מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

[מקצועי בלבד]

זו כבר הבעת עמדה אישית, נראה לי שלא במקומה, זה נידון הלכתי.
ולגופו של עניין, אלה שרוצים להמנע מכך, זה משום שלקנות בית זה צורך בסיסי (בדרך החיים הרווחת), ואין אפשרות לעשות זאת בלי להסתמך על היתר עיסקא, אבל השקעות וכו', זה לרווחה, ופחות נוטים להקל.

אני מצטטת מתוך החוברת שפורסמה כאן ע"י @קול מבשר

הקרנות שבפיקוחה של 'גלאט הון', הוקמו כדי לאפשר למדקדקים שאינם רוצים
להזדקק להיתר עיסקא הכללי (והם אף מקפידים שלא לקחת משכנתאות הלוואות ופיקדונות
בנקאיים) להשקיע על פי דרכם.
הלכך, קרנות אלו, אינן קונות אגרות חוב של חברות, ואינן מלוות לחברות ולעמיתים,
אפילו אם הלווה חתם על היתר עיסקא כדין.
כמו כן הקרנות שבפיקוחה של 'גלאט הון' אינן רוכשות מניות, או תעודות סל על מדדי
מניות.
קרנות אלו משקיעות את כספי העמיתים (החוסכים), רק באגרות חוב ממשלתיות
(כ 90%- מהנכסים) ובאופציות.

 

[גדול מרבן שמו]

אני מצטטת מתוך החוברת שפורסמה כאן ע"י @קול מבשר

הקרנות שבפיקוחה של 'גלאט הון', הוקמו כדי לאפשר למדקדקים שאינם רוצים
להזדקק להיתר עיסקא הכללי (והם אף מקפידים שלא לקחת משכנתאות הלוואות ופיקדונות
בנקאיים) להשקיע על פי דרכם.
הלכך, קרנות אלו, אינן קונות אגרות חוב של חברות, ואינן מלוות לחברות ולעמיתים,
אפילו אם הלווה חתם על היתר עיסקא כדין.
כמו כן הקרנות שבפיקוחה של 'גלאט הון' אינן רוכשות מניות, או תעודות סל על מדדי
מניות.
קרנות אלו משקיעות את כספי העמיתים (החוסכים), רק באגרות חוב ממשלתיות
(כ 90%- מהנכסים) ובאופציות.

ציטוט מתוך החוברת של גלאט הון זה יפה מאד.
אני מדבר על המציאות בשטח, בה אלו שמדקדקים לא לקחת משכנתא הם מועטים מאד מאד מאד ואלו שמדקדקים להצמד לקרנות הפנסיה של גלאט הון הם רבים בלי שום יחס.

 

[מקצועי בלבד]

אני מדבר על המציאות בשטח, בה אלו שמדקדקים לא לקחת משכנתא הם מועטים מאד מאד מאד ואלו שמדקדקים להצמד לקרנות הפנסיה של גלאט הון הם רבים בלי שום יחס.

יש הרבה מאד אנשים שעושים זאת, כי אמרו להם שגלאט הון זה הכי כשר, והם לא ממש מבינים מה זה אומר, כך שזה ממש לא ראיה.
אבל אני לא רבנית וכל אחד שישאל את רבותיו, אני כתבתי את מה שאני יודעת בנושא.

נ.ב. הציטוט הוא מתוך חוברת של תשואה כהלכה.

 

[מקצועי בלבד]

כמו כן, שמעתי פעם, אבל זה עדיין דרוש בדיקה, שהמסלולים של אלטשולר שחם שבפיקוח תשואה כהלכה, הם בפיקוח גם של הרב פנחס וינד, שהוא מומחה לענייני ריבית.
וכן של הרב אריה דביר שהוא מומחה בנושא, והתמנה לעסוק בנושא ע"י הרב אלישיב זצ"ל.

טוב ביררתי את הנושא עם @קול מבשר וזה לא מדויק.
מה כן?
הרב וינד תומך במתווה אך אינו מפקח, הרב דביר בעבר היה לו קרנות פנסיה תחת פיקוחו כהיום אין לו אך המדיניות שלו דומה ואף מקלה יותר.
כך שבפיקוח אינו נכון, אך מדיניות הכשרות אושרה ע"י.

 

[avim10]

ובגדול מי שיש לו משכנתא בבנק, ו/או הלוואה אחרת מהבנק, אז הוא מסתמר על היתר עיסקא.
אין כמעט אפשרות היום שלא להסתמך בכלל.

לגמרי לא מדויק.
ההקפדה של גלאט הון היא שלא להסתמך על "היתר עיסקא הכללי" שזה היתר עיסקא שתלוי על הקיר במשרד ההנהלה של החברה או הבנק שעושים עסקים לכאורה על פיו. יש הרבה מאד אנשים שמוסיפים לתיק פתיחת חשבון בנק או לתיק משכנתא עותק של ההיתר עיסקא וחותמים עליו, וזה כבר לא היתר עיסקא כללי, וזה שונה לגמרי.
מעבר לכך, יש משמעות לעובדה שאני כאדם שותומ"צ מבצע עסקה מול גוף, וכוונתי להסתמך על היתר העיסקא ולכן ההתקשרות אכן נעשית על פי זה. אבל כשבנק או חברה אחרת שבעליה ומנהליה אינם שותומ"צ, ומבצע/ת עסקים מול אנשים שגם הם אינם שותומ"צ, ואין לאף אחד מהצדדים כוונה כלשהי שההתקשרות תהיה על פי היתר העיסקא, יש סברא גדולה לומר שהוא לא מועיל להם. ואם כן - הרי שהם עושים עסקים אסורים ביניהם, ובעל המניות שותף בהם.

זו כבר הבעת עמדה אישית, נראה לי שלא במקומה, זה נידון הלכתי.
ולגופו של עניין, אלה שרוצים להמנע מכך, זה משום שלקנות בית זה צורך בסיסי (בדרך החיים הרווחת), ואין אפשרות לעשות זאת בלי להסתמך על היתר עיסקא, אבל השקעות וכו', זה לרווחה, ופחות נוטים להקל.

סברא לא הלכתית אלא השקפתית, אבל כך גם אני שמעתי לומר מת"ח חשוב.

לענ"ד יש גם סברא הפוכה, למי שמבין קצת איך עובד 'היתר עיסקה'
קניית בית ב'היתר עיסקה' זה די מפוקפק, כי אין כאן באמת 'עיסקה'
משא"כ בהשקעות זה לא רק 'היתר עיסקה', אלא 'עיסקה' ממש.

מי שמבין הרבה ולא קצת, מבין גם שקניית בית היא עיסקה לכל דבר, [בשונה למשל ממשיכת יתר בבנק לצורך צריכה שוטפת שעל זה באמת יש פקפוק גדול להסתמך על היתר עיסקא]

הקרנות שבפיקוחה של 'גלאט הון', הוקמו כדי לאפשר למדקדקים שאינם רוצים
להזדקק להיתר עיסקא הכללי (והם אף מקפידים שלא לקחת משכנתאות הלוואות ופיקדונות
בנקאיים) להשקיע על פי דרכם.

נשמע כמו רצון "לעקוץ" את גלאט הון, בכל אופן, אני שמעתי מפורשות מרבני גלאט הון שיש חילוק גדול בין הנידונים, וכמו שכתבתי לעיל [אבל תוכן הדברים שכתבתי לעיל על אחריותי בלבד כי עבר זמן רב מאז שמעתי זאת].

יש הרבה מאד אנשים שעושים זאת, כי אמרו להם שגלאט הון זה הכי כשר, והם לא ממש מבינים מה זה אומר, כך שזה ממש לא ראיה.

יש יותר אנשים שחושבים "הרי הבד"ץ העדה החרדית הוא הכשר מצוין, ואני אוכל/ת כל מוצר שלהם, אז למה שכאן אחמיר פתאום יותר" והם ממש לא מבינים למה אין קשר בין הדברים, לא אאריך בזה כעת, אך כתבתי כאן פעם בקיצור.

 

[אהבת עולם]

אבל את מדד התשואות בקרנות פנסיה, [המדד שמשווה בין התשואות של כל קרנות הפנסיה, במסלולים מקבילים, [שאני המצאתי]] הם בטוח מכים.

א. אין מדד כזה
ב. הם קיימים במסלולים הלכתיים פחות מ5 שנים ולכן זה לא אומר כלום
ג. במסלולים לא הלכתיים הם ממש לא עוקפים כלום.

יש לי שוב הרבה מה לכתוב אבל כבר מתחיל להמאס לי

בדיוק.

 

[Goldidea]

לשם דוגמא בדקתי את הקרן פנסיה הכי גדולה במסלולי ההלכה של הראל [גלאט הון -העדה החרדית] שמנהלת קרוב למליארד וחצי ש"ח התשואה בעשור האחרון היא 70. 72
בעוד שבהראל כללי 92.52
זה פער ענק ועצום שיכול להגיע להבדל של חצי מליון ש"ח!!!
אנשים לא תופסים את זה הם עסוקים חצי שנה בבירור על מקרר או מזגן מה הכי טוב והכי זול ולפנסיה שלהם הם נותנים להפסיד חצי מליון ש"ח.

עכשיו השתכנעתי הפוך....
אם בקרן פנסיה כל כך שמנה ההפרש המדובר הוא חצי מליון אז בפנסיות של אנשים כמוני כמוך מדובר על אלפי שקלים בודדים

 

[מקצועי בלבד]

עכשיו השתכנעתי הפוך....
אם בקרן פנסיה כל כך שמנה ההפרש המדובר הוא חצי מליון אז בפנסיות של אנשים כמוני כמוך מדובר על אלפי שקלים בודדים

הוא התכוון חצי מיליון לכל חוסך!!!

 

[חנהלי]

וואי.
איזה כיף לכם שאתם מבינים בזה!
איפה עוברים קורס על זה? מאיפה כל המידע וההבנה בתחום?
נשמע שאתם מרוויחים בקרנות האלו הרבה יותר מאיתנו, או ממני בכל אופן.

אני במגדל. היא לא הוזכרה כאן בכלל הוויכוחים והדיונים. מבינה שהיא לא מהמומלצות.
אוקי, אני יעבור בקרוב. לאלטושלר/למנורה/להפניקס/לקופת גמל- באמת שלא הבנתי כלום. מי יהיה אוביקטיבי לייעץ לי באמת?

בינתיים, אני לא רוצה לעכב משכורות שלי, ולכן כרגע רוצה לסיים תהליך כלשהוא במגדל, אח"כ אראה איך לעבור ולאן.

אשמח לעזרתכם למילוי הסעיף בטופס המצורף:
מתכוונת 'לשיעור ההפרשות' כל מקום שאני צריכה למלא שם אחוז מסוים. זה נתון לבחירתי? כמה כדאי לכתוב שם? יש אחוז מוסכם ידוע?
@מקצועי בלבד @קול מבשר @אהבת עולם

תודה רבה!
אתם מחכימים מאוד.
או בכל אופן מראים שיש מה להחכים עוד, כי התבלבלתי לגמרי כרגע

 

[מקצועי בלבד]

אשמח לעזרתכם למילוי הסעיף בטופס המצורף:
מתכוונת 'לשיעור ההפרשות' כל מקום שאני צריכה למלא שם אחוז מסוים. זה נתון לבחירתי? כמה כדאי לכתוב שם? יש אחוז מוסכם ידוע?

אם את לא מפקידה במקביל לשני קרנות פנסיה,
אז תמלאי ב "בגין" 100% וב"תגמולים העובדת" תמלאי 6%

 

[חנהלי]

אם את לא מפקידה במקביל לשני קרנות פנסיה,
אז תמלאי ב "בגין" 100% וב"תגמולים העובדת" תמלאי 6%

תודה רבה!
אפשר להסביר על רגל אחת על תגמולים העובדת? למה 6% ולא 7%? זה הנורמה?

 

[מקצועי בלבד]

אפשר להסביר על רגל אחת על תגמולים העובדת? למה 6% ולא 7%? זה הנורמה?

6% זה המינימום, והנורמה.
וזה כסף שיורד לך מהמשכורת, [ולא על חשבון המעסיק] אבל אם את רוצה לחסוך יותר מהרגיל לפנסיה, את יכולה לרשום 7%.

 

[שפריצרית]

אני במגדל.
בדקתי דמי ניהול, ואלו הנתונים:
מההפקדה - 2.72%
מהחיסכון - 0.5%
ליד נתוני ההפקדה יש כוכבית: לידיעתך - ממוצע דמי הניהול בתוכנית. מהפקדה - 0%, מחיסכון - 1.7%
מה זה אומר?
הבנתי פה שמגדל לא מומלץ, אבל כמו שזה נראה דמי הניהול נמוכים, לא?

 

[מקצועי בלבד]

ליד נתוני ההפקדה יש כוכבית: לידיעתך - ממוצע דמי הניהול בתוכנית. מהפקדה - 0%, מחיסכון - 1.7%

הפוך
מהפקדה 1.7%
מחיסכון 0% [את בטוחה?]

הבנתי פה שמגדל לא מומלץ, אבל כמו שזה נראה דמי הניהול נמוכים, לא?

לך זה ממש יקר!! ואם הנתונים שהבאת פה על הממוצע נכונים, אז הממוצע הוא זול.

 

[שפריצרית]

הנתונים שכתבתי הם בדיוק בסדר הזה.
למה 'לי' זה ממש יקר?

 

[מקצועי בלבד]

הנתונים שכתבתי הם בדיוק בסדר הזה.
למה 'לי' זה ממש יקר?

את בקרן פנסיה? או בקופת גמל? או בביטוח מנהלים? או שאת מדברת על משהו אחר?

 

[שפריצרית]

את בקרן פנסיה? או בקופת גמל? או בביטוח מנהלים? או שאת מדברת על משהו אחר?

האמת שאין לי מושג.
קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, אחד מהשניים.
אל תצחקי עלי, אני לא יודעת כלום בענין.
נמנעתי מכל מידע בנושא, שמעתי שיש הרבה פשלות ולא היה לי כח לזה...
מישהי עוררה אותי לבדוק לפני שאני עוברת מקום עבודה וגיליתי המון הפתעות על המעסיק שלי.
למשל - שהוא הפריש לי מהחודש הראשון, למרות שלא היתה לי קרן ולפי החוק הוא היה חייב רק לאחר חצי שנה.
הופתעתי ממש לטובה.
הפרמטר הזה נשמע לי כבר מידי מוזר.
מה את אומרת?

 

[מקצועי בלבד]

האמת שאין לי מושג.
קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, אחד מהשניים.

תבדקי בתלוש שלך מה כתוב שם.
או במגדל.
זה דבר מאד חשוב, לא כדאי להזניח את זה.

 

[שפריצרית]

תבדקי בתלוש שלך מה כתוב שם.
או במגדל.

נראה לי מדובר בקרן פנסיה.

 

[מקצועי בלבד]

נראה לי מדובר בקרן פנסיה.

אם את בקרן פנסיה, אז זה לא יכול להיות נכון.

ליד נתוני ההפקדה יש כוכבית: לידיעתך - ממוצע דמי הניהול בתוכנית. מהפקדה - 0%, מחיסכון - 1.7%
מה זה אומר?

הנתונים שכתבתי הם בדיוק בסדר הזה.

החוק לא מאפשר לקרנות פנסיה לגבות יותר מ0.5% מהחיסכון, ולכן זה חייב להיות-

הפוך
מהפקדה 1.7%
מחיסכון 0% [את בטוחה?]

ועדיין אני לא מאמינה שהממוצע הוא 0% מחיסכון.

למה 'לי' זה ממש יקר?

כי אם את משלמת 0.5% מחיסכון, וכמו שכתבתי זה דמי הניהול הכי גבוהים שמותרים ע"פ החוק, אז זה ממש יקר, כאשר באלטשולר לדוגמה, משלמים חמישית מזה דמי ניהול [0.1% מהחיסכון]