סוף סוף התפניתי למשימה שענינה אותי מאד, וערכתי השוואה מקיפה בין הגמ"חים השונים והאופציות להשקעה.
המסקנות מפתיעות.
הנחות יסוד: בכל גמ"ח בחרתי את ההלוואה הזולה ביותר, בהינתן ויש לי מספיק שנים להפקדה מגיל צעיר, ואני מחפשת לשלם מינימום עמלות ולקבל מקסימום הלוואה. לא חיפשתי דווקא הלוואה שאני אוכל להחזיר בפריסה של 12 שנים .
הסבר מונחים : כל תוכנית בנויה על הפקדות בשלב הראשוני, שמתחלקות לשניים : כסף שאינו חוזר , וקראתי לו עלות.
וכסף שסופו לחזור ונקרא פה הלוואת מפקיד.
הגמ"ח המרכזי : הלוואה של 160K עלות של 9.6K ועוד הלוואת מפקיד של 9.6K החזר חודשי 1600 תוך 8 שנים
אושר בכבוד: הלואה של 100K עלות של 12K ועוד הלוואת מפקיד של 12K החזר חודשי 678 תוך 12+ שנים
גמח ביתר: הלוואה של 103.6K אין עלות רק הלוואת מפקיד של 25.9 K החזר חודשי 975 תוך 6.5 שנים
הגמח הארצי: הלוואה של 120K אין עלות רק הלוואת מפקיד של 54K החזר חודשי 400 תוך 25 שנה (זה מתחלק ל3 ילדים ועובד קצת שונה)
אפשר לחלק את התוכניות של הגמח"ים לשני סוגים :
התוכנית מהסוג הראשון(המרכזי, אושר בכבוד) בנויה על סכום קטן ככל האפשר של הפקדות בשלב הראשוני, ופריסה גדולה של תשלומים , הפיצוי שמאפשר את היציבות הכלכלית הוא הסכום של ההפקדה שאינו חוזר.
התוכנית מהסוג השני (הארצי, ביתר) בנויה על סכום גדול יותר של הפקדה בשלב הראשוני, הלוואות קטנות מעט יותר בפריסה צרה יותר של שנים .
מבין הגמ"חים מהסוג הראשון אושר בכבוד היקר ביותר כמעט בצורה מוחלטת. (גם בהשוואה לתוכנית פריסה מורחבת של הגמח המרכזי שמציעה אותו מספר שנים של תשלום ולא הבאתי אותה פה, ההלוואה קטנה בקצת, העלות גדולה יותר)
מבין הגמ"חים בסוג השני, גמח ביתר דורש הפקדות קטנות יותר, ומציע פריסה על פני פחות שנים .
לענין אישור אקטוארי ותוכנית שאינה פירמידה:
על הגמח המרכזי דנו פה בעבר, גם אושר בכבוד טוענים שיש להם אישור אקטוארי , וזה די מוסבר כשיש להם הפקדות די גדולות שלא חוזרות.
הגמח הארצי מציג באתר שלו אישור מאקטואר, עם סעיף שאומר שחוות הדעת של האקטואר אינה מתיחסת לסיכון בהשגת מספר המצטרפים הנצרך בכל שנה. אני הבנתי מהפירוט שם שלתוכנית הכלכלית שלהם נדרש מצטרף אחד ביחס לכל לווה קיים. זו לא פירמידה, אבל יש צורך במצטרפים חדשים מידי שנה. אאל"ט גם בגמח המרכזי זה ככה עד שלב מסוים.
לגבי הגמ"ח של ביתר אין לי מושג. לא שאלתי אותם על אישור כזה.
סיכום קצר:
אם אתם אנשי הלוואות, מחפשים להפקיד כמה שפחות היום כדי ללוות כמה שיותר מחר, ולדחות את התשלום להכי הרבה שנים שאפשר, מתאים לכם הסוג הראשון של הגמ"חים.
הוא מתאים גם לאנשים שמחפשים לתת לילדים שלהם סכומים גדולים ככל האפשר (בגלל התחיבויות) ואין להם להפקיד כרגע, הילדים ישלמו את ההלוואה ועדיף כמה שיותר שנים .
אם אתם מחפשים סוג של חיסכון ואפשרות לחתן ביתר קלות, יש לכם כסף עכשיו להפקיד, ואתם לא רוצים להיתקע עם הלוואות לכל החיים - לכו על הסוג השני.
השקעות הגמח המרכזי, מה היחס אליו פה?
הנושאים החמים
