@ספירלה אם מעניין אותך לשמוע עוד דעה (במקרה אני גם יועץ משכנתאות) -
ראשית, אני לא יודע אודותיך כלום (מצב כלכלי - כמה החזר אתה רוצה/
יכול כל חודש, תקופת החזר - מה היה בעתיד הכנסות והמשפחה ומה כיום, דירוג אשראי - מה המצב? הון עצמי, הכנסות, וכו') - אבל בלי להיכנס לכל זה.
נניח שהמצב אופטימלי וטיב העסקה נחשבת טובה - לווה, ובטוחה - כשאני ראיתי את התמהיל הבנתי מיד: 'זה ללא יועץ מקצועי חיצוני לבנק'. את זה הלקוח קיבל בבנק לבד, אחרי שהבנק נוכח לדעת שהוא לא באמת מבין מה המשמעות של כל מסלול, וכמה אחוז ריבית ממוצע ונהוג יש.
1. בגדול, כיון שהסכום קטן (300,000 - ולא 800,000 ומעלה..) ולקחת לתקופה קצרה יחסית, הפרשי החיסכון לא גבוהים, אבל בוודאות יש מה לעשות, וגם אם תשלם ליועץ כמה אלפים - תישאר ביד עם עוד כמה אלפים טובים מאד לפנק את עצמך ואשתך, ולא את הבנק..
2. 2/3 מהתמהיל שלך הוא קל"ץ, מה שאומר: 'ריתוק לבסיס'.. (יש עמלת יציאה מאד גבוהה - היוון, מה שיגרום לך חוסר כדדאיות בכ"מ לחשוב על מחזור) אז נכון שזה גם יכול להיות לטובתך אם הריבית תעלה, ואצלך היא תישאר קבועה, אבל שים לב, קיבלת לתקופה של 8 שנים, ובריבית מאד גבוהה יחסית לממוצע כיום.אז הבנק פשוט עשה חשבון, שגם אם היא תעלה בקבועות - בינתיים הוא קיבל ממך יפה מאד, וטווח של 8 שנים הוא לא גדול לתחזיות קיצון, כך ששווה לו לגמרי.
בכ"מ, בלי להתאמץ ולחשוב הרבה - זרקתי איזה שהוא תמהיל - תמהיל 1: זה מה שזרקתי בממוצע, תמהיל 2 זה מה שקיבלת בבנק.
שים לב: שורה שלישית - תשלומי ריבית והצמדה (זה כמה תכל'ס עולה העיסקה), שורה חמישית - כמה תשלם כל חודש. שורה שישית - אם הריביות יתייקרו.
צפה בקובץ המצורף 811387
מעבר לחיסכון הכספי שיש בלקיחת יועץ משכנתאות מקצועי (שאצלך הוא כ10,000 ש"ח - לא הרבה סה"כ. אבל גם יועץ יעלה לך סביבות 4, כך שתצא עם 6,000 לקנות משהו לעצמכם ולא לתת את זה סתם לבנק..
מעבר לכ"ז: יועץ חוסך לכם המון בידע נוסף נצרך - על כל התהליך וטופסלוגיה, להגיש את התיק נכון - כדי שהבנק לא יירתע ממנו, עזרה עם נושא השמאות, כדי שהשמאי לא ידפוק לכם מחיר ושמאות קשה, בחירת בנק וסניף נכונים - ומעל הכל, בונה תמהיל נכון ומותאם באמת (לפי העבר-הווה-עתיד של ההכנסות/הוצאות), מה שאין סיכוי שהבנק יוכל לעשות למענכם.
הצלחות!!