עזרה הנוסחה לחישוב הכסף שהולך לפח

[חגית קרמר]

כשלוקחים הלוואה של 5000 ש"ח (נניח)
ויש פריים + 1% (נניח)

מה הנוסחה הסודית לפיה מחושב ההחזר החודשי?
מה המשמעות של תקופת פריסת ההחזר? האם 10 תשלומים יהיו זולים מ20 תשלומים?

אני מבינה שיש כאן כמה משתנים (קרן, ריבית על כל סוגיה, תקופת ההלוואה ואולי עוד דברים)
אשמח להבין אותם ואת צורת החישוב.

תודה

נ.ב. אין באשכול משום נתינת לגיטימציה להלוואות. ע"ע הכותרת.

 

[ch1477]

קרן ההלוואה תתחלק למספר התשלומים המבוקש.
הריבית מחושבת בכל החזר - על יתרת הקרן שטרם הושבה.

ככל שההלוואה נלקחת לתקופה יותר ארוכה - סך הריבית שתשולם תהיה יותר גבוהה,
כי את נהנית מהכסף לזמן ארוך יותר.

 

[הכלבויניק]

מה הנוסחה הסודית לפיה מחושב ההחזר החודשי?

יש שני סוגי הלוואות עיקריות, לוח סילוקין קרן שווה ולוח שפיצר.

לוח סילוקין קרן שווה הוא הסדר תשלומים המבוסס על החזר של סכום קבוע מהקרן בכל חודש. לסכום קבוע זה מתווסף מדי חודש תשלום ריבית על סך הקרן שעדיין לא נפרע. כיוון שמדי חודש הקרן הולכת ומצטמצמת, גם הריבית הולכת ופוחתת, כך שלאורך חיי ההלוואה, סך ההחזר החודשי אינו קבוע אלא הולך וקטן.

לוח שפיצר הוא לוח הסילוקין הנפוץ יותר להחזר משכנתא, והוא לרוב מועדף הן על ידי הלווים והן על ידי הבנקים. על פי לוח שפיצר, פירעון ההלוואה כולל הריבית מחושב מראש ומחולק לתשלומים שווים, כך שגובה ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל חיי ההלוואה ולא משתנה כפי שקורה בלוח סילוקין קרן שווה.

מה המשמעות של תקופת פריסת ההחזר? האם 10 תשלומים יהיו זולים מ20 תשלומים?

הריבית מחושבת כל חודש על סכום הקרן הנותר.
כך שבפריסה ליותר תשלומים, משלמים על יותר חודשים ריבית.

כשלוקחים הלוואה של 5000 ש"ח (נניח)
ויש פריים + 1% (נניח)

בריבית קבועה, לוח שפיצר.
בחלוקה ל-10 חודשים התשלום יהיה 502.29 לחודש

ובחלוקה ל-20 חודשים, התשלום ירד אמנם ל- 252.19 לחודש, אבל סכום הריבית הכוללת תקפוץ לכמעט פי 2.

השיקול הוא תמיד, לקחת לכמה שפחות זמן, אך שיהיה סכום שניתן לעמוד בו.

 

[ייעוץ עיסקי ופיננסי]

כשלוקחים הלוואה של 5000 ש"ח (נניח)
ויש פריים + 1% (נניח)

מה הנוסחה הסודית לפיה מחושב ההחזר החודשי?
מה המשמעות של תקופת פריסת ההחזר? האם 10 תשלומים יהיו זולים מ20 תשלומים?

אני מבינה שיש כאן כמה משתנים (קרן, ריבית על כל סוגיה, תקופת ההלוואה ואולי עוד דברים)
אשמח להבין אותם ואת צורת החישוב.

תודה

נ.ב. אין באשכול משום נתינת לגיטימציה להלוואות. ע"ע הכותרת.

לא כלל מוחלט
אבל בהחלט ברוב המקרים שווה לקחת הלוואה לפחות זמן אפילו עם ריבית קצת יותר יקרה
התקופה זה המרכיב העיקרי שהולך לפח

 

[מקצועי בלבד]

ההסברים שנכתבו מאד נכונים.
אבל יש גם את הנקודה שלא דיברו וזה ה"פריים".
"פריים" זו לא סתם מילה אלא בעצם זה אומר שהריבית משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל.
ריבית בנק ישראל היא משתנה בהתאם למצב הכלכלי במדינה ומושפעת מהרבה גורמים, כיום ריבית בנק ישראל היא 0.35%
פריים = ריבית בנק ישראל + 1.5%, שכיום זה 1.85%
ומכאן מגיע המונח פריים+ 1% [כיום זה 2.8%] או פריים - 0.5% [כיום זה 1.35%]
כאמור ריבית הפריים היא נתונה לשינויים במשך חיי ההלוואה בהתאם לשינויים של ריבית בנק ישראל.