקבלה לפנסיה (החרגה)

 

[ספארק]

זה זניח.
-גם לחברות אחרות מתקבלים עובדים בלי הצהרת בריאות - מעל 6 עובדים למעסיק

נכון, ועד עכשיו היו החברות הגדולות במצב גרוע יותר מהקטנות. ייתכן שאחרי 5 המגמה תתהפך והקטנות עוד תהיינה גרועות יותר כי ממש כולם מצטרפים בלי הצהרת בריאות.

 

[ספארק]

זה זניח.
- גם עובדים שהתקבלו בלי הצהרת בריאות לא יקבלו על משהו שהיה לפני הקבלה לפנסיה (החרגה)

זה לא נכון. החרגה יש רק כשיש הצהרת בריאות. אם אין אז החמרה על מחלה קיימת מוחרגת ל5 שנים ולאחר מכן גם זה נכנס לכיסוי.

 

[אהבת עולם]

נכון, ועד עכשיו היו החברות הגדולות במצב גרוע יותר מהקטנות. ייתכן שאחרי 5 המגמה תתהפך והקטנות עוד תהיינה גרועות יותר כי ממש כולם מצטרפים בלי הצהרת בריאות.

אני לא מבינה את הגישה הזו של המצב הגרוע,
הרי יש שם המון אנשים , נניח 2000 בקבוצה.
וסטטיסטית , המצב של כולם מתכנס לממוצע כלשהו, את אותו הממוצע בדיוק חברות הביטוח מחשבות , מוסיפות רווחים ומחלקות לפרמיה.

אם , נניח , בממוצע מתוך 2000 איש 10 יצטרכו להשתמש בביטוח, חברות הביטוח יחשבו את זה לכיוון הרווח שלהן ויגבו בשביל מרווח הביטחון כאילו 20 איש ישתמשו בביטוח.
בפנסיה, יחיבו אותנו על 10 איש , ויאזנו אקטוארית על השאר, סטטיסטית נרוויח.

[יש סיבה למה חברות גדולות לא צריכות הצהרת בריאות , זה בגלל שהם מצרפים כמויות של אנשים וסטטיסטית המצב יתאזן גם אם יש כמה חולים (חוק המספרים הגדולים)

 

[ספארק]

אני לא מבינה את הגישה הזו של המצב הגרוע,
הרי יש שם המון אנשים , נניח 2000 בקבוצה.
וסטטיסטית , המצב של כולם מתכנס לממוצע כלשהו, את אותו הממוצע בדיוק חברות הביטוח מחשבות , מוסיפות רווחים ומחלקות לפרמיה.

אם , נניח , בממוצע מתוך 2000 איש 10 יצטרכו להשתמש בביטוח, חברות הביטוח יחשבו את זה לכיוון הרווח שלהן ויגבו בשביל מרווח הביטחון כאילו 20 איש ישתמשו בביטוח.
בפנסיה, יחיבו אותנו על 10 איש , ויאזנו אקטוארית על השאר, סטטיסטית נרוויח.

[יש סיבה למה חברות גדולות לא צריכות הצהרת בריאות , זה בגלל שהם מצרפים כמויות של אנשים וסטטיסטית המצב יתאזן גם אם יש כמה חולים (חוק המספרים הגדולים)

קודם כל חברות הביטוח לא קובעות כמה לגבות בפנסיה, אלא האוצר מכתיב לכל 9 הקרנות הקיימות תעריף אחיד.
ולגבי השינוי הצפוי - עד עכשיו היה סינון מסויים ובקטנות היה סינון טוב יותר מהגדולות. (לאלטשולר לדוגמה היה חיתום נורא קשה ורק מ10 ומעלה היה פטור מהצהרת בריאות) עכשיו אין סינון בכלל (ולגדולות יש סינון מסוים) ומאידך אין שינוי בתעריף כי האוצר לא אישר.
אני אישית מטיל ספק בכך ומקבל את הסברא שהאיום הזה הומצא בידי הגדולות כדי להכפיש את הקטנות, אבל עדיין יש בזה גם גרעין אמת.

 

[עוגת בוקר]

לטובת כולם: מי שמבוטח בביטוח מנהלים שיוציא את הריסק שלו לביטוח פרטי.
הרעיון הוא שהעלות של הריסק אוכלת את הצבירה. כמו"כ העלות של הריסקים בחוץ הרבה הרבה יותר זולה מעלות בתוך המנהלים.
עדיף לשלם חיצוני כל חודש ולשמור את הכספים לפרישה.

לגבי מה שאמרו כאן על אנשים שהגיעו לפרישה והקצבה שלהם היתה נמוכה -
כל אחד מקבל דוחות שנתיים מחברת הביטוח. תבדקו כמה עולים לכם דמי הניהול בשקלים. כמה עולים לכם הכיסויים הביטוחיים. ואם אתם לא יודעים מאיזה צד להסתכל על המסמכים האלו, תנו למישהו עם ידע לבדוק, או תפנו לסוכן הביטוח שלכם.

כמו"כ העלות של הכיסויים בביטוחי חיים ובריאות עולה עם השנים!! לכולם!! אם לא תבקשו מסוכן הביטוח שלם הנחות, או תפנו ישירות לשרות הלקוחות של חברת הביטוח - זה ישאר כך. אף אחד לא יושב בסוכנות ועובר על אלפי פוליסות בשוטף כדי לבדוק מה המצב שם. כבר קרה שנכנסנו לפוליסת מנהלים ומצאנו שאחוז הפיצוי לאכ"ע יושב על 30% מהשכר במקום על 75%. כיון שהעלות התיירה וחברת ביטוח קיצצה בכיסוי כדי לא לאכול את הצבירה.

תהיו עירניים, זה הכסף שלכם!!!

לגבי אכ"ע - אם אני מוציאה אותו ממנהלים (הופק בשנת 2017) ורוכשת מטריה של מנורה. יש משהו שאני יכולה להפסיד?

 

[ספארק]

לגבי אכ"ע - אם אני מוציאה אותו ממנהלים (הופק בשנת 2017) ורוכשת מטריה של מנורה. יש משהו שאני יכולה להפסיד?

המטריה של מנורה מתלבשת על פנסיית נכות, ומשלימה את המקרים שלא מבוטחים בהגדרה של קרן פנסיה (הגדרה עיסוקית, קיזוז מגורם ממשלתי, ותקופת אכשרה).
אם יש לך קרן פנסיה ואת רוכשת מטריה אז הכל בסדר, אבל אם יש לך ביטוח מנהלים - לא תוכלי לרכוש מטריה כי אין בסיס.
בגדול אנשים עם ביטוח מנהלים של אחרי 2001 שהם פחות מגיל 40 ויש להם בן זוג וילדים כדאי להם לוותר על המקדם המובטח ולעבור לקרן פנסיה.
ההמלצה הזאת היא כללית וכמובן לא בא להחליף ייעוץ פרטני מדוקדק של בעל רישיון.

 

[Duvid TBD]

כתוב בתורה 'השוחד יעוור עיני חכמים' כלומר השוחד גורם לעיוורון עד שהחכם בעצמו אינו רואה את האמת. העמלה הגבוהה לסוכן בביטוח מנהלים מול העמלה האפסית בפנסיה גורם לסוכנים מסוימים להאמין באמת שמנהלים עדיף...
הבעיה במנהלים היא גם דמי הניהול אבל הרבה יותר מכך עלות הכיסוי הביטוחי (מוות ונכות).

בראו!!! סוכן שיגיד ככה אני מעריך את זה.
להגיד את האמת שמעתי מהמיעוט סוכנים האמנים שמעתי. וגם הסיבה. אבל להתנסך כך כך יפה ואמיתי עם עצמו מגיע צלש!!